В жизни каждого человека есть черные и белые полосы, поэтому рано или поздно каждый может столкнуться с определенными трудностями. Это касается разных сфер жизнедеятельности человека, но все же, чаще всего у людей возникают именно финансовые трудности.
Естественно, что такие проблемы могут существенно повлиять на платежеспособность человека, и он может утратить способность своевременно вносить платежи по кредиту. В свою очередь несвоевременная оплата кредитов может стать причиной возникновения новых финансовых трудностей. Обусловлено это тем, что неоплата кредита влечет за собой дополнительные расходы, в виде штрафных санкций и увеличения процентов. Но из такой ситуации есть выход, главное правильно его определить, и узнать, что делать если нет денег платить кредит.
Есть идея финансировать строительство 160 тысяч человек. Квартиры в аренду с печатью денег. Одна сторона предложила построить 160 000 квартир в год. Он стоит 16 миллиардов злотых, и деньги для этой цели будут перепечатываться. ̶ Деньги — плохая идея, — комментирует Игнасио Моравски.
Он подчеркивает, что в Польше все еще существуют учреждения, которые могут сделать это вместо центрального банка, например, признает, что иногда необходимо перепечатать деньги центральным банком, но только если страна стоит за стеной в смысле стимулирования экономики.
Что нельзя делать, если нет денег платить за кредит
Некоторые люди в случае возникновения финансовых трудностей допускают грубейшие ошибки. В этой статье мы рассмотрим, что делать, если нет денег платить за кредит, и как поступать точно не нужно. Для начала стоит отметить, что неправильные решения относительно кредита могут повлечь за собой не только дополнительные затраты, но и ухудшение кредитной истории, что может повлиять на дальнейшую репутацию клиента, если нет денег платить кредит что делать. Обусловлено это тем, что, единожды не оплачивая кредит своевременно, человек попадает в список неблагонадежных клиентов, которые могут нарушать свои кредитные обязательства.
Вчера мы отметили Всемирный день жилья. Около 60 процентов поляков не могут удовлетворить свои жилищные потребности, и в то же время они слишком хорошо расположены, чтобы получить социальное пространство. Также помните, что для ремонта в скором времени потребуются помещения большой тарелки.
Дома могут увеличиваться, а процентные ставки по кредитам будут увеличиваться. Но, возможно, совсем нет. В этих новых рыночных условиях Программа помощи молодым людям может помочь? До 15% собственный взнос от стоимости имущества. Больше всего мы платим за квартиры в Варшаве, средняя цена составляет 400 тысяч. золото.
Самый маленький вклад будет в том, чтобы люди покупали квартиры в Лодзи.
Главное, что нельзя делать в случае наступления финансовых трудностей – это игнорировать проблему и просто не вносить платеж по кредиту. Такое поведение может стать сигналом для банка о том, что клиент хочет отказаться от выплаты кредита.
Также не стоит пытаться обдурить банк, поскольку это также может негативно сказаться на общей ситуации.
Предположим, что цена квартиры, которую мы интересуем, составляет 300 тысяч. золото. Тогда собственный взнос составляет 45 тысяч. Это много денег, чтобы отложить в сторону, и это не только для молодого человека. Мы можем, например, сэкономить 5 лет, 750 злотых в месяц, это довольно долго.
Кроме того, вам нужно знать, что банк, на который мы собираемся взять кредит, рассмотрит нашу кредитоспособность. Банк также учитывает, каково наше бремя, а не только стоимость жизни, но и уже имеющиеся кредиты. И банки обычно пытаются сделать соотношение тех коэффициентов, которые у нас уже есть, плюс этот новый взнос, сравнив это с нашим доходом, а это соотношение не превышает 40 процентов, иногда немного выше 40 процентов. Добавляет Ярослав Садовский.
Это основные советы касательно того, как нельзя поступать при отсутствии возможности оплатить кредит.
Как поступить, если нет возможности оплатить кредит
Итак, если человек предвидит, что у него может не получиться внести ближайший платеж по кредиту, он должен сразу принимать определенные меры. Более того, решать такую проблему нужно как можно быстрее, поскольку при наступлении финансовых трудностей, быстрая перспектива их полного решения зачастую не предвидится. Именно поэтому если нет денег оплатить кредит, не стоит еще больше усугублять ситуацию и набираться новых проблем. Как известно, одна финансовая трудность может повлечь за собой другую и тогда разорвать этот клубок достаточно сложно, именно поэтому, своевременно задумавшись над вопросом что делать, если нет денег платить за кредит, можно ускорить процесс решения финансовых трудностей.
