Под понятием «ипотека» подразумевают получение займа под залог того или иного объекта недвижимости. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, кредитор предоставляет заемщику определенную сумму средств, а в качестве гарантии выплаты займа берет в залог объект недвижимости, находящийся в собственности клиента.
Функции залогового имущества может выполнять не только жилье, но и любая другая недвижимость заемщика, в частности, коммерческие объекты, земельный участок и т.д. Объект, купленный с привлечением ипотечных средств, переходит в собственность заемщика в момент подписания договора купли-продажи.
Как уже говорилось выше, ипотека — это предоставление недвижимости в виде залога, гарантирующего выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед кредитором. Человек, берущий деньги в долг, обязуется вернуть их в заранее оговоренные сроки, а в качестве гарантии своевременного возврата выступает находящаяся в залоге недвижимость. Ипотечное кредитование подразумевает получение займа на покупку недвижимости.
На территории Российской Федерации наибольшее распространение получило ипотечное кредитование в виде покупки в кредит квартир. Чаще всего в роли залога выступает покупаемый заемщиком объект, хотя заложить можно и любую другую недвижимость, которой владеет заемщик. Выдачей ипотечных кредитов занимаются банки, и делают они это с различными условиями.
Для того, чтобы получить ипотеку, необходимо собрать множество документов, пройти банковскую комиссию, найти подходящий объект кредитования, оценить его, застраховать и только после этого можно подписывать договор о кредитовании.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Если говорить о плюсах ипотеки, в первую очередь следует упомянуть тот факт, что она позволяет жить в собственной квартире или доме уже сейчас, а не копить определенное количество лет нужную для покупки сумму, тратясь при этом на оплату съемного жилья или теснясь с родственниками. В купленной квартире можно прописаться, что также дает владельцу и членам его семьи целый ряд преимуществ.
Обязательной для получения ипотеки процедурой является страхование всех рисков, в том числе риска потери собственником трудоспособности, риска повреждения объекта кредитования и его утраты. Благодаря тому, что ипотека выдается обычно на продолжительный период времени, ежемесячные платежи оказываются вполне доступными, что позволяет заемщику постепенно погашать долг и при этом обеспечивать свои жизненные потребности. Более того: жители некоторых регионов могут получить социальную ипотеку, условия которой гораздо более выгодны. Это позволяет им осуществить мечту о собственном жилье, купить которое иными способами было бы невозможно.
Есть у ипотеки и недостатки. Наиболее серьезным и пугающим потенциальных заемщиков минусом по праву считается риск переплатить за купленный объект внушительную сумму, которая порой может достигать и 100% его стоимости. Возникает переплата из-за необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом, а также из-за необходимости ежегодного страхования, которое является обязательным. Помимо всего прочего, чтобы взять кредит, заемщик вынужден покрывать и другие расходы, к примеру, платить за проведение оценки имущества, оплачивать услуги нотариуса и всевозможные предусмотренные законодательством налоги и сборы. Все эти расходы могут отнимать до 10-ти процентов от суммы первоначального взноса, цифра в итоге получается немаленькой.
Еще один недостаток – масса требований, которые кредитор предъявляет к заемщику. Самые распространенные из них – официальное трудоустройства и определенный размер дохода, наличие российского гражданства и местная прописка, хорошая кредитная история, наличие поручителей и т.д.
Социальная ипотека
В некоторых регионах Российской Федерации существует возможность получения так называемой социальной ипотеки, условия которой более лояльны по сравнению с другими видами ипотечного кредитования.
Что такое социальная ипотека?
Под понятием социальной ипотеки имеется в виду целый комплекс социальных программ, разработанных Правительством государства и направленных на то, чтобы обеспечить мало защищенные слои населения. От обычного, так называемого коммерческого ипотечного кредитования социальная ипотека отличается сниженной стоимостью жилья и тем, что определенную часть цены объекта покрывает государство. Срок выдачи социальной ипотеки составляет до 28,5 лет, при этом максимальная процентная ставка равна 7-ми процентам. В некоторых случаях возможна выдача займов без первого взноса.
Отвечая на вопрос о том, что такое социальная ипотека, и каковы ее преимущества, необходимо отметить еще и то, что она защищается дополнительными государственными и банковскими гарантиями. Финансовое учреждение самостоятельно страхует все риски, обеспечивает прозрачность сделки, в том числе и проверку документов на квартиру, а также фиксирует процентную ставку и гарантирует, что она не будет повышаться на протяжении всего периода кредитования.
