Зачем нужны цифровые деньги

Цифровые деньги — это платежные средства, существующие и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

Введение

Сегодня цифровые технологии стали одной из главных составляющих бытия современных людей. И понятие электронных денег уже прочно вошло в обиход. Цифровыми деньгами является система, позволяющая хранить самые разные валюты и использующая новейшие технологические достижения, в том числе в области компьютеров.

Проще говоря, электронные деньги — это валютные потоки, которые хранятся в условных электронных кошельках, то есть, та валюта, которая поступает в оборот не в форме наличных средств, а в платёжных системах, работающих в электронном формате. А электронный кошелёк является хранилищем цифровых денег. Набор информационных данных, которые есть у финансовых организаций, определяет права граждан на распоряжение этими средствами. Часто электронный кошелёк считают аналогом платёжной системы.

Недостатки цифровых денег

К недостаткам цифровых денег относятся:

1. Сомнительные правовые основания. Во многих странах сегодня нет полной ясности, как правильно и на законных основаниях можно использовать электронные средства. Помимо этого, есть официальные запрещения по применению цифровых валют в отдельных промышленных и торговых сферах. К примеру, на электронную валюту нельзя купить автомобиль или квартиру.
2. Небольшая распространённость электронных денег в повседневном обиходе. Есть много людей, которые даже не слышали о цифровых деньгах. И как отмечалось выше, использовать электронные деньги возможно далеко не в любом случае. Есть мнение, что их всегда можно без проблемно применять при интернет-покупках, но на практике это не всегда так.
3. Затруднённость применения. Сегодня цифровые валюты напрямую зависят от технологического прогресса. Совсем недавно это считалось большим недостатком. К примеру, когда в квартире пропадает электричество или нет интернета, то человек не может распоряжаться своими средствами. Сегодня в век гаджетов это уже не столь актуально.

«Цифровые деньги»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы

Но необходимо заметить, что и достоинств у цифровых денег тоже хватает.

Преимущества цифровых денег

Всё-таки электронные деньги обладают массой удобств. При этом надо иметь в виду, что перечисленные выше недостатки на сегодняшний день достаточно легко нивелируются. К положительным качествам цифровых денег относятся:

1. Мобильное применение. Цифровые деньги не имеет такой характеристики как размер. Люди практически в любое время могут использовать свои деньги. Все доступные средства всегда под руками. Нет необходимости выстаивать в очередях, чтобы оплатить квартплату или налоги, есть возможность отправить средства практически в любую страну.
2. Полностью автоматический режим работы. Влияние человеческого фактора при использовании цифровых денег полностью отсутствует. Весь набор операций осуществляется и фиксируется при помощи компьютерного оборудования. К тому же в платёжных системах на электронной основе такого понятия как сдача не существует, но всегда под рукой есть сохранённая история операций, по которой можно отследить все платежи.
3. Высокий уровень безопасности. Потеря электронных средств практически исключена. Их нельзя вырвать из рук, люди не могут забыть, куда они их положили. Все средства сохраняются в электронном кошельке, откуда их могут забрать злоумышленники только при взломе электронного хранилища. Но такие случаи необычайно редки.
4. Свободное использование электронных денег. При оплате цифровыми валютами пользователь может не предоставлять свои данные. Практически для всех действий хватает знания реквизитов счёта куда отправляются средства.
5. Высокий уровень комфорта при работе с электронными деньгами. Прогресс в области цифровых технологий с каждым днём наращивает темпы своего роста и сегодня цифровые средства можно применять в очень многих сферах. Требуется только грамотно выбрать тип электронного кошелька. Оплачивать с него цифровой валютой можно везде, где присутствует возможность безналичного расчёта.

Примеры цифровых денег

Следует помнить, что есть различные версии электронных денег и они дают возможность работы с разными валютами. Общепринятой считается их классификация по системам хранения. Самыми распространёнными цифровыми деньгами являются:

• Различные криптовалюты.
• Система Янднкс-деньги.
• Система PayPal.
• Система Qiwi.
• Система Webmoney.

Замечание 1

Это, естественно, не весь перечень электронных систем хранения денег, но они самые популярные.

