Овердрафт (англ. overdraft) представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка. Овердрафт — это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств со счета клиента сверх остатка денег на счете. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, т. е. дебетовое сальдо — задолженность клиента банку. Овердрафт — одна из наиболее перспективных для временно неплатежеспособных клиентов форм краткосрочного кредитовании. Его цель — устранение платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности заемщика.
Овердрафт — это кредитование личного банковского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного банком кредитного лимита. Это возможность в любое время распоряжаться дополнительными денежными средствами и оперативно использовать их при необходимости на любые цели. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.
Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться?
Овердрафт используется в случае, если клиенту приходится заплатить сумму, которая является больше запланированной им ранее. После завершения процедуры, в установленные сроки осуществляется погашение овердрафта. Такой краткосрочный кредит прост в оформлении и для клиента является почти незаметной процедурой. Такой кредит считается льготным, и цели, для которых можно использовать предоставляемые средства, весьма ограничены. [6]
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка. [2]
Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так — это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.
Овердрафт может быть использован организациями торгово-посреднической или производственной специализации, а также предприятиями сферы услуг. Производственные расходы таких организаций многочисленны, а поступления от текущей деятельности (реализации продукции) не всегда позволяют покрывать эти расходы в определенный период времени. Он также может быть применен организациями, в деятельности которых возникают потребности оперативного финансирования неотложных расходов по причине возникновения временного разрыва в обороте денежных средств, проходящих по счетам (расходы временно превышают поступление денег на счет).
Размер овердрафта с течением времени при нормальной деятельности предприятия сокращается за счет его прибыли. В результате надобность в нем отпадает. Однако предприятие может расходовать образующуюся прибыль на покупку оборудования или выплату дивидендов. Тогда необходимость в овердрафте сохраняется, хотя такая услуга обычно предоставляется банком на короткое время.
Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:
- · стандартный овердрафт
- · овердрафт авансом
- · овердрафт под инкассацию
- · технический овердрафт[7]
Источник: vuzlit.com
Чем овердрафт отличается от кредита
Овердрафт — форма краткосрочного кредита, позволяющего выйти за рамки доступных на карте средств при нулевом балансе. Такая функция, как правило, устанавливается на дебетовые карты с постоянным оборотом, но некоторые банки оформляют также кредитные карты с овердрафтом. От других программ, по которым деньги предоставляются клиенту в долг, система отличается несколькими ключевыми моментами, также есть подразделение на подвиды внутри самой формы. В ряде случаев овердафт может быть очень полезным и выгодным решением временных финансовых проблем. Например, если на счету у вас 20 тысяч, а сумма срочной покупки составляет 20,5 тысяч и ее нужно оплатить прямо сейчас, обязательно используйте такой инструмент.
Основные виды овердрафтов
Специалисты выделяют такие виды овердрафта:
- классический;
- технический;
- авансовый.
В первом случае кредитный лимит при овердрафте минимальный, а срок погашения долга редко превышает 2–4 недели. Условия предоставления услуги стандартные для всех физлиц без исключения.
Второй вариант связан с техническими ошибками. Например, вы оплачиваете товар, но платеж проходит немного позже. Также услуга распространяется на валютные операции, связанные с резкими колебаниями кросс-курса. Важно, что подобный выход в минус не влияет на вашу репутацию, информация не поступает в БКИ. Ставка устанавливается нулевая.
Авансовая программа рассчитана на юридических лиц, которым срочно нужна крупная сумма (до 0,5–6 млн рублей, в зависимости от выбранного банка). Это маркетинговая программа, ориентированная на развитие малого и среднего бизнеса.
Как и в случае с другими финансовыми продуктами, банк вправе обратиться в коллекторские агентства для возмещения ущерба, если клиент игнорирует взятые на себя обязательства и не возмещает долг.
