Банки выдают кредиты, опираясь на доходы потенциального заемщика и его кредитную историю (КИ). От КИ зависит 80% одобрения. Но если раньше не брали кредиты, а история нулевая, то банк не выдаст крупный кредит или ипотеку.
Почему сложно получить первый кредит, как повысить кредитный рейтинг и как взять первый кредит без ошибок — расскажем в статье.
Почему банку важна кредитная история?
Для получения кредита нужна КИ. Она формируется при обращении за кредитами или займами. Хорошую КИ получают те, кто справляется с долговыми обязательствами. Банки доверяют таким заемщикам. Если человек раньше брал кредиты и выплачивал, значит, ему можно выдать деньги и быть уверенным, что он вернет.
Поэтому заемщикам с КИ легко одобряют потребительские кредиты или ипотеки.
Проведем параллель с трудоустройством. Работодатель принимает решения, основываясь на опыте кандидата. Если человек с опытом и успешно выполнял работу в другой компании, то справится и с текущими задачами. При отсутствии опыта работодатель не знает, можно ли доверить сотруднику дела. Так и с кредиторами.
Как улучшить кредитную историю?
С ходу оформить крупный кредит на авто или квартиру с пустой КИ не получится. Для начала повысьте кредитный рейтинг и подтвердите свою платежеспособность. После этого подавайте заявки на большие кредиты.
Важно оформить первый кредит сроком минимум шесть месяцев. Банковская автоматизированная система по решению выдачи кредита часто реагирует именно на последние полгода кредитной истории.
Рассмотрим варианты, как повысить кредитный рейтинг.
Возьмите небольшой кредит
Если нужен конкретный банк, у которого есть оптимальное предложение, то сначала запросите небольшой кредит, чтобы сформировать кредитную историю. Маленькие суммы одобряют лучше. При заявке на крупный кредит откажут, а после отказа обратитесь за кредитом вновь только через 1–3 месяца.
Не запрашивайте сразу 500 тыс. или 1 млн руб. Вам откажут, а отказы негативно повлияют на КИ. Для повышения кредитного рейтинга будет достаточно суммы до 100 тыс. руб.
При этом ориентируйтесь на доход, чтобы сумма платежа не превышала 50% от официальных доходов. Сколько получаете на подработках, банку не важно. Он не учитывает такие поступления.
Возьмите товар в кредит
Покупка товаров в кредит называется POS-кредитованием. Требования по таким кредитам у банков проще. Обычно магазины сотрудничают с несколькими банками и отправляют заявку во все сразу. Если кредит одобрили несколько банков, заемщик вправе выбрать условия, которые подходят.
Чаще POS-кредитование предлагают: Тинькофф, ОТП, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Русский Стандарт. Они более лояльны, чем, например, Сбер, ВТБ или Открытие.
Выгодно ли брать кредит в магазине — читайте здесь
Возьмите кредитку
Многие банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом на 55, 120, 200 и более дней. Пока действует льготный период, банк не начисляет проценты. Главное — вовремя вернуть деньги.
Оформите кредитку, потратьте деньги и внесите их до окончания льготного периода. Так вы сэкономите на процентах и повысите кредитный рейтинг.
Возьмите заем
Если первые три способа не помогли, обратитесь в микрофинансовую организацию (МФО). Есть компании, которые выдают первый заем без процентов на срок до 30 дней. Для получения средств не обязательно идти в отделение: подайте заявку онлайн. Деньги придут на карту.
Но будьте внимательны. Есть компании, которые не выдают займы, а оказывают платные посреднические услуги. Как, например, Мережко, Рябина, Carry Cash. Эти сервисы подбирают МФО и подают в них заявки. Одобрение займа никто не гарантирует, а услуги платные.
Недельная подписка стоит, например, 350 руб.
К проверенным МФО относятся: MoneyMan, ТурбоЗайм, Займер, Лайм Займ. Почитайте отзывы о компаниях, чтобы выбрать подходящую.
