Каждая семья хочет иметь собственное жилье. Этот факт является главным двигателем роста потребности в займах на приобретение недвижимости. Ведь далеко не каждый семейный бюджет может позволить людям сразу приобрести квартиру. В таких ситуациях очень выручает ипотека. Многие банки предлагают для молодых семей и не только очень выгодные условия кредитования.
Зачастую процентная ставка по таким программам намного меньше обычных потребительских займов. Это связано с тем, что финансовые организации в такой сделке почти ничем не рискуют. Подобные займы имеют обеспечение в виде недвижимости, которая в случае непогашения долга перейдет в собственность кредитора.
По статистике, большинство россиян обращаются за кредитом на приобретение жилья в Сбербанк, небезосновательно считая его самым крупным и надежным кредитором. К сожалению, практика показывает, что далеко не все заявки на выдачу ипотеки бывают удовлетворены. Причем иногда даже без указания причин. Как узнать, почему в Сбербанке отказал в ипотеке? Что делать при отказе?
Сбербанк одобрил ипотеку, а потом отказал перед сделкой. Причины и что делать?
Эти и другие вопросы будут изучены в этой статье.
Что следует знать перед подачей заявки на займ для покупки жилья?
Любого потенциального клиента, желающего взять ипотеку, волнует ряд вопросов:
- сможет ли он ее получить;
- как часто банк отказывает в предоставлении таких займов;
- каковы причины отказа;
- каким требованиям должен удовлетворять подходящий заемщик и многое другое.
Зная ответы на все эти вопросы, можно существенно повысить свои шансы на получение ссуды на заветное жилье и понять, что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке.
В чем может быть причина?
При рассмотрении заявок на большую сумму кредита банк интересует не только размер зарплаты клиента. Нередки случаи, когда даже при наличии стабильного и высокого уровня дохода потенциальный заемщик получал отказ. Даже на первый взгляд незначительные вещи могут привести к тому, что человеку не одобрят заявку. Примеры основных причин отказа в ипотеке в Сбербанке:
- недостоверность предоставленных заемщиком сведений;
- невозможность проведения проверки по полученным документам;
- невостребованность на рынке передаваемой в залог недвижимости;
- наличие у заемщика проблем со здоровьем;
- наличие любой задолженности по налогам, штрафам и т. п.;
- судимость, в том числе условная;
- нерешительное поведение потенциального заемщика при консультации с кредитным менеджером.
Подобный перечень характеризует распространенные причины, по которым Сбербанк может отказать в выдаче ссуды. Но наряду с ними есть определенный круг факторов, наличие которых будет свидетельствовать о 100-процентной вероятности отказа.
Недостаточная способность клиента погашать платежи по ипотеке
Первое, что интересует финансовую организацию в займодержателе – размер его ежемесячного дохода. Зачастую это главная причина отказа в ипотеке в Сбербанке. Для получения этих сведений учреждение и запрашивает такие документы, как справка 2-НДФЛ или справка-бланк от руководителя организации, где трудится заемщик.
Поэтому, чтобы банк счел клиента кредитоспособным, его заработная плата должна превышать ежемесячные платежи минимум в два раза. В противном случае в Сбербанке откажут в ипотеке.
Что делать дальше? Попытаться решить эту проблему можно лишь одним путем – сделать больший первоначальный взнос за жилье. Тогда размер ежемесячных платежей автоматически снизится. Таким образом, манипуляции с размером первоначального взноса могут помочь скорректировать уровень платежеспособности потенциального заемщика.
«Подмоченная» кредитная история
По кредитной истории можно отследить, насколько своевременно лицо, сделавшее запрос на ипотеку, погашало свои обязательства в прошлом. Этот аспект изучается службой по работе с клиентами с особым пристрастием. Если в прошлом имелись какие-либо просрочки и пени, на этапе такой проверки они будут выявлены и послужат причиной отказа в ипотеке в Сбербанке и других банках. Информация такого рода хранится минимум 15 лет. Также нежелательно, чтобы на момент подачи заявления за клиентом числились другие кредиты.
При отсутствии кредитной истории также лучше не рассчитывать на получение ипотеки. Сбербанк будет расценивать такую ситуацию как возможность заключить сделку с лицом, о надежности которого ничего не известно. Подобную ситуацию легко исправить, взяв небольшой потребительский заем на короткий срок. Затем его необходимо регулярно выплачивать, можно даже чуть раньше указанного срока, имитируя таким образом поведение добросовестного займодержателя. Только важно не перестараться с преждевременным погашением платежей, т. к. служба безопасности впоследствии может расценить это как попытку искусственного повышения ранга клиента.