Для пар с общим бюджетом легче подать заявку на кредит. Помощь также может быть оказана людям в возрасте до совершеннолетия, которые используют программу «Молодежь для молодежи» и имеют детей. Сумма платежей зависит от области, в которой находится Польша, которое приобретается. Если у вас совсем нет детей, вы можете получить дополнительную скидку в размере 10%.
Если у вас 1 ребенок, надбавка составляет 15 процентов, 20 процентов для двоих и 30 процентов для трех и более человек. Если у нас есть как минимум трое детей, например, в Варшаве более 100 тысяч.
Существует несколько основных советов, которых нужно придерживаться в случае попадания в непростую ситуацию, когда необходимо разобраться, что делать если нет денег платить кредиты идут просрочки:
- нужно как можно раньше отправиться в банковское учреждение и сообщить о том, что существует вероятность того, что человек не сможет своевременно внести плату по кредиту. Более того, такое заявление должно быть официальным, то есть оформленным письменно, либо же засвидетельствованным в процессе личного общения с представителем банка;
- посетив банковское отделение, необходимо поинтересоваться у представителей банка о возможных вариантах решения проблемы. Не стоит стесняться или боятся задавать такие вопросы, поскольку это может помочь человеку удачно выйти из сложной ситуации;
- если кредит, по которому нет возможности внести платеж, был оформлен с привлечением поручителя, то его необходимо обязательно проинформировать о возможности возникновения трудностей в процессе погашения займа. Обусловлено это тем, что неоплата кредита может стать причиной возникновения трудностей у поручителя.
Способы оплаты кредита при отсутствии денег
Если финансовые трудности все-таки настали, человеку нужно решать, что делать, если нет денег платить за кредиты, идут просрочки. На самом деле есть способы выплаты займа в таких ситуациях, и таких способов несколько.
На данный момент рынок не реагирует на изменения. Мы уже отмечаем, что у клиентов нет большой проблемы с их собственным вкладом, — отмечает эксперт. Первое, о чем все думают, когда речь заходит о кредите, — это то, что банк захочет узнать, что вы зарабатываете, и в большинстве случаев попросит вас получить квитанцию. Но что вы делаете, например, когда вы не работаете? Скорее всего, вы ищете доход.
И кто мог бы дать мне кредит без дохода?
Теперь вопрос в том, действительно ли такое? Ну, реальность такова, что большинство банков этого не делают. Ни один банк не хотел учитывать этот вариант, все просят декларацию о доходах, показывающую, что они могут выплачивать зарплату. Но в настоящее время существует несколько небанковских финансовых учреждений, которые предлагают эту услугу — если у вас есть дом, автомобиль или земельный участок, вы можете заложить их и получить кредит. Как правило, земля в больших городах считается, потому что реальность такова, что в Румынии рынок недвижимости очень нестабилен, и нет очень четких данных о стоимости земли в других районах или о том, когда такая земля может быть продана, чтобы иметь возможность вернуть неоплаченный кредит.
Первый способ решения такой проблемы заключается в посещении банковского отделения и написания заявления на возможность выполнения реструктуризации задолженности по кредиту. Такая процедура поможет приостановить на определенное время выплаты по кредиту, за которое человек сможет поправить свое финансовое положение.
Вторым вариантом решения проблемы с оплатой кредита является услуга рефинансирования кредита. Суть такой услуги заключается в оформлении нового кредита, средства которого пойдут на погашение старой задолженности, при этом человек не нарушает свои обязательства перед банком.
Период возмещения обычно составляет от 3 до 5 лет. Кроме того, есть онлайн-кредит без дохода, для которого вам не нужно делать бумажные горы, необходимые для залога имущества, — но сумма заимствования больше не такая большая. Эти кредиты даются, чтобы быстро решить непредвиденную проблему, большую часть времени, и они быстро возвращаются.
Ответ — да, с определенными условиями. Итак, если вы можете представить этот сертификат, лучше это сделать. Кроме того, сумма, которую вы можете заработать, может быть выше при представлении сертификата — поэтому, если вам нужно больше денег, вы можете это сделать.
