Сколько нужно зарабатывать чтобы оформить ипотеку

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Поиск ипотеки

Какой доход должен быть для получения ипотеки?

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.

С какой зарплатой можно взять ипотеку? Сколько надо зарабатывать для получения ипотеки?

• При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому определяется максимально допустимая сумма. Конкретных цифр нет – многое зависит от локации, в которой планируется покупка недвижимости. Квартиры в Москве, Сочи и Санкт-Петербурге дорогие, поэтому уровень дохода должен быть высоким. Жилье в области или на окраине города стоит дешевле, а значит для оформления ипотеки подойдет зарплата поменьше.
• Принимается во внимание также итоговое соотношение доходов и расходов. Норма, согласно которой банки готовы утвердить кредит – когда на его погашение у клиента будет уходить не больше, чем 40-50% дохода. Если же у человека есть другие долговые обязательства (например, ранее оформленный автокредит), то сумма на их погашение добавляется к расходам.

Семейная ипотека
СберБанк, Лиц. № 1481

Получить кредит

• Если при зарплате 40000, 15000 рублей уходит на автокредит, об ипотеке можно даже не мечтать.
• Когда гражданин зарабатывает 30000 рублей, но при этом не имеет других долгов, то кредит в большей вероятности одобрят – при условии, что ежемесячный платеж не превысит 15000 рублей.
• А если клиент получает ежемесячный доход 20000 рублей, и при этом у него есть ребенок, которого нужно содержать, то банк в ипотеке откажет.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

• при наличии детей вычитаются расходы на них;
• при наличии пособия оно добавляется к доходам;
• если супруга находится на иждивении у мужа, это приведет к снижению суммы выданной ипотеки.

В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы потянуть квартиру в ипотеку? Стресс-тест Финансовая грамотность18+

Кредит «Готовое жилье»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Получить кредит

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

• недвижимого имущества (загородного дома, дачи);
• автомобиля и гаража;
• собственного бизнеса или доходов от самозанятости;
• прибыли от инвестиций;
• земельного участка.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

• возраст (старше 75 лет);
• плохое здоровье;
• трудовая занятость (недостаточный стаж работы);
• уровень дохода;
• множество иждивенцев.

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Кредит «На покупку квартиры»
Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

Получить кредит

Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

• алименты;
• аренда жилья;
• другие долги;
• прочие обязательства.

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Льготная ипотека
Газпромбанк, Лиц. № 354

Получить кредит

Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 10,8% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 10,3%). Но:

• при отказе от страхования жизни она увеличивается до 11,8%;
• а если отказаться от «Сервиса электронной регистрации» и первоначальный взнос до 20%, ставка повышается еще на 0,8% в сумме.

В итоге мы вышли на ставку 12,6%. При невозможности подтверждения дохода справкой она останется неизменной – до 12,6%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится расчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Кредит «Залоговый кредит+»
Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902

Получить кредит

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

• оплата 15% первоначального взноса в размере 300 000 руб.;
• подтверждении дохода справкой;
• оформлении кредита на максимальный срок 30 лет;
• использование страховки;
• электронная регистрация сделки.

он получит ставку 11,3%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 16576 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 21339 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (1339 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

• первоначальный взнос – 30%;
• срок ипотеки – 10 лет;
• использование страховки.

Тогда при итоговой ставке 11,1% размер ежемесячного платежа составит 38729 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 49856 рублей. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Пример расчета №3

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

• первоначальный взнос – 50%;
• срок кредитования – 7 лет.

В такой ситуации ставка будет 12,1%, ежемесячный платеж составит 61972 руб., а требуемая зарплата – 79778 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).

Как подтвердить доход?

Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:

• уровень доходов;
• реквизиты и контактные данные фирмы (для проверки информации службой безопасности банка);
• факт, что потенциальный заемщик работает в компании не меньше 6 месяцев (с указанием должности).

Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:

• выписки по вкладам;
• подтверждение страховых денежных выплат;
• выписки по прибыли от акций и других ценных бумаг;
• подтвержденные договором средства, полученные от сдачи недвижимости в наем;
• справку с неофициальной работы по форме банка;
• выписки по начислениям с банковских счетов;
• налоговую декларацию на полученный доход (для ИП и юрлиц);
• доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе;
• пожизненные выплаты определенным категориям граждан;
• вознаграждения по договорам гражданско-праWowого характера или от пользования интеллектуальной собственностью потенциального заемщика.

Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.

Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. СберБанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:

• паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность.

При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает СберБанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.

Если официальная зарплата маленькая

Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:

• Самый простой – выбрать жилье подешевле.
• Воспользоваться программой кредитования, где не требуется подтверждение занятости и платежеспособности заемщика.
• Подключиться к зарплатному проекту выбранного банка. Своим клиентам обычно предлагаются более лояльные условия и пониженные процентные ставки.
• Предоставить залог – например, ценное высоколиквидное имущество или другую недвижимость, оформленную на вас.
• Выбрать максимальный срок кредитования. Итоговая сумма к погашению при этом может увеличиться, зато размер ежемесячных платежей будет существенно ниже.
• Подтвердить наличие дополнительных неофициальных доходов. Некоторые прибегают к оформлению дополнительного потребительского кредита на родственника, однако в данном случае «облегчение» будет временным, поскольку потом придется выплачивать два займа одновременно.
• Увеличить первоначальный платеж, чтобы снизить ежемесячные взносы.
• Использовать льготы наподобие материнского капитала.
• Внимательно изучить все акции по жилищному кредитованию, предлагаемые банками, а также муниципальные и государственные программы по субсидированию. Нашедшие подходящие для себя варианты смогут получить более выгодные условия или воспользоваться предусмотренными скидками.
• Привлечь со-заемщиков по ипотеке (некоторые банки позволяют привлекать до 3-х человек). Главное, чтобы их доходы были учтены кредитором.

Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.

Источник: bankiros.ru

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Оформляя ипотечный кредит, каждая банковская организация должна быть уверена в платежеспособности заемщиков. Поэтому, чтобы минимизировать риски, кредиторы предъявляют строгие требования к клиентам. Вместе с тем они тщательно проверяют платежеспособность и благонадежность заемщика, оценивая место работы, кредитную историю, наличие в собственности недвижимости. Каким же должен быть доход для ипотеки, чтобы получить положительное решение по заявке на ипотечный кредит?

Что учитывает кредитная организация при анализе платежеспособности клиента

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не превышает 40% от суммы доходов заемщика. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Соответственно, кредит может получить гражданин со стабильным доходом, подтверждённым документально.

При рассмотрении заявления учитываются следующие графы:

• трудовая деятельность;
• уровень заработка.

Кредитные организации принимают в расчет любые источники прибыли заемщика, которые тот подтвердит справкой, – как официальные, так и дополнительные. Основным доходом считаются:

• зарплата с главного места работы (сотрудник устроен по трудовой книжке или контракту);
• доходы от индивидуального предпринимательства;
• для пенсионеров – государственные начисления.

Как банк относится к «серой» зарплате

Рефинансирование ипотеки

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

за 1 день Не выходя из дома

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Узнать больше

Какой доход должен быть для получения ипотеки, зачастую интересует тех, кто получает низкую официальную зарплату и имеет хороший неофициальный заработок. В качестве дополнительного источника финансов банк может учесть:

• заработная плата с работы по совместительству;
• доход от недвижимости, которая сдается в аренду, или инвестирования (документально подтвержденный);
• регулярную прибыль от любой деятельности, например самозанятости.

«Серая» зарплата заемщика является для банка фактором риска, хотя подтвердить ее можно, предоставив выписку со счета, в которой отображаются поступления. Чтобы перестраховаться, кредитная организация может уменьшить размер кредита или предложить кандидату не очень выгодные условия по ипотеке.

Как подтвердить финансовую состоятельность

Какой бы ни был доход для получения ипотеки, его нужно подтвердить. Наемные работники могут предъявить следующие документы:

• договор найма;
• трудовую книжку или выписку из нее;
• справку 2-НДФЛ со сведениями об источнике официального дохода, полученную в бухгалтерии на работе, – в документе отражены размер зарплаты и налог, удерживаемый в пользу государства;
• выписки с банковских счетов;
• принятые налоговые декларации;
• справки о доходах;
• пенсионную выписку.