Как подключить овердрафт
Если несколько лет назад услуга устанавливалась банком по умолчанию, то сегодня, чтобы подключить овердрафт, нужно указать согласие на услугу при оформлении договора на выпуск карты. Воспользоваться опцией можно и позже — как правило, такая функция предусмотрена в личном кабинете или фирманом АТМ банка-эмитента. Чаще всего овердрафтные суммы варьируют в пределах 30–40% среднемесячного оборота по карте.
Ставка за использование денег не превышает 15–20% годовых. Проценты по овердрафту и штрафы за невыполнение договорных обязательств рассчитываются автоматически и обязательно указываются в договоре. В ряде случаев банк предоставляет льготный недельный период. Если вы ждете поступления средств, но перевод задерживается по техническим причинам, такая программа будет крайне полезной.
Отличия овердрафта от кредитного продукта
Главная особенность овердрафта — отсутствие необходимости каждый раз подавать заявку на кредитование и погашение долга одним платежом. Оно происходит автоматически, как только баланс карты становится положительным. Никаких дополнительных справок от пользователя не требуется — гарантией возврата средств служит регулярный оборот денег на счету.
Чаще всего весь объем овердрафта предоставляется на один-два месяца (в редких случаях — на полгода, для юрлиц — до года), но является возобновляемым. Вернув деньги банку, вы можете снова использовать выделенный лимит.
В большинстве случаев расчет лимита овердрафтов распространяется на дебетовые программы. Соответственно, система может стать настоящей палочкой-выручалочкой для тех, кто избегает кредиток или не готов платить за их обслуживание (тарифы для дебетовых карт в большинстве банков ниже, чем для кредитного пластика). При наличии беспроцентного периода услуга позволяет снять наличные в нужном объеме без комиссии или рассчитываться картой и получать повышенный кэшбек. Важно лишь своевременно пополнять баланс и не игнорировать напоминания финансового учреждения о платежах.
Источник: credits-on-line.ru
Овердрафт — что это такое простыми словами
Термин «Овердрафт» можно услышать достаточно часто, однако что он обозначает, знают немногие.
Овердрафт — это своего рода кредитование банком какого-либо расчётного счёта своего клиента, если у него не хватает средств для оплаты того либо иного товара или услуги.
Банк списывает денежные средства прямо со счёта своего клиента в полном объёме. Это означает, что он предоставляет своему клиенту кредит на ту сумму, которой ему не хватает для оплаты. Иначе это называется кредитом, превышающим остаток средств.
Чем же отличается овердрафт от самого обычного кредита?
Всё дело в том, что для погашения суммы задолженности перед банком, направляются абсолютно все суммы, которые поступают на счёт клиента. В некоторых случаях банк и вовсе предоставляет льготный период для пользования овердрафтом. За этот период никакие проценты за пользование кредитом не начисляются, однако подобная возможность доступна далеко не всем банкам. Это зависит от кредитной политики того либо иного банковского учреждения.
Также существует и ещё одно понятие термина овердрафт. Его можно описать следующим образом: овердрафт — это кредит, который выдаётся заёмщику, который испытывает нужду в денежных средствах.
Овердрафт допускают многие банки. Дело в том, что они могут получить достаточно большие дивиденды от того, что клиент будет платить процент за перерасход кредитуемых средств. Пользоваться кредитными ресурсами допускается лишь под проценты.
Стоит сказать, что самый первый овердрафт был выдан ещё в 1728. За прошедшие почти 3 столетия изменилось многое, поэтому сегодня существует множество видов овердрафта. Какими же они бывают?
- Классический, называемый стандартным.
- Авансовый. Обычно он предоставляется для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов на расчётно-кассовое обслуживание. Обычно речь идёт о по-настоящему надёжных клиентах, которым действительно можно доверять.
- Под инкассацию. Он необходим клиентам, имеющим банковские счета, где хотя бы 75% от всей суммы составляет так называемая «инкассируемая денежная выручка». Также речь идёт о выручке, сданной на расчётный счёт самим клиентом.
- Технический. Подобный овердрафт предоставляют без учёта о том, каково финансовое положение клиента на данный момент. Выдача кредита происходит под оформленные на заёмщика какие-либо гарантированные поступления на банковский счёт. (К примеру, продажа или покупка валюты на бирже).