Третий способ решения такой проблемы – это кредитная карта с грейс-периодом. Пусть даже кредитный лимит по такой карте будет незначительным, но при этом период погашения средств по кредитке будет дольше, чем срок внесения платежа по существующему кредиту.
Проблемы в российской экономике, которые остро проявились в 2015 году, привели к резкому росту просроченной задолженности по кредитам. Одни заемщики потеряли работу, другим просто сократили зарплату, третьи брали кредит в валюте, курс которой увеличился в полтора-два раза. Подобные ситуации привели к тому, что у многих заемщиков в принципе нет денег, чтобы платить по кредитам. Если вы оказались в таком положении, очень важно заранее изучить вопрос о том, что происходит в случае неуплаты кредита, и как можно уменьшить возможные неприятности.
Кто может получить кредит без свидетельства о доходах? Любой гражданин Румынии, которому более 18 лет, удостоверение личности и выписка по банковскому счету. Зачем использовать кредит без квитанции? Как обсуждалось выше, потому что вы не можете предоставить сертификат о зарплате, потому что вы не работаете на данный момент, независимо от того, являетесь ли вы фрилансером, и работаете ли вы над проектами, с месяцами, в которых вы много выигрываете, и другими, где вы ничего не делаете, или по причине очень интересно, что босс не хочет выпускать такой сертификат, и он Бог в небольшой компании, в которой вы работаете, и поэтому вы не можете получить кредит от банка.
В первую очередь необходимо успокоиться, не рвать на себе волосы и не опускать руки. Отсутствие денег и просрочка по кредитам — это абсолютно нормальная, распространенная ситуация, и жизнь на этом не заканчивается. Да, вам придется пройти через неприятные моменты, которые могут стоить много нервов. Но если заранее изучить возможные варианты, спланировать все действия и четко следовать плану, существенных проблем вполне можно избежать. Для начала разберем каждый из трех этапов, которые ожидают должника: досудебное урегулирование, суд с банком по кредиту и исполнение решения суда.
Обычно люди требуют кредита без зарплаты, когда возникает чрезвычайная ситуация, которую они не могут покрыть из обычного ежемесячного бюджета, и когда у них нет денег, выделенных для покрытия таких расходов. Обычно такие непредвиденные расходы могут покрываться за счет сумм, предоставленных небанковскими финансовыми учреждениями, без каких-либо других гарантий.
Особенно, когда у вас есть дети, вы знаете, что может случиться много всего — например, когда в декабре разбивается стекло, потому что кто-то решил манипулировать различными тупыми объектами. Вы не можете оставаться в комнате без окна, когда холодно, поэтому вам нужно позвонить в компанию, чтобы заменить его, — и вы можете заплатить экстренный взнос, потому что вы не хотите ждать неделю для замены.
Что будет, если не платить кредит
Итак, у вас нет денег для оплаты кредита, и вы пропустили очередной платеж. Сначала банк будет вежливо напоминать вам о задолженности, однако со временем звонки и SMS-сообщения будут становиться все более резкими. Если вы не вернетесь в график, то через два-три месяца банк передаст ваш долг коллекторам, которые обычно не избегают грубостей и угроз.
Бояться физической расправы не стоит, практика показывает, что угрозы остаются лишь словами. Самый простой способ бороться с коллекторами — игнорировать их, зачастую достаточно всего лишь сменить номер телефона. Однако если у вас есть время и желание, можно еще и жаловаться во все инстанции — милицию, прокуратуру и т.д.
Другу, которая недавно понадобилась, чтобы управлять ее щенком — она пришла на работу в один прекрасный день и нашла рвоту на всей кухне, и бедный человек почти не двигался. Очевидно, он быстро искал открытое ветеринарное управление того времени, где он анализировался и должен был пройти небольшую операцию — и все закончилось совершенно незапланированной запиской бюджета.
Другой знакомый хотел зажечь печь в ясный день в январе — и услышал очень подозрительный удар. Он должен был вызвать специалиста, который должен был демонтировать некоторые кирпичи, отремонтировать треснутую часть, заменить их и т.д. очевидно, это был большой счет, с незапланированным путешествием, материалы, которые можно было найти сразу, работали сверхурочно.
Если коллекторы увидят, что назойливостью и угрозами от вас ничего не добиться, они достаточно быстро от вас отстанут. Если сумма вашей задолженности невелика (30-50 тысяч рублей и менее), на этом все проблемы могут закончиться. Однако при достаточно большой сумме долга банк, скорее всего, обратится в суд.
