Как влияет кредитная история на решение по ипотеке
Автор Максим На чтение 6 мин Просмотров 48 Опубликовано 12.02.2018
Для людей, часто пользующихся заемными денежными средствами, знакомо понятие «кредитная история». Однако не многие знают сколько она хранится и кто занимается ее формированием. Ход движения информации о заемщике и возврате заемных средств должен фиксироваться в специально созданном информационном фонде.
Правовая основа ведения бюро кредитных историй
В 2004 году был принят Федеральный закон, благодаря которому в России появилось понятие «кредитная история». До этого момента финансовые организации обменивались информацией о позитивном и негативном опыте работы с тем или иным кредитуемым вне правового поля. Благодаря развитию оценки и анализа финансовых рисков, банки всё чаще стали использовать данные о предыдущем опыте заемщика в отношении возврата денежных средств.
Сколько хранится плохая запись в кредитной истории?
В 2006 году сбор такой историй стал иметь еще больше легальных оснований с принятием мер обеспечения положительной тенденции кредитования. Был принят закон «О персональных данных». Бюро кредитных историй позволяют систематизировать знания о платежах и просрочках, возникающих при погашении ссуды. По сути, сведения в БКИ представляют собой досье на заемщика.
Нормативный срок хранения информации о кредите и заемщике
В законодательстве установлен четко определенный срок сохранения данных о заемщике. Он не может превышать 10 лет. Это срок исчисляется с момента поступления последнего платежа от заемщика или с момента исполнения заемщиком требований о погашении кредита, вынесенного судебной инстанцией.
Однако при этом не стоит забывать, что передача сведений о кредитуемом лице передается в момент оформления бумаг по ссуде и зачислении средств на счет (обычно эти действия производятся в один день).
Таким образом, можно сказать, что срок хранения информации продлевается на срок действия кредита (год, три года или пять лет).
Какие сведения отражаются в БКИ
Номинально вся информация, которая передается банком в бюро делится на 2 части. В первую входят данные о человеке и сведения о кредитном договоре. Во второй, закрытой части имеется информация о ходе движения самой кредитной истории. Вторую часть заемщику для сведений не предоставляют. Ее же не передают в каталог КИ Центробанка.
Этой информаций пользуется само Бюро и финансовые организации.
В конце 2017 года в Федеральный закон «О кредитных историях» внесена поправка, которая позволяет Правительству сформировать порядок и условиях ограничения персональных данных, которые запрашивают банки при выдаче кредита, а соответственно и передают в БКИ.
Подробно следует остановится на первой части:
- Сведения о заемщике. У заемщика остается право хранить часть данных о себе в секрете и не предоставлять их в кредитную организацию (СНИЛС, ИНН). При этом в момент подписания заявления на выдачу ссуды заемщик подписывает согласие на обработку персональных данных. Все сведения, которые собрал банк, передаются в неизменном виде (это титульная часть досье).
- Сведения о кредитах. Указываются реквизиты договоров, суммы и сроки исполнения обязательств. Если финансовая организация часто работает с заемщиком, то может приложить собственную оценку платежеспособности.
Предусмотрена и третья (необязательная) часть, в которой могут быть отражены сведения о причинах отказа выдачи займа.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ: СКОЛЬКО ЛЕТ ХРАНИТСЯ В БКИ?
Если кредитуется юридическое лицо, то информационная часть и вовсе не предусмотрена законодательством.
Как найти свою кредитную историю
К сожалению, законодательно не предусмотрена единая база информации о заемщике. Если с финансовыми организациями (банками) всё предельно ясно. Их деятельность нелегальна, если не получена лицензия Центробанка. При этом сам Центральный Банк России хранит каталожные сведения об историях.
Некоторые банки за отдельную плату (например, Сбербанк) стали предоставлять своим клиентам услугу по демонстрации кредитной истории заемщика с рейтингом привлекательности для прочих кредиторов. Центральный банк России постоянно оформляет данные о компаниях, которые формируют соответствующие сведения. По состоянию на 02.02.2018 год фирм БКИ насчитывается 17. Все они формируют единый каталог https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr.
