Преимущества банка перед другими способами инвестиций
Рантье получают доход не только от депозитов. Объектом финансовых вложений также становится недвижимость (в том числе земля), ценные бумаги, покупка долей в ПИФах, использование исключительных и авторских прав.
При таком видимом обилии вариантов банковский вклад обладает рядом преимуществ. По сравнению с объектами недвижимости депозиты отличаются большей ликвидностью. Если человеку срочно понадобятся деньги, он придет в финансово-кредитное учреждение и закроет вклад. Да, это приведет к потере процентов, но инвестированную сумму банк вернет полностью.
С квартирой, офисом или земельным участком так не получится. Поиск покупателей потребует длительного времени. Попытка сжать сроки приводит к уменьшению цены.
Ценные бумаги и ПИФы отличаются высокими рисками. При неблагоприятном развитии событий инвестор не получить прибыли. В худшем случае он потеряет вложенные деньги. На таком фоне банковский депозит выглядит образцом безопасности и стабильности.
Как прожить на проценты по вкладу в банке и не работать? Пассивный доход по депозиту
Не каждый является изобретателем или автором художественных произведений. Значит, исключительные права доступны единицам. В то же время банковский вклад способен открыть любой человек.
Какую сумму вклада нужно накопить, чтобы получать пассивный доход
Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.
1. Необходимо посчитать ваши регулярные ежемесячные доходы
При определении суммы ваших регулярных расходов, следует учитывать все ваши расходы, включая ежемесячные платежи за коммунальные услуги, ежемесячные расходы на продукты питания, расходы на автотранспорт, расходы на одежду, платежи по кредитам (если они у вас имеются).
Полученную сумму, в идеале, нужно увеличить на 10 – 15 %. Зачем это нужно? Ответ прост, эта сумма позволит вам избежать дополнительных расходов из – за скачков инфляции, и увеличивать сумму вашего вклада, что впоследствии позволит держать ваш доход на сопоставимом уровне. То есть эти деньги вы впоследствии будете продолжать откладывать, что позволит вам формировать для себя дополнительную подушку безопасности и окажет неоценимую пользу в случае возникновения форс – мажорного обстоятельства.
Предположим, что сумма денег, которую нам хочется получать ежемесячно в виде пассивного дохода по вкладам, составляет 30 000 рублей.
2. Вычисляем необходимую сумму вклада
Для расчета общей суммы вклада применяем следующую формулу:
P = (S * K * 100) / ( I * t), где:
P – величина вклада, которую нам необходимо накопить
S – сумма ежемесячного дохода, который мы хотим получать в виде процентов по вкладу
K – количество дней в году 365 (366)
I – размер годовых процентов по вкладу
T – период времени, в нашем случае – год (365 или 366 дней)
Определяемся с основными вводными
Сумма дохода, которая нас интересует, составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно в год эта сумма составляет 360 000 рублей. Разумеется, в формулу вы можете подставить свою сумму, ту, которая интересует именно вас.
Количество дней, период времени, за который мы будем считать – это год или 365 (366) дней. Ставки по банковским процентам всегда исчисляются в процентах годовых, да и в годовых показателях считать проще.
Процентная ставка по вкладу зависит от рыночной ситуации и средних ставок, которые предлагают банки. Тем меньше процентная ставка по вкладу, тем меньший доход мы будем получать.
В то же время, высокая процентная ставка, которую предлагает банк, может являться свидетельством близкого краха банка и привести к потери вами всех денег, которые вы храните в этом банке.
Таким образом, ориентируемся на среднюю ставку, которую предлагают банки. На момент написания статьи средняя ставка составляет 6 % годовых. Исходя из этой цифры, и будем считать.
P = (360 000 * 365 * 100) / (6 * 365) = 6 000 000 рублей
Проверяем от обратного:
S = (6 000 000 * 365 * 6)/ (365 * 100) = 360 000 рублей
Таким образом, для того, что бы получать около 30 000 рублей в месяц в виде процентов по вкладу, вам необходимо иметь вклад в размере 6 000 000 рублей.
При этом, вы должны понимать, что в зависимости от продолжительности месяца, сумма начисленных процентов будет отличаться. Подробнее об этом я писала в статье как проверить начисление процентов.
В частности:
Если в месяце 30 дней, то при вкладе в размере 6 000 000 рублей и процентной ставке 6 % годовых, размер начисленных процентов будет составлять 25 589,04 рублей.
(6 000 000 * 30 * 6) / (365 * 100) = 25 589.04 рублей
Если в месяце 31 дней, то сумма процентов при тех же условиях будет составлять 30 575,34 рублей.
(6 000 000 * 31 * 6) / (365 * 100) = 30 575,34 рублей
И так, с суммой вклада мы определились, дело осталось за «малым» — накопить такой вклад, и можно будет получать пассивный доход и жить на одни проценты.
