Нельзя просто взять и купить квартиру в ипотеку: вместе с кредитом банк предложит страховой полис, а потом каждый год его нужно будет продлять. Разбираемся, какие страховки оформляют обязательно, а какие добровольно, от чего они защищают заемщика и как полис влияет на процентную ставку.
Поделиться
Что должен страховать ипотечный заемщик
При покупке жилья в кредит банк предлагает оформить несколько страховок, но обязательная среди них только одна: нужно застраховать квартиру, дом, земельный участок или другое приобретаемое имущество (оно называется предметом ипотеки).
Остальные полисы — страхование жизни и здоровья и титульное страхование — оформляются добровольно. Банк не вправе заставить заемщика купить их или отказать в кредите, если страховки нет.
Кому нужен полис — банку или заемщику
Страховка нужна обеим сторонам кредитного договора, но заемщику — в первую очередь.
За 15-20 лет выплаты ипотеки с человеком и его имуществом могут произойти разные непредвиденные ситуации. Полис поможет финансово защитить от них себя и свою семью: например, заемщику не придется годами выплачивать кредит за жилье, в котором из-за аварии или разрушения невозможно жить. Если же человек тяжело заболеет и не сможет работать или даже умрет, кредит не станет бременем для его родных и наследников.
Страхование конструктива по ипотеке
Также полис необходим банку: это гарантия, что кредитор вернет свои деньги, даже если с имуществом или заемщиком что-то случится.
Что именно и на какую сумму страхуется обязательно
Имущество страхуют от утраты, порчи и повреждения в результате пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или чьих-то незаконных действий. Полис покрывает только конструктивные элементы: окна и двери, стены и перекрытия, лестницы, крышу и фундамент. Он не распространяется на ремонт, сантехнику, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенную мебель и т. п. Например, если соседи сверху затопят вас и испортят натяжной потолок, но сама конструкция квартиры при этом не пострадает, взыскивать ущерб с них придется через суд: обязательная страховка такой ущерб не покрывает.
Страховку оформляют не на всю стоимость квартиры, а на ту часть, которая оплачивается кредитными деньгами. Как правило, к страховой сумме добавляют еще 10%, чтобы полис покрывал не только сумму кредита, но и проценты, которые по нему уплачиваются.
Когда и на какой срок оформляется обязательная страховка
Полис нужен всегда, если заемщик покупает в кредит квартиру на вторичном рынке недвижимости или в уже сданной новостройке.
При покупке строящегося жилья страховать ничего не нужно, ведь самой квартиры еще нет. Когда дом сдадут в эксплуатацию, застройщик уведомит об этом банк, а тот напомнит покупателю зарегистрировать право собственности, передать кредитору закладную на жилье и оформить полис.
Имущество страхуют на все время до полного погашения ипотеки. В соответствии с требованиями банка можно оформить однолетний полис с возможностью пролонгации или многолетний с ежегодной оплатой. Независимо от типа полиса, когда действие текущей страховки подходит к концу, можно перейти в другую страховую, которая предлагает более выгодные условия. Для заключения нового договора придется поднять все документы по ипотечному кредиту, иногда — отчет об оценке квартиры.
Нужно ли брать страхование жизни при ипотеке?
Если заемщик не продлит страховой полис или не купит новый, банк вправе требовать досрочного погашения кредита, поднять ставку по нему или применить неустойку.
Например, в «Сбербанке», если страховой полис вовремя не продлен, начисляют неустойку на остаток по займу в размере ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки. Если заемщик должен банку 5 млн рублей под 10% годовых, то за каждый день просрочки ему начислят: 5 млн х 5% : 365 = 685 рублей. За месяц выйдет больше 20 000 рублей.
Сколько стоит страхование имущества
Каждая страховая разрабатывает свою тарифную сетку, где подробно прописывает повышающие коэффициенты. Например, дороже обойдется полис на дачные дома из дерева и постройки с открытыми источниками огня (каминами, печами): они сильнее страдают при пожарах.
Стоимость страховки выше для квартир на первом и последнем этажах, если у них нет решеток на окнах или металлической двери: в такое помещение проще проникнуть вандалам. Также оценивается степень износа жилья. Дома в старом фонде — с деревянными перекрытиями, ветхими стенами и фундаментами — считаются проблемными. Риски для страховых по ним выше, поэтому выше и цена полиса.
