Реструктуризация это что значит

Что такое реструктуризации кредита и зачем она нужна. Как провести правильно эту операцию, какие документы необходимо предоставить, какие условия предлагают банки — обо всем этом читайте далее.

1. Реструктуризации кредита — что это такое простыми словами

Реструктуризации кредита — это изменение действующего кредитного договора с целью снизить ежемесячный платёж. Говоря другими словами: изменения условий параметра кредитного долга.

Самой важной причиной реструктуризации долга физического лица является финансовые сложности и невозможность выплачивать долг. В жизни случаются множество обстоятельств, которые могут привести к такой ситуации: снижение дохода, увеличения расходов, травмы, сокращения на работе и прочее.

Реструктуризации кредита рекомендуется делать в случае, если есть реальные опасения просрочек. Причём действовать необходимо как можно скорее. Иначе банк отправит данные по просрочкам в соответствующие организации. В итоге кредитная история будет навсегда подпорчена. Если же просрочки составляют уже три месяца, то можете забыть о кредитах в будущем — банки вам больше его не одобрят.

Что такое реструктуризация долга?

Помимо испорченной кредитной истории можно ещё получить отказ от реструктуризации долга. Банк не любит должников, поэтому может отказать и тогда доказывать свою правоту придется через суд.

Поэтому никогда не затягивайте с походом в банк, если понимаете, что платить уже не можете.

2. Плюсы реструктуризация кредита

Оформленная во время реструктуризация кредита принесёт пользу как заёмщику, так и банку. Перечислим список плюсов этой процедуры:

• Не загубить свою кредитную историю;
• Не судится с банком;
• Сохранить имущество;
• Избежать банкротство;
• Избежать встречи с коллекторами;

Для банка плюсом является то, что в его отчётах не будет увеличиваться процент невыплат по кредитам. Для него это очень важно, поскольку ЦБ может провести проверку в случае превышения некоторого порога.

3. Список причин для реструктуризации кредита

Если без особых причин прийти в банк с просьбой реструктуризации кредита, то, скорее всего, вам откажут. Необходимы документальные подтверждения того, что заёмщик больше не в состоянии платить установленную сумму и ему необходимо снизить ежемесячный платеж любой ценой.

Какие официальные причины могут быть для реструктуризации кредита:

• Увольнение/сокращение с работы;
• Снижение зарплаты;
• Индивидуальные предприниматели с серьёзными убытками;
• Валютные кредиты (те, кто пострадал от девальвации рубля 2014 года);
• Прочие форс-мажоры (бедствия, авария, болезни);

4. Разновидности реструктуризации кредитам

Что такое реструктуризация кредита? Объясняю простыми словами

В зависимости от ситуации, банк предлагает различные варианты по облегчению выплаты по долгу. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, изменение процентной ставки, кредитные каникулы, продажа части имущества и прочее. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся варианты.

4.1. Кредитные каникулы

Банк разрешает заёмщику на некоторое время уменьшить сумму платежа. Это не означает, что заёмщик вернет банку суммарно меньше средств, чем должен. По факту срок увеличивается из-за уменьшения платежа, поэтому общая сумма переплаты лишь растёт.

Банк может разрешить платить лишь проценты по кредиту (без основного тела) несколько месяцев, но не более 2 лет. Это очень выгодно банку и очень не выгодно клиенту. Например, если сумма долга была 300 тыс. рублей, то в период кредитных каникул вы будете платить лишь проценты, а сумма долга спустя это время останется такой же.

Предполагается, что за время кредитных каникул у заёмщика должно улучшиться финансовое положение: найдёт новую работу, что-то продаст, будет работать на двух работах и далее уже будет исправно платить.

После кредитных каникул будет рассчитан новый график платежей (увеличенный на какое-то время).

4.2. Увеличение срока кредита

Это самый популярный способ для уменьшение платежей. Просто увеличивается срок займа и тем самым заёмщику будет легче выплачивать долг. Чаще всего банк увеличивает срок, который доступен для данного вида кредита.

Например, если срок был 4 года, а максимальный 5 лет, то продлить можно лишь на год. Конечно, в некоторых случаях можно добиться более лучших условий.

4.3. Изменение валюты

Если кредит выдан в долларах, то валюту долга могут поменять на рубли. Однако, в этом случае процентная ставка также изменится. Так что это страхует от валютных рисков (скачков курса), но за это придется платить более высокой процентной ставкой.

Например, если ставка по долларовым кредитам 8%, то по рублёвым может быть 15%.