Для подтверждения дополнительного дохода можно предоставить выписки со счетов, записи в трудовой книжке, договор найма, налоговую отчетность (для ИП и юр. лиц). От клиентов, получающих «серую» зарплату, потребуется справка по форме банка.

Как узнать, какой у вас доход для ипотеки: формулы расчета

Достаточная сумма для получения кредита на жилье и процент от зарплаты для погашения задолженности зависит от политики каждого банка. В общепринятой практике возможности заемщика определяются соотношением доходов и расходов:

• 60/40 (средства на собственные нужды или ежемесячный взнос) – оптимальный вариант, как для банка, так и для клиента;
• 50/50 – соотношение, которое приветствуется во многих банках;
• 40/60 – нагрузка в 60 и более процентов разрешена клиентам, чей доход составляет 100-150 тысяч рублей.

Соотнести нагрузку на бюджет и возможную сумму кредита при ней можно в сервисе расчета на сайте банка. С помощью ипотечного калькулятора легко самостоятельно наглядно представить, какой доход должен быть для получения ипотеки и на какие условия можно рассчитывать с определенным уровнем заработной платы.

Семейная ипотека

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

На срок до 35 лет

Первоначальный взнос от 15%

Узнать больше

Предварительный расчет осуществляется по следующим параметрам:

• сумма кредита;
• стоимость жилья;
• доход;
• способ погашения;
• первоначальный взнос.

Покупка жилья предполагает, что заработок соискателя превышает минимальный показатель оплаты труда. По результатам исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), чтобы взять ипотеку и комфортно ее выплачивать, зарплата заемщика должна составлять 70,3 тыс. рублей. При низких доходах банк может предложить кандидату подтвердить дополнительные источники заработка, оформить кредит под залог имеющейся недвижимости, привлечь созаемщиков.

Как увеличить шанс одобрения ипотеки

Вне зависимости от того, какой доход нужен для ипотеки, при рассмотрении заявки банк учитывает не только текущую, но и предполагаемую будущую финансовую ситуацию. Залогом благонадежности заемщика, который хочет увеличить шансы на положительное решение, могут быть:

• поручительство состоятельных граждан;
• наличие залогового имущества, ценного и ликвидного, стоимость которого эквивалентна сумме кредита;
• хорошее здоровье заемщика, средний возраст;
• небольшое количество иждивенцев в семье или их отсутствие;
• участие в программе банка, корпоративной или зарплатной;
• факты выезда за границу для отдыха или лечения на дорогих курортах.

Узнайте подробнее о том, какой должен быть доход, чтобы взять ипотеку, у менеджеров «Росбанк Дом».

Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласия на обработку ПДн:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве

Источник: rosbank-dom.ru

Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку

Прежде чем купить недвижимость в ипотеку, вам необходимо получить одобрение от банка. Редакция Урбан Медиа выяснила, какие источники дохода учитывает банк, на что смотрит кроме зарплаты и подойдут ли «серые» источники дохода для получения кредита.

Ответ, который кажется очевидным: столько, сколько вам хватит для того, чтобы каждый месяц вносить платежи по ипотеке и при этом не испытывать ощутимого дискомфорта в других сферах жизни. Все, что будет выше этой условной суммы, позволит выплачивать ипотеку быстрее и с меньшими энергозатратами; все, что меньше — повод дважды подумать, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. Редакция Урбан Медиа даже провела исследование на эту тему, где мы подробно говорим о том, сколько должно хватить для оплаты ипотеки.

Но на самом деле, когда вы берете ипотечный кредит, приходится ориентироваться не только на собственное понимание «достаточного заработка», но и на то, насколько платежеспособным вы выглядите для банка.

Значение имеет очень многое. В том числе:

• то, сколько зарабатываете лично вы
• то, сколько зарабатывает (и зарабатывает ли) ваш супруг — если вы берете ипотеку совместно
• то, есть ли у вас уже открытые кредиты (и насколько исправно вы их выплачиваете).

