Процедура рефинансирования кредита как проходит

Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

Наиболее выгодным перекредитование окажется для тех, кто брал кредиты на покупку товаров непосредственно в магазинах, а так же для владельцев кредитных карт.

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается. Самое главное при погашении действующих кредитов за счет нового, более выгодного – учесть все тонкости процесса, о которых пойдет речь дальше.

С чего начать рефинансирование кредита?

Перед тем, как провести рефинансирование, потребуется оценить: реально ли оно принесет пользу. Дело в том, что сейчас многие банки предлагают перекредитоваться и заявляют о минимальных ставках. Следует помнить, что рекламные предложения кредитных учреждений очень сильно отличаются от реальных.

Как происходит рефинансирование кредита? Полное описание процедуры

В рекламных буклетах банков услуга рефинансирования выглядит очень заманчиво — но так ли это на самом деле?

Банку выгодно переманить от конкурента или конкурентов добросовестного клиента, который не имеет проблем с выплатой кредита, обладающего запасом платежеспособности и т.д. Заемщики с длительной идеальной кредитной историей практически безрисковые, поэтому их можно перекредитовать под минимальную ставку.

Но не всегда рефинансирование выгодно самим таким клиентам. Если они уже длительное время выплачивают кредит, то большая часть процентов по нему уже у банка-кредитора, в составе ежемесячного платежа преобладает основной долг. Даже если перекредитоваться под ставку, которая существенно ниже, и платеж при этом будет меньше, нужно не забывать обращать внимание на переплату.

Для демонстрации того, насколько ниже платеж, обычно сотрудники банка-конкурента считают кредит на изначальный срок, игнорируя тот факт, что он уже длительное время выплачивается, а так же то, что пересчитывается не изначальная сумма кредита, а остаток. Это довольно распространенная уловка.

Расчет переплаты при рефинансировании чуть более сложен, чем при оформлении потребительского кредита. Потребуется фактический график платежей от старого банка-кредитора и предварительный график платежей от потенциального.

Практика: как рефинансировать ипотеку?

Сравнению подлежит сумма процентов на остаток основного долга до конца действующего кредита и общая переплата плюс комиссии и дополнительные расходы по новому кредиту.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредитов: примеры расчетов

При выборе банковских продуктов самое важное — это посчитать цифры

Рассмотрим 3 примера:

Пример первый . Кредит в 100 000 рублей был оформлен на 5 лет под 33% годовых в июне 2015 года, на данный момент (июль 2016 года) остаток основного долга 88 710,51 рубль.Переплата за 5 лет 105 320,10 рублей, из которой уже выплачено 33 686,52 рублей, а еще «предстоит переплатить» 71 633,58 рублей, именно с этой суммой и нужно сравнить переплату по новому кредиту.

Предложение перекредитоваться поступило по ставке 13% годовых, после уточнения выясняем, что ставка варьируется от 13% до 21,5% и окончательная будет озвучена после предоставления всех документов. Считаем по максимальной ставке на 47 месяцев (чтобы сроки были сопоставимы, новый кредит закончится в тот же момент, что и потенциальный), получаем переплату в 50 392,07 рублей.

К этой сумме необходимо прибавить все возможные дополнительные страховки, но так как маловероятно, что они превысят 21 241,51рублей разницы. Рефинансирование в этом случае выгодно: оно позволит сэкономить около 1/5 части переплаты от изначально рассчитанной (105 320,10 рублей) за тот же срок.

Пример второй. Кредит в 100 000 рублей был оформлен на 5 лет под 33% годовых в июне 2012 года, все параметры те же, остаток основного долга 34 105,46 рублей, «предстоит переплатить» 5 536,57 рублей.Поступает предложение перекредитоваться под 21,5% годовых, переплата за год составит 4 101,08 рублей, без учета дополнительных расходов. Перекредитование в этом варианте не имеет смысла.

Пример третий. Кредит в 1 000 000 рублей был оформлен на 5 лет под 23% годовых в июне 2012 года, переплата 691 428,27 рублей, предстоящая переплата 22 699,10 рублей, остаток основного долга 254 330,94 рублей.При перекредитовании остатка долга под 21,5% (что на полтора процентных пункта меньше) получаем переплату в 30 582,51 рублей без учета сопутствующих оформлению новой сделки расходов за счет распределения процентов по аннуитету. Рефинансирование в этом варианте не выгодно.