Судебный процесс будет длиться несколько месяцев и завершится вынесением решения, в котором будет указана итоговая сумма с учетом всех процентов и штрафов. Сумма будет рассчитана судом на основании кредитного договора, точнее, будет взята из поданного банком расчета. Однако если вы приведете аргументы, почему кредитный договор нарушает закон или почему расчет банка неверный, суд тоже примет их во внимание.
Любая такая ситуация дает вашему бюджету быстрый головок, и многие люди не имеют никого другого, чтобы обратиться, поэтому единственным решением является кредит без квитанции, потому что вам нужны деньги сразу. Реальность такова, что когда вы спешите, это происходит медленно, и возможно, что ответственный за работу записи находится в отпуске или что-то еще делать, и вы не можете ждать — когда вы сможете получить сертификат. Для тех, у кого нет возможности принять это, все сложнее.
То, что вам нужно быть очень осторожным в отношении кредита без сертификата, — это то, как вы возвращаете свои деньги — да, компания значительно упростила ваш процесс предоставления гранта и получила ваши деньги менее чем за 24 часа — но вы должны будьте осторожны, чтобы своевременно погасить их, потому что задержки штрафов могут быть очень неприятными.
Если ваши интересы в суде будет защищать опытный адвокат, то требования банка можно будет существенно снизить. Это особенно важно в тех случаях, когда с момента образования задолженности до момента обращения в суд прошло полгода-год и более, и банк насчитал за это время огромные проценты. В таких случаях грамотная защита позволит снизить размер процентов и штрафов в несколько раз. Естественно, это требует соблюдения всех юридических тонкостей — грамотно оформленных документов, четких аргументов в ходе судебного заседания и пр. Если вы не юрист, нельзя полагаться только на свои силы, обязательно обратитесь за помощью профессионального адвоката по кредитам .
Поскольку кредит без свидетельства о доходах довольно рискован для фирмы, которая его дает, штраф за просрочку платежа варьируется от 1, 25 до 3% от баланса дня просрочки, и собранная сумма может стать очень серьезной очень быстро. Учитывая, что это был незапланированный расход, который в любом случае превысил ваш бюджет, и вам нужно заплатить нормальную процентную ставку, действительно не имеет смысла не возвращать его вовремя, потому что в противном случае каждый день ваш долг растет, порочный круг, в котором вы берете кредит для оплаты другого, порочный круг, из которого очень трудно выйти.
Последний этап в отношениях с банком по проблемному кредиту — послесудебный. Если у вас нет денег, вы не сможете сразу выполнить решение суда и выплатить банку всю сумму. В такой ситуации банк подключит к работе судебных приставов — специальную государственную службу, которая обеспечивает выполнение судебных решений.
В отличие от коллекторов, судебные приставы обладают достаточно широкими полномочиями. Они могут накладывать арест и изымать ваше имущество (включая автотранспорт и недвижимость), удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты, ограничивать выезд за границу и пр. Со стороны заемщика на этом этапе действует общее правило: если заранее подготовиться, то все крупные неприятности можно превратить в мелкие неудобства.
Первое, что вам нужно сделать, если вам даже не хватает, и вы должны отложить оплату, — это поговорить с фирмой, которую вы взяли на себя, — вы будете приятно удивлены, узнав, что фирмы обычно гибкие когда вы честны и открыты, и вы можете получить отсрочку в применении штрафов. В конце концов, компания хочет продолжать предлагать свои услуги, и если она знает, что вы не намеренно опаздываете, что вы не хотите выбраться из зарплаты, она попытается решить все по-дружески.
Еще одна важная вещь, которую нужно сделать — это оценить, что вы должны сделать сами, прежде чем брать кредит, а именно, расходы, которые вы намереваетесь сделать, даже срочны и незаменимы, или это может быть отложено — даже если у вас нет все деньги, только до тех пор, пока сумма, которую вы должны брать взаймы, меньше, также дает немного легче заплатить.
Что делать, если нет возможности платить
Если вы понимаете, что в ближайшие месяц-два уже не найдете денег на очередной платеж по кредиту, необходимо выработать четкий план и спокойно, без суеты следовать ему. По сути, есть всего две эффективных стратегии поведения, одну из которых нужно выбрать. Первый вариант — начинать переговоры о реструктуризации кредита с банком.
