Сегодня на рынке существует множество различных ипотечных программ. В каждой из них есть целый ряд параметров, таких как: сумма кредита, срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, условия досрочного погашения, размер комиссии за выдачу кредита и т.д. Общее количество таких параметров может быть более пятидесяти. Однако не все они имеют одинаковое значение.
Заемщику самостоятельно не всегда легко разобраться, какую программу кредитования выбрать: с «фиксированной» процентной ставкой или «плавающей». Ответ на вопрос, в чем же их отличия, и постараются дать специалисты ипотечной компании «УНИКОМ».
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязана» к какому-либо рыночному показателю.
Для выдачи кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.
Значительная доля ипотечных кредитов на Западе оформляется с плавающей ставкой. Кредитные организации, опасаясь банкротства своих клиентов при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях.
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и некоего плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому ипотечному кредиту.
Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах. Что такое LIBOR? LIBOR – это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London InterBank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения).
Ставка LIBOR является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Банки, входящие в базу расчета LIBOR, предоставляют свои котировки между 11.00 и 11.30 по лондонскому времени. Около 12.00 публикуется так называемый «фиксинг» — фиксируется значение.
LIBOR рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару. Что такое МosPrime? MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.
Ставки, объявляемые банками для формирования индикативной ставки MosPrime Rate, являются исключительно индикативной информацией, в то же время объявляемые ставки должны отражать уровень процентных ставок, по которым банки-участники в момент объявления котировок будут готовы предоставить кредиты, выдаваемые в соответствии с законодательством РФ первоклассным финансовым институтам, осуществляющим операции на московском денежном рынке. Банки объявляют ставки, по которым они могли бы разместить средства на межбанковском рынке, в 11.45 по московскому времени.
В 12.30 публикуется «фиксинг» – фиксированное значение ставки на конкретный день. MosPrime рассчитывается на сроки overnight, 1 неделя. 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. Эти периоды имеют соответствующие обозначения — MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m соответственно. Как меняется «плавающая» процентная ставка?
Ставка LIBOR может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании часто используется LIBOR 6 месяцев (LIBOR 6m). Обычно при кредитовании с плавающей ставкой смена процента происходит 2 раза в год, т.е. каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от значения определенного рыночного показателя.
Возможны и другие варианты, к примеру, каждые 3 или 12 месяцев индекс может пересматриваться. Частая смена процентной ставки не удобна для самих получателей кредитов, поэтому кредитные организации стараются придерживаться именно периода в 6 месяцев. В каждом новом периоде заемщик будет выплачивать кредит с учетом нового значения индекса.
Как меняется «фиксированная» процентная ставка? Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Российское законодательство не предусматривает иных оснований для изменения процентной ставки.
Поэтому, если кредитным договором не предусмотрено иное, процентная ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа, изменяющего условия кредитного договора. Преимущества и недостатки «Плавающая» ставка дает возможность получить кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов или «поймать» ниспадающий тренд на рынке заемных средств. Однако заемщик не должен забывать, что кредит с «плавающей» ставкой несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него процентной ставки вслед за изменением ситуации на рынке.
* данные 2008 года на графике показаны по состоянию на 09.05.2008 г.
Если посмотреть на изменения индекса LIBOR с 1986 года, то будет понятно, что значения LIBOR могут колебаться от 9,63 (1988 г.) до 1,45 (2002 год).
В ситуации, когда плавающий индекс пойдет вверх, самым разумным для заемщика будет либо погашать кредит досрочно, либо перекредитоваться (рефинансироваться) на других условиях. В результате рефинансирования заемщик может получить кредит с фиксированной ставкой и, таким образом, уйти от опасной ситуации на рынке.
Получая кредит с «плавающей» ставкой, особое внимание следует уделять штрафным санкциям за досрочное погашение кредита, поскольку именно эти санкции могут возникнуть при необходимости рефинансирования, срочного полного или частичного погашения кредита. Говоря о «плавающей» ставке, необходимо отметить и то, что кредиты с «плавающей» процентной ставкой не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами.
Кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют заемщику планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Именно это является причиной высокой популярности в нашей стране кредитов с фиксированной процентной ставкой. Это является причиной того, что не каждый заемщик захочет постоянно отслеживать изменения ставок и переживать, как это может отразиться на кредите. Поэтому в основном «плавающей» процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта.
