Потребительский кредит может быть целевой и не целевой. К целевым кредитам относятся: ипотека, кредит на покупку автомобиля, покупка в кредит товаров для домашнего пользования (холодильник, посудомоечная машина, стиральная машина, ноутбук, телефон, любая мебель и т.д.).
С такими займами всё просто: кредитные средства идут на конкретную цель, деньги переводятся банком напрямую торговой точке, впоследствии, клиент постепенно выплачивает долг банку. Нецелевой кредит выдаётся наличными, и клиент уже сам распоряжается ими.
Какую цель лучше указать для получения кредита, чтобы его одобрили
Однако, при оформлении займа даже на любые цели, всё равно нужно указывать цель кредита, куда будут направлены средства.
Цель пишется только в заявке на кредит, в договоре о кредитовании она фигурировать не будет. Главное четко и ясно формулировать свои желания.
Банк в большинстве случаев безотказно одобряется потребительские кредиты на самые распространённые человеческие потребности.
Как охотно банки дают кредиты предпринимателям?
- Заграничный туристический отдых, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей — если стоимость отдыха превышает месячный доход семьи.
- Капитальный или косметический ремонт квартиры, дома или дачи.
- Покупку бытовой техники, электроники или мебели (не все магазины могут оформлять кредиты при покупке у них товаров, поэтому допустимо оформить потребительский заем, чтобы приобрести нужный товар, оплатив его самостоятельно).
- Покупка б/у автомобиля. Аргументировать свое предпочтение потребительскому кредиту, нежели автокредиту можно не желанием оформлять авто под залог банку, как этого требует автокредит.
Если заем действительно берется на приобретение какой-либо техники или предметов интерьера, гораздо выгоднее будет оформить кредит наличными в лучшем банковском учреждении, допустим, где, возможно уже покупатель является клиентом. Магазины заключают договора с банками, которые выгодны им.
При оформлении потребительского кредита наличными на любые цели — цель указывается просто для формальности.
Банк не станет проверять клиента, куда действительно потрачены средства, и требовать подтверждения расходов.
Поэтому, лучше указать целью нужные потребности, и не заставить засомневаться банк в платежеспособности клиента.
Что не стоит писать в целях кредита
Чтобы кредит был одобрен, написать нужно цель, которая гарантирует возврат средств кредитору, ведь они заинтересованы в погашении кредита заемщиком. Цели, которые банк, скорее всего, не одобрит:
- Деньги на собственное лечение — это будет свидетельствовать, что у заемщика проблемы со здоровьем, следственно, возвращать заем ему будет сложно.
- На погашение другого кредита — для этого существуют программы реструктуризации кредита или нескольких в один.
- Развитие малого бизнеса или индивидуального предпринимателя — для подобных целей существуют программы кредитования для юридических лиц (в случае, если дело не будет успешно развиваться, заемщику будет сложно вернуть кредит).
- Образование – подобные займы, почти во всех банках, выдаются на период погашения до 3 лет, чего будет недостаточно для этой цели.
Самая главная ошибка заемщиков — не стоит интересоваться у менеджера банка, которому оставляете заявку на кредит, какую лучше указать цель.
Такой формулировкой однозначно получится заставить сотрудника банка сомневаться в возможностях погашения долга клиентом.
Самой важной является справка о доходах, если она будет представлена, у банка возникнет меньше вопросов к заемщику.
Больше документов клиент предоставит банку — больше шансов получить выгодный кредит. Целью кредита всё-таки лучше писать вариант из списка самых одобряемых.
Источник: sbankom.ru
На что банки охотнее дают потребительский кредит
Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так: это замужняя женщина, имеющая двух детей, не очень молодая, живущая в спокойной обстановке. Важны, разумеется, и ее финансовые возможности. Она должна иметь постоянную работу и место проживания и возможность это подтвердить документально.
Для многих такой портрет идеального заемщика покажется неожиданным. Ведь естественнее предположить, что им окажется мужчина средних лет с достатком выше среднего. Но никакой дискриминации здесь нет. Просто банк стремится минимизировать свои риски и обращает внимание на те качества заемщика, которые могут говорить о его надежности и платежеспособности.
Этот уровень надежности определяет компьютерная программа. Скоринг – это система подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она получила большое распространение в России и применяется чаще всего, когда решается вопрос о выдаче небольшого кредита. При работе с крупными суммами, например в случае ипотечного кредитования, проводится личная беседа, потому что не все можно доверить компьютеру.
У компьютера отсутствуют эмоции, он может только оперировать полученными данными. Но как кредитоспособность пересекается с прочими характеристиками, не связанными с финансовой сферой? Компьютер анализирует базу данных кредиторов, которые не смогли вовремя погасить свою задолженность, и сравнивает вас с ними. Он смотрит, что объединяет этих неплательщиков: профессия, пол, возраст и так далее. Поэтому если вы соответствуете условиям банка для получения кредита, но вам отказывают, то виной тому ваши предшественники с аналогичными данными, которые не вернули деньги.
