Актуальность для многих вопроса о том, сколько хранится кредитная история, объясняется просто, ведь именно от содержания такого сводного финансового отчета напрямую зависит, дадут ли человеку новый денежный заем при его обращении в финансовую организацию. Кредитная история как в России, так и в любой другой стране с развитой финансовой системой, представляет собой наиболее значимый критерий, на основании которого финансовые организации составляют представление об обращающихся к ним физических или юридических лицах, как о заемщиках. Содержащаяся в таком сводном отчете информация, сбором и хранением которой занимаются специальные организации, может как содействовать гражданину или организации в получении заемных средств, так и стать на пути решения такой задачи непреодолимым препятствием.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ), формирование которой начинается с того момента, как только физическое или юридическое лицо получает свой первый денежный заем в банке или в другой финансовой организации, — это сводный отчет, содержащий в себе следующую информацию:
Сколько лет храниться кредитная история?
- хранение данных физического лица или организации;
- сведения о полученных денежных займах: суммы, сроки погашения, наименование выдавшей кредит финансовой организации;
- сведения о том, насколько регулярно и в срок погашались полученные займы и проценты по ним.
Кроме перечисленных выше сведений, в КИ вносится информация не только по долговым обязательствам, возникшим в результате заключения договоров займа, но и образовавшимся по причине принятых судебных решений. Долговыми обязательствами второго типа являются:
- долги по алиментам;
- невыплаченные задолженности по налогам и сборам;
- долги за оказанные услуги ЖКХ, связи и др.
Плохой кредитной историей считается та, которая содержит в себе информацию о недобросовестном отношении субъекта КИ к своим долговым обязательствам, несвоевременном внесении платежей по кредитам или полном игнорировании их погашения. Шансы на получение денежного займа с негативной информацией, невелики. Физические и юридические лица с положительной историей получат лояльное отношение и выгодные условия кредитования.
Между тем, плохая КИ — это еще не повод расстраиваться, так как действующим законодательством оговаривается срок давности кредитной истории, по истечении которого ее субъект начинает формировать репутацию заемщика с чистого листа.
Что такое бюро кредитных историй
Местом хранения кредитных историй выступает не сам банк или другая финансовая организация, выдавшая денежный заем, а специальные бюро — коммерческие компании, внесенные в государственный реестр БКИ. В обязанности БКИ, деятельность которых регулируется федеральным законом №218-Ф3, кроме хранения уже готовых КИ в собственных базах данных, также входит:
Кредитная история: сколько лет хранится в БКИ? Как часто обновляется?
- сбор сведений для формирования кредитных отчетов;
- обработка полученных сведений;
- систематизация информации и формирование из нее готового отчета;
- предоставление КИ по запросам как их субъектов (физических и юридических лиц), так и сторонних организаций: банки, МФО, компании-работодатели.
Чтобы выполнять функции, БКИ должны обладать хорошей технической базой и штатом специалистов с соответствующей квалификацией, иметь налаженные отношения с организациями, перед которыми у гражданина или организации могут возникать долговые обязательства (банки, МФО, управляющие компании, операторы сотовой связи, государственный департамент и др.).
Храниться КИ физического лица или организации может не в одном БКИ, а сразу в нескольких, лидирующими из которых в нашей стране являются:
- НБКИ — Национальное бюро кредитных историй.
- Equifax — «Эквифакс Кредит Сервисиз».
- Объединенное кредитное бюро, образовавшееся в результате слияния нескольких профильных организаций.
Основанием для получения кредитного отчета от БКИ, относящегося к физическому лицу или организации, является запрос, отправляемый почтой или посредством сети интернет. В тех случаях, если такой запрос подается не субъектом КИ, а сторонней организацией, то для предоставления кредитного отчета требуется согласие гражданина или организации, на которых он составлен.
Сколько лет хранится кредитная история
В бюро кредитных историй данные на заемщиков, физических и юридических лиц, хранятся не более 10 лет с момента внесения в них последних изменений, после чего эти сведения просто удаляются из базы, по сути, происходит обнуление КИ. В банках и МФО сведения на заемщиков с плохой КИ содержатся до 15 лет. Заемщиков больше всего интересует срок плохой кредитной истории.
Специалисты финансового рынка рекомендуют всем заемщикам хотя бы раз в год проверять свою КИ, что даст возможность оценить свои шансы на получение нового кредита.
Кроме этого, при изучении своей КИ может быть выявлено, что сведения, содержащиеся в ней, не соответствуют истине. Есть возможность сократить срок хранения кредитной истории в бюро, обратившись с исковым заявлением в суд. Вне зависимости от того, сколько времени в НБКИ, Объединенном кредитном бюро или в другом БКИ хранилась история, если сведения в ней ошибочны, что должен подтвердить суд, то ее обнуляют.