Как выбрать банк?
Найти банк можно с помощью сайта-агрегатора. Заполните форму подбора кредитов, чтобы получить список подходящих банков. Ориентируйтесь на небольшие региональные банки. У них выше процент одобрений и мягче требования к заемщику.
Внимательно ознакомьтесь с условиями, требованиями к заемщику, отзывами клиентов. Выберите один, требованиям которого подходите больше всего, и отправьте заявку. Не обращайтесь сразу в несколько банков. Да, хочется сравнить условия, которые предложат кредиторы, и выбрать лучшее предложение.
Но для банков массовые заявки — показатель, что деньги нужны срочно, а значит, есть финансовые проблемы. С таким клиентом сотрудничать не будут.
О плюсах и недостатках сервисов по подбору кредитов мы написали в отдельной статье.
Если нет времени на поиск, обратитесь в банк, где получаете зарплату или пенсию. Банк видит операции по счету, поэтому доверит кредит. Возможно, предложит персональный кредит и дисконт на ставку как зарплатному клиенту. Обычно ставку снижают на 1–2%.
Как правильно платить первый кредит, чтобы сформировать хорошую КИ?
Не погашайте кредит досрочно, чтобы закрыть быстрее. Вносите платежи вовремя и согласно графику. Лучше, если размер ежемесячных платежей будет приближен к размеру платежа по основному кредиту, который вы планируете оформить.
Например, если в планах ипотека с ежемесячным платежом в 15–16 тыс. руб., нет смысла брать первый кредит с платежом в 1 тыс. руб. Ориентируйтесь на предложения в 7–8 тыс. руб. Как вариант, купите в рассрочку на полгода холодильник.
Не допускайте просрочек по кредиту. Даже небольшая просрочка — сигнал для банка, что у заемщика проблемы с финансами. Кредитор может закрыть глаза на одну задержку платежа в 2–3 дня, но откажет при систематических просрочках.
Если кредитка с льготным периодом, постарайтесь погасить задолженность до момента, когда банк начнет начислять проценты. Если обычная, вносите сумму больше ежемесячных платежей.
После погашения закройте кредитный счет карты. Открытые кредитные карты даже без задолженности отражаются в КИ как активный кредит. Кредитный лимит считается долговой нагрузкой, даже когда не израсходован. Потому что заемщик всегда может потратить деньги с карты, что скажется на платежеспособности. Для банка — это риск.
Как потом оформить кредит или ипотеку, чтобы не отказали?
В первую очередь погасите рассрочки, кредитки и займы, чтобы не было задолженностей. Если банк расширил лимит, не поддавайтесь соблазну оставить кредитку «на всякий случай». Открытые кредитки — риск для банка и заемщика.
Проверьте КИ, заказав через Госуслуги. Две проверки в год бесплатны. Убедитесь, что все платежи внесены в срок, долги закрыты, а кредитный рейтинг вырос.
Подайте заявку в банк. Лучше, если запросите кредит в банке, куда обращались за кредиткой или рассрочкой на товар. Банк знает вас, как надежного заемщика и может снизить ставку.
Если предложат страховку, вправе отказаться. Но кредиты со страховкой выдают по сниженным ставкам, а процент одобрений по ним выше.
Коротко — как получить первый кредит?
- Повысить кредитный рейтинг и заполнить КИ информацией о платежеспособности помогут небольшие кредиты, кредитки, займы или рассрочки.
- Если для подбора кредита воспользуетесь сайтом-агрегатором, не подавайте заявки сразу в несколько банков. Кредиторы относятся к этому негативно.
- Берите кредит или оформляйте рассрочку на срок от шести месяцев.
- Сумма ежемесячного платежа должна быть близка сумме по кредиту, который планируете взять в будущем.
- Не допускайте просрочек и не вносите досрочные платежи. Кредитку закройте, пока действует льготный период.
