Прежде чем решить, можно ли предоставить человеку кредит, банк или МФО должны оценить его платежеспособность. Критерием такой оценки служит «кредитный рейтинг» или «рейтинг финансового здоровья».
Знание этого показателя (его еще называют «скоринговым баллом») может потребоваться и самому клиенту, чтобы понять, например, сможет ли он получить кредитные средства. Если балл высокий, то финансовая организация предоставляет ссуду на более выгодных условиях.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг – это показатель, отражающий кредитоспособность физического лица. При расчете баллов кредитного рейтинга используются данные, содержащиеся в его кредитной истории.
Кредитная история – это полная информация о том, как гражданин выполняет свои финансовые обязательства (возвращает долги банкам, оплачивает покупки, сделанные в рассрочку и т. д.). Составлением и хранением подобных сведений занимается бюро кредитных историй. Информацию предоставляют банки, микрофинансовые организации или органы власти, наблюдающие за выплатой долгов по суду (например, алиментов). Владельцу «финансового досье» присваивается индивидуальный код, по которому его данные можно легко найти в БКИ.
Как в один клик узнать какую сумму кредита вам одобрит банк?
Подробно об отличиях кредитного рейтинга и кредитной истории можно прочесть здесь.
Из чего формируется кредитный рейтинг
На величину этого показателя влияют следующие факторы:
- Наличие просроченной задолженности по выплатам, ее сумма и срок;
- Регулярность внесение обязательных платежей;
- Срок, на который выдан кредит;
- Частота обращения;
- Виды кредитов;
- Количество кредитов или займов, занесенных в кредитную историю, общая сумма долгов по ним.
%colored_text_box=1%
На кредитный рейтинг не влияют:
- Размер процентной ставки;
- Обращение к специалистам за консультацией по поводу оплаты просроченных счетов.
- Место проживания, семейное положение, род деятельности;
- Получение пособий по инвалидности или пенсий (они в финансовую историю не заносятся).
Как рассчитывается кредитный рейтинг
У каждой организации БКИ имеется свой подход к расчету этого показателя и свои приоритетные критерии оценки финансовой состоятельности клиентов.
Однако существуют общие факторы, которые всегда учитываются при расчете скоринга. Баллы присуждаются по таким данным, как:
- Возраст кредитной истории (КИ). Некоторые Бюро снижают рейтинг, если ее возраст меньше одного года, так как считают этот срок недостаточным для оценки финансовой благонадежности гражданина;
- Число запросов по поводу проверки КИ данного клиента. Несколько запросов за короткий промежуток времени кажется подозрительным;
- Количество просрочек и длительность задержки платежей. Рейтинг уходит вниз, если имелись просрочки длительностью больше 30 дней;
- Наличие или отсутствие информации о кредитах, взятых ранее. Если рейтинг рассчитывается для человека, который берет кредит впервые, то баллы будут низкими, так как Бюро не имеет информации о платежеспособности заемщика;
- Долговая нагрузка – количество кредитов, взятых человеком к данному моменту.
Баллы рассчитываются с помощью специальной компьютерной программы.
Как получить кредит даже с плохой кредитной историей
Что означают баллы кредитного рейтинга:
Показатель скоринга (в баллах)
Можно рассчитывать на получение крупного кредита на более выгодных условиях
Возможно получение кредита на стандартных условиях
Кредит может быть выдан по завышенной ставке. Его сумма будет ограничена
Получение кредита возможно, однако могут быть выданы лишь небольшие суммы на короткий срок и с высокой ставкой. Велика вероятность отказа
Вероятность выдачи кредита крайне низкая
Как увеличить кредитный рейтинг
В первую очередь, необходимо проверить данные кредитной истории. По закону каждый гражданин РФ может 2 раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно получить ее, обратившись в БКИ. При повторном запросе взимается плата 350-1000 рублей. При изучении выписки могут быть обнаружены технические неточности, ошибочные сведения о взятых или непогашенных кредитах. В этом случае необходимо обратиться в банк, они проведут проверку и отправят в БКИ верную информацию.
Повысить рейтинг можно следующим образом:
- Погасить имеющуюся просроченную задолженность;
- Взять несколько займов поочередно в нескольких МФО на небольшой срок, и вовремя выплатить нужные суммы. Это улучшит историю, от которой на 35% зависит рейтинг;
- Совершить покупку бытовой техники или мобильного телефона в рассрочку. Обычно для оформления подобного кредита на небольшой срок требуется только паспорт;
- Для улучшения показателя финансовой активности можно оформить кредитную карту или взять потребительский кредит на небольшую сумму.