Кроме того, если есть потребность и возможность рефинансирования в банке, в котором обслуживается действующий кредит (например, ради смены валюты из долларов в рубли), то лучше перекредитоваться в своем же банке, это снизит вероятность дополнительных расходов и необходимости предоставления лишних бумаг.

Но в любом случае стоит оценить все предложения, так как если действующий кредит обслуживается в банке, имеющем ставки выше среднерыночных (Хоумкредит, Русский стандарт), перекредитование в одном из крупных банков (Сбербанк, ВТБ24) может быть существенно выгоднее. Оценка требует именно расчетов и сопоставления итоговых цифр, так как все очень индивидуально.

Рефинансирование кредита: как это происходит?

Самое главное при рефинансировании кредита — выбрать действительно выгодные предложения банков

Самое главное при рефинансировании – подобрать действительно выгодные условия для сделки, сама процедура довольно проста и ее можно разбить на 3 шага:

• Шаг №1 . Обратиться в выбранный банк (это может быть и изначальный банк) с заявлением на кредит с целью рефинансирования, предоставить подтверждающие документы – выписку об остатке основного долга и отсутствии просрочек. Потребуется стандартный пакет документов, требуемый для оформления потребительского кредита.
• Шаг №2 . Сообщить в банк-кредитор о желании погасить кредит досрочно, убедиться в отсутствии штрафных санкций и запретов (уже несколько лет они не практикуются большинством банков, но все же встречаются штрафы и ограничения). Получить актуальную выписку (в некоторых банках выписку дают бесплатно, но чаще за символическую комиссию в 100-300 рублей), если с момента подачи заявки до момента одобрения прошло какое-то время. Взять реквизиты для оплаты кредита (если кредит оформлен давно, то детали в реквизитах самого банка могли измениться – это бесплатно и лишним не будет).
• Шаг №3 . Оформить новый кредитный договор, получить на руки все документы, в том числе копию платежного поручения о безналичном переводе кредитных средств в погашение обязательств по старому кредитному договору.

Таковы действия при проведении рефинансирования, но на практике все бывает стандартно довольно редко, без нюансов не обходится.

Нюансы рефинансирования

Можно как пройти по спецпрограмме для рефинансируемых кредитов (ставка обычно ниже), так и по одной из стандартных программ (например, для зарплатников). Второй вариант даст возможность получения нецелевого кредита, который можно направить на погашение разных долгов в разных кредитных учреждениях, в том числе по кредитным картам, особенно если их много.

Один из самых «нужных» случаев для рефинансирования является наличие кредитной карты, которая никак не закрывается..

Распространенным вариантом является наличие нескольких кредитов и нескольких кредитных карт, но взять кредит по программе перекредитования «на все и сразу» под минимальный процент не получится. Большинство банков контролируют целевую направленность денег и сразу переводят кредит в погашение старого по реквизитам, указанным в кредитном договоре (если изначальный договор утерян у банка-кредитора нужно будет запросить дубликат).

При нецелевом потребительском кредите, который будет направлен на погашение кредитов с менее выгодными условиями (и кредиток, процент по которым всегда выше) действующие кредитные договора не потребуются. Но в этом случае главное – пройти по доходам, так как при расчете платежеспособности будут учитываться платежи по действующим кредитам.

Небольшие банки, решение в которых принимается кредитным комитетом, смогут учесть факт того, что кредиты после выдачи нового будут погашены. Но чаще всего одобряется недостаточная для погашения «всего и сразу» сумма.

В случае, когда контроль над кредитами заемщиком потерян, и он еле-еле справляется с долговым бременем, но все же без просрочек, дополнительный нецелевой кредит не будет одобрен по причине недостаточной платежеспособности. Можно посоветовать взять кредит для целевого погашения самого невыгодного либо самого крупного кредита.

