Кредитный рейтинг (далее – также «КР») и кредитная история (далее – также «КИ») содержат много одинаковых данных. Однако в отчете по КР, кроме ключевых сведений по кредитам, есть еще и оценка вероятности получения займа, а отчет по КИ просто более детально отображает всю информацию по взятым обязательствам. Поскольку заказ каждого из отчетов отличается по ряду характеристик, важно четко понимать, зачем нужен конкретный отчет.
Чем отличаются кредитный рейтинг и кредитная история
Оба типа отчета в первую очередь отображают информацию по взятым кредитам. Однако отчет по кредитному рейтингу и отчет по кредитной истории отличаются друг от друга по ряду параметров:
1. Содержание
Кредитная история
Кредитная история создается с целью фиксации разных связанных с выполнением обязательств событий, поэтому никаких готовых выводов не содержит.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг ориентирован не только на перечисление фактов, но и на их анализ. Кроме ключевых сведений по кредитной истории, в него включается также оценка возможности получения кредитов разного типа (скоринговый балл). Этот балл позволяет понять, почему банки отказывают в кредите.
2. Удобство заказа отчета
Кредитная история
- письмом;
- телеграммой;
- при личном обращении в свое БКИ;
- на сайте, если соответствующее бюро кредитных историй или его партнер оказывает такие услуги и др.
Однако в любом случае заказ КИ требует дополнительных действий:
- при отправке письма или телеграммы – заверения подписи;
- при личном обращении — посещения офиса;
- при заказе через интернет – прохождения идентификации и т.д.
Кредитный рейтинг
В большинстве случаев заказ кредитного рейтинга осуществляется через онлайн-заявку и предусматривает быстрое прохождение 3 основных этапов:
- регистрации на сайте;
- оплаты услуги;
- получения отчета.
3. Сроки получения
Кредитная история
Сроки получения отчета зависят от выбранного способа и от БКИ, в которое будет направлен запрос. В тот же день ответ можно получить при личном посещении бюро. При запросах в письме или телеграмме срок реакции на запрос может составлять от 3 до 10 рабочих дней с момента получения запроса. А срок предоставления информации при оказании услуги через онлайн-сервис будет зависеть от выбранного клиентом способа идентификации (полностью удаленно, без подтверждения личности заемщика, этот сервис предоставить невозможно).
Кредитный рейтинг
Заказ кредитного рейтинга в основном осуществляется через сайт. Его получение не требует такой сложной процедуры идентификации, как при заказе КИ. Поэтому свой отчет по кредитному рейтингу можно, как правило, получить в течение получаса.
4. Стоимость
Кредитная история
В отдельных случаях КИ можно получить абсолютно бесплатно. Преимущественно это относится к способу получения отчета при личном посещении офиса своего БКИ при условии, что это происходит не чаще раза в год. В остальных случаях нужно иметь в виду, в частности, такие дополнительные расходы для физлиц:
- оплату услуг нотариуса при отправке письма (ориентировочно – от 100 руб. до 1000 руб., поскольку тарифы зависят от региона и от политики самой нотариальной конторы);
- оплату услуг по отправке заверенной телеграммы (ориентировочно – от 330 руб., т. к. цена еще и зависит от количества слов);
- оплату заказа КИ через онлайн сервис, если это предусмотрено тарифами БКИ (например, КБ «Русский Стандарт» взимает плату в 200 руб. даже при онлайн-заказе КИ один раз в год) ;
- оплату услуг БКИ при повторном обращении за год (ориентировочно – от 120 руб., т.к. у разных бюро разные цены, в частности, у «ОБКИ» такой запрос стоит 500 руб., а в «Эквифаксе» за 595 руб. можно заказать 5 отчетов в течение года) и т.д.
Кредитный рейтинг
Получение кредитного рейтинга не связано с дополнительными расходами. А непосредственно цена обычно зависит от того, покупается ли разовый отчет или пакет отчетов. В среднем стоимость составляет порядка 300 рублей. Однако пакетные решения (например, с ежемесячным получением отчета) могут снизить цену примерно до 85–100 руб. за отчет.
