Несколько лет назад на российском рынке банковских услуг появился новый продукт — карта рассрочки. Сначала предложений было немного, но сейчас многие финансовые учреждения добавили в свой портфель такой продукт. Сегодня данный «пластик» появился в кошельках сотен тысяч россиян. Как работают карты рассрочки, выгодно ли ими пользоваться и что нужно для оформления — в материале «Комсомолки».
Что такое карта рассрочки
Карта рассрочки внешне ничем не отличается от любой современной банковской карты. На лицевой стороне 16 цифр номера, есть чип, логотип платежной системы и знак возможности бесконтактной оплаты PayPass. У каждой свой PIN код. Не все карты рассрочки именные — некоторые выдают без указания имени владельца на самой карте, но это не является препятствием для совершения покупок ни онлайн, ни оффлайн.
— Внешне карта рассрочки не отличается от других банковских карт. Суть продукта в условиях использования. Карты рассрочки ориентированы на регулярные покупки у партнеров банка. Это магазины одежды, техники, продуктовые, ювелирные — самый широкий спектр. У кого-то больше партнеров, у кого-то меньше, — объясняет банковский служащий Кирилл Кудряшов.
Карта рассрочки используется по принципу кредитной. То есть, в момент покупки деньги берут у банка, а позже рассчитываются именно с ним. Важное отличие: карты рассрочки предполагают, что все покупки совершаются без переплат и процентов сверху. Займ гасится на протяжении следующих месяцев, как правило от 1 до 12. Все зависит от договоренности с магазином.
В некоторых финансовых учреждениях карта рассрочки сочетает в себе сразу две карты: для покупок в рассрочку (используя деньги банка) и для покупок собственным средствами (работает как дебетовая карта).
Как получить карту рассрочки
Мы проанализировали условия банков по выдаче таких карт. Публикуем простую инструкцию.
Убедитесь, что подпадаете под критерии
Большинство карт рассрочки выдают клиентам в возрасте от 20 до 65 лет. Обязателен российский паспорт и наличие постоянной регистрации. Ряд банков предъявляют требование к трудоустройству и минимальному стажу работу: 3-4 месяца в одной компании. Ряд банков лояльно относится к рисковым категориям клиентов — индивидуальным предпринимателям (ИП) и пенсионерам.
Подайте заявку
Есть четыре способа.
1. Самый простой — онлайн. Выбрать на сайте банка из линейки продуктов карту рассрочки и оставить заявку. Нужно указать обычный набор данных: ФИО, контактный телефон, электронную почту.
2. Прийти лично в отделение банка, который в своем продуктовом портфеле имеет карты рассрочки с паспортом. Это единственный документ, который может понадобиться.
3. Через колл-центр. У всех банков есть горячие линии — контакт-центр, в котором оператор запишет ваши данные и проконсультирует.
Получите карту рассрочки
Карты рассрочки в большинстве случаев выпускают бесплатно. Готовую карту можно забрать в отделении или договориться о курьерской доставке. Услуга может быть платной.
Как работает карта рассрочки
Платить за пользование рассрочкой не нужно — в этом суть продукта. Об этом прямо сказано на сайте Центрального Банка. Если в финансовом учреждении говорят иное, или выставили проценты за покупку в рассрочку — повод писать жалобу.
Осторожный потребитель тут же интересуется: в чем подвох? Его нет, если мы говорим про серьезные финансовые учреждения. Просто свою выгоду банки получают не с клиентов, а с магазинов.
Когда обладатель карты рассрочки расплачивается таким «пластиком» у партнера, магазин отдает банку процент с покупки. Получается, что все в плюсе: покупатель получил здесь и сейчас свой товар, а деньги отдает позже и частями. Магазин за небольшой процент получил клиента, а банк — свою комиссию.
Однако именно благодаря этой схеме возможности карты рассрочек у некоторых банков ограничены. По умолчанию покупки можно совершать только у партнеров банка. Благо, сегодня кредитные учреждения заинтересованы подключить к своей услуге как можно больше точек. И это не только бизнес с крупными продажами, вроде мебели, одежды, ювелирных изделий и техники, но и продуктовые супермаркеты, заправки и даже аптеки. Некоторые банки разрешают делать покупки не у своих партнеров, но тогда придется заплатить комиссию.
