Первоначальный взнос по ипотеке Сбера: ответы на популярные вопросы
Можно ли купить недвижимость в ипотеку без первоначального взноса, каким должен быть его размер, можно ли использовать материнский капитал — мы подготовили ответы на эти и другие самые популярные вопросы о первоначальном взносе.
Что такое первоначальный взнос
Первоначальный взнос при оформлении ипотеки — это сумма, которую вы вносите продавцу в качестве оплаты части стоимости недвижимости. Остальную сумму по договору приобретения в случае с ипотекой за вас вносит банк.
Вы также можете использовать одновременно и средства материнского капитала, и личные накопления для первоначального взноса — например, если хотите уменьшить сумму кредита или средств одного только капитала недостаточно для первоначального взноса.
Важно: вам не придется идти в Пенсионный фонд для того, чтобы написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Теперь всё можно сделать на Домклик. Банк сам передаст все необходимые данные и получит информацию в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом.
Чем первоначальный взнос отличается от задатка
Задаток — это, как правило, совсем небольшая сумма. Она хоть и учитывается в счет оплаты по договору приобретения, но служит лишь для подтверждения серьезности ваших намерений по покупке жилья. Поэтому после задатка вам также потребуется внести на сделке первоначальный взнос.
Размер первоначального взноса
Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам Сбера — 10% от стоимости недвижимости. Такой первоначальный взнос действует для программ кредитования «Новостройка» и «Готовое жилье». Для программ «Господдержка 2020» и «Для семей с детьми» — 15% от стоимости недвижимости.
Рассчитать первоначальный взнос по ипотеке Сбера поможет калькулятор Домклик — бесплатный онлайн-сервис, где можно рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке, выбрать подходящую ипотечную программу, посмотреть и скачать примерный график платежей.
Рассчитать первоначальный взнос
Важно: для некоторых программ кредитования при внесении первоначального взноса в размере 20% от стоимости жилья или больше, вы получите скидку на ставку по ипотеке.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья. Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.
Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.
Кому передать первоначальный взнос
Банк может увеличить размер кредита на размер первоначального взноса и в этом случае всю сумму по договору приобретения банк выплатит продавцу сразу, одним платежом. А материнский капитал Пенсионный фонд направит в банк.
А может быть и другой вариант — когда продавец сначала получает сумму, которую вы оформили в кредит, а остальную сумму Пенсионный фонд перечисляет продавцу позже. Связано это с тем, что на проверку и перечисление средств Пенсионным фондом по регламенту отводится определенный срок.
Как передать первоначальный взнос
Вносить первоначальный взнос вы можете прямо на сделке. Для этого вы можете использовать как наличные средства, так и безналичный перевод — подберите оптимальный для вас вариант вместе с продавцом и сообщите о выбранном способе менеджеру по ипотечному кредитованию — он расскажет, как правильно все оформить.
Чаще всего достаточно будет расписки от продавца о получении средств. В ней важно отразить персональные данные сторон сделки, сумму и назначение платежа, информацию о недвижимости.
Важно: если вы используете материнский капитал, до сделки надо будет получить справку об остатке средств материнского капитала.
Как лучше не делать
Если у вас нет собственных накоплений на первоначальный взнос, не оформляйте на него потребительский кредит, кредитную карту или — что еще хуже — микрозайм. Если вы сделаете это до подачи заявки на ипотеку, это будет учитываться при расчете вашей платежеспособности. А если уже после того, как заявка будет одобрена — это может повлиять на решение банка.
Однако очень важно помнить, что никто лучше вас не сможет оценить будущую финансовую нагрузку. Поэтому, даже если берете деньги в долг у родных или друзей, помните — их тоже нужно будет отдавать.
6 трагичных ошибок, которые допускают заёмщики при оформлении ипотеки
Ипотека — сложный и долгосрочный проект. Если допустить серьёзные ошибки в самом его начале, можно потерять деньги, а иногда и жильё. Разбираемся, что не нужно делать будущим ипотечникам.