Использование электронных кошельков

Итак, электронный кошелёк является хранилищем электронных средств. Такие платёжные системы стали необычайно популярны, особенно при покупках в интернете. Основными операциями, совершаемыми посредством электронных кошельков, являются:

1. Операция оплаты любых счетов.
2. Операция проверки неоплаченных штрафов или налогов.
3. Операция оплаты товаров в сети Интернет.
4. Операция оплаты полученных различных услуг.
5. Операция пополнения счёта средств мобильной связи.
6. Операция выполнения перевода денежных средств.

В общем, практически все операции, которые доступны с обычным кошельком, с той лишь разницей, что нет необходимости использовать наличные средства. Но если необходимо, то имеется возможность обналичить цифровые деньги.

Следует отметить, что электронные кошельки могут обладать очень высокой степенью защиты. С этой целью платёжные системы ввели некоторые ограничения и разные типы аккаунтов, среди которых можно выделить следующие:

• Тип аккаунта начальный.
• Стандартный тип аккаунта.
• Тип аккаунта подтверждённый.

В первом типе пользователь не даёт о себе никакой информации, но такие кошельки имеют ограниченный лимит.

При стандартном или формальном типе кошелька необходимо предоставление данных паспорта и другой личной информации. Это самый популярный вариант.

Подтверждённый аккаунт даёт возможность использования всех опций электронного кошелька.

Источник: spravochnick.ru

Что такое цифровой рубль: объясняем на пальцах! [Обновлено]

Это третья форма национальной валюты (водка не в счет!). И стало известно, когда она появится и в наших с вами «карманах».

Дата публикации: 3 апреля 2023
Дата обновления: 4 августа 2023
Редактор TexTerra
Время чтения: 7 минут

Александр Хлынов Редакция «Текстерры»

В России есть две формы национальной валюты. Это, естественно, наличные деньги – монеты и купюры, а также их цифровой эквивалент – безнал, который числится на счетах в банках и который, так или иначе, можно обналичить (ограничения в этом не касаются физлиц и ИП).

Теперь появляется третья форма – цифровой рубль, и, забегая вперед, TexTerra готова принимать его как оплату за продвижение в интернете и другие свои услуги в области digital-маркетинга.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного?

Любой безналичный рубль, лежащий на вашем счету в банке и которым вы можете полюбоваться через приложение, ничем не отличается от безналичного рубля на счету родственника, коллеги, друга или недруга. А цифровой рубль – отличается.

По сути, цифровой рубль – это токен, имеющий уникальный электронный код. Он словно наличная купюра – имеет собственный номер, по которому его можно найти, отследить и вернуть, если он был у вас взят незаконно.

Продвинем ваш бизнес

В Google и «Яндексе», соцсетях, рассылках, на видеоплатформах, у блогеров

Цифровой рубль – это криптовалюта?

Центробанк сейчас наштампует уникальных кодов и, по сути, начнет продавать эти пустышки? Ни в коем случае, а то проект не проживет и дня.

Все цифровые рубли будут обеспечены золотовалютными резервами Центробанка, как и все остальные рубли – наличные и безналичные. Криптовалюта же ничем не обеспечена и никому не подчиняется.

Какой курс у цифрового рубля?

Такой же, как у рубля. Но, как всегда, все зависит от того, насколько вам нужен цифровой рубль или, наоборот, наличные деньги. Например, вам нужно срочно 1000 рублей наличными, но рядом нет банкомата, чтобы их снять. Поэтому вы будете готовы перевести человеку, который даст вам эти 1000 рублей, несколько большую сумму. С цифровым рублем может быть то же самое.

Если какие-то операции возможны будут только с ним, то это в некоторых срочных случаях может сделать его дороже. Какие это могут быть ситуации – неизвестно. Возможно, их и не будет.

Где взять цифровые рубли?

Пока – нигде. В апреле планируется принять закон о цифровом рубле и запустить пилотный проект, в котором примут участие пока только 13 банков. При этом все расчеты цифрорублями между банками и переводы их на счета компаний будут вестись через ЦБ. ВТБ также планирует вести операции в цифровых рублях среди своих сотрудников. Вы не работаете в ВТБ?

Тогда появления у вас первого цифрового рубля придется подождать.

Цифровой рубль для всех?

После пилотного проекта доступ к цифровому рублю получат все банки. «Зазвенит» он и в кошельках физлиц: для этого нужно будет завести электронный кошелек – по запросу в банке. Можно ли будет купить на эти рубли, например, «чипсеки по акции в Дикси»? Да. Но позже, когда схема будет проверена и перепроверена.

