Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию централизованных и децентрализованных денежных фондов в качестве звеньев финансовой системы государства и их использование в целях возмещения непредвиденного ущерба. Ее материальный аспект проявляется в наличии у государства указанных страховых денежных фондов, предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.
Страхование рассматривается также как правовая категория. В этом смысле страхование представляет собой общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права.
Юридическое понятие страхования приводится в ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле) — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В этой же статье Закона о страховом деле дано определение страховой деятельности (страхового дела), под которой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.
В связи с этим в Законе о страховом деле наряду с понятием «страхование» приведены и используются термины «перестрахование» (ст. 13) и «взаимное страхование», определение которого дано в Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».
Иными словами, термин «страховая деятельность» указывает на то, что в процессе этой деятельности физические и юридические лица, Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования вступают в определенные общественные отношения, которые, будучи урегулированными нормами права, приобретают форму страховых правоотношений.
Закон о страховом деле относит к участникам страховых правоотношений: 1) страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховыми организациями — страховщиками в соответствии с Законом о страховом деле могут быть только юридические лица, созданные для осуществления на территории РФ страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, предусмотренных Законом о страховом деле.
Определения и сферы деятельности страховых агентов, страховых брокеров и страховых актуариев приводятся соответственно в ст. 8 и 8.1 Закона о страховом деле.
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Важно указать на специфический признак страховых правоотношений, состоящий в том, что они возникают в силу наступивших непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств.
В связи с этим в страховой деятельности дополнительно применяются такие понятия, как: 1) страховой риск; 2) страховой случай; 3) страховая сумма; 4) страховые выплаты; 5) страховые премии (страховые взносы); 6) страховой тариф.
Понятия страхового риска и страхового случая сформулированы в ст. 9 Закона о страховом деле. Термины «страховая сумма» и «страховая выплата» установлены ст. 10 Закона, а в ст. 11 определены понятия страховой премии (страхового взноса) и страхового тарифа.
Статья 4 Закона о страховом деле устанавливает объекты страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) со страхованием жизни; 2) страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности: 1) со страхованием имущества; 2) страхованием гражданской ответственности; 3) страхованием предпринимательских рисков. Всего в ст. 39.2 Закона о страховом деле установлено 23 вида страхования.
Принципиальное значение для характеристики общих положений о страховании имеет законодательное урегулирование вопроса о классификации видов и форм страхования.
Пунктами 2-4 ст. 3 Закона о страховом деле определены две формы страхования: добровольное (в силу договора) и обязательное (на основании закона).
При изучении финансового права необходимо акцентировать внимание на рассмотрении проблем обязательного страхования.
Дело в том, что предмет и метод финансового права, и прежде всего его основа — финансово-правовое отношение, требуют обязательного присутствия в упомянутом правоотношении в качестве одного из субъектов государства в лице его компетентных органов (Российской Федерации, субъектов РФ либо их уполномоченных государственных органов; или, по крайней мере, указанных в законе государственных учреждений, государственных корпораций).
В связи с этим, а также с рядом других факторов1 именно обязательное страхование является финансово-правовым аспектом в страховом праве РФ как комплексной отрасти российского права. Соответственно, этот аспект и принято рассматривать ввиду его значительного объема в качестве самостоятельного института Особенной части финансового нрава.
Главой 48 ГК РФ предусмотрено два вида обязательного страхования.
Во-первых, в п. 2 ст. 927 ГК РФ подчеркивается, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.
Во-вторых, в н. 3 этой же статьи указывается, что законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Охарактеризованный выше правовой институт в системе финансового права на практике включает в себя:
1) обязательное государственное страхование, осуществляемое, как указано выше, за счет бюджетных средств, — в отношении граждан, занимающих государственные должности и ряд категории должностей государственных служащих;
2) обязательное социальное страхование. При этом следует подчеркнуть, что этот вид обязательного страхования является более «разработанным» в правовом плане: помимо общих для всего обязательного страхования статей ГК РФ действует Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об обязательном социальном страховании в Российской Федерации», который детализируется целым рядом федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ;
3) обязательное имущественное страхование (в части реализации Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).
Источник: geum.ru
Страховой кодекс РФ
Нарышкин, Д. Г. Страховой кодекс РФ / Д. Г. Нарышкин. — Текст : непосредственный // Актуальные вопросы юридических наук : материалы V Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, июнь 2019 г.). — Краснодар : Новация, 2019. — С. 9-11. — URL: https://moluch.ru/conf/law/archive/334/15115/ (дата обращения: 16.09.2023).
В настоящей статье освещается проблема отсутствия в РФ единого кодифицированного нормативно-правового акта, регулирующего страховые отношения. Анализируется законодательный массив в этой сфере. Без систематизации развитие страховых отношений в РФ будет затруднено.
Ключевые слова: Страховой кодекс РФ, страхование, страховые отношения, страховое законодательство, кодификация, систематизация, финансовое право, источники страхового права.
