Неотъемлемой частью жизни каждого стало широкое множество экономических терминов. Вся деятельность человека опирается на финансовые и банковские взаимоотношения, особенно при стремлении открыть собственный бизнес.
Однако, понятие франшизы может рассматриваться не только в контексте открытия бизнеса под известным брендом, но и в совершенно другой сфере – в страховании.
Страховая франшиза как способ разрешения страховых споров
Франшиза в страховании де-факто представляет собой льготу от страховой компании. Иными словами, франшиза — часть ущерба, которая не будет выплачиваться клиенту в случае получения страхового возмещения от компании.
Зачем нужна франшиза:
Франшиза позволяет клиенту сэкономить в момент приобретения страхового полиса — в таком варианте он будет стоить дешевле. В этом ее основное предназначение. При этом франшизу можно применить только к полису добровольного страхования, так как к ОСАГО применяются фиксированные тарифы, снизить которые позволяет только коэффициент водителя ( стаж, безоварийная езда, возраст и т д).
FinTok: когда лучше выбрать страховку с франшизой
Виды страховых франшиз:
- Условная. При наличии условной франшизы определенной стоимости ущерб не будет выплачиваться, если его сумма не превышает стоимость франшизы. Например, если франшиза составляет 10 000 рублей, а в аварии поцарапается только Ваше боковое зеркало и ущерб составит 6 500 рублей, то страховая компания не выплатит возмещение.
- Безусловная. С безусловной франшизой стороны договариваются о фиксированной сумме, на которую будет уменьшен ущерб вне зависимости от его стоимостного размера.
- Динамическая. Предполагает постепенное увеличение размера при каждом последующем наступлении страхового случая.
- Высокая. Имеет место лишь при наиболее крупных сделках, предполагает полноценную оплату ущерба с последующим возвратом страхователем стоимости франшизы.
- Регрессная. Имеет принцип, аналогичный высокой франшизе, но предполагает более мелкие суммы.
- Льготная. Позволяет получить скидку на страхование, но в договоре отдельно указываются исключительные случаи (например, ДТП, произошедшее по вине страхователя).
Несложно определить, какую выгоду от франшизы получают страховые компании. Однако, плюсы есть и в отношении клиентов. Человек, знающий, что наступление страхового случая не принесет ему полное возмещение ущерба, относится к имуществу с большей ответственностью, чем раньше.
Безусловная франшиза
Этот самая широко применимая в России система. Как мы писали выше, безусловная франшиза — это та сумма, которую страховая НЕ ВЫПЛАТИТ в случае наступления страхового случая.
Например, Если в договоре страхования безусловная франшиза обозначена в 20 000 руб, а ущерб в результате ДТП составил 100 000 рублей, то из финальной оценки ущерба вычитаем безусловную франшизу. Получается, что клиент получит возмещение ущерба в размере 80 000 рублей.
Размер безусловной франшизы может определяться сторонами. Соответственно, чем она больше, тем дешевле оказывается полис. Но такой вариант чаще всего подходит для опытных и уверенных в себе водителей.
Что такое франшиза в страховании простыми словами?
Если отойти от сложных формулировок, то франшиза в страховании — это возможность для покупателя сэкономить на страховке, а компания же, в свою очередь, будет экономить на выплатах.
Желательно никому не попадать в ДТП и другие неприятности. Но лучше всегда помнить, что скупой платит дважды, поэтому хорошенько подумайте о выборе полиса. Франшиза в страховании в некоторых случаях очень выгодна, но главное — правильно оценивать свои риски. Договор изучите внимательно, почитайте отзывы, не принимайте решение сразу, лучше взять документы домой для ознакомления.
Страховые компании не будут делать предложения, которые не имеют выгоду для них самих. Будьте бдительными и внимательными.
Источник: franshiza.ru
Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки
Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту стоит очень тщательно прочитать все его пункты. Ибо нередки случаи, когда гражданин ожидает получение страховых выплат, а их нет или они поступают в более урезанном объеме. Почему так происходит? А причина зачастую кроется в таком условии договора, как франшиза. Поэтому стоит более детально разобраться, что это за понятие, и как оно используется в страховании.