5. Количество задач, которые нужно выполнить для получения отчета
Кредитная история
Кроме непосредственно посещения офиса БКИ, все остальные способы требуют достаточно большого количества действий от клиента. Но и для того, чтобы просто прийти за своей историей в бюро, нужно точно знать, в каком именно БКИ она хранится, ведь в РФ бюро не так уж мало. А для этого нередко нужно помнить свой код субъекта КИ и сначала отправлять запрос в ЦККИ.
Кредитный рейтинг
Процедура заказа кредитного рейтинга описана выше и она предельно проста.
6. Полнота информации
Кредитная история
В кредитной истории, с одной стороны, содержится очень подробное описание всех обязательств по кредитам (такая детализация обычно на бытовом уровне редко нужна). А с другой стороны, одно БКИ выдает только ту часть кредитной истории, которая содержится именно у него. Соответственно чтобы понять ситуацию по кредитам в целом, нужно делать запрос в каждое БКИ, куда определенный банк-кредитор отправил информацию о конкретной кредитной истории. Ведь у банка могут быть договоры с несколькими БКИ, а отдельные БКИ являются хранителями уникальных КИ, т.к. в основном работают только с одним банком (например, КБ «Русский Стандарт» преимущественно обслуживает «Банк Русский Стандарт»).
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг содержит менее подробную, но обобщенную информацию из всех источников. Для понимания ситуации в целом такой отчет использовать значительно легче.
7. Уровень влияния на кредитную историю
Кредитная история
Запрос отчета по КИ обычно отображается в самой кредитной истории. Когда банки видят большое количество обращений за таким отчетом, они расценивают это как попытку взять кредит в нескольких банках одновременно и часто (для предотвращения перспективы работы с проблемным кредитом) отказывают потенциальному клиенту уже на этапе заявки.
Кредитный рейтинг
Запросы отчета по кредитному рейтингу не отображаются в КИ и соответственно эту кредитную историю не портят.
Как выглядят отчеты по КИ и по КР
Пример отчёта по кредитному рейтингу
И отчет по кредитной истории, и отчет в виде кредитного рейтинга важны. Они позволяют быть в курсе ситуации по взятым на себя обязательствам (в первую очередь – кредитам). Если сведения нужны не срочно, не часто и в максимально полном объеме (например, один раз в год для контроля), стоит бесплатно заказать отчет по кредитной истории. Если необходимо информацию получить быстро, запрашивать данные часто и иметь готовые рекомендации (например, для понимания своих возможностей при получении желаемого кредита), лучше заказать кредитный рейтинг.
Источник: www.gagarinbank.ru
Кредитные рейтинги
Многие из вас, наверняка, слышали про кредитные рейтинги, но не все понимают, что они обозначают и зачем нужны. Поэтому сегодня я решил восполнить этот пробел и рассказать, что такое кредитный рейтинг, что он показывает, и как его можно и нужно использовать в управлении личными финансами. В первую очередь нам эта информация понадобится для дальнейшего анализа надежности и устойчивости банка, а также предприятий, в которые планируется инвестировать капитал.
Что такое кредитный рейтинг?
Итак, кредитные рейтинги — это символические обозначения платежеспособности каких-либо субъектов хозяйственной деятельности (предприятий, финансовых учреждений, городов или даже целых стран). Первоначально они были введены с целью оценки возможности выполнения субъектами взятых на себя обязательств (проще говоря — способности рассчитаться по долгам), но в дальнейшем их начали применять и в других целях.
Кредитный рейтинг рассчитывается по специальным алгоритмам, которые разрабатывают рейтинговые агентства. Эти алгоритмы включают в себя анализ текущих показателей финансовой деятельности субъекта в сравнении с прошлыми такими же показателями, то есть, оценивается динамика развития (ухудшились показатели или улучшились).
Рейтинговые агентства
Мировым авторитетом пользуются международные рейтинговые агентства:
Данным этих агентств можно доверять прежде всего. Присвоенные значения нельзя купить, накрутить или каким-то иным образом сфальсифицировать: мировые рейтинговые агентства дорожат своей репутацией и всегда выставляют кредитный рейтинг объективно.
