Займ с просроченной задолженностью — это страх любого заемщика, ведь в отличие от банков пеня за просрочку в МФО значительно выше, не говоря уже про изначально высокую процентную ставку. Тем не менее, довольно часто происходят непредвиденные ситуации, при которых своевременная оплата долга невозможна: задержки заработной платы, неожиданный больничный или любой другой форс-мажор может стать причиной для просрочки. Что делать в этом случае, как предотвратить подобную ситуацию и уменьшить свои потери?
Что будет, если просрочить займ в МФО?
На самом деле такая ситуация влечет за собой немало неприятных для заемщика последствий, включая штраф, возможные судебные разбирательства или задействование коллекторов, ухудшение кредитной истории и кредитного рейтинга.
Угроза 1. Штраф за просрочку
Многих заемщиков пугает то, что просрочка по займу влечет за собой увеличение процентной ставки (например, акционный займ под 0% в день может быть пересчитан по стандартной ставке) и всевозможные пени за каждый день задержки выплат.
Что делать: если к запланированной дате погашения займа вы понимаете, что точно не успеете вернуть долг, вам достаточно просто зайти в свой личный кабинет на сайте МФО и продлить сроки. Условия пролонгации разных компания могут отличаться, но зачастую это реальная возможность спасти ситуацию, избежав штрафов. Правда, ежедневный процент по займу вам все равно придется оплатить, поэтому лучше изначально брать займы под низкий процент.
Угроза 2. Ухудшение кредитной истории
При просрочке заемщик рискует испортить свою репутацию, ведь задержки по выплатам будут фиксироваться в БКИ, а получить кредит с плохой кредитной историей впоследствии будет значительно сложнее.
Что делать: если просрочка по займу была вызвана уважительной причиной, и вы можете подтвердить это документально, не стесняйтесь предоставить соответствующие бумаги в МФО. Как правило, компании лояльно относятся к клиентам, которые подтвердили причину просрочку и могут предложить реструктуризацию займа, остановку начисления процентов или отсрочку платежа. В случае проблем со здоровьем, предоставьте свой больничный лист, при увольнении с работы — трудовую книжку, в которой это указано и т. д.
Угроза 3. Увеличение долга в долгосрочной перспективе
Взять займ с текущими просрочками практически невозможно, однако если вам это удалось, то вы рискуете еще больше погрязнуть в долговой яме, так и не решив свою проблему. Если в течение нескольких месяц заемщик не выплачивает долг, может состояться суд, в результате которого у клиента автоматически портится кредитная история, а долг погашается путем вычета средств из заработной платы заемщика.
Что делать: во избежание такого рода проблем лучше попробовать договориться непосредственно с МФО, что позволит вам сохранить свою кредитную историю и подобрать оптимальную программу для погашения начисленных процентов. В том или ином случае, согласно законодательству РФ сумма начисленных процентов не может быть больше двукратной суммы непогашенной части займа, то есть если вы брали в МФО 10 тысяч рублей, то даже при длительной просрочке будете должны уплатить не больше 30 тысяч (10 000 + 20 000).
Советы для новичков
Во-первых, не берите много и старайтесь всегда рассчитывать свой бюджет с учетом форс-мажорных ситуаций.
Во-вторых, всегда помните, что займ — это подходящее решение для критических ситуаций. Зачастую целесообразнее оформить кредитную карту, чем брать микрокредит под большой процент и на короткий срок.
Источник: hochukredit.com
Что делать, если просрочил микрозайм
Начисление процентов по просрочкам в МФО начинается с первого дня неуплаты. Размер пени зависит от суммы вашего займа и условий конкретной организации. Это фиксированная сумма начисления плюс процент либо процент от общего размера займа. Можно ли избежать оплаты? Нет. Возможно ли облегчить условия погашения?
В большинстве случаев — да.
Что считается просрочкой?
Иногда человек понимает, вернуть часть суммы до определенной даты не получится. Он считает, несколько дней не посчитаются просрочкой и никаких последствий эти действия за собой не понесут. Отчасти это так. Но есть организации, которые начинают штрафовать буквально с первого дня. Из-за финансовой безграмотности или после невнимательного прочтения договора гражданин получает непредвиденные сложности.