Также в цифровых рублях можно будет хранить сбережения. Они будут отслеживаемыми (каждый рубль), и красть их будет бессмысленно, так как воспользоваться таким ворованным рублем будет невозможно – банковская система его отследит. Кроме того, все цифровые рубли, по факту, будут храниться в ЦБ. Следовательно, даже при банкротстве банка с деньгами ничего не случится и они вернутся владельцу.

«Это страхует ваши средства, подозрительные операции регулятор сразу заблокирует», — уточняет ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Как и куда можно вывести цифровой рубль?

Сначала из электронного кошелька его можно будет вывести на обычный счет, а дальше в наличные, валюту и так далее. Вопрос только в том, будет ли за подобные операции взиматься комиссия? И если будет, то какая?

Что касается банков и компаний, то на этапе пилотного проекта цифровой рубль будет существовать только в пределах РФ. Позже появится возможность рассчитываться этими деньгами с компаниями из дружественных стран.

«Это упростит взаимную торговлю. Не возникнет проблем, как, например, с Индией, чье законодательство запрещает вывоз рупий из страны», — поясняет Наталья Мильчакова.

«Скорее всего, создадут банк, где цифровой рубль можно будет менять на валюту БРИКС или другой страны, входящей в структуру», — предположил финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

Зачем нужен цифровой рубль?

В экономике продолжается цифровизация, которая помогает адаптировать банковскую систему и развивать платежные продукты.

«Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара», – говорит Наталья Мильчакова.

Это сделает российский рубль популярнее, простимулирует инвестиции в российские деньги, а значит и в экономику нашей страны.

Также появляется возможность борьбы с коррупцией. Как, скажем, чиновник объяснит появление у него именно ЭТОГО рубля, который был направлен государством на ремонт дорог.

«ЦР сократит наличность, усилится контроль за расходованием бюджетных средств. Никаких особых курсов устанавливать не придется. Покупательная способность — та же, что у обычных денег», — перечисляет плюсы токен-рублей Антонов.

«Для бизнеса это удобно по тем же причинам — безопасность, защищенность от потерь. Нет привязки к интернету — значит, не нужны онлайн-кассы и затраты на их обслуживание», — добавила плюсов Мильчакова.

Ко всем перечисленным плюсам можно добавить и экономию на эквайринге (безналичной оплате товаров и услуг пластиковыми картами).

Когда ждать полноценный цифровой рубль?

В Центробанке рассказали, что тестирование цифрового рубля на ограниченном числе клиентов 13 российских банков начинается в августе 2023 года. Постепенно программа тестирования будет расширяться в течение 2023-2024 годов. Полноценный же запуск запланирован на начало 2025 года.

Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя ЦБ:

«Думаю, что все россияне смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025-2027 годов. Для нас важно, чтобы все было безопасно и идеально работало. Полномасштабное внедрение цифрового рубля – это точно процесс на несколько лет, и нет никакой необходимости делать его быстрее».

Тарифы на операции с цифровым рублем

Что касается тарифов и комиссий, физическим лицам тут переживать не о чем — для них любое использование цифрового рубля будет бесплатным. А вот компаниям с 1 января 2025 года придется платить комиссии (до этого времени операции с цифровым рублем для юрлиц также будут бесплатными):

• за прием оплаты цифровыми рублями — 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 рублей);
• за переводы между юридическими лицами — 15 рублей за операцию;
• для компаний в сфере ЖКХ отдельный тариф — 0,2% от суммы платежа (но не более 10 рублей).

Логотип цифрового рубля

Центробанк подошел к вопросу цифрового рубля серьезно и создал для новой формы национальной валюты отдельный логотип. Вот как он выглядит:

«Он состоит из двух связанных между собой элементов: знака рубля и обрамляющей его окружности, которая, с одной стороны, повторяет форму традиционной монеты, а с другой — перекликается с логотипом Банка России», — так описал лого цифровой валюты ЦБ.

Источник: texterra.ru

Удобные расчеты или тотальный контроль? В России создают цифровой рубль — для чего он нужен

В этом году Центробанк планирует запустить тестовые операции с цифровым рублем для небольшого круга клиентов российских банков (сами банки начнут постепенно подключать к платформе цифрового рубля через год). Полноценно же эта система, по прогнозу Банка России, должна заработать к 2030 году. А для чего вообще нужен цифровой рубль и что это такое?