В целом можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки. Материал подготовлен аналитическим отделом
ипотечной компании «УНИКОМ»
За прием на работу без военного билета будут штрафовать на 100 тыс. рублей
Команда «Клерка» подготовила для вас вебинар , где подробно расскажем:
✅ Новые правила воинского учета с 1 октября 2023 года.
✅ Реестр воинского учета.
✅ Обязанности по ведению воинского учета в организации.
✅ Заполнение карточки гражданина, подлежащего воинскому учету.
Бонус для всех участников: образцы документов для работодателей.
Эпоха удаленки подходит к концу. Всех загоняют в офисы
Число сотрудников, работающих на удаленке, сокращается с каждым месяцем. Фундаментальные изменения на глобальном технологическом рынке.
Обновление айфона до iOS 17 может повлиять на работу банковских приложений
Банк рекомендует не обновлять IOS.
Курсы повышения квалификации для бухгалтера с дипломом
«Невидимые» протоколы. Все ли протоколы допросов, произведенных в процессе проверки, прикладываются к акту?
Рассмотрим, каким образом можно использовать протоколы допросов, не приложенные к акту налоговой проверки.
Как новые санкции повлияют на клиентов «Ак Барс Банка» и «Синко Банка»
14 сентября Минфин США внес банк «Ак Барс» в санкционный SDN-лист. Также в список попало около 100 организаций и 70 физических лиц.
Как применять новые правила по фиксированным взносам для расчета налога на УСН и ПСН + примеры расчетов. Как вернуть переплату за 1 и 2 квартал
Теперь можно не платить заранее фиксированные взносы, но все равно уменьшать на них налоги. Если в 1 и 2 квартале ИП не платил взносы и платил налог, то сейчас можно сделать перерасчет по новым правилам и вернуть себе деньги.
Последние мероприятия для бухгалтеров
Евросоюз может запретить покупать алмазы у «Алросы»
Покупку драгоценных камней российского происхождения собираются запретить как у самой «Алросы», так и через посредников из Индии или ОАЭ.
Подследственным в СИЗО хотят позволить встречи с адвокатом по видеосвязи. Зачем нам такое нововведение?
Минюст РФ предложил использовать видео-конференц-связь для свиданий адвокатов с подзащитными в следственных изоляторах.
Последние вопросы бухгалтеров из сервиса «Консультации»
Источник: www.klerk.ru
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита — зачем она нужна заёмщику?
Первое, на что смотрит потенциальный заёмщик, подбирая кредитное предложение, — процентная ставка. Однако те, кто берёт кредит впервые, часто совершают одну и ту же ошибку. Им кажется, что чем ниже указанный на сайте процент, тем выгоднее предложение. Но это далеко не так: выплата кредита со ставкой в 6,5% в итоге может оказаться тяжелее выплаты кредита по ставке 8,5%.
Как так происходит? В этой статье рассказываем, почему вам нужно знать об эффективной процентной ставке. А также объясняем, что ещё вам обязательно стоит учитывать, когда идёте в банк за кредитом.
- Эффективная процентная ставка — это что такое?
- Эффективная процентная ставка — в чём отличие от полной стоимости кредита?
- Полная стоимость кредита — что за платежи в ней учитывают?
- Полная стоимость кредита — какие платежи в ней не учитывают?
- Полная стоимость кредита — как её считают?
Эффективная процентная ставка — это что такое?
Допустим, в условиях получения кредита вы читаете, что он идёт со ставкой 10% годовых. Ага, думаете вы, понятно: значит, переплатить предстоит ровно десятую часть занимаемой суммы! Совсем нет — и это частая ошибка «новичков». Всё дело в капитализации, при которой идёт начисление сложных процентов, иначе говоря — процентов на проценты.
Процентная ставка делится на два вида: простая и сложная. При простой всё работает так, как описано выше в примере с «новичком»: начисление процентов идёт прямо на сумму кредита. При сложной начисление процентов идёт нелинейно, например проценты начисляются на остаток долга пропорционально сроку пользования кредитом, плюс в счёт обслуживания кредита включаются разнообразные платежи. Поэтому для удобства заёмщиков Банк России ввёл такой инструмент, как «эффективная процентная ставка». Она помогает клиенту банка узнать, сколько по факту ему будет стоить кредит.