Источник: www.mbk.ru
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
При наличии благоприятных обстоятельств гражданин, достигший совершеннолетия, имеет возможность оформить денежный заем в виде ипотеки. Данная финансовая услуга представляет собой выдачу кредитных средств под залог приобретаемой недвижимости. Наличие иных займов, взятых в других банках, не является препятствием для получения ипотечного кредитования. При этом ипотека с плохой кредитной историей иногда блокируется для заемщика или выдается на дополнительных условиях.
- 1 Что такое кредитная история
- 2 Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
- 2.1 Первый взнос более 40%
- 2.2 Хороший доход
- 3.1 Наличие имущества в собственности
- 6.1 Ипотечное кредитование в небольших банках
- 6.2 Ипотека от застройщиков
Что такое кредитная история
Кредитная история – это данные о займах, которые гражданин уже оформлял и о том, как он справлялся с платежами. В КИ отражается информация о наличии у него задолженностей, просрочек по выплатам, а также начислении штрафной пени. Даже если все займы уже погашены, проблемы с выплатами все равно фиксируются в кредитной истории.
Банки изучают базу данных, содержащую информацию о платежеспособности клиента, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь. Если видно, что клиент плохо справлялся с платежами или у него есть непогашенные задолженности, процедура оформления ипотеки может быть осложнена или полностью остановлена.
Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
Существуют некоторые альтернативные стратегии, как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Использование этих методов актуально, но может быть применено не ко всем заемщикам.
Первый взнос более 40%
Одно из главных для банка условий, которые должны быть соблюдены, – это внесение первоначального взноса в установленном размере. Если финансовая организация получает информацию, что у заемщика сомнительная кредитная история, она может инициировать для него индивидуальные требования – выплату взноса в виде суммы не ниже 40% от всего займа.
Хороший доход
Наличие постоянного и высокого дохода при официальном трудоустройстве, также может повлиять на выдачу ипотеки лицам с плохой кредитной историей. Данный факт является гарантией того, что заемщик будет в состоянии осуществлять платежи в течение продолжительного времени. Банк обращает внимание на работодателя своего клиента и на его статус, чтобы оценить платежеспособные характеристики.
Какие документы могут служить подтверждением
Подтверждением наличия дохода могут стать различные выписки и справки. Заемщик вправе получить у работодателя выписку из трудовой книжки или распечатку личных доходов за последние годы.
Если заработная плата начисляется путем безналичного расчета – на карточку, есть возможность получить банковскую выписку с графиком доходности держателя карты. Это особенно актуально для случаев, когда ипотека оформляется в банковском учреждении, которому принадлежит счет оплаты труда заемщика.
Наличие имущества в собственности
Если у клиента с плохой кредитной историей есть в собственности недвижимое имущество, это может быть расценено банком, как фактор позволяющий выдать ему ипотеку. В таком случае производится оценка стоимости недвижимости и, при получении удовлетворительного результата, имуществу присваивается статус залога, под который выдается заем.
Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
Также можно взять ипотеку с плохой кредитной историей через застройщика. Компания, занимающаяся строительством жилых домов, например, по договору долевого участия, редко проверяет историю кредитования своих клиентов. Это обусловлено тем, что организации-застройщики нуждаются в получении больших средств от большего числа претендентов.
Характеристики ипотеки от застройщика:
- необходимо внести первоначальный взнос (устанавливается индивидуально);
- жилье приобретается еще до того, как будет построено или на каком-либо этапе строительства;
- сроки выплаты, отводимые для выплаты займа, значительно снижены.
Приобретение жилья через застройщика сопряжено с дополнительными рисками. Есть вероятность того, что дом не будет построен в отведенные сроки или компания обанкротится.
Военная ипотека с плохой КИ
В рамках государственной поддержки госслужащих действуют программы, направленные на приобретение жилья под залог на упрощенных условиях. Для лиц, состоящих на военной службе, предусмотрено снижение процентной ставки по ипотеке. Для военнослужащих уменьшена величина первичного взноса.