Проверка данных, внесенных в анкету, проходит по этапам. Сначала проверяют достоверность данных, иначе говоря – валидность. Банки проверяют по некоторым базам (к которым имеют доступ), не был ли украден паспорт, правильно ли написан почтовый индекс и есть ли такой на самом деле. Одни программы иногда допускают некоторое несовпадение, считая, что это может быть просто ошибка из-за невнимательности, а не из-за злого умысла, другие разом блокируют анкету даже при малейшем единственном несоответствии.
На следующей стадии анкета проходит проверку на присутствие в ней стоп-факторов. К таковым относится, например, отсутствие постоянной регистрации в регионе банка. Особенно это касается случаев, когда кредитная стратегия ориентирована на местное население. Ухудшить ситуацию может и запись о регистрации в Чеченской Республике.
И, скорее всего, такой заемщик получит отказ, потому что этот регион все еще признается очень нестабильным, с высокой степенью риска, а также опасным для жизни. Кроме того, причиной отказа может быть и национальность, хотя, разумеется, никто этого не скажет напрямую. Так, например, как в России, так и на Западе будет тяжело получить кредит цыганам.
Бывают отказы и из-за профессиональной деятельности заемщика. Больше всего в этом смысле не повезло служителям закона. Небольшие банки относят эти профессии к группе рискованных. К стоп-факторам относится и возраст. Если человек уже вышел на пенсию, то получить кредит будет очень трудно.
Это связано с тем, что уровень материального благосостояния российских пенсионеров очень низок по сравнению, например, с западноевропейским.
Кроме стоп-факторов рассматриваются еще и так называемые go-факторы. Например, кредитная история. Если заемщик уже имел успешный опыт погашения кредитов, то это будет для него плюсом при получении следующего кредита.
И только после того, как будут проверены данные, стоп-факторы и go-факторы, начинается непосредственно скоринг. Банк анализирует набор различных характеристик клиента и начисляет баллы за каждую в зависимости от значимости показателя. По итогам такого анализа принимается решение о том, выдать ли кредит, отказать или договориться о повышении процентной ставки по кредиту.
Второй вариант дешевле, но в то же время убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превысить первоначальную выгоду, потому что банку на первых порах придется опираться только на документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот опыт может обойтись банку и в сотни тысяч, и в миллионы долларов. С другой стороны, покупка скоринговой карты тоже будет дешевым вариантом. Так, например, по словам Александра Викулина, генерального директора Национального бюро кредитных историй, скоринговая карта и программа для обработки данных обошлись НБКИ в 1,3 млн долларов. Есть с чем сравнивать.
Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.
Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей.
Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.
Если вы подали заявку на кредит и получили отказ, то, вероятнее всего, вы никогда не узнаете, в чем была реальная причина этого отказа. При заполнении анкеты банк предупреждает, что он имеет право отказать без объяснения причин. Но отказ, кроме того, еще и негативно сказывается на вашей кредитной истории. Данные о том, что вам отказали, будут храниться в бюро кредитных историй.
И когда вы в следующий раз захотите взять кредит, это может стать помехой. Никакой банк не хочет рисковать. Ему важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных.
Из всего вышесказанного следует, что нужно следить за своей кредитной историей, улучшать свою скоринговую карту. И тогда получить кредит будет значительно легче.
Обращаясь в финансовую организацию для получения займа, человек обязан сообщить, где и кем он работает. Эта информация позволяет кредитору оценить финансовые возможности заёмщика.
Банковские организации, выдавая кредит, рассчитывают на то, что заёмщик будет без задержек производить оплату обязательных минимальных платежей. Поэтому особое внимание, банк уделяет работе заёмщика и его ежемесячному доходу. Соответственно шанс получить кредит больше у тех, кто имеет стабильную работу, приносящую высокий ежемесячный доход.
Представителям некоторых профессий довольно сложно получить одобрение кредитора, это связано с тем, что они не приносят регулярного и стабильного дохода. А также отказ в получении займа может последовать, если человек работает на большом расстоянии от населённых пунктов, потому что внесение платежей в таком случае может вызывать трудности.
Заёмщикам, работающим по некоторым специальностям, не всегда удаётся подписать договор. В их число входят:
— строители;
— грузчики;
— продавцы;
— страховые агенты;
— уборщицы;
— туристические агенты.
Затруднения с получением кредита могут возникать, если доход заёмщика зависит от спроса или работа является сезонной.
Даже если профессия заёмщика присутствует в списке нежелательных для финансовой организации, это ещё не означает того, что оформить кредит не получится.