1. Брать потребительский кредит на первоначальный взнос
Иногда заёмщики, которым не хватает денег на первоначальный взнос по ипотеке, оформляют потребительский кредит, или кредит наличными.
«Потребительский кредит — короткий и дорогой», — говорит финансовый консультант Екатерина Голубева. Большинство крупнейших российских банков выдают кредиты наличными в среднем под 15% годовых на срок до пяти лет. Если взять на первоначальный взнос 600 тысяч ₽ в кредит на пять лет, то платить придётся по 14 тысяч ₽ в месяц, а итоговая переплата составит 256 тысяч ₽. Это невыгодно.
Кроме того, на плечи заёмщика ляжет двойная, а то и тройная финансовая нагрузка: потребкредит, ипотека и ремонт или обустройство квартиры. С таким бременем непросто справляться.
Если заёмщику не хватает денег на первоначальный взнос, то лучшим вариантом будет отложить покупку квартиры и продолжить копить, советует финконсультант. К примеру, если откладывать те же 14 тысяч ₽ в месяц на вклад, то накопить 600 тысяч ₽ на первый взнос получится всего за три года. Ежемесячные сбережения помогут также и в дисциплине: заёмщик сможет определить, готов ли он регулярно вносить ипотечные платежи — и какая сумма будет ему комфортна. Другой вариант — искать квартиру дешевле, на первый взнос по которой уже есть накопленные средства.
«Брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке — это крайняя ситуация. Если человек не может накопить даже на этот взнос, то, вероятно, не всякая квартира будет ему по силам — и не всегда у него будут возможности платить по такому кредиту», — рассуждает Екатерина Голубева.
2. Оформлять ипотеку с материнским капиталом, не оценив все риски
Материнский капитал можно направить в качестве первоначального взноса по ипотеке или на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Герой нашей статьи Александр из Санкт-Петербурга использовал второй вариант — с помощью материнского капитала погасил часть кредита на жильё. И пожалел об этом.
Александр столкнулся с тремя проблемами.
Проблемы с рефинансированием.
Рефинансирование подразумевает полное погашение кредита в первом банке. Если для покупки жилья был использован материнский капитал, то в течение полугода после этой сделки владелец квартиры обязан выделить ребёнку (или детям) доли в квартире. Тогда новый кредитор получит в залог квартиру уже с долями детей — банки неохотно связываются с такими объектами. Герою нашего текста, к примеру, так и не удалось рефинансировать свой кредит.
Раздел ипотечной квартиры после развода
При использовании материнского капитала претендентами на доли в квартире становятся не только дети, но и оба родителя. Раздел имущества может стать сложным и длительным процессом, особенно если развод проходит не гладко. И даже брачный договор не сможет отменить требований закона о выделении долей детям в квартире, если она была куплена с помощью материнского капитала.
Для продажи квартиры с материнским капиталом нужно выполнить два условия:
1) выделить детям доли в иной недвижимости, по площади не меньше нынешней;
2) получить согласие органов опеки.
Кроме того, в законе о маткапитале написано, что выделяются доли на всех детей, включая последующих. Даже если у одного из родителей (или у обоих) появятся дети в другой семье — это может стать дополнительной проблемой.
Не сравнивать ставки на ипотеку — тоже ошибка
3. Не иметь подушки безопасности
Подушка безопасности — это деньги для «подстраховки», резервный фонд, который в идеале должен покрывать 3 – 6 месяцев ваших ежемесячных расходов (сюда же включаются и траты по ипотечному кредиту). Такая подушка должна быть в постоянном доступе — её нельзя держать в ценных бумагах, тратить или отдавать в долг. Лучшее место для резервного фонда — вклад или накопительный счёт.
Если у человека нет подушки безопасности, то, лишившись дохода — например, из-за увольнения или болезни, — он не сможет платить по кредитам. Будут набегать штрафы и пени, это приведёт к существенной переплате и испорченной кредитной истории, объясняет Екатерина Голубева. А если заёмщик долго не будет вносить платежи, то может лишиться квартиры, которая находится в залоге у банка.
