Созаемщик это кто в ипотеке простыми словами

При оформлении ипотечного кредита в банке, сотрудниками учреждения проверяется платежоспособность клиента. Во внимание берется наличие постоянного места работы, высокий уровень дохода. Все это необходимо для удостоверения кредитора в том, что у заемщика есть возможность без просрочек вносить ежемесячный платеж.

Если оценка платежеспособности отрицательна, сотрудники банка предлагают оформить ипотеку вместе с созаемщиком. Согласно банковской терминологии, созаемщик – это лицо, которое наравне с заемщиком несет ответственность за ипотеку, то есть, также обязано платить ежемесячный взнос по кредиту.

Кто может быть созаемщиком?

Исходя из требований банка, где оформляется ипотека, созаемщиком имеет право стать как родственное, так и третье лицо. Среднее количество созаемщиков не превышает предела в 5 человек, и определяется индивидуальными условиями банка.

Кто такой созаемщик по ипотеке простыми словами?

При оформлении ипотечного кредита, например, супругом, его родственное лицо – супруга, в обязательном порядке привлекается, как созаемщик. Но существует нюанс – если между супругами заключен брачный договор, определяющий их имущественные отношение, тогда один из них может стать заемщиков без участия второго.

Обязательные требования к созаемщику:

• Возраст от 18 лет;
• Непрерывный стаж работы от 6 месяцев;
• Иметь постоянное место работы и официальный доход.

Список документов, предоставляемый при оформлении созаема:

• Паспорт гражданина РФ – оригинал и копии всех страниц;
• Код налогоплательщика(ИНН);
• Свидетельство о пенсионном страховании;
• Справка с места жительства;
• Паспорт всех проживающих вместе с созаемщиком или свидетельство о рождении;
• Трудовая книжка с последней записью не ранее, чем за 6 месяцев;
• Справка 2-НДФЛ;
• Документ об образовании.

Перечень документов может отличаться и зависит от требований конкретного банка. Не исключено, что к нему добавится военный билет, водительское удостоверение.

При каком типе кредита нужны созаемщики?

В подавляющем большинстве, созаемщики являются обязательным условием при:

• Ипотечном кредите;
• Автокредите;
• Займе для молодой семьи;
• Ссуде для приобретения жилья студентам.

Созаемщики по ипотечному кредиту должный прибегнуть к оформлению договора. В нем четко прописывается размер доли в жилье для каждого участника сделки, объем вносимых средств и срок выплаты кредита.

Важно!

• Для лиц, выступающих в роли созаемщиков по ипотечному кредиту с материнским капиталом, существуют некие ограничения. К ним относятся минимальный возраст от 18 лет, а также невозможность пенсионеров участвовать в созаеме.
• Созаемщики по потребительскому кредиту, в случае неуплаты основным заемщиком кредита, имеют право на товар, приобретенный ключевым должником.

Права и обязанности созаемщиков

Созаемщик по ипотеке. Зачем он нужен и какие у него права

Созаемщик, как и замещик, несет ответственность перед банком. Поэтому он обладает равными правами и обязанностями с основным должником.

К обязанностям относят своевременное выполнение кредитных обязательств. В случае неуплаты кредита основным должником, созаемщик обязан самостоятельно оплачивать ежемесячный взнос. Более подробный перечень описывается в заключенном договоре между участниками сделки.

Права созаемщика на квартиру определяются договором. При оформлении ипотечного кредита такое лицо имеет полное право на часть жилья или на полную площадь (зависит от условий соглашения). Если заемщик захочет продать жилье после закрытия ипотеки, то он обязан получить разрешение у созаемщика.

Как вернуть налоговый вычет при ипотеке с созаемщиком?

Для начала потребуется подготовить список документов:

1. Паспорт;
2. Договор об ипотеке с графиком уплаты платежей;
3. Справку из Росрееста о подтверждении право на ипотечную собственность;
4. Документы об оплате (чеки, квитанции).

Затем нужно заполнить декларацию 3-НДФЛ, отметив квартиру, как предмет собственности.

Размер вычета определяется ценой жилья и размером доли созаема. У работодателя требуется получить справку о доходах 2-НДФЛ. После подготовки всех необходимых документов – отправить их в фискальную службу.

Созаемщик и поручитель: в чем разница?

