Зачем нужно страховать жизнь

У большинства россиян сформировалось негативное отношение к услуге страхование жизни. Связано это с тем, что в нашей стране, особенно в последнее время, страховку принято не продавать, рассказывая о ее преимуществах, а «впаривать» как сопутствующий (и обязательный) продукт к кредиту в банке, ипотеке, ОСАГО и т. д. Во-первых, страхование жизни – не обязательно, даже если вы оформляете ипотечный кредит, во-вторых, стоит взглянуть на эту услугу под другим углом – в контексте пользы, которую может принести заключенный со страховой компанией договор. О том, зачем нужно страхование жизни, как правильно подобрать услугу, вы узнаете из нашего материала.

Что такое страхование жизни

Страхование жизни подразумевает, что страховой случай – болезнь, смерть или дожитие до конкретной даты. Об этом говорится в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Условия вашего страхования будут индивидуальными. Договор может быть дополнен выплатой в случае получения травмы, формирования недееспособности и так далее. Это дополнительные возможности данного вида страхования.

Важно внимательно изучить договор. В нем будут прописаны индивидуальные нюансы страхования, например, обстоятельства, в которых вы или страховая компания сможете завершить действия договоренности, условия, на которых страховщик может отказаться выплачивать вам компенсацию и другое.

Количество средств, которые выплатит вам страховая компания, будет зависеть от выбранной программы. Это удачный способ инвестировать деньги, поскольку сумма выплат значительно превысит ваши вложения (хотя этот пункт тоже фиксируется в контракте на индивидуальной основе).

Страхование жизни и здоровья дает возможность застраховать как свою жизнь, так и жизнь другого человека. Второй вариант требует, чтобы застрахованный подписал соглашение. В противном случае, страхование не будет иметь юридической силы (ГК РФ Статья 934).

Отметим ещё один вид страхования – совместное. Оно бывает:

• по случаю первой смерти – если умирает кто-то один, то выплаты получит другой;
• по случаю второй смерти – если умирают оба, то выплаты достаются родственникам.

Зачем нужно страхование жизни

Личное страхования жизни предоставляет много финансовых возможностей, поэтому является актуальным для разных групп граждан. Так кому оно станет полезно в первую очередь?

С человеком, взявшим ипотечный кредит, может случиться самое страшное. Но ипотека сама собой не погасится. Близкие, в таком случае, будут жить в режиме экстремальной экономии, или потеряют жилье. Страховой договор на страхование жизни поможет избежать этого.

Также страхование жизни позволяет уменьшить ставку по кредиту. Но такой вид полиса человек приобретает только по собственному желанию, это не обязательное условие. (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей»).

Некоторые страны не дают визу без наличия полиса страхования жизни и здоровья. К тому же, это позволит избежать значительных трат, например, лечения в зарубежной клинике.

Но некоторые заболевания, травмы и даже ряд причин смерти не являются страховыми случаями. Например, травмы, приобретенные в состоянии алкогольного опьянения.

Здесь будет актуальным накопительное или инвестиционное страхование жизни. Если вы доживете до определенной даты, то получите выплаты сами, а если вы умрете – деньги достанутся вашим наследникам.

Страхование жизни – отличный выбор в ряде жизненных ситуаций. Этот инструмент незаменим для тех, кто работает в опасных для жизни и здоровья условиях. Речь о работниках вредных производств, сотрудниках МЧС, МВД и тд, о людях, живущих и трудящихся в северных регионах страны.

Доступные виды страхования жизни

Интуиция подсказывает, что термин связан с риском. Это так, но не всегда речь идет действительно о риске. Этот тип полиса подразумевает, что вы получите средства после события, зафиксированного в договоре как страховой случай.

Этим событием может стать недееспособность (временная или постоянная), заболевание, телесное повреждение и многое другое. Всё это ситуации, в которых застрахованному необходимо финансовое подспорье. Им и становится страховая выплата. Средства позволят сделать перерыв в работе, поправить здоровье, при этом не снижая качество жизни.

Да, также страховым случаем является смерть. Звучит ужасно, но ещё хуже представить родных людей в тяжелой финансовой ситуации. Деньги не смогут заменить вас, но они способны сделать жизнь немного легче. Это позволит показать вашу любовь и поддержку, и проявить себя ответственным человеком.

Как видно, данный вид страхования подойдет не только представителям опасных профессий, но и всем, кто хочет позаботиться о своей семье.

