Сколько не зарабатывай, а денег всегда не хватает. Знакомая ситуация? Решение этой проблемы − учет доходов и расходов. Планирование семейного бюджета помогает распределить средства, сформировать подушку безопасности и отложить деньги на крупные цели. Рассказываем, как правильно вести учет финансов и какие инструменты для этого существуют.
Виды семейного бюджета
- совместный. Финансы всех членов семьи объединяют для оплаты расходов. В этом варианте не важно, кто сколько заработал — все средства общие;
- раздельный. Каждый из членов семьи самостоятельно распоряжается своими деньгами, не отчитываясь перед остальными. Расходы оплачивают по договоренности. Например, муж может взять на себя ипотечные платежи, а жена — покупку продуктов;
- смешанный. Каждый из членов семьи вкладывает в общий бюджет свою долю. Это может быть одинаковая сумма для каждого, либо определенный процент от дохода. Из общих денег оплачивают совместные расходы, например, квартплату и продукты. Оставшимися каждый распоряжается как хочет.
Нельзя сказать, что какой-то из вариантов работает лучше. В каждой семье — свои правила. Главное, чтобы всех участников устраивал способ ведения бюджета. Также варианты могут меняться в зависимости от обстоятельств. Например, появление детей или потеря работы почти всегда приводят к пересмотру способа управления финансами.
СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ Как ВЕСТИ, ПРАКТИКА с примерами и таблицей.Полная ИНСТРУКЦИЯ Доходы расходы в семье
Зачем вести учет доходов и расходов
Необходимость ведения семейного бюджета не всегда очевидна. Обычно люди отказываются от планирования по двум причинам. Либо денег хватает на все, и учет доходов и расходов кажется пустой тратой времени. Либо средств мало, откладывать не получается, и поэтому ведение бюджета кажется бессмысленным.
На самом деле финансовое планирование не зависит от величины доходов. Его используют при бюджетах любого размера. Учет всех трат и поступлений позволяет грамотно организовать семейный бюджет. Вот преимущества, которые дает планирование:
- достижение крупных финансовых целей. Если доходы не так велики, чтобы позволить себе серьезные покупки в любой момент, деньги приходится копить. На отпуск, ремонт или автомобиль. Чтобы делать это эффективно, необходимо рассчитывать бюджет;
- формирование подушки безопасности для непредвиденных случаев. Болезнь, потеря работы и другие неожиданности всегда ведут к дополнительным расходам. Планирование финансов позволяет подготовиться к таким случаям благодаря созданию «резервного фонда». Сюда же относится покупка страховок, выплаты по которым не допустят дыр в бюджете. Например, можно оформить полис от несчастных случаев, застраховать детей от спортивных травм или защитить недвижимость;
- оптимизация расходов. Незапланированные мелкие покупки составляют значительную часть семейных трат. Многие люди в ужасе смотрят на цифры после первого месяца анализа бюджета, потому что не знали, сколько денег уходит на всякую ерунду. Ведение учета помогает найти слабые места и перераспределить финансовые потоки более грамотно.
Планирование бюджета позволяет снизить повседневный стресс. Когда не знаешь, хватит ли финансов от зарплаты до зарплаты, находишься в постоянной тревоге. Непредвиденные расходы заставляют занимать деньги или тратить их с кредитных карт. Дальше приходится думать, как вернуть долг. Этот круговорот создает постоянный стресс, который устраняет грамотное планирование.
Семейный бюджет учитывает все траты, поэтому можно не беспокоиться, что деньги кончатся неожиданно.
Способы ведения бюджета
Самое сложное в планировании семейного бюджета — делать это систематически. Учет доходов и расходов не требует много времени, но бывает сложно заставить себя делать записи регулярно. Важно выбрать способ, который легко вписать в свою повседневную рутину. Вот несколько популярных вариантов:
- записи от руки. Блокнот или тетрадь — классические варианты для людей, привыкших к такому способу планирования. Записи на бумаге занимают больше времени, зато позволяют провести глубокий анализ трат в процессе заполнения блокнота;
- электронные таблицы Excel или Google. Вариант, удобный своей гибкостью. Настроить таблицу можно как угодно, а формулы ускоряют подсчет. Сервисы предлагают шаблоны, которые удобно использовать как образец для собственной таблицы;
- специальные программы и приложения. Их очень много, поэтому придется потратить время на скачивание и тестирование разных вариантов. Зато в дальнейшем приложения сильно упрощают ведение бюджета. Программы могут самостоятельно учитывать расходы на основании банковских выписок, анализировать чеки, напоминать о превышении лимитов. Удобно также настроить синхронизацию с приложениями остальных членов семьи, чтобы все записи велись в одном месте.
Можно выбрать любой способ или попробовать их все по очереди. Главное — фиксировать траты каждый день. Нужно выбрать время, например, перед сном, и внести все данные за день. Тогда ведение бюджета займет всего пару минут в день.
Как начать вести бюджет: пошаговый план
Если семья раньше не анализировала свои доходы и расходы, начать может быть сложно. Вот пошаговый план, которого нужно придерживаться при составлении бюджета:
1. Первый месяц достаточно просто записывать все поступления и траты. Главная задача сейчас — узнать, сходится ли баланс, сколько остается свободных средств. Возможно, денег не хватает — тогда нужно записать, сколько было взято в долг или в кредит.
