Управление деньгами как стать

Финансовая грамотность — это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.

Я хочу поделиться своим опытом построения личной финансовой системы, которая позволяет управляться с денежными потоками, безудержно гуляющими в обоих направлениях по нашим карманам и банковским счетам. Надеюсь мой опыт будет кому-то полезен, и позволит избежать встречи с парой вышеозначенных граблей.

Написано по следам публикации Zlobnost «Финансовый учет для не предпринимателей».
Учёт расходов и доходов является краеугольным камнем управления личными финансами. Но только им всё не ограничивается.

Зачем это нужно?

Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются.

Управление деньгами согласно библейским принципам. Протоиерей Андрей Ткачёв.

Иногда и в каждом месяце.

Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.

Приступаем к построению системы

Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).

Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.

Резервный фонд

Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год.

Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.

Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.

Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).

Как управлять деньгами! Финансовая грамотность для начинающих! Шкатулка для денег! Инвестиции в себя

Текущие расходы

К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом.

А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.

Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.

Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.

Предвиденные расходы

Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.

Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.

Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.

Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.

Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.

Большие покупки

Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый — это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок.

Второй — кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» — подумайте ещё раз. И ещё.

Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000.

Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей — покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).

«Упавшие с неба»

Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя.

Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.

Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.

Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше

У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт.

Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку — это чертовски классно.

Что делать с не распределёнными доходами

Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.

Вместо заключения

Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал Zlobnost в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники.

Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.

• финансы для всех
• финансовый план

Источник: habr.com

Как заставить свои деньги «поумнеть»?

Сотрудники инвестиционных компаний, зарабатывая себе зарплату и выполняя план продаж, вынуждены давать своим клиентам — неопытным инвесторам — весьма сомнительные, я бы даже сказал, вредные советы по управлению деньгами. Поэтому держитесь подальше от этих «беловоротничковых паразитов»!

Сформулирую несколько простых советов для тех, кто только начинает разбираться в теме инвестиций:

1. Не занимайтесь инвестициями в индустрию, в которой вы не разбираетесь, или если рядом с вами нет специалиста, хорошо понимающего специфику отрасли (выделите столько времени, сколько потребуется, чтобы погрузиться в отрасль и начать понимать происходящие в ней тренды).
2. Прогнозировать будущее очень сложно. Составленные бизнес-планы никогда не реализуются. Компании никогда не развиваются так, как задумывали их руководители, и так, как надеялись инвесторы (при этом плата за завышенные ожидания очень высока — инвестор платит потерей своих денег и своего капитала).
3. Истории быстрого успеха (особенно ими грешит навязчивая реклама трейдинга, форекса и им подобным способам моментального обогащения) — это скорее исключение из правил, чем повседневная практика.
4. Мы не спринтеры, мы — марафонцы. Мы не трейдеры, мы — долгосрочные инвесторы. Зарабатывайте на длинных циклах в экономике.
5. Не стройте свою стратегию на везении. Инвестируйте не интуитивно, а системно.
6. Не инвестируйте, если вы не можете объяснить простыми словами, как это работает. Ищите простые, понятные инструменты с минимальными рисками (а посему никаких опционов, форвардов и фьючерсов, деривативов, структурных продуктов перемудренных финансовых продуктов).
7. Сотрудники инвестиционных компаний, вынужденные зарабатывать себе зарплату и выполняя поставленные перед ними планы продаж, дают неопытным инвесторам сомнительные, я бы даже сказал, вредные советы. Поэтому держитесь подальше от этих «беловоротничковых паразитов»!
8. Есть отличная стратегия, хорошо себя зарекомендовавшая — покупка индексов на длинном временном промежутке (как показывает статистика, подобная стратегия показывает лучший результат по сравнению с любыми другими стратегиями активного инвестирования и трейдинга).

Купить что-то ненужное гораздо проще, чем заниматься инвестированием. Реклама обильно засыпает нас разными блестящими «ненужностями». Человек слаб, и когда видит яркую «обертку», его рука сама собой тянется к кошельку. И горе тому, у кого в кошельке есть деньги (или кредитная карта).

Поставьте себе цель стать профессиональным инвестором, профессионально разбирающимся в мире денег, личных финансов и инвестиций.

• Это сохранит ваши деньги (не будет соблазна влазить в сомнительные инвестиции).
• Это сбережет ваши нервы (вы будете говорить на одном языке и не будете задавать наивных вопросов).
• Это позволит вам прекрасно разбираться-ориентироваться в правовых, юридических, технических, финансовых вопросах

Заставьте свои деньги поумнеть!