Теперь добавим конкретики и поговорим о цифрах.

Страхование жизни подразумевает регулярное вложение определенной суммы страхования, то есть взноса. Эта сумма определяется размером выплаты, которую вы планируете получить. Да, при большой сумме выплаты и регулярные взносы будут немалыми. Но игра стоит свеч, ведь гораздо больше вы или ваша семья получите потом.

Также вам может быть интересно не только застраховать свою жизни, но и сформировать определенную сумму, чтобы достичь финансовой цели, будь то образование детей или крупное приобретение. Здесь актуален иной вид страхования.

По сути, этот вид страхования совмещает в себе инструменты инвестиций и рискового страхования. Он обеспечивает страховую защиту и выгодные условия для накопления денег. Это работает и как вклад в банке, и как страховка одновременно. К тому же, является уникальным способом вложить средства. Сейчас посмотрим, почему это так.

Правила работы программы, следующие: уже первое вложение средств предоставляет вам возможность получить выплаты при наступлении страхового случая. Здесь под страховым случаем подразумевается или смерть, или дожитие до определенного возраста или срока.

Сейчас не будем подробно останавливаться на риске смерти, поговорим только о дожитии. Многие задаются вопросом: а что, если страховой случай никогда не наступит? Я что, зря отдавал свои деньги?

Нет, не зря. Данный вид страхования поддерживает такой страховой случай, как дожитие. Он подразумевает, что вы преодолели порог конкретного возраста в добром здравии. Да, дожитие – не самое благозвучное слово, но суть только радует. Согласитесь, здорово, что страховая компания осуществляет выплату по страхованию жизни только потому, что вы обладаете отличным здоровьем.

Получается, мы определились с идеальным видом страхования?

Может быть, но должны предупредить вас и о недостатках. Например, страхованию не подлежат взносы и выплаты, которые формируются в соответствии с условиями договора. Здесь внимательно стоит изучать договор, особенно тот пункт, в котором прописана ситуация банкротства вашей страховой компании. В этом случае вам должны выплаты, потраченные на страхование жизни. Сделать это может фирма-страховщик вашей СК.

Страховку можно оформить на срок от 5 до 40 лет. В некоторых случаях на более длительный срок. Чем выше продолжительность сотрудничества, тем больше средств удастся накопить.

А как быть в случае, если уже после подписания договора вы узнали о более выгодных условиях, и хотите перейти на них? Для таких ситуаций есть период заморозки. За это время застрахованный может расторгнуть договор и получить назад свои средства в полном объеме. Этот период обычно длится 2 недели со дня подписания документов. Средства, накопленные при помощи этого вида страхования, не может получить ваш супруг при разводе, а также их не могут отсудить.

После подписания бумаг на страхование жизни от 5 лет вы сможете получить часть своих денег назад в качестве налогового вычета.

Да, это не способ заработка, но налоговый вычет позволяет или пополнить итоговую сумму страховки, или уменьшить объем взносов.

Еще один вид, который мы рассмотрим – инвестиционное страхование жизни. Эта программа позволяет получать прибыль от вложения средств и обеспечивает страховую защиту. От накопительного страхования его отличает отсутствие гарантий. Например, при накопительной программе сумма выплат указана в договоре и является гарантированной. В случае с инвестиционным – вернуть можно будет только средства, которые инвестировал застрахованный.

Доход полностью зависит от поведения фондового рынка. Взносы делятся на две части. Первая – участвует в рыночных торгах, вторая – выплачивается при наступлении страхового случая.

Данная программа позволяет как защитить себя и близких при несчастном случае, так и заработать. Правда, достойный заработок возможен только при благоприятных рыночных условиях. Но на случай неудачи есть страховая часть вложений.

Также инвестиционное страхование – это инвестирование на особых условиях. Застрахованный получает особый юридический статус и льготы при уплате налогов. Часть взноса ежегодно можно возвращать путем налоговых выплат, их невозможно потерять при разводе, проиграть в суде, их не арестуют, также застрахованные средства не подлежат конфискации. Получается, что данный вид активов защищается на государственном уровне.