Понятие франшизы
Франшиза в страховании
Такое понятие, как «франшиза» существует не только в страховании. Есть оно и в бизнесе. В этой сфере под франшизой понимается возможность взять в аренду чью-либо бизнес-идею.
Если говорить о франшизе применительно конкретно к страхованию, то в этой области таким понятием обозначается некоторая льгота, которую приобретают обе стороны, составляющие страховой договор. Если характеризовать в целом, то это денежная сумма, оговоренная заранее между застрахованным лицом и страховщиком, которую компания не будет платить своему клиенту при наступлении страхового случая. Она может быть определена и в процентах от общей стоимости, и в фиксированной денежной сумме.
Существование такого явления закреплено законодательно в ФЗ № 4015-1 об организации страхования в России (от 27.11.1992 г.). Последние поправки относительно франшизы были приняты в нем 01. 2014 г. До этого времени при страховании с франшизой организации опирались на 20 Постановление Пленума ВС, принятое 06. 2013 г.
Недостатки и преимущества страхования с франшизой
Заключение страхового договора, в котором предусмотрена франшиза, имеет свои преимущества и недостатки для обеих сторон. Зависит это в первую очередь от вида франшизы и от сложности наступившего страхового случая. Если говорить применительно к застрахованному лицу, то такой гражданин имеет следующие преимущества:
-
Скидку при заключении страхового договора. Сумма оговоренной франшизы вычитается из стоимости страховки. Например, если стандартный договор стоит 200 тыс. руб., а льгота установлена в размере 30 тыс. руб., то клиенту такая страховка обойдется в 170 тыс. руб. Но при этом при наступлении страхового случая, оцененного менее чем на 30 тыс. руб. на страховые выплаты рассчитывать не приходится.
Что такое страхование
Главный минус подобных контрактов планомерно перетекает из плюса. Заключать его выгодно гражданину, который уверен в себе. Например, он – опытный водитель, который редко попадает в аварии. И подобное соглашение – это просто способ подстраховаться. Если у того же водителя опыта маловато, и в мелкие аварии он попадает часто, то в денежном плане от договора с франшизой такой гражданин может только потерять.
Поэтому нужна ли подобная льгота, каждому клиенту надо решать самостоятельно, взвесив тщательно все за и против, отталкиваясь от того, что он страхует. Например, в медицинском страховании, особенно в договорах, заключаемых при выезде за рубеж, подобный пункт часто тоже предусмотрен. Но в данном случае всегда надо помнить, что гарантий относительно здоровья никто не даст, а помощь медицинскую придется оплачивать за границей из своего кармана.
Есть своя выгода и у страховых компаний, использующих в своей деятельности подобную льготу. Они имеют постоянный доход от своих клиентов при заключении соглашений, но при этом не тратятся на мелкие выплаты, которые вкупе составляют очень существенную сумму.
Выходит, что договоры с франшизой имеют существенные преимущества и для страховщиков, и для их клиентов.
Виды франшизы
В страховании принято выделять несколько видов франшиз. Классифицируются они в зависимости от условий страхового договора:
- Безусловная. Этот вид занимает лидирующие позиции в страховании. Здесь при наступлении страхового случая просто вычитают из общей стоимости ущерба сумму франшизы. Если ущерб ниже, то никаких выплат вовсе не производится.
- Условная. К такому виду прибегает все меньше страховых компаний. Все потому, что он особо выгоден страхующимся, а вот страхователям не очень. В таком случае ущерб, если он меньше стоимости льготы, оплачен не будет, но если он выше хотя бы на 100 руб., то компания обязана возместить ущерб полностью, а не только разницу.
Типы франшизы
Каждая страховая компания вправе самостоятельно определять, какой вид франшизы использовать в своей деятельности.
