Инфляция и ключевая ставка Банка России — наиболее популярные экономические темы, особенно в те моменты, когда ставка меняется. В октябре Банк России увеличил её уже шестой раз подряд. Как этот показатель может влиять на нашу жизнь, почему вслед за повышением ключевой ставки растут проценты по вкладам и кредитам, и как это может повлиять на ситуацию в ипотечном кредитовании — все эти вопросы задаем управляющему Отделением Иркутск Банка России Игорю Коржуку.
— Игорь Дмитриевич, в этом году Банк России держит курс на повышение ключевой ставки, и в октябре ее снова увеличили. Для чего это и может ли это как-то влиять на повседневную жизнь людей?
— Согласитесь, каждый из нас хочет жить и работать в стране с устойчивой экономикой и предсказуемыми условиями. Для этого нужна ценовая стабильность, то есть стабильно низкая инфляция. Когда цены растут медленно и предсказуемо можно строить долгосрочные планы, копить, не опасаясь, что сбережения обесценятся.
Стабильно низкая инфляция поддерживает уровень потребления — особенно это важно для семей с невысоким уровнем дохода, которые покупают недорогие товары первой необходимости. Ценовая стабильность создаёт понятные условия для ведения бизнеса, в том числе для долгосрочного финансового и инвестиционного планирования.
Цены на недвижимость падают. Почему ставки по ипотеке растут?
Снижаются и риски для банков — им не приходится закладывать повышенную инфляционную премию в уровни процентных ставок. В итоге повышается доступность заемных средств. Банк России считает оптимальной инфляцию вблизи 4% в год в целом по стране и стремится её поддерживать. А ключевая ставка — это основной инструмент денежно-кредитной политики для возвращения инфляции к цели, если она от неё отклоняется.
— Но сейчас ведь она выше?
— Действительно, в текущем году инфляция складывается выше нашей цели. Поэтому Банк России ещё в марте, убедившись в устойчивости восстановления экономики, перешел к циклу повышения ключевой ставки, чтобы сдержать рост инфляции. Ключевая ставка на тот момент находилась на историческом минимуме — 4,25% годовых. Сейчас она составляет 7,5% годовых.
В октябре годовая инфляция в целом по стране ускорилась до 8,1%, в Иркутской области — до 8,3%. По окончании 2021 года Банк России прогнозирует инфляцию в целом по стране в интервале 7,4-7,9%, а по итогам 2022 года — в диапазоне 4-4,5%, в дальнейшем — будет находиться вблизи 4%. То есть возвращение инфляции к цели мы ожидаем в следующем году. Для нас с вами, как потребителей, это означает, что рост цен на товары и услуги замедлится.
— То есть повышение ключевой ставки поможет снизить инфляцию?
— Так и будет. Только сразу скажу, что изменения ключевой ставки Банка России влияют на экономику и инфляцию не в одночасье. Это достаточно длительный по времени процесс, который занимает от трех до шести кварталов. Начинается он с подстройки ставок в экономике. Ведь само по себе повышение ключевой ставки влияет только на стоимость «коротких» денег.
Для коммерческих банков растет цена денег, так как кредиты центрального банка для них становятся дороже. Они уже реагируют на это, поднимая ставки по кредитам и депозитам для населения и бизнеса. Стоимость кредитов растет, но при этом вклады становятся более привлекательными. Это мотивирует людей больше сберегать и меньше тратить. То есть меняется потребительское поведение.
Почему брать ипотеку под высокую ставку выгоднее, чем под низкую
В таких условиях спрос на товары и услуги уменьшается, а инфляция снижается.
— А сейчас отклик ставок по вкладам на повышение ключевой ставки уже произошел? Или можно ожидать дальнейшего роста банковских ставок?
— Мы видим, что ставки по вкладам в банках продолжают расти, откликаясь на наши решения. В полной мере наши повышения ключевой ставки на них еще не отразились. Есть определенный лаг между повышением ключевой ставки и реакцией банков. Важно понимать, что изменение ключевой ставки задает банкам ориентир. Каждый из них меняет ставки по своим продуктам самостоятельно, учитывая различные факторы своей деятельности, а также конкуренцию на рынке и ожидаемую инфляцию.