Советы по выбору услуги страхования жизни

Если вы все же решились на добровольное страхование жизни, крайне внимательно отнеситесь к выбору страховщика. Изучите особенности разных страховых компаний, чтобы сформировать многостороннее представление о том, что сейчас есть на рынке. Особенно важно отметить:

• У компании есть лицензия, подтверждающая ее право страховать физические лица. Перед подписанием бумаг смело требуйте у страховой компании предоставить вам юридическое подтверждение права СК предлагать вам конкретную программу страхования;
• Тарифы компании сформированы в соответствии с актуальными требованиями, установленными Банком России. Также можете узнать тарифы в нескольких фирмах и сравнить;
• У фирмы достойные отзывы. Репутация компании складывается из степени лояльности клиентов, наличия негативных событий в прошлом, продолжительности работы и многих других факторов.

Не забывайте уделить внимание пунктам договора. Изучите условия, на которых планируете сотрудничать. Вы также можете прочитать не только бланк, который выдала вам страховая компания, но и полную версию договора. Без этого не стоит подписывать даже самый привлекательный договор. Здесь важным моментом является, что такие условия договора, как сумма и срок страхования, будут зависеть от количества страховых случаев.

Следующий момент, достойный вашего внимания – выбор программы страхования. Подумайте, подходит ли вам накопительное страхование жизни или инвестиционное. Или вы отдадите предпочтение рисковому или пенсионному.

Топ-9 компаний, предлагающих страхование жизни

1. Сбербанк Страхование. «Сбербанк Страхование» каждый год получает массу наград. Клиенты остаются довольными, поскольку программы страхования включают необходимый набор страховых случаев, позволяют обратиться в передовые медицинские клиники России и мира. Страхование здесь помогает сформировать достойные накопления, пенсионный капитал, накопить средства на важные цели, подарить семье финансовую стабильность в случае смерти застрахованного.

Чаще всего застраховать жизнь в этой компании решают клиенты Сбербанка, взявшие кредит. Они ценят данный инструмент, поскольку он помогает избавить семью от кредитного бремени при несчастном случае с застрахованным. Самые распространенные программы: «Глава семьи», «Страхование от несчастных случаев и болезни». Кроме того, частым выбором клиентов в последнее время становятся программы инвестиционного страхования. Условия договора данного инструмента позволяют застрахованному получать доход без потолка, а организация страхует от непредвиденных обстоятельств фондового рынка.

Мнение клиентов сходится на том, что программы «Сбербанк Страхование» являются универсальными. Ими пользуются физические лица, индивидуальные предприниматели, а также юридические лица разного масштаба.

2. Альфастрахование. «Альфастрахование» более 15 лет на рынке. За это время фирме стали доверять страхование многие крупные компании.

Она является одной из 5 самых крупных СК России и получила высший балл в рейтинге надежности, поскольку за эти годы показала себя гарантом выполнения условий договора со своей стороны. «Альфастрахование» входит в Ассоциацию страховщиков жизни. У фирмы надежные и безопасные компании-перестраховщики.

Программы страхования от данной фирмы созданы с ориентацией на потребности клиента. Инвестиционное страхование жизни подразумевает возможность неограниченной прибыли, при этом вложенные деньги вернутся вам со стопроцентной гарантией. Страхование жизни при взятии кредита защитит близких застрахованного в случае его недееспособности или смерти.

Программа накопительного страхования позволит вам забрать деньги по прошествии определённой даты. Датой может стать наступление пенсионного возраста, например. Также данная программа позволяет пользоваться медицинской помощью в лучших центрах России.

Организация много раз получала награды за высокий уровень сервиса. Её клиенты – это государственные органы, крупные частные компании и физические лица.

3. Россгосстрах. Фирма «Россгосстрах» к 2021 году уже век на рынке. Компании принадлежит около полутора тысяч филиалов, в которых трудятся более 50 тысяч специалистов высокого уровня. Выстроенная система работы позволяет фирме функционировать эффективно и без стресса для клиента.

Что особенно интересно – работники дают как юридическую, так и моральную поддержку в сложных обстоятельствах.

При страховании жизни от несчастных случаев клиент, желающий подписать договор страхования, может определить некоторые условия соглашения. Например, суммы выплаты, тип взносов, перечень страховых случаев и другое. Чаще всего клиенты выбирают программы: «Классика», «Защита+», «Ритуальная программа», «Страхование от смертельно опасных заболеваний». Полисы этих программ дают материальную опору в сложной ситуации.

Компания «Россгосстрах» надежна. Это доказывают мнение интернациональных ассоциаций и наличие 17 миллионов клиентов, застраховавших свою жизни и здоровье именно здесь. Среди важных преимуществ компании мы можем выделить стабильность, хорошие условия, большой выбор полисов, безопасность сделок.

