Рассрочкой называется такой способ оплаты, при котором средства за покупку квартиры вносятся частями на протяжении короткого периода. Как и у других способов оплаты, у нее есть свои достоинства и недостатки. Возможно ли купить квартиру в рассрочку в России и как это сделать, рассмотрим более детально.
Кто предлагает квартиры в рассрочку
На рынке первичной недвижимости рассрочка предлагается застройщиком на этапе строительства новостройки. С покупателем заключается договор на покупку жилья. По его условиям полная стоимость квартиры вносится на протяжении 1-2 лет – пока идет строительство. Размер первоначального взноса составляет 20-50% от общей суммы, но конкретная величина зависит от конкретного застройщика. Оставшуюся часть делят на равные платежи и вносят ежемесячно.
На вторичном рынке рассрочка практикуется в регионах, где продать жилье сложно из-за отсутствия работы и перспектив в городе. Чтобы не продавать жилье «по дешевке» и получить нормальную цену – ту, на которую рассчитывал, хозяин квартиры соглашается на выплату ему полной стоимости за несколько платежей. Но это личная договоренность двух сторон, являющаяся скорее исключением, чем нормой.
Поэтому однозначного ответа на вопрос о том, можно ли сейчас купить квартиру в рассрочку, нет. Все зависит от того, предлагают ли строительные компании в выбранном городе подобный вариант оплаты.
Кому выгодно купить жилье в рассрочку
Рассрочка выгоднее ипотеки из-за отсутствия необходимости платить проценты банку. Поэтому возможность приобрести жилье в рассрочку рассматривают многие потребители, но чаще всего ею пользуются люди с высоким уровнем дохода, у которых уже есть около половины стоимости квартиры и достаточный доход, чтобы внести оставшуюся часть суммы за год. Например, при стоимости квартиры 2 млн руб., вносится сразу 1 млн руб. Значит платежи в течение года будут составлять 83-84 тыс. руб. ежемесячно или 40-42 тыс., если рассрочка берется на 2 года.
Считается, что кредиты, ипотека, рассрочка, должны занимать не более 20% дохода семьи для того, чтобы человеку не приходилось отказывать себе в самом необходимом и сохранить платежеспособность, если доход внезапно сократиться или увеличатся расходы. Значит месячный доход семьи должен составлять около 415 тыс. руб. для рассрочки сроком на год и в два раза меньше при рассрочке на два года.
Сроки
Временной период, чтобы купить жилье в рассрочку, регулируется тем, как быстро дом будет сдан в эксплуатацию. Как правило, можно рассчитывать на период от полугода до двух лет. Если застройщик допускает рассрочку, действующую после сдачи дома в эксплуатацию, то передача права собственности состоится только после внесения всей суммы. Условия проживания в квартире до этого момента описываются в договоре, заключенном между застройщиком и покупателем.
Плюсы и минусы рассрочки
Главным плюсом является отсутствие переплаты. Большинство компаний устанавливает беспроцентную рассрочку или указывают наценку до 10%. Следующий плюс – отсутствие требований к доходу покупателя. Не нужно предоставлять справку о доходах и подтверждать его стабильность.
Главный минус – в узкой направленности. Рассрочка не является обязательной услугой застройщика, в небольших городах ее может не быть. В крупных городах рассрочка может предлагаться только на те квартиры, что продаются медленнее. Среди других минусов – штрафы и пеня в случае просрочки платежа.
Рассрочка на квартиру: есть ли риски
Считается, что при покупке квартиры на первичном рынке риски отсутствуют. На самом деле это не так. Если застройщик внезапно станет банкротом, а дом превратится в долгострой, то покупатель потеряет вложенные средства.
После того, как в России выросло количество замороженных строек, государство ищет способы защитить интересы покупателей. Один из них – эскроу счета. Застройщикам разрешается начинать продажи тогда, когда построено 30% от планируемого объема работ. При этом договора долевого участия заменили на эскроу-счета. Это система, при которой вы вносите средства на специальный счет.
