В нынешнее время у очень многих людей в нашей стране квартира куплена в ипотеку. Она зачастую является очень крупной статьёй расходов, и это при том, что за коммунальные платежи приходится платить немаленькие деньги.
Иногда даже встречаются случаи, когда у людей банк забирает квартиру из-за того, что человек не способен выплачивать ежемесячные платежи. Именно для этого во многих банках присутствует услуга – рефинансирование, которое сможет помочь снизить плату за ипотечный кредит на несколько процентов.
В сущности рефинансирование осуществляется так: составляется и подаётся в банк заявка о том, что гражданин хочет оформить рефинансирование (имеется в виду сущность рефинансирования в целом, а не только ипотечного), банк выкупает у заёмщика кредит, не выплачивая некоторое количество процентов и передает его под другой процент, получая выгоду.
Выгодно ли делать перекредитование ипотечного кредита и если да, то когда?
Пользоваться услугами рефинансирования ипотеки рекомендуется в следующих случаях:
Как правильно рефинансировать ипотеку
- Если выгода будет составлять больше двух процентных пунктов.
- Если денег у заёмщика совсем не много и ему важно сэкономить даже 1000 рублей.
Чем это полезно?
Польза от рефинансирования будет если:
- Платить гражданин будет меньше, чем в другом банке (при этом выгода должна быть рассчитана, учитывая другие платежи.
- Банк хочет проводить реструктуризацию, а на оплату ежемесячных платежей не хватает денег.
Хотите знать больше об этой процедуре? Читайте наши статьи о рефинансировании ипотеки на строительство жилого помещения или частный дом с участком, а также на вторичное жилье, квартиру в новостройке и комнату.
В каких случаях это нежелательно?
Важно! Несмотря, что у такого, на первый взгляд, рефинансирование – это просто какой-то “божественный подарок”, помогающий экономить деньги, у него присутствуют и минусы, вернее сказать, не для всех подходящие условия.
Так в каких же случаях совершенно не выгодно рефинансировать ипотеку?
- Если гражданин выплачивал сначала проценты по ипотеке, а потом начал платить основную сумму, а после оформления ипотеки прошло больше половины срока или около того, то оформлять рефинансирование ему будет крайне не выгодно, так как в новом банке он будет платить проценты заново, а потом ещё и основную сумму. Если же это он сделает, то очень-очень сильно обогатит банк, потому что в предыдущем банке выкупит только основную сумму, а его заставит выплатить основную сумму плюс свои проценты.
- Также не рекомендуется оформлять рефинансирование в мелких, неизвестных банка, так как он может разориться и у заёмщика начнётся беготня, а это всегда сопровождается потерей большого количества времени и нервов.
- Самое опасное в рефинансировании – это дополнительные скрытые расходы, о которых банк, конечно, ничего сразу говорить не будет. Эти дополнительные расходы в лучшем случае могут аннулировать выгоду, а в худшем случае заёмщик может начать платить даже больше, чем в другом банке.
- Также польза будет идти тогда, когда внесение платежей будет удобнее, чем в предыдущем банке. Ведь в России присутствуют банки, в которых внесение платежей может осуществиться без комиссии только в специальном терминале, а этих терминалов в городе зачастую всего лишь несколько, а самым главным “врагом” таких платежей будет его поломка, а любая задержка платежей будет караться грабительским штрафом. Такая система присутствует у “Ренессанс кредит”. Поэтому будет уместно перейти из банка с такой системой в другой, например в Сбербанк, в котором платежи можно делать дистанционно и без комиссии.
- Ещё очень важным критерием является то, что рефинансирование считается обыкновенным кредитом, поэтому банк обязан будет проводить повторную проверку кредитоспособности, а на прошлую проверку банк не будет обращать никакого внимания. Также банк проведёт ещё и оценку квартиры, а это, нужно сказать, тоже не бесплатная процедура, за неё обычно банк берет около 5000, а то и 10000 рублей.