Советы экспертов в сфере банковского дела
Чтобы жить на проценты от вклада, необходимо вложить деньги на выгодных условиях, учесть риски от потери средств и попытаться максимально обезопасить себя. Сделать это помогут советы специалистов по финансам:
- открывать счета под процентную ставку, которая перекрывает уровень инфляции. Этот способ позволит не допустить обесценивания денег;
- разделить крупную сумму на несколько вкладов в разных кредитно-финансовых учреждениях. Такое действие позволит не рисковать наличными, получив страховку в полном объеме при сложных обстоятельствах у банка. Может случиться, что клиенту срочно потребуется снять деньги, придется закрывать вклад. Если частичное снятие не оговорено по условиям договора, то человек потеряет начисленную прибыль;
- отслеживать рост и падение процентных ставок. Если соглашение с банковской компанией включает пункт о пролонгации вклада, то после окончания срока действия, банк может изменить в одностороннем порядке размер процента;
- не терять договор об оформлении депозита. При разногласиях с компанией или банкротстве учреждения соглашение докажет факт размещения денег;
- продолжать копить средства. Если ставка понизится, то доход сократится. Накопления помогут увеличить депозит и сохранить доходность на прежнем уровне;
- максимально обезопасить средства. Не оформлять доверенность на других лиц, делать это только при крайней нужде и лишь на близкого человека. Логин и пароль от личного кабинета держать в строгой тайне, чтобы мошенники не смогла перевести деньги на свой счет. Если гражданин не собирается управлять счетами с помощью онлайн-сервисов, то на этапе заключения договора следует отключить данную функцию;
- позаботиться о других источниках прибыли. Если возникнут непредвиденные траты, то можно лишиться вклада и соответственно ежемесячного дохода.
Динамика инфляции за последние 10 лет и реальный доход с учетом инфляции
Сведем инфляцию в список. Указан год и официальная инфляция в процентах за год:
Официальная инфляция в процентах
Теперь попробуем рассчитать реальный доход от размещения денег под максимально возможный процент. Для этого от максимальной ставки отнимем величину официальной инфляции. Есть мнение, что реальная инфляция выше официальной. Это и так и не так. Инфляция рассчитывается по большому числу товаров, которые приобретают не все граждане.
Если человек покупает только минимально необходимый набор продуктов, то его инфляция обычно выше, потому что товары первой необходимости дорожают зачастую быстрее общей инфляции. То есть богатые ощущают инфляцию мягче, чем бедные.
Итак, составим таблицу с реальной доходностью, рассчитанной по формуле:
Реальный доход = Максимально возможный доход от процентов за год — Величина официальной инфляции
В результате получаем такие результаты:
Реальный доход с учетом инфляции
Альтернативные варианты размещения денежных средств
Подробное описание альтернативных схем выходит за рамки статьи, но всё же перечислим основные примеры инвестиций:
- Приобретение государственных ценных бумаг.
- Приобретение паев инвестиционных фондов.
- Вложение в драгоценные металлы с помощью обезличенных металлических счетов.
- Вложение в акции и облигации предприятий.
- Участие в разнообразных инвестиционных программах банков и финансовых компаний.
- Вложения в кредитные кооперативы.
Все эти инвестиции объединяет одно: они могут дать высокую доходность, однако не застрахованы, ничем не защищены и предпринимаются на свой страх и риск.
В данной статье мы рассмотрели, можно ли прожить на проценты от вклада, и выяснили, что можно, но это потребует колоссального вложения средств. Однако большинство людей выбирают именно такие вложения, потому что доходность можно прогнозировать и вклады застрахованы государством.
- Что такое детские вклады? Думаем о будущем своих детей
- Завещательное распоряжение по вкладу
- Особенности системы страхования банковских вкладов в России
- Страховая выплата по вкладу. Все о получении и процедуре
Как дейстWowать
Зная сумму ежемесячного дохода, мы сумеем определить необходимый размер стартового капитала. Это те деньги, которые нужно разместить в виде банковского вклада, для получения желаемого достатка. Рассмотрим пример.
Однако не все так просто.
Необходимо помнить про инфляцию. Как показывает банковская практика, она составляет 50–60% от предлагаемой клиентам процентной ставки.
Существует эффективный способ противодействия описанной ситуации. Чтобы компенсировать инфляцию, человеку следует ежегодно реинвестировать 50–60% пассивного дохода. То есть в нашем примере эта сумма будет равна 25000–30000 рублей, на которые рантье нужно ежемесячно увеличивать вклад. Но в этой ситуации денег на жизнь уже не хватит.
Таким образом, чтобы выйти на желаемый пассивный ежемесячный доход 50000, инвестировать во вклад нужно минимум 15 миллионов рублей. Этот подход позволит учесть инфляцию.
Рекомендуем выбирать долгосрочные вклады с капитализацией процентов. Такие инвестиционные продукты имеют максимальную доходность.
Особенности валютных и мультивалютных вкладов
В последние годы правительство России не скрывает, что проводит политику дедолларизации экономики. А это значит, что значимость иностранной валюты будут понижать (и уже понижают) всеми доступными экологичными способами. Это привело к тому, что банки либо вообще не принимают вклады в долларах и евро, или платят мизерные проценты.
Вклады в евро уже принимают практически по нулевой процент, вложения в долларах еще могут принести 4 процента годовых. Но не забываем, что курс доллара уже сильно повысился в 2013 — 2014 году по отношению к рублю, и сейчас намечается нисходящий тренд. Так что вложения в валюту могут даже не компенсировать инфляцию.
Мультивалютный вклад открывается в любой валюте и может конвертироваться из валюты в валюту и предоставляет собой компромиссный вариант для людей, боящихся девальвации.
Реально ли жить на проценты от вклада и какую сумма размещения требуется?