Безусловная франшиза
Самая распространенная форма франшизы – это безусловная. Она в свою очередь тоже делится на два вида в зависимости от способа подсчета страховой выплаты:
- Установленная в твердой денежной сумме
- Исчисляемая в процентах к сумме полученного ущерба
Чаще всего фиксированный размер прописывают в контракте. При наступлении страхового случая эту сумму просто вычтут из общей стоимости положенной компенсации. Например, франшиза в договоре указана в размере 10 тыс. руб., а общая стоимость предполагаемых компенсационных выплат составляет 80 тыс. руб. Тогда компания просто выплачивает клиенту 70 тыс. руб. А если при такой же льготе повреждения оцениваются на сумму 9 тыс. руб., то страховщик не будет выплачивать ничего.
Как вариант безусловная франшиза может высчитываться пропорционально оговоренной доле причиненного ущерба. Например, в договоре оговорены 10%, а цена ущерба составила 50 тыс. руб. В таком случае компания обязана возместить клиенту 45 тыс. руб.
Страховые компании выбирают франшизу, начисляемую в процентах, если предполагается, что сумма потенциального ущерба может быть высокой. Чаще всего так страхуют недвижимость от пожара и прочих стихийных бедствий. Фиксированная сумма выгодней при небольших выплатах.
Условная франшиза
Условная франшиза – самый невыгодный тип для страховых компаний. По этой причине в настоящее время мало кто из них заключает соглашения именно с условной франшизой. В чем причина такой нелюбви? А кроется она в возможности серьезных финансовых потерь страховщиком.
При таком виде страховая компания обязуется полностью компенсировать причиненный ущерб только в том случае, если он превышает сумму франшизы.
Например, размер льготы прописан в размере 10 тыс. руб., а стоимость причиненного ущерба оценивается в 9 тыс. руб. В таком случае страховая компания никаких обязательств перед своим клиентом не несет.
Однако если ущерб был оценен в 10 500 тыс. руб., то страховщики обязаны не просто выплатить разницу, как при безусловной франшизе, а полностью компенсировать всю сумму. Т.е. в данном случае страховая компания обязана отдать 10 500 тыс. руб.
Учитывая, что львиная доля страховых договоров заключается в отношении транспортных средств, у страховщиков не всегда есть возможность проконтролировать момент нанесенного повреждения в ДТП. И недобросовестные клиенты этим пользуются, искусственно увеличивая степень повреждения авто или представляя более ранние повреждения, как новые. А экспертиза не всегда может это оспорить. Поэтому страховщики и вынуждены отказываться от применения условной франшизы. Хотя, в идеале она выгодна обеим сторонам.
Безусловная франшиза по КАСКО
Основной принцип безусловной франшизы по КАСКО такой же, как и при любых других видах страхования. Заключая договор со страховой компанией, автовладельцу будет не лишним заранее ознакомиться, как пункт о безусловной франшизе может в дальнейшем повлиять на получение причитающихся выплат.
Установленная сумма будет считаться вычитаемой из общей стоимости повреждений. Например, автомобиль попадает в аварию. Он был застрахован на 100 тыс. руб. с франшизой в 20 тыс. руб. Экспертиза устанавливает, что стоимость повреждений равна 27 тыс. руб. В такой ситуации клиент может претендовать только на выплату в размере 7 тыс. руб.
Если при таком же договоре автомобиль получил повреждения, которые оценили в 19 тыс. руб., то страховая компания никаких денежных обязательств перед клиентом не несет. И тот производит ремонт только за собственный счет, или пытается взыскать требуемую сумму с другого водителя, если именно тот стал виновником аварии.
При заключении договора КАСКО все чаще практикуются включения в него пункта о безусловной динамической франшизе. При таком типе льготы выгодно попадать только в одно ДТП. Тогда компания полностью компенсирует требуемую сумму.
Опытные водители, заключая договор КАСКО, предпочитают его именно с безусловной франшизой. Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:
- Возможность снизить стоимость полиса ОСАГО.
- Возможность сохранить неиспорченной страховую историю. Чем меньше выплат компания отчисляет клиенту, тем дешевле в дальнейшем ему обходится новый страховой полис.