Просрочка — это отсутствие платежа за кредит или займ до установленной в договоре даты. По временным промежуткам задержки по оплате разделяют на промежутки:
1. Менее 5 дней. Легкая просрочка, не влияющая на кредитную историю. За этот период времени должнику могут позвонить разве что для уточнения причины неуплаты.
2. 5 — 30 дней. Период, когда на долг начисляется ежедневный процент от суммы займа. Дополнительно может взиматься штраф в установленном МФО размере.
3. 30 — 90 дней. После месячной просрочки МФО в частном порядке прибегают к услугам коллекторов. По истечению установленного договором промежутка времени коллекторская организация может перекупить долг конкретного заемщика. Далее МФО не принимает участия во взыскании долга и больше не имеет к нему отношения.
Более 90 дней. Если коллекторам не удается в буквальном смысле выбить, заставить заемщика выплатить долг с процентами — они обращаются в суд. Дальше должник имеет дело с судебными приставами.
Чтобы заставить должника срочно уплатить долг, коллекторы используют моральное и психологическое давление, обращаются к соседям и родственникам, навязываются звонками, сообщениями, даже могут испортить имущество. Как этого не допустить? Выходить на связь с МФО еще до того, как договор будет передан коллекторам.
Что делать, если просрочка все же появилась?
Вас уволили с работы, заболел ребенок или предстоит организация похорон — вы понимаете, что до указанной в договоре даты выплатить один платеж или всю сумму никак не сможете. Обратитесь в МФО (где брали займ) по телефону или воочию. Сообщите, что в связи со сложной ситуацией заплатить ежемесячный платеж не сможете. Самой кредитной организации невыгодно начинать волокиту с коллекторами и судами, так как это несет дополнительные издержки. Скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат пролонгацию.
Пролонгация — продление срока оплаты ежемесячного платежа или полной суммы займа в связи с ухудшением материальных возможностей заемщика. Действует только в случае обращение до возникновения просрочки. Это не бесплатная услуга, за нее придется выплатить дополнительный процент.
Плюс: вы получаете дополнительные 2 недели для погашения платежа.
Минус: общая сумма выплаты увеличится.
В результате вам придется оплатить только процент за этот период либо же фиксированную сумму, которую насчитают в МФО конкретно для вас.
Есть дополнительные два способа решения проблемы с просрочкой:
Вы обращаетесь в другую кредитную организацию с просьбой рефинансировать ваш заем. По факту вам выдают новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях (иначе нет смысла брать второй невыгодный займ).
Вы обращаетесь в эту же кредитную организацию с просьбой откорректировать условия возврата займа. В основном меняют общий срок кредитования и сумму ежемесячных выплат.
Не все МФО идут на такие уступки для клиента по причине небольшого размера кредита. Но попробовать все же стоит, все же это лучше чем полное бездействие и тем более игнорирование.
Что будет, если не брать трубку?
С началом просрочки посыпятся звонки, сообщения возможно даже с угрозами. Потом будут звонки вашим родственникам, друзьям, знакомым. Вероятно, на стене подъезда появится неприятная надпись в ваш адрес. Иногда коллекторы идут дальше, создают ужасную репутацию должнику по всему городу. Если все это не срабатывает, долго остается непогашенным — дело передается в суд.
После рассмотрения дела вам присудят оплату долга в полном размере. Вы можете рассчитывать только на небольшие поблажки из-за сложной финансовой ситуации, наличия болезни, банкротства предприятия и других отягчающих обстоятельств. Скорее всего ваше имущество будет арестовано, а часть зарплаты автоматом будет перечисляться на счет коллекторов или МФО.
Вывод
Сумма долга вычисляется индивидуально, но не может превышать 4-кратного размера первоначального займа. То есть выплатить придется в любом случае. Брать или не брать трубку, отвечать ли коллекторам — дело ваше. Но стОит ли эта сумма всех переживаний и нервов, связанных с давлением от коллекторов — вопрос спорный. Все же лучше вовремя оплатить или хотя бы оповестить МФО о вашей проблеме еще до возникновения просрочки.
Источник: sravnizaem.ru