Переходим от слов к подсчётам. Нет, не беспокойтесь – Вы обойдётесь без калькулятора, все цифры мы уже подбили за Вас.
- Процентная ставка по депозитному счёту – 6 процентов.
- То есть, ежемесячно Вам «на руки» можете перепадать лишь 0.5 процента от вложенных денежных средств.
- Воспользовавшись математикой на уровне средней школы, мы посчитали, что для ЕЖЕМЕСЯЧНОГО получения суммы в 50 тысяч рублей необходимо держать на счету целых 10 миллионов рублей.
Для одних сама сумма в 10 млн рублей является неподъёмной, а для тех, у кого таковая имеется – гораздо выгоднее вложиться в бизнес и максимально автоматизировать его. Вряд ли они согласятся на жизнь всей семьёй за 50 тысяч рублей в месяц, обладая таким капиталом.
Да, имеются банковские организации, где можно найти и более выгодную процентную ставку. Например, в том же «Петрокоммерц», где есть возможность ежемесячного вывода процентов. Если разместите на депозитном счёте 3 миллиона рублей под 7.7 процентов годовых, то ежемесячно сможете жить на 20 тысяч рублей. Правда, срок вклада 1080 дней. Также Вы можете реинвестировать (т.е. вкладывать проценты) и получать в перспективе большую сумму.
Фото: pxhere.com
Подводные камни и тонкости выбора банка для вклада
Есть несколько важных моментов, которые надо знать. Первое, что надо выяснить, — состоит ли кредитная организация в системе страхования вкладов. Если является, то государство гарантирует выдачу вклада вместе с процентами в сумме, не превышающей 1400000 рублей
Важно, что возмещается сумма с набежавшими процентами. Если срок начисления процентов не подошёл, то они все равно начисляются пропорционально прошедшим со дня начала вклада сроку, что является определённой льготой для вкладчика
Многие забывают о процентах и кладут в банк сумму в 1400000 рублей, думая, что вклад подпадает под гарантии полностью. Но это не так. Предположим, что вклад открывался на два года со ставкой в 7 процентов годовых. Через полтора года у банка отозвали лицензию. Вкладчику начисляют примерно 10 процентов в виде дохода за полтора года, то есть вклад с процентами составит 1540000 рублей.
Однако весь доход в сумме 140000 превышает квоту страховки, и вкладчик не получит этих денег.
Точнее говоря, он может претендовать на эти день в ходе ликвидации банка, но в реальности выдают лишь от 5 до 20 процентов суммы долга. Учитывая вышеуказанное, вклад надо открывать на такую сумму, чтобы сумма вместе с процентами не превышала 1400000 рублей.
В нашем случае это будет:
Вот на такую сумму и следует открывать вклад. Если у вас денег больше этой суммы, то лучше не рисковать и сделать вложения в другие банки, даже если там процент ниже
Важно: если вы оформите несколько договоры вкладов в разных филиалах одного банка, то страхуется только сумма 1400000 со всех договоров вместе, а не по отдельности
Влияние инфляции
Такое явление как инфляция постоянно и значительно влияет на суммы депозитов, что приводит к постепенному обесцениванию денег. Несмотря на то, что сумма на счету остаётся неизменной, или даже увеличивается за счёт накапливающихся процентов, покупательная способность лежащих в банке денег постепенно снижается.
Исходя из этого факта следует различать два понятия: номинальную и фактическую процентную ставку.
Номинальная — та, что указана в договоре. Фактическая же корректируется на размер инфляцию. Реальный доход от вложения суммы на депозит в банке всегда оказывается ниже номинального. Фактическая ставка отражает покупательную способность капитала после окончания срока, на который были положены деньги.
Очень часто бывает так, что уровень инфляции зачастую снижает доход от депозита практически до нуля. Так как банки не работают себе в убыток, процентная ставка предлагается всегда на уровне годового уровня инфляции, который прогнозируют эксперты.
В какой банк внести деньги
Следует пользоваться услугами крупных проверенных банков с хорошей репутацией. Необходимо помнить о программе страхования вкладов, так что имеет смысл распределить средства между несколькими самыми надёжными банками таким образом, чтобы сумма депозита в каждом из них составила не более 1,4 млн. руб., именно такая сумма страхуется государством. В любом случае то, какую ежемесячную сумму в качестве пассивного дохода будет получать рантье, будет зависеть от суммы стартового капитала, выбранного банка, особенностей депозита. Целесообразно выбирать банки с преобладанием государственного капитала, такие как Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк, они считаются наиболее надёжными.
Наиболее интересные и выгодные депозиты на срок 5 лет с начальным капиталом от 1 млн. руб.
1. Вклад «Накопительный счёт» в банке ВТБ. Годовая доходность — 8,5%. Проценты выплачиваются ежемесячно, доход составляет 7.083 руб./мес.
Капитализация не предусмотрена, можно пополнять, имеется опция частичного снятия.
2. Вклад «Срочный» в Еврофинанс Моснарбанке. Годовая доходность — 7,5%, за весь срок депозита доходность составит 37%. Проценты выплачиваются исключительно в конце срока, доход составляет 6,458 руб./мес. Капитализация не предусмотрена, нельзя пополнять и нельзя частично снимать.
3. Вклад «Срочный» в Спецстройбанке. Годовая доходность составляет 7,4%. Проценты будут выплачены в конце срока, доход составляет 6,166 руб./мес.
