Отказать заемщику в ипотеке могут на любом этапе выдачи кредита. Проверка заемщика ипотеки обычно разбивается на несколько шагов. Предварительное одобрение ипотеки в большинстве банков сейчас происходит буквально за несколько минут. Уже через 15-20 минут после подачи заявки на ипотеку заемщику могут сообщить о том, что кредит одобрен и назвать максимально возможную сумму, которую банк готов ему выдать в кредит. Однако это не гарантирует, что в дальнейшем заемщик не получит отказ.
Дело в том, что сразу после подачи заявки при предварительной проверке банк проверяет кредитную историю заемщика (есть ли у него просрочки и действующие кредиты), действительность паспорта, наличие у потенциального клиента судимости и долгов (например, по платежам за ЖКУ). Банк удостоверится, действительно ли покупатель работает там, где указал в анкете. И если результаты этой предварительной проверки его удовлетворяют, клиенту сообщают о предварительном одобрении ипотеки.
Но затем если выбранная клиентом для покупки квартира не соответствует требованиям банка, он откажется выдать кредит. Это может произойти, например, из-за того, что в квартире есть несогласованная перепланировка, которую нельзя узаконить.
Клиент банка может получить отказ и непосредственно перед проведением сделки. Перед тем, как выдать кредит, банк еще раз запрашивает кредитную историю заемщика. И если покупатель уже после подачи заявки на ипотеку получил потребительский кредит, за счет которого надеется внести первый взнос, банк эту информацию в кредитной истории увидит и в ипотеке может отказать. Кроме того, на последнем этапе еще раз проверяется действительность паспорта.
Разные требования к заемщикам и тщательность, с которой банк оценивает потенциального клиента, отличается в зависимости от программы, по которой заемщик хочет получить ипотеку. Например, тех, кто берет ипотеку по программе, где для получения кредита нужно предоставить только два документа, банк рассматривает более тщательно. И если у такого заемщика в прошлом были просрочки в кредитной истории более 30 дней, в ипотеке ему, скорее всего, будет отказано.
Источник: www.sibdom.ru
Как проходит одобрение ипотеки и что делать после того, как ее выдали?
Ипотека в России уже давно не является чем – то новым. Однако не каждый согласиться выдать большой кредит человеку без постоянного дохода или с плохой кредитной историей.
Каждая организация, как правило, думает, прежде чем выдать деньги заёмщику, так как после этого человек может просто пропасть. Разберемся сколько действует и сколько времени отводится на поиск жилья, а также как происходит предварительное одобрение.
Факторы, влияющие на решение банка
Для банков важен не только размер дохода будущего заемщика, но и ряд иных факторов, например:
- Срок, на который выдаются средства. Чем больше период времени, тем более крупную сумму гражданин может получить в кредит. Но если зарплата заёмщика оставляет желать лучшего, то скорей всего крупной суммы ему не видать.
- Первоначальный взнос тоже играет немаловажную роль. Если его сумма велика, то уменьшается размер запрашиваемого кредита, платеж, производимый каждый месяц и требуемый доход. Об ипотеке с первоначальным взносом читайте тут, а о займе без первоначального взноса рассказано здесь.
- Вид доказательств, подтверждающих ежемесячный доход заёмщика. Лучше всего сможет подтвердить доходы гражданина справка 2 НДФЛ.
Важно! Стоит отметить, что выдача кредита не зависит от профессии и рода деятельности заёмщика. Таким образом, ипотеку может получить каждый, кто согласиться с условиями банка.
В течение какого времени происходит одобрение ипотеки?
Бывают ситуации, когда люди, желающие взять ипотеку, уже собрали необходимый пакет документов и подали заявку, но кредитная организация всё никак не может на неё ответить. Стоит упомянуть, что время одобрения такой заявки в каждом банке различно.
При этом в крупных кредитных организациях, где каждый день множество желающих, заявка будет рассматриваться дольше, чем в более мелких банках.
В среднем она рассматривается в течение двух недель и по – прошествии этого времени будущему заёмщику отправляется уведомление о решении. Как правило, любой ипотечный кредит одобряется дольше чем, например, потребительский.
Разница заключается в величине сумм по ипотеке, которые предоставляются в этих случаях. Но, несмотря на всё это, срок принятия решения редко превышает упомянутые 14 дней, даже если речь идёт об ипотечном кредите на несколько миллионов рублей.