Если в кредитной истории имели место периодические займы на небольшие суммы, Сбербанк может счесть это сигналом о проблемах с кредитоспособностью клиента. Таким образом, надежная кредитная история может сыграть ведущую роль в одобрении заявки на ипотеку.
Фальсификация предоставленных сведений
Даже если заемщик подходит банку по всем параметрам, ему может быть отказано в ссуде. Причина может оказаться вполне неожиданной – описки или неправильное заполнение предоставленной документации. Некорректное отображение данных делает любой документ недействительным.
Сотрудники Сбербанка нередко сталкиваются с ситуацией обмана при подаче заявок на ипотеку. Зачастую это касается справок с несуществующей работы или о доходах, существенно превышающих фактическую заработную плату. Такие вещи сразу же выявляются при проверке подлинности документов. Самым легким последствием такого обмана может быть отказ от предоставления ссуды. Кроме того, сотрудники банка могут сделать заявление в следственные органы по факту мошенничества, т. к. фальсификация документов – уголовно наказуемое деяние.
Узнать доподлинно, почему отказали в ипотеке в Сбербанке, невозможно. Законом не предусмотрена обязанность финансовой организации объяснять основания отрицательного решения по поводу выдачи ссуды на приобретение жилья.
Портрет идеального заемщика Сбербанка
Заявку на ипотеку могут даже не начать рассматривать, если лицо, направившее ее, не соответствует определенным параметрам. По таким косвенным признакам банк отсекает потенциальных неплательщиков. Хотя по факту в некоторых случаях такой отсев может оказаться ошибочным. Сбербанк готов рассматривать возможность выдачи ипотеки в отношении тех лиц, которые имеют:
- минимальный непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – полгода;
- возраст от 21 года до 75 лет;
- совокупный минимальный рабочий стаж 1 год за последнюю пятилетку.
Заявки, принятые от таких клиентов Сбербанк будет рассматривать в обязательном порядке. Однако это не является свидетельством того, что они будут одобрены. После этого этапа банк будет рассматривать еще множество параметров, исходя из которых, будет выносить конечное решение.
Отказали в ипотеке в Сбербанке: что делать?
Несмотря на острую необходимость в получении ссуды, финансовая организация, руководствуясь своими внутренними регламентами, может отказать в заключении договора и в выдаче займа. Как быть в такой ситуации и что делать, если в Сбербанке отказали в ипотеке? Лучшее, что можно предпринять, — продолжить вести себя корректно и адекватно.
Не стоит в настойчивой форме требовать объяснения причин у кредитного менеджера. Он это делать не обязан. Только лишь по личной инициативе он может кратко указать, в чем дело и что необходимо подкорректировать, чтобы получить положительное решение.
Следует помнить, что отказ в ипотеке не может быть окончательным. Всегда можно доработать слабые моменты и еще раз направить запрос. Ситуация в значительной мере упростится, если будет известна причина отказа. Значит, сразу очерчено направление, в котором следует работать.
Если отказ был получен из-за низкой востребованности выбранной недвижимости на рынке, то стоит найти ликвидный актив. В других случаях отказа придется проделать некоторый спектр работ.
Восстановление репутации кредитной истории
Даже в случае добросовестного погашения ранее взятых кредитов никто не застрахован от зависших на балансе остаточных долгов. Они могут возникнуть как из-за ошибок технической системы, так и вследствие неверных расчетов банковских служащих. Если по этой причине в Сбербанке отказали в ипотеке — что делать? Лучше выявить наличие таких моментов еще до подачи заявки.
Но ничто не мешает сделать это и перед повторным обращением. Для этого придется оформить повторные запросы в кредитные инстанции, ранее выдававшие ссуды заемщику.
Если же выявлена действительная частичная неоплата займа, то следует его погасить для восстановления репутации своей кредитной истории.
Упрочить собственное финансовое благополучие
Вторым действенным советом в том, что делать, если в Сбербанке отказали в ипотеке, является улучшение финансового положения заемщика. Этого можно добиться несколькими путями. Самый простой из них – найти более доходный заработок.
Также можно попробовать привлечь платежеспособных поручителей или увеличить размер первоначального взноса, т. к. в этом случае последующие ежемесячные платежи будут начисляться в меньшем объеме и имеющегося дохода может хватить на их покрытие.
