Многие заёмщики при погашении кредита допускают ряд ошибок, которые могут повлечь отрицательные последствия. Некоторые из них могут показаться незначительными. Однако, пренебрежение к процессу погашения кредита может повлечь для вас ряд денежных расходов. Чтобы избежать этого, вам необходимо знать, какие ошибки делают граждане, осуществляющие погашение кредита.
Отказ погашать кредит
Пожалуй, это самое глупое действие, которое может совершить заёмщик. Это кажется смешным, но на практике хватает случаев, когда человек, берущий кредит, сталкиваясь с проблемами финансового или личного плана, отказывается производить выплаты по долгу.
Нужно понимать, что какой бы не была причина подобного поведения заёмщика, она не оправдает его легкомысленных действий. По крайней мере, в глазах банка.
Мотивы подобного беспечного поведения могут быть различны, начиная отсутствием денег, заканчивая попыткой обмануть банк. Встречаются такие случаи, когда у человека за плечами целый набор кредитов, взятых в различных банках.
В конечном итоге, отказ погашать кредит приведёт к долговой яме. Попасть в неё просто, а вот выбраться куда сложнее. Потому при возникновении проблем с погашением кредита, первым делом нужно идти в банк. Не стоит думать, что долг будет прощён или спасёт признание несостоятельности. Этого, конечно же, не будет.
Но, если вы поставите банк в известность, у вас будет шанс договориться с банковской организацией об изменении условий кредитного соглашения, что может сильно помочь в решении проблемы. Если же это не поможет, то нужно готовиться к тесному общению с коллекторами и судебному разбирательству.
Исключение погашения долга из списка приоритетов
Многие граждане, планируя собственные финансовые расходы, почему-то полагают, что оплату долга можно отложить. К примеру, для них важнее оплатить коммунальные услуги, приобрести одежду, сберечь денежные средства на отдых, а не произвести погашение кредита. В итоге, получается, что когда подходит срок оплаты кредита, денег у людей не остается, либо остается очень мало.
Как следствие, за несвоевременное погашение, на заёмщика налагаются штрафы и портится его кредитная история, которую придется восстанавливать. Чтобы избежать этого, нужно правильно планировать свои финансовые расходы. Оплата кредита всегда должна стоять в приоритете. Если вы не согласны с этим, вам изначально стоит подумать о целесообразности получения кредита.
Пропуск или задержка платежа
Некоторые заёмщики полагают, что пропуск или задержка одного платежа нестрашна. Как правило, эта ошибка вытекает из неправильной расстановки приоритетов. Как и в предыдущем случае, заёмщик получает испорченную кредитную историю, долги и штрафы. Даже незначительная просрочка по займу может сулить серьезные неприятности.
Невнимательность, при изучении условий кредитного соглашения
Грубой ошибкой является невнимательность по отношению к условиям кредитного соглашения. Когда вы уточняете условия кредитования, ваше внимание обычно приковано к двум моментам: переплате и сроку погашения долга. Не стоит останавливать изучение соглашения лишь на этом.
Договор содержит много иной важной информации. В частности, вам необходимо обращать внимание на список штрафных санкций за неисполнение договора. Текст договора может предусматривать, что с самого первого дня просрочки может начисляться штраф.
Если отнестись к этому моменту пренебрежительно, вы можете поставить себя в непростое положение сразу же, при появлении проблем с оплатой долга. Предотвратить подобную ошибку легко, вам просто нужно досконально знать свой кредитный договор. Нужно учитывать, что некоторые пункты кредитного соглашения могут изменяться без уведомления.
Приоритет в погашении больших долгов перед малыми
Данная ошибка свойственна ответственным клиентам, которые мало знакомы с кредитными отношениями. Если у вас имеется несколько непогашенных кредитов, вначале погашать нужно наиболее мелкие, а затем уже те, что побольше. Многие заёмщики приходят к другому выводу, что вначале лучше погасить крупный долг, однако такая позиция нерациональна. Дело в том, что крупные кредиты обычно обеспечены залогом, они обходятся дешевле, чем малые, которые предоставляются без залогового обеспечения.
В силу этого, для снижения финансовой нагрузки, целесообразно вначале оплачивать мелкие кредиты, поскольку они дороже, а уже потом те, что выданы на большую сумму. Таким образом, при наличии нескольких кредитов нужно расставлять приоритет оплаты от дорогих к дешёвым. Таким простым способом можно уменьшить собственные траты.