Нельзя пополнять и нельзя снимать. Средства можно положить на депозит в рублях, или в другой валюте по выбору.
4. Вклад «Доходный» в Банке Столичный Кредит. Годовая доходность — 7,3%. Проценты выплачиваются ежемесячно, доход составляет 6, 083 руб./мес.
Капитализация не предусмотрена. Нельзя пополнять и частично снимать.
5. Вклад «Срочный» в НК Банке. Годовая доходность — 7,25%, за весь срок депозита доходность составит 36,25%. Проценты будут выплачены в конце срока, доход составляет 6,041 руб./мес.
Нельзя пополнять, капитализация не предусмотрена.
Тенденции прошлого года в банковской сфере
2018-ый год ознаменовался некоторыми изменениями в данном направлении:
- Люди стали доверять вкладам ещё больше;
- Вкладывают денежные средства в основном в рублях, потому что курс держится более-менее стабильно (как минимум, если и не зарабатывают на этом, то защищают средства от действия инфляции);
- Предпочитают вклады длительностью свыше 3-х лет. Для сравнения, каких-то 1.5 года назад доля данных вкладов была меньше почти на 7 процентов;
- Люди начали на 4 процента меньше вкладывать средства в ПИФы. Общая сумма актиWow составляет около 444 миллиардов рублей, что также немало;
- Спрос на ПИФы облигаций по-прежнему остаётся повышенным, так как данный вид вложения денежных средств приносит около 30 процентов годовых – ни одна банковская организация подобного даже близко предложить не может;
- ПИФы недвижимости также стали пользоваться куда меньшим спросом, нежели ранее – и в этом помогли изменения в законодательстве, касающемся налогов.
Фото: pxhere.com
Преимущества и недостатки жизни на банковские проценты
На первый взгляд, преимуществ неизмеримо больше. Действительно, у рантье отсутствует необходимость зарабатывать, а следовательно, и работать;
пассивный доход, предоставляемый банком, не требует никакого дополнительного участия;
при правильном выборе банка, а также при соблюдении правил безопасности сохранить средства можно практически со стопроцентной вероятностью.
Недостатки при таком способе вложений средств тоже имеются. Самое главное, что понадобится действительно большой начальный капитал;
часть дохода будет теряться из-за инфляции, и с течением времени эта часть будет становиться всё больше;
даже при солидном стартовом капитале рантье будет вынужден отказываться от роскошных и дорогих покупок, чтобы сохранить его в неприкосновенности.
Вывод таков: подойдёт такой образ жизни далеко не всем, но, тем не менее, как дополнительный доход он вполне эффективен.
Откуда берутся проценты по депозиту
При заключении договора об открытии депозита вкладчик передаёт банку определённую сумму денег либо на оговоренный и указанный в договоре срок, либо бессрочно, что также указывается в договоре. Банк распоряжается суммой так, как посчитает нужным в соответствии со своей политикой. Наиболее часто банк приобретает акции и облигации прибыльных предприятий, или же эти средства выдаются другим клиентам банка в виде кредитов. Так как деньги находятся в обороте, капитал, положенный на депозит, приносит кредитно-финансовой организации определённый доход. Часть своего дохода банк передаёт вкладчику в виде определённой процентной ставки.
Какой вклад выбрать
Сам собою напрашивается ответ – выбирать следует вклад с большим процентом
В нашем случае не стоит обращать внимание на инвестиционные продукты. Доходность по ним может быть и нулевой
Выбирайте вклады без частичного снятия, а если позволяет финансовое положение – и без пополнения. По ним ставки выше.
Но это подходит только тем, кто готов вложить несколько миллионов. Если собранная сумма пока скромнее, откройте вклад с пополнением. Ставка будет ниже, зато на депозит можно добавлять средства, что приведёт к увеличению процентов.
Конечно, стоит выбирать вклад, предусматривающий выплату процентов на отдельный счёт или карту ежемесячно или раз в квартал. Иначе забрать их вы сможете только в конце срока.
Как быстро накопить нужную сумму
Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так легко. Если откладывать по 30 тыс. рублей в месяц, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придем к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.
Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история фондовый рынок растет значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.
Возможно они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растет это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.
Можно составить инвестиционный портфель, тем самым снижая риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надежными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним примерно такая же как и на банковских депозитах.
Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их еще называют голубыми фишками. На момент 2019 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, Лукойл, Татнефть.
Дивидендные акции на 2020 год
Из облигаций можно инвестировать в корпоративные. На них доходность значительно выше ОФЗ.
Если Вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип актиWow читайте в статье:
Инвестиционные ETF фонды
Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также ценные инструкции можно прочитать в статьях:
Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.
Помимо этого рекомендую прочесть
Помним про инфляцию
Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.
Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.
Как это отразится на наших сбережениях?
Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.
Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.
Какая же тут жизнь на проценты?
Сколько нужно вложить, чтобы хватило на жизнь?
Для определения размера вложения, надо отталкиваться от обязательных расходов. К ним относятся коммунальные платежи, алименты, деньги на еду и другие товары первой необходимости. Из общей суммы дохода нужно вычесть ежемесячные расходы и умножить на коэффициент 1,15. Показатель учитывает возможные непредвиденные траты, инфляцию и другие факторы.