Попытаться оформить кредит, можно даже имея небольшую зарплату. Повысить шансы на получение займа, может, хорошая кредитная репутация и имеющийся банковский вклад.
А также на положительное решение может повлиять наличие поручителя или предоставление залогового имущества. Ведь для финансовой организации, прежде всего, важно вернуть свои средства и получить дополнительную прибыль.
Каким заёмщикам банки охотней предоставляют кредиты?
Каким заёмщикам банки охотней предоставляют кредиты?
Прожить жизнь без кредита представляется возможным не каждому человеку. Некоторым людям займы нужны для решения глобальных проблем, некоторым – ради очередной прихоти. Однако, каковы бы не были цели кредитования, многие люди нередко сталкиваются с отказом банка. И это с учётом того, что банки сами заинтересованы в постоянном притоке новых клиентов.
1. Разумеется, доходы кредитополучателя – это один из основных критериев, по которым оценивается банками потенциальный заёмщик. Однако стабильный и очень высокий заработок не всегда является показателем надёжности клиента.
Нередки случаи, когда обеспеченные люди по забывчивости или в силу своей безответственности постоянно пропускают сроки очередных выплат, а под конец кредитного срока одной выплатой погашают весь свой долг. Такой подход банков не устраивается, так как в этом случае они несут дополнительные издержки, что уменьшает итоговую прибыль. Поэтому хорошим будет тот заёмщик, который имеет стабильную среднюю доходность. Ну а если у такого человека есть и какой-то дополнительный доход – это сыграет ему только на руку. Пусть даже эти дополнительные доходы будут и неофициальными.
2. Помимо этого, банки охотней кредитуют тех граждан, которые имеют постоянное место работы. То есть, заёмщик должен иметь стаж по последнему месту от одного года. Если в трудовой книжке человека нет места для новых записей, если он постоянно меняет одну работу на другую – такой заёмщик вызовет у банка лишь недоверие. Непостоянные клиенты – ненадёжные заёмщики.
Таким образом, кредитополучатель должен иметь стабильную работу, стаж по которой составляет, в идеале, более одного года. В общем, чем он выше будет, тем лучше окажется для заёмщика.
3. Конечно же, банки охотней дадут кредит тому заёмщику, у которого имеется высшее образование и кто занимает приличную должность. Лучше всего, если человек будет работать в каком – то государственном учреждении, а не у ИП. То есть, госслужащие имеют больше привилегий, чем работники частных фирм.
4. Надо сказать, что возрастные параметры заёмщика – ещё один немаловажный критерий, по которым оцениваются клиенты. Самый подходящий возраст для любого банка составляет от 25 до 45 лет. Данный возраст является самым трудоспособным и платёжеспособным. Даже при потере заёмщиком работы, у него всегда есть большие шансы найти иное место, которое окажется не хуже предыдущего. Лица, которые выходят за данные возрастные рамки, считаются для кредиторов менее надёжными, поскольку им сложней устроиться на хорошую работу со средним заработком.
5. У надёжного заёмщика всё должно быть в порядке со здоровьем. Нередко кредиторы обязывают своих клиентов оформить страховой полис, что является для банков отличной гарантией. Страховщики очень тщательно проверяют своих клиентов на предмет отсутствия тяжёлых заболеваний и иных хронических болезней. Если же со здоровьем потенциального кредитополучателя возникнут проблемы, банк попросту может отказать в предоставлении займа. Поэтому, безупречный тот заёмщик, который имеет идеальное здоровье.
6. Семейные люди, у которых имеются дети в подростковом возрасте – так же вызывают у банков больше доверия, чем не семейные заёмщики или заёмщики в малыми детьми. Тут всё просто — на маленьких детей у родителей уходит большая часть доходов, чем на детей-подростков. А потому, кредитополучатели, состоящие в браке и имеющие одного или нескольких детей подросткового возраста – вот отличная кандидатура на кредит.
7. Разумеется, если у человека имеется в собственности какое – нибудь ликвидное имущество, банк охотней станет сотрудничать с таким клиентом. Ведь в случае возникновения каких-то серьёзных проблем, связанных с невозможностью должника платить по кредиту, банк сможет закрыть задолженность за счёт собственности должника.
8. Наличие положительной кредитной биографии так же обязательно для заёмщика. Если же у человека имеются просрочки по прошлым займам, или у него вообще нет кредитной истории, банк может отказать в предоставлении займа. Клиенты с плохой историей и заёмщики без истории – плохие кандидатуры на банковский займ. И если кредитор даже и предоставит кредит таким лицам, то условия кредитования вряд ли можно будет назвать лояльными. Так что, у идеального кредитополучателя должна быть идеальная кредитная история.