2. В конце месяца нужно выделить основные категории, на которые уходят деньги. Стандартно это продукты, услуги связи, коммунальные платежи, транспортные расходы. Нужно суммировать траты по каждой категории.
3. Следующий этап — анализ расходов. Нужно подсчитать, сколько процентов бюджета приходится на каждую категорию. Идеально, когда обязательные платежи составляют не более половины дохода. Тогда оставшиеся деньги можно разделить пропорционально на необязательные покупки и накопления.
4. После анализа приходит время планирования. Обычно люди выясняют, что тратят слишком много на импульсивные покупки, из-за чего не хватает средств на накопления и инвестиции. Нужно перераспределить расходы, вычеркнув лишние и добавив желаемые.
5. Когда план готов, ставят цели на следующий месяц. Они должны быть понятны и легко достижимы. Например, не покупать кофе по пути на работу и откладывать эту сумму на отпуск.
6. Весь следующий месяц продолжают записывать траты и поступления, но уже с учетом новых целей. После его завершения нужно выполнить анализ и понять, что удалось, а что нет. Затем составить дальнейший план. На этом этапе записывают долгосрочные цели для накопления средств на крупные покупки.
Обычно привыкнуть к планированию бюджета удается за три-четыре месяца. За это время результат учета доходов и расходов становится наглядно виден. Когда финансы распределены грамотно, семья может позволить себе больше. Это стимулирует продолжать вести бюджет, чтобы достичь всех финансовых целей.
- О подписке «Огонь»
- Рекомендации по защите личных данных
- Ренессанс Жизнь помогает клиентам
- Центр контроля качества
- Статьи
- Инвестирование
- Рисковое страхование
- Накопительное страхование
- Мнение эксперта
Источник: www.renlife.ru
Семейный бюджет — как распределять, вести и планировать. Личные финансы и финансовая грамотность
Семейный бюджет – это одна из самых популярных тем, которая требует детального рассмотрения. Как правильно делить, вести и планировать бюджет семьи, чтобы экономить деньги и достигать финансовых целей? Остановимся на трех методах распределения бюджета в семье, каждый имеет свои преимущества/недостатки.
Изучив варианты, можно выбрать наиболее выигрышный способ для вашей семьи. Независимо от выбранного метода, необходима финансовая грамотность, которая сводится к учету расходов/доходов, планированию бюджета в целом. Осознанный подход к процессу позволит не только уменьшить траты, но увеличить накопления.
Ледава.центр провел опрос, из-за чего чаще всего ругаются россияне:
- 37% − нехватка денег;
- 16% − неопределенно кто и куда может тратить деньги.
В целом тенденция положительна, поскольку тема семейного бюджета поднимается, многие стараются оптимизировать расходы/доходы. В 2016 году семейный бюджет вела четверть опрошенных, в 2018 году 55 %. Согласно исследованию бизнес школы Сколково, пришли к выводу, что чаще российские миллионеры составляют бюджет, нежели люди со средним достатком и ниже. Из списка Форбс, кто согласился, 73% − признались, что ведут бюджет и следуют ему неукоснительно.
Классификация методов ведения семейного бюджета
Далее мы рассмотрим существующие варианты ведения бюджета, каждый имеет свои преимущества и недостатки, проанализировав которые можно подобрать наиболее выигрышный вариант для вашей ячейки общества.
Раздельный
Каждый зарабатывает деньги, доходы неприкосновенны, и расходы каждого члена семьи собственные. То есть в такой ситуации совместные траты делятся поровну или воспринимаются как подарок, элемент ухаживания, долг. Получается, что личные финансы в распоряжении каждого члена семьи.
Как поступать с питанием? Кто-то заработал на свинину и десерт, другой ничего или на гречку. Такой раздельный бюджет подходит для пар начинающих встречаться, жить вместе, или живут в гостевом браке.
Смешанный бюджет
Партнеры договариваются, что в семье есть личные финансы и общие. Общие тратятся на заранее запланированные расходы, в виде коммунальных услуг, аренды квартиры, обслуживания авто, продукты и т.д. Личные можно тратить на свои индивидуальные расходы: проезд на транспорте, питание вне дома, встречи с друзьями, покупки личных предметов и т.д.
Партнеры в таком случае рассчитывают семейный бюджет семьи, учитывая, сколько нужно в общую копилку, распределяя нагрузку между членами. Чаще мужчина берет больше процентов, но все индивидуально.
Этот вариант считается очень практичным, поскольку можно открывать общий банковский счет, привязать к нему две карты, рассчитываясь общими средствами.
Относительно целей, когда они личные, кто-то желает купить дорогую косметику, он из личного бюджета копит и покупает нужный товар. Если цели совместные, тогда необходимо посчитать, сколько стоит цель, сколько предстоит копить какие сумму нужно откладывать. Партнеры делят финансовую ответственность, делят установленные проценты, и откладывают ежемесячно. Лучше делать это на отдельный финансовый инструмент, банковский счет, карту.
