Сколько времени хранится кредитная история

Кредитная история имеет большое значение для финансовых организаций, поскольку по ней во многом оценивают потенциального заемщика. В идеальном случае она должна быть безупречной, то есть без просроченных платежей, непогашенных задолженностей и других отрицательных действий. При наличии подобных факторов в рейтинге получение положительного ответа по заявке на кредит или займ сводится к нулю. Граждане, имеющие какие-либо проблемы с выплатами, задаются вопросом: «Как часто обновляется кредитная история?».

Содержание скрыть

Что такое КИ и где она хранится?

Кредитной историей (КИ) называется полная информация обо всех кредитных обязательствах. В ней указаны данные, куда клиент обращался за кредитами и займами, когда были оформлены договора и на какую сумму. Обязательно указывается звание клиента – заемщика или поручителя, а также режим погашения и наличие просрочек.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Насчитывается несколько подобных структур, поэтому все банки, КПК и МФО выбирают одну, куда передают сведения о своих клиентах.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ: СКОЛЬКО ЛЕТ ХРАНИТСЯ В БКИ?

В Российской Федерации кредитные истории раньше хранились 15 лет, а в 2016 году срок сократился до 10 лет. С 1 января 2022 года были приняты изменения в закон, регламентирующий данный аспект, и теперь срок хранения составляет 7 лет. Очередное законодательное изменение направлено на защиту интересов физических лиц, что позволяет использовать обновление кредитного рейтинга для начала новой незапятнанной истории.

Что считается обновлением КИ?

Все КИ хранятся в специальных организациях – бюро кредитных историй, которых по состоянию на 2022 год действует 7 по всей территории РФ. Данные по кредитной истории одного человека могут храниться в одной из них, а также одновременно в нескольких или во всех. Это связано с тем, что каждая финансовая структура самостоятельно выбирает БКИ.

КИ не является постоянным документом, куда раз и навсегда занесены данные. В него заносятся обновления при появлении или изменении:

• личных данных заемщика: фамилии, имени, отчества, места проживания, паспортных данных, дееспособности и т.д.;
• сведений по кредитам: оформлении нового кредита, просрочки, погашении долгов, пр.;
• исправлений, подлежащих удалению;
• завершение срока действия кредитной истории.

Данные в КИ предоставляют информацию о личных качествах и финансовых возможностях человека, что позволяет судить о его готовности выполнять обязательства согласно договору.

Каждый клиент финансовых структур может проверять КИ в бюро и проверять последние отчеты. Информацию о содержимом кредитной истории дважды в год можно бесплатно запрашивать в БКИ или финансовом учреждении.

Как часто обновляется кредитная история?

Формирование КИ осуществляется при помощи передачи сведений от финансовых учреждений в БКИ, с которым они сотрудничают.

Согласно российскому законодательству, банковские структуры обязаны подавать новые данные о заемщике. Это должно происходить в течение 5 рабочих дней с момента последнего события. Однако это имеет силу только в случае, если передача информации предусмотрена в договоре, заключенном между банком и заемщиком или поручителем.

Автоматическое обновление кредитного рейтинга не предусмотрено в промежуточных терминах. Однако финансовые структуры могут сделать поблажки клиентам, которые в течение трех лет:

• исправно погашали задолженности;
• добросовестно использовали кредитные средства;
• открыли депозит и регулярно его пополняют.

Важно! Некоторые клиенты путают трехлетний период срока исковой давности с термином обновления кредитной истории.

Все БКИ должны хранить сведения по КИ на протяжении 10 лет от даты последнего изменения в документации. Только после данного периода начинает формироваться с нуля кредитная история.

Когда обнулится плохая КИ?

В бюро кредитных историй клиентская информация хранится в течение 7 лет с момента последних изменений. По завершении этого срока история становится пустой, но только в случае, если клиент за это время не воспользуется банковскими услугами.