— А можно ли в таком случае сказать, что у жителей нашего региона вновь повысился интерес к банковским вкладам?
— Можно сказать, что с ростом депозитных ставок привлекательность банковских вкладов повысилась. Об этом говорит их положительная динамика, которую мы наблюдаем в последние месяцы по срочным вкладам. И всё же поведение людей в отношении сбережений только начинает меняться. Сберегательную активность еще сдерживают высокие инфляционные ожидания.
— Конечно, повышение ставок по банковским вкладам — это хорошая новость. Но, получается, что дорожают кредиты, и люди будут ограничены в потреблении каких-то товаров и услуг?
— Да, ставки по кредитам тоже растут. При этом изменение ключевой ставки влияет в первую очередь на стоимость краткосрочных кредитов. Когда началась пандемия, Банк России решительно снижал ключевую ставку, чтобы оживить спрос и поддержать экономику. На исторически низком уровне в 4,25% годовых ключевая ставка находилась с июля 2020 года по март 2021 года.
Банки также снижали ставки, и это стимулировало кредитную активность населения. К примеру, в нашем регионе портфель потребительских ссуд на начало ноября 2021 года вырос на 22% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. Здесь мы даже обгоняем общероссийский показатель в 18%.
Между тем, высокие темпы кредитования подогревают спрос, который и так обгоняет возможности наращивания предложения. А именно это и ускоряет рост цен. Собственно, как я и говорил, повышение ключевой ставки призвано стимулировать людей больше сберегать, а не тратить. В конечном итоге это позволит снизить инфляцию. Таким образом, проводимая Банком России денежно-кредитная политика укрепит тенденцию к повышению привлекательности депозитов для населения, защитит покупательную способность доходов и сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.
— Достаточно долго в нашем регионе показатели по ипотеке были рекордными. Что происходит сейчас и есть ли тенденция к снижению интереса к ней при росте ставок?
— Пока мы не наблюдаем значительного замедления роста ипотечных кредитов. К 1 ноября ипотечный портфель в нашем регионе вырос в годовой оценке почти на 24%. Прирост в среднем по России чуть выше — 25%. С момента перехода Банка России к циклу повышения ключевой ставки среднерыночные процентные ставки по ипотечным кредитам повысились менее, чем на один пункт.
При том, что ключевую ставку с марта 2021 года в совокупности мы повысили на 3,25 пункта. Как я отмечал выше, ставки банков реагируют на изменения ключевой ставки с лагом во времени. Но главное то, что при установлении ставок по долгосрочным кредитам банки в первую очередь ориентируются на ожидания будущей инфляции. Они уверены, что мы инфляцию вернем к цели.
Кроме того, заемщики постепенно адаптируются к изменениям условий госпрограммы льготной ипотеки на новостройки. Например, банки отмечают повышение интереса к семейной ипотеке по ставке 6% годовых, которая теперь доступна семьям с одним ребенком. Средства по ней можно использовать на покупку жилья или строительство частного дома. Сохраняется высокий спрос в нашем регионе и на сельскую ипотеку. Кроме того, многие банки продолжают развивать собственные ипотечные программы, в том числе совместно с застройщиками.
Отделение по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Источник: cbr.ru
Банки ужесточают условия по ипотеке – почему процентные ставки растут?
Последний массовый пересмотр ипотечных ставок состоялся в период с декабря по январь – тогда условия поменялись в большинстве крупнейших кредитных учреждений, включая ВТБ и СберБанк. В начале мая 2023 года сразу несколько банков сообщили о повышении:
- МКБ – кредиты на строящееся жилье подорожали на 0,8 п.п., минимальная ставка оказалась на уровне 10,7%, также выросла ставка на вторичную недвижимость – на 0,55 п.п., до 11%;
- Совкомбанк – кредиты стали дороже на 0,5%, на базовых условиях взять ипотеку можно по ставке от 11,99%, а для пользователей «Халвы» под 11,23%;
- Банк «Санкт-Петербург» поднял ставки на 0,3%, ипотека с господдержкой на новостройки теперь выдается под 7,65%, семейная – под 5,65%;
- Газпромбанк и Росбанк пересмотрят условия в середине месяца, но точные данные пока не раскрываются.