Рассмотреть другие предложения
Сбербанк отказал в реструктуризации ипотеки — что делать? Важно помнить – это не единственный возможный кредитор. Стоит рассмотреть несколько возможных программ кредитования. У других банков могут оказаться более лояльные требования.
Однако такие обращения нужно делать аккуратно, т. к. эти действия могут стать причиной очередного отказа. Банковские аналитики, осуществляющие проверку клиента, при обнаружении чрезмерной активности расценивают этот факт отрицательно. Рекомендуется не подавать более 5 заявок на ссуду.
Заключение
Отказ в предоставлении ипотеки в Сбербанке — не приговор. В большинстве случаев это лишь повод для доработки направленных документов, содержащих ошибки и неточности. Стоит внимательно отнестись к их заполнению. В этом случае при наличии хорошего и стабильно заработка вероятность оказаться в списке отказников минимальна.
Источник: businessman.ru
Что делать, если не одобряют ипотеку
Что делать, если не дают ипотеку? Этот вопрос встречается очень часто, ведь далеко не все заявки на получение жилищного займа дожидаются положительного решения. Ответить на него в двух словах не получится, ведь слишком многое зависит как от самого заемщика, так и от его кредитора или же вообще от сопутствующих обстоятельств. Если отказали в ипотеке в Сбербанке или другой финансовой организации, нужно прежде всего выяснить, почему это произошло. И только потом искать пути решения проблемы.
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке
Причин, почему Сбербанк отказывает в ипотеке, множество. У каждого банка существует свой собственный алгоритм оценки надежности и платежеспособности заемщиков. Его критерии считаются коммерческой тайной организации и не разглашаются. Оцениваться может все, что угодно: начиная, разумеется, от уровня доходов соискателя и заканчивая его внешним видом и манерой говорить.
Узнать подробно, по какой причине ипотеку не одобрили, не получится – банки не пускаются в подробные объяснения, а просто коротко информируют, что в кредите отказано. Получить хоть какую-то информацию можно в своей кредитной истории, ведь сотрудники кредитных организаций обязаны заносить в нее объяснения, почему не удалось получить заем. Однако нет никаких гарантий, что это объяснение окажется информативным – формулировкой, скорее всего, будет выступать «кредитная политика банка».
Тем не менее существует ряд общих для всех заемщиков оснований, по которым кредиторы чаще всего отвечают отрицательно:
Неполнота или недостоверность документов
В ипотеке в Сбербанке могут отказать, если представлены не все необходимые бумаги. Их перечень довольно большой, так что неудивительно, что заявки нередко отклоняют из-за того, что соискатель не донес все необходимое. Эта причина отказа относится к наиболее легко устранимым.
Чтобы этого не произошло, нужно не полениться и заранее узнать: что именно требуется банку, какие документы нужно принести в оригинале, а какие в виде копий, сколько экземпляров, что должно быть заверено у нотариуса и т.д. Помарки и неразборчивости также не допускаются.
Гораздо хуже, если причины неодобрения ипотеки – это недостоверная информация в документах. Она может появиться и ошибочно, но банк скорее всего рассудит, что его пытаются ввести в заблуждение. Он интерпретирует это как попытку обмана, и последствия будут соответствующими. В выдаче кредита откажут. Это во первых и возможно наложат временный запрет на подачу заявок.
Или вообще внесут данные заемщика в черный список. В отдельных случаях может дойти даже до обвинения в мошенничестве.
Низкие доходы
Не одобрить квартиру под ипотеку могут и по причине сравнительно невысоких доходов заемщика. На практике эта причина встречается чаще всего.
Иногда заемщики не совсем объективно оценивают свое финансовое положение и думают, что потянут длительную долговую нагрузку. Банк к таким расчетам подходит более трезво, опирается на математический и статистический анализ. Кроме этого, на этапе планирования люди не всегда учитывают весь объем расходов, ведь к обычной процентной ставке добавится и плата за страховку, а также другие траты.
Считается, что заемщик, вынужденный ежемесячно отдавать большую часть заработанного, вскоре может выдохнуться, устать физически и психологически и перестать платить. Поэтому банки лучше одобряют ипотеку тем соискателям, которые зарабатывают выше среднего, обладают дополнительными источниками дохода, в том числе пассивного, или имеют востребованную и высокооплачиваемую специальность.