Источник: www.shkolazhizni.ru

Управление личными финансами — зачем?

Часто под управлением личными финансами понимается экономия денежных средств. На самом деле управление личными финансами — это распределение входящего денежного потока в зависимости от целей человека. Как взять под контроль свои деньги? Рассмотрим в этой статье!

Управление личными финансами

Многие сейчас задаются вопросом, зачем вообще управлять личными финансами? Все начинается с целей. Вообще, целеполагание играет важную роль при управлении личными финансами. Подумайте, к какой жизни вы стремитесь, какую старость видите и что вы хотите оставить своим детям? Именно цели показывают вам, сколько всего вам предстоит сделать, чтобы прийти к той жизни, о которой вы мечтаете.

Как раз управление личными финансами и помогает разработать план согласно вашим целям, учит с умом тратить деньги и организовывать семейный бюджет.

1. Учет семейного бюджета. Начинать управление личными финансами следует с учета семейного бюджета. Вы должны точно знать, какая сумма приходит в семью и на что тратятся деньги. Когда перед глазами четкая картина, то становится понятно, куда уходят деньги как управлять этим процессом.

2. Планирование семейного бюджета должно осуществляться исходя из ваших финансовых целей. Каждый месяц следует делать анализ, куда расходуются деньги и насколько четко получается выполнять план.

3. Увеличение личных доходов — это, пожалуй, главная цель управления личными финансами. Человек должен точно знать, как он может увеличить свой доход и делать постоянные действия для этого.

4. Избавиться от долгов. Если у человека, стремящегося реализовать свою финансовую цель, есть долги, которые тянут его вниз, то в первую очередь, необходимо избавиться от этих долгов, и это должно стать главной финансовой целью. Как правило именно по причине долгов люди обращаются к вопросу управления личными финансами.

5. Резервы и сбережения. Создать капитал можно с помощью резервов и сбережений, которые выступают некой подушкой безопасности в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Самый главный закон бизнеса — капитал должен делать капитал —работает и для семейного бюджета. Поэтому давайте рассмотрим распространенные ошибки управления личными финансами.

Ошибки при управлении личными финансами

1. Нет понимания, зачем управлять финансами. Когда у людей отсутствует финансовая грамотность, то люди не понимают, зачем стоит вести учет своим деньгам и порой тратят достаточно большие суммы на то, что совсем не нужно и не является первой необходимостью. Поэтому стоит заняться учетом своих финансов и понять, куда уходят деньги и почему не остаются личные сбережения.

2. Не откладывают деньги на непредвиденные расходы. Всегда стоит задумываться, а что будет, если вы заболеете или останетесь без работы, ведь вам понадобятся сбережения. Поэтому, проанализировав свои необходимые статьи расходов, следует откладывать деньги на непредвиденные расходы.

3. Отсутствие страховки жизни. Страхование поможет защитить себя и своих детей в случае непредвиденной ситуации — болезни или смерти. Причем, когда у вас есть дети, то у вас обязательно должно быть завещание, если вы владеете имуществом и бизнесом, иначе впоследствии могут возникнуть проблемы у ваших детей.

Сервисы для управления личными финансами

Существуют различные программы для управления личными финансами.

1. Дзен-мани — сервис для учета и планирования личных финансов. Мобильная версия сервиса позволяет использовать не только ПК, но и мобильные устройства для работы с сервисом.

2. Дребеденьги — сервис представляет собой маленькую домашнюю бухгалтерию и помогает планировать бюджет на год вперед. В сервисе достаточно много функций для разных целей, это и онлайн-отчеты, хранение счетов, постановка финансовых целей, мобильная версия, шаблоны операций и отчетов и т.п.

3. HomeMoney. Сервис помогает не только отслеживать личные финансы, но и поможет спланировать бюджет для малого бизнеса.

Таким образом, управление личными финансами позволяет составить ваши финансовые цели и идти к их реализации, используя сопутствующие инструменты.

Получите план по созданию онлайн-бизнеса с доходностью 200-500 тысяч рублей за 120 дней. Записывайтесь на открытый онлайн-мастер-класс!

Понравилась статья? Делитесь ей в социальных сетях!

Финансовое положение компании измеряется несколькими факторами, так называемыми финансовыми коэффициентами. Зачем нужно знать эти коэффициенты?

Источник: union-sp.ru