Стоит ли брать ипотеку или снимать квартиру в аренду – это вопрос для одного из следующих видео на канале. Сегодня мы расскажем о том, что делать и на что обращать внимание, если вы решили брать ипотечный кредит.
Первоначальный взнос
Один из самых важных моментов – это первоначальный взнос. Перед взятием ипотеки нужно быть готовым сразу выплатить значительную сумму. Рекомендуемый размер первоначального взноса составляет 20% от общей стоимости квартиры. Если у вас нет подобных денег, то лучше повременить с оформлением ипотеки.
Потому что именно этот параметр напрямую влияет на условия, на которых банк готов вам выдать кредит. Одно из популярных решений – это взятие потребительского кредита на первоначальный взнос. Но нужно понимать, что подобный выход из ситуации несет за собой несколько существенных минусов. Вы увеличиваете свои ежемесячные платежи, ухудшаете тем самым платежеспособность.
А в итоге после подсчетов может оказаться, что вы сильно переплатили по данным двум кредитам: потребительскому и ипотеке. Поэтому лучше на первоначальный взнос все же поднакопить. Как вариант, вы можете начать регулярно откладывать определенную часть от вашей зарплаты или же открыть банковский вклад под высокий процент. Для продвинутых пользователей выходом из ситуации может быть открытие индивидуального инвестиционного счета и вложение денег в ценные бумаги. Помимо выгоды при торговле вы сможете получить налоговый вычет в 13%.
Регулярность платежей и финансовая дисциплина
Второй важный момент перед тем, как начать выбирать банк для взятия ипотеки – это готовность каждый месяц на протяжении многих лет отдавать с зарплаты фиксированный процент. Одни имеют с этим моральные проблемы, связанные с неготовностью расстаться с частью заработанных средств.
У других нет стабильной работы, и как следствие отсутствует гарантия в возможности выплачивать деньги через год-два. Финансовую дисциплину легко выработать. Для тренировки ежемесячного расчета с банком начните каждый месяц откладывать с заработной платы определенный процент.
Если на оставшуюся часть вам комфортно живется, и вы покрываете все свои базовые и привычные потребности, то вы готовы к ипотеке. Если нет – то возможно, вам стоит пересмотреть характер трат или источник заработка. В свою очередь, вопрос стабильной зарплаты решается с работодателем. К примеру, в трудовом договоре может быть указаны выплаты при увольнении или сокращении. Это поможет вам продолжать платить по ипотеке даже при возникновении форс-мажора.
Грамотный выбор банка для ипотеки
Третий совет – при выборе банка для взятия ипотеки важно опираться на все предложенные условия, а не только на ставку по кредиту. Многие банки на целевых страницах предоставляют ипотечный калькулятор. К примеру, на сайте Альфа-Банка вы можете посчитать ежемесячный платеж на основе стоимости жилья, первоначального взноса и срока кредитования.
Но, к сожалению, это не все условия, на которые вам нужно обратить внимание. Еще есть масса дополнительных платежей и подводных камней, которые вы должны изучить перед окончательным решением. Вы, как заемщик, столкнетесь с платежами по страховке, различными комиссиями и разнообразными сборами. Еще один момент, который стоит упомянуть.
Если вы нашли какой-нибудь региональный банк с привлекательными условиями конкретно под выбранную квартиру, возможно, что-то не так с самим жилым объектом. Поэтому будьте внимательны перед выбором предложения.
Одни находят подходящий банк для взятия ипотеки после ручного поиска и сравнения условий на официальных сайтах, другие – по советам знакомых, третьи же – по привычке выбирают тот банк, к которому привязана зарплатная карта. Сервис banki.ru ускоряет процесс поиска подходящего варианта для взятия ипотеки. По ссылке в описании вы можете всего за несколько шагов подобрать персональные предложения по кредиту. Сначала нужно указать цель кредита, в нашем случае это «покупка дома или квартиры», далее задать желаемую сумму и первоначальный взнос. Следом заполнить остальные параметры, которые сформируют итоговый индивидуальный список предложений банков.
Чтение и согласование условий договора
После выбора банка следует процесс согласования условий договора и его подписание. Это чуть ли не самый важный этап при взятии ипотечного кредита. Поэтому четвертый совет в сегодняшнем обзоре — внимательно и максимально подробно изучите договор, задавайте вопросы менеджеру по спорным или непонятным пунктам. Просите на внесении изменений, если требуется.