Размер первоначального взноса имеет прямое отношение к платежеспособности. Если деньги на него были накоплены собственными усилиями, а не, например взяты из материнского капитала, это свидетельствует о финансовой грамотности человека, способности откладывать деньги, и, следовательно, повышает шансы на одобрение.
Высокая долговая нагрузка
Следующая причина, почему банки отказывают в ипотеке, – большая долговая нагрузка. Существует такое понятие как показатель долговой нагрузки (ПДН). Его величина определяет соотношение между расходами, связанными с оплатой различных кредитных обязательств, и расходами заемщика. Чем выше будет этот показатель, тем труднее ему будет справляться с долгами, и тем менее вероятно ему одобрят очередной заем.
Принято считать, что затраты на погашение ипотеки должны составлять не более 30-40% того, что зарабатывает заемщик. В редких случаях эту цифру могут повысить до 50%. Проценты высчитываются не из полных доходов человека, а из той их части, которая остается после вычета обязательных трат: на детей, на алименты и на другие кредиты в том числе.
Если выяснится, что ПДН соискателя таков, что на ипотеку он будет тратить более половины всех своих денег, это является прямым основанием для отказа в ипотеке.
Низкий кредитный рейтинг
Кредитная история – это часть биографии человека, описывающая насколько хорошо он оплачивает свои долги. В нее заносится информация обо всех кредитах и займах, о сроках их погашения, просрочках, задолженностях, судебных взысканиях и даже банкротстве. Она хранится в специальном Бюро кредитных историй, доступ к которым имеют все кредиторы.
Несмотря на то, что на данный момент у человека могут быть средства и искреннее желание платить по кредиту, но раньше случались проблемы, это может негативно сказаться на его репутации потенциального заемщика. Отказ в одобрении ипотеки последует почти наверняка, если кредитный рейтинг соискателя ниже среднего.
Кредитную историю можно и нужно улучшать. Это несложно сделать с помощью небольших потребительских кредитов, возвращенных в срок. А вот с микрозаймами лучше не связываться – банки воспринимают такие эпизоды кредитной истории негативно.
Почему банк отказал в ипотеке после ее одобрения
Если то, в каких случаях приходит отказ по ипотеке, более или менее понятно, то иногда случаются и более необъяснимые вещи. Речь идет о ситуациях, когда банк сначала одобряет заявку, но затем из каких-то соображений отзывает ее. Так может произойти, когда:
Выбран неподходящий объект. Для того, чтобы банк отказал в ипотеке перед сделкой, выбранная квартира должна максимально не соответствовать его требованиям. Если жилье в плохом состоянии, аварийное, имеет проблемы с документами и в целом неликвидное, кредитор не даст деньги на его покупку.
Смена работы. Если окажется, что на новом месте оклад заемщика ниже, одобрение по ипотеке будет отозвано.
Задолженности или новый кредит. Иногда бывает так, что задолженность или другой заем появляются уже после одобрения ипотеки. Вероятнее всего банку станет о них известно, и об ипотеке придется забыть.
Уголовное преследование. Если заемщик оказался фигурантом уголовного дела, и его ждет суд, ипотека мгновенно будет отозвана.
Также одобрить, а потом отказать банки могут из-за резких изменений в экономической ситуации. Это случается, когда резко меняется ключевая ставка ЦБ, или идет кардинальный пересмотр условий кредитования.
Что делать в случае отказа и когда подавать повторную заявку
Повторная заявка на кредит после отказа возможна буквально на следующий день, если отказ не мораторный, то есть, не наложен временный запрет на ее принятие. Однако спешить в любом случае не стоит, ведь пока не устранены причины, по которым заявку отклонили, отказы будут следовать один за другим.
Итак, при негативном ответе банка первое, что нужно сделать – выяснить, что не так. С этим вопросом можно обратиться к сотруднику банка и деликатно расспросить о мотивах отказа. Коммерческую тайну представляет собой только алгоритм оценивания, но озвучивать объективные причины не запрещается.
Второе – по возможности устранить помеху к получению кредита. Если дело в большой финансовой нагрузке, закрыть все кредитные карты, как можно скорее погасить потребительские кредиты. При отсутствии каких-то документов, подробно выяснить, что нужно, и донести. Как правило, если причины отказа несущественны, устранять их недолго и нетрудно, а повторная заявка должна увенчаться успехом.