%colored_text_box=2%
Как узнать кредитный рейтинг бесплатно
Узнать бесплатно свой показатель финансового здоровья можно в БКИ 2 раза в год. Чтобы узнать, в каком Бюро хранится кредитная история, необходимо зайти на интернет портал Госуслуги. В разделе «Налоги и финансы» каталога, имеющегося в личном кабинете, размещена ссылка на «Сведения о бюро кредитных историй». По этой ссылке отправляется заявка на получение информации об этих организациях. Примерно в течение часа поступит ответ из Центрального Банка России с перечнем БКИ, в которых хранится интересующая кредитная история.
Для получения данных о кредитном рейтинге требуется отправить в БКИ запрос:
- Обратившись туда лично;
- По почте в виде нотариально заверенного письменного заявления;
- Телеграммой из отделения Почты России;
- По интернету в виде письма с электронной подписью;
- Через портал Госуслуг.
Ответ будет получен в установленные законом сроки.
Чтобы произвести расчет рейтинга, сэкономив время, можно перейти на сервис «Кредитный рейтинг» от компании Юником24.
Помимо цифр скоринга, отчет будет содержать:
- Сведения о кредиторах, сумме взятых займов, просроченных платежах, количестве запросов по поводу кредитной истории;
- Описание причин отказов по кредитам и информация о вероятности их получения в различных банках;
- Рекомендации по повышению скоринга.
Преимущества онлайн сервиса состоят в том, что результат получается практически мгновенно, выдается в формате PDF. Заказывать расчет рейтинга можно неоднократно. Услуга оказывается за небольшую плату.
Заключение
Любому гражданину выгодно поддерживать свой кредитный рейтинг на высоком уровне, чтобы иметь возможность беспрепятственно осуществлять необходимую финансовую деятельность.
Периодический расчет скорингового балла позволяет оценить шансы на получение банковского займа, выяснить причины отказов. Оценка рейтинга дает возможность также обнаружить ошибки, допущенные банком, и выявить действия мошенников.
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Источник: unicom24.ru
Назван кредитный рейтинг, который нужно иметь для получения ипотеки
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитали кредитный рейтинг, который имели заемщики, получавшие ипотеку в июле 2021 года. Персональный кредитный рейтинг – это оценка, позволяющий заемщику еще до обращения за кредитом понять шансы на одобрение ипотеки. Кредитный рейтинг присваивают бюро кредитных историй на основании информации собранной в кредитной истории. Чем выше его значение, тем больше у заемщика вероятность получить одобрение на ипотеку. Если кредитная история – это документ, содержащий развернутую информацию о платежной дисциплине заемщиков, то кредитный рейтинг отражает то же самое в сжатом виде.
Единой методики расчета кредитного рейтинга на настоящий момент не существует, каждое бюро кредитных историй использует свой подход при определении этого показателя. У Национального бюро кредитных историй (НБКИ) минимальное значение кредитного составляет 300, максимальное — 850 баллов. В июле заемщики, получавшие одобрение на ипотеку, имели кредитный рейтинг 711 баллов по системе оценки НБКИ . Причем чем больше сумма, которую заемщик берет в кредит, тем выше должен быть кредитный рейтинг для ее получения.
Какой кредитный рейтинг имели заемщики в июле 2021 года:
— При размере кредита меньше 1 млн рублей, для выдачи ипотеки заемщику необходимо иметь кредитный рейтинг на уровне 706;
— Тем, кто одалживает у банка от 1 до 3 млн рублей на покупку квартиры, требуется кредитный рейтинг не меньше 711;
— Для получения кредита в размере от 3 до 5 млн рублей, заемщики должны иметь рейтинг не менее 714.
Узнать свой кредитный рейтинг можно совершенно бесплатно на сайтах кредитных бюро, куда поступает информация о выплаченных клиентами банков кредитах. Прежде всего, специалисты советуют проверять сайты трех основных БКИ: Национального бюро кредитных историй (НБКИ) , Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и «Эквифакс».
Источник: news.myseldon.com
По каким критериям банки одобряют кредиты?
При предоставлении кредита, банк так или иначе рискует. Ведь кредитование представляет собой инвестиционную деятельность. Важно правильно вложить деньги, чтобы заемщик вернул основной долг и все предусмотренные проценты. Очевидно, что уровень просрочки весьма велик, поскольку не все заемщики справляются со своими обязательствами.