4. ВТБ страхование жизни. Компания является членом Всероссийского Союза Страховщиков, а также обладает отличным рейтингом надежности (по европейским стандартам). Постоянное улучшение продуктовой линейки привело к огромному потоку клиентов, среди которых как частные лица, так и компании. В числе тех, кто регулярно пользуется услугами: организации добывающей, химической отраслей, транспортные компании (как водный транспорт, так и воздушный), фирмы из сферы энергетики, финансовых технологий.

Услуги компании актуальны для многих типов людей. Например, инвестиционная программа «Максимум» обеспечивает материальную защищенность близких застрахованного в сложных ситуациях. Накопительные полисы позволяют отложить средства на крупные покупки, а могут быть использованы для покрытия расходов на медицинские услуги, которыми воспользуется или обладатель страховки, или члены его семьи.

Если клиент стал недееспособным или умер, то наследникам перейдут выплаты в стопроцентном объеме и в оговоренный срок.

Подробнее вы можете ознакомиться с информацией на сайте компании. Вы найдёте ответы на вопросы клиентов (FAQ), а также основные положения юридических законов в страховании.

5. Ренессанс Жизнь. Организация успешно функционирует свыше 15 лет. Программы страхования, созданные в этой компании, современны и отвечают запросам клиентов. Ренессанс Жизнь с начала своего существования и до настоящего времени считается одной из лучших страховщиков страны.

Здесь рисковое страхование позволяет уменьшить материальные трудности в сложных ситуациях, поддерживает в случае необходимости медицинской помощи при проблемах со здоровьем.

Самыми частыми программами для выбора клиентами стали накопительное и инвестиционное страхование жизни. Накопительное помогает сформировать капитал для материального обеспечения близких и их будущего. Эта программа учитывает широкий перечень рисков. Инвестиционное страхование бывает индексным и доверительным. Человек самостоятельно определяет уровень риска, к которому готов, и вид актива, который будет создавать прибыль.

Сайт компании комфортен для посетителей. Вы сможете в удобном формате следить за вашими средствами, статусами, работать с полисом и так далее. Еще сайт включает в себя необходимую информацию по тематике работы компании.

6. Ингосстрах. Это одна из самых «пожилых» СК России. У нее высокий рейтинг надежности по международным стандартам. Клиенты компании остаются довольными и потому подтверждают, что организация действительно надежна, стабильна и оказывает сервис европейского уровня.

Сотрудничать с «Ингосстрах» комфортно, а широкий выбор программ позволяет найти подходящую для каждого клиента.

Например, программа «Здоровье и жизнь» обеспечивает финансовую поддержку при травмах, болезни, смерти. Кроме того, помогает получить как основное, так и дополнительное медицинское страхование. Регулярные вложения клиент производит комфортным для него способом. В случае необходимости можно подать заявку на получение выплат на сайте, а в личном кабинете контролировать статус.

В компании регулярно появляются акции как для тех, кто хочет воспользоваться услугами впервые, так и для постоянных клиентов. Заказчикам уровня VIP доступны индивидуальные выгодные условия страхования, а личный оператор доступен 24/7 для помощи в любых вопросах. Подписать договор можно как через сервис, так и в офлайн-филиале компании.

7. Согаз-Жизнь. Организация на рынке более 25 лет. За это время население сформировало положительное мнение о страховщике. В России уже миллионы людей пользуются услугами компании «Согаз-Жизнь».

Уровень платежеспособности здесь выше установленной нормы. На данный момент по стране работают свыше тысячи филиалов. Фирма является членом известных ассоциаций СК как в России, так и в мире.

Компания стала независимой от «Согаз» в 2004 году. Собственники решили создать узконаправленную организацию, основной работой которой стало бы направление страхования жизни и здоровья, дополнительного пенсионного и медицинского страхования, создания материальной обеспеченности людей.

У компании много клиентов. Среди них физические лица и крупные компании. Большинство государственных организаций и некоторые частные выбирают данного страховщика для выдачи полисов ОМС своим работникам.

Линейка программ постоянно пополняется, уровень клиентского сервиса растет. Высокий уровень надежности подтверждают международные рейтинги и репутация компании в нашей стране. Клиенты положительно отзываются о сайте компании. На нем можно произвести многие операции в онлайн-формате.

8. ВСК. Данная организация свыше 25 лет на рынке страхования. Высокий рейтинг надежности по международным критериям говорит о качестве сервиса. Дополняют репутацию компании отзывы клиентов и признание главой государства высокого вклада в развитие страны.