Какие кредитные организации предоставляют заём чаще остальных?
Знающие люди уже давно имеют представление о тех банках, которые наиболее лояльно относятся к людям, которые к ним приходят. В их число входят:
- ПАО «Московский кредитный банк», АО «КБ ДельтаКредит» и ПАО «ТрансКапиталБанк». В этих организациях достаточно хорошо относятся к гражданам, просрочившим в своё время кредит, но сумевшим выплатить просрочку в самые кротчайшие сроки.
- «Сбербанк России», «ВТБ 24», а также «Газпромбанк». Эти кредитные организации привлекательны для лиц, имеющих невысокий доход. Как правило, они придерживаются так называемого правила половины, когда 50% дохода заёмщика идёт на выплату ипотеки, а всё остальное остаётся на жизнь.
- ЗАО «Сургутнефтегазбанк» и ПАО «АКБ «Металлинвестбанк». Эти банки согласятся выдать ипотечный кредит, даже если заёмщик не будет делать первый взнос. При этом максимальные сроки кредитования составляют до 30 лет.
Важно! Большинство перечисленных выше банков готово заняться аккредитованием новых проектов по новостройкам.
Стоит ли напоминать о себе, если долго нет ответа?
В этом разделе мы расскажем, что сделать, если нет ответа и нужно ли напомнить о себе, если не одобряют кредит.
Если кредитная организация не дала никакого ответа даже после того как прошло 14 дней, то заёмщику определённо стоит самому поинтересоваться по какой причине молчание затянулось. Бывают ситуации, когда гражданам в срочном порядке требуется крупная сумма наличными, а времени на ожидание совсем нет.
При таких обстоятельствах на карту поставлена не только квартира заёмщика, но и его благополучие, а может быть и жизнь.
Гражданину становится необходимо узнать о решении банка в самые кротчайшие сроки. Самым верным шагом для человека, попавшего в такое положение, будет поинтересоваться, каково было решение кредитной организации и если оно отрицательно, то незамедлительно подать новую заявку, но уже в другой банк.
Стоит отметить, что бывают такие ситуации, в которых на рассмотрение заявок банкам требуется намного больше времени. Как правило, с ответом тянут долгое время, когда речь идёт о крупном ипотечном кредите свыше 5000000 руб.
Причины задержки решения
Если кредитная организация тянет с ответом долгое время, то узнать о её решении самостоятельно не составит труда. Заёмщик может попросту воспользоваться контактным телефоном банка, в который была подана заявка, и спросить местного менеджера, почему ответа не последовало.
Таким образом, граждане, желающие вступить в ипотеку, могут получить исчерпывающий ответ на свой вопрос. К сожалению, подобные ситуации возникают нередко, особенно в тех банках, где множество клиентов и ежедневно приходиться обрабатывать большое количество заявок.
Но могут иметь место и другие причины, например:
- выходные дни или праздники;
- ошибки, произошедшие на банковском сайте;
- для оценки поданной заявки требуется больше времени;
- сотрудники банка пока заняты другими делами.
Перечисленные причины обычно называют сотрудники банка, когда заёмщик звонит и интересуется причиной задержки. Обычно менеджеры стараются подойти индивидуально к каждому клиенту и дать максимально исчерпывающие ответы на задаваемые им вопросы.
Как быть, если дали меньшую сумму?
Нередко возникают ситуации, когда гражданам соглашаются выдать ипотечный кредит на сумму меньшую, чем они запрашивали. В такой ситуации людям приходиться отказаться от своих планов на покупку шикарной жилой площади и начать искать бюджетный вариант.
Но есть и такие заемщики, которые не хотят отказываться от понравившейся квартиры. Такие граждане могут выйти из сложившейся ситуации, если увеличат сумму авансового взноса.
Дело в том, что чем больше первый взнос, тем меньше остаётся кредита. При этом размер ежемесячных платежей закономерно понизиться.
Однако при покупке квартиры в ипотеку нельзя упускать из виду терпение продавца. Если ему нужно срочно продать квартиру, и он не захочет ждать, то придётся искать другой выход из подобного положения.
