Страхование от потери работы где застраховать

В последние годы страхование от потери работы получает определенное распространение. Ключевым моментом оформления такой страховки является заключение со страховой компанией договора страхования на случай потери работы.

Именно договор, составленный в соответствии с требованиями законодательства, должен четко определять все основания, по которым увольнение признается страховым случаем. Чаще всего страхователь в случае наступления страхового случая должен предъявить страховщику копию приказа об увольнении и трудовую книжку с записью об увольнении. Хотя в некоторых случаях необходимо предъявить также справку о регистрации на бирже труда.

Более подробную информацию об особенностях оформления страховки от потери работы вы найдете в настоящей статье.

На какие случаи потери работы распространяется страховка

Если говорить в общем, то при данном виде страхования страховым случаем признается потеря работы в результате увольнения по инициативе работодателя, а также при ликвидации или банкротстве работодателя, наступивших, как правило, после так называемого периода ожидания, то есть не ранее чем через два месяца после заключения договора страхования. Это – устоявшееся правило. И связано оно с тем, что в соответствии с требованиями Трудового кодекса РФ работодатель обязан предупредить работника о предстоящем увольнении за два месяца.

Страхование от потери работы в Сбербанке. Условия

Страховые компании очень осторожно относятся к заключению договоров, страхующих от потери работы. Поэтому дополнительные ограничения при заключении договоров страхования могут быть связаны со стажем работы страхователя (работника), его возрастом и квалификацией, заработной платой.

На какие же случаи, связанные с потерей работы, распространяется страховка?

К таким случаям относятся следующие основания прекращения трудового договора:

• ликвидация организации (предприятия) либо прекращение деятельности работодателем, являющимся физическим лицом;
• сокращение численности или штата работников организации (предприятия), индивидуального предпринимателя;
• смена собственника организации (такое основание может быть рассмотрено как страховой случай только в отношении застрахованного руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера).

Отметим, что все перечисленные выше основания относятся к случаям, когда в течение срока страхования застрахованный работник теряет доход в виде заработной платы по трудовому договору вследствие его прекращения (потери работы) не по своей инициативе. Все они относятся к страховым случаям по договору страхования на случай потери работы.

Полезно знать, что некоторые ситуации, как правило, не относятся к страховым случаям. Это означает, что страховая компания не включит их в договор страхования. К таким случаям относятся:

• потеря работы в связи с несоответствием лица занимаемой должности или выполняемой работе;
• увольнение работника вследствие совершения им виновных действий, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя;
• увольнения лица, выполняющего воспитательные функции, по причине совершения им аморального проступка, несовместимого с продолжением данной работы.

Более того, потеря работы не будет отнесена к страховым случаям, если:

• она произошла в период ожидания, установленный договором страхования;
• страхователь нарушил предусмотренную договором процедуру уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

Важно отметить в связи с этим, что ввиду специфики договора страхования от потери работы, не всякая недобровольная потеря работы может быть отнесена к страховым случаям. Если в договоре страхования указан исчерпывающий перечень событий, которые могут быть признаны страховыми случаями, то расширительное толкование в пользу страхователя не допускается.

Что включить в договор страхования от потери работы

Выше мы отметили, что роль договора страхования при страховании рисков, связанных с потерей работы, является доминирующей. Об этом надо помнить, а потому в договор надо включить не только все необходимые условия, но и сформулировать их так, чтобы исключить всякое неоднозначное толкование.

Итак, в договоре страхования на случай потери работы надо указать:

1. сведения о застрахованном лице, то есть о работнике;
2. страховые случаи (их надо описать максимально четко);
3. условие о сроке наступления страхового случая (такие договоры часто содержат условия о том, что страховым случаем является потеря работы не ранее чем через два месяца после заключения договора страхования (так называемый период ожидания));
4. размер страховой суммы, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
5. срок действия договора.

Вступление договора страхования в силу (если в нем не предусмотрено иное) происходит в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Все вышеперечисленные условия относятся к существенным условиям, поэтому при отсутствии какого-либо из них договор может быть признан незаключенным.

Кроме существенных условий, в договор, предусматривающий страховку от потери работы, желательно включить:

• условия о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения;
• условия о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
• перечень документов, представляемых страхователем страховщику при наступлении страхового случая;
• условия об ответственности страховщика и страхователя за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, несвоевременную выплату страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая и т.п.;
• ссылку на правила страхования, действующие у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

В случаях, если страхование от риска потери работы производится по требованию банка, выдавшего кредит, то в договор надо включить сведения об этом банке, как выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.