Если есть кредитная карта с полностью использованным лимитом, срок которого подходит к концу и грозит возникновением просрочек, штрафов, испорченной кредитной историей – то лучше взяться за нее. При этом лучше перекредитовываться на максимальный срок (в основном это 5 лет, реже 7), это позволит снизить ежемесячный платеж, что улучшит платежеспособность. А переплату можно уменьшить досрочным погашением в то время, когда обслуживать кредиты благодаря рефинансированию станет легче.

Еще одна возможность перекредитоваться на более выгодных условиях и при этом закрыть несколько кредитов – оформить кредит под залог или поручительство. Ставки по таким кредитам меньше, чем по кредиткам и кредитам на товары, так как являются обеспеченными.

Оптимальным вариантом является предоставление поручительства супруга или супруги, так как все равно долги, нажитые в браке, считаются совместными.

А вот с залогом квартиры, ради погашения долгов лучше не рисковать, хотя некоторые кредитные учреждения могут предлагать и такой вариант (отдельные, при наличии просроченного долга, даже настаивать), ставка по обеспеченному недвижимостью кредиту меньше, но появляется риск остаться без жилья.

Программы рефинансирования создаются банками ради того, чтобы улучшить качество кредитного портфеля за счет добросовестных и без проблемных клиентов конкурирующих банков. Клиенты с плохой кредитной историей под действие спецпрограмм банков не подходят, так как нет смысла переманивать клиента, который не будет платить, тем более предлагать ему сниженную ставку.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Если рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого, то реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредита, таких как срок, ставка, сумма, валюта.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Эти понятия часто путают потому, что рефинансирование можно провести как в стороннем банке, так в том, в котором оформлен кредит. Реструктуризация проводится лишь в рамках действующего кредитного договора банком-кредитором . Отличие в том, что во втором случае кредит не закрывается, а лишь изменяются его условия.

К тому же рефинансирование проводится в условиях, когда проблем с выплатой не было, кредитная история хорошая, а потребность что-то менять вызвана именно поиском более выгодных условий в виде снижения ставки и переплаты.

Реструктуризация проводится на разных стадиях возникновения проблемы с оплатой:

1. Когда клиент обращается в банк с просьбой увеличить срок или отсрочить выплату основного долга по причине потери работы или болезни. Эта мера позволяет уменьшить ежемесячный платеж и не допустить просрочки.
2. Когда просрочка уже есть, банк и клиент совместно ищут выход из ситуации. В этом случае возможно увеличение суммы кредита на сумму штрафов и пенни и распределение долга на более длительный срок, это позволяет «войти в график» и постепенно решить проблему с выплатой кредита.
3. Когда просрочка практически безнадежная, банк предлагает клиенту досудебное решение вопроса, на этой стадии возможно прощение банком части штрафов и пени, срок кредита пересчитывается до максимального. Так же кредитное учреждение может поднять ставку (клиент подпишет согласие на это вместе с новым графиком другими документами на сделке), ежемесячный платеж уменьшается, клиент сможет войти в график, но итоговая переплата вырастет.

Про кредитные каникулы..

Так же программы рефинансирования часто действуют в кредитных учреждениях в кризисные периоды. Чтобы избежать ухудшения качества кредитного портфеля, банки предлагают заемщикам возможность оформления «кредитных каникул» в виде отсрочки выплаты основного долга.

Заемщик некоторое время (3-6 месяцев) платит только проценты, а недовыплаченный долг равномерно распределяется на оставшийся срок кредита и незначительно увеличивает ежемесячный платеж. Предполагается, что проблемы у заемщика временные, уменьшение платежа требуется временное.

У рефинансирования и реструктуризации есть только общая черта – они призваны снизить долговую нагрузку. Но рефинансирование – способ улучшить условия (снизить ставку), а реструктуризация – способ не допустить ухудшения ситуации, иногда за счет увеличения переплаты (при увеличении срока кредита).

Итак, при рефинансировании стоит предварительно рассчитать выгоду от сделки, учесть, что особенно оно выгодно при длительных крупных кредитах, которые осталось выплачивать еще достаточно долго. После сделки необходимо взять справку от изначального банка-кредитора о полном погашении кредита. Даже если за нее предусмотрена небольшая комиссия, такая поможет решить все возможные недоразумения в дальнейшем. Если речь о закрытии кредитного лимита по карте, то получении такой справки обязательно.