В среднем годовая страховка стоит от 0,1% от суммы долга. Каждый год цена меняется: чем меньше долг, тем дешевле полис. Особенно заметна разница при частичном досрочном погашении ипотеки: дополнительные взносы идут на выплату основной задолженности, а не процентов, поэтому тело долга уменьшается быстрее.
Рассчитать стоимость страховки можно с помощью онлайн-калькулятора на Финуслугах.
Можно ли отказаться от добровольных страховок
Да, конечно — банк вправе требовать только страхования имущества. Заемщик по своему желанию может оформить:
- Страхование жизни и здоровья (его еще называют личным страхованием);
- Титульное страхование от риска утраты права собственности.
Правда, наличие добровольного страхования влияет на процентную ставку по кредиту: когда полисов нет, банки применяют повышающие коэффициенты. Так они компенсируют свои риски, если, например, квартиру отсудят третьи лица или заемщик потеряет трудоспособность и не сможет погасить заем.
Сравним, как влияет отказ от добровольного страхования на ставку при покупке жилья на вторичном рынке. Например, в «Сбербанке» без личного страхования ставка повышается на 1%, в банке «ДОМ.РФ» — на 1,5%.
На какой срок оформляют добровольные страховки и сколько они стоят
Страхование жизни и здоровья
Оформляется для основного заемщика. Страховать поручителей по кредиту не нужно, зато некоторые банки требуют полис на финансового созаемщика — человека, чей доход учитывается при расчете максимальной суммы кредита (обычно это супруг/супруга).
В среднем страховка стоит 0,3% от суммы задолженности. На ее стоимость влияют десятки параметров. Например, профессия: если заемщик работает автогонщиком, каскадером, шахтером или в другой опасной сфере, цена полиса выше. Возраст тоже учитывается: чем ближе заемщик к максимальному возрасту по ипотеке (60-75 лет), тем дороже его страховка. Важен пол: по статистике, женщины живут дольше мужчин, поэтому для них страховка стоит меньше.
При оформлении полиса страховая просит клиента заполнить анкету, в которой он должен указать свои вредные привычки, перенесенные или наследственные заболевания, наличие инвалидности — все, что влияет на состояние здоровья. А если кредит оформляется на большую сумму, клиента могут отправить на медицинское освидетельствование, чтобы корректно оценить уровень риска.
Стандартно договор заключают на год и затем продлевают — если этого не сделать, ставку поднимут. Цена полиса рассчитывается заново: она меняется, потому что сумма кредита уменьшается, но сам заемщик при этом становится старше.
Например, в «Ингосстрахе» страхование жизни и здоровья для «Сбербанка» при сумме кредита в 5 млн рублей 40-летнему мужчине обойдется в 16 500 рублей на год, а 41-летнему — уже на 1000 рублей больше.
Страхование титула
Титульное страхование нужно, если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке, — на случай, если на квартиру станут претендовать внезапно появившиеся наследники или совладельцы. Обычно полис оформляется на первые три года после регистрации сделки.
Страховка стоит около 0,2-0,4% от цены квартиры. Также действуют повышающие коэффициенты — например, для объектов, которые часто покупали и продавали, с большим числом бывших собственников.
Для заключения договора в страховую нужно предоставить номер ипотечного договора, копию паспорта, заявление и анкету. Кроме того, могут потребоваться справки из БТИ, акт об оценке жилья или другие документы.
Как выбрать страховщика
Часто банки советуют оформить полис у своего страхового партнера. Обычно это дочерняя компания: «Сбербанк Страхование» у «Сбербанка», «РСХБ-Страхование» у «РоссельхозБанка». Мотивируют клиентов по-разному. Одни, например, предлагают скидку к базовому тарифу, не всегда уточняя, что она действует только при оплате страховки на несколько лет. Другие — просто не информируют клиента о том, что банк принимает другие полисы.
Однако заемщик не обязан страховаться в этих компаниях: он вправе выбрать другого страховщика из списка аккредитованных партнеров банка. В него попадают надежные страховые компании — «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и другие. Покупать полис у неаккредитованного страховщика не стоит: банк либо не примет его, либо, как «Сбербанк», потребует, чтобы за месяц страховая прошла аккредитацию.
Можно ли расторгнуть страховой договор
Бывает, что заемщик оформил полис в банке, а потом вернулся домой, зашел в интернет и нашел более выгодный тариф в другой страховой. Это нестрашно: в первые 14 дней, пока действует «период охлаждения», можно расторгнуть договор без штрафных санкций.
