Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.
Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой
Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.
- 800-1000: хороший рейтинг, вероятность одобрения очень высокая;
- 600-800: средняя оценка, некоторые компании могут отказать;
- 300-600: можно оформить займ на короткий срок, но под высокий процент;
- 0-300: скорее всего в кредите откажут, можно обратиться в МФО.
Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.
Как работают рейтинговые агентства и стоит ли смотреть на кредитный рейтинг? / Обучение
При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:
- имеет большую долговую нагрузку, просрочки и штрафы;
- неоднократно брал кредиты и с трудом возвращал их;
- был поручителем по проблемным займам;
- оформлял банкротство физического лица;
- имеет недостаточный статус активности по кредитам (к примеру, длительное время делал платежи по займам, но через какое-то время перестал).
Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.
Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица
Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:
- 1 – это наиболее низкий показатель, который имеют клиенты без образования, проживающие в маленьких населенных пунктах, в возрасте до 21 года;
- 2 — это балл, который дают клиентам, проживающим в неблагополучных регионах, в возрасте до 25 или старше 65 лет (со средним образованием);
- 3 – это показатель, характерный для заемщиков со средними, ничем не выделяющимися характеристиками;
- 4 — хороший показатель для людей в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием и состоящих в браке;
- 5 – это самый высокий показатель индикатора, предоставляемый благонадежным клиентам с хорошим доходом.
Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.
КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ. Как считают Персональный КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ и как его повысить?
Источник: mircredit.ru
РИА Рейтинг присвоило банку «Элита» рейтинг кредитоспособности «ВВВ+»
08.10.2014
Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» присвоило ООО банк «Элита» рейтинг кредитоспособности по национальной шкале на уровне «ВВВ+», прогноз – «стабильный».
РИА Рейтинг 8 окт. Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» присвоило ООО банк «Элита» (лицензия ЦБ РФ №1399) рейтинг кредитоспособности по национальной шкале на уровне «ВВВ+». Прогноз по рейтингу определен как «стабильный». Рейтинг «ВВВ+» означает, что банк «Элита» относится к категории заемщиков с относительно высоким уровнем кредитоспособности.
Финансовое состояние банка оценивается как достаточно хорошее. Способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства характеризуется умеренной зависимостью от негативных изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов.
Обоснование рейтинга
Основное позитивное влияние на рейтинг банка «Элита» оказывает наличие сильного акционера – субъекта РФ, который представлен в уставном капитале банка Министерством экономического развития Калужской области (96.8758%) и ОАО «Корпорация развития Калужской области» (3.1242%).
Повышает рейтинг высокая заинтересованность акционера в развитии банка, что в частности подтверждается увеличением уставного капитала. В 2014 году у банка наблюдалось увеличение уставного капитала на 300 миллионов рублей, что позволило нарастить собственный капитал за 8 месяцев текущего года более чем в 1.6 раза. РИА Рейтинг оценивает, что акционер обладает достаточной способностью аккумулировать ресурсы для поддержки банка, а также имеет другие возможности, оказания банку косвенной помощи в привлечении клиентов или фондирования.
Поддержку рейтингу банка оказывает высокая достаточность капитала. Норматив достаточности капитала у банка на 1 сентября 2014 года был равен 18%, что заметно превышает минимально допустимые уровни и средние значение по стране (12.7%). Нормативы достаточности H1.1 и H1.2 также находятся на очень высоком уровне.
Умеренно-позитивным фактором, влияющим на рейтинг, является рост процентных доходов, что во многом связано с увеличением бизнеса в целом и кредитного портфеля в частности, однако темпы их роста невысоки. Соотношение процентных доходов к процентным расходам сокращается, но находится на высоком уровне – 2.4-2.5. Высокий уровень соотношения процентных доходов к процентным расходам во многом связан с тем, что значительную долю в структуре обязательств занимают средства до востребования, что снижает процентные расходы.
Позитивным фактором для рейтинга является работа в экономически развитом и инвестиционно привлекательном регионе. Банк осуществляет свою деятельность на территории Калужской области, которая характеризуется хорошим социально-экономическим положением и выступает в качестве одного из наиболее успешных регионов по привлечению инвестиций.