Ещё можно выйти из такого положения, если привлечь на помощь созаёмщика. Он разделит с основным заёмщиком кредитные обязательства и тем самым увеличит возможную сумму кредита.
Когда могут отказать?
После того как банк одобрил ипотеку необходимо приступить к поискам подходящей недвижимости. Стоит помнить, что жилая площадь должна в первую очередь понравиться банку. Большинство кредитных организаций отказывают в аккредитации квартир, которые:
- имеют колонки с газом;
- располагаются в пятиэтажных зданиях;
- относятся к квартирам гостиничного типа;
- являются квартирами с незаконно выполненной планировкой;
- находятся в зданиях с деревянными перекрытиями.
Другими словами, банки никогда не выделят деньги на покупку квартир в старых домах, которые уже давно были признаны аварийными и непригодными для проживания.
Нашли жилье — что дальше?
После того как подходящая жилая площадь найдена нужно:
- Собрать определённый пакет документов.
- После того как заёмщик получает на руки такие документы как Кадастровый паспорт и Технический паспорт ему нужно как можно скорее произвести независимую оценку квартиру. Для этого нужно воспользоваться услугами специальных оценочных организаций.
- Когда документация собрана, и оценка проведена, нужно передать все собранные бумаги в банк.
Ещё заёмщику стоит позаботиться о том, чтобы продавец жилой площади потрудился предоставить в кредитную организацию пакет документов, который позволит изучить его личность. В число таких бумаг входят:
- копия паспорта;
- свидетельство о браке;
- согласие органов опеки.
Важно! Стоит упомянуть, что все эти бумаги имеют определённый срок действия. Этот период времени может колебаться от 1 месяца до полугода.
Получить одобрение на ипотеку не сложно, если знать какие факторы учитывает банк, принимая решение. Стоит помнить, что далеко не все организации лояльно относятся к заёмщикам с низким доходом.
Прежде чем подавать заявку нужно выбрать для себя идеальный вариант. Ещё не стоит забывать о правильном выборе жилой площади, которая будет приобретаться в ипотеку. Если банку она не понравиться, то придётся искать новую квартиру или другую кредитную организацию.
Это быстро и бесплатно !
Источник: svoe.guru
Сбербанк опровергает повышение первоначального взноса по одобренным ипотечным заявкам
Ранее «Коммерсантъ» писал о жалобах клиентов на повышение первоначального взноса по ипотеке до 35% как условии одобрения ипотечного кредита. В «Сбере» заявили, что банк не повышает требования по уже одобренным заявкам перед сделкой, но предлагает клиентам индивидуальные условия для облегчения кредитной нагрузки
—>
Обновлено в 21:05
Пресс-служба «Сбераа» назвала не соответствующей действительности информацию об увеличении первоначального взноса по уже одобренным ипотечным заявкам.
В «Сбере» отрицают, что повышали сумму залога по уже одобренным кредитам. А повышение залога в отдельных случаях объясняют как раз заботой о клиентах: при недостаточной платежеспособности заемщика «Сбер» мог бы сразу отказать ему в кредите, но он идет ему навстречу и ищет способ, как выдать деньги, говорится в заявлении банка.
Ранее клиенты «Сбера» пожаловались на повышение первого взноса по уже одобренным заявкам на ипотеку: изначально банк одобрил кредит со взносом в 15-20%, однако перейти к следующему этапу его оформления смогли только те, кто согласился внести сразу 35%. Об этом написала газета «Коммерсантъ» со ссылкой на отзывы на сайте «Банки.ру» и потенциальных заемщиков.
По их словам, они предоставляли все нужные документы для проверки заемщика на этапе подачи заявки, и многие уже потратились на оформление сделки, в частности внесли залог продавцу, оплатили оценку недвижимости и заплатили риелтору.
Business FM обсудила это с риелторами и юристами. Говорит руководитель агентства недвижимости «Тамерлан» в Казани Тимур Багиров:
— Сначала, по уму, нужно одобрение получить клиенту, и он должен четко понимать уже, под каким условием он одобрился в банке, только после этого выбирать квартиру. Конкретная практика была у нас: в «Сбере» клиент, у него зарплата хорошая, доход хороший, хочет купить вторичное жилье. Но вот именно одобрение пришло — минимальный первоначальный взнос 35% должно быть, хотя раньше минимальные требования были 15-20%. Но это для каждого клиента индивидуально.