В статье будем разбираться, как на самом деле должен соотноситься ваш доход с процентной ставкой и размером платежа по ипотечному кредиту, и можно ли получить ипотеку, если денежные поступления в вашу личную (или семейную) «казну» кажутся банку недостаточными.

Какие источники дохода будет учитывать банк при заключении ипотечного договора

Первое и самое важное, что нужно понимать: в процессе рассмотрения заявки на покупку жилья в ипотеку учитываются только официальные источники дохода. А именно:

• заработная плата потенциального заемщика на основном месте работы
• пенсия заемщика
• доход заемщика от ведения предпринимательской деятельности.

Также могут учитываться дополнительные источники заработка: работа по совместительству, сдача квартиры в наем — если она оформлена официально, и так далее.

Что интересует банк кроме источников дохода

Показатель платежеспособности складывается не только из официальных заработков. Банки используют скоринговую систему — специальную программу для оценки благонадежности клиента и потенциальных рисков, связанных с невыплатой долга. Система выставляет оценку по балльной системе: наиболее высокие баллы достаются собственникам недвижимого или движимого имущества, а также тем, кто получает прибыль от инвестиций, и тем, кто проработал на последнем (текущем) месте работы не менее трех месяцев.

Есть и показатели, которые практически однозначно лишают потенциального заемщика возможности взять ипотечный кредит. В том числе:

• возраст старшее 75 лет
• серьезные проблемы со здоровьем
• недостаточный стаж работы
• наличие большого количества иждивенцев
• низкий уровень дохода.

В редких случаях таким «малонадежным» клиентам финансовые организации предлагают кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Конечно, на такие условия соглашаются единицы.

Какой доход можно считать оптимальным

Важен не столько сам доход, сколько его соотношение с размером платежей по кредиту и другими статьями расхода заемщика.

• Во-первых, на погашение кредита должно уходить не более 50% общего дохода. При этом если у потенциального заемщика уже есть другой кредит, то это будет учитываться. То есть 50% будут рассчитываться от суммы, которая остается после выплаты обязательных платежей по этому кредиту, а также других обязательных выплат и трат (алиментов, оплаты аренды жилья и пр.).

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 40 000 рублей, а платеж по ипотеке (при условии одобрения заявки) составит около 15 000 рублей каждый месяц. Это меньше 50% от 40 000 рублей, но есть одно но: у потенциального заемщика уже есть автокредит, на который он выделяет ежемесячно по 15 000 рублей. Остается 25 000 рублей, от которых останется 10 000 рублей в месяц, если ко всему этому добавится ипотечный кредит.

В такой ситуации банк имеет законное основание отказать в получении ипотеки. Также, скорее всего, получит отказ и гипотетический клиент, который зарабатывает те же 40 000 рублей, не имеет других кредитов, но содержит ребенка. Зато если потенциальный получатель ипотечного кредита на жилье при доходе в 30 000 рублей не имеет других долгов и иждивенцев, то вероятность одобрения заявки будет выше.

• Во-вторых, формально доход должен быть таким, чтобы после выплаты ежемесячного платежа по кредиту на одного члена семьи, включая заемщика, приходился как минимум один прожиточный минимум (по данным региона). Хотя стоит иметь в виду, что жизнь на прожиточный минимум далеко не всем кажется комфортной, так что здесь не стоит ориентироваться только на формальный подход финансовой организации.

• В-третьих, если жилищный кредит берет семья, банк учитывает совокупный доход — сумму заработков обоих супругов, полученных из официальных источников. Если один из супругов зарабатывает, но никак не может официально это подтвердить, то для банка он будет выглядеть иждивенцем, а первый супруг будет «терять очки» платежеспособности.

Подтверждение дохода

Разумеется, банк не поверит на слово в вопросах заработка — заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство и официальный доход. Самый простой способ сделать это — предоставить справку 2-НДФЛ с отображением выплат за последние 6 месяцев. Тем сотрудникам, у которых нет возможности предоставить такой документ, банк предлагает подтверждение дохода с помощью справки, в которой будут указаны:

• уровень дохода
• реквизиты и контактные данные компании
• подтверждение факта трудоустройства в данной компании в течение последних 6 месяцев (или больше).