- И самое страшное, что банк, который выбрал заёмщик может отказать ему в ипотеке, а деньги за оценку, конечно, никто возвращать не будет. Этого не нужно бояться, но если у гражданина плохая кредитная история и нынешний банк все-таки выдал каким чудом ипотеку, то ему не стоит обращаться в банк со строгими критериями выбора заёмщика. О том, кому положено рефинансирование ипотеки и в каких случаях банк может отказать, читайте тут.
Подробную информацию о подводных камнях и рисках, имеющих отношение к процедуре рефинансирования ипотеки, вы найдете в отдельной статье.
Как рассчитать?
Самым простом и надёжным способом расчёта выгоды является использование специальных ипотечных калькуляторов, которые можно легко найти в интернете, но самое главное перед расчётом внимательно прочитать условия кредита, причем прочитать нужно как настоящий кредит, так и потенциальный.
Чтение условий рекомендуется со специалистом или с разбирающимся человеком, так как в кредитных договорах обычно много тонкостей, не сразу видных и понятных обычному человеку. Самому проводить расчёт крайне не рекомендуется, так как можно допустить ошибку и все расчеты станут неверными. Как же посчитать выгоду? Для расчета в калькуляторе необходимо знать следующие данные:
- сумму действующего кредита;
- срок действующего кредита;
- оставшийся срок выплаты действующего кредита;
- сумму нового кредита;
- срок нового кредита;
- оставшийся срок выплаты нового кредита.
Все эти данные нужно просто ввести в нужные столбцы калькулятора и всё, ответ будет получен мгновенно.
Пример
Рефинансирование ипотеки в этом году
Рефинансирование ипотечных кредитов в 2022 году – это молодая, но уже очень популярная услуга на кредитном рынке России. Все больше заемщиков предпочитают перекредитовать свой жилищный займ, если он был получен на невыгодных условиях, или если условия по кредиту изменились в течение действия договора.
Очень многие наши читатели оформляли жилищный кредит несколько лет назад в разгар кризиса, когда процентная ставка в 12% годовых считалась вполне приемлемой. Сейчас же, когда кредит на квартиру можно взять под 5-6%, не лишним будет узнать о возможности снижения вашей долговой нагрузки.
Актуальные предложения по рефинансированию
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Альфа банк проще всего | От 7,7% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ | От 6,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ | От 7,8% До 30 млн руб. |
Оформить |
| Райффайзен БАНК очень быстро | От 7,99% До 2 млн руб. |
Оформить |
| РосБанк рефинансируют всё | От 12,9% До 3 млн руб. |
Оформить |
| ЕКапуста А может лучше займ под 0%? | до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день |
Оформить |
Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒
Чем привлекательна данная услуга?
Она позволяет заемщику перевести действующую задолженность из одного банка в другой, и при этом получить более лояльные условия:
- пониженную процентную ставку,
- более длительный период возврата долга,
- свободные денежные средства на личные цели и т.д.
При этом можно либо снизить ежемесячный платеж, либо общий размер переплаты. Кроме того, вы получаете возможность объединить несколько долгов в один. К примеру, если у вас есть ипотека и потребительский займ в разных банках, а платить вы хотите в одно место, это также возможно.
Обращаем ваше внимание на важную деталь: при перекредитовании вам нужно заново оформлять залог, т.е. оплачивать услуги оценки и страхования недвижимости. Сэкономить можно только на услугах страхования, если оба банка работают с одной и той же фирмой.
Именно по этой причине нужно тщательно оценивать, на сколько выгодным будет для вас переход в другую банковскую организацию. Попросите кредитного специалиста в отделении сделать предварительные расчеты, чтобы оценить – сможете ли вы реально сэкономить, или разница будет в 500-1000р.?
Многие спрашивают – если ли возможность снизить ставку в том же банке, где вы обслуживаетесь? Ведь за последние 2 года % сильно уменьшились? Отвечаем – нет, такой возможности нет, вам нужно обращаться в другие компании, отличные от той, где у вас есть сейчас долг.