Как заключается договор страхования

Общие правила заключения договора страхования (они же относятся к случаям потери работы) установлены Гражданским кодексом РФ.

Договор страхования оформляется в письменной форме на основании заявления страхователя.

Гражданским кодексом РФ установлено два способа заключения договора страхования:

1. Путем составления одного документа, подписанного сторонами. При этом Кодекс устанавливает возможность заключения договора также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
2. Посредством вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового документа — страхового полиса, сертификата, квитанции, свидетельства. Перечисленные документы в данном случае юридически равнозначны. Страховой полис, сертификат, квитанция, свидетельство должны быть подписаны страховщиком и содержать все существенные условия договора страхования (они перечислены в предыдущем разделе статьи). В данном случае согласие страхователя на заключение договора подтверждается принятием им от страховщика соответствующего страхового документа (полиса, квитанции, сертификата, свидетельства). Момент принятия страхователем указанных документов считается моментом заключения договора.

Довольно распространенной является практика, когда в самом тексте договора страхования основные условия не очень подробно. Более детально эти условия отражаются в правилах страхования, которые прилагаются к договору. Напомним, что такими условиями являются условия:

• о субъектах страхования;
• о страховых рисках и страховых случаях;
• о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии;
• о порядке заключения и расторжения договора;
• о правах и обязанностях сторон;
• о порядке уведомления страховщика о наступлении страхового случая;
• о порядке и условиях осуществления страховой выплаты, об основаниях для отказа в ней, а также о других условиях.

При подготовке договора страховая компания может потребовать представить документы и сведения, необходимые ей для оценки страхового риска и заключения такого договора. К таким документам и сведениям могут относиться копии паспорта, трудового договора или трудовой книжки с отметкой о работе по настоящее время, справка о доходах на текущем месте работы и другие документы. Кроме того, компания может потребовать сообщить известные страхователю (работнику) обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Источник: lawrecom.ru

Страхование от потери работы

В основном период, в течение которого страховщики выплачивают страховые суммы, не более 12 месяцев. Так как считается, что этого срока достаточно, чтобы найти новую работу.

Преимущества и недостатки страхования от потери работы

С одной стороны, данный вид страхования является некоторой финансовой защитой. Но с другой – это дополнительные затраты наряду с выплатами по кредитной задолженности.

Суть преимущества приобретения страхового полиса на случай утраты работы состоит в следующем:

1. Страховая организация оплачивает задолженность по кредиту.
2. Отсутствует пеня, штрафные санкции и возрастающие долги по займу.
3. Сохраняется положительная кредитная история.
4. Родным и поручителям не приходится оплачивать кредитный долг утратившего работу.

Недостатки данного вида страхования заключаются в следующем:

1. Это высокие тарифы на данный вид страховки.
2. Чтобы получать страховые выплаты нужно предоставить внушительный пакет документов.

Необходимые документы для оформления

При оформлении договора страхования от недобровольной потери рабочего места страховщиком запрашивается у желающего застраховаться следующий пакет документов:

1. Заявление на оформление договора страхования.
2. Паспорт гражданина России.
3. Ксерокопию трудовой книжки.
4. Договор по кредиту и план по погашению займа.
5. Справку о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ за три или шесть месяцев, предшествующих дате обращения.

Страховая или банковская организации могут затребовать другие дополнительные документы, которые дадут возможность проанализировать возможные риски свершения страхового случая.

Правила страхования

Они подробно прописаны в договоре, заключенном субъектами страхования.

Каждая банковская либо страховая организация разрабатывает свои положения, но существуют и общие правила:

1. Договор считается вступившим в силу только после осуществления клиентом первоначальной оплаты страхового взноса.
2. Неуплата застрахованным лицом очередного взноса дает право страховщику досрочно разорвать договор.
3. В случае когда страхователь хочет раньше срока прекратить договорные отношения, то сумма уплаченных им страховых взносов не возвращается.
4. При увольнении (сокращении), если клиент, в определенное в договоре время, не сообщает об этом в банк, то в выплате возмещения ему могут отказать.
5. На протяжении определенного времени, утративший работу, должен зарегистрироваться в Службе занятости населения, при этом:
6. Принимать участие в семинарах, круглых столах, организованных Службой.
7. Участвовать в профессиональной подготовке, переподготовке и повышении квалификации по направлению биржи.
8. Каждый месяц представлять банку справку из Службы о постановке на учет как безработного.
9. Если страховщик после заключения договора узнает, что клиент предоставил заведомо неправдивые данные, то компания имеет право потребовать признать договор недействительным.
10. После того как страховщик получил от клиента уведомление об увольнении или сокращении, он обязан:
11. Выяснить причину, по которой человек стал безработным.
12. Составить страховой акт и подсчитать убытки.
13. Рассчитать сумму возмещений после предоставления клиентом, указанного в договоре перечня документов.
14. Выплатить положенные суммы или отказать, если для этого есть основания.