Взятие новых кредитов для погашения старых
Не нова ситуация, когда человек берет новый кредит для того, чтобы погасить уже имеющийся. Происходит это, при отсутствии альтернативы, для того, чтобы найти средства для закрытия долга. Не остаётся ничего другого, кроме как обращаться заново в банк в надежде на то, что он предоставит деньги, которые можно будет направить на оплату первоначального кредита.
Подобным образом заёмщик не решает задачу, а лишь глубже погружается в долговую яму, ведь новый кредит обойдётся дороже предыдущего. Проще говоря, брать большие и дорогие кредиты, чтобы оплачивать старые – это не выход из ситуации, а тупик, выбраться из которого будет тяжело.
Внесение платежа в последний момент
Это ещё одна распространенная ошибка, допускаемая заёмщиками в процессе погашения кредита. Она сводится к тому, что человек вносит деньги в последний день положенного срока либо в последние часы. Вроде бы условия соглашения не нарушены. Однако может произойти ситуация, при которой средства на счёт будут перечислены лишь на следующий день.
В результате возникает просрочка по кредиту. А как известно, за любую просрочку предусмотрены штрафы. Чтобы избежать такой неприятной ситуации, нужно производить платеж немного раньше. Хотя бы за один день до наступления последнего дня отведённого срока.
Отсутствие уверенности в полном погашении кредита
Бывают случаи, когда заёмщик погашает кредит и не проверяет это, то есть не убеждается в том, что долг полностью погашен. Такая беспечность, как уже упоминалось выше, может повлечь для него отрицательные последствия, ведь на остаток долга будут набегать проценты, а за обслуживание счёта будет взиматься комиссия.
Во избежание таких проблем, после погашения кредита, вам нужно получить в банке документ, подтверждающий отсутствие долга. При его наличии, вы защитите себя от неприятностей такого плана.
Погашение кредита онлайн: условия, преимущества и рекомендации — узнайте в нашем следующем тематическом материале.
Вас также может заинтересовать:
Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.
Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.
В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?
Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?
Комментарии
+5 #1 Алёна А. 09.04.2021 00:51
Добрый день, я ошиблась с датой платежей и допустила просрочку. Чем мне это грозит? Что делать, если деньги для погашения кредита внесены на день позже?
+8 #2 creditar.ru 12.04.2021 11:42
Регулярный платеж по кредиту, просроченный вследствие невнимательности и забывчивости, не представляет особой опасности для заемщика. Вред от единичного нарушения графика выплат будет минимальным, если Вы.
Читать дальше
+3 #3 Maga 02.08.2021 16:09
Добрый день, срочно нужен совет. У меня два кредита (потребительский и рассрочка). Что делать после отправки платежа не на тот счет? Я погашаю оба кредита через терминал, но во время последнего перевода перепутал реквизиты. За рассрочку заплатил вдвое больше, а по потребительскому кредиту теперь недостача.
Как вернуть деньги и избежать штрафов?
+2 #4 creditar.ru 04.08.2021 00:11
Перевод средств не на тот счет — распространенная ошибка при совершении платежей онлайн и терминалы самообслуживания. Когда речь идет о небольшой сумме, допустивший промах плательщик не сталкивается с особыми проблемами. Однако в том случае, если перевод срочный или предназначен для оплаты кредита, с возвратом денег придется повозиться. Нарушение графика выплат грозит заемщику штрафными санкциями.
Читать дальше
Источник: creditar.ru
Когда происходит списание ежемесячного платежа по кредиту?
Довольно часто заемщики не успевают заблаговременно пополнить счет и тем самым обеспечить гарантированное списание суммы в части погашения задолженности по кредиту. К примеру, в графике платежей по кредитному договору обозначено 17 число. Каждый месяц именно в эту дату происходит списание средств, погашение части основного долга и начисленных за отчетный период процентов.
Теоретически заемщик должен положить на счет сумму в размере ежемесячного платежа не позднее 16 числа, чтобы на следующий день банк смог провести операцию погашения долга. Если же клиент вдруг забыл про это обязательство и вспомнил о нем только 17 числа, начнется ли начисление пеней и будет ли считаться опоздание в части пополнения счета просрочкой? Попробуем разобраться.
Списание платежа по кредиту, важные нюансы.
Вручную списание средств со счета по кредиту, как правило, банками не производится. Сейчас банки и МФО все больше и больше переходят в автоматический режим, даже заявки проверяются роботами. (К слову, на нашем сайте Creditometr вы можете подать заявку в такое МФО без звонков специалиста). Автоматическая система может быть установлена на любое время. Списание платежа может происходить как утром, то есть в уже наступившем 17 числе, так и в полночь.