Как оформить рефинансирование жилищного кредита?
Для начала следует понять одну простую вещь: рефинансирование оформляется не в том банке, где у вас оформлен кредит, а в сторонней банковской организации. К примеру, если у вас ипотека от Сбербанка, то обращаться нужно в ВТБ и наоборот.
У своего первоначального кредитора нужно получить справку о размере ссудной задолженности на текущий момент. После этого возьмите договор действующий, паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки, после чего обращайтесь в отделение выбранного вами банка для заполнения заявки.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование
В отделении вы пишите заявление на перевод своего кредита в новый банк, т.е. заявку нужно подавать не на новую ипотеку, а именно на рефинансирование. В офисе вам подскажут, какие документы нужно дополнительно собрать для оценки вашей платежеспособности, какие услуги понадобится дополнительно оплатить (оценка недвижимости, страхование, госпошлина за регистрацию сделки и т.д.).
И только если ваша анкета будет одобрена, и подписан договор, только после этого новый банк переведет деньги на погашение задолженности к вашему первоначальному кредитору (на руки не выдают). Вам нужно посетить свой старый банк и обязательно взять справку о погашении долга, чтобы доказать целевое использование средств.
После этого ваш первоначальный займ будет закрыт. Платить вы теперь будете новой банковской организации, по новым условиям и реквизитам. Поэтому если у вас был настроен автоплатеж, его нужно отменить.
Двенадцать банков, которые рефинансируют ипотеку
На сегодняшний день есть достаточно много компаний, которые готовы предоставить подобную услугу. Мы советуем обратить внимание на следующие предложения:
- Росбанк рефинансирует ипотеку под ставку от 6,19% на период до 25лет. Возможно получить сумму не более 70% от стоимости жилья, но не менее 600 тыс. рубл. Для получения подробной информации перейдите по этой ссылке;
- Примсоцбанк – позволяет получить до 20.000.000 рублей на цели перекредитования по минимальной ставке от 6,69% годовых. Тип программы – Росбанк Дом. Вы можете переоформить договор на период до 30 лет;
- Транскапиталбанк – также готов предложить небольшую ставку от 6,99% в год. При этом максимальная сумма достигает 15 миллионов рублей, а вернуть их надо не более, чем за 25 лет;
- Московский Индустриальный Банк – выдает ипотечный кредит на рефинансирование в пределах 30 млн. рублей. Минимальный процент – от 7,4% в год, договор заключается на срок до 30 лет. Быстрое рассмотрение анкеты до 3 дней;
- Банк ВТБ – здесь вы сможете рассчитывать на получение суммы от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Минимальный процент равен 7,4% в год, вернуть задолженность необходимо в течение 30 лет. Подробности можно прочесть в этой статье;
- Банк Дом.РФ осуществляет кредитование на период до 30лет под процентную ставку от 7,5% на сумму до от 500 тыс. до 30 млн. рубл. Можно выплатить единовременную комиссию в размере 2-10% от суммы займа за снижение ставки на 0,5-4 п. п.;
- В ФК Открытие предлагают следующие параметры перекредитования: процент от 7,6%, доступная сумма от 500 тыс. до 30 миллионов руб. Срок действия договора — от 5 до 30 лет. Узнать больше о предложениях компании можно в этой статье;
- Банк Жилищного Финансирования – тут могут перекредитоваться заемщики в возрасте от 21 до 65 лет. Им одобряют от 500 тысяч до 30 миллионов рублей на период от 1 до 30 лет, при этом ставка составит от 7,6% с возможностью снижения за быстрый выход на сделку;
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Советуем вам заниматься перекредитованием только в том случае, если размер переплаты будет сильно отличаться, минимум на 20%, ведь при оформлении вам нужно будет совершить дополнительные расходы. Для предварительного расчета займа на новых условиях воспользоваться онлайн-калькулятором.