Смешанный бюджет является современным подходом, поскольку он позволяет семье быть полноценной командой, при этом сохраняет финансовую независимость каждого. Отсутствует необходимость отчитываться за каждую потраченную копейку. Как сформировать такой бюджет, если один из партнеров не работает, женщина в декрете, занимается домашними делами, кто-то учиться, и нет возможности работать?
Все просто, составляется общий бюджет из человека, который зарабатывает, и формируется личный бюджет для каждого партнера. Это позволяет избежать проблем, подсчетов, поскольку у каждого есть определенная сумма на свои траты.
Общий семейный бюджет
Расходы, доходы семейного бюджета – общие. Все деньги, заработанные двумя партнерами, сбрасываются в общую казну. В такой семье совместными усилиями формируются затраты, прибыль, цели для накопления, осуществляется оптимизация расходов. Здесь не важно кто сколько зарабатывает. Такой метод работает в семьях, которые давно живут вместе, есть совместные дети, соответственно не готовы делать разделение.
Здесь преимущество в том, что бюджет способен уравнять в правах на первый взгляд члена семьи, который не работает. Общий бюджет – это конфликтная история. В такой ситуации у членов семьи нет личных денег, и все траты нужно заранее планировать и обсуждать. Возможны претензии к партнеру, который желает купить что-то дороже, нежели второй. Есть трудности со спонтанными покупками, поскольку их также нужно обсуждать.
В ситуации со смешным бюджетом, каждый может самостоятельно решить, пить ему ежедневно кофе в кофейне, или накопить на сумку, диск для игры. Здесь присутствует персональная ответственность за собственные расходы. Существуют рамки, в которые нужно вписаться, как ты это сделаешь, все зависит от личных решений.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
Напомним вам, что 10% которые ежемесячно откладываются для создания финансовой подушки – это постоянные расходы, о которых не следует забывать. Финансовая грамотность сводится к составлению и контролю бюджета семьи на протяжении всего времени. Благодаря такому подходу можно избавить себя от негативных финансовых привычек и накопить быстрей деньги на поставленные цели.
Источник: investfuture.ru
Самый исчерпывающий гид по семейному бюджету: с чего начать, чтобы у вас всегда были деньги
Психологи утверждают, что финансовый вопрос – важный аспект семейной жизни. Многие супружеские пары даже разводятся, не достигнув единой концепции формирования бюджета. Сегодня расскажем, как бюджет формирует возможности каждой семьи и с чего начать, если в вашей семьи не привыкли вести учет деньгам.
Типы семейного бюджета
В семье могут зарабатывать все члены семьи но вот распоряжаться заработанными деньгами можно по-разному. Где-то предпочитают равноправно формировать бюджет и таким же образом его использовать. В некоторых семьях все члены семьи тратят свои доходы на свое усмотрение, не обговаривая личные расходы. Есть семьи, где один зарабатывает, а другой тратит.
Важно понимать, что идеального варианта бюджетирования нет, в каждой семье может быть своя модель поведения. И у каждой из них есть свои недостатки и преимущества.
Всего выделяют три типа семейного бюджета:
- Общий или совместный бюджет.
- Раздельный бюджет.
- Смешанный (долевой) бюджет.
Совместный бюджет формируется всеми трудоспособными членами семьи. Все доходы супругов складываются в общий совместный котел, из которого потом выделяются средства на все потребности семьи. Еще лет 10-15 назад такая форма финансовых взаимоотношений в семье имела особую популярность. Муж и жена приносили деньги в бюджет, складывали в единый «конверт» и потом уже брали на еду, отдых и т.д. Актуален такой формат был для стран СНГ.
Такой бюджет может иметь несколько форм в зависимости от количества добытчиков и субъектов, которые распоряжаются деньгами. Например:
- Оба супруга работают и формируют бюджет, оба и распоряжаются бюджетом.
- Работает только один, а распоряжаются оба. Например, муж работает, а жена с ребенком находится в декрете, но при этом она распоряжается деньгами.
- Один член семьи формирует бюджет, а другой распоряжается. Например, муж зарабатывает деньги, а распоряжается ими жена.
Психологи отмечают, что наиболее приемлемая форма совместного бюджета – это первая, когда оба члена семьи работают и имеют равноправные права на использование сформированного бюджета. Наиболее сложный вариант – когда один член семьи формирует бюджет, а второй его тратит.
Пример №1. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Общий семейный бюджет составляет 75 000 рублей. Из них семья оплачивает коммунальные расходы, покупает еду, откладывает на путешествия – 10% в месяц от бюджета. При этом каждый член семьи может брать из бюджета на личные расходы в рамках 2 500 рублей без согласования.
Пример №2. Единственным кормильцем семьи является муж, его заработок составляет в месяц 60 000 рублей. Жена находится в декрете, поэтому ее доход – 0 рублей. Распоряжаются семейным бюджетом оба, поскольку деньги хранятся на общем расчетном счете.
Сейчас совместная форма ведения бюджета теряет свою актуальность. Молодые люди предпочитают самостоятельно зарабатывать средства, не отчитываясь перед второй половинкой. Эксперты отмечают, что в течение следующих 10-15 лет актуальность общего совместного бюджета утратит актуальность в обществе.