Некоторые заёмщики, которые временно лишились дохода и остались без подушки безопасности, могут взять дополнительный кредит или использовать кредитную карту. Это ловушка, которая дополнительно усугубляет ситуацию, говорит финконсультант.
4. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом на короткий срок
Некоторые заёмщики берут кредит на меньший срок, чтобы в итоге заплатить меньше процентов. Но при этом у них повышается обязательный ежемесячный платёж. Например, если взять в кредит 4 миллиона ₽ под 8% годовых на 25 лет, то переплата составит 5 260 651 ₽, а ежемесячный платёж будет 30 872 ₽. А если сократить срок кредита до 10 лет, то переплата будет 1 823 373 ₽ — зато каждый месяц банку нужно будет отдавать не меньше 48 531 ₽.
Ещё одна ошибка — взять в кредит слишком дорогую квартиру. Тогда даже если удлинить срок кредита, ежемесячный платёж будет слишком высоким для заёмщика.
«Сумма платежей по всем кредитам в общей сложности должна составлять не больше 30 – 40% от дохода заёмщика. Остальные 60% идут на прочие траты семьи — обычно это комфортная для бюджета сумма», — говорит Екатерина Голубева. Например, если зарплата заёмщика — 50 тысяч ₽, то ежемесячный платёж по ипотеке (при условии, что у него нет других кредитов) должен быть 20 тысяч ₽ или меньше.
Ипотека — долгосрочный кредит, и надолго обременять себя чересчур высокими платежами недальновидно. Сложно спрогнозировать, что будет с вашим доходом, скажем, через 10 – 20 лет. Лучше взять ипотеку с невысоким ежемесячным платежом и вносить больше денег в счёт досрочного погашения, считает финансовый эксперт.
Чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, можно увеличить срок кредита, внести больший первоначальный взнос или выбрать другую квартиру — например, меньше площадью или подальше от центра.
5. Подписывать договор купли-продажи квартиры «с улучшениями»
Если жилая недвижимость находилась в собственности у продавца меньше трёх лет, то ему придётся заплатить налог с её продажи (если недвижимость была куплена после 1 января 2016 года, то налог нужно платить при продаже квартиры, которая была в собственности менее пяти лет). Продавец может воспользоваться одним из имущественных вычетов: заплатить налог с суммы «стоимость квартиры минус 1 миллион ₽».
Из-за этого некоторые продавцы просят покупателей вписать в договор полную стоимость квартиры в 1 миллион ₽, а остальные деньги прописать как доплату за улучшения в виде ремонта. Так они намереваются уйти от уплаты налогов: если стоимость недвижимости — 1 миллион ₽, то платить налоги не с чего. За участие в такой «серой» схеме продавцы могут, например, предлагать скидку.
Налоговая ориентируется только на сумму приобретения, которая указана в договоре купли-продажи. Если вы захотите оформить налоговый вычет за покупку квартиры (13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽), то получите меньше денег. К примеру, если квартира на самом деле стоила 3,8 миллиона ₽, а в договоре указан только 1 миллион ₽, то вместо 260 тысяч ₽ налогового вычета вы получите 130 тысяч ₽ (1 000 000 * 13%).
6. Увеличивать кредит за счёт первоначального взноса
Ещё одна «серая» схема, которую иногда используют заёмщики, — «пририсовать» первоначальный взнос к стоимости жилья. Покупатель договаривается с оценщиком квартиры, чтобы тот завысил стоимость квартиры на размер необходимого первоначального взноса. Это даёт заёмщику возможность получить больший ипотечный кредит и расплатиться с продавцом без использования личных средств, только за деньги банка.
Такая схема становится возможной, если банк использует расчёты наличными через ячейки — виртуальный первоначальный взнос блокируется в банковской ячейке, содержимое которой банк не проверяет.
Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, позволяет снизить переплату и сократить ежемесячный платёж. Использовав «серую» схему, заёмщик увеличивает стоимость кредита, и его погашение может стать сложной задачей.
«Заёмщики решают свою сиюминутную проблему — «как купить без денег», не осознавая катастрофических финансовых последствий, когда они рано или поздно сталкиваются с невозможностью оплачивать неподъёмный кредит», — рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Денис Аксёнов.
Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году
Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или другие вероятные варианты.
Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?
Первоначальный взнос — сумма из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первый взнос составит в рублях или процентах, будет зависеть от большого количества факторов:
Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем.
Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.
В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.
Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.
Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.
Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.
Какой первоначальный взнос на ипотеку в 2021 году?
В 2021 году величина первоначального взноса колеблется от 0 до 50 процентов от стоимости объекта. Точное значение зависит от выбранной недвижимости и программы банка. Для квартир в первичном фонде взнос, как правило, минимальный. Вторичные объекты требуют единовременной оплаты от 0 до 20 процентов от цены. Максимальный взнос предполагают индивидуальные жилые дома и таунхаусы – до 50 процентов.
Однако получить кредит на новую квартиру сложнее. Если собрать деньги быстро не получается, лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.
Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.
Где взять деньги для первоначального взноса?
Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.
Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо:
Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.
Поиск ипотеки
Можно ли взять ипотеку без взноса?
На рынке банковских услуг существуют программы, не предполагающие минимального взноса. По таким вариантам процентная ставка часто выше, а срок для полного погашения – короче. В некоторых случаях отсутствие первого взноса не отражается на параметрах ипотеки.
Материнский капитал в качестве первоначального взноса
Государственная субсидия может быть использована в качестве первоначального взноса по ипотеке. Некоторые банки требуют внести от 10 до 20% от стоимости объекта из личных средств даже при участии материнского капитала. Следует учитывать, что маткапитал подразумевает обязательное выделение долей детям.
Первоначальный взнос по военной ипотеке
По военной ипотеке нет первоначального взноса. Вместо него используются накопления на специальном счете. Денежные средства перечисляет государство. Использовать сумму можно не ранее, чем через 3 года после открытия накопительного именного счета.
Часто задаваемые вопросы
Чем первоначальный взнос отличается от задатка?
Входит ли первоначальный взнос в сумму, одобренную банком?
Входит ли сумма первоначального взноса в сумму ипотечного кредита, которую подтвердил банк, или они суммируются. То есть, например, у меня есть 1 млн.руб. и банк подтвердил 5 млн., общая сумма равна 6 млн?
Не так. В кредитном договоре, в его предмете — указывается сумма кредита. И судя по вашим словам там должна быть сумма в 5 млн. Потому первоначальный взнос — это уже оплата по основному долгу, хотя в договоре может стоять правило, что этой суммой гасится часть начисленных процентов.
Банки предоставляют ипотечный кредит не на полную стоимость объекта недвижимости, а лишь на её часть.
Следовательно, заемщик должен иметь собственные средства для получения ипотеки. Отсутствие таких средств автоматически исключает клиента из числа потенциальных заемщиков.
Такие правила введены банками на основании Инструкции Банка России от 28.06.2017 г. № 180-И «Об обязательных нормативах банков». То есть, размер первоначального взноса влияет на коэффициент риска.
С 2018 года вводится повышенный коэффициент риска, что, несомненно, отразится и на размере собственных средств ипотечных клиентов.
Это значит, что минимальная доля первоначального взноса может увеличиться до 20% (была 10%).
Размер собственных средств для ипотечных заемщиков влияет на размер процентной ставки по кредиту — чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже ставка.
Таким образом, если банк одобряет сумму кредита, то только в части стоимости объекта недвижимости, а не целиком. Если у Вас, к примеру, миллион, а цена жилья — 6 миллионов, то банк прокредитует только пять.
Сколько, кому и зачем: 5 вопросов о первоначальном взносе по ипотеке с подробными ответами юриста
Первоначальный взнос по ипотеке в 2021 году остается важнейшим условием получения кредита на жилье. В какой сумме его вносить? Кому его платят? Можно ли использовать материнский капитал? И как правильно оформлять платеж?
На вопросы отвечает юрист, совладелец компании LexGroup Рузанна Ханамирян.
Какой первоначальный взнос по ипотеке
Программы ипотечного кредитования остаются самым востребованным в России способом приобретения жилья. По данным Центробанка, только за восемь месяцев текущего года банки выдали более 890 тысяч жилищных кредитов.