Сама процедура получения рейтинга платная, тем не менее, ее считают обязательной и проходят все уважающие себя крупные предприятия, банки, города, страны. В практике мирового инвестирования наличие низкого рейтинга воспринимается хуже, чем отсутствие кредитного рейтинга мирового агентства вообще.
Свои рейтинговые агентства есть и в России («РусРейтинг», «Эксперт РА» и др.), и в Украине («Кредит-рейтинг»), на их данные также можно обращать внимание, но в плане авторитета они существенно проигрывают мировым агентствам, поэтому сегодня я их рассматривать не буду.
Международные рейтинговые агентства Moody`s, S text-align: center; border: 1px solid #009900;» colspan=»2″>Moody`s
Prime
восстановления
Как работают рейтинговые агентства и стоит ли смотреть на кредитный рейтинг? / Обучение
КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ. Как считают Персональный КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ и как его повысить?
Международные кредитные рейтинги
Как вы видите, международные кредитные рейтинги всех трех перечисленных агентств имеют между собой много общего. Также, как видно из таблицы, различают долгосрочный (long) и краткосрочный (short) рейтинги. Причем, при анализе надежности и платежеспособности субъекта хозяйствования приоритет долгосрочного рейтинга выше, чем краткосрочного, и чаще всего в практике инвестирования используются именно показатели long.
Чем выше к началу алфавита буква кредитного рейтинга, тем более высокую платежеспособность она показывает. Помимо непосредственного формирования показателя, международные рейтинговые агентства дают к нему прогноз. Он может быть четырех видов:
- Стабильный (в дальнейшем, скорее всего, рейтинг не изменится);
- Позитивный (в дальнейшем, скорее всего, рейтинг повысится);
- Негативный (в дальнейшем, скорее всего, рейтинг понизится);
- Развивающийся (рейтинг может как повыситься, так и понизиться).
Значения кредитных рейтингов я постарался литературно перевести с оригинала (английского), поэтому прокомментирую. Для удобства я разделил их по уровням разными цветами.
Высшие кредитные рейтинги от AAA до BBB (выделены зеленым цветом) означают наиболее высокий уровень платежеспособности. Риск банкротства субъектов хозяйствования с такими рейтингами полностью исключен.
Международные кредитные рейтинги группы B, показывающие среднюю платежеспособность (выделены желтым), в мировой практике применяются для совершения рисковых спекулятивных инвестиций. В наших странах они являются практически лучшим вариантом, потому как более высокие нам часто просто недоступны (кредитный рейтинг компании внутри страны не может быть выше кредитного рейтинга самой страны).
Рейтинги уровня C (выделены оранжевым) означают очень шаткое и нестабильное финансовое состояние, вкладывать средства в компании с таким рейтингом всегда опасно, однако, именно такие вложения могут принести наивысшую доходность (их называют экстремально спекулятивными). Последние 3 позиции этой группы обозначены как «дефолт с малой вероятностью восстановления».
И, наконец, последняя группа кредитных рейтингов D присваивается субъектам хозяйствования, объявленным банкротами. Само собой разумеется, что вкладывать капитал или сбережения в такие компании нельзя.
Более точную информацию о значении каждого рейтингового показателя можно узнать на сайтах международных рейтинговых агентств или в той же википедии, задав запрос по конкретному агентству.
Чем выше кредитный рейтинг банка или компании, тем с большей уверенностью можно доверять им личные финансы. В то же время, и доходность вложений (установленная или потенциальная) находится в обратной зависимости от кредитных рейтингов (чем они выше, тем меньше доходность). Вкладывать средства в компании с кредитными рейтингами уровня C очень опасно, а уровня D — категорически нежелательно. Помимо самого рейтинга, необходимо смотреть на параметр прогноза: если он стабильный или позитивный — это всегда лучше, чем негативный прогноз.
В условиях российской или украинской экономики международные кредитные рейтинги уровня B являются идеальным вариантом для инвестирования и хранения сбережений, поскольку более высокие просто невозможны по алгоритмам расчетов.