Большинство финансовых учреждений дают возможность заемщику исправиться и устанавливают время списания на 23:59. То есть до последней минуты все того же 17-го числа клиент может пополнить счет и при этом не опоздать с погашением долга.
Но если все же списание должно происходить, например, в полдень, а средств на счете у заемщика нет, будет ли начисляться штраф? Согласно условиям договора, пени начисляются со второго дня, следующего за днем просрочки. В рассматриваемом примере при списании в 12:00 штраф будет начисляться с 18 числа с 12:00. То есть, даже если заемщик опоздал к указанному времени 17 числа, в течение следующих суток он может пополнить счет и при первом начислении штрафов банк «обнаружит» средства, автоматического начисления пени не произойдет.
Иными словами, погашать кредит можно именно в ту дату, что указана в графике платежей.
Однако любой технический сбой в программе приведет к тому, что средства не будут зачислены или списаны и с начислением штрафов придется разбираться уже в банке. Вот почему любой кредитор советует пополнять кредитный счет заранее, хотя бы за сутки до даты списания платежа согласно договору.
Источник: creditometr.online
Как правильно закрыть кредит в банке? Инструкция +Видео
Как правильно закрыть кредит? Казалось бы, что может быть проще – оплачиваешь последний платеж и кредит закрыт, и вы свободны от финансовых обязательств перед банком. Но на практике не все бывает так идеально, как в теории.
После внесения последнего платежа, вы можете через пару месяцев получить звонок от банка с информацией об имеющемся долге, или о просрочке очередного платежа по кредиту.
Далее в статье мы рассмотрим, как закрыть кредит и не столкнуться с подобными ситуациями.
Когда вопрос имеет актуальность
Часто подобные ситуации возникают от того, что заемщики не внимательно читают условия договора. Кроме ежемесячных фиксированных сумм в графике платежей может быть последний взнос совсем мизерным в несколько рублей или даже копеек. Вот его-то часто и пропускают граждане, а это ведет к просрочке и штрафам и сумма в несколько рублей может обернуться долгом в несколько тысяч.
Даже если вы уверены, что вы оплатили все платежи, которые предусмотрены договором, не стоит на слово верить сотрудникам банка о том, что кредит закрыт полностью. Пока у вас открыт в банке кредитный счет, вы остаетесь активным клиентом банка. Для банка это хорошо, так как значительно улучшает статистику. Но для клиента это может обернуться неприятными последствиями: от «случайно» начисленных процентов, которые были насчитаны после закрытия кредита, до оформления кредита на ваше имя нерадивыми консультантами.
Для того чтобы избежать подобной ситуации важно понимать, что ответственность за прекращение отношений с банком лежит, прежде всего, на клиенте. И убеждаться самостоятельно в том, что никакого долга за вами не остается, а счет числиться закрытым.
Последствия неправильного закрытия кредита
- Погашенный кредит в Бюро Кредитных Историй будет отображаться как действующий, это, в свою очередь, негативно может сказаться на выдаче следующего займа,
- Начисление пени и штрафов на остаток долга, даже если долг был в несколько рублей,
- Технические сбои банковских программ или человеческий фактор могут к закрытому кредиту добавить задолженности или штрафов.
Что же делать при закрытии кредита? Пошаговая инструкция
Допустим, вы вносите последний платеж по кредитному договору, вы все сверили с графиком платежей, больше банку вы ничего не должны. А вот в этом стоит убедиться не только на словах, но и получить документальные подтверждения.
- Уточните информацию о наличии долга после внесения последнего платежа. Это можно сделать в интернет-банке, по телефону или в отделении банка.
- Обратитесь к операционистам банка, лучше, если это будет тоже отделение, где был оформлен кредит.
- Запросите выписку с кредитного счета. Ее оформление занимает не более пары минут.
- Сверьте выписку со счета с графиком платежей из договора кредитования. Убедитесь, что все суммы ежемесячных платежей внесены, и дебет с кредитом сошелся.
- Если имеется какой-либо долг (даже в несколько рублей или копеек) погасите его сразу. Пара рублей задолженности может превратиться в несколько тысяч с процентами и пенями банка.
- Сообщите банку о намерении закрыть свой кредитный счет и получить соответствующую выписку.