Для каждого из партнеров определен свой срок рассрочки. Где-то нужно вернуть сумму через месяц, где-то через 3, 6, 9 и даже 12 месяцев. Покупки возможны не только очно, но и на онлайн-площадках. Платежи ежемесячные, равные.
Разберем на примере. Вы решили купить стиральную машину за 30 000 рублей. Магазин позволяет купить ее в рассрочку по карте на 6 месяцев (примерно 180 дней). Вы оплачиваете покупку, а следующие полгода платите банку по 5 000 рублей.
Чтобы погасить платеж, переведите на карту рассрочки необходимую сумму. Сделать это можно в мобильном приложении, в отделениях банка, который выдал карту, в банкоматах. Можно гасить досрочно без комиссии.
Если платеж не внесен вовремя, то здесь у разных карт рассрочки свой механизм санкций: одни начисляют процент, другие выставляют неустойку, пеню и так далее. Обратите внимание, что просрочки платежей по картам рассрочки влияют на кредитную историю.
Как выгодно пользоваться картой рассрочки
Собственно, выгода от использования карты рассрочки уже в том, что есть возможность купить сейчас, а заплатить позже и без переплаты. На этом большинство банков и ограничивают возможности клиентов. Однако есть механизмы, которые делают обладание картой рассрочки более рентабельным.
Например, банк может предлагать разные подписки на продление сроков платежей, повышение лимита. Всегда обращайте внимание на дополнительные опции продукта — это поможет пользоваться картами с большей выгодой. Но ко всем маркетинговым предложениям относитесь с осторожностью и тщательным изучением условий.
Популярные вопросы и ответы
В чем преимущество карты рассрочки перед дебетовой и кредитной?
Обладатель дебетовой карты оперирует только своими средствами. Владельцы кредитных могут без процентов пользоваться займом только в рамках грейс-периода. Как правило, это срок в 50-100 дней, когда на операцию не начисляются проценты (при этом, зачастую, на снятие наличных и переводы заемных средств грейс-период не распространяется). В случае с картами рассрочки процентов и переплаты вообще нет. Стоит только дисциплинированно вносить платежи, чтобы избежать штрафов.
Отражается ли наличие карты рассрочки в кредитной истории?
Карты рассрочки учитываются в кредитной истории. Их принимают во внимание при определении кредитной нагрузки. То есть, если клиент придет за кредитом и другому банку покажется, что нагрузка слишком велика, ему могут отказать. Однако погашение рассрочки по карте в срок также фиксируется и создает портрет исполнительного плательщика.
Источник: www.kp.ru
Товар в рассрочку что это такое
Тоже с мужем брали несколько раз товар в рассрочку, так как для меня морально гораздо сложнее тратить всю сумму сразу, даже если она есть у меня на руках, в общем мне так гораздо удобнее, но когда брали рассрочки первый раз- пришлось переплатить за ненужную страховку, которая была вписана в договор, теперь хожу со своим юристом, чтобы не было таких проблем и все ок.
Сергей Ванин
Брал неоднократно товары в рассрочку. Это действительно намного удобнее, чем брать кредит в банке. Ежемесячные платежи всегда вносил вовремя, поэтому переплата была мизерной, только за открытие и обслуживание кредитного счета. Очень жаль что магазинов, предоставляющих товары в рассрочку не так много.
Многие продавцы с удовольствием продавали бы товар в рассрочку, но боятся недобросовестных покупателей. Магазины не имеют возможность отыскать неплательщиков как судебные приставы. Знакомые продавцы жалуются, что процент неплательщиков всегда не менее десяти, и с каждым из них надо потом работать, уговаривать платить… Требование вернуть товар не всегда уместно — продавцу не нужна ношеная обувь, к примеру…
При этом для добросовестных покупателей рассрочка всегда выгодна и удобна. В принципе, есть еще и рассрочка с привлечением банка, например, по карте Халва, но там не так легко разобраться в условиях…
Владислав Петров
Всем доброго дня. Рассрочка непременно выгоднее кредита для покупателя способ оплаты товара или услуги. Но не каждый продавец согласится её предоставить, так как инфляцию никто не отменял. Потому что сегодня это одна сумма, а через год её стоимостное выражение на 4-5% меньше. Для рядового потребителя это конечно большой плюс.
Главное не забывать вовремя и добросовестно оплачивать по счетам!
