Сумма страховой премии что это

Страховая премия может быть в зависимости от условий договора страхования уплачена единовременно, т.е. сразу и полностью, или в рассрочку. Когда страховая премия уплачивается в рассрочку, частями через определенные промежутки времени, говорят об уплате страховых взносов: первый взнос, второй взнос и т.д. Термин «страховой взнос» используется иногда и как синоним понятия «страховая премия». За уплату страховой премии единовременно часто предоставляется скидка в размере до 5% от общей суммы страховой премии. Другой подход – за уплату страховой премии в рассрочку применяются повышающие коэффициенты.

Рассрочка страховой премии обычно практикуется на два-четыре этапа равными долями. При рассрочке на два этапа второй взнос в размере 50% от общей страховой премии страхователь должен уплатить в течение трех-шести месяцев с момента уплаты первого взноса.

Если предусмотрена рассрочка на четыре этапа, то взносы в размере 25% от общей страховой премии обычно уплачиваются поквартально. Существуют и другие варианты уплаты страховой премии в рассрочку. Например: первый взнос – 40% от суммы страховой премии, а второй-четвертый взносы – по 20%.

⚡️Что такое страховая сумма? #страховка #страхование #договор

При несвоевременной уплате или неуплате очередного страхового взноса договор страхования обычно прекращает свое действие. Возобновление действия договора страхования возможно после подписания со страховщиком дополнительного соглашения. Если по каким-либо причинам страхователь не в состоянии своевременно уплатить очередной страховой взнос, можно сравнительно легко договориться со страховой организацией о переносе срока уплаты, что оформляется соответствующим дополнительным соглашением.

Если страховой случай произошел в момент, когда все страховые взносы, предусмотренные договором страхования, еще не были уплачены, страховщик обычно предлагает один из двух вариантов. Первый – уплатить все оставшиеся страховые взносы, и только после этого будет рассматриваться вопрос о выплате страхового возмещения. Второй – сумма оставшихся неуплаченными страховых взносов может вычитаться из предназначенного к выплате страхового возмещения.

Величина страховой премии рассчитывается как произведение страховой суммы, установленной по договору страхования, на страховой тариф, который задается в процентах. Например, если страховая сумма по договору равна 400 000 руб., а страховой тариф – 6%, то страховая премия равна:

400 000 руб. × 6% : 100% = 24 000 руб.

Величина страховой премии при страховании транспортного средства от ущерба и угона зависит от целого ряда факторов, среди которых можно отметить следующие:

• • страна производства автомобиля. В настоящее время четкой закономерности не проявляется. С одной стороны, тарифы на импортные транспортные средства бывают выше, чем на отечественные, в связи с более высокой стоимостью их ремонта, с другой – в связи с относительно невысокой ценой отечественных автомобилей многие страховщики существенно повышают тарифы на них с целью увеличения абсолютной величины страховой премии;
• • марка и модель транспортного средства. Разница в тарифах объясняется прежде всего различием в стоимости ремонта тех или иных транспортных средств и степенью привлекательности для угонщиков;
• • год выпуска транспортного средства. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем более что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, равные 5–10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%. Страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы (страховой стоимости) транспортного средства, снижающейся по мере эксплуатации транспортного средства, а компенсация ремонта подержанных транспортных средств обходится страховщику практически на ту же сумму, что и новых дорогих автомобилей. Поэтому тарифы по страхованию от ущерба тем выше, чем старше транспортное средство. В то же время вероятность угона подержанных автомобилей снижается, поэтому и тарифы по страхованию от угона для неновых автомобилей меньше;
• • количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В большинстве случаев стоимость страхования возрастает, если к управлению допущено более двух-трех водителей. Некоторые страховщики предоставляют скидку, если допущен только один водитель. Для юридических лиц, а некоторыми страховыми организациями и для физических, предусмотрена возможность допуска к управлению неограниченного числа лиц;
• • возраст лиц, допущенных к управлению. Для водителей младше 23 лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц от 35 до 60 лет – наибольшие скидки. Различия по размеру коэффициентов к страховому тарифу у разных страховщиков весьма существенны;
• • стаж вождения лиц, допущенных к управлению.Для водителей со стажем менее одного-двух лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц со стажем более 10 лет – наибольшие скидки. Различия по размеру коэффициентов к страховому тарифу по данному фактору у разных страховщиков также весьма существенны;
• • наличие, тип и величина страховой франшизы. Чем выше величина страховой франшизы по договору страхования, тем ниже страховой тариф;
• • процедура определения величины ущерба. В случае если договором страхования предусмотрено право страхователя на выбор станции технического обслуживания или оценщика без согласования со страховщиком, стоимость страхования увеличивается на 15–50%. Самые большие скидки страховщики дают при выборе страхователем варианта, предусматривающего оценку ущерба самим страховщиком или «независимыми» экспертами по направлению страховщика. Понятно, что такой вариант наименее выгоден страхователю (выгодоприобретателю);
• • тип страховой суммы, установленной по договору.В последние годы многие страховщики предоставляют страхователю возможность выбора типа страховой суммы. Можно установить агрегатную страховую сумму или неагрегатную. За неагрегатную страховую сумму предусматриваются надбавки в размере 15–20%;
• • территория страхования. Стандартный вариант – Россия, за исключением некоторых республик Северного Кавказа. За дополнительную плату, составляющую обычно 10%, некоторые страховщики расширяют территорию страхования на Скандинавию, страны ЕС или на всю Европу;
• • срок страхования. Обычный срок – один год. Но, как уже отмечалось, иногда автомобиль страхуют и на более длительный срок, например на три года, в случае требования кредитной организации, выдавшей ссуду на покупку автомобиля на три года. Можно застраховать автомобиль и на меньший срок: на три месяца, шесть месяцев, девять месяцев и т.п. Но в этом случае относительная стоимость страхования будет тем выше, чем меньше срок страхования: скажем, страхование на полгода будет стоить не 50% годовой премии, а 70%;
• • существенным фактором при страховании транспортного средства от угона являются условия его хранения в ночное время. Как правило, они оговариваются в заявлении на страхование. За хранение транспортного средства на охраняемой стоянке или в гараже некоторые страховщики дают определенную скидку в размере 5–10%. Следует также отметить, что в последние годы страховые организации практически отказались от требования при страховании от угона хранить автомобиль в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже. Вызвано данное изменение прежде всего осознанием того факта, что владельцы охраняемых стоянок в большинстве случаев практически не несут никакой материальной ответственности за угнанные с них автомобили;
• • при страховании транспортного средства от угона на тариф существенно влияет наличие тех или иных охранных систем. За установку спутниковых поисковых систем многие страховщики предоставляют скидку по риску «угон» до 50% от базового тарифа;
• • в страховании принято давать скидки за безубыточность и вводить надбавки за наличие страховых случаевв истекшем году. Скидки при страховании автотранспорта обычно дают в размере 5–10%. В качестве льготы практикуется сохранение прошлогодней страховой премии или прошлогодних тарифов, когда в целом страховые тарифы у страховщика повысились, и обычная скидка за безубыточность ничего бы ни дала. Повышающие коэффициенты зависят от количества страховых случаев в прошедшем году и размера убытков, которые страховщику пришлось возместить;
• • некоторые страховые организации дают скидки до 5–10% за переход к ним страхователей от других страховщиков. Обычно скидка предоставляется только тогда, когда страховых случаев в предыдущей страховой организации не было.

Многие страховые организации, пытаясь привлечь страхователей, обещают дополнительные скидки за одновременное страхование автомобиля и, например, квартиры или дачи. Скидку, действительно, могут дать, но обольщаться не стоит.

Страховые премии

Страхователю на заметку!

В абсолютном большинстве случаев застраховать автомобиль в одной страховой организации, а дачу – в другой бывает суммарно значительно выгоднее, чем страховать автомобиль и дачу у одного страховщика, пусть и со скидкой.

Объясняется это тем, что уровень страховых тарифов по разным видам страхования у разных страховщиков значительно различается, и даже 10%-ная скидка не позволит застраховать автомобиль или дачу на условиях, лучших, чем у страховщика-конкурента.

В среднем тариф по страхованию автомобиля от ущерба колеблется в пределах от 4 до 10% от величины страховой суммы. При страховании от угона и ущерба тариф соответственно увеличивается до 6–12%.

Источник: studme.org

Страховая премия и страховой тариф

Страхование является возмездным или платным. Плата за страхование именуется страховой премией.

Определение страховой премии отсутствует в Законе об организации страхового дела.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В случае, когда страхователь выплачивает премию одним платежом, это называется страховой премией, а если частями — страховыми взносами.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования (ст. 11 Закона об организации страхового дела).

Страховая премия рассчитывается, исходя из размера страховой суммы и страхового тарифа.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела).

В соответствие со ст. И Закона об организации страхового дела страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к данной методике, а именно к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования и др., устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных, содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Страховые тарифы (размер, структура или порядок определения страхового тарифа) по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (пп. «д» п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Структура страхового тарифа (схема 8).

Схема 8. Структура страхового тарифа

Брутто-ставка — тарифная ставка страхового платежа по определенному виду страхования. Брутто-ставка включает нетто-ставку и надбавку к ней.