- Для закрытия счета необходимо написать заявление по форме банка. Дату закрытия счета и получения соответствующей справки сообщит операционист. Копию написанного заявления с отметкой сотрудника банка о вручении необходимо оставить у себя. Как правило, на закрытие счета уходит до 1 недели, но есть примеры срока и до 2 месяцев. Это зависит от внутренних правил каждого конкретного банка. Удостовериться в закрытии счета можно при повторном посещении отделения банка с целью получить выписку о его закрытии.
ВАЖНО при закрытии кредитной карты, кроме заявления на закрытие счета необходимо написать заявления на отказ от перевыпуска карты. В случае отсутствия подобного заявления карта будет выпушена автоматически, а эта услуга, как правило, платная.
- Возможен вариант, что сотрудники банка будут отговаривать вас от закрытия счета, так как подобные действия для банка означают потерю клиента. Поэтому могут возникнуть разного рода проволочки в виде переговоров с руководителем отделения, закрытия счета только в центральном офисе и прочее. Часто клиенты не хотят терять время и просто довольствуются устными заверениями сотрудников банка об отсутствии долга. Закрывать кредитный счет в банке после погашения основного долга и процентов обязаны по закону, причем без напоминаний со стороны клиента. Поэтому стоит подчиниться требованиям банка и пообщаться с кем надо, или съездить в другое отделение, чтобы получить-таки справку о том, что счет закрыт.
- Отключите все дополнительные услуги, которые были подключены к счету: уведомления по смс, электронные выписки, мобильный банк и так далее. До момента закрытия счета за эти услуги будут списываться деньги.
- Напишите заявление о расторжении договора страхования, сделать это лучше на этапе написания заявления о закрытии счета. Если страховой договор не будет расторгнут, он может быть пролонгирован, что повлечет за собой уплату страховых взносов. При расторжении на руках у клиента должны остаться копия договора и справка о том, что он расторгнут.
- В назначенный день посетите банк для получения справки о том, что вы больше не являетесь клиентом банка, а сам банк к вам не имеет никаких претензий. Некоторые банки выдачу подобной справки сделали платной услугой, так, например, ВТБ-24 получение такой справки стоит 300 рублей.
Образец справки можно посмотреть здесь.
Эта справка защитит вас от всевозможных незаконных требований со стороны банка, если таковые появятся после закрытия кредитного договора.
Заявление на закрытие кредита: особенности составления
- Заявление составляется от руки в отделении банка лично заемщиком. Даже если операционисты говорят, что достаточно личного обращения, стоит настаивать на оформлении письменного заявления.
- Информация о клиенте может быть вписана уже в готовый бланк банка либо операционисты могут распечатать уже заполненное заявление для подписания.
- Перед подписанием готового заявления его необходимо внимательно проверить на соответствие данных.
- Для подписания заявления клиенту достаточно поставить свою подпись и текущую дату.
- Заявление составляется в двух экземплярах.
- Кроме подписи клиента заявление заверяется подписью операциониста и печатью банка.
Документы, которые стоит получить от банка при закрытии кредитного счета:
- Выписка со счета в банке, заверенная круглой печатью, которая будет подтверждать факт завершения выплат по кредиту.
- Копия страхового договора, если он был оформлен,
- Копия договора кредитования и графика платежей,
- Копии заявлений на закрытие счета, на отказ перевыпуска карты, об отключении дополнительных услуг и сервисов, о расторжении страхового договора,
- Справка о закрытие счета с круглой печатью и реальной подписью руководителя банка.
Справку о закрытии счета следует получать и при закрытии дебетовой карты. Так как к ней могут быть подключены и платные услуги, например овердрафт, за которые с вас будут списываться деньги и образовывать долг.
Все документы, полученные в банке при закрытии счета, следует хранить до 3 лет. Через три года заканчивается срок исковой давности, поэтому все претензии банка не будет иметь законных оснований.
ВАЖНО при закрытии кредитной карты специалист банка обязан карту уничтожить физически, то есть разрезать ножницами, например.
Самостоятельно удостовериться в том, что за вами не числятся никакие долговые обязательства и открытые счета в банке можно через бюро кредитных историй. Кредитная история показывает все открытие счета в банках, где у вас имеются долговые обязательства.
Закрытие кредита такое же важное и ответственное дело, как и его оформление. Внимательное отношение к завершению действия кредитного договора позволит избежать возможных штрафов за просрочку небольших платежей, возникновения негативной кредитной истории, убережет от возможных претензий со стороны банка.
Источник: iuristonline.ru