Полезно: можно ли законно не платить кредит?

Лучшие предложения 2018 года

Лучшими в списке банков, предлагающих услугу рефинансирование других кредитов, стали следующие банки (по мнению статистики поисковых запросов и рейтингов других авторитетных изданий):

• ВТБ24 (читайте отзывы );
• ВТБ24 Банк Москвы;
• Газпромбанк;
• Бинбанк;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Почта-банк;
• Связь-банк;
• АТБ;
• МТС банк.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

Вопрос: Почему в рекламных предложениях банков предлагается рефинансирование под 14%, а по факту оказывается, что под 22%? От чего это зависит?

Ответ: В рекламе указывается минимально возможная ставка, итоговая ставка может зависеть от срока на который будет выдан кредит с целью рефинансирования, категории заемщика (более выгодные условия для зарплатников, госслужащих и/или корпоративных клиентов), наличия обеспечения (залог или поручительство), согласия на страхование, форма подтверждения дохода.

Вопрос: Каким может быть разбег в ставках?

Ответ: Более 10 п.п., на предварительной консультации лучше сразу уточнять минимальную и максимально возможную ставку. На практике встречаются варианты, когда озвучивание итоговой ставки делает рефинансирование не выгодным.

Вопрос: Сколько реально можно сэкономить от проведения рефинансирования? Как это посчитать?

Ответ: Самый точный способ – обратиться в банк с выгодными условиями для рефинансирования и попросить сделать расчет, сравнить ежемесячный платеж и переплату данными действующего графика. Так же можно самостоятельно прикинуть расчет на кредитных калькуляторах, их много в свободном доступе. Например, если кредит в 500 000 рублей был оформлен на 5 лет под ставку 22%, по перекредитование под 14% позволит сэкономить:

328 567,36 – 198 047,53 = 130 519,83 рублей за весь срок

13 809,46 – 11 634,13 = 2 175,33 каждый месяц

Это примерный расчет без учета срока действия кредита на котором произведено рефинансирование. Примеры мы приводили выше в статье

Вопрос: Как рефинансировать кредитку? Выгодно ли это?

Ответ: Если кредитная карта используется не в рамках льготного периода, а как обычный потребительский кредит – весь лимит снят и выплачивается минимальными платежами, то рефинансирование бывает просто необходимо. Так как минимальные платежи (в 5-15% от снятого +%) не дают возникать просрочке, но и существенно не уменьшают основной долг, а действие кредитного лимита не вечное (2-3 года). К тому же ставки по кредиткам гораздо выше, чем по потребительским кредитам. Для того чтобы оформить кредит для погашения лимита по кредитной карте достаточно обратиться в банк для оформления рефинансирования и предоставить стандартный пакет документов.

Вопрос: Как оформить рефинансирование на несколько кредитов и кредитных карт?

Ответ: Скорее всего, придется брать обычный нецелевой потребительский кредит с целью покрытия нескольких действующих. Ставки по таким кредитам выше, чем по программам рефинансирования, но деньги будут выданы на руки, ими можно будет распорядиться по своему усмотрению, подтверждать цель получения средств не придется. Главное при этом – пройти по доходам, но кредитки (если не подходит срок окончания) не очень портят платежеспособность, так как обязательный платеж по ним минимален.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: pravila-deneg.ru

В каких случаях можно выгодно рефинансировать кредит

Кредит может быть взят на любые цели – потребительский, автомобильный, ипотека. В некоторых случаях человек сталкивается с невозможностью оплаты по ранее составленному графику. Чтобы избежать появления задолженности или плохой истории займов, применяется рефинансирование.

↑ Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Официально оформленное рефинансирование кредита – это законный способ погашения ранее оформленного займа средствами другого. Воспользоваться методикой рекомендуется для того, чтобы не попасть в долгосрочную закредитованность. Нельзя просто отказаться выплачивать долг банку, но когда собственные возможности не позволяют вносить обязательные платежи, рефинансирование позволяет избежать появления пени и роста остаточной суммы.