Компания не раз побеждала в различных конкурсах среди страховщиков, входит в состав ряда национальных и зарубежных членств и ассоциаций. На данный момент с ней сотрудничают свыше пятисот тысяч частных и государственных компаний. У фирмы около тридцати миллионов клиентов по всей стране.

В «ВСК» есть широкая линейка программ страхования, призванных поддержать граждан с финансовой точки зрения в тяжелых жизненных ситуациях. Сюда входят как накопительные программы, так и инвестиционные. Возможен как разовые платеж, так и раздробленный на регулярные выплаты. Многие процедуры можно выполнить через онлайн-сервис компании.

Исключением здесь является подписание договора, при котором важно личное присутствие клиента. Перед заключением контракта необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность и справку о здоровье.

Сервис прост в использовании и подходит даже для неопытных пользователей. В личном кабинете можно подать заявку на продление полиса, проверить статусы, сообщить о возникновении страхового случая.

9. Альянс Жизнь. Это международная компания. В нашей стране она появилась в начале 90-х. Как и на зарубежных рынках, в России Альянс-Жизнь занимает высокий уровень на рынке. За эти годы сформирована идеальная репутация, ведь подавляющее большинство клиентов довольны услугами и подтверждают, что компания является ответственным страховщиком.

Мнение клиентов подтверждают и рейтинговые агентства.

Заключить договор в этой компании можно как онлайн, так и в филиале. Основной плюс – быстрое оформление. Для заключения сделки клиент должен предоставить лишь паспорт и медицинскую справку. ТОП-программой здесь стала «Азбука жизни». Это рисковое страхование на долгий срок.

Страховыми случаями считаются потеря дееспособности, различные заболевания и смерть.

Клиент может выбрать валюту, список страховых случаев. Часть средств можно будет вернуть с помощью налогового вычета. Можно подписать договор на срок от года до тридцати лет. Выплату можно произвести разового или платить регулярно.

В линейке программ компании можно выбрать подходящую именно вам. Клиенты подтверждают соблюдение пунктов договора компаний.

От чего зависит стоимость страхования жизни

Из чего же складывается цена на страховой полис? На ее формирование влияют различные условия, поэтому вилка стоимости услуг в разных СК может отличаться в 7-10 раз. Среди факторов, от которых зависит цена полиса, такие индивидуальные данные клиента, как возрастная группа, род деятельности, уровень здоровья и тд. Рассмотрим основные из этих условий.

Молодым людям страховка на жизнь обойдется дешевле, особенно если речь о кредите. Взрослый человек заплатит больше, поскольку для него риск столкнуться с заболеваниями, травмами или даже умереть значительно выше. Женщинам, по сравнению с мужчинами, страхование жизни обойдется дешевле, но разница не такая значительная, как в случае с возрастной группой.

Состояние вашего организма является определяющим фактором, формирующим стоимость страховки. Для человека с проблемами со здоровьем тариф может стать значительно выше, чем для здорового. Поэтому для заключения договора необходимо предоставить заключение врача о состоянии здоровья, в котором желательно показать отсутствие генетических заболеваний.

Застрахованному, который скрыл наследственные или хронические заболевания, при наступлении страхового случая откажут в компенсации.

Также СК стоит предупредить о наличии у вас вредных привычек. Анкета, которую вы будете заполнять перед подписанием договора, содержит данный пункт. Этот фактор тоже будет влиять на стоимость получения полиса.

Это условие вытекает из пункта про здоровье. Граждане, страдающие от избыточного веса, склонны чаще сталкиваться с некоторыми заболеваниями. Это повышает риск наступления страхового случая, поэтому стоимость услуг компании может быть дороже.

При оформлении страховки вам будет необходимо уведомить страховую компанию о вашей профессии. Вероятность получить травму или даже погибнуть, выполняя свою работу, у пожарных и клерков сильно отличаются. Поэтому для первых страховка будет стоить дороже, ведь они ежедневно сталкиваются с риском для здоровья и жизни.

Например, Евгений – спасатель, а Константин – офисный сотрудник. В одной и той же страховой компании наши герои приобретут страховой полис по разным ценам, и эта разница может достигать 30% только благодаря этому фактору.

Стоимость страховки для кредита или ипотеки будет пропорционально зависеть от величины суммы кредита. Если сумма кредиты большая, то и стоимость страховки будет высокой, ведь риск, что вы не сможете выполнить долговое обязательство, растет. Но при уменьшении долга дешевеет и страховка.