Когда обновляется кредитная история
Основные причины, по которым КИ удаляются из базы БКИ:
- Прошло 10 лет с момента, когда в КИ были внесены последние изменения.
- Вступило в силу решение суда по удалению или очищению КИ.
- Субъект КИ подал исковое заявление в суд, чтобы его кредитную историю удалили из базы данных БКИ по причине того, что содержащиеся в отчете сведения не соответствуют истине. В таких случаях БКИ перепроверяют оспариваемую КИ и уже по результатам проверки принимают решение о правомерности или неправомерности предъявляемых претензий.
- Истекло 5 лет с момента, когда КИ из реорганизованного, закрытого или ликвидированного БКИ была передана на хранение в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Если хранящуюся в ЦККИ на протяжении 5 лет кредитную историю не изъявило желания приобрести ни одно действующее БКИ, то ее аннулируют.
Если плохая кредитная история не соответствует критериям, перечисленным выше, и еще продолжительное время будет храниться в базе БКИ, то можно предпринять действия по ее улучшению.
Как очистить кредитную историю в общей базе
Лучший способ улучшения своей КИ — это получение нового денежного займа и его своевременная выплата. Проблема субъекта с плохой КИ в том, что ему сложно получить кредит как от банков, так и от микрофинансовых организаций. Чтобы получить такое одобрение, можно поступить следующим образом:
- Подать заявки на предоставление денежного займа сразу в несколько финансовых организаций. Одна из них, если повезет, может отнестись лояльно к субъекту с плохой КИ и выдать ему заём, все платежи по которому, чтобы улучшить КИ, следует погашать вовремя, не допуская просрочек.
- Предоставить финансовой организации как можно больше документов, подтверждающих свою платежеспособность (выписки с депозитных счетов, справка о доходах, квитанции об оплате коммунальных услуг и др.).
- Воспользоваться программами по исправлению КИ, предлагаемыми многими МФО.
- Попробовать доказать финансовой организации, что нарушения по выплате денежных займов были допущены по причине болезней или вследствие возникновения других форс-мажорных обстоятельств.
- Воспользоваться услугами кредитного брокера. Решив воспользоваться такими услугами, необходимо учитывать, что их стоимость составляет от 5 до 10% от суммы запрашиваемого кредита.
Таким образом, есть несколько способов, дающих возможность сделать свою КИ лучше, но, чтобы не задумываться над тем, какой из них выбрать, лучше не доводить ситуацию до ее ухудшения.
Источник: odobreniya.net
7 мифов о кредитной истории
Бытует мнение, что смена паспорта скроет просрочки, а долги по ЖКУ не повлияют на кредитную историю. На практике всё работает иначе.
182 показа
2.9K открытий
Многие заёмщики знают: чем лучше кредитная история, тем легче получить одобрение от банка. Ещё одним бонусом станут выгодные условия, которые не получить плохишам или заёмщикам-первогодкам.
Но чтобы рассчитывать на эти привилегии, нужно знать, какая информация попадает в кредитную историю, и что именно её портит. А это вообще не всегда может быть очевидно. Так появляются заблуждения о том, что смена паспорта скроет просрочки, а долги по ЖКУ не повлияют на кредитную историю. На практике всё работает иначе.
О том, какие мифы есть о кредитной истории, и как обстоят дела в реальности, разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений Credit.Club.
1. Если сменить паспорт, то сформируется новая кредитная история и кредитор не узнает о старых просрочках и долгах
Как на самом деле. Новая кредитная история действительно сформируется, но получить информацию о старых просрочках и долгах это не помешает. Как только Бюро кредитных историй получит информацию о новом паспорте, то «перенесёт» старую кредитную историю на новый паспорт. Таким образом кредитор получит все необходимые сведения.
Чем вреден миф. Заёмщик потеряет много времени и сил на смену документа, а кредитная история не улучшится.
Чтобы изменить кредитную историю, стоит проверить её на предмет ошибок — вдруг туда попали просрочки, которых на самом деле заёмщик не допускал. Если ошибки есть, их исправляют через кредитора или Бюро кредитных историй. Если ошибок нет и просрочки действительно были, то улучшить кредитную историю поможет оформление небольшого кредита и своевременное внесение платежей по нему.
2. Если не было кредитов, значит кредитная история хорошая
Как на самом деле. Пустая кредитная история — неопределённость для кредитора. Ему сложнее оценить финансовую дисциплину заёмщика и понять, как он будет справляться с новыми обязательствами.
Чем вреден миф. С пустой кредитной историей получить кредит на несколько миллионов без залога будет сложно. Если заёмщику нужна крупная сумма, то кредитную историю лучше нарабатывать заранее через оформление рассрочек или потребительских кредитов на 100 000–200 000 ₽. Такая подготовка повысит шансы на одобрение большого кредита.