Нахождение на государственной воинской службе не является гарантией выдачи кредитных средств, если заемщик имеет плохую кредитную историю. Банковская организация в любом случае проводит проверку и оценивает платежеспособность такого клиента. В зависимости от результата исследования КИ военного, прошение о займе может быть удовлетворено или отклонено. Государство не берет на себя обязательства по исправлению кредитной истории военнослужащих.
Условия для получения ипотечного кредита в крупном банке
Крупные банки имеют более широкое клиентское поле. Это приводит к тому, что они предъявляют строгие требования к заемщикам. Пытаясь получить ипотеку с плохой кредитной историей в крупном банке, необходимо доказать свою платёжеспособности, например, путем предоставления зарплатной выписками. Также можно увеличить размер первого взноса по собственной инициативе. Это поможет расположить банк к выдаче кредита.
Ипотечное кредитование в небольших банках
Банки малого размера действуют на смягченных условиях. Это обусловлено тем, что они стремятся привлечь больше новых клиентов. Поэтому такие организации часто закрывают глаза на плохую кредитную историю заемщика. При этом платежеспособность также должна быть подтверждена.
Ипотека от застройщиков
Получить ипотеку от застройщика проще всего. Строительные компании не часто проверяют историю кредитования клиента, так как стремятся расширить поток инвестиций. Лицо с плохой КИ может обратиться к застройщику, чтобы гарантировано получить возможность приобрести жилплощадь. При этом сохраняются риски того, что строительство не будет завершено в срок или полностью заморозится.
Как исправить кредитную историю
Современные финансовые стратегии позволяют исправлять кредитную историю. Одним из распространенных способов является взятие дополнительного кредита, который покрывает все задолженности. Факт осуществления оплаты по всем кредитам для банка является важным критерием при оценке заемщика.
В таком случае у гражданина, кроме ипотеки, появляется еще один кредит, за счет которого он покрыл все долги. Однако такая задолженность еще остается «чистой», так как по ней просрочки еще не возникли. С точки зрения банковского учреждения наличие открытого кредита, правила выплаты которого не нарушались, не является причиной для отказа в выдаче ипотечного займа.
Источник: estatelegal.ru
Эксперт рассказала, кому банк никогда не даст ипотеку
Кого банки считают идеальным клиентом? Какие факторы могут стать препятствием для получения ипотечного кредита? Каковы секреты оценки банком потенциальных заемщиков?
Об этом на семинаре, организованном учебным центром ГК «Юринфо», рассказала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие». Семинар прошел при информационной поддержке портала BN.ru. Модератором по традиции выступил вице-президент Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области Павел Штепан.
В поисках идеального заемщика
Конечно, в каждом ипотечном банке свой портрет идеального заемщика, но все же общие черты найдутся. Среднестатистические показатели, по словам Татьяны Хоботовой, таковы.
Мужчины и женщины в возрасте от 27 до 50 лет с высшим образованием. Большое число банков декларирует возраст и от 21 года, но к мужчинам, которые уже отслужили или вышли из призывного возраста, отношение лучше.
К работодателю (подразумевается, что заемщик – наемный работник) тоже предъявляются требования: срок ведения бизнеса более двух лет, не перерегистрировался несколько раз, есть сайт компании, численность персонала от 50 человек, стабильная сфера деятельности.
Трудовой стаж кандидата на ипотеку, как говорят все банки, должен быть не менее года. На самом деле им гораздо интереснее иметь дело с работником, у которого стаж более пяти лет и нет перерывов более двух месяцев. Опять же его квалификация должна соответствовать той сфере деятельности, в которой он работает, при этом приветствуется карьерный рост. Хорошо, если этот наемный сотрудник является топ-менеджером или менеджером среднего звена, входит в административный персонал, но главное – чтобы он был высококлассным специалистом.
Желательный официальный уровень дохода заемщика – 50-100 тыс. руб. для Москвы и Петербурга и от 35 тыс. руб. для других регионов России. По статистике 2018 года, нормальный для банка доход на семью из двух человек в Питере – 71 тыс. руб.
