Вы собрали тонну справок, заполнили миллион анкет, прошли кучу собеседований, прождали несколько недель — и всё для того, чтобы узнать, что вам отказано в ипотеке.
Самое обидное, что банки даже не объясняют, что конкретно их не устроило в вашей кредитной заявке. По закону они и не обязаны этого делать, однако есть ряд причин, по которым банки чаще всего отказывают в кредите.
Разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке и попробуем провести работу над ошибками.
Причина 1. Сомнения в платежеспособности
Если вам отказали в ипотеке, то вряд ли из-за каких-то формальных ошибок вроде перепутанных цифр в заявлении или описки в фамилии. Прежде чем вынести окончательное решение, все документы проверяют, и менеджер просто попросит исправить выявленные неточности. В случае с кредитным отказом дело в чем-то действительно серьезном.
Пожалуй, наиболее распространенная причина — сомнения в вашей платежеспособности. При зарплате в 50 тыс. рублей бессмысленно просить в долг 10 млн. Ежемесячный платеж по ипотеке в идеале не должен превышать 40% доходов вашей семьи.
ОТКАЗАЛИ В ИПОТЕКЕ ПОСЛЕ ОДОБРЕНИЯ? // Почему так вышло?
Что делать?
Чтобы зря не терять время, перед подачей заявки рассчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какую примерно сумму вам каждый месяц придется платить. Если платеж выйдет больше 40% ваших доходов, лучше умерить аппетит и просить денег поменьше, а срок ипотеки побольше. Благодаря этому можно уменьшить ежемесячный платеж и привести его в соответствие с вашими заработками.
Причина 2. Плохая кредитная история
Если с доходами у вас все в порядке, но в ипотеке все равно отказано, есть смысл проверить свою кредитную историю. Нет, если вы подаете заявку, когда на вас уже висит несколько просроченных кредитов, можно ничего не проверять. Здесь и так все ясно, кроме одного: зачем с непогашенными долгами пытаться влезть еще и в ипотеку.
Не стоит надеяться, что банк не узнает о ваших долгах, — обязательно узнает. Именно для этого и существуют бюро кредитных историй, в которых хранится информация не только обо всех займах, которые вы брали, но и о том, как вы по ним рассчитывались.
Так что подавать заявку лучше, когда все предыдущие займы уже выплачены. Стоит закрыть даже кредитку: вы можете ею не пользоваться, но установленный по ней лимит банк все равно будет брать в расчет при рассмотрении ипотечной заявки.
Что делать?
Лучше сыграть на опережение и еще до подачи заявки на ипотеку самому обратиться в бюро кредитных историй. Здесь, правда, возникает вопрос, в какое именно, так как информация по разным кредитам может быть в разных бюро. Узнать, в каких бюро хранятся данные о ваших займах, можно в Центральном каталоге кредитных историй Банка России по запросу на сайте Центробанка или через личный кабинет на «Госуслугах». После того как узнаете, в каких бюро кредитных историй вы числитесь, сможете направить запросы непосредственно в эти бюро и получить подробный отчет.
Важно! Помимо реальных сведений о вашей кредитной истории, в отчете вас может ждать много удивительного — например, записи о просрочках, которых никогда не было, или даже о кредитах, которые вы никогда не брали. Все недостоверные сведения обязательно надо оспаривать и добиваться исправления в кредитной истории, так как, возможно, именно из-за них вам и отказывают в ипотеке. Ведь банк не будет проводить расследование: если в отчете бюро написано, что у вас есть непогашенный кредит, значит, вы должник и никакую ипотеку вам давать нельзя.
Как получить ипотеку? Почему банк отказывает в ипотеке
Корректировка кредитной истории — дело небыстрое и волокитное, придется потратить кучу времени на общение с банками и самим бюро кредитных историй. Причем и после этого ваша история обновится не сразу, а в лучшем случае через месяц. В общем, процесс малоприятный, но если не добиваться исправления кредитной истории, то вам так и будут отказывать в займах.
Заказать кредитный отчет можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ, далее заказ отчетов становится платным. Платное количество обращений не ограничивается. В каждом БКИ установлена своя стоимость отчета.
Причина 3. Штрафы и налоги
Отказать в ипотеке могут не только из-за плохой кредитной истории, но и из-за других долгов. Если, например, вы не заплатили налоги на сотни тысяч рублей, годами не оплачивали штрафы ГИБДД, вас как злостного алиментщика днем с огнем разыскивают судебные приставы, вы находитесь в процедуре личного банкротства или вообще под судом, то мимо банка вся эта информация не пройдет. Так что лучше сначала закрыть все долговые «гештальты», а затем уже обращаться за ипотекой.
Что делать?