КИ обнуляется при соблюдении всех условий:

• не оформлять кредиты;
• не оставлять заявки на кредит в банковских или финансовых структурах;
• не использовать кредитные карточки;
• вовремя оплачивать счета ЖКХ;
• своевременно переводить деньги за мобильную связь;
• не оформлять рассрочку на товары;
• при наличии судебного решения оплачивать алименты;
• не иметь задолженностей перед каршеринговыми и брокерскими компаниями, а также ломбардами.

При полном соблюдении всех условий через 7 лет КИ обнуляется вне зависимости от ее репутации.

Из кредитной истории невозможно удалить нежелательные строки. В ней нельзя очистить информацию о просроченных платежах. Существуют компании, обещающие обнулить или переписать информацию в КИ. Их деятельность является мошенничеством, поскольку такая возможность есть у БКИ.

Единственным способом улучшить кредитную историю является постепенное внесение в нее положительной информации о добросовестном исполнении всех обязательств и недопущение просрочек. Все эти действия помогут создать репутацию ответственного заемщика.

Чтобы улучшить содержимое КИ, можно следовать таким рекомендациям:

• оформить потребительский кредит и своевременно его оплачивать;
• взять и оплатить заем в МФО;
• приобрести товар в рассрочку и вовремя его оплатить;
• добросовестно использовать банковскую кредитку.

Положительные записи в течение долгого времени смогут повысить рейтинг КИ.

В каких случаях аннулируется КИ?

Все граждане имеют право проверять кредитную историю, а в случае наличия неверной информации оспаривать ее. При обнаружении неправдивых данных заемщик должен требовать их удаления. Для этого достаточно обратиться в соответствующее БКИ и предоставить доказательства ошибок. При отказе сотрудниками БКИ вносить правки заемщик имеет право обратиться в суд.

Требовать аннуляцию КИ можно в случае, когда данными заемщика воспользовались мошенники и взяли при их использовании кредит. В такой ситуации следует:

• подать заявление в правоохранительные органы;
• быть готовым к оспариванию своих интересов в суде.

Если будет доказана невиновность заемщика, после судебного решения кредитная история обновится, а ложная информация будет удалена.

Можно ли ускорить обновление КИ?

Заемщик не имеет возможности каким-либо образом повлиять на обновление кредитного рейтинга, поскольку не получится ускорить процессы, регламентированные условиями работы БКИ. Вся информация о платежах и просрочках или задолженностях будет тщательно храниться в бюро. Обновление возможно только при условии появления неправдивой информации. Однако для этого заемщик должен регулярно проверять содержимое кредитной истории.

Как проверить КИ?

Для собственной уверенности каждый заемщик должен следить за информацией в кредитной истории, поэтому ее необходимо регулярно проверять. Это обязательно делать вне зависимости от того есть кредиты или нет. В КИ могут появиться ошибки не только из-за деятельности мошенников, но и в связи со сбоями во время передачи данных.

Для того чтобы ознакомиться с содержимым КИ, можно использовать один из двух способов:

1. Запросить информацию в бюро, название которого можно узнать через сервис Госуслуг. Данная услуга бесплатна. Доступ к ней имеют все владельцы учетной записи, верифицированной на портале. За год можно дважды бесплатно запросить кредитный отчет. Все остальные запросы необходимо оплатить согласно расценкам ресурса.
2. Затребовать кредитный рейтинг можно в БКИ или в банке. Данный показатель в баллах является оценкой порядочности и благонадежности заемщика. Чем выше рейтинг, тем лучше история. Услугой можно воспользоваться бесплатно 2 раза в год.

Каждый способ позволяет получить необходимую информацию максимально быстро.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Резюме

Кредитная история считается важным документом каждого гражданина, пользующегося услугами банковских или финансовых организаций. Важно понимать ее значение и стремиться к тому, чтобы она была положительной, а кредитный рейтинг был как можно выше. При допущении просрочек и задолженностей она будет испорчена, что будет влиять на решение банков и МФО при заявке на получение кредита.

Источник: mokka.ru

Самый полный список БКИ

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 295 Р.

Это бесплатно, но еще «Эквифакс» предлагает похожую платную услугу: можно сообщать об ошибках в кредитной истории в личном кабинете и получать информацию обо всех внесенных изменениях по смс. Одно обращение стоит 995 Р.