В зависимости от вашего финансового положения вы можете просить о временном уменьшении или полной отсрочке платежей (банковских каникулах). Естественно, это просто отодвинет проблему на более поздний срок и суммарные выплаты по кредиту только увеличатся. Такой вариант имеет смысл только в том случае, если ваши финансовые проблемы являются краткосрочными, и в ближайшее время вы планируете их разрешить.
Это одна вещь, которую вам нужно учитывать, и если вы хотите сделать кредит для оплаты других ставок, например, другим кредитам с более низким процентом. Для нас вы не «анонимный пользователь», а партнер по обсуждению. Человек, который знает и может рассказать свои идеи. Вот почему мы призываем вас присоединиться к нам.
Иллюзия, которая нас ведет: государство дает деньги!
В то же время все, кто зависит от платежей, сделанных из бюджета, постоянно ставят на себя государство, чтобы дать им все больше денег на том основании, что они не берут деньги никому, кроме денег государства. И некоторые, и другие, в течение этого периода совершили большую ошибку восприятия, которая продолжается и сегодня, и которая вот-вот выведет нас с дороги прямо в пропасть. Потому что деньги не дают ему государство. Государство не может дать то, чего у него нет. Он может больше всего выделять средства.
Второй вариант — смириться с невозможностью выплатить кредит и готовиться к судебному процессу и его последствиям. В этом случае тоже можно написать в банк заявление о реструктуризации, но исключительно с той целью, чтобы потом показать его в суде как свидетельство добропорядочности.
Вместе с тем, имеет смысл заранее сменить все телефоны, чтобы не пришлось беспокоиться о назойливых звонках коллекторов. Самое важное — это проанализировать и перераспределить все имущество, чтобы после решения суда его не могли забрать приставы-исполнители. Например, вы можете подарить машину лучшему другу, а квартиру — любимой теще. Это не является нарушением закона, т.к. пока не вынесено решение суда, вы можете распоряжаться своей собственностью совершенно свободно.
Единственные, кто на самом деле имеет деньги и дают его, — все налогоплательщики, которые платят свои налоги за бюджет. За все те периоды времени, когда это было абстрагировано, произошли налоговые срывы и серьезные проблемы бюджетного финансирования.
И это редко обнаруживается, поскольку правительственные программы обещали без исключения деньги, которые кандидаты, а затем губернаторы не имели в любое время. И у избирателей не было науки или любопытства, чтобы задать элементарный вопрос: где государство берет эти деньги? Другими словами, было проигнорировано, что государство не имеет денежного наконечника и только выделяет деньги из карманов или прибыли налогоплательщиков.
Таким образом, если нет денег платить по кредиту, остается всего два эффективных выхода — затевать переговоры о реструктуризации, либо сразу готовиться к судебному процессу. В принципе, эти сценарии не исключают друг друга: можно вести переговоры с банком и одновременно перераспределять имущество. Более того, если вы продемонстрируете банку, что у вас нет имущества и даже через суд ничего взыскать не получится, это будет сильным аргументом на переговорах. Если банк будет понимать вашу юридическую грамотность, скорее всего, он будет готов пойти на уступки, т.к. в противном случае останется совсем без денег.
Необходимо упомянуть, что есть и другие варианты действий, но они обычно являются невыгодными для должника. Например, не стоит брать новый кредит, чтобы вносить платежи по старым долгам (если только речь не идет о перекредитовании под более низкий процент). Новые кредиты не решат ваши проблемы, а только отложат их на более поздний срок и одновременно усугубят их.
Другая неудачная ситуация, которой лучше избегать — это оплата не по графику, а по мере возможностей. Если вы понимаете, что в ближайшей перспективе не сможете вернуться в график, то лучше вообще не платить и дожидаться суда. В противном случае ваши платежи будут уходить на покрытие процентов, не уменьшая основного долга, и в результате вы только потратите больше денег. Более подробно об этих рекомендациях вы можете прочитать в статье «
Источник: fortun.ru
Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить
Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.
Чем опасно уклонение от выплаты долга
Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:
- в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
- если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
- далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
- если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.
К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.
Не избегайте диалога
Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами. Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности. В Moneyman есть независимые специалисты, которые могут проконсультировать по вашему долгу, отправьте заявку на странице приёмной омбудсмена.
Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.
Реструктуризация
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием
Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.
Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.
В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей. Если вам нужно рефинансировать займ, то обратитесь к нам!
Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода
Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.
Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.
Обращение в суд или банкротство
Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.
Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.
Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.
Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.
Источник: moneyman.ru
«Жизнь в кредит». Постоянная нехватка денег и долги. Что делать?
Горячо приветствую вас, уважаемые читатели блога «skitanie.com». В этой статье я бы хотел поднять довольно болезненную для многих тему — жизнь в кредит. Это фигуральное выражение, которое значит, что человек не может «настроить», либо не получается в виду каких-то внешних воздействующих факторов, свою жизнь таким образом, чтобы можно было жизть без постоянной «подпитки» различными денежными займами и кредитами.
Жизнь в кредит — что это такое
Любые денежные обязательства всегда тянут на дно и не дают в полной мере развиваться и достигать тех высот, которые навязчиво появляются у каждого человека «где-то там» на задворках разума. Дело в том, что любого характера кредит — это якорь, который рано или поздно начнет тянуть вниз. Да, безусловно, вы можете меня сейчас парировать, и вполне резонно возразить: «а как же ипотека, часто она помогает человеку получить свой собственный кров над головой». И я соглашусь, это действительно так.
Но сейчас мы поговорим о другом. Подавляющая часть людей не обладают даже азами финансовой грамотности и, что самое страшное, и не хотят это исправлять. Такие люди смотрят на происходящее со стороны потребителя — это утопично. Уже давно доказано, что человек всегда берет пример с ближайшего окружения и, если оно не совсем благоприятное и берет в кредит новой модели айфон, вероятнее всего и вы такой же, как это ближайшее окружение. (Но, безусловно, бывают исключения из правил).
Тяга людей к наживе
Исходя из опыта могу сказать следующее: люди не хотят работать на перспективу. Трудно увеличивать цену своего рабочего часа, трудно овладевать новыми, узконаправленными знаниями, чтобы в перспективе занять хорошую должность в компании, создать свой бизнес. И только потом взять себе дорогую игрушку.
В понятие «дорогая игрушка» можно подставить всё что угодно: премиальная машина, айфон, кроссовки за 60 тыс. рублей и т.д. Сознание людей создано таким образом, что всегда хочется «здесь и сейчас».
Никто не хочет создавать капитал медленно и годами, богатеть, вкладывая деньги в акции, например, и получать свои ≈ 20-25% годовых. Большое количество людей хочет получать 100-300-500% годовых, а самые амбициозные поглядывают и на 1000%. Наверняка именно из-за этого в нашей стране так много финансовых пирамид.
Их функция — дать надежду людям заработать несметные богатства и махом закрыть все финансовые дыры. Кажется, ведь так просто понять, что такого в реальности быть не может. Но как показывает практика, увы, попадание людей в такие пирамиды — не редкость.
Недавний пример печально известной финансовой пирамиды Finiko показал, что люди до сих пор ведутся на то, что хотят услышать. Создатели красиво презентовали структуру, закупили рекламных постов — и вуаля, народ побежал нести свои кровно заработанные. Но больше всего меня до глубины души задели рассказы людей в официальной группе в телеграме этой пирамиды. Женщина сетовала на то, что ПРОДАЛА квартиру, которая досталась ей в наследство и вложила деньги в Финико. Это показывает самым простым и доступным образом, куда может привести неграмотность и надежда на то, что можно получать большие деньги, ничего не делая.
Почему же люди начинают верить в несложные рассказы мошенников и отдавать им свои, а иногда и кредитные, деньги?
Два вида накопления долгов: внутренние и внешние
Жизнь в кредит может наступить не только по вине человека, но и ввиду внешних обстоятельств. Давайте рассмотрим более подробно оба варианта.
Внешние факторы:
- Увольнение с работы/сокращение. В связи с неспокойной экономической конъюнктурой — очень распространенная ситуация. Многие предприятия закрываются. Кто-то на время, другие навсегда. И здесь уже всё зависит от человека: есть ли у него личные накопления чтобы «пережить» этот момент. Как показывает практика, чтобы найти хорошее рабочее место с достойной заработной платой необходимо потратить не менее 3-4 месяцев. Для этого необходимо иметь «подушку» безопасности в виде 150 тыс. рублей.