Семейная ипотека
Как вы уже наверняка знаете, для семей, где с 1 января 2018 года родился второй или третий ребёнок, предлагают оформление жилищного кредита под сниженную процентную ставку в 4-6% годовых. При этом данный процент действовал только в 2018-ом, а уже начиная с 2019-го года многие банковские учреждения начали выдавать жилищные кредиты под 4,5-5%.
Примечательно, что воспользоваться таким предложением можно не только в том случае, если вы только планируете брать ипотеку, но и в тех ситуациях, когда договор уже подписан и действует. Важно, чтобы это был кредит на жилье на первоначальном рынке, его сумма не превышала 8 млн. рублей (для регионов – 3 млн. рублей), была оформлена личная страховка.
Где можно перекредитоваться:
- Росбанк – процентная ставка от 3,2% в год,
- Примсоцбанк – от 4%,
- Возрождение, Промсвязьбанк, Центр-инвест – от 4,5%,
- Россельхозбанк – от 4,6%,
- Санкт-Петербург – от 4,69%,
- Банк ДОМ.РФ, Банк Финсервис, Джей энд Ти Банк, ИТ Банк,
- Таврический Банк и другие – от 4,7%,
- Всероссийский Банк Развития Регионов, Металлинвестбанк – от 4,8%,
- Александровский, Банк Зенит, Совкомбанк – от 4,9%.
Как видите, это реальная возможность сэкономить. Конечно, ставки указаны при оформлении личного страхования, так что расходы нести все равно придется, но даже разница в 2-3 процентных пункта достаточно сильно облегчит вам выплаты.
Таким образом, в 2022 году именно эти банки предлагают наиболее выгодные предложения по рефинансированию ипотечных кредитов.
Рубрика вопрос-ответ:
2017-10-03 14:08
Александра
У нас с мужем социальная ипотека под 10% но все равно тяжело выплачивать вместе со страховкой. Что нужно для рефинансирования в другом банковском учреждении? Если у нас долг будет больше 100 тысяч мы можем попросить? Если перейти, то страховка уменьшиться вместе с процентом?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Александра, перечень условий для перекредитования в каждом банке устанавливается индивидуально, какая именно компания вас интересует?
2019-01-11 09:04
Здравствуйте. У нас ипотека в ВТБ 24 по программе АИЖК . Получено кредит 2014 году под 11,75%. Можно ли подавать на рефинансирования в этот же банк? Какие документы надо собрать?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Гузель, мы много раз отвечали на этот вопрос — рефинансировать кредит в той же организации нельзя, только в другом банке. Рассмотрите эти варианты https://kreditq.ru/refinansirovanie-ipotechnyx-kreditov/
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник: kreditorpro.ru
Обзор надежных банков – в каком наиболее выгодно рефинансирование ипотеки?
Чтобы правильно выбрать банк, в котором выгоднее сделать ипотечное рефинансирование, необходимо сравнить требования по заемщикам, условия по максимальному размеру ссуды и ставкам переплаты. Одни финансовые учреждения выдают займы без подтверждения дохода, другие — с обязательным приложением к анкете справки о доходах и при отсутствии у клиента каких-либо просрочек. Рассмотрим, в каких банковских учреждениях самый маленький процент рефинансирования и наиболее выгодные для заемщика условия.
Где можно рефинансировать ипотечный кредит?
Исходя из рейтингов банков на интернет-портале «Банки.ру», следующие кредитные учреждения России выдают займы под рефинансирование существующей ипотеки на выгодных условиях:
Следующие банки на апрель 2018 года (из топ-10 по размеру активов) не имеют программ перекредитования жилищных ссуд:
- Национальный клиринговый центр.
- Московский кредитный банк.