Спрос на жилищное кредитование, снизившийся в мае и июне на фоне пандемии, вновь вернулся к прежним показателям. Во многом этому способствовало внедрение государственной программы льготного кредитования при покупке квартир в новостройках, которая начала действовать в апреле нынешнего года и предусматривает пониженную кредитную ставку в 6,5%. При этом сумма первичного платежа в большинстве банков выросла. По словам юриста Рузанны Ханамирян, таким способом финансовые организации пытаются снизить свои риски.
«Процент первоначального взноса по ипотеке на законодательном уровне не закреплен, — комментирует Рузанна Ханамирян. — Он может быть любым и определяется только программой конкретного банка. Он нужен для того, чтобы у банка было понимание платежеспособности гражданина. Определяя размер первого взноса, банк получает уверенность, что гражданин будет платить этот кредит».
От чего зависит сумма
Суммы колеблются не только в разных банках, но даже для разных кредитных программ в одной финансовой организации. Они могут составлять 10–30%, но в среднем не превышают 20% от стоимости имущества. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке часто предлагают для программ с повышенной процентной ставкой по кредиту. Считать его преимуществом ошибочно, так как в результате заемщик, который «сэкономил» на первом взносе, нередко серьезно переплачивает банку, возвращая деньги с большими процентами.
Влияет на сумму и тип недвижимости, которую покупает человек. Если средства заимствуются на вторичное жилье, первоначальный взнос по ипотеке может быть снижен.
«В этом случае банк имеет представление о том, что это за объект, — комментирует Рузанна Ханамирян. — Дом построен, на недвижимость есть зарегистрированные права. Что касается строящегося дома, то здесь банки рискуют, так как в залог передается не сам объект, а только право на него. И если по каким-то причинам дом не достроят, только права у банка в залоге и останутся. Для банковских организаций это серьезный риск, который и компенсируется увеличением первого взноса».
Какие средства можно использовать
«Гражданин может использовать любые средства, которые у него есть, — отмечает юрист. — Это могут быть накопления или средства от продажи имущества».
Предполагается, что деньги человек накопил, и это служит для банковской организации показателем, что и в будущем заемщик сможет регулярно вносить обязательные платежи.
Несмотря на то, что ограничений по выбору источника средств закон не делает, материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке использоваться не может. Направлять средства маткапитала можно только на погашение уже оформленного жилищного кредита, а также на выплату процентов по нему.
Кому платится первоначальный взнос по ипотеке
Сумма первичного взноса входит в стоимость имущества и передается не банку, а продавцу. Чаще всего ее вносят наличными деньгами, а оставшуюся часть в виде кредита выдает банковское учреждение.
Как вносить средства, решают в каждом случае индивидуально. По словам Рузанны Ханамирян, применяются два способа расчетов:
Во втором случае всю сумму на покупку квартиры или дома кладут на специальный счет, а после регистрации сделки аккредитив «раскрывают» и продавец получает эти средства наличными или переводит на свой счет. Можно оплачивать покупку жилья и по безналичному расчету, такой способ распространен при приобретении недвижимости у застройщиков — юридических лиц.
Какова процедура покупки
«Предположим, у человека есть 20% от стоимости жилья, которое он планирует купить, — комментирует юрист Рузанна Ханамирян. — Он приходит в банк, обсуждает условия ипотечного договора. В день сделки приносит эти деньги и получает в кассе недостающие 80% для приобретения недвижимости. Средства складывает в банковскую ячейку или кладет на счет-аккредитив. Если продавец — юридическое лицо, банк переводит деньги на его расчетный счет».
Продавец получает деньги за недвижимость в полном объеме сразу, тогда как покупатель постепенно выплачивает кредит банковской организации. Условия платежей оговариваются при заключении договора, и сумма первого взноса на дальнейшие выплаты уже не влияет.
Источник: windowskod.ru
Изменить условия ипотеки после одобрения банком. Возможно ли?