Получить их оттуда застройщик сможет только тогда, когда дом будет сдан в эксплуатацию. Если он станет банкротом, то деньги вернутся плательщику. Вернут ли деньги по договору купли-продажи недвижимости в рассрочку – зависит от условий договора и надежности застройщика.
На вторичном рынке риски существуют только у продавца: покупатель может затягивать сроки оплаты. Зачастую хозяева не могут повлиять на нерадивого покупателя и заставить его вовремя оплатить. Даже тщательно продуманный договор не защищает от таких рисков. Кто-то предусматривает в договоре штрафы за просрочку платежей. Однако лучше добавить пункт о расторжении договора с невозвратом выплаченной суммы в случае просрочки платежа, что становится более эффективным способом для внесения платежей в срок.
Для застройщика существует риск, что покупатель затянет с оплатами, ведь полный анализ его платежеспособности не проводится. Но в договоре прописываются штрафные санкции при просрочке, а акт приема-передачи квартиры подписывается после того, как будет оплачена вся стоимость квартиры. Поэтому риск для застройщика будет минимальным.
Как оформить рассрочку
Потребуется подписать договор с застройщиком. В его основе лежит типичный договор купли-продажи с графиком платежей, правами и обязанностями сторон. Рекомендуется обращать внимание в нем на два раздела – штрафы за просрочку платежей и условия расторжения сделки.
Страховать квартиру, приобретенную в рассрочку, в отличии от ипотеки не нужно. Но сделать это рекомендуется, чтобы иметь возможность получить компенсацию в случае непредвиденных обстоятельств.
Стоит ли брать квартиру в рассрочку, зависит от индивидуальной ситуации. Если у вас высокий уровень дохода и есть средства для первоначального взноса, то да, стоит рассмотреть такой вариант. Иногда люди покупают квартиру для последующей перепродажи или сдачи в аренду. Для них такой способ покупки будет еще более выгодным из-за уменьшения затрат.
Источник: qayli.com
Плюсы и минусы карт рассрочки
Карты рассрочки сейчас выдают все кому не лень. Какие есть у них достоинства и недостатки?
Плюсы карт рассрочки:
- Покупка товара с выплатами по частям без переплат.
- Полная ясность и предсказуемость всего цикла отдачи денег, что иногда даже важнее небольшой переплаты.
- Отсутствие многомесячной кредитной кабалы.
- Покупка действительно нужного и дорогого продукта дешевле — если клиент серьезно настроен и все подсчитал.
- Карты рассрочки лучше POS-кредитов — меньше рисков как для банков, так и для клиентов. Даже если какая-то сторона не выполняет обязательств, две другие стороны остаются в плюсе, пусть и косвенном.
- Деньги в банк возвращаются быстрее и более крупными партиями, так как по карте рассрочки потенциально удобнее покупать дорогие и действительно нужные вещи.
Минусы карт рассрочки:
- Карта рассрочки может «усовершенствоваться» банком настолько, что превратится в обычный кредит со, скажем, слегка увеличенным грейс-периодом.
- Гипотетически это мечта любого банка: давать клиенту фактически кредит, издержки за который возместил продавец, но штрафовать клиента за просрочку, как если бы это был нормальный кредит. Кто откажется от двойной прибыли?
- Важно помнить, что классическая карта рассрочки не предполагает дополнительных бонусов в виде кешбэка и начисляемых баллов.
- Суммы ежемесячных выплат, как правило, больше, ведь рассрочка — это фактически полная стоимость товара, втиснутая в грейс-период, который не может быть бесконечным. Но для кого-то это достоинство.
- Рассрочку нельзя взять «на жизнь», она дается под конкретное приобретение.
Источник: xn--e1afpuhk.com
Чем отличается рассрочка от кредита?
Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.