Пример расчета
Так, если пользователь хочет не работать и сущестWowать на прибыль от депозита в размере тридцати тысяч рублей, то произвести расчет можно следующим образом:
- (ожидаемый доход * 12 месяцев) / (процентная ставка/100);
- Если ставка составит 6% годовых, то расчет будет таким: (30000*12)/(6/100)=6000000 руб.
Из примера следует, что для получения ежемесячной прибыли в размере тридцати тысяч рублей, клиент должен разместить шесть миллионов рублей под 6% годовых. Если полученную сумму умножить на коэффициент для учета непредвиденных трат, то депозит увеличится на шестьсот тысяч рублей. Поэтому положить рекомендуется шесть миллионов шестьсот тысяч руб. Эта сумма позволит жить, не работая.
Резюмируя — мечты и реальность
Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.
А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.
Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.
Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.
У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.
Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.
В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.
Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.
По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).
Источник: znatokfinansov.ru
Реальный заработок на вкладе. Правда, которую не скажут в банке
Декларируемая доходность банковских депозитов минимум на 50% ниже реальных. Самыми надежными являются вклады на три года. На них меньше всего воздействует уровень инфляции. Реальный доход по депозиту Сбербанка, размещенному в 2016 году, составил 14,10%, в 2009 г. – 13,99%, а в 2014 г. – убыток 1,27%. В Альфа-Банке по трехлетнему депозиту прибыль равна 16,83%, по пятилетнему – 2,5%, по десятилетнему – 60,99%.
Банковские учреждения предлагают клиентам самые разнообразные депозиты. Они сообщают о высоких процентных ставках. Однако, реальный заработок на вкладе существенно ниже, т.к. инфляция вносит свои коррективы.
Примеры банковских депозитов
Предложения банков по депозитам очень обширны. Рассмотрим для примера два популярных финансовых учреждений: Сбербанк и Альфа-Банк.
Сбербанк
Главный банк России предлагает 8 видов депозитов. Пять из них основных и три дополнительных, рассчитанных на пенсионеров.
Таблица 1. Депозиты Сбербанка России
| Тип | Минимальная сумма, руб. | Срок, мес. | Процентная ставка, % | Дополнительные условия |
| Сохраняй | 1 000 | 1–36 | До 5,75 | – |
| Пополняй | 1 000 | 3–36 | До 5,30 | Пополняемый |
| Управляй | 30 000 | 3–36 | До 5 | Пополняемый, с частичным снятием |
| Социальный | 1 | 36 | 4,75 | Пополняемый, с частичным |
| Подари жизнь | 10 000 | 12 | 5,65 | Каждые 3 месяца перечисляется в фонд «Подари жизнь» 0,3% годовых от суммы вклада |
По всем вкладам возможно снятие или капитализация процентов, начисляемых ежемесячно, за исключением вкладов «Социальный» и «Подари жизнь», где проценты начисляются ежеквартально.
Материал в тему! Большинство банков предлагают специальные вклады для пенсионеров.
Альфа-Банк
У Альфа-Банка 3 предложения по депозитам для клиентов.
Таблица 2. Депозиты Альфа-Банка
| Тип | Минимальная сумма, руб. | Срок, мес. | Процентная ставка, % | Дополнительные условия |
| Львиная доля | 50 000 | 12–36 | До 8,10 | – |
| Победа+ | 10 000 | 3–36 | До 8,26 | Пополняемый, с частичным |
| Потенциал+ | 10 000 | 3–36 | До 6,40 | Пополняемый, с частичным |
Источник: сайт Альфа-Банка
Доходность депозита «Победа+» зависит от выбранного пакета дополнительных услуг.
Материал в тему! В Альфа-Банке можно оформить дебетовую карту российской платежной системы МИР.
Инфляция
Чтобы оценить реальный уровень доходов по депозитам, необходимо понимать, какой была инфляция, поскольку только с ее учетом оценка будет достоверной.
Таблица 4. Уровень инфляции в РФ
| Год | Процент, % |
| 2009 | 8,80 |
| 2010 | 8,78 |
| 2011 | 6,10 |
| 2012 | 6,58 |
| 2013 | 6,45 |
| 2014 | 11,36 |
| 2015 | 12,21 |
| 2016 | 5,38 |
| 2017 | 2,52 |
| 2018 | 4,27 |
Источник: сайт Инфляция.ру
Как видно из таблицы, наибольший уровень инфляции был в 2014-2015 годах. Теперь посмотри, какое он оказал влияние на реальный уровень доходов по банковским депозитам.
Реальный доход по депозитам
Для анализа возьмем вклады двух финансовых учреждений: Сбербанка и Альфа-банка. Сумма вложений 100 000 руб. сроком на 3, 5 и 10 лет. Все вклады с капитализацией процентов, без дополнительного пополнения и частичного снятия.
Таблица 5. Условия по вкладам
| Банк и год открытия вклада | Ставка, % | Срок, мес. | Максимальный срок, мес. |
| Сбербанк: | |||
| 2016 | 8,63 | 36 | 36 |
| 2014 | 7,75 | 60 | 36 |
| 2009 | 11,50 | 120 | 24 |
| Альфа-Банк: | |||
| 2016 | 9,45 | 36 | 36 |
| 2014 | 8,32 | 60 | 36 |
| 2009 | 12,35 | 120 | 36 |
Источник: финансовый сайт Банки.ру.