Проверьте себя по всем возможным государственным базам: вдруг на вас висят какие-то задолженности, о которых вы даже не подозреваете. Нет, если у вас незначительные налоговые или какие-то другие долги, банк вряд ли откажет, но и в плюс это точно не сработает.
Причина 4. Маленький первоначальный взнос
Практически по всем ипотечным программам требуется первоначальный взнос. Обойтись без него удастся только в некоторых случаях при покупке жилья в новостройке у партнера банка. Во всех остальных случаях чем больше взнос, тем выше шансы на одобрение вашей заявки.
Что делать?
Если вам отказали в ипотеке, можно попробовать подать новую заявку, предложив уже более значимый стартовый платеж. Допустим, 30% вместо 20%.
Здесь, конечно, главное, чтобы эти деньги у вас действительно были. Если их нет, копить необходимую сумму лучше в банке, в котором планируете брать ипотеку. Откройте в нем вклад или карту и откладывайте на них деньги. Во-первых, для вас как для клиента банка, возможно, будут действовать более мягкие ипотечные условия. А во-вторых, банк будет видеть, какие обороты проходят по вашим счетам, что тоже должно пойти в плюс кармы заемщика.
Причина 5. Ошиблись адресом
Очень досадно, когда вас снимают с ипотечной дистанции уже на финише. Кредит одобрен, квартира найдена, но в итоге отклонена банком. Спорить в данном случае бесполезно. Приобретаемая в ипотеку недвижимость должна пойти в залог. Если ваш залог не устраивает банк, значит, он не верит, что в случае проблем с выплатами его удастся продать за сумму, которая покроет кредит.
Можно сколько угодно расписывать, какое замечательное жилье вы нашли, но банк все равно не изменит решения.
Что делать?
Одно из двух: искать либо другую квартиру, которая устроит кредитора, либо другого кредитора, которого устроит квартира. Требования к жилью, на которое банк выдает ипотеку, обычно есть на сайте банка.
| от 5.99% | онлайн-заявка Лиц.№ 354 |
| от 7.85% | онлайн-заявка Лиц.№ 2272 |
| от 3.5% | онлайн-заявка Лиц.№ 2272 |
| от 8.15% | онлайн-заявка Лиц.№ 2272 |
| от 7.85% | онлайн-заявка Лиц.№ 2272 |
Смотреть все предложения
Причина 6. Недостоверная информация
При подаче заявки на ипотеку обязательно требуются документы, подтверждающие доход. При этом сейчас большинство кредиторов принимают не только официальные 2-НДФЛ, но и справки по форме банка. При таком варианте, конечно, возникает искушение попросить работодателя указать зарплату побольше. Правда, потом не стоит удивляться прилетевшему отказу в кредите.
У банков есть и формальные, и неформальные способы проверки достоверности сведений о ваших доходах. Вам могут «нарисовать» какую угодно зарплату, но, скорее всего, вы добьетесь только того, что попадете в какой-нибудь банковский черный список.
Что делать?
Не мухлюйте с доходами.
Причина 7. Ничего личного
Самый обидный вариант — когда непосредственно к вам у банка нет никаких претензий. Просто вы обратились не в то время и не в то место.
Как такое может быть? Да запросто. У банка могут быть свои сугубо внутренние причины, по которым он никому не хочет в данный момент выдавать ипотеку. Публично он этого, конечно, не заявляет, а просто вводит негласный мораторий на кредитование. Дается указание: заявки принимаем как обычно, но все автоматом отклоняем.
Что делать?
При таком раскладе, будь вы хоть трижды идеальным заемщиком, ипотеки вам не видать. И ничего тут не поделаешь. Вдвойне неприятно, что после отказа начинаешь пытаться понять, что не так, а дело вовсе не в вас, а в самом банке. Как говорится, ничего личного — просто бизнес.
Что стоит сделать перед повторной заявкой на ипотеку?
Получить отказ в ипотеке неприятно, но это не фатальный приговор. Проанализируйте, из-за чего вашу заявку отклонили — наиболее вероятные причины мы описали, — попробуйте устранить проблемы и вновь идите в банк. Никто не запрещает обращаться даже к тому кредитору, который уже один раз отказал вам. Правда, банки, как правило, устанавливают мораторий в пару месяцев на подачу повторных заявок.
Чтобы повысить шансы на положительный вердикт, можно заранее стать клиентом (лучше всего — зарплатным) того банка, в котором собираетесь брать ипотеку. Тогда, возможно, вам и условия предложат получше, и оценивать вас будут не столь строго.
Другие статьи:
- Как снизить процентную ставку по ипотеке
- Банковское обслуживание: отказывают роботы, судит человек
- Можно ли взять ипотеку после банкротства
- Полезная информация для желающих оформить ипотеку или как избежать отказа?
