Зачем нужно обязательное страхование

Как было отмечено выше, по форме страховая деятельность делится на добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование создает импульс для развития страхового дела в целом. Всегда существует объективная потребность в защите граждан от различных социальных рисков, и не всегда граждане понимают всю степень серьезности этих рисков и особенно их последствий, поэтому государство обязано направить их, обеспечить защиту, в частности, путем введения системы обязательного страхования.

Обязательное страхование является наиболее критикуемым видом страховой деятельности. Причем степень недовольства практически одинакова во всех государствах вне зависимости от уровня их экономического развития, национальных традиций и иных характеристик. Однако это не мешает достаточно широкому распространению обязательного страхования во всех странах.

Аргументы «за» и «против» обязательного страхования:

• • ограничение свободного выбора субъектов экономических отношений;
• • прагматизм государственной позиции: любая свобода является абсолютной и полной лишь до тех пор, пока не возникает риск ограничения свободы другого индивидуума или предприятия;
• • государство принимает все возможные меры, в том числе и принудительные, позволяющие обеспечить интересы незащищенного большинства.

Критерии для введения обязательного страхования в мировой практике:

Что такое страхование и зачем оно нужно? | Moliyaviy savodxonlik | Молиявий саводхонлик

• 1) группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности данного вида страхования;
• 2) стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя;
• 3) страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите от наступления таких рисков есть.

Социально-экономические выгоды для общества в целом:

• 1) государство уходит от концепции, при которой оно рассматривается как страховщик первого уровня (население это воспринимает в виде положения «все равно помогут»), к концепции государства как страховщика «последней инстанции»;
• 2) происходит предоставление предварительного (ex-ante) покрытия некоторых видов риска и, соответственно, получение населением средств (страховых выплат) сразу после наступления страхового случая (ex-post);
• 3) государство может внедрить систему микрострахования для малообеспеченных слоев населения, которые больше всего страдают от бедствий; при этом могут использоваться дополнительные источники финансирования выплат, включая и социальное перераспределение;
• 4) происходит снижение нагрузки на бюджет страны посредством перенесения рисков на страховой рынок.

Рис. 11.1. Способы проведения обязательного страхования

Зачем страховать жизнь?

Во втором случае можно выделить два вида страхования.

• 1. Обязательное, вводимое специальным законом и требующее специального лицензирования для страховой организации. Например, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта, обязательное страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника, страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности [1] и др.
• 2. Обязательно-договорное, являющееся обязательным для страхователя. Его условия определяются договором между страховщиком и страхователем; страховщик проводит этот вид по обычной лицензии на добровольное страхование.

За этим вариантом в последнее время в России закрепился термин «вмененное страхование» (например, комплексное ипотечное страхование, страхование выезжающих за рубеж).

В российском законодательстве (ГК РФ) установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

• • если такое страхование связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
• • если такое страхование предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным интересам;
• • если такое страхование вменено в обязанность юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью.

Отметим, что при проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием [2] .

Зарубежный опыт

Во Франции более 100 видов обязательного страхования. Первый вид обязательного страхования – пенсионное страхование для рабочих и крестьян – был введен в 1910 г. Источниками права, в рамках которого страхование приобретает обязательный характер, выступают: Страховой кодекс, Сельскохозяйственный кодекс, Строительный кодекс, Кодекс здравоохранения, Общий налоговый кодекс, Кодекс дорожного движения и др. (включая и постановления ряда министерств и ведомств).

В Германии существует около 20 видов обязательного страхования, с 1934 г. действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами.

Законодательство Великобритании обязывает страховать свою гражданскую ответственность лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных. По некоторым из видов обязательно-договорного страхования на страховщика возложена обязанность сообщать в государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, информацию о состоянии договора страхования. Ответственность за страхование в заниженной сумме или на неполных условиях несет страхователь.

Обязательное медицинское страхование в западной практике занимает промежуточное место между системами обязательного и государственного социального страхования.

Характерной особенностью развитых стран является отказ от обязательного государственного страхования в пользу развития обязательно-договорного страхования.

При этом государство не предполагает, что это способствует развитию страховых организаций, делая основной акцент на усилении страховой защиты граждан.

В России на данном этане развития страхования идет активная законотворческая деятельность по увеличению числа обязательных видов страхования. Обязательные виды страхования являлись основным локомотивом развития российского страхового рынка, что полностью соответствует пути развивающихся страховых рынков. Наибольшую роль в формировании розничного сегмента страхования в России сыграло обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Причем его доля постоянно растет: на долю ОСАГО в 2011 г. пришлось 27% от общего объема розничных премий, по сравнению с 24% от общего объема розничных премий в 2007 г.

В секторе корпоративного страхования в ближайшее время следует ожидать серьезного прироста сбора страховой премии после введения обязательного страхования опасных производственных объектов (ОС ОПО) в 2012 г. и с 1 января 2013 г. – обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Остальные виды обязательного страхования в России играют лишь незначительную роль в развитии отрасли. 1

• [1] Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», (в ред. от 28.12.2013 № 445-ФЗ).
• [2] Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Источник: studme.org

Определение, функции, особенности и цель страхования

Начать эту статью следует с определения, что же такое страхование. Данный термин подразумевает специфический вид экономических взаимоотношений, который обеспечивает страховую защиту организациям или отдельным лицам от опасностей различного рода. В данной статье будут рассмотрены функции страхования, его цели и виды.