- Снижение заработной платы. Не все работают за оклад. Многие работы ориентируемы на сдельно-премиальную оплату. И это не всегда хорошо. Приведу пример из собственной жизни. Когда я работал на тракторном заводе, у нас в цеху была часовая оплата (на 15.06.2020) 75 рублей + % от выработки металлических изделий. В цеху, к сожалению, были старые станки и часто выходили из строя. Когда это происходило, мы старались починить их своими силами. Чтобы не терять деньги. Когда не получалась, занимались подсобными работами в цеху и получали за 8 часовую рабочую смену 75х8=600 рублей!
- Рост цен и тарифов. Это то, за чем мы уже наблюдаем не первый год. Зарплата стоит на одном месте и уже «соскучилась» по индексации. А рост цен на продовольственную корзину летит, словно ракета, которую запустил Безос.
- Форс-мажорная ситуация. В эту категорию может попасть всё что угодно: внезапно настигнувшая болезнь, для излечения которой необходима кругленькая сумма. Обычно, такие ситуации наступают тогда, когда об этом вообще не задумываешься.
Как видите, внешние причины чаще всего образуются под воздействием «извне»: государство, работодатель, страна. Это всё глобальные причины, которые могут существенно подкосить финансовую составляющую человека и вынудить его к тому, чтобы он начал «зарываться» в кредитах.
Но также не стоит забывать и про внутренние факторы накопления долгов.
Часто люди стараются свою внутренние проблемы замаскировать под внешние. Если у человека мало денег и у него очень много долговых обязательств, не всегда виноваты внешние факторы, чаще всего, наоборот, внутренние. Но человеку легче психологически, если думать, что виноват не он, а окружающий его *злой* мир.
Внутренние факторы:
К основным проблемам внутреннего характера можно отнести:
- Низкая финансовая грамотность. В этом факторе нет абсолютно никакой проблемы, если человек хочет избавиться от этого недостатка и повысить свою фин.грамотность. Всё начинают с азов и не важно в каком возрасте. Главное — принять то обстоятельство, что проблема есть и её необходимо решать любыми методами.
- Дисциплина. Чтобы быть дисциплинированным и ответственным человеком необходимо хорошо над собой поработать. И каждый раз повышать свой скилл в этом направлении. Финансовая тематика — одна из самых сложный тем. Здесь много непонятного и диковинного для человека, который «не в теме». Но стоит разобраться немного обстоятельнее и всё становится более простым для понимания. Поэтому здесь как с изучением иностранного языка — дисциплинированность и постоянство существенно ускоряют его «впитывание».
Почему с каждым годом всё больше людей, которые погрязают в кредитах, рассрочках и ипотеках? Все дело в том, что сейчас это стало сильно доступно и просто. Всё настолько упростилось, что теперь уже и идти никуда не надо. Зайди на сайт банка или агрегатора банковских продуктов. Сделай пару щелчков и вуаля, через несколько дней курьер привезет вожделенную кредитную карту.
Банки тратят на маркетинговую составляющую миллионы долларов, чтобы продвигать свои финансовые услуги. Конечно, им нужно компенсировать затраты и как можно больше выдавать кредитов. Оттого и получается у многих «жизнь в кредит».
Живём не по средствам, тратим деньги на ненужные вещи, а потом ещё и удивляемся как же мы оказались в такой кабале.
Почему люди не в состоянии справиться с долгами?
№1 необходимо составить финансовый план
Кажется, что этот «пустяковая» идея, которая не сможет кардинально переломить ход закредитованной жизни. Но так может показаться лишь на первый взгляд. Грамотно спланированный дневник расходов покажет куда уходят деньги. Чаще всего на протяжении месяца мы очень много тратим на пустяки: кофе по дороге домой, перекус на работе во время обеденного перерыва.
Это те траты, которые можно без особых для себя усилий устранить и тем самым получить те деньги, которые уходили «в никуда» обратно в свою «кубышку». Кажется, что покупка обеда или того же самого кофе не сделают погоды. Но это совсем не так. В месяц на это может уходить до 5 тыс. руб. Это весьма большие деньги, которые можно направить в другое финансовое русло.
Например, инвестировать в фондовый рынок. Уже там даже эта незначительная сумма начнет «работать».
Вообще, я заметил, что у нас большая часть людей вообще не ведёт никакое финансовое планирование. Живёт одним днём, сегодня есть — хорошо, завтра не будет — ну и ладно. Это опрометчивая стратегия, которая может к старости оставить человека ни с чем.