↑ Что такое рефинансирование долга по кредиту

Перекредитование – процедура, которую проводят специалисты, чтобы освободить заемщика от долга по займу. Банк проводит операцию оформления нового кредита, но он будет предоставлен на более выгодных условиях, чем первоначальный. Пример: займ был взять под 15 %, рефинансирование позволит производить оплату по нему средствами, которые взяты под 10 %. Предусмотрена возможность полного (100 %) или частичного погашения. Программы рефинансирования предлагают не все банки. Некоторые выбирают определенный тир, например, автокредит или ипотеку.

Важно! Оформление может происходить как в банке, где был оформлен договор на первый займ, так и в другой финансовой организации.

↑ Достоинства и недостатки процедуры

Не каждый человек знает, что такое официальное рефинансирование кредита для физических лиц. Программа имеет ряд достоинств и недостатков, которые нужно внимательно изучить. К плюсам относятся:

• Возможность снижения ранее установленной процентной ставки.
• Сохранение «белой» кредитной истории.
• Объединение задолженностей в одну (по 2-3 займам сразу).
• Изменение валюты – если кредитование проводилось в евро или долларах, можно после рефинансирования осуществлять платежи по рублевому кредиту.
• Официальный пересмотр графика платежей – взносы будут поступать по новому распорядку, который учитывает пожелания клиента.
• После проведения процедуры перекредитования можно снять обременение с имущества, являющегося финансовым обеспечением возврата займа – процентная ставка в этом случае снижаться не будет.

Еще одним преимуществом, которое несет рефинансирование долга, является смягчение других условий, прописанных в договоре. К ним относятся: отказ от страхования (некоторые виды), снижение штрафных санкций, понижение комиссии. В каждом из банков и финансовых организаций условия процедуры рефинансирования индивидуальные. Недостатки программы:

• Официальное рефинансирование имеющейся задолженности охватывает не все виды кредитов.
• Возникают дополнительные расходы, которые должен оплачивать заемщик.
• В 90 % случаев присутствует комиссия (скрытая).
• Заявление на начало процедуры потребуется оплатить отдельно.
• Платная повторная экспертиза залогового имущества (процедура требуется при внешнем рефинансировании кредита).
• Потребуется сформировать новый пакет документов, так как возникает новый вид финансовых отношений между клиентом и банком.
• Требования к показателям платежеспособности человека возрастают.

Ужесточение показателей надежности компенсирует сниженный процент по займу, а также уменьшает вероятные риски финансовой организации. Именно поэтому следует заранее узнать, что нужно подготовить для рефинансирования, чтобы избежать проблем или отказа в процедуре. Предыдущая кредитная история тщательно проверяется сотрудниками.

К недостаткам можно отнести сложности с переоформлением залога (имущества). Снять обременение при внутреннем рефинансировании получается редко. В 90 % случаев удается только снизить ставку или продлить срок погашения займа. В этом случае подготавливается новый кредитный договор со сроками выплат. При внешнем рефинансировании ситуация повторяется.

Ставка становится выше, поскольку банку необходимо иметь гарантии погашения взятого первичного займа. Если залога нет, средства на новый кредит могут не выдать. Действуют также ограничения по возрасту. Заемщикам 65+ могут отказать, так как гарантии выплат или полного возврата снижаются, показатели риска возрастают.

↑ Какие кредиты можно рефинансировать

Взять кредит на погашение ранее оформленного займа человек может в соответствии с установленными правилами. Виды:

• ипотека;
• ссуды (некоторые виды);
• залоги в ломбардах;
• кредиты, выданные наличными;
• потребительский кредит;
• автомобильный займ;
• задолженность, накопившаяся по кредитным картам.

Рефинансирование может покрыть долги по дебетовым картам. Рекомендуется заранее узнать, какие кредиты можно официально рефинансировать в том банке, где оформляется первичный договор.

Важно! Оформить рефинансирование можно будет через определенный промежуток времени. В среднем проходит 6-12 месяцев. Стандартное время ожидания составляет 1 год.

