Сколько раз можно брать кредит

Нечасто встречается вопрос, можно ли брать две ипотеки сразу, ведь в большинстве случаев и одна бывает едва подъемной. Жилищный заем – это довольно дорогое удовольствие, к тому же растянутое на годы. Стоит ли вообще взваливать на себя такую нагрузку, и как на это смотрят банки?

Сколько ипотек можно взять одновременно

Сколько угодно. Закон никак не ограничивает граждан в том, сколько раз в жизни можно брать ипотеку, и сколько одновременных кредитов допускается. Покупатель может оформить хоть две, хоть пять ипотечных кредитов, если его доходы позволяют сполна с ними расплатиться. Другое дело – как на это посмотрит банк, ведь на практике кредитные организации очень настороженно относятся к людям, за которыми числится несколько займов одновременно.

Зачем же вообще люди связываются с таким проблемным явлением, как двойная ипотека? Представим, что есть семья, в которой растет двое детей. На данный момент родители трудятся на хороших должностях и прилично зарабатывают. Более того, перспектива высокого заработка остается и на ближайшее будущее. Это самое лучшее время, чтобы приобрести в ипотеку квартиры детям, до поры до времени сдавать его, а затем обеспечить подросших наследников собственным жильем.

Сколько кредитов можно иметь одновременно?

Как взять две квартиры в ипотеку

Технически вторая ипотека для одного человека оформляется точно так же, как и первая. Заемщик собирает необходимые документы, пишет заявление в банк, проходит проверку, получает одобрение или отказ, в случае успеха согласует с кредитором выбранный объект, подписывает договор.

Однако при проверке платежеспособности будут учитываться не только доходы, но и траты заемщика. Если берется вторая ипотека до погашения первой, платежи по ней составят серьезную статью расходов, и банк более скрупулезно будет подсчитывать, сколько останется заемщику на жизнь. Если посчитает этот остаток недостаточным, в ипотеке откажут.

Если вторая ипотека берется параллельно с первой, все будет не сложнее, но запутаннее. Оформить покупку двух квартир одним кредитным договором вряд ли получится, и вот почему.

Если заемщик по каким-то причинам не сможет рассчитаться с долгом, залоговый объект у него заберут и продадут на торгах. Так банк вернет себе расходы на кредит, а также получит прибыль в виде процентов. Должник же получить небольшой остаток денег после вычета всех сопутствующих расходов.

Банку в таким случае придется изымать сразу две квартиры. Так как одновременно продать их вряд ли получится, да и расходы значительно вырастут, ему не слишком удобно привязывать два объекта к одному соглашению. Поэтому получить вторую ипотеку будет можно только по отдельному кредитному договору.

Иногда можно встретить упоминание о том, что люди берут две ипотеки на одну квартиру. Оформить два отдельных договора на один залоговый объект одновременно нельзя. Такое возможно только тогда, когда данная квартира покупается в ипотеку, кредит погашается, а затем берется новый заем под залог не покупаемой второй квартиры, а находящейся в собственности первой.

Обращаться в один банк или в разные

Законы никак не регулируют этот вопрос. При намерении купить две квартиры в ипотеку можно прийти в один банк и постараться согласовать там этот вопрос, а можно обратиться в другие.

На практике банки не слишком одобряют такие варианты кредитования. Риски, что заемщик не справится, автоматически возрастают вдвое. Поэтому вероятность отказа оформлять второй заем в одном банке довольно высока.

Шансы возрастают, если одновременно направить заявки сразу в несколько банков. Обязательное условия для хорошего результата – это слаженность действий и, конечно же, платежеспособность. Банки могут и не узнать, что ипотека берется дважды, и вынести сразу несколько одобрений. Заемщику останется только выбрать наиболее подходящие для него условия.

Вероятность того, что банки не узнают об одновременных заявках, правда, не очень высока. Однако законом делать этого не возбраняется, поэтому они не смогут отказать только на основании попыток взять два кредита.

О чем стоит помнить, беря две ипотеки

Первое – каждый человек может взять 2 ипотеки сразу на вполне законных основаниях. Наиболее удобный и распространенный способ – покупка недвижимости в кредит супругами.

Второе – нужно объективно оценивать свои возможности. Если есть хотя бы маленькая вероятность, что кредитная нагрузка окажется не по силам, со второй ипотекой стоит повременить.