Отказ банка осуществить страховые выплаты можно обжаловать в суде.

Страховые случаи

Не при каждой ситуации, которая связана с потерей рабочего места, будет выплачиваться страховка.

Причины, по которым работник лишился места работы и наступил страховой случай такие:

1. Увольнение по причине ликвидации предприятия.
2. Сокращение штата работников.
3. Прекращение трудовых отношений при смене владельцев предприятия.
4. Разрыв трудового контракта по причинам независимым от волеизъявления обеих сторон:
5. Призыв на срочную службу в армии.
6. Возвращение сотрудника, занимавшего эту должность ранее.
7. Состояние нетрудоспособности.

В выплате возмещения откажут, если потеря рабочего места произошла по причине:

1. Увольнения сотрудника по собственной инициативе.
2. Разрыва трудовых отношений в связи с нарушениями дисциплины.
3. Увольнения по обоюдному соглашению сторон.
4. Нетрудоспособности, приобретенной работником по его вине в связи с несоблюдением им мер по технике безопасности, а также при нахождении под действием алкогольного или наркотического опьянения.

Банковские и страховые организации могут этот список значительно дополнить.

Как получить выплату

Когда произошел страховой случай сразу же нужно явиться, в сроки, указанные в договоре, в банк с пакетом документов:

1. Заявлением на выплату возмещения по страховке.
2. Паспортом гражданина России.
3. Оригиналом и ксерокопией трудовой книжки с записью об увольнении.
4. Копией расторгнутого трудового контракта.
5. Копией приказа об увольнении.
6. Копией договора с помесячным графиком погашения кредита.
7. Справкой из банковской организации о том, что существует задолженность.
8. Справкой из Службы занятости, подтверждающей постановку на учет.
9. Справкой с работы о доходах по форме 2-НДФЛ.

Все ксерокопии документов должны быть надлежащим образом заверены.

Тарифы от разных страховых компаний

На сегодняшний день многие банки, а также страховые компании имеют в своем перечне услуг и страховку от потери рабочего места. При этом размеры страховых взносов существенно отличаются у разных организаций.

Далее приведены расценки наиболее известных из них:

1. В банке «Ренессанс» страховая премия составляет около 1% от суммы кредита в месяц. Ставка колеблется в зависимости от условий договора.
2. Сумма страховки в «ВТБ 24» составляет 3,8% от размера займа, оплата взноса осуществляется помесячно. Сумма премии определяется для каждого отдельного клиента индивидуально.
3. В банке «Ингосстрах» стоимость страховки колеблется около 1% от страховой суммы.
4. Сумма взноса по полису в Сбербанке устанавливается индивидуально для каждого клиента.

Любой банк либо страховая организация в каждом конкретном случае страхования от потери работы, учитывая различные риски, устанавливает персональный размер страховой премии.

Ограничения

Есть ряд ограничений для оформления страхового полиса от утраты рабочего места:

1. Возрастные. Страховые компании готовы застраховать от недобровольной потери рабочего места только граждан трудоспособного возраста. Каждая компания устанавливает свои возрастные границы в основном это пределы от 18 до 60 лет на момент подписания и окончания договора.
2. По виду деятельности. Не оформляют данный вид страховки:
3. Предпринимателям.
4. Фрилансерам.
5. Самозанятым работникам.
6. Работающим по совместительству.
7. Те, кто работает на месте сотрудника, ушедшего в декрет.
8. Работникам других рискованных профессий.
9. По трудовому стажу. Не застрахуют, если время пребывания на последнем месте работы меньше 3, 6 или 12 месяцев. У всех страховщиков свои требования.
10. Временная льгота. Суть заключается в том, что после подписания договорных обязательств, в силу они вступают только через один или три месяца. Так компании пытаются защититься от ситуаций, связанных с тем, что сотрудник, узнав о сокращение, бежит себя страховать.

У каждой страхующей компании могут быть свои дополнительные ограничения.

Страхование рисков от потери работы при ипотеке

Так как ипотечный кредит рассчитан на несколько лет, то трудно быть, в такой далекой перспективе, уверенным в сохранении нынешнего рабочего места. Да и сами банки настоятельно рекомендуют при таком кредите приобрести несколько страховок, в том числе и от потери работы, при этом снижая ставки по займу.