Позднее тоже, но уплаченную сумму вернут не полностью. Для перерасчета нужно обратиться к страховщику, заполнить заявление и указать банковские реквизиты, на которые банк зачислит остаток страховой премии.
Сравните условия разных страховых компаний перед тем, как определиться с выбором. Одна короткая заявка отправляется сразу в несколько страховых.
Источник: finuslugi.ru
ипотечное
страхование
Страхование конструктива Вашей квартиры Вам будет необходимо предоставить в банк после подписания акта приема-передачи квартиры. Это обязательное требование банка. Страхование квартиры необходимо делать каждый год, вплоть до полного погашения ипотеки.
для чего нужно страхование недвижимости?
Одним из требованией банков является страхование недвижимости от пожаров, стихийных бедствий и других несчастных случаев. Это позволяет защитить вас в критической ситуации, когда ваша страховая возьмет на себя определенную материальную ответственность.
что, если не застраховать недвижимость?
При отказе от страхования, либо несвоевременном страховании квартиры Ваш банк будет начислять неустойку в размере ½ процентной ставки за каждый день просрочки предоставления страхового полиса.
ипотечное
страхование
Вы можете сэкономить до 70%, если обратитесь за страховым полисом в страховую компанию через нашу систему.
страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья Вы уже сделали при первичном получении ипотеки. Но мы предлагаем Вам более выгодные условия по страхованию. Страхование жизни и здоровья продлеается и оплачивается каждый год до погашения Вами ипотечного кредита.
для чего нужно страхование жизни?
Основной задачей данного полиса является страхование вашей жизни и зоровья. При этом страховая берет на себя ответственность по оплате кредита в случае наступления несчастного случая.
что, если не получить страховой полис?
При отказе от получения полиса страхования жизни и здоровья банк может повысить процентную ставку по ипотеке согласно кредитному договору. Также при потере трудоспособности заемщика, его семья должна будет полностью выплатить все заемные средства по ипотечному кредиту.
Уже сделали оценку
для банка при ипотеке?
Как устроено страхование имущества при ипотеке
Это один из трех наиболее распространенных видов ипотечного страхования — наряду со страхованием титула и страхованием жизни и здоровья.
Страхование имущества защищает от финансовых потерь при его фактической гибели или возникновении таких рисков, как взрыв, пожар и стихийные бедствия.
Это обязательный вид страхования при покупке «вторички» — недвижимости, уже бывшей в собственности. Согласно федеральному закону «Об ипотеке» (102-ФЗ), заемщик должен застраховать залоговую недвижимость. При отказе от страхования банк имеет право не заключать ипотечный договор.
При приобретении «новостройки» — недвижимости, купленной напрямую у застройщика — оформить полис имущественного страхования невозможно, так как квартиры по факту еще не существует. В этом случае банки предлагают заемщику добровольное страхование жизни и здоровья. А имущество можно будет застраховать, когда дом достроят.
Что входит в страхование имущества при ипотеке
Полис имущественного страхования при ипотеке обязательно включает защиту конструктива — перегородок, стен перекрытий, — а также лестниц и крыши, если страхуется загородный дом.
Так, страховой полис покроет убытки от наводнения: либо в счет устранения повреждений, либо в счет погашения долга перед банком — в зависимости от условий, описанных в ипотечном договоре.
Но если выгодоприобретателя залили соседи, страховую выплату он не получит, так как вздувшийся паркет или пятна на обоях — это не страховые случаи. Есть и дополнительные опции, например защита внутренней отделки жилья, но они увеличивают цену полиса.
Пример
Иннокентий приобрел в ипотеку квартиру в одном из городов Московской области и затеял масштабный ремонт. Дом был старый, а прошлый собственник не особо заботился о своем жилье.
Спустя полтора месяца в квартире произошел взрыв газа. До осмотра труб газоснабжения дело не дошло, и отремонтировать их не успели. К счастью, соседи быстро вызвали пожарных. Возгорание было ликвидировано, никто не пострадал.
Иннокентий обратился в свою страховую компанию, которая признала ситуацию страховым случаем. В связи с тем, что ремонту недвижимость уже не подлежала, страховщик погасил ипотечный кредит Иннокентия, а самому заемщику вернул его первоначальный взнос и средства, которые он успел выплатить за время пользования кредитом.
Источник: mafin.ru