Кредиты давно прочно засели в нашу жизнь. Сегодня огромное количество банков предоставляют столько же разных кредитных продуктов. Сейчас никого не удивить рассрочками на одежду и обувь, ведь есть даже рассрочки на еду.
Люди кредитуются до тех пор, пока финансовая нагрузка не становится непосильной, банки перестают одобрять кредиты и даже взять кредит на погашение других кредитов уже невозможно. Почему такие ситуации происходят? Ответ прост: наше население не развивает свою финансовую грамотность.
Оглавление
- Что такое плохой и хороший кредит?
- Когда стоит брать кредит?
- Заключение
Что такое плохой и хороший кредит?
Все кредиты можно разделить на хорошие и плохие. Хорошие кредиты — это займы, приносящие ощутимый доход, которого хватит не только для погашения кредитов, но и останется. Плохие кредиты — это займы, которые тратятся на покупку пассивов (тех вещей, которые прибыль не приносят, а ещё и требуют дополнительных вложений).
Почему лучше не брать кредиты?
Покупка одной и той же вещи в кредит может быть как плохим, так и хорошим кредитом. Например, покупка автомобиля, если транспортное средство приобретается для того, чтоб получать дополнительный доход (работа в такси, например), то кредит будет хорошим, т.к. будет приносить доход на погашение кредита досрочно. Если же автомобиль покупается исключительно в личных целях, то такой кредит — плохой.
То же самое и с покупкой недвижимости, хотя ипотеки принято считать хорошим кредитом, на самом деле этот вид кредита касаются те же правила, чтоб он считался хорошим — квартира должна стать активом, приносящем стабильный доход.
Так в каких ситуациях кредит стоит брать? Всегда ли нужен кредит для увеличения доходов?
Когда стоит брать кредит?
Прежде чем оформить кредит, необходимо детально ознакомится с условиями договора, произвести расчёт полученного дохода и сравнить его с процентной ставкой. Только при условии, что кредит полностью окупится, можно заключать такой договор. Так же условием для оформления кредита служит наличие стабильного дохода на момент подписания кредита.
Важно отметить, что для увеличения дохода не всегда нужен кредит, а чаще даже можно обойтись и без кредитов. Грамотно инвестируя, уже имеющийся у вас капитал, вы сможете получать доходы и без оформления кредитов.
Многие люди считают кредит хорошим только потому, что он приносит им чувство радости и удовлетворения их потребности, всё чаще берутся кредиты на свадьбы, статусные смартфоны для личного пользования, вот только радость от покупки — это временное проявление эмоций, а кредит останется на долго.
Заключение
Прежде чем решится взять кредит, необходимо здраво подойти к вопросу необходимости данной покупки, а также изучить условия кредитования, учесть все расходы, а так же обязательно планируемые доходы, только после этого можно принять решение. Если вы уверены, что ваша покупка будет приносить вам доход, то можно подписывать договор, однако выплатить его будет необходимо как можно быстрее, чтоб не нести большие расходы на переплаты.
НЕ БРАТЬ КРЕДИТ ЛЮБОЙ ЦЕНОЙ | Как Выйти Из Долгов | Игорь Рыбаков | Мысли Миллиардера
Источник: alenakraeva.com
Кредиты: стоит ли брать на машину, бизнес, ремонт квартиры или Айфон?
Консультант по юридическим вопросам, эксперт сайта. Окончил Юридический факультет СПбГУ по специальности Юриспруденция. Более 20 лет опыта работы финансовым юристом.
Время чтения: 5 минут(ы)
Прежде чем взять кредит, нужно тщательно обдумать это решение. Все банки обещают, что кредит будет выгодным. Но на деле потребители всегда сталкиваются с проблемами, которые были прописаны маленьким шрифтом в договоре. Для каждого вида займов подводные камни свои – именно о них мы сегодня и поговорим.
Почему люди берут кредиты?
Кредиты, которые берут рядовые потребители, нужны им для разных целей. В основном это потребительские займы – их берут, если доход в принципе позволяет купить определённую вещь, но копить деньги слишком долго или не хочется. Тогда банки и торговые сети идут людям навстречу, предоставляя займы под низкие проценты.
Почти такая же история с автомобилями и квартирами. В большинстве российских городов перемещаться без автомобиля очень тяжело. Общественный транспорт развит только в мегаполисах, поэтому автомобильные кредиты пользуются большим спросом даже в кризис. Жилищный вопрос стоит ещё более остро, потому что за счёт прироста населения в городах цены на недвижимость устойчиво высокие.
Выгодно ли это?
Зависит от ситуации конкретного потребителя: его доходов, возможности найти новую работу при потере старой, текущей стоимости его имущества. Если крупный кредит берёт человек, который получает среднюю зарплату по своему региону, вряд ли это обернётся для него чем-то хорошим. Даже если итогом будет собственная квартира, придётся терпеть нехватку денег в течение многих лет.