В качестве фактора риска, негативно влияющего на рейтинговую оценку, выступает относительно высокая волатильность ликвидных активов, что связано со значительными изменениями остатков на счетах крупных клиентов в течение года. Обязательные нормативы ликвидности у банка в последнее время демонстрировали тенденцию к росту, однако в августе текущего года произошло заметное снижение норматива текущей ликвидности. На 1 сентября 2014 года норматив Н3 равнялся 51%, против 116% на 1 января. В целом значения нормативов ликвидности H2 и H3 подвержены значительным изменениям, что является негативным фактором.
Сдерживающим фактором для рейтинга банка «Элита» является рост просроченной задолженности. Объем просроченной задолженности в 2013 году вырос более чем в 2 раза до 114 миллионов рублей, за 8 месяцев 2014 года увеличился еще на 22% или на 25 миллионов рублей. При этом на 1 сентября 2014 года доля просроченной задолженности составляет почти 5% от ссудной задолженности, что несколько выше среднероссийских значений. Рост просроченной задолженности приводит к созданию дополнительные резервов на возможные потери, что в свою очередь снижает рентабельность банка.
Умеренно-негативным фактором, влияющим на рейтинг, является относительно небольшой объем активов. Объем активов на нынешнем уровне накладывает ограничения в деятельности банка, не позволяя руководству банка в полной мере проводить политику по диверсификации и минимизации рисков. В частности, у банка ограничены возможности диверсификации за счет работы с крупными и средними корпоративными клиентами.
Негативно на оценку кредитоспособности, влияет низкая рентабельность банка. Рентабельность активов по стандартам РСБУ в 2012 году у банка составляла 1.2%, в 2013 году – 0.8%, а в первом полугодии 2014 года – лишь 0.2%. Рентабельность капитала также находится на низком уровне.
Общие сведения о банке «Элита»
ООО банк «Элита» является небольшим по размеру активов, универсальным российским банком. Свою деятельность Банк осуществляет с 1991 года.
Банк «Элита» имеет лицензию Центрального Банка Российской Федерации №1399 от 1 апреля 2014 года. С ноября 2004 года банк был включен в Систему Страхования вкладов (ССВ).
По данным «РИА Рейтинг» на 1 июля 2014 года банк «Элита» занимает 473-е место по объему активов в России, 414-е место по объему ссудного портфеля, 497-е место по объему вкладов физических лиц и 633-е место по объему собственного капитала.
По размеру активов в Калужской области банк «Элита» занимает второе место из четырех кредитных организаций. Доля банка на местном рынке варьируется в пределах 3-4%.
Сеть отделений банка «Элита» состоит из: головного офиса в Калуге, 5 дополнительных офисов расположенных в Калуге, Кирове, Обнинске и Сухиничи, 3 операционных касс вне кассового зала.
Источник: riarating.ru
Рейтинги ценных бумаг
Наиболее широко используемым показателем риска дефолта государства, области, города или фирмы является ее кредитный рейтинг. Чаще всего речь идет о рейтинговании облигаций (долговых ценных бумаг) вышеперечисленных эмитентов. Как правило, рейтинги определяются независимыми рейтинговыми агентствами. К ведущим американским рейтинговым агентствам относятся: S Moody’s; Fitch. В России ведущие рейтинговые агентства: НРА; Эксперт РА; РусРейтинг; АКР схематически представлен на рис. 5.11.
Рейтинги, составляемые агентствами, выражаются буквами. Так, рейтинг ААА агентства SP). Рейтинг выше ВВВ (или Bad), относит капиталовложение к категории «выше
Рис. 5.11. Процесс присвоения рейтинга
среднего» по своей надежности, т.е. на взгляд рейтингового агентства инвестиция в данный объект связана с небольшим риском дефолта. Рейтинги ниже ВВВ являются спекулятивными (табл. 5.3). Кроме того, каждый рейтинг подразделяется еще на три категории. Так, рейтинг ВВВ имеет следующие градации: ВВВ+, ВВВ и ВВВ-.