Третье – нужно быть готовым к пристальному вниманию банков. Если обычному заемщику банки еще могут сделать какую-то поблажку, то покупателю двух квартир надеяться на это не стоит. Каждый рубль его доходов и расходов будет тщательно проанализирован, все риски взвешены и оценены.

Четвертое – при большой долговой нагрузке будет сложнее договориться об улучшении условий. Реструктурировать ипотеку в принципе возможно, но банки будут предлагать не самые выгодные пути реструктуризации: увеличения срока кредитования, которое приведет к переплате, и т.д.

Пятое – повысить шансы на одобрение могут крупный первоначальный взнос, поручители или созаемщики, наличие в собственности другого жилья или ценного имущества.

Шестое – один кредит лучше, чем несколько. Гораздо безопаснее взять вторую ипотеку, погасив первую. Если позволяют средства, сделать это можно досрочно, внося крупные платежи и закрыв кредит за пять лет вместо заявленных двадцати. Тогда и проблем с оформлением второго займа будет меньше.

Источник: qayli.com

Можно ли взять второй кредит в Сбербанке одному лицу

В нормативных актах не устанавливается лимит количества ссуд, полученных в одном банке: это рискованный шаг как для заемщика, так и для финансовой организации. Рассмотрим в статье, сколько кредитов возможно взять в Сбербанке одному человеку, и проанализируем политику банка в отношении заемщиков.

Если есть кредит в Сбербанке, можно ли взять еще один?

Четких правил, запрещающих брать вторую ссуду, нет. Рассматривая заявку на выдачу заемных средств, менеджер анализирует ряд показателей. На основе полученных сведений выносится решение о предоставлении займа.

Как получить одобрение на второй кредит

Главный показатель при оценке заемщика ― платежеспособность. Еще стоит выделить:

• финансовое состояние семьи;
• размер регулярных выплат по действующим долговым обязательствам;
• своевременность погашения первого займа;
• наличие собственности, которая послужит залогом в экстренной ситуации;
• участие поручителей и созаемщиков;
• наличие иждивенцев;
• величину регулярных семейных трат.

Исходя из финансового состояния и обязательств по предыдущему кредиту менеджер рассчитывает уровень показателя долговой нагрузки. При высоком ПДН (более 50%) банк дает отрицательный ответ.

На основании оценки кредитной истории проводится скоринговый анализ — цифровое выражение состояния кредитной базы клиента.

Причины возможного отказа: что делать в этом случае

Мнение эксперта
Леонид Шевченко
Кредитный консультант

Главная причина отказа — недостаточная платежеспособность заемщика. Критерием считается отношение долговой нагрузки к общему доходу семьи.

• сокрытие сведений о действующих займах (данные о полученных ссудах отражены в БКИ и анализируются работниками банка);
• искажение суммы дохода (неправильное информирование о финансовых возможностях приводит к плачевным результатам);
• привлечение заемных средств, чтобы погасить текущую ссуду;
• просрочки в текущих платежах, что ведет к потере лояльности со стороны банка;
• реструктуризация предыдущего кредита (процедура свидетельствует о ненадежности заемщика).

Как добиться получения второго займа

Вот несколько советов:

• контролировать своевременность взносов по текущим ежемесячным платежам;
• стараться выплачивать с опережением, стремясь к досрочному погашению первого кредита;
• привлечь поручителя с постоянным заработком;
• открыть зарплатную карту в Сбербанке;
• предоставить документальное подтверждение дополнительных источников дохода при наличии (трудовой договор, справка по форме 2-НДФЛ); найти, если таковые отсутствуют.
• обозначить четкую цель привлечения заемных средств.

Часто банковские учреждения дают заемщикам кредитную карту. Этот инструмент ― выгодная альтернатива простому займу благодаря действию льготного периода.

Стоит ли направлять второй кредит на погашение первого

Такая мера не исправит положение. Если кредитная история клиента уже испорчена, то досрочная выплата долга за счет привлеченных средств будет лишней.

Если финансовое состояние ухудшилось, проведите реструктуризацию долга. Обратитесь за помощью к кредитному менеджеру. Возможно, удастся взять вторую ссуду для погашения первой на более выгодных условиях.