9. Больше шансов получить кредит у того человека, который проживает и имеет регистрацию в большом городе, а не маленьком населённом пункте на подобии села или деревни. Обусловлено это тем, что заёмщики, проживающие в мегаполисах, имеют более высокие заработки и работу в большом городе найти намного проще, чем в периферии.
10. И ещё один нюанс. Кредиторы охотней дают займы тем клиентам, с которыми они сотрудничают не первый год. То есть, человек, который получает в данном банке, к примеру, з/п, пенсию, имеет депозит и т.д. имеет больше шансов получить выгодный займ, чем совершенно новый клиент.
Источник: kredit-za.ru
Любители хорошей жизни: как выглядит типичный заемщик банка
Россияне любят брать кредиты. Все больше тех, кто для покупок всего — от полезных мелочей до дорогостоящей недвижимости и автомобилей — использует заемные средства. Экспертов тревожит этот факт. А кредиторы радуются, что их клиент медленно, но верно меняется в чертах: становится более зрелым и ответственным.
44,7 миллиона россиян — заемщики. Это 61% всего экономически активного населения России, и цифра год от года растет. Тенденция связана с тем, что банки стали охотнее выдавать кредиты, посчитали в «Объединенном кредитном бюро» (ОКБ) по итогам 2016 года и первого квартала 2017-го.
У этого тренда две стороны. «Темная» связана с тем, что закредитованность россиян существенно выросла, что тревожит экспертов в условиях нестабильной экономики. Если доходы не будут расти, то обслуживать даже небольшие кредиты будет сложно. Положительный же факт в том, что россияне не боятся тратить и, значит, не экономят на важном. Ровно такая же практика складывается в любой развитой экономике.
Важно при этом, что платежная дисциплина стабилизировалась по сравнению с прошлым годом, отмечают в ОКБ. Да и «закредитованность» россиян — это скорее миф, чем реальность, неоднократно утверждал Александр Викулин, генеральный директор «Национального бюро кредитных историй», оперирующего данными от 3500 банков России.
Татарстанцы, москвичи и петербуржцы: возьмем кредит охотно
И все же можно констатировать: россияне привыкли решать свои задачи с помощью заемных денег, и татарстанцы — в числе самых активных пользователей кредитов. По итогам 2016 года объемы кредитования в республике выросли на 33%, а количество выданных кредитов — на 26%. В компании кредитно-активных регионов, помимо Татарстана, также Краснодарский край, Башкортостан, Тюменская, Свердловская, Ростовская, Нижегородская, Челябинская, Московская, Ленинградская области.
Потребительский кредит — самый «народный» и массовый банковский инструмент (по данным ОКБ за 2016 год, 45% всех выданных кредитов — это кредит наличными). Но заемщики отказываются от мелких потребительских кредитов, «наигравшись» ими во время кредитного бума в конце 2000-х. За кредитом наличными чаще всего обращаются, когда нужно сделать ремонт, купить автомобиль или квартиру.
На эти три вида целей приходится 65% обращений за потребкредитом (и это несмотря на существование ипотеки и автокредита). Другие популярные причины обращения в банк за кредитом — путешествия, оплата медуслуг, желание купить крупную технику или электронику. Кредит на неотложные нужды выручает даже тогда, когда необходимо поддержать свой собственный бизнес (порядка 6%), говорят данные 2016 года.
Любитель путешествий, ремонта и медуслуг — кто он?
Многие годы типичным заемщиком в России оставалась женщина в возрасте до 35 лет с одним ребенком и заработком до 40 тысяч рублей. Считается, что банки охотнее дают кредиты женщинам как более надежным и ответственным заемщикам.
Но новые исследования на основе базы клиентов показывают, что профиль заемщика постепенно меняется. Люди в зрелом возрасте, от 41 до 55 лет, имеющие стабильный заработок, официальное трудоустройство и активную жизненную позицию, реализуют свои потребности с помощью заемных средств все чаще.
Большую часть среди клиентов банков по-прежнему составляют женщины. На них приходится 55,4% всех кредитных договоров. Типичный заемщик состоит в браке (59%), имеет высшее образование (44%) и располагает доходом до 40 тысяч рублей в месяц (51%). Больше всего в кредит берут 180 тысяч рублей на 2—3 года (39%). Статистика показывает даже такую любопытную деталь, как принадлежность к знаку зодиака.
Больше всего среди тех, кто берет кредиты, как ни странно, Водолеев.
Анализ данных заемщиков в рамках исследования осуществлялся на основе данных клиентов — физических лиц, взявших в «АК БАРС» Банке кредит на неотложные нужды с начала года. В настоящее время в рамках потребительского кредитования получить денежные средства можно от 12,5% (по программе «АК БАРС 500+» сроком от 3 до 12 мес. при условии страхования жизни и потери трудоспособности, при сумме кредита от 50 тыс. руб. до 1 млн руб.).
Источник: realnoevremya.ru