5 рекомендаций по оформлению полиса страхования жизни

Каковы основные правила при обращении в страховую фирму? Рассмотри наиболее важные:

1. Не стоит обманывать. Служба безопасности СК сможет выяснить практически любую информацию. И для вас это обернется отказом в компенсации. Поэтому говорите только правду, это позволит избежать проблем.

2. Подробно изучите договор. Клиенты СК регулярно жалуются, что им не выплатили компенсацию. Самая распространенная причина такого поворота событий – не страховой случай.

Во избежание подобных ситуаций вам следует со всей ответственностью подойти к прочтению пунктов договора, желательно, в его расширенном формате. Между пунктами «болезнь» и «болезнь, вызванная несчастным случаем» есть заметное различие. Во втором случае вы будете вынуждены доказать, что причина вашей болезни – несчастный случай.

Не забывайте про текст, написанный мелким размером. На всякий случай, вы можете проконсультироваться с вашим юристом.

3. Не бойтесь быть любопытным. Не стесняйтесь уточнять все, что кажется вам сложным и неясным. Пусть ваш менеджер подробно отвечает на все вопросы.

4. Удостоверьтесь, что в договоре указано все необходимое. Бумаги, которые вы планируете подписать, должны содержать:

• все данные о вас;
• определение, что будет являться страховым случаем (например, травма, несчастный случай, смерть и так далее);
• размер выплаты;
• срок, на который вы заключаете договор.

Без одного из данных моментов договор не имеет юридической силы, а значит, вы не сможете получить по нему компенсацию.

5. Изучите остальные бумаги. Не забудьте, что страховая компания должна показать вам свой экземпляр договора, на котором есть подпись вашего менеджера от СК.

Страхование жизни является выгодным инструментом. Компенсация существенно выше, чем общая сумма взносов. Эту разницу и выплачивает страховая компания в тех ситуациях, когда застрахованному нужна финансовая поддержка в связи с проблемами со здоровьем. Явным плюсом данного вида страхования является то, что этот капитал не делят пополам при разводе, так как юридически это не считается общим имуществом.

Среди недостатков следует выделить проблемы, возникающие у сторон при аннулировании договора до истечения срока страхования, при нарушении пунктов контракта. В последнем случае застрахованный будет вынужден вернуть средства, которые он возвращал себе посредством налогового вычета. Неудобной формой считают регулярные взносы, обязательные для застрахованного и другие сложности.

Источник: profinansy.ru

Страхование жизни для ипотеки – что это такое и зачем требуется?

Банки, выдающие ипотеку, требуют от заемщиков оформления страхового полиса – документ гарантирует уплату кредита и возврат выданных средств. В обязательном порядке страхуется ипотечная квартира, добровольно – ответственность клиента, страхование титула, а также жизни и здоровья. Разбираемся подробно, что такое страхование жизни при ипотеке и зачем оно требуется, выясняем, когда от покупки полиса можно отказаться, как заявить о наступлении страхового случая и получить выплаты.

Что входит в страхование жизни для ипотеки?

Страхование жизни и здоровья должника – вид защиты, фактически несвязанный с ипотекой, т.к. оформить полис могут заемщики и по другим кредитным обязательствам. Страховка покрывает несколько рисков:

• смерть человека, в т.ч. из-за болезни, ДТП, несчастного случая;
• серьезные заболевания, препятствующие погашению кредита;
• получение инвалидности, что также исключает возможность добровольного погашения ипотеки.

При наступлении страхового случая задолженность перед банком полностью погашается – обязательства выполнены, заемщик становится полноправным владельцем квадратных метров. Если же клиент временно лишился трудоспособности из-за болезни, страховщик будет вносить ежемесячные взносы до полного выздоровления гражданина.

Кредит на любые цели СберБанк, Лиц. № 1481
ставка в год
на срок до 5 лет
Подать заявку

Обязательно ли оформлять ипотечное страхование?

Страхование жизни для ипотеки – полис, который не является обязательным, его оформляют по усмотрению человека, желающего защитить себя от многочисленных рисков. В особенности страховка нужна лицам:

• имеющим хронические заболевания;
• занятым на опасном производстве;
• в возрасте – старше 45 лет;
• управляющим транспортным средством.