Особенности овердрафта для физических лиц
Первое, что стоит сказать насчёт овердрафта для физических лиц, так это то, что он выдаётся на срок, который не превышает одного полугодия.
В тот момент, когда расходуются кредитные средства, весь свободный лимит овердратфа также уменьшается. Когда же на счёт происходит зачисление денежных средств, то общий лимит овердрафта высвобождается и даже восстанавливается. Банковские учреждения, в свою очередь, не требуют от своих клиентов осваивать лимит овердрафта сразу, поэтому кредит осваивается по мере его необходимости. При самой первой возможности он полностью погашается.
Подобные меры помогут значительно сэкономить все расходы, которые так либо иначе связаны с оплатой процентов по кредиту-овердрафту.
Также стоит сказать, что кредит овердрафт предоставляют физическим лицам, которые открыли личный счёт в банке. Этот счёт должен быть привязан к какой-либо дебетовой пластиковой карточке. Дело в том, что кредитка способна крайне существенно упростить весь порядок по освоению лимита.
Главный недостаток овердрафта заключается только в том, что проценты, которые необходимо платить по овердрафту, несколько выше, чем по обычным целевым кредитам. Причина заключается в том, что при овердрафте нет никакого обеспечения, а это существенно повышает риск того, что кредит не будет возвращён. Какая-либо обратная ситуация может быть возможна лишь в рекламных целях, когда банковскому учреждению нужно привлечь как можно больше клиентов любым способом.
На кого можно оформить карту с овердрафтом?
- На корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свой личный банковский счёт. Важно, чтобы этот счёт был привязан к определённой банковской карточке.
- На вкладчиков банка. Более того, некоторые банки и вовсе имеют типы вкладов с одновременным оформлением кредитки для овердрафта. С подобным вкладом можно не прерывать договор на депозит. Это отличная возможность для того, чтобы получить деньги срочно.
Овердрафт в России
Как же оформляется овердрафт в России? Какие особенности следует знать перед его оформлением?
Каждый банк имеет свои условия для предоставления кредита. Основные требования выглядят следующим образом:
- Заявка от гражданина на получение кредита.
- Анкета займополучателя, которая обычно заполняется на стандартных бланках.
- Паспорт.
- Любой документ, удостоверяющий личность гражданина. Это может быть как водительское удостоверение, так и полис обязательного медицинского страхования.
Требования к займополучателю стандартные:
- Постоянная регистрация в том регионе, где работает банковское учреждение.
- Основное место работы там, где работает банк.
- Непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает сам банк.
- Отсутствие каких бы то ни было просроченных задолженностей перед банками и другими финансовыми учреждениями.
Размер кредита овердрафта определяется для каждого человека в индивидуальном порядке. Величина доступного кредита зависит от его средней зарплаты за один месяц работы. Также следует иметь в виду и о том, каким методом банк производит расчёт лимита для своего овердрафта.
Некоторые банковские учреждения и вовсе могут установить существенные ограничения для одного заёмщика по максимальному размеру кредита.
Основные недостатки
Некоторые специалисты финансового сектора считают, что некоторые банки намеренно навязывают овердрафт. Более того, это может привести к долгам по кредиту у невнимательных клиентов.
Также ситуация может усугубиться тем, что так называемый «доступный остаток» на банковской карточке может указываться изначально с учётом овердрафта. В итоге это может привести к тому, что сняв все денежные средства со счёта, человек может оказаться в крайне затруднительной ситуации.
Дело в том, что клиенту, который оказывается в долгу у банковского учреждения, рано или поздно будут начислены проценты за пользование кредитными деньгами.
Бывает и так, что из-за некоторых особенностей, связанных с функционированием платёжной системы, с карты клиента списывается сумма, которая может превысить ту, которая разрешена банковским учреждением. В подобном случае говорят о возникшем запрещённом (также его называют техническим) овердрафте.
Источник: fin-journal.ru