Нужно ли страховать себя на случай потери платежеспособности

Ответ на этот вопрос скорее Да, чем Нет. И вот почему:

1. В последнее время экономическая и финансовая ситуация в стране оставляют желать лучшего.
2. Человек, оставшись без дохода в первую очередь свои сбережения расходует на самое необходимое для жизни, а не на погашение долга.
3. Не у многих есть богатые родственники и друзья, готовые с радостью дать денег взаймы безработному.

При потере источника дохода и при наличии ипотечного кредита, человек непременно вязнет в непомерных долгах. Чтобы этого не случилось банки и стали предлагать новую услугу по страхованию от потери работы, в чем заинтересованы обе стороны.

Отзывы реальных людей о страховании от потери работы

1. Елена Аверина: в 2008 году я и мой муж потеряли работу, так как работали на одной фабрике, при этом был непогашенный кредит. Ребенок учился в университете, муж – инвалид рабочей группы. Этот ад я не забуду никогда. Друзья не спешили давать взаймы и все чаще не отвечали на мои звонки, долги накапливались. Выплат биржи труда и пенсии не хватало. Пришлось работать на частников, на двух работах. С моим высшим образованием морально было тяжело мыть по вечерам полы в офисах. Сейчас все наладилось. Оформили ипотеку, и когда сотрудница банка предложила застраховаться от потери работы, я, долго не раздумывая, согласилась. Сейчас есть возможность оплачивать и кредит, и страховку и спать спокойно.
2. Игорь Щербаков: три года работал в строительной компании, недавно предупредили о том, что будет сокращение. Проработав какое-то время, взял в кредит автомобиль. В то время о страховании от потери рабочего места мало кто слышал, и я в том числе. Но работник банка настойчиво уговаривал такую страховку приобрести. Я раздумывал. Но сейчас я очень рад, что все-таки поддался уговорам банковского сотрудника. Теперь спокойно собираю документы для получения возмещения. Надеюсь, что проблем с выплатой не будет, хотя читал много негативных отзывов в интернете об увиливании банков и страховых компаний.
3. Анна Уварова: я руками и ногами за страховой полис от потери работы. Оставшись без рабочего места и с кредитом, я выполнила все условия по договору с банком. И мне без проблем погасили невыплаченную часть займа, проведя какую-то дополнительную проверку. Но так как я не хитрила и действительно активно искала работу, то претензий банка ко мне не было.
4. Антон Захаров: предприятие, на котором я работал, провело сокращение сотрудников. Но в трудовой книжке сделали запись о том, что уволен по соглашению сторон, чтобы не выплачивать компенсацию, как я узнал позже. Естественно, в выплате возмещения по страховке об утрате работы мне было отказано. Так что, очень внимательно читайте трудовой и страховой договора. Незнание мне стоило довольно дорого.

Нужно понять главное, что страхование от потери работы, это – не способ увильнуть от уплаты кредита или способ подзаработать, а возможность защитить себя от непредвиденных и неприятных финансовых проблем.

Источник: polistools.ru

Где и как оформить страховку от потери работы?

Сокращение или увольнение с работы – это малоприятное событие для любого человека. Трудоустройство на новое место может занять продолжительное количество времени и сил. К тому же на человека может оказывать давление необходимость ежедневно тратить денежные средства на бытовые нужды при отсутствии заработка. Страхование от потери работы направлено на финансовую поддержку работнику, лишившегося своего основного заработка.

Что это такое?

Ситуация сокращения работников в компании довольно распространенная. Согласно статистике, каждый третий работник сталкивается с этим неприятным событием за время своего трудового стажа. Обезопасить себя от этого можно любым видом кредитования. Это может быть потребительский кредит или ипотека.

Участником страховой программы может стать любой заемщик публичного акционерного общества Сбербанк. Как правило, предложение о вступление в программу поступает по телефону от сотрудника банковской организации или же при выдаче кредита.

Страхование от потери работы – это программа, благодаря которой страховая компания будет осуществлять выплаты заемщику, внезапно лишившегося своего заработка. Страховая выплата приблизительно равна ежемесячному платежу по кредитному договору. Продолжительность выдаваемых выплат будет зависеть от программы, которую предпочтет заемщик.

Как правило, данный период занимает от шести месяцев до одного года. Таким образом, у человека будет возможность найти новое место работы. Преимущественно банковские организации не предоставляют кредит без оформления страховки, однако это не значит, что страховые выплаты производят они. Дело в том, что любой банк сотрудничает с организацией, занимающейся страховыми случаями, которая и помогает заемщику на случай непредвиденных трудностей.