Национальные кредитные рейтинги
Помимо международных позиций, существуют также национальные кредитные рейтинги (или рейтинги по национальной шкале). Они рассчитываются, исходя из особенностей экономии каждой отдельно взятой страны, с учетом рисков, характерных для конкретного государства, существующих на его внутреннем рынке. Таким образом, национальный кредитный рейтинг может быть выше международного, но и доверия к нему меньше. Сравнение национальных рейтингов разных стран между собой или национальных рейтингов с международными не несет в себе никакого смысла, поскольку они рассчитываются по разным алгоритмам.
Национальный кредитный рейтинг можно использовать как дополнительный инструмент для анализа платежеспособности хозяйствующего субъекта. Однако международный рейтинг всегда будет иметь приоритет перед ним. Анализируя кредитные рейтинги банков или предприятий, всегда уточняйте информацию, какой именно рейтинг вам озвучивают — национальный или международный. К примеру, банки с национальными показателями уровня A могут иметь международные показатели уровня C.
Как узнать кредитный рейтинг?
Информация о рейтингах не должна быть засекреченной, как правило, она находится в свободном доступе. Узнать кредитный рейтинг можно на сайте компании или банка, изучив основную информацию, либо, если там это не указано, поинтересоваться лично, потребовав ссылку на источник. Информация об изменении показателей ключевых компаний страны или самого государства также всегда является объектом внимания СМИ.
Следует понимать, что изменение кредитных рейтингов чаще всего происходит постепенно: например, банк с показателем A не может резко стать D (банкротом) и наоборот. Это следует учитывать при разработке своей инвестиционной стратегии.
В заключение хочу еще раз подчеркнуть, что международные кредитные рейтинги — это действительно важный и необходимый инструмент для анализа платежеспособности, который может оказать хорошую помощь любому инвестору или обычному человеку, проявляющему заботу о том, как сохранить сбережения. Поэтому, выбирая компанию для покупки ценных бумаг или банк для размещения депозита, не забывайте обращать внимание на их кредитный рейтинг.
Желаю вам безопасных и прибыльных вложений! Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы дальше повышать свою финансовую грамотность и учиться грамотно вести управление личными финансами. До новых встреч!
Источник: fingeniy.com
Как улучшить кредитную историю и повысить персональный кредитный рейтинг
В 2022 году, после серьезного скачка до 20%, Центробанк неоднократно уменьшал ключевую ставку. Вслед за этим показателем банки снижают проценты по кредитам, что делает чуть доступнее заемные средства для жителей России. При этом желанию взять ссуду могут помешать плохое кредитное досье и низкий скоринговый балл. Рассмотрим способы, которые помогают улучшить историю получения займов, повысить кредитный рейтинг и увеличить шансы получить одобрение финансовой организации на выдачу ссуды.
Кредитная история, персональный рейтинг, БКИ, ЦККИ: разбираемся с понятиями
Федеральный закон № 218, регламентирующий организацию работы с кредитными историями, вступил в силу аж в 2004 году. Его целью изначально было снижение рисков невозврата долга при оформлении займов.
разъясняет функции ЦККИ Центральный каталог кредитных историй ;
регламентирует работу БКИ Бюро кредитных историй ;
Какие сведения содержит кредитная история заемщика
Кредитная история (КИ) — совокупность данных об исполнении гражданином своих долговых финансовых обязательств, а также хронология его обращений в банки и МФО.
Досье заемщика состоит из четырех частей:
- Титульная. В ней собраны сведения о документах, по которым можно идентифицировать человека: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
- Основная. Содержит дополнительную информацию о гражданине, его операциях по получению взаймы средств или покупках в долг, а также о соблюдении им финансовой дисциплины:
- места регистрации и фактического проживания, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, является ли заемщик официально зарегистрированным индивидуальным предпринимателем, ведется или осуществлялась в прошлом в отношении него процедура банкротства;
- подробный отчет об имеющихся и погашенных ссудах: величина выданного кредита и срок погашения, график возврата денег с указанием сумм выплат, текущая и просроченная (при наличии) задолженности, сведения о платежной дисциплине (вовремя ли заемщик исполняет свои финансовые обязательства, насколько быстро после просрочек перечисляет деньги в банк, какова регулярность выявленных нарушений).
- Закрытая. Информирует о том, кто выдавал заемные средства (банк/МФО с реквизитами); содержит данные о приобретателе права требования, указанные в договоре.