Свой порядок подтверждения доходов установлен для отдельных групп потенциальных заемщиков. Например, индивидуальные предприниматели должны предъявить финансовой организации квитанции, подтверждающие уплату налогов в течение последнего года. А пенсионеры — подтвердить свой статус, предъявив справку из органа соцзащиты или другого госоргана (в зависимости от основания для получения пенсии).

Также необходимо подтверждать и те доходы, которые приходят из дополнительных источников. Для этого подойдут:

• выписки, которые подтверждают доходы потенциального заемщика по вкладам,
• подтверждение страховых выплат в пользу потенциального заемщика,
• выписки, наглядно демонстрирующие прибыль потенциального заемщика от акций и других ценных бумаг,
• договор аренды жилья и подтвежденный доход от его сдачи в наем,
• доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе и так далее.

Если банк примет документы — а список тех, которые готова принимать в качестве аргумента та или иная финансовая организация, значительно отличается, — то это обеспечит получение ипотеки на более выгодных условиях на основании более высокого дохода.

Ипотека с серой зарплатой: миф или реальность

Некоторые граждане никак не могут подтвердить имеющийся доход, но при этом зарабатывают достаточно и хотели бы иметь возможность приобретать жилье в ипотеку.

Среднестатистические банки ничего не могут предложить таким клиентам — документальное подтверждение дохода является обязательным для выдачи кредита.

Однако некоторые банки предлагают оформления ипотечного кредита по двум документам и не требуют справку о доходах. Конечно, процентная ставка для клиента в такой ситуации будет выше, а любые проблемы с внесением платежей в его кредитной истории могут стать основанием для отказа — даже если это было давно и неправда.

Чтобы помочь банку принять решение в свою пользу в такой ситуации потенциальный заемщик может внести в качестве первоначального взноса 50% стоимости жилья и более.

Ипотека на маленькую зарплату

Иногда зарплата может быть белой, но в вопросах ипотечного кредитования это заемщику никак не помогает: банк считает его неплатежеспособным по причине низкого дохода, и отказывается в выдаче требуемой суммы в несколько млн рублей.

Что можно сделать в такой ситуации?

• Наиболее очевидный и простой вариант — выбрать жилье подешевле. Сэкономить можно, если рассмотреть квартиры в новостройках на значительном удалении от центра города, а также попробовать купить жилье на раннем этапе строительства — пока еще не началась рекламная кампания, и не взлетели цены.

• Обратиться к программам льготной ипотеки — их несколько, и каждый может найти что-то для себя. Например, Дальневосточная ипотека предназначена для тех, кто планирует переезжать в ДФО или участвует в программе «Дальневосточный гектар».

• Предоставить залог в виде ценного имущества высокой ликвидности — например, жилья в собственности.

• Накопить на первоначальный взнос в размере 50% и более от полной стоимости недвижимости.

• Выбрать максимальный срок кредитования. Конечно, в таком случае увеличится сумма, которую вы выплатите по факту. Однако размер ежемесячных платежей ощутимо сократится.

• Привлечь созаемщика или созаемщиков — некоторые банки позволяют привлекать до 3 человек. Только обратите внимание на то, что это должны быть люди с безупречной кредитной историей и желательно не старше 45 лет.

Несмотря на то, что у финансовых организаций, как вы видите, достаточно собственных требований к вашему доходу, первое, на что следует ориентироваться — ваши личные ощущения и трезвая оценка возможностей. Перед тем, как брать на себя ответственность в виде кредита на жилье, нужно реально оценить свои доходы и определить примерный размер платежей, который был бы для вас комфортным. При этом нельзя учитывать только размер заработной платы — помните о том, что каждый месяц у вас уже есть платежи, которые вы никак не можете отменить, например, оплата аренды жилья.

Ипотека — это отличный способ получить в собственность жилье без необходимости сразу выкладывать за квадратные метры несколько миллионов рублей. Однако без предварительного здравого расчета такой кредит может превратиться в тяжкое бремя и для самого заемщика, и для его близких.

Источник: urban-media.ru