4.4. Снижение ставки кредита

Этот вариант стал актуальным в 2017-2018 годах из-за сильного падения ключевой ставки ЦБ. Банку не выгодно снижать ставку, но поскольку он понимает, что клиент может уйти в другой банк, где ему сделают рефинансирование, то в этом случае он может пойти на встречу и снизить процент по кредиту.

5. Как оформить реструктуризации кредита — какие документы нужны

Для оформления реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк со следующими документами:

• Паспорт;
• Копия трудовой книжки;
• Справка с места работы;
• Справка о доходах (2-НДФЛ);
• Доказательство того, что стало тяжело платить. Например, уменьшение зарплаты, больничный и прочие возможные справки;
• Согласие супруги/супруга;

Далее, банк рассмотрим ваше заявление и даст свои предложения. Если просрочки отсутствовали, то шансы на благополучный исход большие.

6. Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация кредита сильно отличается от рефинансирования. Ниже приведена сводная таблица отличий.

РеструктуризацияРефинансирование

Тот же договор, но с другими условиями	Новый договор в другом банке
Ухудшение условий договора (увеличение срока и скорее всего больший кредитный процент)	Улучшение кредита (меньше ставка, меньше срок)
Возможность объединить несколько кредитов в один

Выводы

Можно смело сказать, что в реструктуризации для заёмщика больше плюсов, чем минусов. Главное не стесняться своего положения и идти в банк. Старайтесь все оформлять официально. Если вы обращаетесь в банк, то зафиксируйте это, иначе потом будет невозможно никому ничего доказать.

Смотрите также видео про реструктуризацию долгов:

Источник: vsdelke.ru

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве

Реструктуризация долга – это процедура для восстановления платежеспособности должника. В рамках нее разрабатывается комплекс мер, которые должны помочь гражданину погасить долги не более, чем за три года.

Предполагается, что это шанс уйти от статуса банкрота и его последствий, сохранить имущество. Если суд принимает заявление о банкротстве, то в рамках первого заседания принимается решение именно о необходимости проведения реструктуризации. Кредиторы или должник могут заявить о переходе к реализации имущества, а суд либо принять, либо отклонить это ходатайство.

Если решено реструктуризировать кредиты, то собрание кредиторов, финансовый управляющий или сам должник предлагают план, который должен учитывать все доходы, имущество должника и позволить ему рассчитаться с долгами.

Готовые планы реструктуризации представляют на собрании кредиторов. Для утверждения судом передают тот, за которое проголосует большинство. А суд утвердит его, если:

1. он реален для исполнения;
2. за вычетом обязательных платежей у должника и его семьи останется достаточно средств (учитывается прожиточные минимумы);
3. в нем учитываются интересы и кредиторов, и должника, и членов его семьи.

1. Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве

По закону реструктуризация задолженности проводится, если:

1. У должника есть достаточный и сопоставимый с кредитными обязательствами доход. Это значит, что заработка гражданина хватает, чтобы погасить долг за три года.
2. У должника нет судимостей или непогашенных административных дел по экономическим статьям.
3. Должник не получал статус банкрота в предыдущие пять лет.
4. План реструктуризации для гражданина не составлялся в предыдущие восемь лет.

Однако суды иногда назначают реструктуризацию даже если у гражданина нет достаточного дохода. Они ссылаются на ст. 213.6 п.1 ГК РФ, где указано только три действия при рассмотрении заявления о банкротстве:

1. Оставление без рассмотрения.
2. Прекращение производства.
3. Введение реструктуризации.

Невозможность разработки плана должна быть подтверждена финансовым управляющим и собранием кредиторов. Только в таком случае суд принимает решение о переходе к стадии реализации имущества.

Некоторые суды назначают реструктуризацию, даже если доход отсутствует вовсе. Например, арбитражный суд Западно-Сибирского округа отказал гражданину в переходе к стадии реализации имущества. Он указал, что должник «мог и должен предпринять все меры для трудоустройства и реструктуризации задолженности».

Чтобы суд принял ходатайство о переходе к процедуре реализации имущества, нужно правильно составить документ, подкрепить расчетом и доказательствами недостаточности или отсутствия дохода. Здесь необходима помощь юриста и выбранного заранее финансового управляющего.

2. Последствия реструктуризации долгов

Реструктуризация – компромисс между должником и кредиторами, поэтому по закону она одновременно защищает интересы и одной, и другой стороны процесса.