Преимущества и недостатки совместного бюджета
Преимущества:
- Равноправие. У обоих в паре равные права и возможности.
- Возможность сформировать подушку безопасности. Семья имеет возможность откладывать на черный день, дорогие покупки, отдых и т.д. Так формируются общие интересы.
- Прозрачность бюджета. Супруги знают, кто и сколько зарабатывает, куда были потрачены деньги.
- Невозможность накопить деньги на собственные потребности или подарки второй половинке. Супруги не могут откладывать «для себя», поскольку все траты максимально прозрачны.
- При неравноценных заработках супруги могут упрекать друг в друга, ограничивать в правах использования семейных денег.
- Возникновение разногласий в случаях, когда один зарабатывает, а оба тратят.
Статистика говорит о том, что до 50% пар, ведущих семейный бюджет, испытывают периодические разногласия. Часто люди просто не могут прийти к единому мнению. Например, кто-то желает съездить в отпуск, кто-то – сделать ремонт, а кто-то – получить второе высшее образование. Реализовать одновременно все задачи невозможно.
Схожая проблема возникает в случае, если оба имеют разный уровень дохода. Часто супруг или супруга с более высоким заработком может ограничивать вторую половинку в использовании денег.
Совместный бюджет порождает ряд проблем. И связано это и с большим количеством благ, которые есть сейчас. Если раньше семья даже при наличии средств могла только купить телевизор один раз в месяц или поехать на Черное море, то сейчас выбор огромный, как и интересы супругов.
Раздельный бюджет
Раздельный бюджет сегодня становится все популярнее. Особенно он распространен в Европе и США.
Суть такого формата в том, что в семье нет «общего котла». Каждый зарабатывает столько, сколько может, и тратит соответственно. Каждый человек в паре покупает то, что считает нужным. Совместные решения могут приниматься только при крупных совместных приобретениях, например, покупки автомобиля, квартиры, мебели и т.д.
Модель удобна и показывает хорошие результаты, но только в семьях со средним и выше среднего доходом. Супруги зарабатывают достаточно для того, чтобы тратить деньги на свои нужды и удовлетворять потребности семьи. Если же семья имеет низкий уровень дохода, то ей сложно достичь единства. Каждый зарабатывает недостаточно средств, чтобы покрыть первостепенные расходы семьи и еще отложить деньги на свои нужды.
Пример. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Деньги каждый тратит на свое усмотрение и личные нужды, муж копит на личный автомобиль, жена – на дорогую шубу. Еду покупают по очереди, аналогично оплачивают коммунальные платежи. Никаких обязательств перед семьей нет ни одного из членов семьи.
Это единственно возможный вариант ведения раздельного бюджета. Никто не формирует совместный капитал, не планирует общие расходы и т.п.
Преимущества и недостатки раздельного бюджета
Преимущества:
- У каждого появляется возможность самореализации. Например, можно направить часть денег на образование, отдых, спорт и т.д.
- Финансовая независимость и удовлетворенность. Каждый из супругов финансово независим, самостоятельно принимает решение о тратах. Нет дополнительных обид.
- Трудно накопить деньги на черный день. Каждый из членов семьи тратит деньги на собственные нужды, не откладывая на чрезвычайные события. Если оба любят транжирить деньги, то накопить определенный капитал вообще сложно.
- Разногласия по поводу того, кто будет покрывать первоочередные потребности семьи. Например, кто должен покупать еду, оплачивать коммунальные платежи, приобретать мебель и т.д.
Не все семьи «потянут» такой формат формирования бюджета. Он идеален для людей со стабильным заработком, которые имеют высокий доход, работу, достигли определенного уровня. У пар с нестабильным доходом или низкой зарплатой такой бюджет может вызвать ряд проблем.
Смешанный долевой бюджет
Смешанный бюджет – это симбиоз общего и раздельного бюджета. Формат заключается в следующем: у каждого из супругов есть свой бюджет для собственных потребностей, но при этом есть и общий котел.
Общий бюджет формируется для оплаты коммунальных платежей, отпуска, ремонта и других глобальных затрат. В некоторых семьях еда и одежда покупается каждым супругом отдельно. Кто-то предпочитает расходы на еду и другие базовые потребности покрывать из общего котла, а собственные потребности компенсируются из своих заработков.
Пример №1. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Каждый ежемесячно вкладывает в формирование общего котла по 30% от своего дохода. Жена – 7 500 рублей, муж – 15 000 рублей. Итого – 22 500 рублей. Из этих средств оплачивается коммуналка, приобретаются продукты, а также одежда для ребенка.
Если деньги остаются, их направляют на формирование финансовой подушки. Остаток средств каждый тратит на свое усмотрение.
Пример №2. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Общий котел составляет те же 22 500 рублей, но каждый вносит по 50% от данного бюджета, то есть и жена, и муж ежемесячно вкладывают по 11 250 рублей. Остаток средств каждый член семьи тратит на свое усмотрение.
Разница заключается в том, сколько каждый из супругов вносит в бюджет: в пропорциональном соотношении от уровня своего дохода или поровну с другим членом семьи.