Как уменьшить вероятность отрицательного ответа банка
Для того, чтобы ипотеку в Сбербанке или где бы то ни было одобрили, нужно подготовиться. Одни подготовительные действия очень простые, а другие могут потребовать от заемщика некоторых усилий. Перед подачей заявки стоит:
Изучить и улучшить свою кредитную историю. Кроме закрытия кредитных карт и займов нужно проследить, не вкрались ли в историю ошибки. Некоторые кредиты, погашенные давным-давно, могут значиться как открытые.
Выбрать подходящую квартиру. Чтобы не вышло так, что банк отказал в предварительно одобренной ипотеке, нужно узнать, по каким признакам он определяет ликвидность объектов. Большинство кредиторов отдают предпочтение новостройкам.
Подтвердить все доходы. Речь идет, в частности, о неофициальных доходах, обычную справку по которым не получить. Вместо нее подойдут выписки со счетов, банковские чеки, уведомление от работодателя, договоры аренды и т.д.
Взять созаемщиков. Если доход соискателя оставляет желать лучшего, наличие созаемщика значительно увеличит его шансы.
Помимо прочего не нужно забывать и о некоторых косвенных моментах, могущих повлиять на отношение к себе сотрудников финансовой организации. Лично являться в банк нужно в аккуратной одежде, не слишком роскошной, но и не самой дешевой. Что касается манеры общения, то она должна быть вежливой и открытой. Бравада, как и излишнее волнение, могут быть интерпретированы не в пользу соискателя.
Источник: qayli.com
Основные причины отказа в ипотеке Сбербанка
Человеку, решившему взять ипотеку в Сбербанке, недостаточно изучить требования к заемщику и условия конкретной программы кредитования. Чтобы не терять время и не задаваться в последующем вопросом, почему Сбербанк отказал в ипотеке, нужно знать и понимать, в каких случаях и из-за чего заявление могут отклонить. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть самыми разными: от незначительных ошибок и помарок в документах до выявления ложных сведений, предоставленных потенциальным заемщиком и неправильного его поведения во время собеседования с менеджером.
С одной стороны, Сбербанку выгодно выдавать крупные кредиты на долгий срок, так как он получает хорошую прибыль в виде процентов. Но всегда есть риск, что денежные средства не удастся вернуть. Поэтому финансовое учреждение всесторонне старается защитить себя и свои интересы, тщательно отбирая кандидатов на получение ипотечного кредита.
Важно! Банк не обязан отчитываться перед заявителем по поводу причин своего отрицательного решения. Такое право ему дает статья 821 Гражданского кодекса РФ.
Как банк оценивает кредитоспособность клиента
В основе анализа кредитоспособности потенциального заемщика лежат данные, указанные им при заполнении анкеты. Банк вправе проверять информацию и самостоятельно дополнять ее новыми сведениями, полученными любыми законными способами. От момента подачи заявления до вынесения решения, информация проверяется разными службами банка. Окончательный вердикт выносит кредитная комиссия.
Есть четыре способа проверки кредитоспособности человека:
- Скоринг. Метод основан на компьютерном анализе информации, предоставленной заявителем и оценке по бальной шкале. Чем выше балл, тем больше вероятность получить кредит.
- Оценка по кредитной истории. Здесь нужно сказать, что если кредитная история отрицательная, то результаты скоринга и анкетные данные могут даже не рассматриваться.
- Оценка по уровню дохода. Это метод совокупного анализа данных, касающихся места работы и финансового положения потенциального заемщика.
- Андеррайтинг – анализ вероятности погашения кредита.
В разных случаях банк использует разные методы оценки кредитоспособности. Основной способ анализа заявки на ипотечный кредит – андеррайтинг. Это сложная система, включающая в себя совместную работу многих структур банка: юридический отдел, служба безопасности, отдел по работе с ценными бумагами, отдел жилищного строительства и так далее.
В данном случае основной упор делается на анализ вероятности возврата кредита — сможет ли и захочет ли заемщик платить по кредитным обязательствам и вернуть долг к концу срока кредитования. Проверка проводится на базе данных трудовой книжки и банковских операций, а также тщательной проверки кредитной истории. Всесторонне анализируется добросовестность, надежность и финансовое положение потенциального заемщика. В результате заявление либо одобряют, либо отклоняют, либо вносят некоторые изменения – банк устанавливает другую сумму кредита, которую готов выдать, и предоставляет срок погашения на свое усмотрение.