Отсутствие программ розничного кредитования может быть связано с утвержденной кредитной политикой банка или с иными приоритетами развития банковского обслуживания, поскольку каждая кредитная организация стремится к минимизации финансовых рисков исходя из портфеля существующих клиентов.
Сравнение условий в разных банковских учреждениях
Базовые условия по программам перекредитования содержат не только ограничения по возрасту и стажу заемщика и поручителя, некоторые банки устанавливают дополнительные требования по сумме выдаваемой ссуды.
Таблица 1 — Требования к заемщикам и дополнительные условия по рефинансированию
Как видно из таблицы 1, наиболее выгодные базовые условия у Райффайзенбанка, банка ДельтаКредит и банка Уралсиб.
Важно! Предложение по рефинансированию Альфа-банка распространяется только на жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ростова-на-Дону, Краснодара и Екатеринбурга.
Где лучшие процентные ставки и сроки кредитования?
Кредитная политика многих ипотечных банков устанавливает в программах рефинансирования дополнительные ограничения по первичному кредиту. Размер процентной ставки, как правило, зависит от соблюдения заемщиком установленных сроков регистрации ипотеки в Росреестре. По следующей таблице можно сравнить процентные ставки известных банков, чтобы найти среди них самую низкую.
Таблица 2 — Программы рефинансирования, ставка и срок займа
- По стандартному пакету документов — до 30 лет.
- По упрощенному — до 20 лет.
- Срок погашения рефинансируемого кредита не может быть меньше 36 месяцев на день обращения клиента в Газпромбанк.
- Отсутствие негативной кредитной истории обязательно.
- Общая продолжительность просрочки за последние полгода не может превышать 30 дней.
- Первичный кредит должен быть выдан не ранее 6 месяцев при отсутствии просрочек с даты его выдачи, не ранее 12 месяцев — в остальных случаях.
- От 9,05% до 11, 45% годовых получат зарплатные клиенты финансового учреждения.
- От 9,10% до 11,50% годовых предлагается работникам бюджетной сферы.
- Остальным клиентам доступна ставка от 9,20% до 12% годовых.
- При первоначальном взносе от 15 до 30% (от стоимости жилплощади) устанавливается ставка в 11,25% годовых.
- От 30 до 50% — 11% годовых.
- Более 50% — 10,75% годовых.
- Ставка увеличивается на 3% от базовой величины при отсутствии у банка подтверждения регистрации залога в его пользу, и уменьшается на 1% при получении установленного пакета документов по Росреестру.
- Базовая величина: 9,5–13% годовых.
- Максимальная полная стоимость кредита: 20,183% годовых.
- Если заемщик не произвел регистрацию ипотеки в течение 60 дней с момента выдачи кредита или не предоставил банку установленный пакет документов по регистрации, минимальная ставка увеличивается на 3% годовых.
Как видно из таблицы 2, самый низкий процент и, соответственно, маленькие базовые величины переплаты по ипотечным кредитам установлены в банке ВТБ и Газпромбанке.
Важно! Залогом у Райффайзенбанка не может выступать имущество, купленное у близких родственников заемщика.
Кроме рассмотренных в статье учреждений, есть и другие кредитные организации, предлагающие программы рефинансирования ипотеки. На страницах нашего сайта вы можете ознакомиться с предложениями таких банков, как: Промсвязьбанк, Российский капитал, Сургутнефтегазбанк, Тинькофф, Бинбанк, Открытие, Транскапиталбанк, Абсолют, АК Барс и Возрождение.
Итак, мы рассмотрели, где ниже процент и выгоднее условия. Из крупных ипотечных банков только у Сбербанка, Газпромбанка и Альфа-банка установлены требования об отсутствии просрочек по первичному ипотечному кредиту. С учетом накладываемых Газпромбанком ограничений на платежеспособность клиента и на сохранность у него квитанций по погашению ранее полученного кредита, лучшей ипотечной программой в 2018 году по условиям и по процентной ставке является предложение от банка ВТБ.
Источник: urexpert.online