В случае удачного оформления нового договора клиент получает:

• Улучшенные условия по выплатам.
• Возможность объединить в одну сразу несколько выплат – официально банки могут выдать средства для погашения сразу 5 займов. Они не обязательно должны быть оформлены в этом учреждении. Допускается объединение займов из разных финансовых организаций.
• Заменить вид валюты в займе.

После полного погашения долгов средствами рефинансирования обременение с залогового имущества снимается.

↑ Куда обращаться

Составить договор для рефинансирования кредита человек может в банке или любой финансовой организации, которая предоставляет подобную услугу. Процедура может быть запущена в том же учреждении, где был оформлен предыдущий займ. Также обратиться с просьбой о рефинансировании можно в другой банк. Параметры выбора – процентная ставка, длительность погашения, сумма долга.

Это интересно! Если новое кредитование планируется провести в другом банке, то уведомить о таком решении нужно обе финансовые организации.

↑ Какие понадобятся документы

Любые финансовые операции требуют сбора документов. При рефинансировании от клиента потребуется пакет следующих бумаг:

• заявление с обоснованием причины;
• паспорт;
• финансовые документы (справка о доходах, с места работы с указанием должности).

Повторное кредитование не указывает на то, что у человека изначально имеется низкий уровень дохода. Причины, по которым требуется проведение процедуры, указываются в заявлении. Дополнительно к обычному пакету документов потребуется приложить бумаги по рефинансируемому кредиту. Нужно учитывать, что количество документов в каждом банке различается.

На заметку! Следует узнать, можно ли сделать рефинансирование просроченного потребительского кредита, поскольку не каждая организация занимается этим вопросом.

Лучше подавать документы лично, почта может доставить их с опозданием. Каждая дополнительная справка с указанием суммы и источника дохода будет много значить для клиента – банки понимают, что риски снижаются, поэтому вероятность одобрения возрастет в несколько раз.

↑ Как проходит процедура рефинансирования

Алгоритм действий простой:

• Выбирается банк с подобной услугой.
• Собираются и передаются на рассмотрение соответствующие документы.
• Заключается договор на предоставление средств (пластиковая карта не оформляется).

Банк сам перечисляет средства на реквизиты структуры, где был оформлен проблемный займ. Сотрудники подскажут, как рефинансировать кредит с выгодой. Если средства были выданы под залог недвижимого имущества, проводится этап перерегистрации на нового кредитора. Обременение снимается после полного погашения задолженности.

Важно! Если размер нового кредита превышает сумму задолженности, разница перечисляется на счет или частную карту клиента.

Человек должен заранее узнать, что такое виды рефинансирования долга по кредиту, могут ли быть покрыты задолженности по ЖКХ, будет ли работать карта. Подобный способ расчетов имеет смысл, когда частное лицо или организация попали в сложную ситуацию. Не рекомендуется прибегать к рефинансированию часто или без особой необходимости. В этом случае в момент проверки у банка возникнут сомнения в способности клиента погасить задолженность. Риски организации возрастают, что приводит к получению отказа.

Источник: sps-sng.ru

Процедура рефинансирования кредита как проходит

ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ НОВЫХ СТАТЕЙ И ИНСТРУКЦИЙ

ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ НОВЫХ СТАТЕЙ И ИНСТРУКЦИЙ

Что надо знать о рефинансировании кредита и есть ли у этой процедуры подводные камни

Рефинансирование – это услуга, с помощью которой можно получить новый заём для погашения имеющегося долга. За рефинансированием граждане обращаются не только в ситуациях, когда долги становятся непосильными. Снижение ставки, сокращение (или увеличение) срока, изменение валюты займа, уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки, оформление кредита без поручителя, – причины могут разными.

Одна из самых рекламируемых – объединение нескольких долгов в один. Так при помощи рефинансирования банки и МФО привлекают платёжеспособных клиентов. Еще одна возможность, которую даёт рефинансирование, – дополнительная сумма средств, их можно использовать по своему усмотрению.

Как работает услуга

Любой долг можно рефинансировать (перекредитовать), в том числе и от МФО. Абсолютно у всех финансовых организаций свои внутренние методики и подходы, а также причины, по которым может быть одобрена заявка на рефинансирование или отказано в ней.