Основные причины, почему Сбербанк отказывает в ипотеке
В первую очередь заявитель оценивается по стандартным критериям.
К ним можно отнести:
- соответствие условиям, которые предъявляет банк к своим заемщикам;
- платежеспособность;
- кредитная история.
На данном этапе проверка ведется по объективным данным, которые предоставил клиент или банк раздобыл самостоятельно.
Отказ из-за несоответствия требованиям банка к заемщикам
Важными критериями считаются возраст и стаж работы. Сбербанк установил возрастной коридор для заемщиков от 21 года до 75 лет (то есть на момент возврата кредита заемщику должно быть не больше 75 лет, для неработающих пенсионеров с неподтвержденным доходом порог снижен до 65 лет).
Гражданка А 56 лет, неработающая пенсионерка. Она подала заявку на ипотеку сроком на 15 лет, предоставив справку о пенсионных начислениях из ПФР и указав, что у нее есть дополнительный доход от сдачи квартиры в аренду. Но дополнительный доход не подтвержден никакими документами. Банк откажет в выдаче ипотечного кредита по запрашиваемым условиям (на 15 лет), но может предложить оформить ипотечный займ на 9 лет, так как в таком случае к моменту возврата долга гражданке А исполнится 65 лет.
Недостаточный стаж работы может послужить причиной отказа в основном у молодых заявителей. По требованиям банка стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее года.
Гражданин Б закончил институт и устроился на работу с хорошим окладом. Проработал там 9 месяцев. В студенческие годы он подрабатывал, но не был официально трудоустроен. Банк отклонит заявление на ипотечное кредитование, потому что общий официальный стаж должен быть не менее года.
Также обязательным условием для получения ипотечного кредита является гражданство Российской Федерации и постоянное место регистрации.
Отказ из-за недостаточной платежеспособности
Банк всесторонне анализирует финансовое положение человека на момент подачи заявления. Во внимание принимаются размер официального дохода, наличие дополнительных источников дохода, стаж работы, наличие имущества и счетов в любых банках, наличие других долговых обязательств, величину ежемесячных расходов на проживание. Также учитывается размер запрашиваемой суммы и срок кредита. Банк анализирует, сможет ли заявитель вернуть долг и выполнять ежемесячную оплату исходя из соотношения указанного размера доходов и величины ежемесячных платежей.
Важно! Ежемесячная сумма для погашения всех вместе взятых долговых обязательств не должна превышать 30% от суммы совокупного ежемесячного дохода.
Семья с тремя детьми, проживающая в однокомнатной квартире, подала заявление на ипотеку для приобретения трехкомнатной квартиры сроком на 15 лет. Совокупный доход указан в размере 100 тысяч рублей в месяц. Ежемесячный платеж по кредиту предполагается 30000 рублей. Но семья имеет машину в кредите, за которую нужно еще 3 года платить по 5000 рублей. Приняв во внимание, что имеется недвижимое имущество, банк не стал отказывать заявителю, а предложил оформить однокомнатную квартиру в качестве залога и увеличить срок кредитования до 20 лет с уменьшением ежемесячных платежей до 25000 рублей.
Отказ из-за плохой кредитной истории
Оценить надежность и добросовестность потенциального заемщика банк может проверив его кредитную историю. В ней отражено, когда, где и сколько денег он брал ранее и не нарушал ли он свои долговые обязательства. А также из нее можно узнать, есть ли у клиента задолженности в других банках на текущий момент.
Отказ ждет тех, у кого на текущий момент есть долговые обязательства, совокупный ежемесячный платеж по которым составляет приличную сумму. Про тех, кто злостно нарушал кредитный договор и попал в черный список кредиторов и говорить нечего. Положение людей, которые когда-то брали небольшие займы и допускали просрочки по платежам, оценивается индивидуально. Если нарушения были систематическими, то вероятность одобрения ипотеки снижается, ведь человек не смог зарекомендовать себя как ответственного и добросовестного заемщика.
Дополнительные причины отказа в ипотеке
Потенциальные ипотечные заемщики тщательно проверяются, так как речь идет о достаточно крупных суммах и больших сроках кредитования. Анализ ведется со всех сторон и в деле учитываются даже малейшие детали. На итоговое решение влияют разные факторы. Вероятность отказа высока в следующих случаях:
- Специалисты Сбербанка обнаружили, что предоставлена ложная информация.
- Не удалось проверить достоверность предоставленных данных.