Подписанию ипотечного договора предшествуют бесконечные расчеты, обсуждения, анализ и оценка вариантов, рассмотрение программ в банках. Часто так бывает, что при подаче заявки планировалось купить квартиру по одной стоимости, но в ходе подготовки к сделке меняются обстоятельства, вынуждая будущего изменить условия ипотеки после одобрения банком, возможно ли такое на практике, и как поступить, если согласованные банком параметры больше Вам не подходят. Важно помнить, что пока подпись под договором не поставлена, заемщик вправе попытаться скорректировать условия ипотеки.
На сайте https://www.lsr.ru/ekb/usloviya-pokupki/ipoteka-ekb есть удобная форма предварительного расчета, которая поможет сориентироваться по сумме, сроку, условиям программы, учитывая размер платежа и финансовые возможности заемщика.
Как изменить программу кредитования
Подавая заявку, заемщик ориентируется на действующие ипотечные программы, однако в процессе согласования и подготовки документов для оформления сделки может появиться новые предложения, с более выгодными ставками и большим сроком. Бывают ситуации, когда, собираясь купить вторичную квартиру, семья принимает решение строить дом или купить новостройку.
Поскольку разные программы предполагают различные условия кредитования, придется заново подавать заявку на одобрение в банк, отталкиваясь от нового предложения. О своем решении изменить программу нужно сразу сообщить менеджеру. Он оценит перспективы заявки и подскажет дальнейшие шаги.
Увеличить срок кредита
Поскольку стоимость недвижимости велика, на то, чтобы рассчитаться с банком уйдут годы. Не всем такая перспектива переплаты процентами нравится. Это заставляет подавать заявку на ипотеку с выплатой в короткие сроки.
Если банк одобрил небольшой период погашения, всегда можно рассмотреть возможность увеличить этот срок до максимального, предусмотренного условиями программы. Обычно ипотечные программы ограничены по сроку погашения 30 годами.
В этой ситуации банку выгоднее предоставить больший период для погашения, так как за каждый дополнительный месяц ипотеки он получит свой процентный доход. Здесь важнее подобрать оптимальную кредитную нагрузку, чтобы комфортно гасить долг, не переплачивая лишнее банкам.
Как изменить сумму кредита
Найдя квартиру для покупки, заемщик сталкивается, что ее стоимость отличается от расчетной суммы, которую банк согласовал предварительно. Если основные условия программы не меняются, можно добиться пересмотра суммы ипотеки в рамках уже одобренной заявки. Чтобы получить меньшую сумму дополнительное одобрение не потребуется. Важно, чтобы запрашиваемые деньги были выше минимального порога в 300 тысяч рублей.
Если изменения значительны, менеджер порекомендует подать новую заявку.
Если текущий доход не позволяет обратиться в банк для увеличения суммы, стоит предпринять следующее:
- Расширить период погашения с тем, чтобы ежемесячный платеж был не выше предыдущего.
- Сообщить в банк о наличии дополнительного дохода (при его наличии).
- Найти созаемщика с хорошим официальным доходом.
Чтобы банк не отклонил запрос, важно тщательно оценить свою платежеспособность, рассчитав предполагаемый размер ежемесячного платежа.
Как изменить срок кредита
Период погашения ипотеки определяется с учетом планов и возможностей заемщика. Если для увеличения срока препятствий практически нет, то при его сокращении платеж автоматически увеличивается, что повышает риск отказа в кредитовании.
Можно сократить время выплаты ипотеки за счет повышения первоначального взноса или снижения запрашиваемого кредита. Для банка важно, чтобы платежеспособность заемщика позволяла нести ипотечное бремя без просрочек.
После подписания ипотечного договора право сократить период погашения реализуется при досрочном погашении долга.
Как изменить ставку по кредиту
Высокая процентная переплата – главный минус кредитных программ. За десятилетия даже самая низкая ставка выливается в сотни тысяч рублей, отданных кредитору.
При подписании договора удается снизить процент за счет:
- повышения первоначального взноса;
- покупки личной страховки;
- оформления онлайн.