Более того, не редки случаи прямого мошенничества. Поэтому, банки оценивают клиентов, их привлекательность, по ряду критериев. И такие критерии будут одинаковыми для всех без исключения банковских организаций. По каким критериям банки одобряют кредиты, мы разберемся уже сейчас.
На что смотрят банки при одобрении кредита онлайн?
Большое число займов оформляется онлайн. Это удобно для обоих сторон. Как правило, потребителю продукта не нужно предоставлять документы о заработке, продолжительности рабочего стажа и так далее.
Основная информация о клиенте указывается в анкете. Поэтому, такие анкеты довольно подробные.
В них отражаются сведения о семейном положении, наличии имущества, количестве иждивенцев. При этом такая форма общения сужает возможности банка проверять благонадежность заемщика.
Однако необходимо указать несколько основных критериев, которые используются банками:
Сведения из БКИ. Бюро кредитных историй является основным источником информации о заемщике. Во время обработки запроса на кредит, данные заявителю направляются в БКИ. Соответственно, при допущении им просрочек по предыдущим ссудам, в выдаче нового кредита вероятно будет отказано.
Однако при погашении ссуды даже при ранее допущенных просрочках, такие сведения удаляются через 3 – 6 месяцев. Спустя это время можно рассчитывать на положительное решение. При этом не имеет значения, в каком банке был получен займ;
Кроме того, отказ ожидает тех клиентов, которые вообще не провели ни одного платежа, в отношении которых банки выходили в суд с исковыми заявлениями;
Оценка обязательно включает проверку личных документов. Ведь в анкете указывается серия и номер паспорта и других документов. Например, СНИЛС. Поэтому, банк обязательно проверяет действительность указанных данных.
Даже при случайной ошибке, программа может принять ее за намеренную попытку ввести в заблуждение банк. Чтобы исключить такие факты, необходимо очень внимательно проверять анкету, сверять ее с документами;
Еще одним критерием оценки при онлайн заявках, являются сведения о доходе заемщика. Они указываются в анкете и многие ставят их произвольно, завышают уровень.
Однако эти сведения проверяются через Пенсионный фонд. Ведь отчисления в фонд происходят из зарплаты и составляют определенную ее часть. Следовательно, банк может получить информацию о зарплате, зная размер отчислений.
Таким образом, банками используется несколько критериев и источников получения информации. Это достоверность указанных личных данных, предыдущая добросовестность заемщика и наличие у него подтвержденного заработка.
При этом ссуду могут одобрить и без подтвержденного заработка. Но ее размер будет небольшим.
По каким критериям банк одобряет кредит в офисе?
Место и способ подачи заявки на ссуду не имеет принципиального значения. Ведь при заявке онлайн или посещении офиса банка, проверка все равно происходит автоматически. Для этого используются определенные программы, работающие по одинаковым алгоритмам.
Однако у банка больше возможностей при непосредственном посещении клиентов офиса. Ведь он представляет справки о доходах, свидетельства о наличии у него имущества.
Происходит проверка достоверности данных документов. Если все в порядке, может быть одобрена большая сумма, чем при подаче заявки онлайн.
Кроме того, при личном визите проверяется образ заемщика. Специалиста смотрит на ваше психическое состояние.
Если вы будете вести себя в той или иной степени странно, то могут не одобрить кредит, посчитав, что вы не надежный заемщик.
Как улучшить свои шансы?
Рекомендуется предварительно проверить себя по БКИ. Такую услугу предоставляют все банки. Лучше ей воспользоваться в том банке, где планируется получать кредит.
Если кредитная история имеет отрицательные моменты, необходимо погасить текущие просрочки. После чего, следует подождать 3 месяца. Тогда из БКИ будет убрана информация о данных просрочках и заемщик станет желанным клиентом для всех организаций.
Важно показать все имеющиеся доходы. Например, при наличии дополнительного заработка помимо зарплаты, нужно его подтвердить документально. Это существенно повысит шансы и позволит получить ссуду в большем размере.
Не забывайте также указывать честную информацию, предоставлять оригинальные документы и вести переговоры в деловом ключе, чтобы о вас не подумали плохо.
В дополнение темы:
Какой банк самый одобряемый?
Одобрение кредита в Росбанке
Как банк Восточный одобряет кредиты?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ
Кредиты с минимальной ставкой в 2021 году
Узнать кредитную историю по фамилии онлайн
- Онлайн заявка на кредит. Что это и как её заполнить?
- Кредит без справок и поручителей. Где взять?
- Потребительский кредит на 10 лет
Источник: jcredit-online.ru