Страховые случаи

Выплаты производятся только при наличии страхового случая. К ним относятся:

1. Сокращение работников. Данный процесс проводится руководством организации, при котором трудовой договор с работником расторгается. Так как сокращение регулируется Трудовым Кодексом Российской Федерации, то данный процесс должен быть проведен в соответствии с главными законодательными требованиями.
2. Прекращение трудовых отношений по обоюдному согласию. В данной ситуации инициатива также исходит от руководства организации. Особенностью данного процесса является договор о сроках расторжения трудового договора, денежная сумма, полагающаяся работнику при увольнении, передача трудовой книжки и тому подобное.
3. Расторжение трудового договора на почве ликвидации организации.

Варианты отказа

Отказом для страховой выплаты могут послужить следующие случаи:

1. Расторжение трудового договора по инициативе работника.
2. Увольнение работника на почве его неоднократных нарушений правил поведения, установленных трудовым договором и внутренними правилами организации.
3. Если при увольнении работник ежемесячно получает выплаты от Биржи труда.
4. При потере трудоспособности по вине работника (игнорирование техники безопасности или непреднамеренное получение травмы в состоянии алкогольной интоксикации).

Особенности

Как уже упоминалось ранее, многие банковские организации, в том числе Сбербанк, неохотно выдают потребительский кредит или ипотеку без оформления страховой программы. К тому же на территории России заемщики довольно редко самостоятельно задумываются о заключении страхового договора. Если же заемщик все же решит стать участником данной программы, ему необходимо соответствовать определенным требованиям. В противном случае в выдаче страховки ему будет отказано.

Страхуемое лицо должно быть гражданином России. Многие страховые компании оказывают потенциальным клиентам, не достигшим двадцати одного года. Однако, как правило, страховка может быть предоставлена мужчине от восемнадцати до шестидесяти лет и женщине от восемнадцати до пятидесяти пяти лет. Трудовой стаж на момент увольнения должен составлять не меньше, чем три месяца.

При этом заемщик за всю свою трудовую деятельность должен был проработать по своей специальности не менее двенадцати месяцев. Заемщик должен иметь бессрочный трудовой договор.

Заемщик, предварительно позаботившийся об оформление страхового договора, в случае увольнения (или сокращения) должен обратиться в страховую компанию и оповестить о случившемся. Крайне важно следовать указанным в страховом договоре срокам. Как правило, это 5-30 дней. На признание ситуации страховой, компании требуется от пяти до десяти рабочих дней (не считая выходных и праздников). После того, как сотрудник страховой компании признает произошедшую ситуацию с заемщиком страховым случаем – ему будет предоставлена либо разовая выплата за 6-12 месяцев (в зависимости от выбранной программы) или ежемесячные платежи на погашение кредитного счета.

Стоимость

В зависимости от страховой компании, стоимость предоставленной услуги будет варьироваться. Чаще всего стоимость исчисляется процентом от общего размера, оформленного на заемщика кредита. Как правило, она не превышает пяти процентов от суммы кредита. Но встречаются случаи, когда страховая компания оставляет за собой право устанавливать фиксированную стоимость услуги.

Минимальная ежемесячная стоимость начинается с двухсот рублей. Денежная сумма, которая может быть выплачена сразу, составляет от пяти до десяти тысяч рублей.

Компании

На сегодняшний день существует несколько страховых компаний, успевших подтвердить свою состоятельность и надежность:

1. ВТБ Страхование – организация, начавшая свою деятельность вначале двадцать первого века и являющаяся на сегодняшний день самой крупной компанией в области страхования. Несмотря на дорогие предоставляемые услуги, организация славится своей бесконфликтностью, надежностью и достойным отношением к клиентам.
2. Росгосстрах – одна из самых старых на территории России, которая к тому же является несомненным лидером по числу региональных филиалов. Данная страховая компания является выбором многих заемщиков по причине продолжительной и стабильной трудовой деятельности.
3. АльфаСтрахование – страховая компания, начавшая свою работу вначале девяностых годов прошлого столетия. Предоставляет крупнейший страховой универсальный пакет для физического лица, тем самым помогая ему подобрать лучший вариант страхования. Однако заемщику довольно тяжело самостоятельно получить одобрение на оформление страхового договора. Как правило, данная организация сотрудничает с банковскими организациями. Они выступают в качестве посредника, предоставляя услуги страховой компании при выдаче потенциальному заемщику кредита или ипотеки.
4. Ренессанс Страхование – частная организация, занимающаяся страховыми случаями заемщиков. Входит в список самых надежных организационных структур в этой области. Особенностью данной страховой компании являются относительно недорогие и достаточно разнообразные услуги для потенциального клиента, скрупулезная проверка на подтверждение страхового случая.

Источник: insure-guide.ru