- Подводные камни ипотеки под 0,1% годовых
Источник: calculator-ipoteka.ru
Основные причины отказа в ипотеке
Ипотека в банках считается одним из самых удобных способов приобретения жилья в кредит. Неудивительно, что многие жители приобретают квартиры и дома именно по ипотеке. Когда денег нет, а необходимость иметь собственное жильё есть – ипотечное кредитование придётся как нельзя кстати.
Но что делать, если вы обратились в банковское учреждение , и столкнулись с отказом? Каковы причины, и как поступить в этом случае? Попробуем разобраться.
Источник изображения: surehomesolutions.com
Влияет ли плохая кредитная история на получение ипотеки?
Когда клиент подаёт заявку на получение ипотеки, банковская организация тщательно изучает данные пользователя, включая его кредитную историю. Если у заёмщика когда-то были проблемы с выплатами кредита (уклонение от ежемесячных выплат, просрочка, судебные разбирательства и т.д.), вероятнее всего, банк откажет в оформлении ипотечного кредита. Непродолжительные просрочки (до 5 дней) не являются поводом для отказа.
Если нарушения были не по вине заёмщика, нужно предоставить в банк соответствующую документацию для подтверждения этого факта. Это может быть медицинская справка, документ, свидетельствующий о задержке зарплаты и т.п. Чтобы улучшить кредитную историю, можно обратиться в МФО. Такие организации не обращают внимание на подобные детали, и без проблем выдают небольшие суммы, даже если имеется незакрытый кредит. При своевременном возврате средств кредитная история улучшится.
Как проверить совю кредитную историю мы рассказали в статье Как узнать свою кредитную историю Бесплатно?
Доходность клиента
Ещё одна причина, по которой банк отказывает в оформлении ипотеки – неуверенность организации в платёжеспособности клиента. Если банк решит, что клиент не в состоянии своевременно вносить деньги для погашения долга, ему будет отказано в выдаче кредита. Чтобы не столкнуться с отказом, нужно тщательно просчитать, сколько денег будет оставаться после внесения ежемесячного платежа. Ведь, помимо оплаты по задолженности, нужно будет оплачивать коммунальные услуги, покупать еду, одежду.
Что такое ПДН ( Предельная долговая нагрузка) и как она рассчитывается мы рассказали в статье Почему с 1 октября получить кредит стало сложнее?
Для повышения шансов на положительное решение можно привлечь созаёмщиков – их доход будет учитываться при оформлении. Также поищите жильё подешевле, узнайте, можно ли изменить условия кредитования, повысить срок окончательной выплаты, увеличить сумму первичного взноса. Повышение срока кредитования позволит сократить ежемесячные платежи.
Источник изображения: yandex.kz
Невыплаченные кредиты
Банковская организация откажет, если имеются непогашенные кредиты. Если кредитная организация посчитает, что нагрузка будет непосильной, и клиент не сможет своевременно выплачивать задолженность – в этом случае риск будет неоправданно высок, и в оформлении ипотеки будет отказано. Чтобы избежать подобного, убедитесь, что за вами не числится долгов, все кредиты погашены.
Важный нюанс: информация о кредитах обновляется в течении 30 дней. Поэтому запаситесь терпением, не стоит сразу после погашения кредита обращаться в банк за ипотекой. Нужно выждать хотя бы месяц, и лишь по истечении этого срока идти в ближайшее банковское учреждение. Если имеется стабильный высокий доход, банк может принять во внимание этот фактор, и выдать ипотечный кредит, даже при наличии непогашенных задолженностей. Преимуществом будет отсутствие просрочек.
Недостоверная информация
Все данные, предоставляемые клиентом в банк, тщательно проверяются. Не стоит надеяться, что какой-либо малозначительный факт окажется незамеченным. Некоторые люди сознательно завышают свой доход, надеясь повысить шансы на одобрение по ипотечному кредитованию. Нужно сказать, что любая заведомо ложная информация, предоставленная банку, может расцениваться как мошенничество. Никогда не пытайтесь обмануть банк, чтобы не нажить себе проблем.
Умалчивание информации также не сулит ничего хорошего: банк может посчитать, что клиент пытался получить деньги обманным путём. Поэтому всегда уведомляйте банковскую организацию о наличии непогашенных кредитов. Предупредите руководящие органы по месту своей работы о возможных звонках из банка. Тщательно проверяйте действительность всей документации, которую подаёте для получения ипотеки.
Источник: www.verybank.ru
Причины отказа в ипотеке
Сегодня мало кто ждет, когда на счету накопится достаточная сумма. Средняя зарплата и инфляция не позволяют быстро откладывать деньги.