Оформляя кредит, потребитель обычно соглашается на покупку дополнительных услуг. Обычно страховка жизни и здоровья у дружественной банку страховой компании. Стоимость таких услуг тем выше, чем выше требуемая сумма. Банки об этом не предупреждают с порога, но надо иметь в виду, что менеджеры вынуждены любыми способами убедить клиентов покупать дополнительные услуги.
Ситуация выгодна, если:
- заёмщик обладает хорошей кредитной репутацией;
- у него есть доход выше среднего по региону;
- в наличии у заёмщика финансовая подушка;
- поручители обладают хорошей финансовой устойчивостью.
Отдельный разговор касается ипотечных займов. При анализе их выгодности нужно учитывать не только ситуацию в банковском секторе, но и в сфере недвижимости. Необязательно перед подачей заявки в банк консультироваться с экспертами, но внимательный подбор объекта покупки очень важен.
Как взять кредит, чтобы не ошибиться?
Нужно рационально рассчитать соотношение собственных финансовых возможностей и предлагаемых банком условий. Анализу нужно подвергнуть не только собственный доход и накопления – доход близких друзей и родственников, которые помогут в критический момент не допустить задержки по выплатам, тоже следует учитывать.
Карьерное положение клиента имеет огромное положение не только для банка, но и для него самого. Следует определить свои перспективы карьерного роста и устойчивости. Просрочки по выплатам не только могут уничтожить финансовую репутацию на долгие годы, но и вогнать несостоятельных клиентов в долговую яму.
Желательно проконсультироваться с юристом перед тем, как взять кредит. В идеале он должен сопровождать заёмщика на всех этапах заключения договора с банком.
Непрофессионалу не видны все подводные камни, которые таит в себе договор, а специализирующийся на финансах юрист заранее знает слабые места своих клиентов, помогает подобрать самую честную организацию.
Стоит ли брать кредит?
Сейчас
В 2014 году финансовый рынок в России пережил масштабный кризис. Тогда ЦБ РФ поднял ставку рефинансирования до значения 17%. Одновременно с падением курса рубля это вызвало резкое удорожание кредитов. Но состояние шока на рынке не продлилось долго – сегодняшнее его состояние характеризуется большой неопределённостью.
ЦБ со временем понижает ставку рефинансирования, однако неустойчивый курс рубля и сниженный по сравнению с докризисным периодом уровень доходов населения всё ещё делают кредитование выгодным только состоятельным клиентам. Поэтому для большинства людей в России ответ на этот вопрос отрицательный.
В Сбербанке
Каждый третий кредит частному лицу выдаётся Сбербанком. Однако клиенты в отзывах нередко пишут, что отношение к клиентам порой переходит границы. Долго обрабатываются заявки клиентов, без обеспечения не выдаются суммы более 50 тысяч рублей, иногда возможны технические сбои. Большой плюс — множество льготных кредитных программ.
В ВТБ
В случае с ВТБ 24 всё зависит от конкретного отделения. Минусы терпимые: на сайте не всегда отображается актуальная информация по условиям займов, можно попасть к некомпетентному специалисту. Проценты по займам приемлемые, есть возможность рефинансирования. Страховку можно выплачивать не сразу, а поэтапно.
В Альфа-Банке
Организация ориентирована скорее на бизнес, чем на физических лиц. Наибольшей популярностью у граждан пользуется кредитная карта со 100-дневным льготным периодом. Однако также ее отличительной особенностью является и большая комиссия на снятие наличных.
В банке Тинькофф
Сложно найти банкомат для снятия средств с низкой комиссией. Проценты по самим займам выше средних по рынку. Однако техподдержка работает прекрасно. Из плюсов также продвинутый кэшбэк.
В Почта-Банке
Этот банк имеет положительные отзывы в связи с ориентацией на нужды клиентов. Если у них возникают проблемы при пользовании продуктами банка, всё решается в кратчайшие сроки. Заявка обрабатывается за минуту. Проценты низкие.
В Ренессанс Кредит
Отлично подойдёт для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит. Организация сотрудничает с торговыми сетями, которые делают скидки клиентам Ренессанса. В остальных случаях проценты по их займам покажутся рядовому потребителю слишком высокими.
В Восточном банке
Главный минус этой организации — противоречивый и непонятный для непрофессионала кредитный договор, о чём свидетельствуют многочисленные отзывы клиентов. Проценты по займам средние.
Потребительский
Этот тип кредита менее всего связан с рисками для потребителя, потому что зачастую средняя сумма покупки не выходит за 100 тысяч рублей и не подкрепляется залогом. При этом почти все организации выдвигают большие проценты по потребительским займам, но это может быть компенсировано скидкой магазина или кэшбэком.
На машину
Жителю большого города с развитым общественным транспортом брать на себя дополнительные риски в виде оформления займа на автомобиль зачастую бывает просто невыгодно.