- Информационная. Уведомляет об обращениях человека в финансовые организации с целью получения займа и каков в итоге результат (получен отказ или оформлен кредит); допускались ли заемщиком просрочки свыше 90 дней.
Для любой кредитной организации важна надежность потенциального клиента. Поэтому они тщательно проверяют обращающихся за кредитами, чтобы убедиться: да, этому человеку можно доверить средства.
Кредитный рейтинг
Индивидуальный (или персональный) кредитный рейтинг (он же скоринговый балл) характеризует способность заемщика вовремя и в полном объеме оплачивать свои долговые обязательства. Этот показатель имеет числовое значение и высчитывается на основе сведений из финансовой характеристики физического лица.
До конца 2021 года разные бюро кредитных историй (БКИ) могли применять собственный метод расчета рейтинга. С 1 января 2022 года, согласно Указанию ЦБ РФ № 5970-У квалифицированные БКИ должны использовать одинаковую систему оценки баллов, присваиваемых физическим лицам-заемщикам.
С 2024 года абсолютно все бюро, зарегистрированные в России, будут обязаны высчитывать этот показатель по единой форме.
Согласно указанному подходу, субъекту кредитной истории присваивается кредитный рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем больше балл, тем выше финансовая благонадежность заемщика.
Как исправить и улучшить вашу кредитную историю?
Персональный рейтинг и кредитная история: есть ли разница?
Несмотря на то, что эти термины регулярно становятся предметами путаницы, это разные понятия. Основные отличия персонального кредитного рейтинга (ПКР) от кредитной истории:
- КИ фиксирует события, связанные с получением и возвратом кредитов, характеризует благонадежность заемщика с точки зрения выполнения им финансовых обязательств, но не предоставляет готовую оценку возможности оформления новой ссуды. ПКР имеет цифровое значение и дает прогноз вероятности одобрения банком заявки на кредит. Для наглядности некоторые БКИ сопровождают информацию о ПКР цветом подобно светофору: зеленый обозначает, что балл высокий, салатовый — чуть ниже, желтый — среднее значение, красный — низкое (1) .
- В КИ может отсутствовать ПКР, а рейтинг, наоборот, нельзя составить без сведений из кредитного досье.
Чем занимаются БКИ
Бюро кредитных историй (БКИ) — это коммерческая организация, которая составляет, оформляет и хранит сведения о платежной дисциплине граждан. Занимающиеся этим видом деятельности компании должны быть обязательно внесены в государственный реестр Центрального банка РФ.
По состоянию на август 2022 года, в реестре находится 7 действующих БКИ. Их перечень и контактные телефоны указаны на официальном сайте ЦБ (2) .
После получения сведений из банка или МФО бюро обязано в течение одного дня (при электронной передаче данных) или в срок не более 5 дней (если информация предоставлена на бумаге) внести запись в КИ и «обновить» её (№ 218-ФЗ ст. 10).
Гражданин РФ имеет право два раза в год бесплатно получить данные своей кредитной истории и значение рейтинга в любом БКИ. Платно эти сведения можно запрашивать без ограничений.
Почему кредитная история хранится в нескольких БКИ
Закон не обязывает банки передавать сведения о займе в конкретное бюро. Финансовые организации имеют право сотрудничать сразу с разными БКИ и одновременно предоставлять в них данные о займе.
Если человек оформлял ссуды в нескольких финансовых организациях, то и данные по ним могут передать в любое из семи действующих бюро КИ. Поэтому бывает, что в разных БКИ — разные кредитные истории. Такое положение вещей может явиться причиной, почему кредит не отображается в кредитной истории определенного бюро. Вероятнее всего «исчезнувший» заем «найдется» в другом БКИ.
До отправки заявки на выдачу данных КИ и величины ПКР нужно сделать запрос в ЦККИ и с его помощью уточнить, в каких конкретно бюро хранится определенное кредитное досье. Сделать это можно на официальном сайте Центрального банка РФ (3) . Еще один вариант — обратиться за аналогичной услугой на портал Госуслуг.
Что такое ЦККИ
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) создан ЦБ РФ с целью сбора и хранения информации о действующих и закрытых БКИ, зарегистрированных в нашей стране. В этой государственной структуре аккумулированы сведения титульных частей кредитных историй, имеющихся во всех российских бюро.