- Существенная экономия времени. Если клиент не обращается за небольшими выплатами, то и собирать множество документов нет никакой нужды.
Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.
Источник: pravodeneg.net
КАСКО с франшизой — что это такое? Безусловная и условная франшиза, ее плюсы и минусы
Страховка КАСКО по франшизе простыми словами можно описать необычный вид страхования, где в случае страхового инцидента страховщик обязан взять на себя часть от стоимости страхового случая, при создании страхового инцидента, компания редко полностью возмещает ущерб, полученный в ходе происшествия, в отличие от полного КАСКО, но в тоже время франшиза стоит намного дешевле. Наиболее легким способом определить размер франшизы, а также оценить стоимость КАСКО вы можете на онлайн калькуляторах, которые есть на каждом сайте страховой компании. п.9
Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной(страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы. ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)
Использование франшизы в КАСКО, примеры
КАСКО с франшизой, что это такое вы можете узнать после того как полностью разберетесь с понятием КАСКО, а также узнаете все о страховании по франшизе. Лучше всего разобрать все это на примере.
Допустим, вы застраховали свой автомобиль на 1 000 000, при этом франшиза по КАСКО, согласно договору, составила 60 000 рублей. В таком случае, при страховом случае вы будете должны покрыть лишь 50000 рублей расходов, остальное должна покрыть страховая компания. Как показывает практика, чем большую сумму франшизы вы указываете в договоре, тем большую сумму вам скинет страховая компания со стоимости КАСКО. Кроме того, стоит знать, что франшиза определяется либо как фиксированная сумма, либо как процент от стоимости транспортного средства, либо как установленный процент от убытка.
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Статья 932. «Страхование ответственности по договору»
Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
Обычно преимущества применения франшизы в страховании рассматриваются с обеих сторон: клиента и самой компании. Естественно, что никакая страховая компания не будет действовать себе в ущерб. Страхование по франшизе избавляет от бумажной волокиты при мелких затратах, в тех случаях. Когда сумма страховки не превышает суммы франшизы.
К примеру, при обычном страховании КАСКО, компания обязана запустить весь бюрократический механизм, который может стоить дороже чем сама страховая выплата. В итоге КАСКО с франшизой заметно экономит время и финансы страховой компании. В тоже время, владельцы автомобилей также получают определенные преимущества, а также малу долю риска.
Изначально разберем основные плюсы данного вида автострахования для автолюбителей: 1 Bодитель намного реже взаимодействует со страховой компанией касательно страховых случаев. Что экономит время и нервы. Кроме того, данный факт полезен и самим страховым компаниям, о чем и указывалось выше.
Владелец авто, может не переживать, что не получит выплату, из-за того, что сам сделал свой ремонт. 2 Cнижение цены за полис по франшизе. Если вы опытный и аккуратный водитель, то вы легко будете экономить достаточно крупную сумму денег ежегодно. Также, страховые компании стараются максимально угождать клиентам с франшизой, стараясь делать им разнообразнейшие скидки.
Франшиза по КАСКО поможет вам существенно снизить цену полного КАСКО, который включает в себя защиту от угона, и полного уничтожения автомобиля. Мало страховых компаний, предоставляют услуги о полном уничтожении авто или его угона. Но все-таки, подавляющее большинство компаний, которые выдают страховые полисы КАСКО, страхуют лишь от полученного ущерба. В связи с этим, взяв существенную франшизу на полученный ущерб, как приятный бонус вы можете получить страховку от угона или тотал.
Кроме того, наиболее опытные водители убеждены в том, что, когда водитель обязан самостоятельно оплачивать хотя бы часть ущерба, они начинают ездить более аккуратно, и намного реже попадают в ДТП. Уже привычно, что страховые компании разделяют условную и безусловную франшизу в автостраховании.