Сущность

Как известно, любой вид экономических отношений несет с собой определенные риски, ведь всегда существует возможность потерять свои финансы. Так вот именно возможная опасность и входит в понятие «риск».

С экономической точки зрения риском можно назвать будущую вероятность события с отрицательными результатами. Именно неблагоприятный исход риска выражается с помощью ущерба. Многие компании, организации стараются при факторах наличия риска получить компенсацию в том случае, если неблагоприятные условия все же наступили.

Можно сделать вывод, что суть страхования заключается в создании страховых фондов, которые существуют за счет взносов участников страховой компании. Если случится несчастный случай, страховое агентство выплатит определенную сумму денег пострадавшей стороне.

Главные функции страхования

Страховая деятельность, как правило, не создает ничего нового. Она существует за счет распределения средств, которые вносят участники страховой компании.

В первую очередь страхование выполняет распределительную функцию и выплачивает материальную компенсацию в случае наступления негативных рисковых условий. Именно распределительная функция обеспечивает процесс бесперебойности на всех стадиях страхования.

Рисковая функция способна обеспечить материальной защитой от различных негативных случайных событий, которые ведут к материальным потерям. Каждый участник страхования вносит определенные взносы, которые ему не будут возвращаться после окончания действующего договора.

Страхование выполняет также и предупредительную функцию. Ее реализация осуществляется за счет уменьшения степени риска и плохих последствий любого страхового события. Данная функция будет осуществляться благодаря финансированию средств в фонды мероприятий по предупреждению, ограничению и локализации плохих последствий аварий, катастроф или несчастных случаев. Для того чтобы была возможность реализовать данную функцию, необходимо создать специальный страховой фонд.

Страхование выполняет также сберегательную функцию. Это говорит о том, что у участников страхового фонда будет возможность сберечь суммы на дожитие с помощью страхования. Такой вид сбережения был вызван потребностью в защите уже достигнутого семейного достатка.

Инвестиционная функция дает возможность участникам страхования при наличии свободных сумм вложить их в фонд страховой организации и получать прибыль за счет деятельности данной компании.

Страхование также выполняет и кредитную функцию. Речь идет о возвратности страховых взносов.

Контрольная же функция заключается в формировании правильного фонда и в целевом использовании поступающих в него денежных средств.

Цель страхования

Основной целью страхования является защита лиц, формирующих страховой фонд. Чем больше людей смогла привлечь компания, тем большим капиталом она обладает. Так вот, цель страхования заключается в возможности удовлетворения общественной потребности в качественной и надежной страховой защите от всякого рода негативных случайностей.

Если учитывать макроэкономическую позицию страхования, то его целью также можно назвать аккумуляцию денежных средств, которые были уплачены участниками страхового фонда, а также инвестирование этих средств в экономику. Правильно выбранная цель страхования и сможет определить его эффективность. Чтобы дать количественную оценку, можно использовать охват страховой защиты клиентов, подверженных рискам, а также обеспеченный страховой уровень по каждому из этих рисков.

Обязательное страхование

Цель обязательного страхования заключается в возможности обеспечения возмещения вреда, который был причинен при перевозках имуществу и здоровью пассажиров. При этом неважно, какой именно транспорт и тип перевозок были использованы. В этом случае созданы единые условия страхования для всех клиентов, а также условие выплаты средств потерпевшим.

Обязательное страхование существует по принципу гарантированности возмещения вреда, полученного при перевозках на любых транспортных средствах. Все страховые выплаты осуществляются за счет страхового возмещения или же за счет компенсаций, установленных законом Российской Федерации. При этом размер причиненного вреда и способ его возмещения определяется независимо от того, какой транспорт был использован.

Социальное страхование

Главной задачей социального страхования является финансовая поддержка для тех категорий застрахованных лиц, которые вследствие определенных обстоятельств лишились работоспособности.

Поэтому существуют такие цели социального страхования:

• обеспечение выплат временных пособий нетрудоспособной категории населения;
• выплата денежных средств нетрудоспособным лицам из-за определенных видов заболеваний;
• проведение выплат по родовым сертификатам;
• обеспечение денежных выплат матерям, которые ухаживают за маленькими детьми;
• финансовая поддержка, обеспечивающая льготных лиц во время санаторно-курортного лечения;
• выплата материальных пособий при рождении малыша;
• также социальная помощь инвалидам в приобретении протезных конструкций, средств реабилитации и инвалидного оборудования.

Цели обязательного социального страхования определяет государство. Делается это для оказания помощи нетрудоспособной группе лиц.

Существует расшифровка расходов на цели обязательного социального страхования. Данный документ нужно заполнить лицам, которые хотят получить социальную страховку от государства. Если вы относитесь к нетрудоспособной категории населения, то государство обязательно вам поможет.

Медицинское страхование