Небольшое уточнение: поскольку максимальный срок вклада часто меньше, чем тот срок, на который осуществляется вложение, то проводится автоматическая пролонгация вклада или открытие нового депозита. Проценты по вкладу берутся на год его открытия или пролонгации.
Прежде всего, посчитаем будущую стоимость денег, с учетом начисления сложных процентов, т.е. при условии капитализации, но без учета инфляции. Это тот доход, который заявляет банк. Расчет проведем при помощи программы Excel и встроенной формулы сложных процентов. Результаты представлены в таблице.
Таблица 6. Декларируемая доходность
| Срок вклада, лет | Полученная сумма, руб. | Доход, % | ||
| Сбербанк | Альфа-Банк | Сбербанк | Альфа-Банк | |
| 3 | 129 430,45 | 132 629,53 | 29,43 | 32,63 |
| 5 | 140 146,63 | 145 818,76 | 40,15 | 45,82 |
| 10 | 235 303,24 | 334 429,31 | 135,30 | 234,43 |
Источник: Расчеты по данным сайтов Сбербанка и Альфа-банка
Итак, очевидно, что декларируемая доходность больше у Альфа-Банка. Максимальный доход при размещении денег на 10 лет.
Проведем оценку реального дохода с учетом инфляции. Для этого воспользуемся формулой:
Рис. 1. Формула реального дохода по депозитам
Для вклада в Сбербанке, размещенного на три года, расчет будет выглядеть так:
Рис. 2. Расчет реальных ставок по вкладам
Итак, реальными ставками по трехлетнему депозиту 2016 г. являются Wowсе не ежегодные 8,63%, а 3,08% ‒ за первый год, 5,96% ‒ за второй и 4,18% ‒ за третий. В этом случае доходность вклада, рассчитанная по формуле сложных процентов в Excel, будет равна 14,10%. Сумма к получению – 114 104,03 руб., прибыль ‒ 14 104,03 руб.
Материал в тему! Что выгоднее: банковский вклад или вложение средств в недвижимость?
Аналогично рассчитаем реальные процентные ставки по годам для обоих финансовых учреждений и реальный доход.
Таблица 7. Реальные процентные ставки по годам с учетом инфляции
| Год | Процентная ставка Сбербанк, % | Процентная ставка, Альфа-Банк % | ||
| заявленная | реальная | заявленная | реальная | |
| 2009 | 11,50 | 2,48 | 12,35 | 3,26 |
| 2010 | 8,50 | -0,25 | 9,45 | 0,62 |
| 2011 | 5,75 | -0,33 | 7,50 | 1,32 |
| 2012 | 8,43 | 1,73 | 9,00 | 2,27 |
| 2013 | 8,50 | 1,93 | 9,25 | 2,63 |
| 2014 | 7,75 | -3,24 | 8,32 | -2,73 |
| 2015 | 11,25 | -1,47 | 17,35 | 3,93 |
| 2016 | 8,63 | 3,08 | 9,45 | 3,86 |
| 2017 | 5,30 | 2,71 | 6,44 | 3,82 |
| 2018 | 5,15 | 0,84 | 5,30 | 0,99 |
Источник: Расчеты по данным сайтов Сбербанка и Альфа-банка, Инфляция.ру
Расчет реальных процентных ставок показал, что в некоторые годы, например, в 2014 г., прибыли по депозитам Wowсе не было. Теперь при помощи формулы сложных процентов Excel рассчитаем реальные суммы к получению.
Таблица 8. Реальная доходность
| Срок вклада, лет | Полученная сумма, руб. | Доход, % | ||
| Сбербанк | Альфа-Банк | Сбербанк | Альфа-Банк | |
| 3 | 114 104,03 | 116 829,64 | 14,10 | 16,83 |
| 5 | 98 731,58 | 102 501,53 | -1,27 | 2,50 |
| 10 | 113 996,43 | 160 994,61 | 13,99 | 60,99 |
Источник: Расчеты по данным сайтов Сбербанка и Альфа-банка, Инфляция.ру
Полученные результаты очень различны. Огромное влияние на них оказал год размещения и пролонгации депозита. Так, например, депозит на 10 лет в Альфа-Банке был пролонгирован в 2015 г., когда инфляция была высокой и процентная ставка максимальной – 17,35%. Однако инфляция в 2016 г. резко снизилась, а вот ставка процента зафиксирована на весь срок депозита.
В результате высокие реальные ставки дали положительный эффект. Однако, это исключительная ситуация.
Если не брать ее в расчет, то наиболее выгодными являются короткие депозиты сроком на 3 года. Самые рискованные вклады ‒ на 5 лет, т.к. за этот средний промежуток времени ситуация в стране может ухудшиться, что вызовет рост инфляции, но еще не успеет улучшиться обратно. Безусловно одно, доходность вкладов Сбербанка ниже, т.к. проценты у него, относительно других банковских учреждений, всегда меньше.
Чтобы сравнить декларируемый и реальный доход, построим диаграмму.
Рис. 3. Чистая прибыль по депозитам Сбербанка
Диаграмма лишь подтверждает данные, представленные в таблице. Депозит сроком на 10 лет оказался не выгоден, т.к. в этот период инфляция существенно выросла, а ставка по вкладу была зафиксирована на его срок.