Желательно, проконсультируйтесь со знакомыми, кто уже брал ипотеку или с другими компетентными людьми. Это поможет избежать очевидных ошибок и недопонимания. Помните, что банку важно получить выгоду при выдаче кредита, а вам нужно максимально обезопасить себя от возможных дополнительных штрафов, комиссий и других неприятных ситуаций.
Оформление страховки
Пятый совет – тщательно подойдите к вопросу оформления страховки. Банки при заключении ипотечного договора настаивают на оформлении страхования жизни и страхования покупаемой квартиры. Так вот первая страховка необязательна, вы можете от нее отказаться, но нужно помнить, что вероятней всего за этим последуют ухудшения условий по ипотеке.
Поэтому посчитайте размеры переплаты со страхованием жизни и без, так вы сможете гарантированно выбрать наилучший вариант. В свою очередь, страхование квартиры обязательно. Но тут банки идут на хитрость и предлагают только одну компанию с подходящими для них условиями.
Помните, что вы можете запросить список из 10-15 различных вариантов и выбрать тот, который подходит конкретно вам. Если максимально просто, то выбирайте компанию с самыми низкими платежами. Ведь при наступлении страхового случая, выплаты все равно получает банк.
Использование всевозможных льгот и субсидий
Покупка квартиры в ипотеку – это дорогостоящее удовольствие, поэтому важно понести минимальные денежные потери. Шестой совет – подробно изучите список льгот, субсидий и других возможных компенсаций.
К примеру, вы можете использовать материнский капитал для покрытия части первоначального взноса или действующего долга по ипотеке, а при рождении второго ребенка можете снизить процентную ставку. 
Ищите информацию о подобных и других льготах на официальных сайтах российских фондов и региональных администраций.
Портал Госуслуги – это оптимальный вариант для подобных вопросов. Здесь, к примеру, вы можете найти подробный алгоритм покупки квартиры в ипотеку и познакомиться с информацией о социальной помощи на приобретение жилья. Напомню, что если вы официально трудоустроены и платите подоходный налог, то вы вправе получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости купленной квартиры, плюс еще 13% от суммы уплаченных процентов. В первом случае максимальная выплата составляет 260 тысяч рублей, во втором – 390 тысяч. 
Избегайте просрочек
Совет под номером семь – избегайте просрочек, вовремя платите по кредиту. Помните, что вы и так переплачиваете банку проценты за взятие ипотеки. Поэтому ни к чему дополнительно усложнять себе жизнь новыми финансовыми потерями. Можете завести календарь с выделением дат для оплаты или настроить автоматический регулярный перевод банку в онлайн-приложении.
Важно найти способ перевода без комиссий и точно рассчитать день платежа с учетом возможной задержки зачисления средств. Один из оптимальных вариантов, чтобы избежать просрочку – это заплатить однажды за месяц вперед. Таким образом у вас будет возможность задержать оплату при возникновении критической ситуации. Если вдруг настанет форс-мажор и вам будет нечем платить по ипотеке, то вы можете воспользоваться ипотечными каникулами сроком до 6 месяцев. Оформить каникулы можно без согласия банка, главное – наличие уважительной причины ухудшения финансового положения.
Старайтесь погасить ипотеку досрочно
Восьмой совет – старайтесь погасить ипотеку досрочно. Таким образом вы сможете сделать ипотечный кредит наиболее выгодным для себя. Предварительно уточните у банка вопросы досрочного погашения. Как именно можно вносить платежи, существуют ли ограничения на переплату.
Рефинансирование ипотеки
Заключительный совет в сегодняшнем обзоре – используйте рефинансирование ипотеки. Как правило, финансовые учреждения оставляют неизменной процент по ипотечному кредиту и не пересматривают условия договора даже при снижении ставки Центрального Банка. В таком случае вы можете воспользоваться рефинансированием ипотеки в другой организации.
К примеру, банк Открытие у себя на странице предоставляет калькулятор с расчетом ежемесячных платежей. В описании к видео оставлю популярные предложения других банков. Возможно, так вы сильно сможете сэкономить на платежах.
Перед взятием ипотеки тщательно посчитайте ежемесячные платежи и проценты по кредиту. Прикиньте несколько вариантов на 10, 15, 20 лет, выберите оптимальный срок с минимальной переплатой. Внимательно читайте договор перед подписанием и используйте все возможные льготы, субсидии и вычеты. Помните про ипотечные каникулы.