Для того чтобы узнать, в каком именно БКИ хранится кредитная характеристика заемщика, нужно обращаться в ЦККИ или на Госуслуги.
На что влияют кредитный рейтинг и история
Положительная история кредитов и высокий ПКР оказывают влияние на:
- Получение одобрения на оформление новой ссуды. Нельзя сказать, что принятие банками решения о выдаче займа целиком и полностью зависит от данных КИ или от значения скорингового балла. Финансовые структуры используют свои оценочные модели платежеспособности клиента. В них учитывают регулярный официальный доход потенциального заемщика, наличие залога и поручителей, а также другие дополнительные факторы, которые определяют кредитоспособность человека. Информация из КИ и значение ПКР дают возможность кредитору проводить более тщательный анализ добросовестности будущего клиента и снижать риски возникновения просрочек. Поэтому заемщик с плохой кредитной историей и очень низким персональным рейтингом вряд ли может рассчитывать на выдачу ссуды под «привлекательную» процентную ставку.
- Трудоустройство. В некоторых случаях информация, собранная в КИ, помогает работодателю оценить ответственность, дисциплинированность, исполнительность и благонадежность потенциального сотрудника. Эти качества особенно важны, если человек претендует на должность, связанную с финансовой сферой и материальной ответственностью.
Потенциальный работодатель имеет право запросить в БКИ историю займов кандидата на вакантную должность только с его разрешения.
Какие банковские услуги доступны
с плохой кредитной историей?
Как узнать свою КИ и персональный рейтинг
ПКР автоматически высчитывается в бюро при формировании КИ. Получить информацию о баллах заемщика и выписку из истории можно:
- на официальном сайте БКИ через личный кабинет;
- непосредственно в офисе бюро или с помощью почтового запроса в бюро;
- на сайте госуслуг;
- в некоторых банковских приложениях, например, в Сбербанке это можно сделать с помощью приложения «Сбербанк Онлайн».
Какие факторы портят скоринговый балл и кредитную историю
ПКР неразрывно связан с КИ. Поэтому низкий рейтинг и плохую историю займов определяют одни и те же показатели:
- Имеющаяся просроченная задолженность по кредитам. Чем дольше период неуплаты долга и частота нарушений сроков возврата заемных денег, тем хуже финансовый облик человека и ниже ПКР.
- Наличие долгов по оплате ЖКХ, алиментов, штрафов, налогов, коммуналки, по которым вынесены судебные решения и начато взыскание ФССП.
- Признание гражданина банкротом.
- Высокая долговая нагрузка (закредитованность). Когда человек тратит больше половины своих доходов на погашение имеющихся займов, считают, что его предельная долговая нагрузка (ПДН) слишком велика. В таком случае заемщик может не справиться с обязательствами и «выйти на просрочку».
При расчете ПДН лимиты по активированным кредитным картам учитываются, как выданные ссуды, даже если человек не пользуется банковским «пластиком».
Как быстро улучшить кредитную историю
Законным путем мгновенно повысить скоринговый балл и сделать «приличным» плохое кредитное досье, конечно, не удастся. А вот за 2–3 года исправить свою платежную репутацию возможно.
-
Самый распространенный способ поднять кредитный рейтинг в кредитной истории — это активно рассчитываться с помощью банковских карт и вовремя вносить причитающиеся по ним платежи.
Как взять кредит с плохой кредитной историей: где дадут денег?Статья по теме
Записи в кредитной истории хранятся семь лет. За этот промежуток времени портрет заемщика может полностью обновиться. Поэтому соблюдение финансовой дисциплины так важно — на решение банка о выдаче кредита может повлиять и сам факт, что за последние годы человек не совершал просрочек и перестал копить долги.
Можно ли поднять кредитный рейтинг микрозаймами
Чтобы повысить в кредитной истории свой персональный скоринговый балл, допускается регулярно брать и погашать небольшие ссуды в банках и МФО. Своевременно осуществляя предусмотренные договорами платежи, человек может постепенно повысить персональный рейтинг кредитной истории.