Брать авто в кредит рекомендуется только в том случае, если он крайне необходим для работы, или же ожидается резкое повышение пошлин на иномарки или ставки рефинансирования.
Кроме того, крайне важно убедиться, что приобретаемый в кредит автомобиль (особенно подержанный) соответствует заявленным характеристиками, иначе его покупка может обернуться для заемщика гораздо большими тратами, чем он планирует. Для этого не будет лишним посетить автосалон в сопровождении узкопрофильного специалиста.
На бизнес
Только в случае обладания внушительной финансовой подушкой и опытом ведения своего дела. При банкротстве открытого заёмщиком бизнеса выплата долгов может растянуться более, чем на 10 лет. Получить такой кредит ещё и сложно, придётся составлять проработанный бизнес-план.
На ремонт квартиры
Не стоит, только если это не делается с целью дальнейшей продажи отремонтированной недвижимости. Для большинства проще делать ремонт поэтапно, брать кредит не очень разумно.
На Айфон
Стоит лишь в том случае, если потребитель является фанатом продукции Apple. В противном случае это не только повесит на него крупный заём с большой переплатой, но и не даст значительных преимуществ.
Под залог недвижимости
Заём под залог уже имеющейся недвижимости стоит брать, если есть несколько квартир или земельных участков, это минимизирует риски. Обычный ипотечный заём стоит брать при высоком уровне доходов. Стоит обращать внимание на качество приобретаемого объекта, потому что продать его будет сложно, пока кредит активен.
Чтобы погасить другой кредит
Существующие программы рефинансирования позволяют клиентам банков значительно сэкономить, перекредитовавшись в другом финансовом учреждении на более выгодных для себя условиях.
В то же время целенаправленно брать обычный потребительский займ, чтобы закрыть уже имеющиеся – довольно рискованное мероприятие, поскольку может обернуться для заемщика настоящей долговой ямой. Самое главное при использовании такого способа – своевременно погасить ранее оформленные займы.
В иностранной валюте
Оформление такого кредита выгодно заемщику, только если он получает зарплату в этой валюте. Курс рубля сейчас слишком низкий, чтобы такие программы себя окупали. Учитывая нестабильность на валютном рынке, это может в перспективе увеличить объём долга в несколько раз.
Таким образом, брать кредит или нет — может решить только сам потребитель. Для этого нужно проанализировать финансовое положение, условия в различных банках, дополнительные возможности по выходу из потенциально трудных ситуаций. В противном случае оформление займа может стать не решением проблем, а причиной возникновения новых.
Источник: dolg-faq.ru
Почему не стоит брать кредиты
Мне кажется, что я не открою ничего нового для многих, если скажу, что кредиты это зло=). Попробую объяснить свою философию и причины, почему я так думаю.
Во-первых, люди чаще всего берут в кредит те вещи, которые они не могут себе позволить с помощью разумного накопления, это машины, гаджеты, компьютеры и приставки, жильё (стоит особняком среди основного списка). Моё мнение просто́, если ты не можешь себе позволить вещь с помощью разумного накопления, то тебе не нужна эта вещь, поскольку чаще всего приобретённые так вещи не являются источником заработка, а наоборот будут ещё больше тянуть из личного бюджета, как, например, машина. Бывают случаи, когда люди берут кредит на свадьбу, не имея ни гроша ни жилья за душой, мне кажется это бо́льшей глупостью, чем купить последний телефон с яблочком в кредит, живя в общаге.
Во-вторых, я заметил, что есть одна психологическая особенность, когда люди покупают вещь в кредит, денег у них нет, и они очень щедро ими распоряжаются. Например, человек, рассчитывавший купить авто за 1100тыс. кредитных рублей, может неожиданно купить авто за 1300тыс. рублей. 200 тысяч как с куста, хотя их до этого у него не было, как и основной суммы, и копил бы он эти 200к год в лучшем случае, но кредит убедил его в том что 200к это не деньги.
Такие покупки в кредит не играют вам на руку, не обманывайте себя, они только лишают вас финансовой свободы.
В-третьих, задолженность это огромная нагрузка на нервную систему, а так же постоянных отток нового дохода на старую уже давно привычную покупку. Получается, что радость от покупки вы получили лишь в момент после покупки, а обязанности по кредиту останутся с вами на всё время, пока не оплатите последний взнос, это может сильно деморализовать вас.
в-четвёртых, вы никогда не считали сами лично сумму переплаты за кредит? Не прибавляли к ней стоимость обязательных страховок и услуг различных организаций, которым нужно заплатить, чтобы взять кредит? Лично меня размер этой платы за то, чтобы купить сейчас, а не потом, очень отрезвляет, я лучше накоплю и куплю позже, зная, что никому ничего не переплатил и не остался должен.
Всем добра, спасибо за прочтение!
Больше интересных статей здесь: Финансы.
- Пора что-то менять.
- General Electric (GE) создала самую мощную ветряную турбину в мире
Источник: vtop21.ru