2.1. Многофункциональные предоплаченные карты
О предоплаченных банковских картах мы можем говорить пока, как о перспективном продукте и немного рассказать о зарубежном опыте. По крайней мере, на май 2006 г. о полноценных предоплаченных картах, эмитированных российскими банками, нам было не известно. Единственная широко известная предоплаченная карта VISA Travel Money Cash Passport не эмитируется банком, а только распространяется, поэтому в рамках настоящей классификации она не является банковской картой. Во внебанковской сфере предоплаченные и подарочные карты более развиты и почти все мы сталкиваемся с ними в той или иной ситуации, например телефонные карты, карты мобильных операторов и Интернет провайдеров, в последнее время многие магазины выпускают собственные подарочные карт и сертификаты. Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 г. Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 г.) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определения предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card – предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду классу дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты за товары или услуги; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» – к разовым или «неперезагружаемым» карточкам [6] . Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского клиента.
Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных (prepaid) и подарочных карт Gift card – подарочная карта; предоплаченная карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» подарка или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них.
Эти карты оформляются на основании договора банковского счета и счет открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесенения фамилии и имени на саму карту.
Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения – это карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счетом без юридических на то оснований. Так как владелец счета не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счета, а просто передал карту. Так, что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.
Возможно, в скором времени какие-нибудь российские банки выпустят предоплаченные карты, тем более на наш взгляд для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет провайдеров и др.).
Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта может, имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, т. е. после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе VISA Electron или Cirrus Maestro.
Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, т. е. карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала, для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу.
Пока таких карт не выпущено, посмотрим, как обстоят дела с предоплаченными подарочными картами за рубежом. Подарочные карты, пришли на смену подарочным сертификатам магазинов – бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат.
В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы можете подарить ее любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно. Банковские Gift карты принято разделять на два вида – перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.
Это очень важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.
Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки VISA в отделениях и на своем сайте.
Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании – по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев.
В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объем программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет VISA планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл. [7] Большинство этих карточек – подарочные.
Источник: thelib.ru
Как погасить займ
Способы оплаты
Выбор способов оплаты, предлагаемых Эмирейтс при оплате билетов через Интернет, стал еще больше и разнообразнее.
При бронировании рейса через Интернет предоставляется большой выбор способов оплаты. Вы сможете подобрать способ оплаты, который подходит именно вам, вне зависимости от валюты, местонахождения, банка, карты или счета.
Alipay
Если вы проживаете в Китае, то можете оплатить билет на специальной странице Эмирейтс сайта Alipay. Чтобы воспользоваться этим способом оплаты, вам не потребуется учетная запись Alipay.
Банковский перевод: онлайн
Этот способ позволяет оплатить билет через Интернет. Эмирейтс оформляет билет сразу после подтверждения платежа.
Банковский перевод: в режиме реального времени
При выборе этого способа оплаты Эмирейтс может незамедлительно оформить билет, так как платеж подтверждается онлайн в режиме реального времени.
Boleto Bancario
Если вы проживаете в Бразилии, то можете внести разовый платеж наличными с помощью Boleto Bancario через интернет-банк или в любом отделении Boleto Bancario. Эмирейтс оформит билеты сразу после подтверждения платежа.
China UnionPay
Вы можете оплатить билеты на специальной странице Эмирейтс сайта UnionPay. Для этого вам потребуется действительная карта UnionPay.
Emirates NBD
Если вы проживаете в ОАЭ, то можете оплатить билеты через интернет-банк, платежный терминал или банкомат Emirates NBD.
Дебетовые/кредитные карты прочих платежных систем
В некоторых странах можно использовать дебетовые или кредитные карты, которые поддерживают другие платежные системы (кроме Visa и MasterCard). Подробнее об этом можно узнать в разделе «Часто задаваемые вопросы».
PayPal
Если у вас есть учетная запись PayPal, вы можете подтвердить оплату билета на специальной странице платежей PayPal. Эмирейтс оформляет билет сразу после подтверждения платежа.
Visa Checkout
Используйте сервис Visa Checkout, который позволяет сохранять информацию о дебетовой/кредитной карте для быстрых и безопасных онлайн-покупок.
Visa и MasterCard
Вносите платежи с помощью платежных систем Visa или MasterCard; выберите валюту платежа из 14 основных валют.*
Western Union
Вы можете оплатить билет в любом офисе Western Union, принимающем платежи QuickPay. Эмирейтс оформляет билеты сразу после подтверждения платежа.
Безналичный платеж
Благодаря функции безналичного платежа вы можете оплатить билеты с помощью телефона, электронной почты, интернет-банка или в отделении банка.
Часто задаваемые вопросы
Хотите узнать больше о способах оплаты?
В каких случаях взимается сбор?
Сбор взимается в случае оплаты билета на любой рейс, вылетающий из Турции, Новой Зеландии или Австралии, при помощи кредитной карты, PayPal или Visa Checkout. Сбор применяется только к билетам на рейсы и не применяется к оплате других услуг, таких как проживание в отеле или оплата разрешения на провоз дополнительного багажа. Сбор не взимается в случае оплаты билетов при помощи дебетовой карты.
В какой валюте можно оплатить билет и можно ли изменить валюту оплаты?
При бронировании билета через Интернет общая стоимость указывается в валюте страны вылета. Если вы, к примеру, вылетаете из Дубая, общая стоимость будет указана в дирхамах ОАЭ, а если из Великобритании — в фунтах стерлингов. При оплате с помощью Visa, Mastercard, American Express или Diners Club вы можете выбирать из нескольких валют. Изменение валюты оплаты доступно не для всех стран мира.
Валюту можно выбрать на этапе ввода данных платежной карты. (Для вылетов из России на данный момент данная функция не активна.) Обращаем ваше внимание на то, что при оплате в валюте, отличной от валюты вашего счета, обменный курс устанавливается банком-эмитентом кредитной карты, который также может взимать дополнительную плату. К сожалению, обменный курс банков и дополнительные сборы находятся вне контроля Эмирейтс.
Вы принимаете дебетовые карты?