Если рассматривать страхование как экономическую категорию, то необходимо отметить, что это многоаспектная система экономических отношений по поводу аккумулирования централизованных и децентрализованных денежных фондов, основной задачей которых является покрытие внезапно возникших нужд.
В Законе РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование раскрывается как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Таким образом, страхование представляет собой довольно значимый институт финансовой системы государства, требующий детального законодательного регулирования.
В настоящее время нормы, регулирующие отношения между участниками страховых отношений содержатся в большом законодательном массиве. Их закрепление иногда носит отсылочный и бланкетный характер, что порождает большое количество затруднений в поиске необходимой информации.
Бессистемный характер сказывается и на появлении коллизий между нормами права, так как ежегодно увеличивается совокупность самостоятельных специализированных нормативно-правовых актов по отдельным видам страхования.
Если рассматривать страховое право, как самостоятельную отрасль российского права, с присущим ей специфичным кругом общественных отношений, составляющим ее предмет, то стоит остановиться на многочисленных источниках.
Основными источниками являются Конституция РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отражающий отношения между участниками страховой деятельности, гражданами, а также общую государственную политику и надзор за страховой деятельностью.
Общим источником следует считать Гражданский кодекс, а именно главу 48, посвященную договору страхования: существенные условия, форма, права и обязанности субъектов договора страхования, объекты страхования, перестрахование.
К числу специальных законов можно отнести: Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и другие.
Количество таких узкоспециализированных законов постоянно растет. Они подвержены динамике, так как в них постоянно вносятся изменения, отвечающие нуждам общества и государства.
Немаловажным является и блок подзаконных нормативно-правовых актов. В качестве примера можно привести Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; Постановление Правительства Российской Федерации от 21.03.2001 N 216 «Об утверждении Положения о выборе организаций — перевозчиков продукции военного назначения и страховых организаций, в которых субъекты военно-технического сотрудничества осуществляют страхование перевозимой продукции военного назначения».
Самым обширном пластом законодательства являются ведомственные акты, связанные с надзором за страховыми организациями, лицензированием их деятельности, контролем за платежеспособностью и финансовой устойчивостью.
Исходя из вышеизложенного следует сделать вывод о том, что в РФ сложилась четырёхзвенная система законодательного регулирования:
1) Конституция РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
2) Гражданский кодекс и специальные законы;
3) Подзаконные нормативно-правовые акты;
4) Ведомственные акты.
Кодекс в любой отрасли права представляет собой систематизированный свод законодательства, регулирующий общественный отношения в определенной сфере.
Источники страхового права, при их анализе, позволяют выявить их разнородность и разобщенность, поэтому принятие Страхового кодекса РФ позволит сгруппировать столь разрозненное законодательство.
Разработка кодекса займет довольно длительное время, необходимо привлечь большое количество специалистов из разных областей, как сильных теоретиков, так и практикующих специалистов в сфере страхования. Наряду со специалистами должны быть представители органов государственной власти, государственных и частных страховых организаций.
О необходимости единого кодифицированного акта в юридическом сообществе затрагивался вопрос еще в 2000 году. Так, К. Турбина отмечала, что первоначальный этап работ, связанный с классификацией предмета страхового права и систематизацией действующих источников права, может потребовать около 1–1,2 года. В этих целях целесообразно сформировать рабочую группу задание по проекту, описание желаемых результатов работы, а также решить вопрос о финансировании такой работы [1].
За основу следует взять прогрессивный кодекс Франции, который состоит из 5 томов, но не является статичным. При объективной необходимости в него вносятся соответствующие изменения. Данный вариант будет наиболее оптимальным для нашей правовой системы, так как Франция является представителем романо-германской правовой семьи.
По мнению Балынина И. В. введение Страхового кодекса позволит сделать работу органов контроля и надзора в сфере страхования более результативной, целенаправленной и скоординированной в связи со значительным сокращением затрат времени для должностных лиц органа страхового надзора на поиск и толкование требуемой правовой нормы в сфере страхования [2].
Таким образом, разработка Страхового кодекса требует привлечения усилий представителей разных наук, а также органов государственной власти и страховых организаций. В ходе подобной систематизации будут устранены коллизии и преодолены пробелы в правовом регулировании. Положительный эффект от принятия Страхового кодекса станет катализатором развития страховых отношений в РФ.
- Балынин И. В. К вопросу о принятии Страхового кодекса Российской Федерации // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2016. № 3 (36). С. 170–176.
- Турбина К. Страховой кодекс как комплексный источник страхового права [Электронный ресурс] / Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» [web-сайт]. URL: http://www.insur-info.ru/press/48448/ (дата обращения: 23.05.2019).
Основные термины (генерируются автоматически): Российская Федерация, РФ, отношение, Страховой кодекс, сфера страхования, военное назначение, государственная власть, Гражданский кодекс, законодательный массив, обязательное социальное страхование.
Источник: moluch.ru