Каковы последствия наличия двух или трех займов

Ситуация, когда семья имеет несколько банковских ссуд (например, ипотека и автокредит), в современных реалиях не редкость. Это имеет смысл в экстренных случаях. Но при наличии кредита (например, ипотечной ссуды) не стоит приобретать в долг товары, не являющиеся предметами первой необходимости. В результате такого нерационального поведения, легко переоценить собственные финансовые возможности и оказаться в долговой яме.

Лучше занять у родственников или друзей, чем взять в Сбербанке третий по счету кредит.

Как влияет возраст заемщика на решение банка

Кредит в Сбербанке можно получить с 21 года до 65 лет.

Отдельные виды займа выдаются с 18 лет при условии, что один из родителей станет поручителем.

Некоторые кредитные продукты предоставляются и в 14 лет. Например, заем на образование. Здесь также родитель выступает поручителем.

Заключение

Каждый человек принимает решение о том, стоит ли брать второй кредит при непогашенном первом, на основе собственных жизненных обстоятельств. Однако приведенные доводы убедительно доказывают, что следует воздержаться от очередного займа в Сбербанке на приобретение вещи, без которой можно обойтись.

Источник: www.tsbank.ru

Сколько раз можно получить ипотеку на квартиру одному человеку

Доступность ипотеки привела к тому, что более 50 % сделок с недвижимостью происходит с привлечением заемной суммы. Низкие ставки и готовность к работе с рядом популярных госпрограмм позволила каждому, кто имеет стабильную работу и положительную историю, рассчитывать на покупку кредитного жилья. Многие из активных заемщиков планируют продолжить выгодное сотрудничество, собираясь в будущем зарабатывать на аренде дополнительной собственности. Каким бы ни было желание заемщиков, стоит прояснить вопрос, сколько раз в жизни можно брать ипотеку, поскольку есть некоторые нюансы и ограничения, которые придется учесть при подаче заявки на повторное кредитование.

Сколько раз можно брать ипотеку по закону?

Особенность ипотечного кредитования в России — в оформлении длительного залога на весь период погашения ипотеки. Это правило зафиксировано в ст. 6 закона № 102-ФЗ. Собираясь одолжить средства у банка, клиент должен осознавать степень ответственности за полноту и своевременность погашения.

Помимо указания об обязательности залога и его страхования по ипотеке, в законах РФ не содержится положений, сколько раз можно брать ипотеку на жилье. Это означает, что специальной нормы или ограничений в вопросе количества ипотечных квартир не предусмотрено.

Заемщику разрешается брать столько кредитов, сколько необходимо, если это соответствует правилам банка и подходит по выдвигаемым ипотекой требованиям. Неограниченный лимит по кредитованию существует только в теории, поскольку у банка свое видение безопасности в отношении выдачи средств заемщику, ведь его платежные возможности не превышают получаемого дохода.

Собираясь взять второй-третий кредит, нужно оценивать свои возможности, ведь при отказе от платежей и наступлении негативных событий в жизни выплачивать долг и проценты все равно придется: через продажу залогового имущества.

Закон, не диктуя гражданам, сколько займов оформлять, исходит из принципов благоразумности и наличия в банковских учреждениях собственных норм, основанных на величине дохода каждого такого заемщика.

Иначе обстоят дела с программами льготного кредитования, когда государство субсидирует часть сделки отдельных категорий заемщиков, обеспечивая максимально доступными условиями получения собственной недвижимости. Так, для социально уязвимых категорий, нуждающихся и молодых семей право использовать субсидию при оформлении ипотечной сделки действует только 1 раз. Второй раз взять ипотеку под 6 % семейной паре с 2 и более детьми уже не дадут.

Если семья получит любую льготную ипотеку и решит улучшить жилищные условия снова, взять вторую субсидию не удастся. Это касается и военной ипотеки, и материнского капитала. Право на государственную поддержку дается только однажды.

Существуют ли ограничения в банках?

Кредитным учреждениям, наоборот, все равно, сколько раз будут оформлять военную ипотеку или обращаться за ипотекой с господдержкой. Его задача — получение процентной прибыли от сделки, а значит, все ограничивается платежеспособностью людей. Пока заемщик трудоустроен, он всегда может рассчитывать на согласование займа при условии соблюдения предложенных параметров.

Сколько раз можно взять ипотеку, определяется финансовыми возможностями человека и его готовностью на протяжении долгих лет платить несколько ипотечных кредитов. Фактически это и есть главное ограничение банка, связанное исключительно с экономической выгодой от процентов.