Эффективная процентная ставка показывает реальную стоимость кредита для заёмщика.
Эффективная процентная ставка — в чём отличие от полной стоимости кредита?
Иногда вместо аббревиатуры ЭПС применительно к цене кредита для должника упоминают другую аббревиатуру — ПСК. Расшифровывается она так — «полная стоимость кредита». В принципе, это одно и то же: оба параметра должны помочь заёмщику узнать полный размер переплаты по кредиту. В последнее время чаще используются слова «полная стоимость кредита». В таком виде термин интуитивно понятнее заёмщику и точнее доносит смысл показателя.
В 2008 Центробанк обязал финансовые учреждения информировать клиентов о том, во сколько им на самом деле обойдётся обслуживание кредита, строго до заключения с ними договоров. Мера направлена на защиту заёмщиков: у человека, который собирается нести долговую нагрузку, должна быть возможность заранее здраво оценить свои силы.
Полную стоимость кредита обычно можно увидеть в договоре кредитования на титульном листе, справа вверху. Его указывают числом и расшифровкой числа прописью, а также зачастую специально обводят рамкой. Шрифт, который в договоре указывается ПСК, обязан быть понятным для чтения.
Если ПСК указан мелким шрифтом и его нужно долго искать в договоре — это нарушение закона.
Полная стоимость кредита — что за платежи в ней учитывают?
Центробанк требует предоставлять заёмщику обязательную информацию по сумме кредита и процентах по нему.
Эффективная процентная ставка = полный перечень трат клиента банка, связанных с выдачей ему любого вида кредитного продукта.
Например, в полную стоимость кредита входят такие платежи:
- тело кредита — его основная сумма;
- проценты по договору;
- сборы за оформление кредита;
- взносы за обслуживание и проведение операций;
- затраты на страховку;
- иные траты, обозначенные в договоре.
Полная стоимость кредита — какие платежи в ней не учитывают?
Перечисленные выше издержки относятся к обязательным расходам; а есть ещё и ряд ситуативных платежей. Об их наличии банк также обязан предупреждать до заключения договора кредитования, чтобы заёмщик заранее знал о том, что именно не учитывается при расчёте показателя ПСК. Как правило, это такие расходы, которые возникают вследствие личных выборов заёмщика.
При расчёте полной стоимости кредита не учитываются:
- штрафы и пени — нельзя заранее указать их величину;
- расходы по обслуживанию кредита — когда клиент выбирает свой вариант внесения ежемесячного платежа, нельзя заранее указать размер комиссии;
- дополнительные услуги — при заключении договора кредитования клиент может по желанию выбрать ряд опций, например подключить уведомление от банка по СМС.
Полная стоимость кредита — как её считают?
Полную стоимость определённого кредитного продукта рассчитывает кредитор, ориентируясь при этом на установленные законом ограничения. Назначать ПСК на своё усмотрение банки не имеют права, за это регулятор назначает санкции. На официальном портале Центробанка cbr.ru размещена актуальная информация о ПСК по всем видам кредитов, в том числе потребкредитам. Регулятор в процентах указывает среднерыночную величину и предельную планку для ПСК.
Если вы видите, что показатель на сайте кредитной организации не соответствует нормативам Банка России — жалуйтесь на нарушение законодательства (электронную жалобу можно оставить на портале cbr.ru).
Максимально возможная стоимость кредита = среднее значение по рынку + 1/3.
Индивидуальную, рассчитанную под его случай ПСК заёмщик видит при ознакомлении с договором. Однако иногда возникает необходимость узнать её самостоятельно. На сайтах кредитных компаний полная стоимость кредита указывается в диапазоне, и это нормально: итоговый процент по кредиту для категорий заёмщиков будет различаться. Узнать, во сколько вам обойдётся обслуживание по кредиту, до получения на руки соглашения, можно по короткой формуле.
Формула полной стоимости кредита: ПСК = i x ЧБП x 100, где i — процент (в десятичной форме), ЧБП — срок кредита (считается в отношении к 365 дням), 100 — единый коэффициент.
ПСК — безусловно, полезный для заёмщика инструмент оценки кредитной нагрузки. Однако он — далеко не единственный фактор, на который нужно смотреть, выбирая кредит. Так, финансовые эксперты советуют:
«При досрочном погашении кредита лучше считать итоговую переплату, а не ПСК».
Источник: 4slovo.ru