- Информация, которую дал клиент, не совпадает с той, которую раздобыл банк.
- В ходе проверок выявились новые обстоятельства.
- Некоторые характеристики клиента, по мнению банка, не соответствуют представлениям о благонадежном человеке.
- Технические ошибки в документации.
Выявление ложной информации
Банк теряет всякое доверие к тем клиентам, которые намеренно попытались скрыть ту или иную информацию. Обнаружение факта обмана не будет являться прямой причиной отказа, но уже склонит чашу весов в сторону отрицательного решения, добавив клиенту репутацию нечестного и недобросовестного заемщика. Намеренный обман и неумышленное сокрытие и предоставление ложной информации по ошибке, по-разному повлияют на мнение членов кредитной комиссии. К примеру, человек, имеющий имущество, может написать «не имеется» (в данном случае обман) или оставить вопрос без ответа случайно (отвлекся, пропустил). Или другой пример: клиент представил подделанную справку о доходах, а Сбербанк узнал об этом (обман).
Невозможно проверить достоверность информации
После получения анкеты-заявления Сбербанк начинает проверять достоверность информации и собирать дополнительные данные. Если сотрудники не могут связаться с указанным работодателем, или клиент предоставил недостоверные номера телефонов, или данные по тем или иным официальным запросам отсутствуют (чистая кредитная история), складывается мнение, что заявитель что-то скрывает. Лояльность к таким клиентам снижается.
Несовпадение информации
Сбербанк тщательно перепроверяет информацию, которую предоставил клиент. И если данные часто не совпадают, это наталкивает на мнение, что клиент пытается хитрить или что-то скрыть от кредитора. Поэтому такие случаи настораживают.
Клиент пишет, что у него высшее образование, а на самом деле – среднее, что у него один ребенок, а на самом деле двое, что у него есть квартира и он собственник, а на самом деле там трое собственников и т.п.
Выявление новых обстоятельств
Иногда в ходе проверок могут всплыть новые обстоятельства, о которых банк не знал, а клиент умалчивал. В зависимости от того, насколько важна новая информация и как она может повлиять на способность клиента выплатить кредит, банк примет решение одобрить ипотеку или нет.
К примеру, клиент заявил о месте работы и предоставил оттуда все справки, а в ходе проверки было выявлено, что через 2-3 месяца его должность собираются сократить. Или у клиента три месяца назад обнаружили опухоль, которая прогрессирует (значит, есть риск, что он может умереть прежде, чем выплатит кредит). Или молодой мужчина подал заявление в ЗАГС и собирается вступить в брак, а его избранница уже беременна (в таком случае расходы сильно возрастут). К каждой ситуации банк применяет индивидуальный подход. В подобных случаях заявление либо отклоняется, либо выдвигается аналогичное предложение с измененными условиями выдачи кредита.
Нежелательная категория лиц
Кроме объективных данных, банк принимает во внимание субъективные характеристики клиента и взвешивает все риски. Учитываются все факторы, которые могут повлиять на изменение платежеспособности заемщика в будущем. К примеру, если человек работает пожарным, альпинистом, строителем на опасных объектах, высок риск его гибели в период кредитования. Если человек занимается фрилансом или какой-либо другой свободной профессией, доход у него непостоянный, хотя на данный момент он смог официально подтвердить его уровень. Если у человека много проблем со здоровьем, к нему также отнесутся настороженно.
Неправдоподобные факты
Специалисты настороженно относятся к информации, которая далека от реальности. Примеры: заявитель пишет, что у него два высших образования, а сам работает охранником или ночным сторожем. Или клиент заявляет о высоком уровне дохода в 70 000 рублей, а сам недавно брал кредит 20 000 рублей сроком на 8 месяцев, чтобы купить телефон. Возникают неоднозначные вопросы, ответы на которые требуют тщательной проверки (может сторож пьет запоями, а покупатель телефона достал липовую справку о доходах).
Ошибки и неточности в документах
Иногда отказы случаются из-за ошибок, опечаток или помарок в документах, или отсутствия нужных бумаг, или отсутствия каких-то печатей и подписей на тех или иных документах. Это не самая страшная ситуация, и исправляется она легко.