3. Если погасить долги, кредиторы не узнают о старых просрочках
Как на самом деле. Всё зависит от того, сколько времени прошло с момента закрытия кредита. Если прошло меньше 7 лет, кредиторы узнают о старых просрочках. В этом случае погашение проблемного кредита не улучшит сведения в кредитной истории, зато поможет окончательно её не испортить. Если прошло больше 7 лет, то информации о просрочках по закрытому долгу в кредитной истории не будет.
Чем вреден миф. Если заёмщик накопит много просрочек и решит брать новый кредит меньше, чем через 7 лет, то ему будет сложнее получить одобрение из-за испорченной кредитной истории.
Если с ежемесячным платежом стало сложнее справляться, реструктуризация и рефинансирование кредита помогут избежать просрочек. При реструктуризации банк может пойти навстречу и сократить размер платежа за счёт увеличения срока кредита. При рефинансировании есть шанс найти кредит с процентной ставкой ниже, чем по текущему кредиту, и за счёт этого снизить ежемесячный платёж и общую переплату по кредиту.
4. Долги по ЖКУ и алиментам не отражаются в кредитной истории
Как на самом деле. Сведения, которые напрямую на связаны с кредитами и займами, отражаются в кредитной истории. Это касается долгов по коммунальным услугам, алиментам и услугам связи. Исходя из этого кредитор может решить, что у заёмщика есть финансовые сложности или он попросту недостаточно ответственно подходит к своим обязательствам.
В ФЗ №218 «О кредитных историях» сказано, что информация о задолженностях по коммунальным услугам, алиментам и услугам связи также попадает в кредитную историю.
Чем вреден миф. Из-за долгов, не связанных с кредитами, заёмщик может получить повышенную процентную ставку. Кредиторы так поступают, чтобы компенсировать риски от работы с клиентом, у которого есть задолженности.
Если есть возможность, то перед подачей заявки, долги лучше погасить — это позволит не ухудшить кредитную историю и, вероятно, повысит шансы на одобрение кредита под более выгодный процент.
5. Кредитную историю можно удалить
Как на самом деле. Кредитную историю можно изменить или полностью оспорить, если в ней есть ошибки. Возможности удалить кредитную историю по желанию не существует.
Чем вреден миф. Если не знать об этом, то есть риск попасть в руки мошенников, которые предлагают услуги по удалению записей из кредитной истории.
Улучшить кредитную историю законными способами поможет оформление новых кредитов и своевременное внесение платежей по ним.
6. Из-за плохой кредитной истории могут отказать в выдаче визы
Как на самом деле. Такое вряд ли возможно. У каждой страны свои требования к оформлению виз, но обычно кредитную историю не надо прикладывать к пакету документов, а самостоятельно запросить её без согласия клиента визовые центры не могут.
Чем вреден миф. Сам по себе миф не вреден, но если, например, сумма долгов заёмщика превысит 30 000 ₽ и будет открыто исполнительное производство, то судебные приставы вправе ограничить выезд должника из страны до погашения долга. Если оплатить долг, то скорее всего ограничения будут сняты уже на следующий день.
В ФЗ №229 «Об исполнительном производстве» сказано, что если долги человека превышают 30 000 ₽, то ему могут запретить выезд из страны.
7. Если кредитная история испорчена, кредит больше не одобрят
Как на самом деле. Всё зависит от требований кредиторов: некоторые из них более лояльны к недочётам и долгам. Повысить шансы на одобрение помогает залог — он выступает гарантией возврата денег и позволяет кредиторам смягчить требования к клиентам.
Чем вреден миф. Человек может лишить себя возможности получить деньги в нужный момент из-за того, что неверно оценивает свой кредитный потенциал. Если кредитная история испорчена, скорее всего быстро найти кредитора не получится. Но если потратить время на поиски, привлечь поручителя и залог, шансы на одобрение есть.
Источник: vc.ru
Скажите сколько лет хранится кредитная история и обнуляется ли она?
Скажите сколько лет хранится кредитная история и обнуляется ли она?
Ответы на вопрос (1):
17.03.2015, 07:18,
г. Санкт-Петербург
10 лет хранится кр. история.
Статья 7. Хранение и защита информации
1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):
1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
2) на основании решения суда, вступившего в силу;
3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.
(часть 1 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
1.1. Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории.
(часть первая.1 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)
1.2. В случае, установленном частью 8 статьи 12 настоящего Федерального закона, Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.
(часть первая.2 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)
2. Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.
3. Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
4. Совокупность информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, полученной бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном статьей 5 настоящего Федерального закона, является ограниченно оборотоспособным объектом.
5. Предоставление информации в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
Источник: www.9111.ru