Как с его помощью можно будет расплачиваться? И насколько эта система вообще безопасна? Разбираемся вместе с экономистами.

Что за цифровой рубль

Впервые Центробанк представил цифровой рубль в докладе для общественных консультаций в октябре 2020 года (сам проект начали разрабатывать еще в 2017 году). Согласно этому докладу, цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться в цифровом виде и сочетать в себе свойства наличных (использование в офлайн-режиме) и безналичных (дистанционные платежи и расчеты онлайн) рублей. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными — в Центробанке заявили, что цифровой рубль рассматривается как дополнение к наличным и безналичным, а не как их замена.

Это то же самое, что и криптовалюта?

В Банке России разграничивают понятия цифрового рубля и криптовалюты, заявляя, что последние кардинально отличаются от денег Центрального банка.

— У криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств, — пояснили в докладе. — Цифровой рубль является обязательством Центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к криптовалютам. Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице Центрального банка.

Старший аналитик брокер-компании Антон Быков тоже уверен, что запуск цифрового рубля совершенно не повлияет на положение дел в регулировании децентрализованной криптовалюты:

— Единственный риск сосуществования двух инструментов в стране — это возможная мимикрия мошеннических аналогов рубля под официальный. Но он сохранится и после полного запрета криптовалюты, так как злоумышленники не из тех людей, которые обращают особое внимание на существующие законы. Единственный способ обезопасить граждан — провести грамотную информационную кампанию и направить их в сторону честных посредников. Если же мы говорим о майнерах, то они представляют собой полноценный бизнес: арендованное помещение, плата за электричество и прочие нюансы. Они работают с четко оговоренными валютами, и запрещать им вести свою деятельность просто из-за запуска цифрового рубля как минимум странно.

Зачем нужен цифровой рубль

В Центробанке объяснили, что цифровой рубль сможет сделать платежи «быстрее, проще и безопаснее», приведет к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и росту конкуренции среди финансовых организаций. Кроме того, такой рубль должен стать удобным дополнительным средством расчета на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен.

Экономист Константин Селянин считает, что в идее цифровой валюты есть две важные вещи, которые пытается реализовать государство: упрощение расчетов и тотальный контроль.

— С появлением кредитных карт люди повсеместно стали отказываться от расчета наличными, потому что карты удобнее, там мало что теряется, все ходы записаны и так далее, — объяснил Константин Селянин. — Такая же ситуация может быть и с цифровым рублем. Но вторая идея, которая в него заложена, — это тотальный контроль.

После некоторого пика пользования карточками, который пришелся на допандемийные годы, в 2020 году Центробанк отметил увеличение наличных средств в обороте. Почему люди, которые привыкли пользоваться картами, стали рассчитываться наличными? Видимо, это стремление уйти в тень, чтобы эти обороты не были замечены, подвергнуты анализу, дополнительному налогообложению. Поэтому цифровой рубль, с одной стороны, упрощает расчеты, но с другой — обеспечивает тотальный контроль за передвижением денег.

По словам экономиста, успешность внедрения этого механизма будет упираться в то, насколько люди верят государству в том, что оно будет использовать во благо функцию упрощения расчетов и при этом не злоупотреблять тотальным контролем.

Как будет работать цифровой рубль

В Центробанке рассказывали, что операции с цифровым рублём будут аналогичны использованию кошельков, платёжных или мобильных приложений, а транзакции будут проводиться в онлайн- и офлайн-режиме.

— Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам, — поясняли в Банке России.

Пополнять средства в цифровом рубле можно за счет денег с банковского счета или карты, а также наличными. Каждую форму рубля (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Чтобы подготовиться к запуску цифрового рубля, пришлось вносить в Госдуму два законопроекта с поправками в Гражданский кодекс, а также целый ряд других законов. Например, Центробанку хотят поручить заведовать платформой, с помощью которой будут совершаться операции с цифровыми рублями. Соответственно, правила платформы цифрового рубля будет определять Центробанк: там укажут требования к банкам-участникам, пользователям сервиса, порядок предоставления, приостановки и возобновления доступа к кошелькам, особенности урегулирования разногласий и так далее.