Если у вас уже есть жилье, то посчитайте, сколько понадобится времени для накопления стоимости квартиры, если вместо регулярных платежей откладывать деньги в банк. Возможно, подобный вариант вам будет намного выгодней.
Источник: prosto-eto.ru
Все о том, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать покупку жилья и каковы особенности оформления сделки
Оформление ипотеки – ответственный шаг со стороны заемщика. Поэтому обычного желания «хочу купить» не достаточно. Надо все правильно взвесить, прежде чем провести процедуру. Бытует мнение, что жилищный кредит – это кабала со всеми вытекающими негативными последствиями.
Однако проблемы с банком чаще всего возникают не из-за условий договора и высоких процентов, а из-за изначально неверного сопоставления заемщиком своих желаний и возможностей. Как взять ипотеку, чтобы она не оказалась непосильной ношей на долгие годы?
С чего начать процедуру?
Не стоит торопиться с выбором банка, просмотрами жилья и подачей заявки. На начальном этапе нужно определиться – а нужна ли вообще ипотека и не съест ли ипотечный кредит весь ежемесячный бюджет? Начнем по порядку:
- Первое, что следует сделать – реально оценить свои финансовые возможности. Если заемщик состоит в браке, то ему нужно исходить из величины совокупного дохода. Даже при достаточно высокой заработной плате ипотечный кредит может стать настоящей обузой. Финансовые возможности зависят не только от размера доходов, но и от величины обязательных платежей. Чтобы хотя бы примерно оценить свои возможности, можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. С его помощью можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, переплату, процент и срок кредита. Как самостоятельно произвести расчет ипотеки с использованием формулы определения ежемесячных платежей по кредиту, читайте в отдельной статье.
- Далее нужно определиться с типом недвижимости. Какую квартиру лучше всего взять – в новостройке или жилье вторичного рынка? Как правило, на новостройки большинство банков дает ссуду по более низкому проценту. Еще выгоднее брать ипотеку на строящееся жилье.
- На следующем этапе необходимо выбрать банк. Главное, не спешить с решением и внимательно ознакомиться с условиями всех доступных банков. Как правило, информация об условиях и требованиях размещена в свободном доступе на официальных сайтах банков. Но даже эти открытые сведения могут ввести в заблуждение, так как многие нюансы сделки кредитодатели не афишируют в интернете. Если вы остановили выбор на определенном банке, следует уточнить детали по горячей линии или в отделении учреждения.
- Выбор ипотечной программы. В каждом банке действует несколько жилищных программ. Задача заемщика на этом этапе – ознакомиться с требованиями и особенностями программы. Также важно узнать, какие документы необходимы для оформления договора и определить возможность их получения.
- После выбора кредитной программы и банка нужно подать заявку. Важно понимать, что сумму и срок ипотечного кредита, обозначенных в анкете, банк может не одобрить, а предложить вариант соглашения на иных условиях. Заемщик вправе отказаться от предложения банка до подписания договора, если предложенные условия ему не подходят.
- При обращении в банк нужно расспросить все подробности договора у кредитного менеджера. Он обязан разъяснить условия.
ВАЖНО: Перед тем, как поставить подпись в договоре, внимательно его прочитайте. Особенно важно уделить внимание сноскам и тексту, написанному мелким шрифтом.
На какие вопросы стоит ответить, прежде, чем взять ипотеку?
Чтобы ипотека не оказалась впоследствии тяжелым бременем, важно хорошо обдумать саму идею взять жилье в кредит. Взвесить все «за» и «против» помогут несколько вопросов, которые необходимо себе задать перед принятием решения.
- Какой общий доход вы имеете? Сколько денег у вас останется после внесения ежемесячного платежа по кредиту? Хватит ли этих средств на необходимые нужды и потребности?
- Сколько денег ежемесячно уходит на обязательные платежи? В эту сумму входят оплата коммунальных услуг, оплата детского садика, учеба, бензин и прочие расходы. Какая сумма останется, если из ежемесячного дохода вычесть все обязательные платежи?
- Есть ли у вас деньги на первоначальный взнос? Большинство ипотечных кредитов выдается только с условием первого взноса. Если оплатить вы его не сможете, то готовьтесь к высоким процентам по ипотеке.
- Планируются ли в ближайшем будущем какие-либо перемены, требующие дополнительных расходов (переезд, смена работы, поступление в ВУЗ, рождение детей и пр.)?