Наконец то мне популярно разъяснили что к чему , а то путалась постоянно … 
Источник: gdesberbank.ru
Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?
Каждый хоть раз задумывался о покупке нового телефона, стиральной машины или телевизора. Но на такие покупки не всегда есть свободные деньги. В этом случае многие решают оформить рассрочку или взять кредит, чтобы купить необходимый товар. Вслед за этим возникают вопросы, а чем кредит отличается от рассрочки, что выгоднее и что я быстрее смогу выплатить? Если и у вас появились подобные вопросы, то в этом материале мы постараемся на них ответить.
Для начала разберёмся, что такое кредит и что такое рассрочка.
Что такое потребительский кредит?
Кредит, в общем, — это деньги, которые кредитор предоставляет заёмщику под определённый процент за пользование деньгами банка. Кредит могут получить как физические, так и юридические лица.
-потребительские кредиты — это кредиты, которые банк выдаёт заёмщику на любые нужды: будь то ремонт квартиры или путёвка в санаторий. Потребкредит можно получить на длительный срок: от нескольких месяцев до 5-7 лет.
Что нужно для того, чтобы получить кредит?
Обязательными условиями являются: наличие временной или постоянной прописки в регионе присутствия банка и справка о доходах.
Заёмщик должен быть не младше 18 лет.
Необходима хорошая кредитная история. Кредиторы смотрят на то, как вы раньше выполняли обязательства по кредитам, вовремя ли погашали долги. С положительной кредитной историей шансы одобрения кредита выше. Если же раньше вы никогда не занимали деньги в банке, то лучше обращаться за кредитом в тот банк, клиентом которого вы являетесь, так он сможет оценить вашу платёжеспособность. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.
Смотрят и на наличие судимостей, оценивают долговую нагрузку. Оптимальная долговая нагрузка составляет 30%, то есть на погашение всех имеющихся долгов человек тратит не больше 30%-40% от своего дохода. Если долговая нагрузка больше, то вероятность выдачи кредита снижается.
Также кредит могут получить только те, кто имеет официальное трудоустройство и на последнем месте работы находится не менее 6 месяцев.
На что обратить внимание при оформлении кредита?
-Для начала определитесь с суммой, которая вам необходима. Сумма, которую могут одобрить в банке, зависит от кредитной истории и уровня дохода. Если вы надежный заемщик, банк может дать столько, сколько вы запросили. А если банк сомневается, он может уменьшить сумму кредита или вовсе отказать.
-Внимательно изучите предложения банков: сравните ставки, сроки и суммы, на которые выдаётся кредит и подберите наиболее подходящий для вас.
-Уточните, при каких условиях можно понизить ставку по кредиту (например, оформление страховки). Но прежде, чем соглашаться на доп. услуги для понижения ставки, рассчитайте полную стоимость кредита, куда входят основные платежи и другие платные услуги.
-Изучите условия досрочного погашения кредита.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это оплата равными долями в течение определённого срока без уплаты процентов. У рассрочки более короткий срок погашения, чем у кредита, обычно её можно оформить на срок до одного года. Получить рассрочку могут только те, кто достиг 18-летнего возраста.
Рассрочка полностью целевая, то есть её можно оформить на покупку определённого товара или услуги. Чаще всего при покупке товаров с помощью рассрочки необходимо вносить первоначальный платёж, чего не требуется при использовании кредита.
Рассрочка не требует много документов, обычно нужен только паспорт.
Виды рассрочки
Рассрочка бывает двух видов: от банка и от продавца. Рассмотрим подробнее.
Рассрочка от банка. В первом случае банк покупает товар у магазина вместо вас, а вы уже затем рассчитываетесь с самим банком, постепенно погашая свою задолженность перед ним. При этом товар сразу будет в вашей собственности.
Рассрочка от продавца. В этом случае ссуду предоставляет сам магазин. Вы заключаете с ним договор и получаете товар с условием, что будете вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасите свою задолженность. До момента погашения долга товар юридически остаётся в собственности магазина.
Какие сервисы рассрочки предлагают банки и магазины?
Банки и ритейлеры развивают сервисы оплаты и стремятся обеспечить потребителей всё более удобными способами платежей. Рассмотрим некоторые предложения.