Ипотека — возможность выбрать новое жилье уже через пару месяцев. Однако у ипотеки есть минус — банк может принять решение об отказе после рассмотрения заявки. Причины отказа в ипотеке бывают разные, и их много.
Полезно знать заранее, почему могут отказать в ипотеке. Эта статья предназначена потенциальным заемщикам, для которых получение займа — дело первостепенной важности. Мы разберем основные причины отказа и обсудим нюансы.
Как долго ждать решения банка
Общение с банком начинается с выбора кредитной программы и сбора документов. Ожидание ответа занимает от одного дня до месяца. Например, Сбербанк проверяет документы 2-5 дней; банк ВТБ рассмотрит заявку за недельный срок. Есть факторы, которые увеличивают время ожидания ответа от банка:
- заемщик допустил ошибки при сборе пакета документов;
- в банке согласование ипотеки не автоматизировано;
- по стечению обстоятельств — сбой в компьютерной базе, болезнь сотрудника;
- долгая проверка (для ускорения есть экспресс-ипотека, но там процент выше).
Если почитать отзывы о работе кредитных структур, оказывается, что банки порой не соблюдают заявленные сроки. Люди жалуются на Сбербанк, который медлит с ответом дольше месяца, на ВТБ, где менеджеры пропускают все мыслимые и немыслимые сроки, на Дельтакредит, где сотрудники не всегда выходят на связь в нужный час. Представители банков объясняют такие накладки человеческим фактором и особенностями скоринга.
Отказала мне два раза, «не хочу» сказала ты
Многие хотят знать, как часто банки не одобряют ипотечные заявки, и по каким причинам. Что делать, если после ожидания пришел отказ? Нужно выяснить мотивацию банка. Если отказали в ипотеке без объяснения причины, возможны следующие варианты:
- плохая кредитная история;
- заемщик не набрал достаточно баллов по скорингу. Например, ипотеку охотнее выдадут семьянину с детьми, чем одинокому человеку;
- работодатель не прошел проверку;
- имеются долги по другим кредитам, алиментам, неоплаченные штрафы;
- судимость;
- имеется психическое расстройство;
- нет высшего образования;
- нет постоянной прописки в регионе работы банка;
- свободных денег в доходе клиента недостаточно для выплаты минимального аннуитета;
- заемщик говорит неправду, подделал документы, выглядит ненадежно;
- родственник заемщика имеет судимость и/или плохую КИ.
Иногда банки отказывают в выдаче займа людям, у которых идеальное резюме заемщика: хорошая кредитная история, ранее погашенный кредит, белая зарплата в достаточном размере. Секрет прост: банк подозревает, что клиент захочет погасить ипотеку досрочно. Это невыгодно, поэтому отказ.
Важно: иногда заемщик сначала находит квартиру, а затем отправляется в банк. Будьте внимательны с договором аванса: если продавец не готов подождать, а в кредите откажут, можно потерять предоплату за жилье. Аванс автоматически исчезнет вместе с надеждой на скорое новоселье, если не дадут жилищный заем.
Повышаем шансы на одобрение ипотеки
Есть ли банки, которые не отказывают в выдаче жилищного займа? Правильнее будет сказать так: некоторые банки охотнее одобряют ипотеку. Чаще всего это молодые банки, которым нужно наработать клиентскую базу. Если один банк отказал в ипотеке, это не повод падать духом: нужно провести работу над ошибками и продолжить поиск.
В каких случаях банк более лоялен к потенциальному заемщику? Кредитор проявит больше доверия, если будущий заемщик:
- предоставляет правдивые сведения;
- имеет подтвержденный постоянный доход;
- может предложить в залог недвижимую собственность;
- готов привести созаемщика;
- соблюдает правила подачи документов;
- всегда на связи;
- уже брал кредит и успешно его погасил.
Что делать, чтобы не получить отказ? Проведите подготовку к намеченной цели:
- возьмите небольшой заем в выбранном банке или оформите там кредитную карту;
- проверьте документы перед подачей заявки;
- подумайте, в чем минусы вашей кандидатуры для банка.
Хорошая подготовка повышает шансы на одобрение, но не гарантирует быстрый результат. Для надежности стоит прибегнуть к помощи кредитного брокера.
«Ипотекарь» поможет найти подход к банку
Как взять ипотеку, если банки отказывают? Запишитесь на консультацию в агентство «Ипотекарь». Ипотечный брокер поможет получить гарантированное одобрение и быстро выйти на сделку. Не верите — почитайте отзывы о работе компании. Сотрудники «Ипотекаря» индивидуально работают с каждым случаем, не берут предоплату и экономят деньги и время клиентов.
Источник: ipotekar.com