Рис. 4. Чистая прибыль по депозитам Альфа-Банка
Наиболее стабильным и надежным можно назвать депозит на 3 года. Он дает пусть и не слишком большую, но все же реальную прибыль, возможность зарабатывать. Вклад на 10 лет в данном случае получился более доходным из-за удачного стечения сторонних факторов. Однако, если бы пролонгация была сделана не в 2015 г., а, например, в 2013 г., то ситуация была бы в корне другой.
Итак, разница между декларируемым и реальным доходом существенная. Она составляет минимум 50% ‒ такова правда, которую не скажут в банке. Наименее рискованными можно назвать вклады на 3 года.
О том, какие ставки по депозитам предлагают банки России, смотрите в видео:
Понравилась статья? Оцените, пожалуйста:
Источник: yakapitalist.ru
Можно ли жить на проценты от банковского вклада: расчёты + советы по выбору вклада и банка
По данным Центрального Банка на конец 2018 года, объём привлечённых средств населения на банковских счетах составляет 22 348 371 млн рублей. Как видно из этой цифры, многие россияне стремятся получать пассивный доход, благодаря вкладам, приносящим постоянную ренту. Разберёмся, возможен ли такой вариант: жить на проценты от банковского вклада.
Можно ли в России жить на проценты от вклада
Средняя процентная ставка банковского вклада для физических лиц на сегодняшний день составляет от 5-8 % годовых, в зависимости от суммы и срока вложения. Учитывая небольшой размер ставки, отметим, что сумма вложения должна быть большой.
По данным Росстата средний прожиточный минимум в Российской Федерации составляет 10 451 рулей. При этом величина прожиточного минимума сильно отличается в зависимости от региона. Так в Москве он составляет 16 260 рублей, в Белгородской области 8 290 рублей, а в Чукотском автономном округе 21 606 рублей.
Как видно из расчётов, на большинстве территорий Российской Федерации нельзя удовлетворить даже минимальные потребности при сумме вложения 2 150 000 рублей. Чтобы ни в чем себе не отказывать, сумма вложений должна быть гораздо больше.
Как рассчитать сумму вклада
Для того, чтобы рассчитать сумму вклада, обычно используется формула со сложными процентами, учитывающая их капитализацию:
PV — сумма вклада;
R — совокупный процентный доход;
r — процентная ставка;
n — количество лет.
Минимальная сумма, которая достаточна для физического лица, чтобы жить и не работать составляет в среднем по России 40 000 рублей. Если человек желает получать пассивный доход от банковского вклада в размере 40 000 рублей в месяц (480 000 в год), то при средней ставке 7,5 % годовых, он должен положить в банк 6 400 000 рублей.
Влияние инфляции
Не стоит забывать о том, что деньги постоянно обесцениваются, а цены растут за счёт инфляции. По данным Банка России, годовая инфляция составляет сейчас 5 %, что соответственно снижает реальную процентную ставку и покупательскую способность как вложенных средств, так и полученного процентного дохода. Соответственно реальная процентная ставка из нашего примера составит 7,5 — 5 = 2,5 %. Таким образом, для того, чтобы получать доход с учётом инфляции, вклад необходимо постоянно пополнять.
Плюсы и минусы жизни на проценты от вклада
Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:
- банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
- банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
- получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
- сумма процентов гарантирована договором;
- наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.
Минусы банковских вкладов:
- низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
- нестабильность процентных ставок по вкладам.
На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России). Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов. По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.
Советы вкладчикам
Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:
- Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
- Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
- Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.
На что обратить внимание при выборе вклада
Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность. Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада.
Тут могут быть следующие варианты:
- при досрочном снятии процент не выплачивается;
- при досрочном снятии процент выплачивается частично;
- при досрочном снятии процент выплачивается полностью.
Не рекомендуется класть все имеющиеся деньги на вклад, по которому при досрочном снятии «сгорает» весь процентный доход, пусть даже ставка по ним существенно выше. Деньги могут понадобиться вкладчику в любой момент, и во избежание потери дохода частично лучше вложить деньги во вклады с возможностью частичного снятия.
Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.
Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.
Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.
Как выбрать банк
При выборе банка нужно руководстWowаться не только доходностью вклада, но и надёжностью банка.
Самыми надежными считаются системно значимые банки — их перечень утверждает Банк России. На сегодняшний день в перечне Центрального Банка 11 системных кредитных организаций. На системные банки приходится большая часть как актиWow, так и пассиWow российской банковской системы — свыше 60 %. Однако процентные ставки по вкладам в них не самые высокие.
Центральный банк постоянно мониторит финансовое состояние банков и публикует сведения об этом — информацию о текущем состоянии коммерческого банка можно найти на сайте Центробанка.
Во избежание непредвиденных потерь, не рекомендуется держать в одном банке сумму более 1,4 млн рублей, каким бы надёжным он не был. Вклады в банках застрахованы, поэтому можно размещать деньги в мелких и менее надежных, но при этом более доходных банках. Процентные ставки в таких банках обычно больше, чем в системных, и другие условия выгоднее для вкладчиков.
Жить на доходы от банковских вкладов в Российской Федерации можно только при наличии крупных денежных сумм. По сравнению с развитыми странами, ставки банковских депозитов в России сравнительно высоки. Однако не стоит забывать об инфляции, официальный размер которой составляет 4-5 % в год. Проблемой является также постоянное изменение процентных ставок, что не позволяет долгосрочно планировать доходы. Банковские вклады физических лиц в России застрахованы на 100 % (но не более 1 400 000 рублей на один банк), что является ещё одним плюсам в использовании банковских депозитов.