Если есть необходимость узнать где именно размещена кредитная история и какой рейтинг привлекательности заемщика определен, то следует обратиться непосредственно в Центральный Банк с письменным обращением. Бесплатно такая информация предоставляется один раз в год. Центробанк, ориентируясь на каталог перенаправляет запрос адресно в конкретное БКО.
Если у вас плохая кредитная история, что делать?
Если график платежей систематически нарушается, то клиент банка может быть уверен, что рейтинг его кредиторской привлекательности неуклонно снижается. Но что делать, когда все предписания банков неуклонно соблюдались, а история имеет плохой статус. Следует узнать на каком этапе передачи сведений произошел сбой:
- в момент передачи сведений было произведено дублирование информации;
- в отношении истории были совершены неправомерные действия сотрудников банка;
- сведения вовсе были переданы с нарушением требований.
В таком случае следует подготовить письменное обращение в бюро с приложением платежек для опровержения сведений в общей базе.
Последствия, что будет дальше
Банки не так благосклонны к лицам с плохим кредитным рейтингом. Зачастую ставка для таких заемщиков гораздо выше, но именно благодаря новым ссудам можно поправить сведения в БКИ. Среди дополнительных условий к таким кредитуемым лицам могут быть применены требования о залоге или о созаемщиках.
Отсутствие истории вовсе расценивается также, как и наличие негативных сведений о заемщике. Но эту ситуацию легко исправить, запросив небольшие ссуды в различных банках и своевременно их погасив. Для одобрения крупного займа в дальнейшем этого будет достаточно.
Последствия положительной кредитной истории
Банки используют не только негативные данные о недобросовестных заемщиках, но и стремятся привлечь финансовые активы добропорядочных граждан. Так, многие банки используют сервисы смс-рассылки тем лицам, чьи КИ «не испорчены». Если встает вопрос о законности таких действий, то доказать взаимосвязь запроса сведений из БКИ и звонком из банка, которым ранее кредит не предоставлялся невозможно. Сведения о том, кому данные о заемщике предоставлялись содержатся в закрытой части истории.
В заключении следует отметить, что запрос на получение КИ должен быть реализован в течение 1 календарного месяца. Если известно Бюро, в котором хранится история, то этот срок соразмерно может быть уменьшен.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Может ли БКИ самостоятельно исправить «плохие» данные истории?”]
Нет. Полномочий на корректировку данных такая организация не имеет. Главные цели Бюро – сбор и хранение в течение 10 лет информации о заемщике и кредите. Как получить отчет по истории можно узнать здесь.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Я взял один кредит на пять лет в 2010 году, второй двумя годами позже, одновременно ли истечет срок истории?”]
Нет. История привязана не к заемщику, а к договору о кредитовании. Каждый новый кредит заново запускает срок. Таким образом, одна кредитная история будет завершена в 2025 году, а вторая двумя годами позднее.
Источник: proipoteku.com
Срок хранения кредитной истории
Подавая заявку на получение займа, заёмщики нередко сталкиваются с отказом по причине плохой кредитной истории. На основании этих данных, определяется благонадёжность заёмщика, и банк принимает решение об отказе, чтобы минимизировать собственные риски по невозвратам. Примечательно, но испорченная КИ оказывает такое же негативное влияние, как «нулевая». В обоих случаях кредитор видит риски для себя, и предпочитает не связываться с таким клиентом. Учитывая важность момента, попробуем разобраться, что говорит ФЗ о кредитных историях.
Что такое кредитная история
Общие положения по этому вопросу изложены в Федеральном законе №218-ФЗ о кредитных историях. Здесь подробно изложены все нормы правового регулирования, касающиеся КИ.