Подробнее обо всех действующих акциях лучше узнавать у менеджера банка.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке
Пока договор не подписан и не вступил в силу, его условия могут быть пересмотрены по сумме, сроку, применяемой ставке. Банк может скорректировать свое решение с учетом новых обстоятельств, которые будут выявлены в ходе подготовки документов для ипотеки, при появлении новых жилищных программ.
Добиться, чтобы банк изменил кредитную ставку по договору, который уже вступил в силу, невозможно. Можно только в рамках обращения за реструктуризацией попытаться пересмотреть условия. Однако даже в этом случае банк по доброй воле не откажется от собственной процентной прибыли, а значит на снижение ставки надеяться не стоит. Если возникшие финансовые сложности повлекут проблемы с выплатой ипотеки, кредитор, скорее, увеличит срок погашения или предоставит кредитные каникулы, предоставляя заемщику шанс решить финансовый вопрос без просрочек и отказов от обязательств.
Источник: ohranatruda.ru
ИПОТЕКА
Ипотека: виды, отличия, преимущества, подача заявки
Ипотека – отличный вариант для молодых семей, которые хотят обустраиваться в собственном жилье, но не имеют финансовой возможности купить его. Взять ипотеку предлагают современные банки.
Виды
Сегодня заемщику доступны разные виды ипотеки, которые приводят к одному и тому же результату – покупке недвижимости. Ипотека бывает:
● стандартной – заемщику выдают определенную сумму; когда он определяется с квартирой, стороны подписывают договор купли-продажи и жилье переходит финансовому учреждению в качестве залога; зачастую срок ипотеки составляет от
10 до 30 лет; суть в том, что заемщик ежемесячно вносит определенную сумму денег, которая состоит из основного долга и процентов;
● с переменными выплатами – отличие от предыдущего вида в том, что заемщик гасит долг с разной периодичностью;
● с участием – единственное отличие от стандартной ипотеки в том, что банку от недвижимости поступает доход; обычно доход начисляется от сдачи жилья в аренду;
● с нарастающими платежами – подходит заемщикам, которые планируют сдавать жилье в аренду и прогнозируют, что платежи со временем будут расти.
На что обращать внимание при выборе ипотечной программы?
Как уже упоминалось выше, заявки на ипотеку обычно подают молодые семьи. Банки не препятствуют выдаче средств, так как такая категория заемщиков является самой привлекательной. Молодые люди имеют стабильную работу, стремятся к повышению
доходов и планируют семейную жизнь в приобретенном жилье. Так как есть спрос, есть и предложения – банки предлагают разные ипотечные программы. Определяясь с выбором, важно обратить внимание на:
● условия;
● срок ипотеки;
● процентную ставку;
● сумму ежемесячного платежа.
Банки предлагают разные условия, поэтому рекомендуем воспользоваться калькулятором, который рассчитает все показатели с учетом исходных данных. Также укажите банк, под условия которого вы хотите получить расчет.
Ипотека и обычный кредит: в чем отличия?
1. Цель. Обычный кредит можно брать абсолютно на любой товар. Если же вы оформляете ипотеку, она рассчитана только на недвижимость. Использовать средства на покупку других товаров не получится.
2. Залог. Чтобы вам дали потребительский кредит, залог не предусматривается. Если же оформляется ипотека на недвижимость, на нее накладывают обременение. Это значит, что до тех пор, пока кредит не будет погашен, недвижимость будет
находиться в залоге к банковской организации.
3. Первоначальный взнос. Чтобы получить кредит, от вас не потребуют вносить первоначальный взнос. В случае с ипотекой банк попросит внести первый платеж.
К примеру, если это одна из программ Сбербанка, будьте готовы внести 15% от стоимости жилья. Если же это ипотека Альфа Банка, это могут быть другие условия и процентные ставки.
4. Процентная ставка. А точнее, ее размер. Ставки по ипотеки гораздо ниже, чем по потребительскому кредиту. Когда заемщик оформляет ипотеку, банк осуществляет тщательную проверку. Специалисты проверяют, платежеспособен ли заемщик. Он
также получает гарантии, принимая недвижимость в качестве залога. Еще один важный момент – страховка. Если недвижимость застрахована, банки могут снизить процентную ставку, и тогда заемщик получит еще более выгодные условия.