Банк одинаково работает с ошибками в обоих случаях: платная услуга просто позволяет сэкономить время на печать заявления.

Дополнительные услуги. Бюро помогает клиентам разобраться и с другими нестандартными ситуациями, связанными с кредитами и банками. Вот какие услуги «Эквифакса» могут пригодиться:

1. Защита от мошенничества. Бюро уведомляет клиента о каждом кредите, оформленном на его паспортные данные. Уведомления по смс и электронной почте стоят 525 Р в год, а за 425 Р в год сообщения будут приходить только на электронную почту.
2. Стратегия выхода из закредитованности. Если у клиента слишком большая долговая нагрузка, БКИ предложит план погашения действующих кредитов. Правда, для этого нужны дополнительные средства, которые позволят закрывать кредиты, а долги не должны находиться у коллекторов.
3. Пакеты кредитных отчетов. В течение года кредитные отчеты можно будет заказать в любое время. Пять отчетов стоят 695 Р, а десять — 895 Р. Услуга пригодится тем, кто часто берет кредиты и хочет быть уверен, что в кредитной истории нет ошибок.

Объединенное кредитное бюро

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. Есть несколько вариантов:

1. на сайте бюро. Нужно зарегистрироваться и подтвердить личность с помощью учетной записи на госуслугах, Сбер ID или Тинькофф;
2. по почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу бюро: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ»;
3. с помощью телеграммы. В телеграмме нужно написать «Прошу предоставить кредитный отчет» и указать ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, адрес доставки кредитного отчета и контактный телефон. Телеграмму должен заверить оператор;
4. в офисе — понадобится только паспорт.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 390 Р. Можно запрашивать кредитную историю через «Сбербанк-онлайн», но тогда отчеты будут платными — 580 Р.

Дополнительные услуги. В бюро можно подключить специальный сервис «ОК СКор», который будет высылать уведомления об изменениях в кредитной истории. Такая услуга стоит 390 Р на месяц и 790 Р на год. Но это касается только изменений, которые поступают в «Объединенное кредитное бюро»: если клиент оставит заявку на кредит в банке, который сотрудничает с другим БКИ, уведомление не придет.

Национальное бюро кредитных историй

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. В этом бюро кредитный отчет можно получить несколькими способами:

1. запросить отчет на сайте бюро. Понадобится подтвержденная учетная запись на госуслугах;
2. отправить запрос по почте или заверенной телеграммой;
3. подать заявление в офисе НБКИ для физических лиц.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 450 Р.

Как исправить ошибки. Отправить запрос на оспаривание информации по почте или прийти в офис бюро.

Обратите внимание, что адрес для отправки корреспонденции и адрес офиса различаются. Письма и телеграммы нужно отправлять по адресу: 121069, Москва, Скатертный переулок, 20, стр. 1.

Офис находится в другом месте: Москва, Нововладыкинский проезд, 8, стр. 4 (бизнес-центр «Красивый дом»), подъезд 1, второй этаж, офис 209.

Дополнительные услуги. Можно получить сведения из ЦККИ: за 300 Р бюро сформирует список бюро, в которых хранится кредитная история клиента. В личном кабинете можно посмотреть кредитный рейтинг — это бесплатно.

Другая услуга помогает узнать, как менялся кредитный рейтинг клиента в течение года, — это стоит 699 Р.

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. Бюро предоставляет кредитную историю по запросу в личном кабинете или по электронной почте — для этого понадобится подтвержденный аккаунт на госуслугах.

Еще можно обратиться в офис бюро лично. Он находится по адресу: Москва, Семеновская площадь, 7, к. 1. Заявления на получение кредитной истории принимают только по средам.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 200 Р.

Как исправить ошибки. Можно сделать это через личный кабинет или отправить заявление по почте.

Дополнительные услуги. Через бюро можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй за 249 Р, подписаться на кредитный отчет и неограниченно запрашивать кредитную историю — эта услуга стоит от 899 Р.