Источник: moneyscanner.net
5 причин почему нельзя заработать на вкладе
Многие люди считают, что делая вклады в кредитных организациях они смогут неплохо заработать, получая проценты. А некоторые всерьез думают, что таким образом можно обеспечить себе возможность вообще не работать и спокойно пожимать лавры.
В подобные сказочки верят или дети или не разбирающиеся в тонкостях банковской деятельности граждане. Последние могут просто никогда не пользоваться вкладами, а просто считать их панацеей. Как на самом деле работает данная система и почему на ней нереально заработать – рассмотрим в данной статье.
Почему это не работает
Граждане, несущие свои деньги в банк наивно думают, что если они положат, к примеру, миллион под 7 процентов, то в течение года к ним вернется сумма в размере 70 тысяч.
Кредитная организация будет пользоваться средствами человека, а ему останется только получать проценты как инвестору.
Поступая подобным образом люди, не задумываются о массе вещей, такие как инфляция, обесценивание денег и всевозможные риски. Часто небольшие банки предлагают клиентам более высокие проценты.
Почему же так рискованно пользоваться их услугами:
- Во-первых, предлагаемые проценты немногим выше, чем у крупных и надежных банков.
- Во-вторых, существует вероятность, что высокие проценты обеспечены с помощью различных махинаций, например ведением учета в «тетрадке», когда вклады в банке не регистрируются на официальном уровне и, в случае разорения банка клиентам приходится доказывать наличие вклада.
- В-третьих, у маленьких банков мало имущества, которое в случае банкротства будет обеспечивать своей продажей выплату задолженностей.
На что хватит дохода от вклада? Ответ в видео:
Рассмотрим основные причины, почему система вкладов не работает. И доход получает только сама финансовая структура.
Вклады и инфляция
Стоит различать инфляцию и реальный рост цен. Инфляция на 2018 год по оценкам экспертов Центробанка составит порядка четырех процентов.
По разным источникам, повышение цен (и соответствующее снижение покупательской способности) за 2018 год составило от 5 до 10 процентов на различные группы товаров.
Некоторые аспекты, например рынок недвижимости, наоборот, подешевел, но квартиру большинство покупает раз в несколько лет, а то и десятилетий, а кушать хочется каждый день.
Поэтому, реальные процентные ставки банков с учетом инфляции составляют всего лишь 2-4 процента.
Единственный вариант уменьшить влияние инфляции на предновогодние вклады – диверсифицировать свои накопления, то есть перевести их в валютный, золотой или акционный эквивалент.
Но нельзя забывать, что проценты по таким вкладам намного ниже, чем в национальной валюте, и появляются риски обвала рынка, связанного с конкретным типом вкладов.
Объявление кредитной организации банкротом
К сожалению, данное явление не является редкостью. То тут, то там всплывают сведения о том, что тот или иной банк закрылся, у него отозвана лицензия и так далее. Не редко подобные ситуации случаются с организациями, которые еще вчера казались надежными и нерушимыми.
Однако, что в таком случае происходит с вложенными финансами. Банкротство банка относится к страховым случаям и вложенные денежные средства. Что необходимо знать, так это то, что возврату подлежат лишь суммы до 1,4 миллионов рублей.
Можно ли жить на проценты от банка? Смотрите по ссылке.
Другими словами, если человек вложил свыше установленной суммы ему вернут только установленные 1,4 миллиона. Все прочее пострадавшему придется долгое время отвоевывать у разных инстанций, и никто не может дать гарантии, что возврат вообще будет.
Сделанный вклад не был включен в реестр
Данный момент напрямую связан с предыдущим пунктом. При банкротстве кредитной организации начинается разбирательство по всем проведенным вкладам, сделанным в фирму.
Опасно ли делать вклады в банке? Смотрите видео:
И если какой-либо вклад не был внесен в специальный реестр, человеку отказывали в компенсации. Другими словами, он просто терял денежные средства. Подобное может быть связано только с незаконной деятельностью самой кредитной организации.
Процентные ставки по вкладам
Существует прямая зависимость, что чем более надежный банк, тем меньшие проценты по вкладам он предлагает.
Когда придется платить налог на вклады? Подробнее тут.
Данная политика связана с тем, что крупные фирмы желают сохранить свой собственный капитал. Таким образом, гражданам остается выбирать или мало но надежно, или много, но сопряжено с риском потери денег.
Высокие ставки на пополнения вклада или на снятии денежных средств
Еще одна хитрость, которой без зазрения совести пользуются банки. Самый низкий процент на данные операции у банков, которые предлагают более широкий ассортимент услуг, например, страхование.
Отсутствие дополнительных опций обычно приводит к тому, что до окончания срока действия вклада человек ни чего не может сделать с собственными денежными средствами.
В противном случае, он будет вынужден платить банку крупную компенсацию за преждевременное снятие средств.
Заключение
Какие выводы можно сделать из вышесказанного? Кредитные организации никогда не работают себе в убыток и это нужно понимать. Ни одна финансовая структура не захочет просто так выдавать деньги человеку, только за то, что он хранит свои сбережения на его счетах.
Нашим гражданам стоит запомнить данный момент и выбирать более разумные способы сохранения и приумножения собственных средств.
Источник: fbm.ru