Несмотря на схожесть понятий, существуют различия:

• Доход поручителся не берется во внимания при подсчете объема кредитных средств.
• В обязанности поручителя входит обязательное погашение кредита в случае его неуплаты основным лицом.
• У поручителя нет прав на долу в недвижимости, но может вернуть через всю уплаченную за должника сумму или получить объект залога.
• Поручитель выплачивает кредит только после отсутствия выплат созаемщиком и заемщким, либо по решению суда.

Источник: rcbbank.ru

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

При рассмотрении кредитной заявки на ипотеку банки всегда учитывают уровень доходов потенциального заёмщика, и в тех случаях, когда он явно недостаточен для получения запрошенной клиентом суммы, предлагают ему привлечь одного или нескольких созаёмщиков.

Ниже мы рассмотрим, в каких ещё случаях привлекается созаемщик по ипотеке, права, обязанности и риски такого участника кредитных отношений.

Кто такой созаемщик и, кто может им стать?

Созаемщик – физическое лицо, имеющее такие же права и обязанности, что и основной заемщик. Подписывая договор, солидарный заемщик также берет на себя обязательства перед банком в погашении кредита. При участии созаемщика в процессе кредитования банком будут учитываться и его доходы. Поэтому привлечение такого лица часто становится решающим фактором для одобрения ипотеки.

Система общего учета доходов может различаться в разных банках. На нее влияет количество солидарных заемщиков, степень родства с титульным заемщиком, а также соотношение их доходов.

Кто может выступить созаемщиком, и какое их количество допустимо (как правило, не больше пяти) устанавливается той организацией, в которой оформляется ипотечный кредит. Чаще всего солидарными заемщиками становятся те, кто находится в родственной связи с титульным заемщиком: родители, супруг (а), совершеннолетние дети и т.д. Требования к созаемщикам такие же, как и к основному заемщику:

• положительная кредитная история;
• наличие официального дохода;
• трудовой стаж (срок устанавливается банком);
• российское гражданство;
• регистрация или фактическое проживание в регионе с действующим отделением банка.

Стоит также учитывать, что в соответствии со статьей семейного кодекса, при оформлении ипотеки, супруг (а) заемщика приобретает статус созаемщика автоматически, даже если, не имея дохода. По этой причине, оформляя ипотеку, банк потребует официальное согласие от мужа/жены.

Созаемщик по ипотеке – права

Помимо обязанностей у созаёмщика по ипотеке и права имеются – в большинстве случае он становится совладельцем приобретаемой в кредит недвижимости. Даже, если жилье оформлено только на титульного заёмщика, если последний перестал принимать участие в погашении ипотеки, созаёмщик вправе претендовать на недвижимость.

В том случае, когда титульный заёмщик нарушает график платежей по кредиту, остальные должники вправе обратиться в банк для получения согласия на переоформление права собственности на недвижимость и раздел её между созаёмщиками, выплачивающими ссуду. Кроме того, исправно погашающий ссуду созаемщик по ипотеке, права которого с точки зрения банка такие же, как и у основного «должника», может обратиться к кредитору с просьбой продать залоговую недвижимость для того, чтобы осуществить полное досрочное погашение ссуды.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обязанности созаемщика такие же, как и у основного должника – выполнение всех условий кредитного соглашения, в первую очередь своевременное погашение ссуды. При этом в договоре оговаривается степень ответственности созаёмщика – он либо отвечает по кредиту в той же степени, что и основной должник, либо начинает погашать ипотеку только в ситуации, когда титульный заёмщик нарушает свои обязательства перед банком. В кредитном соглашении может быть также прописана ответственность созаёмщика за выплату пени и штрафов, насчитанных за просрочку по кредиту по вине основного должника.

Кроме того, обязанностью созаёмщика является также оформление договора личного страхования, если его наличие предусмотрено кредитным соглашением. В таком случае при отказе созаёмщика от страхования жизни при ипотеке к нему будут применены финансовые санкции со стороны банка, в числе которых штрафы и повышение процентной ставки по ссуде.

Источник: bistro-credit.ru

Ипотека: кого не приглашать в созаемщики?

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам.

Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотеку Самая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >> Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.

К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог.

При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Переуступка квартиры: как уменьшить риски

Источник: www.bn.ru