5. Сроки. Обычный кредит, который выдается потребителям, выдается на 3-4 месяца.
Максимальный срок составляет до 5 лет. В случае с ипотекой сроки погашения сильно удлиняются – выплаты могут длиться до 30 лет.
6. Ежемесячные платежи. Так как ипотека предусматривает более продолжительный срок выплаты, размер ежемесячных платежей меньше. Оформляя кредит наличными, стоит понимать, срок выплаты меньше, соответственно, сумма выплат
будет больше.
7. Одобренная сумма. При одинаковом доходе заемщик, который обратится за ипотекой, получит большую одобренную сумму нежели тот, который обратится за кредитом.
8. Срок оформления. Обычный кредит наличными вы можете получить за 1-2 дня с момента обращения в банк. Что касается ипотеки, то здесь все гораздо дольше. Изначально заемщику нужно привести в порядок документы и предоставить их
сотруднику банка. Начинается этап проверки. После того как заявка одобрена, заемщик, как правило, начинает искать недвижимость, на что тоже уходит время. Затем начинается подготовка к подписанию договора купли-продажи.
9. Субсидии и льготы. Для ипотечных программ государство часто выделяет деньги на субсидии и льготы. Так в Сбербанке есть возможность оформить покупку недвижимости под 0,1% годовых. Для этого доступны программы «Ипотека и
материнский капитал», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека с господдержкой». Оформляя кредит наличными, вы не можете претендовать на государственные льготы и субсидии.
10. Налоги. Когда заемщик оформляет ипотеку на недвижимость, он должен знать, что имеет право на налоговый вычет за проценты. Если вы покупаете жилье, но пользуетесь обычным кредитом, получить налоговый вычет вы не сможете.
11. Дополнительные статьи расходов. Оформляя обычный кредит, можете быть уверены в том, что никаких расходов не будет. Если же вы берете ипотеку на покупку квартиры, знайте, что вам также нужно будет застраховать ее.
Ипотека: преимущества
Сегодня открытие ипотеки в банке – услуга, к которой прибегают многие. И это неудивительно, ведь ипотечный кредит имеет следующие преимущества:
● возможность покупки квартиры сразу – вы начинаете обустраивать жилье, и параллельно выплачиваете его стоимость, а не ждете, пока накопите всю сумму;
● недвижимость, которую купили в ипотеку, становится собственностью заемщика;
все члены семьи могут быть прописаны там;
● ипотеки застрахованы – при этом не только недвижимость, но и здоровье, и жизнь заемщика;
● заемщикам полагается налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры, поэтому сумма оплаты будет меньше;
● отсутствие нагрузки на бюджет – так как ипотеку выплачивает в течение нескольких десятков лет, вам не нужно отдавать ежемесячно большие суммы, так выплатить ипотеку будет не так сложно как кредит.
Ипотека: минусы
В ипотечном кредите есть и недостатки.
1. Длительный срок. Не столько сам срок, как то, что в течение длительного времени вы будете платить сложные проценты, а значит, переплачивать. Иногда заемщики выплачивают суммы, которых хватило бы на покупку двух квартир.
2. Условия банков. Некоторые банки выдвигают жесткие условия и требования. Например, вы не сможете получить деньги, если не имеете постоянной регистрации, не имеете чистую кредитную историю или не работаете официально. В заключение отметим, что ипотека на недвижимость выгоднее кредита по многим параметрам.
На сегодняшний день банки предлагают множество вариантов, включая субсидирование и государственные программы, которые направлены на снижение стоимости недвижимости. Таким образом, каждая молодая семья получает возможность взять квартиру в ипотеку на хороших условиях. На этой странице сайта вы можете подать заявку на ипотеку онлайн. Просто выберите банк и ознакомьтесь с его условиями, а
менеджер просчитает вам сроки, количество платежей и их суммы, учитывая ваши данные.
Источник: calculator-credit.ru