Предугадать развитие негативных событий невозможно – заемщик может получить травму, заболеть, стать инвалидом или внезапно скончаться. При наличии страховки уплата задолженности для клиента или наследников не станет проблемой – обязательства перейдут к страховщикам.

Читать по теме: Отказ от страховки по кредиту

Преимущества и недостатки ипотечного страхования

Страховая защита – не навязанная услуга или лишняя трата денег, полис, действительно, помогает избежать финансовых трудностей, что особенно актуально при крупном размере кредита. Ипотечное страхование отличается следующими плюсами:

• дает уверенность в завтрашнем дне;
• позволяет полностью погасить задолженность;
• помогает не лишиться квартиры;
• в ряде банков – снижает ставку по ипотеке.

Быстрый кредит Банк Синара, Лиц. № 705
ставка в год
до 420 тыс
на срок до 5 лет
Подать заявку

К минусам относится платность – оформлять полис нужно ежегодно, платежи могут достигать десятков тысяч рублей. Также не все случаи признают страховыми, а для получения выплат придется собрать обширный пакет документов.

Как выбрать лучшую страховку жизни при ипотеке?

Страхование жизни и здоровья для ипотеки по закону доступно в любой компании, имеющей лицензию. На практике российские банки обычно предлагают оформить полис у партнеров – в одной или нескольких фирмах на выбор. При подборе страховщика учитывайте несколько критериев:

• стоимость услуги – чем ниже, тем дешевле обойдется полис;
• покрываемые риски – важно, чтобы защита работала в максимальном числе случаев;
• условия банка – действуют ли скидки к ставке за оформление в конкретной СК;
• удобство оформления и заявления о наступлении страхового события – хорошо, если подать документы можно онлайн.

Стоит почитать отзывы клиентов – неблагонадежные организации будут затягивать сроки выплат, неправомерно отказывать в компенсации, а решить проблемы можно будет только в судебном порядке. В компании с отрицательной репутацией лучше не обращаться – с ними очень сложно работать.

Кредит на любые цели под залог недвижимости Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
ставка в год
на срок до 20 лет
Подать заявку

Какие документы нужны?

Оформить страховку жизни могут не только заемщики ипотеки, поэтому документы на недвижимость не требуются. Не нужна и документация из банка о размере долга, но знать сумму нужно для расчета стоимости полиса. Обязательно предоставляется только паспорт гражданина (застрахованного лица).

Страховка жизни по ипотеке – цены в 2023 году

Расчет стоимости полиса индивидуален в каждой компании – страховщик сам устанавливает страховой тариф. На цену влияет возраст и пол заемщика, размер долга, покрываемые риски. В 2023 году застраховать жизнь и здоровье можно:

• в СберБанк – от 29 руб. на 1 год;
• в Альфа Страхование – от 400 руб.;
• в СОГАЗ – от 120 руб.;
• в Совкомбанк Страхование – от 1 000 руб.;
• в Zetta – от 11 руб.

Рассчитать стоимость поможет калькулятор на сайте страховой фирмы. Для клиентов банков-партнеров обычно действуют специальные тарифы. Основной фактор, влияющий на цену, – страховая сумма.

Как можно сэкономить на страховке по ипотеке?

Не переплачивать за страхование жизни и здоровья удастся, подобрав самое выгодное предложение от страховщиков, предварительно сравнив доступные программы. Также снизить стоимость полиса можно:

Кредит на любые цели под залог недвижимости за 2 часа МосИнвестФинанс, Лиц. № —
ставка в год
до 500 млн
на срок до 30 лет
Подать заявку

• обратившись в партнерские компании банка;
• отслеживая акции и скидки, проводимые регулярно;
• застраховав риски дистанционно – в отдельных фирмах онлайн услуги предлагают со скидкой до 10%;
• выбрав только базовые риски (например, без спортивных травм);
• купить полис сразу на длительный срок, а не на месяц.

Однако за низкой ценой может скрываться минимальное покрытие рисков. Если невнимательно прочитать договор, уже после наступления страхового события окажется, что полис действует в ограниченном числе случае, а, к примеру, на смерть от хронических заболеваний не распространяется.

Что делать при наступлении страхового случая? Пошаговая инструкция

Оформленное страхование жизни для банка по ипотеке позволяет обратиться за выплатами при наступлении страхового события. Заемщику либо наследнику необходимо действовать в соответствии с руководством:

1. В установленный договором срок обратиться с заявлением в страховую компанию (обычно – 30 суток со дня наступления страхового случая).
2. Собрать документы, подтверждающие смерть или значительное ухудшение здоровья.
3. Ожидать принятия решения – в случае одобрения согласовать взаиморасчеты с банком (убедиться, что деньги переведены).
4. Если страховщик отказывает неправомерно, для разрешения следует обратиться в прокуратуру либо судебные органы.