Когда можно подать повторную заявку
Получив отказ, многие задумываются, по каким причинам это могло произойти и что делать теперь. Заявление на ипотеку можно подать снова через определенное время. Сбербанк предупреждает, что в течение двух месяцев заново поданные документы он даже рассматривать не будет. Поэтому на практике чаще всего повторную заявку люди подают через три месяца. Это оптимальный срок, чтобы решить вопросы, улучшить финансовое положение, собрать заново документы, исправить прошлые ошибки и недочеты.
Важно! При отказе клиент получает сопроводительное письмо, в котором указывается конкретный срок, раньше которого новое заявление от него рассматриваться не будет. Этот срок индивидуален для каждого случая и зависит от причины, по которой отклонено текущее заявление на ипотеку.
В каждом правиле есть исключения. Заявление заново можно подавать раньше двух месяцев в двух случаях:
- Отказ выдан из-за орфографических ошибок или других незначительных опечаток в документах, которые несложно исправить.
- Финансовое положение заявителя резко улучшилось (вступил в наследство) или заявитель значительно снизил свои запросы (удалось реализовать недвижимость, поэтому вступительный взнос увеличился, значит и сумма кредита уменьшилась).
В таких случаях заявление можно подать уже через два рабочих дня после предыдущего отказа.
Перед повторной подачей документов заново проанализируйте свое положение и шансы на успех. Постарайтесь улучшить финансовое положение, а также другие качественные характеристики, влияющие на вашу кредитоспособность. Исправьте прошлые ошибки. Подавать один и тот же пакет документов во второй раз не имеет смысла.
Как снизить вероятность отказа
Отклонение заявления на ипотеку приносит психологический дискомфорт и предполагает дополнительные траты времени и сил на повторный сбор и подачу документов. Но главное в такой ситуации постараться понять, почему банк не дал ипотечный кредит и в будущем исправить ошибки. Банк не уведомляет клиента о причинах своего отказа. Поэтому, чтобы лишний раз не тратить свое время, нужно заранее четко все продумать и максимально постараться снизить вероятность отказа.
Нужно принять во внимание следующие рекомендации:
- Внимательно заполняйте анкету и другие документы. Перепроверяйте свои данные на всех документах, чтобы не было ошибок и опечаток. Проверяйте, есть ли подписи и печати в нужных местах.
- Трезво оценивайте свое финансовое положение с учетом семейных обстоятельств. Если даже вам кажется, что при доходе в 50 тысяч рублей вы спокойно сможете жить с женой и двумя детьми на 20 тысяч, выплачивая ипотеку, банк с вами вряд ли согласится.
- Не старайтесь обмануть банк. Предоставляйте правдивую информацию. При выявлении недостоверных данных банк потеряет к вам лояльность. Помните, в кредитной организации работают квалифицированные опытные специалисты, которые легко отделят правду от лжи.
- Если у вас испорченная кредитная история, постарайтесь ее подправить до подачи заявления на ипотеку. Специалисты рекомендуют брать небольшой заем и возвращать его без нарушения кредитного договора. Для большей вероятности это можно сделать несколько раз. Или взять несколько кредитов, если дадут, и выплатить их, показав тем самым свою добросовестность и платежеспособность.
- Не торопитесь. Ипотека – серьезный шаг. Лучше основательно подготовиться и получить одобрение с первого раза, чем терять время и подавать документы несколько раз. Поищите поручителей, подумайте о залоговом имуществе, запрашивайте сумму кредита в соответствии с потребностями и старайтесь ее не увеличивать без нужды (воспользуйтесь онлайн-калькулятором для расчетов), позаботьтесь о стабильных источниках дохода. Если есть текущие кредиты, постарайтесь погасить их до подачи заявки на ипотеку. Привлекайте помощь, откуда только сможете. И главное, не переоценивайте свои способности и финансовые возможности. Жизнь непредсказуема.
Банк проверяет потенциального заемщика всесторонне, и у него найдется огромный список причин и факторов, влияющих на отрицательное решение по ипотечному кредиту. Каждое заявление изучается и рассматривается в индивидуальном порядке, так как на окончательный вердикт влияет совокупность факторов, а не одна единственная причина. Здесь и проверка достоверности объективных сведений, и субъективное мнение кредитного менеджера, и компьютерный анализ данных, и общее впечатление членов кредитной комиссии. Каждая кредитная организация работает по своему алгоритму и внутренним нормативным документам. Чтобы получить одобрение ипотеки, нужно заранее позаботиться о своем финансовом положении, не обманывать банк, давать только достоверную информацию и вести себя свободно и уверенно при собеседовании с менеджером.
Источник: sberech.com