Кредит предоставляется банком, рассрочка — магазином. Первое подразумевает большие сроки выплат, маленький ежемесячный платеж и переплату, а при рассрочке все ровно наоборот — большой платеж, маленький срок выплаты, отсутствие переплаты. Именно поэтому есть смысл выбирать рассрочку, если покупатель хочет получить выгоду именно с точки зрения финансов. Во всех остальных случаях, особенно, если нужен большой срок погашения задолженности, выгоднее брать кредит.
Что такое «кредит», его преимущества и недостатки
Вопрос, в чем заключается разница между рассрочкой и кредитом, возникает, как правило, при покупке чего-либо дорогостоящего. Очень часто продавцы в салонах по продаже сотовых телефонов, бытовой техники и прочего предлагают оформить займ или рассрочку — так, мол, выгоднее, ведь не нужно платить всю сумму, а только часть ежемесячно в течение определенного срока.
Но, если не знать основные отличия рассрочки от кредита, в результате клиент может ошибиться и взять товар по неподходящей ему программе. Мы разберем оба эти явления по отдельности, чтобы разобраться, что в итоге выгоднее — рассрочка или кредит.
Кредитом называется форма отношений между заемщиком и банком-кредитором, когда определенная сумма выдается на регламентированный договором срок. Заемщик обязан погасить всю задолженность вместе с процентами.
Если кредит предлагают оформить прямо в магазине, участников сделки будет три — покупатель, продавец и банк. Банк полностью заплатит за товар продавцу, поэтому покупатель несет ответственность за предоставленный займ исключительно перед банком. Различают три вида кредитования:
- Потребительский (нецелевой) кредит — деньги выделяются на любые цели;
- Ипотеку — деньги выдаются строго на покупку квартиры или другой недвижимости, оформляемой позже в качестве залога банку;
- Товарный — деньги выделяются на покупку чего-то определенного (например, телефона или телевизора).
У кредита имеется ряд серьезных преимуществ по сравнению с рассрочкой:
- Небольшая сумма ежемесячного платежа: как правило, банк позволяет брать товарные займы на срок до 24 месяцев, потребительские займы — на срок до 5 лет, а ипотеку можно взять и вовсе сроком на 20-30 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится совсем небольшой, несмотря на включенные в платеж проценты;
- Гибкость: кредит можно взять на конкретную цель, а можно и без таковой. В таком случае банк просто выдаст сумму наличными или на карту — это очень удобно в ситуации, когда нужны именно деньги, а не конкретный товар;
- Нецелевой (потребительский) кредит не требует внесения первоначального взноса.
Однако, не обходится и без минусов:
- Кредитор рискует, предоставляя кому-либо денежные средства, особенно если деньги даются относительно немаленькие. Поэтому перед выплатой кредитор тщательно изучает кредитную историю заемщика — если обнаруживается плохая КИ, клиенту отказывают в кредите. Кроме того, необходимость проверить платежеспособность заявителя дополнительно приводит к бумажной волоките;
- Существенная переплата. Помните: если нарушать условия договора — например, не платить по займу вовремя — вам будут начисляться дополнительные штрафные санкции в виде комиссий, пеня и неустоек, поэтому конечная переплата может быть еще больше.
Что такое «рассрочка», её преимущества и недостатки
Рассрочка — это форма товарно-денежных отношений между покупателем и продавцом без каких-либо посредников. В данном случае покупатель получает товар сразу, даже не имея всей требующейся суммы на руках, продавец получает деньги частями.
Рассрочка заключается, как правило, на небольшой срок, при этом какая-либо переплата отсутствует: предоставлять кредиты физическим лицам могут лишь банковские организации по законодательству РФ.
В качестве основных преимуществ можно выделить:
- Отсутствие переплат: вы заплатите ровно столько, сколько стоит товар, без каких-либо переплат;
- Магазин практически не рискует, когда выдает вам товар в рассрочку, т.к. в случае нарушения обязательств он может просто потребовать его вернуть. Поэтому волокита отсутствует, и получить рассрочку можно даже с плохой кредитной историей — ее просто никто не проверяет;
- Рассрочку дают на небольшой срок — благодаря этому покупатель относительно быстро прекращает быть должником.