Кредит наличными Банк «Открытие», Лиц. № 2209
ставка в год
на срок до 5 лет
Подать заявку

Подать заявление можно в офисе страховой компании, посредством почтовой связи либо онлайн – через личный кабинет клиента (при наличии возможности). Отслеживать статус заявки нужно в кабинете или через контакт-центр.

Что не является страховым случаем?

Страховая защита покрывает риски смерти и потери здоровья, но компенсация предусмотрена не во всех случаях. Так, выплат не будет, если:

• произошло самоубийство;
• заемщик находился на учете в медицинском учреждении с такими заболеваниями, как ВИЧ, СПИД;
• травмы получены в состоянии опьянения;
• клиент скрыл от страховщика хроническое заболевание;
• страховой случай наступил в момент совершения преступления, что установлено приговором суда.

Не предусмотрены выплаты и в иных случаях в соответствии с договором. Так, базовая страховка не покрывает риск травмы при занятиях спортом: заемщик, сломавший ногу на горнолыжном курорте, компенсацию не получит.

Досрочное расторжение договора – когда можно вернуть деньги?

Досрочно расторгнуть страховой договор можно в любой момент, но условия разрыва соглашения зависят от того, что указано в документах. В большинстве случаев расторжение не предусматривает возврат уплаченной страховой суммы. Вернуть потраченные клиентом деньги страховщик обязан только в ряде случаев:

Кредит «Рефинансирование» Банк ВТБ, Лиц. № 1000
ставка в год
на срок до 7 лет
Подать заявку

• при разрыве договора «в период охлаждения» (в срок до 14 дней с момента подписания документов);
• при неясных комиссиях и расплывчатых условиях;
• при навязывании страховки менеджером банка (придется доказать этот факт, что затруднительно).

В остальных ситуациях предусмотрен возврат только части уплаченных средств, в т.ч. при досрочном погашении ипотеки страховщики вернут деньги пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика?

Покупка полиса – не пустая трата средств, а возможность защитить бюджет семьи в непредвиденных ситуациях. Что дает страхование жизни при ипотеке? Преимуществ немало:

• возможность полного либо частичного погашения кредита за счет средств страховщика;
• повышение вероятности выдачи ипотеки – банк страхует и собственные риски;
• снижение процентных ставок – условия кредитования выгодней.

Если наступит страховой случай, клиенту не придется экстренно искать деньги для внесения ежемесячных платежей, а наследники не окажутся должниками перед банком.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)» Альфа-Банк, Лиц. № 1326
ставка в год
на срок до 5 лет
Подать заявку

Какими будут выплаты?

Страхование жизни при оформлении ипотеки осуществляется на сумму имеющихся обязательств перед банком. При наступлении страхового события СК погашает кредит в полном объеме – клиент не будет должен банку. Точные условия и суммы выплаты указаны в договоре.

Что необходимо сделать, чтобы получить возврат НДФЛ?

Снизить стоимость понесенных расходов можно, заявив налоговый вычет в ФНС. Государство вернет из бюджета 13% от стоимости полиса, для чего необходимо соответствовать условиям:

• застраховать жизнь (свою либо близкого родственника);
• уплатить страховую премию в полном объеме;
• иметь официальный доход, с которого удерживают НДФЛ;
• обратиться в ИФНС за оформлением социального вычета.

Максимальная сумма вычета – 120 тыс. руб., вернуть удастся до 15 600 руб. Однако указанный вычет суммируется и с другими социальными расходами – на лечение, обучение, добровольное пенсионное страхование (совокупно – до 120 тыс. руб. трат в год).

Страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту – дополнительная услуга, позволяющая защитить себя и членов семьи при наступлении трагического случая: уплачивать задолженность будет страховщик. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? Решение принимает клиент, кредитор не вправе навязывать покупку полиса, но обычно при подключении добровольной страховки стоимость ипотеки снижается (в среднем на 0,5-2%). Правда, сама услуга является платной и покрывает далеко не все риски – нужно внимательно читать договор, чтобы застраховать себя от событий, которые могут произойти со значительной долей вероятности.

Источник: mainfin.ru