Отдельные игроки рынка уже заявляют об отсутствии планов повышать процентную ставку. Сохранить текущие условия намерены в ВТБ, УралСиб, Абсолют Банке, ПСБ.
Почему банки пересматривают условия по ипотечным кредитам?
Казалось бы, причин для роста ставок по ипотеке нет – ключевая ставка остается неизменной, отрасль стабильно восстанавливается на фоне прошлогоднего кризиса. Однако аналитики называют сразу несколько причин для ухудшения ипотечных условий:
- заявление ЦБ РФ о том, что ключевая ставка снижаться не будет, напротив, возможен ее рост в ближайшей перспективе;
- ужесточение условий регулирования – увеличены надбавки фондирования;
- стремление банков перестраховаться, чтобы исключить потеряю доходности.
«ЦБ РФ увеличил надбавки по ипотечным кредитам – дополнительную нагрузку финансовые учреждения решили переложить на заемщиков», – предупредил эксперт.
Политика регулятора во многом обусловлена борьбой с программами «от застройщиков», поэтому первоочередное повышение ставок произошло именно в тех банках, где использовался подобный инструмент. В целом коррекции процентных ставок по рынку не ожидается.
Подпишись на Яндекс.Дзен
Источник: mainfin.ru
Ставки сделаны. Почему дорожает ипотека и стоит ли брать кредит на жильё в ближайшее время?
Согласно новым «майским» указам Владимира Путина, к 2024 году ипотека для семей со средним достатком должна предоставляться под 8% годовых. Эта цифра уже сейчас далека от реальности: 14 января крупнейшие банки страны повысили ставки по ипотеке. Объясняем, почему дорожает жилищный кредит и есть ли шанс, что ставка снизится.
О чем говорится в статье:
- На сколько подорожала ипотека
- Почему банки повысили ставки?
- Насколько закредитованы кировчане
- Как подорожание ипотеки скажется на строительном рынке
- Стоит ли сейчас брать ипотеку?
На сколько подорожала ипотека
2019 год начинается для потенциальных покупателей жилья с плохих новостей. Банки, занимающие две трети ипотечного рынка в стране, повысили ставки по ипотеке. Так, у ВТБ ставка выросла на 0,6 процентных пункта, у Сбербанка — на 1-1,2 п.п. (в зависимости от размера первоначального взноса, только для новых заявок).
По подсчётам «РИА Новости», сейчас стандартная ипотечная ставка в ВТБ на новостройки и готовое жилье варьируется от 10,1 до 10,5% годовых. У Сбербанка, если первоначальный взнос на покупку готового жилья меньше 20%, ставка составит 11,2%, если более 20% — 11%. Для строящегося жилья ставка составит 10,7% и 10,5% соответственно. Сильнее всего подорожали кредиты с низким первоначальным взносом, отмечают «Ведомости».
Ровно год назад ситуация с жилищными кредитами была обратной. Ипотечная ставка в январе 2018 года составляла в среднем 9,85% годовых и вплоть до сентября регулярно обновляла исторический минимум, достигнув летом минимального значения — 9,41%. Чиновники и банкиры прогнозировали дальнейшее снижение стоимости ипотеки вплоть до 6% в течение 2-3 лет, а эксперты в строительной сфере предрекали ещё и падение цен на жильё. Но в 2019 году ни того, ни другого не случится.