Люди, компании и ИП получат возможность открыть цифровой кошелек, заключив договор цифрового счета с банком, подключенным к платформе. Этот банк сможет брать комиссию за операции, но не больше суммы, установленной Центробанком: по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, это должно удешевить расчеты. По концепции цифрового рубля тарифы будут не выше, чем в Системе быстрых платежей (СБП), то есть 0,4–0,7% от суммы.

У каждого цифрового рубля будет уникальный номер, как и у бумажной купюры, так что можно будет отследить их движение в случае кражи, а также гарантировать доставку целевых выплат. Кроме того, цифровые рубли можно будет завещать и наследовать, при этом близкие смогут получить с цифрового счета деньги, необходимые на похороны, до истечения шести месяцев со дня открытия наследства.

Старший аналитик брокер-компании Антон Быков считает, что цифровой рубль нужно воспринимать только как новое платежное приложение и относиться к нему соответствующим образом, потому что полноценно пользоваться им смогут лишь те, кто установит специальное ПО.

— Разработчиком будет ЦБ, отсюда и повышенный уровень контроля за конечными пользователями, — отметил эксперт. — Существенно жизнь людей измениться не должна, так как цифровой рубль должен будет интегрироваться с банками для удобства пользования, а затем появится на основных маркетплейсах и постепенно дойдет до розницы. В Китае ситуация развивается именно так, и нет никаких серьезных оснований предполагать, что у нас пойдут принципиально иным путем.

Кроме того, Антон Быков уверен, что введенные новшества по части комиссий за переводы и их скорость сыграют злую шутку для цифрового рубля в сравнении с той же СБП, которая позволяет моментально и бесплатно взаимодействовать с деньгами.

Что будет с безопасностью

В поправках в закон о Банке России оговорили, что регулятор будет нести ответственность за сохранность денег на цифровых счетах и правильность учета операций. Как сообщала «Парламентская газета», в Гражданском кодексе собираются указать, что банк-участник платформы не сможет вводить деньги с кошельков в оборот или использовать каким-то другим образом. А по поправкам в закон о национальной платежной системе персональные данные пользователей будут обрабатывать, только чтобы обеспечить им доступ к кошелькам и проводить операции по их требованию.

В других поправках говорится, что человеку не смогут отказать в доступе к кошельку, если он не нарушит правила. Банк России и банк, где откроют счет, будут нести ответственность перед пользователем, если тот понес убытки из-за того, что ему неправомерно закрыли доступ к его цифровым деньгам.

— Если отвечать на вопрос, безопасен ли цифровой рубль для граждан по сравнению с обычным, то его опасность заключается в том, что вы попадаете в зону тотального контроля со стороны государства, и это нужно понимать. Будет видно движение каждого рубля, его можно будет восстановить — наверняка будет применяться технология с блокчейном. Каждый рубль в буквальном смысле будет помечен, — отметил Константин Селянин.

Что еще почитать по теме

Многие экономисты сошлись на том, что делать общие прогнозы о судьбе российской экономики в этом году в нынешних условиях бессмысленно. Но тем не менее кое-что они всё же рассказали. Тем более опираться есть на что — 2022 год стал серьезным испытанием для российской экономики из-за спецоперации на Украине и последовавших за этим иностранных санкций, а экономика при этом не успела толком оправиться от пандемийных трат. Узнали, ждать ли оптимистичных прогнозов или всё будет плохо.

В 2022 году в российской экономике не всё было плохо — высокие цены на нефть поддерживали ее, но как будут обстоять дела с этим в нынешнем году, большой вопрос. Поэтому пришлось снова обратиться к экономистам и узнать у них, как повлияет на стоимость энергоресурсов ограничение предельных цен для западных потребителей (и огромные скидки для восточных), как изменятся объемы добычи и экспорта, а с ними и уровень нефтегазовых доходов бюджета страны.

Что касается валютного вопроса, то в этом плане минувший год отличился небывалыми качелями. Например, доллар то резко дорожал, то срывался в штопор. Финансовые рынки штормило вплоть до остановки бирж, а власти били рекорды по количеству ограничений на покупку, снятие и перевод валюты. Под Новый год курс рубля, последние месяцы пребывавший в спячке, вновь оживился и начал слабеть. Эксперты рассказали, насколько резкими будут колебания, чего ждать от национальной валюты и каким будет курс доллара в этом году.

Источник: ngs55.ru