Что касается кредитной истории, то плюсом будет наличие закрытых кредитов без просрочек с суммами от 100 тыс. до 200 тыс. руб., отсутствие свежих, то есть недавно взятых, кредитов на маленькие суммы.
Хорошо, если заемщик имеет в собственности квартиру, машину, доли в квартире или какие-то другие приобретенные активы. А также депозит или просто наличные деньги. Их не надо подтверждать документально, но если в анкете этот пункт не проигнорирован, а заполнен, банком это приветствуется.
Стоп машина
Понятно, что если все банки будут ждать своего идеального клиента, то их ипотечные портфели сильно истощатся. А потому им приходится лавировать между тем, что хочется, и тем, что есть. Поэтому платежеспособность заемщика оценивается по совокупности положительных и так называемых стоп-факторов (у каждого банка они свои).
Конкретные примеры оценки заемщиков, которые привела Татьяна Хоботова, мы опишем ниже. А сейчас пока перечислим основные стоп-факторы, которыми оперируют банки.
Плохо, если заемщик моложе 25 или старше 55 лет и при этом не имеет созаемщиков. Среднее или среднее специальное образование не очень приветствуется, но если человек работает давно и по специальности – нормально.
Срок ведения бизнеса у работодателя менее года, сегмент компаний микро, численность менее 20 человек, нет сайта, сфера деятельности, входящая в стоп-лист (и об этом поговорим отдельно). Трудовой стаж менее двух лет, перерывы в стаже более шести месяцев (в каких-то банках даже и три месяца). Впрочем, в дополнении к анкете можно объяснить, что человек где-то подрабатывал без оформления или пытался создавать свое ИП, то есть была какая-то занятость, такая информация может быть принята банком в расчет. Но вот если текущая сфера деятельности или должность совсем не соответствует предыдущему опыту работы – это уже очевидный стоп-фактор. Наконец, если заемщик относится к низкоквалифицированному персоналу (уборщицы, официанты и т. п.) – это тоже минус с точки зрения банка.
Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщику Что ждет покупателей недвижимости в >> Есть и такая «фишка»: если неофициальный доход потенциального заемщика (то есть без 2-НДФЛ, по справке банка) выше среднего по региону, то этот факт заставит банк насторожиться: завтра заемщик своей «синекуры» лишится и работу на ту же зарплату не найдет.
Если совокупный доход созаемщиков в Москве менее 50 тыс. руб., в Санкт-Петербурге – менее 40 тыс., а в других регионах менее 30 тыс. руб. – это тоже стоп-фактор.
Отрицательная кредитная история или ее отсутствие, а также наличие кредитов на маленькие суммы (микрокредитование) – тоже фактор отрицательный. Как и то, что у кандидата в заемщики нет никаких активов (накоплений), а в качестве первоначального взноса он планирует использовать материнский капитал и средства от продажи имеющейся квартиры.
Кто в группе риска
Об этом говорят нечасто, но у банков есть список «нежелательных» сфер деятельности, в которых занят потенциальный заемщик. То есть вы, конечно, можете там работать, но тогда обойдитесь как-нибудь без ипотеки.
Как взять ипотеку, когда нет денег. Шесть вредных советов Стоит ли претендовать на получение ипотечного >> Банки не любят наемных сотрудников, которые трудятся в игровых клубах или казино (для Петербурга это неактуально, но в России существуют игровые зоны). В черном списке также телохранители, бармены, официанты и – внимание! – сотрудники агентств недвижимости.
В последнем случае имеются в виду агенты, доход которых формируется за счет оказания риэлторских услуг и которые при этом нигде не оформлены – ни по трудовой в агентстве, ни как ИП. Кстати, те, кто работает по найму у индивидуальных предпринимателей, не имеющих печати, – тоже в группе риска. Кроме того, сюда относятся члены экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки.
Дешевая квартира банкрота – выгодное вложение или неоправданный риск?
Источник: www.bn.ru