Исходя из главного ограничения, банк устанавливает критерии, по которым будет оценивать, готов ли клиент ко второй-третьей ипотеке. Например, в «Сбербанке» установлены следующие критерии оценки:

1. Доход и стаж.
2. Стабильность поступлений.
3. Возраст.
4. Ответственность при погашении предыдущих займов.

Последний пункт особенно важен для кредитной организации, поскольку наличие в прошлом серьезных просрочек и судебные тяжбы с другими банками аннулируют право на повторное кредитование, несмотря на полное соответствие заемщика параметрам кредитора.

Банк обязательно изучит историю кредитования за последние годы, проверит своевременность и регулярность внесения оплаты. Из выписки БКИ будет оценена кредитная нагрузка на текущий момент, если клиент собрался взять второй кредит, не погасив первый.

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?

Кредитная организация, вынося решение, доступен ли второй жилищный заем, должен убедиться, что совокупные платежи не превышали 40 % от официального заработка. Финансовое учреждение может увеличить доступный лимит, если его правилами допускается прием справок о зарплате по форме банка. Срок доступного кредитования определяется максимальным возрастом заемщика: последний платеж должен быть зачислен до исполнения 75-80 лет.

Иными словами, если 30-летний заемщик взял кредит с ежемесячной нагрузкой в 1/5 от дохода и планирует выплатить долг за 5 лет, до своего 80-летия ему доступно еще по меньшей мере 5 ипотек с таким же платежом. Если человек оформит два кредита с суммарной нагрузкой в 40 % в период своей кредитоспособности, он успеет сделать около десятка приобретений.

На практике возможности заемщиков более ограничены, а погашение распределено на ближайшие 20-30 лет. Если кредит был оформлен накануне 50-летия, клиент едва ли успеет погасить один ипотечный долг.

Важное обстоятельство, которое должны учесть граждане, решившие выступить поручителями: банк учтет его финансовые обязательства за другого человека и согласует ипотечный лимит в пределах указанной выше нормы: 40-50 % от показанного в документах дохода.

Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку?

По мере приближения даты погашения первого ипотечного займа семья сталкивается с потребностью купить еще одну отдельную квартиру. Перед обращением за ипотекой повторно особенно интересует вопрос: готов ли банк кредитовать уже обремененного обязательствами клиента?

Вероятность получения второго кредита зависит и от политики, которой придерживается банк. Обычно банк не устанавливает ограничений и охотно предоставит новую ипотеку, исходя из дохода заемщика и величины первого платежа. Добиться согласования в том же банке еще проще, ведь кредитная организация уверена в надежности и ответственности клиента.

Такое возможно только при наличии безупречной кредитной истории, отсутствии задолженностей по кредитам и иным обязательным платежам, включая налоги и ЖКХ.

Нетрудно догадаться, что при длительных просрочках, спорах и претензиях надеяться на повторение ипотеки нет смысла. Банку не нужны проблемные заемщики, не способные выплатить 1 кредит, и тем более банки не согласуют второй кредит, когда по первому постоянно допускались просрочки.

Многие заемщики, беря второй или третий кредит, рассчитывают выплачивать ипотеку за счет сдачи купленной квартиры в аренду. Такой подход возможен при одном условии: сдача в аренду должна быть согласована с кредитором. Пока недвижимость находится в залоге, банк заинтересован в максимальной сохранности объекта.

Если жилье будет в аренде, есть риск снижения его стоимости и порчи из-за действий недобросовестных квартирантов. Это вынуждает изначально в договоре указывать пункт, что залоговый объект не подлежит использованию под аренду. Если факт нарушения будет выявлен, банк вряд ли согласится на повторный кредит. В такой ситуации не стоит рисковать доверительными отношениями с кредитором, лучше заранее согласовать намерение сдавать квартиру.

Исходя из требований закона и самих кредиторов, нет единого мнения относительно количества ипотек, которые сможет оформить на себя заемщик. Многое зависит от выбранной программы кредитования, срока погашения и величины платежной нагрузки. Если есть потребность во втором объекте, не дожидаясь выплаты первого долга, стоит получить предварительную консультацию в своем банке и выяснить, какие варианты он готов предложить. Если первый кредитор не готов выделить новую кредитную линию, стоит попробовать обратиться в другой банк, не забыв упомянуть в разговоре, что одна ипотека уже есть и пока не погашена.

Источник: kredit-blog.ru