Плюсы для заемщика:

1. Отсутствие негативных последствий банкротства. Должник сможет учреждать юридические лица, занимать руководящие должности и работать в финансовых организациях и не сообщать о статусе банкрота при подаче заявления на новый кредит.
2. Сохранение имущества: не будет продано ипотечное или второе жилье, при должнике останутся машины и финансовые активы.
3. Восстановление платежеспособности и улучшение кредитной истории. В реструктуризации могут списать штрафы и пени, снизить процентную ставку, уменьшив сумму долга. Платеж по кредитам учитывает доходы и прожиточный минимум – он посильный и позволяет должнику продолжать обеспечивать себя и семью.

1. Сделки на сумму больше 50 тысяч рублей, с недвижимостью или машинами, о получении займов или передаче имущества под залог в ходе реструктуризации могут оформляться только с разрешения финансового управляющего.
2. Запрещаются безвозмездные сделки: должник не сможет подарить или передать свое имущество в залог.
3. Для гражданина заводится отдельный банковский счет, где может находиться не более 50 тысяч рублей в месяц. За эту сумму должнику не нужно отчитываться перед финансовым управляющим.

3. План реструктуризации долгов

План реструктуризации – это документ с графиком платежей по каждому долгу. Его разрабатывает финансовый управляющий совместно с кредиторами и представляют на утверждение в суд.

1. перечень всех известных займов;
2. общую сумму задолженности;
3. график платежей каждому кредитору;
4. санкции при просрочке или пропуске платежа;
5. срок продажи залогового имущества;
6. срок реализации плана.

Также к нему прикладываются документы:

1. о доходах должника за 6 месяцев;
2. об имущественных правах на машину или недвижимость;
3. опись имущества;
4. договоры и расписки, подтверждающие долг перед каждым кредитором;
5. отчет из бюро кредитных историй;
6. заявление должника о достоверности сведений и документов;
7. заявление гражданина об одобрении или наоборот возражениях по представленному плану.

Крайний срок предоставление плана суду – десять дней с момента, когда все кредиторы заявили о своих требованиях к должнику.

Должник может попросить продлить срок выплаты указанный в плане. Такое изменение также должно быть согласовано на собрании кредиторов и утверждено судом. Если гражданин предоставит доказательства, что исполнить обязательства в течение заявленного изначально срока он не может, то суд вправе продлить срок реструктуризации до максимального – три года – и без согласия кредиторов.

За месяц до истечения плана финансовый управляющий готовит отчет о погашении задолженности. Если долг погашен, суд принимает решение о завершении процесса. Если нет – об отмене реструктуризации. Отменить реструктуризацию могут и раньше, если финансовый управляющий или сам должник ходатайствуют об этом, а суд сочтет заявление обоснованным.

В таком случае гражданин признается банкротом и начинается процедура реализации имущества.

4. Другие способы реструктуризации долга

О пересмотре условий предоставления займа можно попросить кредиторов и до суда. Банки идут на этот шаг, когда:

1. доход должника снизился более, чем на 30%;
2. гражданин тяжело болеет, получил инвалидность;
3. заемщик умер и погашать долг теперь будут наследники;
4. должница родила ребенка и ушла в отпуск по уходу за ним;
5. гражданин был призван в армию.

Есть несколько вариантов, которые чаще всего предлагают кредиторы:

1. Пролонгация – увеличение срока выплаты кредита.
2. Кредитные каникулы – отсрочка по оплате долга.
3. Поддержка государства. Такой вариант используют для долгов по ипотеке: агент ипотечного жилищного кредитования выплачивает проценты за заемщика на сумму до 600 тысяч рублей.

5. Отличие реструктуризации от рефинансирования

Рефинансирование – это получение нового займа под более выгодный процент. Этими деньгами должник закрывает предыдущий кредит и продолжает на новых условиях платить другому заимодателю. Также рефинансирование помогает объединить несколько долгов в один и снизить ежемесячный платеж.

При реструктуризации сотрудничество с изначальными кредиторами продолжается, но уже на новых облегченных условиях. Договориться с банком о ней сложнее, чем получить рефинансирование .

Если у должника есть незакрытые просрочки, то банки откажут и в реструктуризации, и в рефинансировании. Единственный вариант в таком случае – начать процедуру банкротства.

Вместо вывода

Реструктуризация в банкротстве – хороший выход, когда у должника сохраняется доход и есть возможность рассчитаться с долгами. Она позволит сохранить имущество , кредитную историю, а также снизить сумму выплаты – в процессе спишут штрафы, пени и снизят процентную ставку.

Однако если платежи превышают доходы, либо должник потерял работу и средств выплачивать кредиты нет совсем, то стоит обратиться к юристу , чтобы получить статус банкрота и освободиться от долгов.

Источник: favorit-consult.ru