— Раньше такое было реже или вообще не было?
— Вообще, такого я не встречал в своей практике. Я работаю десять лет риелтором, только-только они начали выставлять такие условия.
— Как клиенты реагируют?
— Они уходят либо в другой банк, либо откладывают покупку до лучших времен. Заемщик должен сразу уточнить, под какими условиями он одобрился, то есть для него это никак не может быть сюрпризом.
— А бывает так, что они уведомили об одном первоначальном взносе, а потом сумму увеличили, когда приезжаешь подписывать договор?
— Именно такого не было, у нас сразу озвучивают сумму заемщику. А вот так перед сделкой или на стадии, например, сегодня вам одобрили и через неделю поменялись условия с 15% на 30%, — такого не было у меня в практике.
— Было же, что люди надеялись на один первоначальный взнос, на одну сумму, а вышла другая?
— Например, клиент может сейчас подать заявку, минимальный первоначальный взнос 15%, но банк ему одобрил, конкретно этому клиенту, минимальный первоначальный должен быть у него под 35%.
Юристы считают, что такие действия банка законны, потому что предварительное одобрение ипотеки — это не заключенный договор, поэтому обе стороны могут его изменить. Банк повышает первоначальный взнос по ипотеке, чтобы уменьшить риски. Надежнее всего установить первый взнос на более высоком уровне, чтобы в случае невыполнения заемщиком своих обязательств банк мог с комфортом продать залог на торгах с дисконтом. Комментирует советник адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Антон Алексеев:
— Банк еще ни на что не подписывался, когда речь идет только об обсуждении условий, какой договор будет заключаться. В конце концов, он мог бы и не одобрить, например, на кредитном комитете условия, которые предварительно были заявлены, и пришлось бы их как-то менять.
— Все-таки какой-то элемент введения в заблуждение есть, потому что у человека не поменялась платежеспособность?
— Человеку никто ничего не обещал в части первоначального взноса. Документы все-таки собирали для того, чтобы понять платежеспособность клиента и именно какой первоначальный взнос у него будет. На стадии сбора документов, мне кажется, это совершенно нормально.
— Раньше, если в предварительной заявке был взнос на такую-то сумму, на 15%, то 15% они и оставались. А если был отказ, то это был отказ, и дальше никуда дело не шло. Но здесь есть доля лукавства.
— Здесь трудно сказать, потому что я не знаю, какая у них в этой части практика, чтобы репрезентативно посмотреть. Пока договор не заключен, я не думаю, что можно требовать чего-то от банка, за исключением, допустим, убытков, что условия до заключения сделки поменялись. Человек сможет эти убытки доказать через суд, и я не уверен, что это будет какая-то громадная сумма. Хотя, если сделка сорвалась.
В «Сбере» отрицают, что повышали сумму залога по уже одобренным кредитам, а повышение залога в отдельных случаях объясняют как раз заботой о клиентах. Говорит руководитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова:
Полина Тризонова руководитель пресс-службы Сбербанка «Информация об изменении первоначального взноса по уже одобренным заявкам не соответствует действительности. Сбербанк не повышает требования по уже одобренным заявкам перед сделкой. Но по заявкам, где ранее был бы однозначный отказ, банк сейчас стал предлагать кредит на индивидуальных условиях, например, с увеличенным первоначальным взносом для снижения кредитной нагрузки. И те случаи, о которых писали сегодня некоторые СМИ, не являются массовыми и касаются именно тех клиентов, которые на прежних условиях получили бы отказ по кредиту. Новое предложение банка по корректировке условий по первоначальному взносу — это возможность для ряда наших клиентов получить заемные средства, которые при меньшем взносе приводят к отказу, таким образом мы делаем ипотеку доступной для большего числа граждан и их семей».
Директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева заявила «Коммерсанту», что в ситуацию следует вмешаться Центробанку. Однако регулятор считает, что подобная практика допустима до заключения договора. Сбербанк уже пользовался ею в других случаях — банк отменял одобренные по низким ставкам ипотечные заявки после резкого повышения ключевой ставки ЦБ. Новые условия кредитования предполагали ставку существенно выше. После публичного возмущения заемщиков в прессе банк был вынужден вернуть для них прежние условия.
Источник: www.bfm.ru