Если говорить о конкретике, то кредитная история представляет собой своеобразное досье, которое составляется на каждого заёмщика. Здесь фиксируются все случаи обращения за займами, включая оформление банковских карт с доступным лимитом. Также фиксируется соблюдение графика платежей, досрочные погашения, допущенные просрочки и отказы в оформлении новых займов.
Это единая база данных России, к которой имеют доступ банки, микрофинансовые организации и страховые компании. Помимо юридических лиц, получать информацию о своём рейтинге могут обычные граждане. Сделать это можно раз в год, бесплатно, обратившись в одну из четырёх БКИ.
Сколько хранится кредитная история
Многих интересует вопрос: сколько хранится кредитная история? В последней редакции действующего законодательства максимальный срок хранения таких данных составляет 10 лет с момента внесения последних изменений. Фактически, для постоянных клиентов банков и МФО, хранение сведений о кредитном рейтинге является бессрочным. Если человек в течение 10 лет не пользовался никакими займами и ссудами, его КИ обнуляется.
Что происходит после обнуления истории
Когда срок кредитной истории истекает, все сведения о заёмщике удаляются. Это означает, что рейтинг ведётся с чистого листа. Чтобы КИ начала формироваться заново, гражданину нужно выполнить любое действие:
- Подать заявку на любой кредитный продукт, и даже если банк примет отрицательное решение, этот факт будет зафиксирован;
- Оформить займ в любой кредитно-финансовой организации.
Нужно уточнить, что предоставление данных для КИ проводится автоматически, согласие заёмщика для этого не требуется. По истечении установленного действующим законодательством срока, вся информация из базы данных КИ удаляется. Это касается и просроченной задолженности.
Выгодные предложения от МосИнвестФинанс
Ждете прибавления в семье?
Пора расширяться!
Любой кредит, который мы когда-либо неаккуратно погасили, ставит темное пятно на нашей кредитной репутации на долгое время. Если у вас имеются незакрытые долги, судебные разбирательства по кредитам или другие конфликтные факты завершения отношений с кредитором, то вам с большой долей вероятности откажут в выдаче любого нового кредита. Особенно если речь зайдет об ипотеке, автокредите или других крупных и долгосрочных займах. Многие, попадая в подобную ситуацию, пытаются выяснить срок плохой кредитной истории, надеясь, что в какой-то момент она обнулится.
Сколько хранится плохая кредитная история?
В сети можно встретить мнения о том, что данные кредитной истории ликвидируются спустя три – пять лет. Однако это не так. Для получения объективной и актуальной информации следует обратиться к первоисточнику – закону №218-ФЗ “О кредитных историях”. В статье 7 закона (с изменениями, вступившими в силу с 1 марта 2015 года) говорится, что БКИ обеспечивают сохранение данных кредитных историй заемщиков в течение десяти лет с момента последней записи, которая была в ней сделана. По истечению указанного срока кредитная история заемщика аннулируется, то есть сведения о ней удаляются из базы данных БКИ.
Напрашивается вывод, что после того, как прошло десять лет с последнего нелицеприятного эпизода во взаимоотношениях с кредиторами, можно вновь отправляться в банк за новым кредитом. Данная норма закона действует с первого марта текущего года, ранее срок давности кредитной истории составлял 15 лет. Фактически законодатели сократили период, в течение которого потенциальный заемщик, имеющий негативные факты в своей истории, не может получить кредиты в большинстве банков. Однако если вам деньги нужны раньше, вы можете не ожидать срока, когда обновляется кредитная история. У вас есть возможность поправить кредитную историю или поискать кредиторов, которые выдадут вам деньги, несмотря на проблемы с задолженностью в прошлом.
Как избавиться от плохой кредитной истории?
Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас. Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.
Улучшить общее впечатление от вашего кредитного досье можно, взяв после проблемного кредита несколько новых и погасив их по всем правилам. Это в глазах банка создаст вам образ ответственного заемщика, который однажды оступился. Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д.
Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими. Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу. А значит останется лишь ожидать истечения десяти лет для ликвидации негативной информации.
Источник: kreditipo.ru