Нетто-ставка отражает планируемые отчисления страховщика от страховой премии в свои страховые фонды (страховые резервы).

Надбавка состоит из: надбавки на покрытие расходов страховой организации (административно-хозяйственные расходы, вознаграждения страховым агентам и страховым брокерам и проч.); надбавки на прибыль, за счет которой обеспечивается деятельность страховой организации.

Страховая премия рассчитывается на основе брутто-ставки.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% страховой премии (ст. 8 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

К брутто-ставкам (базовым ставкам) могут применяться коэффициенты, как это происходит, к примеру, в обязательном страховании автогражданской ответственности, или ОСАГО. Итоговая ставка тарифа в таком случае определяется путем произведения базовой ставки на соответствующий коэффициент.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств — по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица; б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей; в) технических характеристик транспортных средств; в) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему; г) сезонного использования транспортных средств; д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств (п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).

Источник: bstudy.net

Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Определение понятия можно найти в нескольких статьях ГК РФ. Из положений ст. 929 ГК РФ и ст. 934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховщик за конкретную плату при наступлении страхового случая производит выплату страхователю. Простыми словами: страховщик оказывает услугу и за это получает вознаграждение, именуемое страховой премией, которую страхователь обязан ему выплачивать.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимают выплату, которую страхователь должен произвести страховщику. Причем в том порядке и в те сроки, которые обозначены договором.

Отвечая коротко на вопрос, что такое страховая премия, многие эксперты часто говорят, что это плата за страхование. Из числа премий страховщик формирует общий денежный фонд. Это база финансирования. Именно за счет этой базы он возмещает ущерб, когда наступает страховой случай. Об этом свидетельствует п. 1 ст.

2 ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992.

Страховые взносы

Законодательство приравнивает взносы к страховым премиям. Это следует из ст. 11 ФЗ РФ 4015-1 от 27.11.1992, где оба термина указываются вместе. Но некоторая разница между ними имеется.

Страховые взносы — это суммы, которые при уплачиваемой страховой премии вносят частями либо авансом. Взнос (иногда его называют платежом) — ее составная часть. Когда говорят о взносе (либо платеже), подразумевают оплату части страховой премии.

Различия между премией и взносами

В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом. То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период.

Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж.

Виды страховых премий

Известно несколько классификаций. Одна из них — систематизация по назначению. Согласно этому делению страховая премия бывает:

1. Рисковая — та часть взноса, которая нужна для покрытия рисков страховщика.
2. Сберегательная — применяется при страховании жизни.
3. Брутто-премия — полная сумма, уплаченная страховщику по договору.
4. Нетто-премия — главная составная часть брутто-премии, необходимая для покрытия ущерба.

По форме уплаты различают страховые премии: рассроченные (с предоставлением рассрочки), единовременные (один платеж сразу за весь период), годовые (оплата за год).

Существуют также постоянные (неменяющиеся) премии и натуральные, с разными ставками, которые покрывают риски за определенный период.

Ipc-zvezda.ru

При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным. Под транспортными расходами как самостоятельным объектом страхования понимаются затраты непосредственно на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с его перемещением, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на «риске», т.е.

суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и не подлежащие возврату, независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде предоплаты транспортных платежей должна быть сделана в соответствующих документах — коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных международного образца.

Расчет страховой премии

Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

• страховой суммы (СС);
• страхового тарифа (СТ);
• коэффициента для соответствующего страхового случая (К).

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Страховой тариф

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:

• денежное либо процентное выражение;
• экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
• в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
• в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.

Скидки и надбавки

Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:

• привлечь как можно больше клиентов;
• поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.

Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.

Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Франшиза

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:

• в процентах от страховой суммы (ущерба);
• в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.

Срок действия договора

Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.

Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

• гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
• прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

• Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
• Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
• Финансирование превентивных мер.
• Возмещение затрат на проведение страхования.
• Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Примерные страховые тарифы

Страховщики применяют тарифы, рассчитанные согласно стандартам актуарной деятельности (протокол № САДП-21). В добровольном страховании расчет тарифа ведется с учетом статистики за 3–5 лет. Примерные тарифы при страховании:

1. Гражданской ответственности в случае нанесении ущерба чужой собственности: 0,2–1,5 %.
2. Квартир с отделкой: 0,16–1,6 %.
3. Домашнего имущества: 0,2–2,4 %.
4. Строений: 0,1–1,4 %.
5. Изделий из драгметаллов: от 1,4 %.

Величина тарифа зависит от многих факторов. Например, от того, про какой объект идет речь, где он расположен, что страхуют.