№2 Перестать брать новые кредиты, чтобы гасить старые
Это одна из самых распространенных причин, почему люди попадают в кредитную «кабалу». Чтобы закрыть старый кредит, человек оформляет новый, но уже с большей процентной ставкой. Это обычная практика для банков, из-за закредитованности человека. Каждый последующий кредит обычно дают с большей процентной ставкой. (Риски невозврата для кредитных организаций кратно возрастают).
Чтобы полностью не уйти на дно в этом кредитном безумии необходимо успокоиться и с холодным рассудком подойти к сложившейся ситуации. Будет правильно, если человек более детально разберется в предлагаемых ему кредитных продуктах и найдет наиболее доступный способ снизить себе процентную ставку по платежу кредита. Отличным вариантом может послужить программа рефинансирования кредита.
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить уже имеющиеся условия по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.
№3 Жизнь не по средствам
Это очень актуальный для многих людей случай. Особенно для молодежи. Людей, которые совсем недавно оторвались от семейного гнезда и теперь сами ответственны за себя. Именно непонимание фин.основ и, в большей степени, неопытность толкает молодых людей на покупку необдуманных и зачастую ненужных вещей.
Жизнь не по средствам значит только одно: накопление долгов. С каждым месяцем/годом долги будут увеличиваться и давить. Эффект снежного кома во всей своей красе.
Чтобы выйти победителем из сложившейся ситуации можно поступить двумя способами:
- Необходимо будет увеличивать свои доходы. Не важно каким образом: в два раза больше работать или начать развивать свои проекты в интернете и научиться получать пассивный заработок со своего блога, например.
- Если ничего менять не хочется. Тогда выход только один — существенно начать сокращать свои текущие расходы. Это будет тяжело и непривычно, но так будет лишь первое время. Потом мозг перестроится на экономию и уже будет легче не растрачивать деньги. Как показывает практика, период «перестройки» и понимания новой экономной концепции жизни занимает от 1 до 2 месяцев.
№4 Не старайтесь обмануть/скрыться от кредиторов
Уже не первый раз встречаю людей на своём жизненном пути, которые начинают свою кредитную историю с обмана. Люди в трудной жизненной ситуации берут кредит в банке или МФО и надеются быстренько «вылезти» из неё. Здесь играет человеческая психология. Взять чужие деньги легко, а вот потом отдавать свои, кровно заработанные деньги, — тяжело.
Исходя из этого многие заемщики решаются на то, чтобы не отдавать деньги. После этого меняются номера телефонов, места регистрации. После того, как представили банка не смогут выйти на контакт к заёмщику, они начинают переходить на второй этап. Ищут варианты взыскать долг, либо же продают долг коллекторским агентствам.
Чтобы этого не произошло необходимо не скрываться от кредиторов, а назначить встречу, либо выйти на контакт и договориться о реструктуризации кредита.
№5 Финансовая подушка
Уже наверное многие слышали от знакомых и друзей, или прочитали в книгах финансовой тематики одно старое, но действенное утверждение — тратить все заработанные деньги — в корне неправильно. Необходимо всегда откладывать часть своего дохода в копилку, чтобы всегда были финансовая накопления. Куда именно откладывать деньги, точнее говоря, в какой инструмент — это уже вопрос другой. У каждого свои предпочтения.
Кто-то консервативен и держит деньги на депозите, другого не устраивает процент доходности банковского депозита и он переходит на фондовый рынок. Более рискованные люди могут попробовать себя в трейдинге и торговле криптовалютой. Например Биткоином или Эфириумом. Это очень рискованные инструменты, поэтому не нужно все свои деньги направлять сюда.
Если нет опыта и знаний — можно легко «прогореть». Рынок криптовалют сильно волатилен и непредсказуем.
Жизнь в кредит весьма неприятна и сильно эмоционально истощает не только человека, который взял кредит, но и его ближайшее окружение. Постоянные звонки, угрозы, разговоры на повышенных тонах — это всё прямой спутник человека, который погряз в долговых обязательствах. Если вы не хотите подобного исхода, всегда думайте и включайте мозги на 100%. Кредитные продукты никогда не будут «играть за вас», они всегда против. Помните это и всегда читайте то, что подписываете.
Источник: skitanie.com