Как получить социальную ипотеку?
Для получения социальной ипотеки необходимо обратиться в районную администрацию по месту проживания и попросить список всей необходимой документации.
Воспользоваться программой ипотечного кредитования по льготным условиям (социальной ипотекой) могут следующие категории лиц:
• сотрудники бюджетной отрасли;
• работники предприятий, принимающих участие в финансировании программы;
• люди, нуждающиеся в улучшении условий проживания (если на каждого члена семьи имеется менее чем 18 кв.м площади).
Кроме необходимости соответствовать требованиям государственных органов потенциальные заемщики, желающие взять социальную ипотеку, обязаны отвечать также требованиям конкретного финансового учреждения, которое будет выдавать займ. Речь может идти о наличии прописки, определенной продолжительности трудового стажа, о конкретном размере заработной платы и так далее.
Для получения более детальной информации об условиях льготного кредитования в регионе проживания необходимо обратиться в органы местного самоуправления. Там профильные специалисты должны предоставить подробную консультацию и осуществить приблизительный расчет суммы первоначального взноса и ежемесячных выплат, размера займа, срока кредитования и прочих строго индивидуальных моментов.
Необходимо отметить, что взять социальную ипотеку могут разные категории граждан, упомянутые в нормативных документах, которые регламентируют процедуру льготного кредитования. Рассмотрим эти категории детальнее.
Соципотека для молодежи
Так, на государственном уровне предусмотрена возможность улучшения жилищных условий для молодежи посредством участия в стройотрядах. Молодые люди, отработавшие 150 смен в таких стройотрядах, могут взять ипотеку под льготный процент и купить жилье по себестоимости, заплатив за квартиру в среднем в 3 раза меньше ее реальной рыночной цены. Получить детальную информацию о деятельности стройотрядов и условиях кредитования его членов можно на официальном сайте движения «Российские студенческие отряды».
Улучшение жилищных условий молодых семей
Законом предусмотрена возможность участия молодых семей в федеральной программе, которая позволяет данной категории россиян получить субсидию на покупку жилья. На размер субсидии влияет стоимость одного квадратного метра жилья в конкретном регионе, а также наличие в семье детей, их количество и возраст.
Если детей нет, субсидия может составить 35 процентов, если дети есть, размер субсидии повышается до 40-ка процентов. Под действие федеральной программы подпадают семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35-ти лет. Чтобы получить субсидию, семья обязана пройти комиссию и получить статус нуждающейся в улучшении жилищных условий, встать на очередь и располагать суммой, которой хватит на оплату начального взноса. Сумма, о которой идет речь, должна превышать размер субсидии.
Список претендентов на получение субсидии единый для всей страны, формирует его Росстрой. После включения молодой семьи в список она получает специальное свидетельство. Что касается самой субсидии, то выдается она не наличными, а по безналичному расчету, путем зачисления на счет в финансовом учреждении, которое является партнером программы. Потратить полученные средства можно как на покупку жилья, так и на его строительство.
Социальная ипотека для военнослужащих
Кроме федеральной программы улучшения жилищных условий незащищенных слоев населения в России действует еще одна программа, направленная на обеспечения жильем военнослужащих. Суть ее состоит в том, что на счет человека, проходящего военную службу по контракту, ежегодно зачисляется определенная сумма средств. Размер этой суммы определяется на государственном уровне и систематически пересчитывается с учетом инфляции и прочих экономических факторов. Накопленные, таким образом, деньги военный может потратить на покупку жилья в ипотеку по льготным условиям. Процедура участия в программе «Военная ипотека» зависит от звания человека и времени его пребывания на контрактной службе.
Какие документы нужны для социальной ипотеки?
Чтобы получить право на участие в госпрограмме по приобретению жилья в ипотеку на льготных условиях, нужно выбрать банк и заполнить там заявку на получение займа.
Социальная ипотека: документы для сбора
• Анкета банка-кредитора и заявление на получение ипотечного кредита по льготным условиям.
• Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность заемщика.
• Копия идентификационного кода.
• Копия свидетельства участия в программе обязательного пенсионного страхования.
• Если заемщик – мужчина, он должен подать копию военного билета.
• Документы об образовании.