Пример рассрочки от банка
Тинькофф Банк предлагает оплачивать покупки с помощью собственного сервиса «Долями». Оплата делится на четыре равные части. Первый платёж равен 25% от стоимости товара, оставшиеся три также равняются 25%. Деньги будут списываться автоматически каждые две недели со счёта карты.
При покупке через сервис «Долями» нет кредитного договора, процентной ставки и комиссий. Также информация о сделке не передается в бюро кредитных историй и не влияет на кредитную нагрузку клиента. При просрочке платежа будет начисляться комиссия в 5% от неоплаченной доли.
Аналогичный сервис оплаты покупок предлагает и Альфа-Банк — «Подели». С его помощью также можно разделить стоимость покупки на четыре равных платежа.
Список партнеров-магазинов смотрите на сайтах банков.
Сервисами рассрочки от Тинькофф Банка и Альфа-Банка могут воспользоваться клиенты с любыми картами и любых банков.
Пример рассрочки от продавца
Яндекс Маркет тоже предлагает оплачивать покупки частями с помощью Яндекс Сплита. Существует три способа оплаты: обычный, длинный и улучшенный Сплиты.
Обычный Сплит, как и оплата «Долями», позволяет растянуть оплату на четыре равных платежа и погашать их в течение полутора месяцев.
А вот длинный Сплит позволяет платить за покупку в течение 4 или 6 месяцев, первый платёж — сразу, а оставшиеся раз в месяц. Загвоздка в том, что тогда нужно будет заплатить комиссию, сумма которой будет зависеть от стоимости платежа и срока Сплита. При просрочке платежа также будет взиматься комиссия. Оплата обычным и длинным Сплитом не повлияет на кредитную историю.
С 23 августа текущего года Яндекс также запустил улучшенный Сплит со сроком платежей на год и два года без первого взноса. Важное отличие улучшенного Сплита от классических в том, что он является кредитным продуктом и требует дополнительной идентификации через Госуслуги и подписание договора.
При этом он также будет облагаться комиссией, как и длинный Сплит, сумма будет зависеть от стоимости покупки и выбранного срока. Сервис можно подключить при оформлении покупок на Яндекс Маркете и в партнёрских интернет-магазинах.
Рассрочка по кредитной карте
Выше мы рассматривали примеры рассрочек, с помощью которых можно оплачивать покупки любой банковской картой дебетовой или кредитной.
Этот вариант предполагает оформление кредитной карты с рассрочкой, по которой и оплачиваются покупки. Рассрочка подключается к кредитной карте банка, обычно такая опция платная. У таких карт, как правило, есть ограничения по сроку — обычно по ним можно оформить рассрочку до 10-12 месяцев, в рамках акций возможно и больше.
Карта с рассрочкой позволяет оплатить товар в магазине-партнёре банка и только в редких случаях — в сторонних магазинах. Информация по банковской рассрочке будет отображаться в вашей кредитной истории, поэтому лучше не пропускать платежи.
Подробнее с предложениями банков по кредитным картам с рассрочкой можно ознакомиться в материале, который мы публиковали ранее.
Главные отличия кредита от рассрочки
-В большинстве случаев проценты по рассрочке не начисляются, но если её оформить на более долгий период, то может взиматься комиссия (например, при оплате покупок длинным и улучшенным Яндекс Сплитом). Проценты по кредиту начисляются ежемесячно.
-Чтобы получить кредит, нужно предоставить множество документов, начиная с паспорта и заканчивая справкой о доходах. Требования для рассрочки не такие жёсткие, чаще всего в магазинах не смотрят на кредитную историю покупателя и не требуют подтверждения доходов. По сути, рассрочку может оформить любой покупатель.
-Кредит можно оформить только в банке, рассрочку же как в банке, так и в магазине.
-Рассрочку можно оформить на короткий период, обычно — не дольше года. Кредит же можно получить на более долгий срок — от 5 до 7 лет.
-Рассрочка и потребительский кредит рассчитаны на разные цели. Рассрочку можно потратить только на определённую покупку, обычно деньги поступают сразу на счёт продавца. Кредит же, наоборот, выдаётся вам на руки, и вы вправе распоряжаться заёмными деньгами, как вам необходимо.
-При рассрочке в большинстве случаев нужен первоначальный платёж, а деньги по кредиту вы получите сразу, без такого платежа.
Источник: bankinform.ru