Преимущества и недостатки смешанного бюджета
Преимущества:
- Есть возможность формирования и общего, и личного бюджета, когда никто не обделен, при этом вносит равноценный вклад в семейную жизнь.
- Психологически комфортное взаимодействие между супругами, когда нет взаимных упреков и недосказанности.
- Каждый супруг имеет возможность лично использовать свои средства без дополнительного урезания семьи.
Ключевой недостаток долевого бюджета – возникновение разногласий при разном уровне дохода, когда каждый из супругов может направить в общий котел разную сумму средств. Других явных недостатков нет.
Как посчитать свой семейный бюджет
Любой бюджет состоит из доходов и расходов .
Доходная часть
Теория семейного бюджетирования выделяет два типа доходов:
- Доходы мужа.
- Доходы жены.
Каждый из членов семьи может официально работать и получать заработную плату. Также может быть ситуация, когда в семье работает только один человек, и тогда доходная часть бюджета состоит из единственного источника дохода. При планировании бюджета рекомендуется так и указывать:
- Доход жены – 50 000 рублей;
- Доход мужа – 75 000 рублей;
- Итого = 125 000 рублей.
Но стоит помнить, что есть и общий доход семьи, который можно получать от владения бизнесом, сдачи в аренду общей квартиры, размещения средств на депозитах и т.д. Поэтому в некоторых семьях добавляется третий источник дохода – общий. И плюс в том, что такой доход позволяет каждому из супругов использовать личные финансы на свое усмотрение.
Помимо доходов, есть еще активы семьи. Активы – это те ресурсы, которыми обладает семья. Они могут быть:
- Материальными: денежные средства на расчетных счетах, депозиты, наличные средства, валюта.
- Нематериальными: недвижимость, ценные бумаги и т. п.
Такие активы могут быть общими или принадлежать одному из супругов, который будет использовать такой доход в личных нуждах. Может быть иная ситуация, когда квартира была приобретена совместно, тогда и деньги от сдачи ее в аренду будут считаться как общий доход.
Если брать во внимание законодательство, то существует несколько простых правил:
- Все личные активы, принадлежащие супругам до брака, считаются их личным имуществом, в том числе и деньги;
- Все активы, которые были получены в процессе брака, считаются совместно нажитым имуществом.
Хотя есть исключения из правил, например, квартира, перешедшая по наследству.
В целом, это достаточно индивидуальный вопрос, который в каждой семье решается лично.
Расходная часть
Расходную часть можно условно поделить на категории:
- Общие расходы (коммунальные платежи, интернет, питание).
- Расходы на ребенка: оплата школы, кружков, одежда.
- Личные расходы мужа.
- Личные расходы жены.
Планирование расходной части бюджета – одна из самых сложных процедур. Важно соблюсти следующие правила:
- При любом бюджете нужно какой-то процент расходов направить на формирование «подушки безопасности». Пусть это будет 5-10%, но такая статья должна быть обязательно в бюджете. Иногда бывает сложно понять, какую сумму откладывать: начать можно с малого, последовательно увеличивая такую статью затрат.
- Муж и жена должны иметь личные деньги на удовлетворение собственных потребностей. В зависимости от типа семейного бюджета каждый из членов семьи изначально будет деньги для себя или брать их из общего бюджета. Но такая статья должна быть. О ней нужно договориться на старте.
- В перечень расходов стоит включать непредвиденные затраты. Может сломаться сантехника, кто-то заболеет и т.д. Если деньги не будут потрачены на непредвиденные направления, то их, например, можно отложить на отпуск.
Это три базовых статьи, которые должны быть обязательно в расходной части вашего бюджета. Вне зависимости от личных доходов, уровня жизни и базовых потребностей.
Далее возможны варианты. Например, кто-то предпочитает оставшуюся часть денег делить по конвертам: на лечение, отдых, проезд, питание и т.д. Таких конвертов может быть неограниченное количество.. Главное – учитывать интересы всех членов семьи, а также ее базовые потребности. Не стоит ограничиваться первостепенными потребностями, например, питанием и одеждой.
Должны быть деньги и на развлечение, и на отдых, и на подарки близким и друзьям. Если направлять все деньги только на питание и одежду, то жить будет скучно.
Планирование семейного бюджета
Планирование семейного бюджета осуществляется на один календарный месяц (кратковременное планирование). Если в течение года запланированы крупные траты, например, ремонт или отдых, то может осуществляться и долгосрочное бюджетирование.
Составить бюджет можно только по факту конкретных цифр. Невозможно построить таблицу доходов и расходов, не зная примерно их размер. У каждой семьи бюджет индивидуален, поэтому нет золотого стандарта, как это должно выглядеть.
Конечно, сейчас есть множество программных продуктов, которые возможно использовать для планирования семейного бюджета (о них ниже), но можно использовать простые таблицы Excel. Например:
Это произвольный формат составления таблицы. Включите в свою тот перечень расходов и доходов, который свойственен вашей семье. В конце месяца в составленный шаблон можно добавлять строчки, расширяя список доходов и расходов.