Казалось бы, изменения на 0,6-1 процентных пункта не выглядят такими уж пугающими. Однако если перевести их в реальные деньги, удар по бюджету для семей с низким доходом будет чувствительным. Допустим, вы берёте в ипотеку квартиру стоимостью 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 300 тыс. рублей на срок 30 лет. При ставке 11% ежемесячный платёж составит 11,4 тыс. рублей, а переплата — 2,9 млн руб. При прошлогодней ставке 9,41% ежемесячный платёж составил бы 10 тыс. рублей с переплатой 2,4 млн рублей.
Почему банки повысили ставки?
Согласно новым «майским» указам президента, к 2024 году ставка по ипотеке для семей со средним достатком должна снизиться до 8%. В правительстве не скрывали, что повышение НДС с 18 до 20% должно стать одним из источников пополнения федерального бюджета для реализации нацпроектов. Эта мера будет приносить по 620 млрд рублей в год дополнительно.
В Минфине и Центральном банке ранее уже озвучивали опасения, что рост НДС разгонит инфляцию. На фоне этих опасений ЦБ и повысил ключевую ставку в декабре 2018 года. Она, в свою очередь, влияет на ставки по кредитам, в том числе ипотечным.
Напомним, ключевую ставку в 2018 году ЦБ повышал дважды. В середине сентября — до 7,5% (впервые с 2014 года) и в середине декабря — до 7,75%. Уже тогда в «ВТБ» заявили, что повышение ключевой ставки вынудит банки пересмотреть условия по низкомаржинальным продуктам. В Сбербанке же повышение ставки по ипотеке объясняют необходимостью «адаптации к рыночным условиям» после увеличения ключевой ставки ЦБ и рядом других экономических причин.
Насколько закредитованы кировчане
По данным «РИА Рейтинг» на I квартал 2018 года, Кировская область находится на 65-м месте среди регионов России по доступности жилья. Семье с одним ребёнком нужно копить на квартиру как минимум семь лет, при условии, что жить придётся на прожиточный минимум. Так что для многих кировчан ипотека остаётся чуть ли не единственной возможностью решить жилищный вопрос. Статистика регионального отделения Центрального банка показывает, что спрос на ипотеку в Кировской области растёт. Это при том, что мы и так уже занимаем 73-е место в России по задолженности населения перед банками.
По данным Банка России, за 11 месяцев 2018 года, кировчане взяли более 15,8 тыс. ипотечных кредитов на рекордную сумму 22,9 млрд рублей. Для сравнения, за аналогичный период 2017 года было взято 11,7 тысяч ипотечных кредитов на сумму 15,8 млрд рублей. Такая же тенденция наблюдается по всей России. За 11 месяцев 2018 года при исторически минимальном уровне ставки в 9,41% было взято 1,3 млн ипотечных кредитов — почти на 55% больше, чем в 2017-м.
При этом специалисты бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» заметили, что россияне всё чаще стали брать потребительский кредит на оплату первого взноса по ипотеке. Учитывая, что за последние четыре года реальные доходы населения не растут, а официальная инфляция за 2014-2018 годы в сумме составила 36,5%, это неудивительно. Центробанк допускает снижение выдачи ипотечных кредитов в 2019 году, в международном агентстве Moody’s, которое специализируется на присвоении кредитных рейтингов, ожидают на российском рынке сокращения новых выдач на 10%. Большинство экспертов, опрошенных федеральными СМИ, сходятся во мнении, что о каких-либо катастрофических последствиях повышения ипотечных ставок говорить пока рано.
Как подорожание ипотеки скажется на строительном рынке
11288 3
Стоит иметь в виду, что дорожает не только ипотека, ожидается ещё и рост цен на жильё. Это связано, прежде всего, со вступлением в силу изменений в федеральный закон «О долевом строительстве», а также с ростом НДС. Например, застройщик «Кировспецмонтаж» уже заявил о возможном росте цен на рынке новостроек. Другие застройщики, например, компания «Железно», резкого удорожания недвижимости не ждут: ранее гендиректор компании Юрий Захаров заявил, что низкая покупательская способность ограничивает спрос и, соответственно, рост цен. Об этом же говорят в строительной фирме «Маяковская».