Недостатком такого способа повышения ПКР является то, что с незавидной финансовой репутацией микрофинансовые организации и банки предлагают очень высокие проценты по ссуде.
Узнайте, как улучшить вашу кредитную репутацию
Как отсутствие кредитов влияет на кредитную историю
Если человек никогда не брал займов в банках и МФО, то у него нет кредитной истории и, соответственно, никаких баллов. В таком случае финансовым организациям непонятно, насколько благонадежен потенциальный клиент, и будет ли он аккуратно исполнять свои долговые обязательства.
Заявку на оформление ссуды от человека с пустой историей займов и с кредитным рейтингом «ноль баллов» банк вряд ли одобрит. Особенно, когда речь идет о беззалоговом кредите на крупную сумму.
В этом случае, если у потенциального клиента нет кредитного досье, придется его предварительно создать с помощью кредитных карт, микрозаймов и товарных кредитов. Пусть не очень объемная, но положительная кредитная история постепенно поднимет ПКР и увеличит шансы получить необходимый заем под желаемую процентную ставку.
Гарантирует ли очень высокий ПКР выдачу кредита?
Хотя с января 2022 года большинство действующих БКИ считают рейтинг в одинаковом цифровом диапазоне, количество баллов для отнесения ПКР к «высокому» или «низкому» значению могут отличаться в разных бюро. Поэтому балльный уровень — это информационная характеристика, которая влияет на принятие решения сотрудником банка. Достаточно высокий ПКР обычно гарантирует выдачу займа. Такие клиенты считаются наиболее привлекательными для банков.
- После погашения ссуды запросите в банке справку, подтверждающую полный расчет по кредиту. Даже «копеечный» остаток долга будет считаться просрочкой и ухудшать кредитное досье и личный рейтинг.
- Лучше закрыть все счета по кредитным картам, если вы ими не пользуетесь.
- В случае потери или кражи паспорта необходимо сразу заявить о происшествии в полицию. Мошенники могут воспользоваться документом для получения займов. Наличие заявления в полицию послужит дополнительным доказательством вашей непричастности к оформленному преступниками кредиту.
- Если планируете улучшить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты, микрозаймов, товарных ссуд, заранее спланируйте свой бюджет. Оцените, получится ли вовремя рассчитываться по всем счетам с учетом обязательных трат. «Случайная» просрочка сведет на нет усилия по улучшению КИ и сильно снизит ваш скоринговый балл.
- Когда необходимо срочно увеличить рейтинг заемщика, не нужно обращаться к посредникам, которые за плату предлагают «накрутку» ПКР. Такие мошеннические схемы незаконны. Более того, эти предложения не работают и служат только для выманивания денег у граждан.
- Планируя взять ссуду на большую сумму, лучше заранее позаботиться о создании положительной истории и высокого персонального балла. Для этого можно использовать расчеты по кредитной карте или микрозаймы. Соблюдение платежной дисциплины сформирует положительную КИ с высоким баллом и увеличит вероятность получить запланированный кредит.
- Чтобы не терять баллы и не ухудшать положение отказами банков в заемных средствах, нужно до отправки заявки на кредит уточнить индивидуальный рейтинг заемщика. Несмотря на то, что высокий показатель не гарантирует выдачу ссуды, полученная информация поможет более объективно оценить свои шансы.
Кредитную историю и значение скоринга создает сам заемщик — финансовые организации и БКИ лишь отражают имеющуюся реальность. Оздоровление платежного имиджа должно проводиться планомерно, юридически грамотно и с учетом всех изменений в законодательстве.
Однако в некоторых случаях новый кредит получить становится еще сложнее — старые ссуды не погашены, и платить по ним уже нечем. В такой ситуации бесплатно проконсультируйтесь с нашим юристом и узнайте, доступна ли вам процедура списания долгов. Позвоните нам или напишите через форму обратной связи.
Избавиться от долгов и начать работу
над повышением кредитного рейтинга
Источники
- НБКИ с 2022 г. начинает рассчитывать персональный кредитный рейтинг по новой шкале.
- Банк России. Контакты бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр.
- Банк России. Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй.
- Совкомбанк. Улучшайте свою кредитную историю с выгодой!
Источник: bankrotconsult.ru