При расчете расходной части дополнительно можно не просто указывать величину, но еще рассчитывать процентное соотношение каждой статьи расходов. Особенно это рекомендуется семьям с низким и средним доходом, когда необходимо выявить источники «утечки» денег. Это может выглядеть так:
В данном случае семья тратит больше всего на еду – почти 30,5%, а также откладывает на черный день – 25%. Наименьшие расходы составляют коммунальные платежи –3,7%.
Некоторые рекомендации по очередности формирования бюджета:
- определить совокупный размер доходов. Лучше занизить их размер, чем завысить. В ином случае может возникнуть дефицит денег.
- определить обязательные расходы, которые семья должна выполнить . К ним относят расходы на еду, коммунальные платежи, оплату школы, садика, мобильную связь, обслуживание семейного автомобиля или общественный транспорт;
- выделить небольшой размер затрат для себя. Не нужно пренебрегать личными тратами. Пусть это будут 500-1000 рублей, но такая статья затрат обязательно должна быть;
- определить отчисления на подушку безопасности. Семья должна установить минимальный порог, который она ежемесячно будет направлять на пополнение семейного капитала. Например, 5%.
Особенности планирования смешанного и раздельного бюджета
Рекомендуется очертить хотя бы примерный перечень затрат, которые семья должна выполнить на 100%, закрепив каждую задачу за кем-то из супругов.
При таком планировании никто не вторгается в личное пространство друг друга. У каждого есть свои деньги, он тратит их так, как считает нужными. Но при этом у каждого есть какие-то материальные обязательства перед семьей. При таком планировании минимизируется риск ссоры.
Можно использовать единое приложение. В него вносится информация о расчетных счетах каждого супруга и по окончанию месяца видно, на что потрачены деньги.
Бюджет смешанного типа подлежит планированию. Это тоже может быть табличный формат построения доходов и расходов. Разница только в очередности формирования конкретных расходов и доходов.
Например, доходная часть остается в том же формате, как и в общем бюджете.
А вот расходная часть принципиально отличается:
- сначала каждый из супругов включает в список обязательные личные расходы;
- потом включаются расходы на формирование общей части семейного бюджета.
Так рекомендуют делать эксперты. Но возникает вопрос: как определить, какую часть вы должны оставить себе, а какую отдать на благо семьи? Лучший выход – сформировать перечень общеобязательных расходов, определить процент, который каждый готов отдать на формирование подушки безопасности, а остаток уже оставить себе.
Но и здесь возникает вопрос: как должна формироваться подушка безопасности и наполняться доходная часть на семью: муж и жена разделяют их 50 на 50%, то есть равнозначно. Или каждый вносит на покрытие расходов некий процент, в зависимости от уровня своего дохода?
Например, расходная часть бюджета семьи составляет по примеру 101 500 (плановый показатель), из них 51 500 – это обязательные расходы, 15300 – подушка безопасности.
Получается, что за месяц семья расходует 61500 рублей. Плюс 15400 – это формирование семейного капитала. Итого – 76900. Из них общий доход семьи по аренде квартиры и процентам – 28000+1000 = 29000. Нехватка – 76900-29000 = 47900 рублей.
Здесь может быть два варианта.
Первый вариант:
- муж и жена внесут равноценные доли на покрытие данных расходов – по 23950 рублей;
- тогда у мужа на личные расходы останется 73000 – 23950 = 49050 рублей;
- у жены останется на личные расходы 52000-23950 = 280850 рублей.
Второй вариант:
- определяется доля, которую каждый из супругов вкладывает в семейный бюджет. Например, у мужа 73 000, у жены – 52 000. Следовательно, доля мужа – 58,4%, доля жены – 41,6%;
- пропорционально каждый покрывает расходную часть бюджета: муж – 27974 рублей, а жена – 19927 рублей;
- остаток личных средств остается в распоряжении супругов: у мужа – 45026 рубля, а у жены – 32073 рубля.
Семьям, где у мужа и жены разный уровень дохода, стоит использовать долевой формат наполнения бюджета. При равноценных уровнях дохода пара может наполнять бюджет и покрывать расходы 50/50.
Дефицит и профицит семейного бюджета
Если в вашей семье хватает денег на все статьи расхода, и после распределения доходов и расходов у вас остаются деньги, это называется профицит бюджета. Профицит бюджета позволяет парам направлять деньги на депозит, на формирование капитала или просто осуществлять незапланированные траты.
Дефицит бюджета возникает при нехватке денежных средств. Как правило, ситуация свойственна парам с нестабильным уровнем дохода или с низким уровнем заработной платы. При высоких доходах и стабильном заработке дефицит может возникнуть только при неправильном планировании или полном его отсутствии.
Главные ошибки при ведении семейного бюджета
№1. Семья не определилась с типом семейного бюджета
Идеального семейного бюджета не существует: кому-то подходит общий, кому-то – исключительно раздельный. Но семья должна понимать, как она будет формировать свои расходы и доходы. И определить это нужно на старте своих взаимоотношений.
Когда супруги не понимают, какой тип бюджета они используют, они и не могут определиться с ключевыми вопросами: кто покупает продукты, откуда взять деньги на ремонт и отдых, как решать непредвиденные финансовые трудности и т.п.