• тип и сумма кредита,
• количество и срок займов,
• кредитная история клиента.

Чего можно добиться при помощи рефинансирования? Специалисты выделяют три основные цели: уменьшение процентной ставки, снижение ежемесячной кредитной нагрузки, объединение двух-трёх займов в один.

Уменьшение процентной ставки

Это актуально практически для всех заёмщиков. Особенно в тех случаях, когда происходит снижение ключевой ставки, а долг — среднесрочный или долгосрочный. Снизить процент по ипотеке можно в любой кредитно-финансовой организации, но если вы обратитесь в свой банк, процедура не будет называться рефинансированием. Речь скорее всего пойдёт об изменении условий договора.

По мнению аналитиков, рефинансирование выгодно, если разница между старой процентной ставкой и новой начинается от 2%. При этом важно не поддаться на уловки кредитных менеджеров: увеличивать срок кредитования нельзя, иначе это «съест» всю выгоду.

Снижение ежемесячной кредитной нагрузки

При рефинансировании можно заключить новый договор на максимальный срок. Сумма долга останется прежней, соответственно ежемесячный платеж сократится. Однако в этом случае нельзя забывать о переплате по процентам. Но здесь уже каждый выбирает свою выгоду – экономия на финишной прямой в будущем или посильная оплата счетов в настоящем.

Объединение долгов

Если речь идёт о нескольких кредитах с разными графиками погашения, легко запутаться и пропустить срок платежа. Новый кредит, оформленный благодаря рефинансированию, поможет упорядочить жизнь: средства пойдут на погашение нескольких займов, а риск просрочки по единственному кредиту сойдёт на нет. И всё-таки главный плюс процедуры не столько удобство, сколько уменьшенный размер процентной ставки в новом договоре (если, конечно, повезёт найти выгодную программу).

От рефинансирования следует отличать консолидацию — его разновидность. Подходит тем, у кого несколько кредитов в одном банке. При консолидации рассчитывать на изменение процентной ставки не стоит, обязательства объединяют исключительно для удобства, а не для получения выгоды.

С чего начать процедуру рефинансирования

• ограничения по размеру и сроку нового кредита;
• процентная ставка;
• стоимость страховки;
• наличие дополнительных расходов;
• количество дней до первого платежа;
• требования к заёмщикам (возраст (от 18–21 года до 65 лет), стаж работы (от одного–трёх месяцев), доход, гражданство и др.).

• паспорт,
• СНИЛС,
• справка 2-НДФЛ,
• заверенная копия трудовой книжки.

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• отчет об оценке недвижимости;
• справка о зарегистрированных в квартире;
• справка об отсутствии задолженности по квартплате;
• об использовании маткапитала;
• свидетельства о рождении детей.

Если рефинансирование одобрено, банк предложит подписать договор. Обязательно изучите его подробно, прочитайте информацию под звёздочкой, проанализируйте, выгодны ли условия. Если в чём-то сомневаетесь, не стесняйтесь уточнять и переспрашивать – но только до того момента, как подписали договор. Повторно «передумать» можно лишь до момента перечисления средств.

Дополнительная сумма: нужна ли она

Чем больше в заявке укажете информации о себе (источники дохода, сколько зарабатываете и т. д.), тем лучше. От этого зависит сумма, которую одобрит банк. Иногда максимум по рефинансированию оказывается больше, чем размер долга. В этом случае разницу допускается потратить без оглядки на кредитора.

Некоторые банки не устанавливают потолок, но при этом общий размер кредита не должен превышать лимит по программе рефинансирования. Решение о выдаче дополнительных денег банк принимает в индивидуальном порядке, а влияет на него анализ платёжеспособности клиента.

Например, доход позволяет претендовать на кредит 500 тыс. рублей, а для рефинансирования нужно 300 тыс. рублей. Арифметика простая: дополнительно можно получить не более 200 тыс. рублей. Если одобрили 150 тыс. рублей и как раз эта сумма требуется для рефинансирования, то получить дополнительные деньги для личных целей не выйдет.