• Для людей, состоящих в браке или находящихся в разводе – свидетельство о браке / его расторжении.
• Копия брачного контракта (в случае его наличия).
• Справка о доходах.
• Копия трудовой (соответствующим образом заверенная работодателем).
• Копия свидетельства о рождении ребенка (если детей несколько, нужно сделать копию документа каждого из них).
Социальная ипотека: документы, которые могут понадобиться дополнительно
В некоторых случаях, помимо перечисленного выше пакета необходимой документации, финучреждение-кредитор может потребовать от заемщика справку с места прописки, копии документов людей, проживающих вместе с заемщиком, копии документов ближайших родственников заемщика, даже если они живут отдельно, копия пенсионного удостоверения близких родственников заемщика и (или) выписка из Пенсионного фонда о размере их пенсии, свидетельства о смерти ближайших родственников заемщика. В некоторых случаях может потребоваться документы на право собственности дорогостоящего имущества и их характеристики (так называемая Форма 7). То же самое касается документов о праве собственности на ценные бумаги.
Если у заемщика имеются открытые счета в каком-либо банке, не зависимо от особенностей этих счетов, могут понадобиться выписки по ним за последние пол года.
Часто банки требуют также копии квитанций о своевременной оплате коммунальных услуг и телефонной связи (тоже за последние пол года). Если заемщик когда-либо брал кредит, он должен подтвердить факт выполнения всех взятых ранее кредитных обязательств. Иногда могут пригодиться даже справки из нарко- и психоневрологического диспансера.
Вся перечисленные выше документация подается не только заемщиком, но и поручителями в случае их наличия. Кроме копий в момент предоставления необходимо показать оригиналы каждого документа.
От заемщиков-собственников бизнеса могут потребовать предоставления учредительской и бухгалтерской документации, выписки со счетов компании, документы, освещающие специфику ее деятельности и свидетельствующие о ее финансовой устойчивости.
Заемщики, являющиеся предпринимателями, не получившими статус юридических лиц, обязаны предоставить банку документы, разрешающие им заниматься определенным видом деятельности, а также все необходимые для работы лицензии, если таковые имеются. Также могут понадобиться документы, подтверждающие своевременность взносов во все предусмотренные законом фонды, уплату налогов и даже книгу учета расходов и доходов предпринимателя (для лиц, работающих по упрощенной налоговой схеме).
Заемщики, не являющиеся гражданами РФ, но при этом ведущие трудовую деятельность на территории страны, в качестве дополнительных документов должны предоставить разрешение на работу, вид на жительство или разрешение на временное проживание в России (имеются в виду копии указанной документации).
На принятие банком решения о выдаче ипотечного займа может уйти несколько недель. Существует также понятие так называемого экспресс-кредитования, когда заявка заемщика может быть одобрена или отклонена всего за пару часов.
Если решение банка оказалось положительным, заемщик может приступать к поиску подходящего объекта недвижимости, однако он должен помнить о том, что к этому объекту, не зависимо от того, дом это или квартира, предъявляются определенные требования. Помимо всего прочего, придется собрать целый пакет документов на недвижимость:
• документ о праве собственности на объект;
• т.н. Форма 7 и Форма 9;
• справка о том, что все коммунальные платежи на объект оплачены;
• выписка из ЕГРП об отсутствии на недвижимости каких-либо обременений;
• разрешение на отчуждение жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние.
Обязательным требованием для получения ипотеки является проведение оценки объекта недвижимости. Она необходима для определения суммы займа, ведь обычно размер кредита зависит от того, какова оценочная, а не рыночная стоимость объекта.
Еще один необходимый этап – страхование жилья от каких бы то ни было рисков. Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный период времени, поэтому банку нужны гарантии от возможного повреждения залогового имущества, а также от утраты заемщиком трудоспособности.
Когда банк проверит выбранный заявителем объект недвижимости, выполнит его страхование и оценку, можно приступать к оформлению договора об ипотечном кредитовании. В подавляющем большинстве случаев у финучреждения уже есть готовая форма договора, которая не подлежит изменениям, поэтому заемщику следует заранее тщательно ее изучить и окончательно убедиться в приемлемости условий кредитования.
Покупка жилья в ипотеку требует присутствия нотариуса, а завершается она процедурой регистрации документов в предусмотренном законом порядке.
Источник: kazned.ru