Лучшее решение проблемы – обсудить вопрос и прийти к единому знаменателю. Всегда можно пересмотреть свой подход и изменить модель. Например, семейная жизнь может начаться с совместного бюджета, а потом перейти на смешанный тип.
№2. Деньгами в семье распоряжается только один член семьи
Частая ошибка многих пар, особенно после рождения ребенка. Когда женщина находится в декрете и не имеет собственного дохода, муж считает должным распоряжаться бюджетом самостоятельно. И если он выделяет деньги на собственные расходы жены, то отлично. Но часто жена остается без личных средств.
Аналогичная проблема может возникать, если один из членов семьи теряет работу и остается без денег. Особенно остро вопрос встает в семьях с раздельным бюджетом, где каждый привык иметь личный доход. В таком случае проблему нужно обсудить и найти компромисс. Это важно.
№3. Пара не обсуждает финансовые вопросы
Проблемы с деньгами есть у каждой семьи. Разница между семьями в том, как такие вопросы решаются. Их можно спокойно обсудить и найти точки соприкосновения. Если же проблему постоянно игнорировать и не решать, то со временем она только усугубится. Постоянные скандалы из-за денег могут привлечь к финансовым трудностям и даже разводу.
№4. Отсутствуют лимиты на личные нужды или спонтанные покупки
Часто она возникает при общем или смешанном формате ведения бюджета. Например, каждый из супругов вносит вклад в общий котел, но иногда кто-то один делает неоправданные дорогие покупки или направляет все деньги на личные нужды.
Жена и муж могут ежемесячно направлять в общий бюджет по 20 000 рублей, но кто-то может один раз в квартал взять из общего котла 18 000 рублей и купить что-то для себя. Поэтому рекомендуется для каждой статьи расходов определить лимит в рамках общего бюджета: на одежду – до 10 000 рублей, на личные нужды – до 5 000 рублей и т.д.
Главное – регулировать такие лимиты, особенно, когда деньги хранятся на общем расчетном счете или карте.
№5. Расходы больше доходов
Сегодня даже человек с плохой кредитной историей может получить заём или кредит в банке. Увлекаться этим и брать несколько необязательных кредитов все же не стоит.
Сначала нужно расширять источники дохода, а потом уже и свои расходы, а не наоборот. Планируйте жизнь и траты, исходя из своих доходов. Если их не хватает даже на базовые потребности, то тогда нужно искать новую работу или дополнительные источники дохода.
Источник: dzen.ru
Есть ли жизнь на одну зарплату: экономист о планировании семейного бюджета
Если денег на жизнь не хватает, значит, надо больше зарабатывать. С этим утверждением могут поспорить эксперты по семейному бюджету: если вам не хватает денег, значит, вы не умеете их тратить. Что делать, чтобы выражение «жить на одну зарплату» не звучало как проклятие, а «от зарплаты до зарплаты» не стало вашим девизом по жизни — советами с читателями АП поделилась экономист, доцент кафедры финансов АПК ДальГАУ Наталья Симутина.
Деньги любят счет
Заведите привычку планировать свой бюджет. Сейчас, в кризис, когда цены растут, а зарплата — нет, это особенно актуально. В первую очередь следует сделать учет своих расходов. Проконтролируйте в течение месяца, а лучше не меньше двух свои траты. На основании анализа вы сделаете вывод, сколько денег вам надо для жизни.
Сейчас разработчики предлагают немало программ для ПК и смартфонов, которые позволяют учитывать не только траты, но и анализировать их. Наиболее известные из них «Домашняя бухгалтерия», Family 2009, продвинутые пользователи могут вести подсчеты в Excel. Планирование возможно только тогда, когда вы четко представляете, сколько денег и на что вы тратите в месяц.
«Черные дыры»
Найдите в своем бюджете «черные дыры» — статьи, на которые приходятся значительная доля трат, которые можно было и не совершать. На тренингах своим слушателям я давала задания проанализировать свои расходы. Не было ни одного человека, который бы не нашел такую дыру. У кого-то это развлечения, у кого-то — спонтанные расходы на одежду или бытовую технику.
Например, кто-то купил очередной смартфон, попав под влияние уговоров менеджера. По моему опыту, начав учитывать траты, от 10 до 40 % неэффективных расходов люди легко находят. Когда человек приучает себя к планированию, эти цифры даже увеличиваются. Когда люди говорят: мы не можем откладывать деньги, нам едва хватает от зарплаты до зарплаты, потом отмечают: мы научились откладывать и уже не берем кредит, чтобы поехать в отпуск.
Используйте шаблоны как подсказки
В интернете можно без труда найти массу советов о том, как правильно спланировать семейный бюджет: сколько процентов от дохода на какие статьи потратить. Но одинаковых рецептов для разных семей нет. Кто-то зарабатывает 30 тысяч рублей, а кто-то 60, поэтому на те же продукты у таких семей будет заложен разный процент.
Или, например, в крупных городах достаточно большой статьей расходов является общественный транспорт. В наших же условиях они незначительны, я даже не планирую их отдельной статьей. Однако шаблоны можно использовать как подсказку.
Не более 30—40 % от месячного дохода семьи должно тратиться на обслуживание кредита. Заем в банке стоит брать, если месячный доход хотя бы в три раза выше прожиточного минимума.