Условная франшиза по КАСКО
Является одним из видов страхования с франшизой, основная суть которого заключается, в том, что при покупке страхового полиса, должна устанавливаться определенная обозначенная сумма ущерба, которую, при наступлении страхового случая, страховщик выплачивает сам оплачивает расходы в пределах этой суммы. В тоже время, если сумма ущерба превышает значение, указанное в франшизе, тогда полностью все расходы на себя берет сама страховая компания, а сам страховщик ничего не доплачивает. Пример условной франшизы. Условная франшиза была куплена на сумму 5000 рублей, если в результате ДТП вы получите урон на сумму 4900 рублей, то вы обязаны полностью самостоятельно возместить ущерб, в тоже время если сумма урона превысила 5000, даже на 100 рублей, то всю сумму возмещает уже страховая компания, а сам владелец авто ничего не тратит.
Как показывает практика, условная франшиза, является наиболее выгодной для автовладельцев, однако она наименее распространенная. Все дело в том, что существует очень много способов мошенничества, при которых сумма каким-либо образом доводится до размера страховой. В связи с этим, страховые компании предпочитают КАСКО с безусловной франшизой.
Что из себя представляет безусловная франшиза по КАСКО?
В отличие от условной страховки, безусловная подразумевает в себе раздвоение страховой суммы при погашении ущерба. Данная часть выражается в проценте от стоимости транспортного средства, фиксированной сумме, и в процентном отношении от суммы ущерба. К примеру, при приобретении франшизы на сумму 6000 рублей, любой ущерб, который не достигнет этой суммы вы должны выплачивать сами, однако если сумма ущерба в любой мере превышает размер приобретенной франшизы, то вы выплачиваете лишь оговоренную сумму, в данном случае 6000 рублей. При заключении договора о безусловной франшизе в котором указан процент от стоимости автомобиля, сумма постоянно снижается, как и сам процент, ведь все зависит от степени износа автомобиля.
В случае покупки страхового полиса КАСКО, который определяет сумму возмещения ущерба от ее процента. Обычно процент по франшизе составляет не более 25% от суммы ущерба. К примеру процент, указанный во франшизе – 10%, в таком случае при сумме ущерба в 10000 рублей страховщик будет обязан выплатить только 1000 рублей. Помимо условной и безусловной франшизы существуют и другие виды, которые предназначены для более узкой группы клиентов.
Иные виды франшиз
Динамичная франшиза, ее иногда называют франшизой второго случая. Главная ее суть заключается в том, что первый страховой случай оплачивает сама страховая компания без учета франшизы, однако за каждый дальнейший страховой случай сумма франшизы будет возрастать в процентном соотношении до оговоренного определенного уровня. Главным достоинством подобной франшизы является тот факт, что процентная ставка по франшизе возрастает лишь в том случае, когда вы являетесь виновником ДТП, в других случаях страховая компания самостоятельно и в полном объеме выплачивает страховую сумму, так же если виновник скрывается с места происшествия, страховая сумма также полностью возмещается пострадавшему.
Кроме того, существует понятие временной франшизы. Т.е страховая компания выплачивает страховку только в определенный период. К примеру, вы ездите на машине только в будние дни, и смело можете себе позволить купить полис КАСКО с временной франшизой только на будние дни. И если вам будет нужно срочно выехать в выходной день, и вы не получите страховую выплату если именно в этот день попадете в ДТП.
Как устанавливается размер франшизы
В случае покупки КАСКО с франшизой для одного из случаев оговоренных ранее целей и случаев, то наиболее выгодным для вас будет оформление размера франшизы исходя из количества потерянных часов для оформления страхового случая.
Примерная формула расчета франшизы будет выглядеть так: Размер = потраченные часы*зарплата/160
Выгода франшизы
Сегодня, рынок страховых компаний, предоставляющих КАСКО настолько обширен, что достаточно сложно определить необходимую страховую компанию, и какой вариант КАСКО подойдет вам лучше всего. Кроме того, вам понадобится отправить заявление в банк на КАСКО с франшизой если наступит страховой случай, который не покрывается договором франшизы. В заключении можно сказать, что франшиза является достаточно выгодной составляющей КАСКО, которая особенно подойдет аккуратным водителям, или тем, кто не так часто ездит.
Юридическая консультация
Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди!
Источник: zakon-auto.ru