- Соответствуете ли вы стандартным требованиям банка по возрасту и платежеспособности?
- Есть ли у вас дополнительные источники дохода, которые бы помогли оплачивать ссуду?
Отвечая на эти вопросы, вы сможете точно определиться, нужна ли вам ипотека, сможете ли вы взвалить на себя финансовую ответственность перед банком. Больше о том, какие требования выдвигают банки к заемщику для кредитования квартиры, читайте тут.
Квартира в кредит: плюсы и минусы
Принимая решение о взятии ссуды на жилье, важно также оценить все ее достоинства и недостатки. Рассмотрим плюсы ипотечного кредитования:
- возможность быстро купить жилье. Нет необходимости годами копить на приобретение – квартиру можно получить в течение пары недель;
- квартира, оформленная в ипотеку, будет юридически чиста, так как документы на нее проходят через банк и страховую компанию. А им не выгодно оформлять ссуду на подозрительную недвижимость;
- длительный срок кредитования также является плюсом. За счет этого уменьшается сумма ежемесячного платежа, что снизит финансовую нагрузку на заемщика;
- возможность получить жилье с господдержкой или оплатить часть суммы средствами материнского капитала;
- купленная квартира – это всегда выгодная инвестиция. Вы покупаете ее по одной стоимости, но через несколько лет она может значительно повыситься, так как цены на жилье в последние годы постоянно растут;
- покупка жилья в ипотеку позволяет вернуть часть средств за счет получения налогового вычета (13% от стоимости квартиры).
- Дорогое оформление. Получение кредита сопряжено с дополнительными тратами: услуги нотариуса, госпошлины, оплата за оценку недвижимости, страховка (о том, каков размер госпошлины за регистрацию ипотеки для юридического и физического лица, можно узнать здесь).
- Большая переплата. Чем больше срок кредитования, тем больше заемщик заплатит банку. Иногда переплата по ипотеке может достигать 70-90% от суммы выданной ссуды.
- Купленная квартира на банковские деньги – собственность заемщика. Но пока кредит не погашен, она находится под обременением. Это значит, что без согласия банка заемщик не сможет ее продать, подарить или сдать в наем.
- Неустойки, пени и штрафы. Стоит просрочить платеж, как на сумму основного долга начнут набегать дополнительные проценты.
Как найти недвижимость?
Один из важных этапов перед оформлением ипотеки – выбор недвижимости. Заемщику следует определиться, какое жилье ему будет выгоднее взять – готовое, строящееся, квартиру в новостройке или дом. Учтите, что банку нужно предоставить документы на выбранное жилье для проверки и анализа его ликвидности. Узнайте, где и как выгодно взять ипотеку в новостройке, а также на строительство дома.
Банк не одобрит кредит на аварийную жилплощадь, старый дом и помещение, не пригодное для постоянного проживания.
Выбор банка и программы
При выборе банка стоит учитывать следующее:
- известный банк – не показатель выгоды и надежности для клиента. Не стоит вестись на рекламу, ведь за ней, как правило, нередко кроется много нюансов и «подводных камней». Нужно рассматривать банки вне зависимости от их маркетинговых кампаний;
- если вы получаете зарплату на карту определенного банка, то, в первую очередь, следует рассматривать именно его. Многие кредитодатели предлагают действующим клиентам сниженные ставки;
- если вы уже брали кредит в каком-то банке и вас все устроило, то разумно будет обратиться к нему и за ипотекой.
Каждая ипотечная программа имеет свои особенности, плюсы и минусы. Основная задача – найти предложение, которое будет соответствовать вашим возможностям. Прежде всего, нужно рассмотреть льготные программы.
- Для молодой семьи.
- Для работников бюджетной сферы.
- Для военных и пр.
Если вы не подходите под льготные программы, то нужно исходить из своих финансовых возможностей (как получить и кому положена социальная ипотека?).
Также нередко банки запускают акции на ипотеку. Длятся они, как правило, всего пару месяцев, и предоставляют возможность оформить договор по сниженной ставке и с минимальным первым взносом.
Прежде чем оформлять жилищный кредит, нужно как следует обдумать возможные сложности и нюансы. С одной стороны, всех обстоятельств предусмотреть невозможно. Однако при разумном подходе к делу у вас повышается шанс избежать вероятных проблем и рисков.
Источник: svoe.guru