Положите «подушку» в банк
Каждая семья должна иметь запас, как говорят, «подушку безопасности». Ее размер оценивают по-разному, но обычно говорят, что должен быть равен доходу за 3—6 месяцев. Если ваш доход в месяц, допустим, 30 тысяч рублей, то запас должен быть минимум 90 тысяч, а лучше 180 — на случай потери работы или неожиданных платежей.
Рубли лучше хранить в банке. Если речь идет о подушке безопасности, то не стоит гнаться за высокими процентами. Лучше выбрать надежный банк, пусть даже с низкой процентной ставкой. Чем больше вам предлагают выгод, тем выше риск.
Когда вы накопите сверх подушки безопасности, тогда можно диверсифицировать свои вложения (другими словами — разложить яйца по разным корзинам). В таком случае можно использовать более рискованные активы, которые дадут более высокий заработок. В экономике сбережений есть правило: сколько вам лет — таким должна быть доля консервативных сбережений. То есть если вам 30, то 30 % ваших сбережений должны храниться в консервативном варианте, то есть на депозите в наиболее надежном банке.
Не вкладывайте в бытовую технику
Самой надежной валютой до сих пор, кто бы что ни говорил, является доллар. Единственное предостережение — не стоит покупать доллар на очень высоких курсах. Обычно всплеск активности населения в покупке валюты наблюдается, когда доллар растет. Подождите, когда рубль начнет дорожать.
Вкладывать сбережения можно не только в финансовые активы, но и в реальные. Другой вопрос, какой доход они дадут. Несколько лет назад моя приятельница купила на сбережения автокран, который потом сдала в аренду, в итоге получила доход существенно выше стоимости крана. Вложения в бытовую технику в большинстве своем не окупаются, они не покрывают инфляцию. Если вы будете ее продавать, то как б/у, а значит, по цене существенно ниже, чем в магазине.
Еще два года назад я говорила, что вложение денег в недвижимость — это хорошая инвестиция. Но цены на жилье пошли вниз, сейчас они, так скажем, замедлили падение. Возможно, снова наступило время вкладываться в недвижимость. В этом году ввода жилья по области мало. Через какое-то время оно вновь будет в дефиците, и опять начнется рост цен.
Другой вопрос — сколько лет ждать. Пять-семь? Возможно, и больше.
Треть дохода на кредит
Кредиты любят не только жители России, их любят все. Я не противник кредитов, они развивают экономику. Однако каждый человек, берущий заем в банке, должен осознавать, сколько придется платить и за что. Если под влиянием уговоров менеджера вы купили в кредит очередной смартфон, то это неразумное решение.
Другое дело, если взять квартиру в ипотеку: жилье мы имеем уже сегодня и пользуемся им. На то, чтобы накопить на квартиру, ушло бы лет 10. К тому же стоимость квартиры к моменту погашения кредита возрастет, а смартфон, наоборот, станет дешевле. Есть смысл брать кредит только на те вещи, которые будут расти в цене.
С появлением кредита, финансовая жизнь семьи значительно меняется. Ведь теперь придется думать о достаточно большой статье расходов. Кредитование будет успешным, если доход семьи хотя бы раза в три выше прожиточного минимума. На обслуживание кредита должно тратиться не больше 30—40 % дохода.
Когда вы берете заем, следует подумать о дополнительных доходах и о том, как можно облегчить кредит. Многие банки при оформлении кредита просят страховку, подумайте, нужна ли она вам и когда от нее можно отказаться. По ипотечным кредитам существенным облегчением станет налоговый вычет.
Подумайте, есть ли у вас возможность погасить кредит досрочно. Ипотеку с аннуитетными (равными) платежами выгодно погасить досрочно чуть раньше, чем до середины срока, позже уже не стоит.
Каждая семья должна иметь запас, как говорят, «подушку безопасности» — примерно равную доходу за 3—6 месяцев.
На чем можно сэкономить
На вредных привычках. Отказавшись от курения и спиртного, можно сэкономить до 30—50 % своего бюджета.
На обедах в столовых или кафе. Если готовые обеды заменить домашними, экономия может составить от 2 000 до 5 000 рублей, иногда и больше.
На коммунальных услугах. Водяные счетчики, энергосберегающие лампы, бытовая техника класса А++ позволяют уменьшить суммы в квитанциях.
На покупках по акциям. Скидки позволяют прилично сэкономить, если делать покупки взвешенно. Стоит помнить о том, что большинство ненужных покупок на распродажах люди совершают импульсивно, увлекшись дешевизной.
На чем не стоит экономить
На продуктах питания, вернее на их качестве. Можно сократить количество покупаемого или Wowсе отказаться от каких-то продуктов. Однако не стоит ради экономии заменять их более дешевыми аналогами.
На одежде и обуви. Дешевые вещи, как правило, не отличаются высоким качеством. Качественная одежда и обувь дороже, но и прослужит дольше.
На образовании. Обучение, повышение квалификации — хорошие инвестиции в свое будущее. Они не только окупятся, но и поспособствуют увеличению дохода.
Источник: ampravda.ru