Я считаю, что повышение ставок по ипотечным кредитам негативно повлияет на рынок недвижимости, — говорит директор «Маяковской» Дмитрий Сергеев. — Вероятно, вопрос «брать или не брать ипотеку?« семьи будут решать отрицательно. Соответственно, это скажется на спросе. У нас и так строительный рынок ещё не вышел на докризисный уровень.
Это связано с общим уровнем доходов в Кирове и Кировской области. У нас в последние 3-4 года процент тех, кто приобретает жильё в ипотеку, многократно возрос. До 50-60% так или иначе пользуются ипотечным кредитованием. Застройщики в этой ситуации для сохранения спроса могут прибегнуть к каким-то акциям. Но, на мой взгляд, этот источник для снижения уже исчерпан.
Хоть статистика и говорит, что цена возрастает, у нас, например, она не поднималась последние 4-5 лет. При этом себестоимость увеличилась, ведь произошёл рост цен на горючее, на строительные материалы.
По данным Кировстата, средняя стоимость квадратного метра на первичном рынке в Кировской области за последний год выросла с 37,9 тысяч до 42,3 тысяч рублей.
Стоит ли сейчас брать ипотеку?
5652 1
Издание The Bell со ссылкой на «Ведомости« сообщает, что ставки по ипотеке, помимо Сбербанка и ВТБ, также повысил Россельхозбанк. В ближайшее время их примеру последуют Газпромбанк и «ФК Открытие». На незначительное повышение может пойти банк «Возрождение». «Дельтакредит», Абсолют банк и Промсвязьбанк планируют принимать решения, исходя из действий игроков рынка. А вот Альфа-банк, «Уралсиб», Московский кредитный банк и Связь-банк менять ставки пока не планируют.
Директор департамента денежно-кредитной политики Банка России Алексей Заботкин заявил «Российской газете», что потенциал для роста ставок по депозитам и ипотеке почти исчерпан. В Минстрое РФ также поспешили заявить, что поддержат рынок жилья, если рост ипотечных ставок повлияет на спрос. Так что в ближайшей перспективе ситуация стабилизируется. Вопрос в том — надолго ли.
Ставки по ипотеке начали расти ещё с осени прошлого года, — отмечает эксперт в банковской сфере Михаил Ковязин. — Я считаю, что активно расти в течение ближайшего времени они больше не будут, но и снижения я бы не предполагал. Первая половина года, как правило, в принципе не характеризуется снижением ключевой ставки ЦБ (от неё зависят и ипотечные ставки).
Скорее всего, на ближайшие 1-2 квартала текущая ставка зафиксируется. Далее многое будет зависеть от того, примут ли наши американские «друзья« очередные санкции в отношении России и какие именно. На начало финансового года в США традиционно происходят те или иные подвижки. Ставка ЦБ зависит, в том числе, от уровня ожидаемой инфляции, на которую влияют внешние факторы.
Брать или не брать ипотеку сейчас, зависит от финансовых условий конкретной семьи. Но, на мой взгляд, покупку жилья в ипотеку сейчас однозначно не стоит рассматривать как способ вложения денег.
Говоря о финансовых условиях, отметим, что инфляция по прогнозу ЦБ в 2019 году составит 5-5,5%. При этом рост реальных доходов россиян, по прогнозам Минэкономразвития, можно ждать на уровне 2,4%. По данным Финансового университета при Правительстве РФ, он и вовсе будет близок к нулю.
Пока возможность взять ипотеку под низкий процент есть у некоторых льготников. Так, семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился или родится второй или третий ребёнок, в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1711 смогут получить ипотеку под 6% годовых, либо рефинансировать уже взятый жилищный кредит, в обоих случаях — только на новое жильё. Правда, льготная ставка будет действовать недолго. При рождении второго ребёнка — в течение следующих трёх лет, при рождении третьего — в течение пяти лет. При этом у ипотечного кредита есть лимит — 3 млн рублей (для жителей Московской и Ленинградской области — до 8 млн рублей), а первый взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья.
Источник: kirov-portal.ru