Еще за 50 Р БКИ предоставит клиенту кредитный рейтинг — то есть оценит его шансы на получение кредита. Впрочем, это ничего не гарантирует: кредиты выдает именно банк, и оценка бюро кредитных историй может не совпадать с его мнением по этому вопросу.

Столичное кредитное бюро

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. Это можно сделать одним из следующих способов:

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру 8 800 333-58-59.

Дополнительные услуги. Бюро может отправить запрос в ЦККИ и узнать, в каких еще бюро хранится кредитная история клиента. Это бесплатно.

Восточно-Европейское кредитное бюро

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. В этом бюро клиенты могут выбрать один из следующих вариантов:

1. через сайт. Нужно зарегистрироваться и подтвердить личность с помощью учетной записи на госуслугах;
2. лично. Сначала нужно отправить запрос через личный кабинет, а потом приехать в офис бюро;
3. по почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу: 191002, Россия, Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, 15-17, офис 103;
4. с помощью телеграммы. Нужно указать ФИО, дату и место рождения, телефон, паспортные данные и адрес, куда БКИ отправит кредитную историю.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру +7 812 575-84-01

Как исправить ошибки. На сайте бюро не указано, как исправлять ошибки в кредитной истории. Если вы нашли недостоверные сведения, позвоните или напишите в бюро.

Дополнительные услуги. За 500 Р бюро может сделать запрос в ЦККИ и узнать, в каких бюро хранится кредитная история клиента. А за 1000 Р предоставит кредитную историю из всех этих бюро.

Межрегиональное бюро кредитных историй

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. Бюро предлагает клиентам стандартные способы передать запрос:

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру +7 903 479-91-58.

Как исправить ошибки. На сайте бюро об этом ничего не сказано. Если вы нашли ошибку, позвоните или напишите в бюро.

Дополнительные услуги. За 200 Р бюро направляет запрос в ЦККИ и предоставляет клиенту список всех бюро, в которых хранится его кредитная история.

Красноярское бюро кредитных историй

Подробнее: на сайте

Как узнать кредитную историю. Это можно сделать только дистанционно:

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 800 Р. Для людей с инвалидностью и пенсионеров льготная цена — 560 Р.

Как исправить ошибки в кредитной истории. Заполнить заявление и передать его в бюро. Можно принести лично или заверить у нотариуса, а потом отправить по почте.

Дополнительные услуги бюро. Бюро может сделать за вас запрос в ЦККИ и узнать, где еще хранится ваша кредитная история. Для людей с инвалидностью и пенсионеров услуга стоит 280 Р. Для всех остальных заемщиков — 400 Р.

Источник: www.audit-it.ru

Через какое время обновляется плохая кредитная история

Ситуации, когда заёмщики не могут вовремя вернуть взятые в банке деньги, сегодня не редкость. Такие люди признаются неблагонадёжными клиентами, их кредитная история портится. Гражданам, желающим вновь получить банковский кредит, полезно знать, через какое время обновляется кредитная история и можно ли её исправить.

Бюро кредитных историй

После того как гражданин подписывает с банком договор о получении денег, сведения о нём передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Оно представляет собой компанию, занимающуюся обработкой и хранением информации о должниках. Первые бюро появились в 2005 году, к 2014 году их количество увеличилось до 25. Наиболее крупные из них:

1. Национальное бюро кредитных историй. Занимает более 40% рынка.
2. Эквифакс Кредит Сервисиз. В базе содержится информация о 293 млн физических лиц и 782 тыс. юридических компаний, когда-либо получавших заём.
3. Объединённое Кредитное бюро. Содержит сведения о 90 млн должников. Его клиентами являются более 600 банков, МФО, операторов мобильной связи и страховых компаний.
4. Русский стандарт. База включает в себя порядка 140 млн записей о физических и юридических лицах, а также данные о запросах.

В этих крупных БКИ сосредоточена важная информация, касающаяся более 98% заёмщиков по всей стране. Их работа регулируется законом № 218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами.

Что влияет на кредитную историю?