К сожалению, на этом плюсы заканчиваются, а начинаются минусы:
- Максимальный срок, на которой предоставляется рассрочка, чаще всего не превышает 6-ти месяцев. В связи с этим, сумма ежемесячного платежа относительно большая;
- В большинстве случаев для получения товара и сопутствующей рассрочки клиент должен сделать первоначальный взнос (по крайней мере 20% от стоимости товара в зависимости от политики магазина);
- Рассрочку привязывают к конкретному товару. Чаще всего ее предоставляют лишь по какой-то конкретной акции;
- Рассрочка может быть «формально бесплатной»: маректологи в условиях акции нередко указывают, что претендовать на рассроченную оплату могут только купившие аксессуары на определенную сумму в дополнение к основному товару.
Сравнение кредита и рассрочки
Итак, чем отличается рассрочка от кредита в магазине? Резюмируя ту информацию, что мы указали пунктами выше, можно найти ряд отличий между, казалось бы, похожими предложениями — кредитом и рассрочкой; для удобства приведем данные в таблице.
| Переплата | Полностью отсутствует | 5-50% от изначальной стоимости товара |
| Первоначальный взнос | 20-50% от стоимости товара | Отсутствует |
| Срок действия договора | 2-6 мес. | 2-36 мес. |
| Что будет в случае нарушения соглашения? | Магазин может потребовать вернуть товар | Увеличение переплаты из-за пеня, неустоек и прочего |
| Бумажная волокита и шанс отказа | Минимум бумаг, одобрение производится даже при плохой КИ | Требуются документы (вплоть до справок о доходах), шанс отказа присутствует |
| Размер ежемесячного платежа | Относительно большой | Относительно маленький |
Как видно из таблицы, главные отличия между тем и другим финансовым инструментом заключаются в сумме переплаты и сроке действия договора. Если для клиента принципиальной важностью является отсутствие переплаты, ему идеально подойдет рассрочка. Если же небольшие суммы в счет процентов не пугают заемщика, и ему при этом нужно растянуть оплату товара по крайней мере на 6 месяцев, то подойдет кредит.
Что выгоднее?
Думая над тем, что лучше — рассрочка или кредит, нужно сразу обозначить одно важное обстоятельство: с точки зрения переплаты ничего выгоднее рассрочки быть не может. А если дополнительно учесть инфляцию, которая в России составляет в среднем около 6-7% в год, то рассрочку и вовсе можно считать своеобразной скидкой.
Однако, не все так однозначно. Процент по кредиту порой только кажется существенным: если кредит оформлен на срок 6 месяцев по ставке 23% годовых на товар стоимостью 25 000 рублей, итоговая переплата по займу едва ли превысит 3000 рублей — отнюдь не самые большие деньги.
Зато клиент получает возможность максимально уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования; кроме того, для кредита не требуется даже перечислять банку первоначальный взнос.
В связи с этим можно уверенно сказать: если для человека очень важен фактор переплаты, выгоднее всего оформить рассрочку, если на первом месте по приоритетности у клиента стоит вовсе не буквальная материальная выгода, кредит может оказаться более выгодным вариантом.
Вывод
Рассрочка — это покупка без посредников и без какой-либо переплаты, кредит же всегда предоставляется сторонним банком, причем клиент будет обязан погасить сумму задолженности вместе с процентами.
В первом случае клиент выиграет материально, но только при получении кредита можно значительно растянуть срок погашения долга, уменьшить размер ежемесячного платежа и т.д. Поэтому выбирать между тем и другим нужно, исходя из ваших жизненных обстоятельств: при желании получить материальную выгоду, лучше выбирать рассрочку, в остальных случаях вам может подойти кредит.
Источник: vkreditbe.ru