Рейтинг Ваа, соответственно: Baa 1, Ваа2, ВааЗ.
Рейтинги, присваиваемые рейтинговыми агентствами, опираются преимущественно на открытую информацию, хотя предоставляемая субъектом частная информация также имеет значение. Рейтинг будет в значительной степени зависеть от финансовых коэффициентов, измеряющих способность субъекта выполнять обязательства по долгам и создавать предсказуемые и устойчивые денежные потоки.
Классификация кредитных рейтингов
Категория долга
Самый надежный долг
Очень надежный долг
Лучший среди средних
Высокая надежность, зависящая от обстоятельств
Адекватная надежность в нормальных условиях
Спекулятивный
Долг с низкой степенью спекулятивности
Спекулятивный
Спекулятивный с плохой обеспеченностью выплат
Долг с высокой степенью спекулятивности
Крайне спекулятивный
Высокие риски, возникает опасность дефолта
Самого низкого качества
Перестают выплачиваться проценты долга
Существует значительное число финансовых коэффициентов, поэтому табл. 5.4 представляет лишь некоторые ключевые коэффициенты для измерения риска дефолта.
Финансовые коэффициенты, используемые для измерения риска дефолта
Коэффициент
Покрытие процентов до налогов
(Прибыль от текущих операций до уплаты налогов + Расходы на выплату процен- тов)/Валовый объем процентных выплат
Покрытие процентов EBIDTA
EBIDTA/Валовый объем процентных выплат
(Фонды от операций/ Совокупный долг)
(Чистая прибыль от текущих операций + + Амортизация)/Совокугшый долг
(Свободный операционный денежный поток/Совокупный долг)
(Фонды от операций — Капитальные затраты — Изменения оборотного капитала)/Совокупный долг
Окончание табл. 5.4
Доход на постоянный капитал до уплаты налогов
(Прибыль до уплаты налогов от текущих операций + Расходы на выплату процен- тов)/Средний долгосрочный и краткосрочный долг, доля меньшинства и собственный капитал
(Операционная при- быль/Объем продаж),
(Объем продаж — Себестоимость проданных товаров до амортизации — — Административные расходы — Расходы на НИОКР)/Объем продаж
Долгосрочный заемный капитал
Долгосрочный долгДДолгосрочный долг + + Собственный капитал)
Совокупный долг/ Капитализация
Совокупный долг/(Совокупный долг + + Собственный капитал)
Отмечается строгая зависимость между присвоенным субъекту рейтингом и эффективностью данного субъекта.
Не удивительно, что с большой вероятностью высокие рейтинги будут присвоены фирмам, которые создают доход и денежные потоки, значительно превосходящие долговые платежи; являются прибыльными и обладают более низкими долговыми коэффициентами, чем фирмам, не обладающими такими характеристиками. Однако существуют отдельные фирмы, рейтинги которых не сочетаются с их финансовыми коэффициентами, поскольку рейтинговые агентства не привносят субъективных суждений в окончательную оценку. Таким образом, фирма с неблагоприятными финансовыми коэффициентами может получить более высокий рейтинг (чем это диктуется текущими финансовыми показателями), если относительно нее есть ожидания о существенном улучшении эффективности в будущем. Тем не менее для большинства фирм финансовые коэффициенты являются надежным базисом для определения рейтинга облигаций.
Недовольство финансового мира рейтингами растет, ставя под угрозу существующую систему инвестирования. Свежий пример: в январе Европейский парламент выпустил постановление, в котором предложил уже сейчас усилить контроль над рейтинговыми агентствами, а в будущем — снижать влияние рейтингов на регулирование. Закручивая гайки, европейцы хотят минимизировать риски для правительств и помочь национальным компаниям. Но отмена рейтингов — слишком болезненная и поспешная мера, ведь другого настолько же универсального и удобного инструмента у финансистов нет и не предвидится. Системе просто нужны перемены, и более всех остальных нуждаются в этих переменах суверенные рейтинги.
Источник: studme.org