Бюро не только собирают и хранят подробные сведения о том, кто и когда взял деньги в долг и как скоро их вернул. Они также ведут кредитную отчётность. Это освобождает банки от дополнительных расходов, связанных:

Такая экономия способствует снижению стоимости обслуживания займов. В результате добросовестные клиенты могут получить кредит по более выгодной процентной ставке.

Наличие единой централизованной базы не только упрощает процедуру оформления кредита, но и способствует повышению дисциплинированности кредитополучателей. Благодаря БКИ удаётся решить следующие задачи:

1. Предоставить кредиторам (банкам, МФО и др.) актуальные сведения о потенциальных заёмщиках.
2. Максимально точно спрогнозировать возвратность займов и определить их оптимальную стоимость.

Общее информационное поле, сформированное этими организациями внутри кредитного рынка, позволяет устанавливать конкурентные цены на кредитные продукты. Такой механизм способствует уменьшению стоимости обслуживания кредитов.

Информация о заёмщиках

В каждом кредитном договоре содержится пункт о том, что информация о должнике будет передана в БКИ. Подписывая документ, заёмщик даёт официальное согласие на такую передачу. Сведения поступают в бюро в течение 10 дней. Обо всех последующих действиях должника (регулярных платежах, просрочках, штрафах, досрочном погашении, реструктуризации) также сообщается в БКИ.

На основании этих данных формируется кредитная история гражданина (КИ). Она представляет собой документ, включающий следующие части:

1. Титульную. В ней указываются фамилия, имя, отчество, паспортные данные и ИНН плательщика. Если КИ открывается для организации, в этой части содержатся её реквизиты, название, юридический и фактический адрес.
2. Основную. Отражает сведения о том, какие обязательства по кредитам должник брал на себя раньше и как исполнял их. Указываются размеры займов, сроки их погашения, место получения. Если имело место изменение условий договора (реструктуризация) или судебное разбирательство, инициированное в связи с их невыполнением, это также отмечается в КИ. Здесь же фиксируется индивидуальный рейтинг заёмщика, определённый по специальным методикам конкретного БКИ.
3. Информационную. В ней фиксируются просрочки двух и более регулярных платежей, достигшие 120 дней. В случае возобновления выплат указывается дата их начала. Если клиенту отказывают в выдаче кредита, в эту часть вносятся причины и дата отказа, а также сумма, которая не была выдана.

Эти разделы истории относятся к открытым. Помимо них в документ включается дополнительная закрытая часть, в которой содержатся личные сведения о должниках и источники создания КИ.

Истории, содержащие информацию о займах и их получателях, хранятся в базах БКИ в течение 15 лет с момента внесения последнего изменения. После этого они уничтожаются.

Как показатель долговой нагрузки влияет на оформление кредита?

Способы исправления

Каждый желающий может самостоятельно узнать состояние своей истории. Для этого необходимо направить запрос в Каталог кредитных историй. Там можно узнать, в каком именно БКИ хранится информация по конкретному заёмщику. Затем следует зайти на сайт Центробанка РФ и заполнить заявление. На его основании гражданину сообщат сведения о его КИ.

Бесплатно получить их из кредитного бюро можно только раз в год. За более частое обращение придётся заплатить порядка 2 тысяч рублей.

Если полученная информация свидетельствует о плохой КИ, в выдаче очередного займа гражданину, скорее всего, откажут. Но это не означает, что ему придётся ждать 15 лет, пока сведения ликвидируются. Он может исправить ситуацию за более короткое время. Самый простой способ — взять товар в магазине в рассрочку или кредит и вовремя рассчитаться за него.

Стоимость покупки в этом случае особого значения не имеет. Важен факт своевременной оплаты, доказывающий добросовестность гражданина.

Если в прошлом заёмщик допускал большое количество просрочек или они длились долгое время, одного кредита в магазине будет недостаточно. Выходом из положения может стать оформление кредитной карты или получение займа в МФО. Факт успешного погашения долга будет зафиксирован в БКИ и отразится в КИ. Доказав свою платёжеспособность, заёмщик сможет рассчитывать на получение кредита в банке.

Как вам статья?

Источник: priumnojay.ru