Если дополнительные деньги не нужны, а решение насущных вопросов (ремонт, плата за образование и пр.) можно отложить на какое-то время, не стоит запрашивать лишнюю сумму. Особенно это касается ипотеки. Из минусов – сопутствующие расходы (страхование залога и жизни), увеличение срока погашения кредита и снятия обременения с жилья, серьёзная долговая нагрузка, из-за чего смысл рефинансирования теряется.

Плохая кредитная история: возможно ли рефинансирование

Каждый такой случай рассматривается, что называется, под лупой. Но стоит знать: одобрение рефинансирования с плохой кредитной историей – процесс непростой. Просрочки и низкий рейтинг для банка – это яркий маркер недисциплинированности и ненадёжности клиента.

• привлечь к оформлению кредита поручителя или созаёмщика;
• оформить добровольное страхование жизни и здоровья;
• представить обеспечение кредита – к примеру, залог на имущество;
• открыть в банке дебетовую карту и перевести на неё зарплату;
• ·положить деньги на депозит, пусть даже небольшую сумму.

Рефинансирование: на что следует обращать внимание

1. Небольшие кредиты (до полумиллиона) переоформлять нет смысла.
2. Не все банки разрешают рефинансировать заём и прямо указывают на это в договоре. Так что прежде чем подавать заявку на перекредитование, следует перечитать документ.
3. На рефинансирование не стоит идти, если за плечами половина срока кредита. В самом начале платежей большая часть ежемесячных взносов уходит на оплату процентов, а сам долг уменьшается микродолями. Так зачем же вновь проходить этот путь?
4. При рефинансировании требования к заёмщикам выше, а процент по новому кредиту не всегда выгоден. Иногда вместо рефинансирования имеет смысл рассматривать обычные кредиты – на них проще получить одобрение, а условия бывают интереснее.
5. При выборе организации для рефинансирования важно обратить внимание на способ передачи денег. Чаще банк самостоятельно гасит сумму на счёте заёмщика, реже перечисляет деньги на дебетовую карту (вопросы: сколько будет стоить ее обслуживание? есть ли комиссии ?).
6. Рефинансирование ипотеки – особая история. Иногда без содействия кредитного брокера не обойтись. В разных регионах стоимость его услуги варьируется от десятков до сотен тысяч рублей.
7. Жилищные кредиты, полученные по государственным программам, не рефинансируются.
8. Банки обычно позволяют объединять не более пяти кредитов и рефинансировать один кредит не больше двух раз.
9. Данные, полученные при помощи онлайн-калькулятора, являются ориентировочными и могут измениться в любую сторону после одобрения банком.
10. При рефинансировании ипотеки потребуется новый отчет об оценке недвижимости. Например, в Москве он обойдется в 5000 рублей. Не стоит забывать и о повышенной ставке на период перезалога (чаще всего это 2%); пошлине за регистрацию ипотеки (банк и заёмщик делят её пополам, обойдется в среднем в 500 рублей); страховке (стоимость зависит от конкретного банка).
11. Иногда в договоре рефинансирования «спрятана» комиссия за досрочное погашение кредита.
12. Некоторые банки зарабатывают, одобряя повышенный размер суммы, необходимой для рефинансирования. Будьте бдительны и отказывайтесь от лишнего!
13. Долг по кредитной карте можно рефинансировать двумя способами: через открытие новой кредитки и через потребительский кредит. Первый вариант предпочтительнее, поскольку позволяет сохранить лимит и акционные условия.
14. Важно не допустить пропуска платежа по предыдущему кредиту, даже если вы запланировали рефинансировать долг. В противном случае это может повлиять на решение банка и испортить кредитную историю.
15. Рефинансирование отображается в кредитной истории как обычный кредит. И если по нему нет нарушений условий договора, просрочек платежей и штрафных санкций, он её не испортит.
16. Не стоит увлекаться рефинансированием. Финансовые организации устанавливают сроки, которые должны пройти с предыдущей процедуры, и настороженно относятся к клиентам, у которых постоянно возникает необходимость брать новый кредит и менять условия договора.

А вы сталкивались с рефинансированием? Это помогло решить проблемы?

Источник: myfinstory.ru