Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги
Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.
13.07.20 22015 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.
Прибыль российских банков
То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.
Как банки делают деньги из воздуха? Кредит = деньги
Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:
- Сбербанк — 814 млн. рублей;
- ВТБ — почти 170 млн.;
- Альфа-Банк — 59 млн.;
- Газпромбанк — 56 млн.;
- Открытие — 46 млн.;
- МКБ — 44 млн.;
- Райффайзенбанк — 36 млн.;
- Совкомбанк — 34 млн.;
- Тинькофф — 26 млн.;
- Траст — 21 млн.
Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.
Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.
Как банки зарабатывают деньги на вкладах
Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.
- прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
- вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.
Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.
Как банки получают прибыль на кредитах
Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.
Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.
- процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
- дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.
А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.
Дебетовые карты — источники банковской прибыли
Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.
В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.
Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход.
А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.
Как заработать на банках
Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.
- открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
- открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
- обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
- специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.
Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.
Источник: brobank.ru
В чем прибыль банков?
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
По результатам исследования, на 18 сентября, в России открыто 733,8 млн. счетов в 857 банках. На каждого человека приходится около 5 счетов. Через них мы делаем покупки, оформляем кредиты, получаем зарплаты и пенсии, там мы храним свои сбережения и вклады. Услугами банков пользуются практически все, но мало кто догадывается, как они функционируют и извлекают прибыль.
Существует большое количество как самих банков и их видов, так и программ, которые они предлагают.
А зачем вообще малому бизнесу банк?
В нашей стране пока ты не оформился как предприниматель, ты не имеешь права вести бизнес. Государство боится, что граждане будут укрывать свою прибыль, поэтому предприниматели с точки зрения эффективности контроля должны стать юр.лицами.
Наиболее быстрый и простой способ стать юридическим лицом это оформиться в качестве индивидуального предпринимателя (ИП). Для этого необходимо собрать определенный пакет документов, предоставить его в налоговый орган по месту регистрации и явиться туда же через 2 недели для получения готового свидетельства. Все, вы ИНДУВИДУАЛЬНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ (ИП).
Сразу после получения этого, когда свидетельство у вас на руках вы обращаетесь в банк, который вы выбрали предварительно в качестве подходящей для себя кредитной организации, через которую вы будите вести все операции с денежными средствами, а также отчитываться о своих доходах и платить налоги. Реквизиты открытого вами расчетного счета вы сообщите в свой налоговый адрес и теперь вы «в законе». Теперь можно приступать к бизнесу и получать прибыль.
Почему юрлицам удобно работать с банками
Расчетно-кассовое обслуживание. Это все денежные операции через ваш счет в банке: оплатить поставку товара или услуг, получить наличные деньги от проведенной сделки, принять безналичный платеж от клиента, перечислить в Пенсионный фонд РФ отчисления за себя и своих работников и т. д. В случае если потребуется наложить арест на ваше имущество, в этом также «поможет» ваш расчетный счет.
Безналичные платежи очень удобный инструмент расчетов, они проходят электронно путем межбанковских взаиморасчетов, за которыми присматривает Центробанк. Все мы пользуемся ими каждый день, но не все опять же знают как это работает.
Эквайринг. Это расчет между продавцом и покупателем посредством банковской карты. Продавец подключает терминал, клиент вставляет в него свою банковскую карту и оплачивает покупку. Оплата проходит через банк, в котором обслуживается этот терминал. Банк снимает сумму сделки с расчетного счета клиента и переводит его продавцу.
Обычно за это берется комиссия 1-3% — но для покупателя это не заметно, так ее платит продавец.
Мобильный телефон. В последнее время очень удобным стал процесс расчета между предпринимателем и клиентом посредством мобильного телефона (в т.ч. очень популярное приложение Сбербанка). Вместо терминала используется обычный смартфон, в который устанавливается недорогое устройство для считывания данных кредитных карт и списание денежных средств происходит через интернет. Очень быстро, удобно, но пока еще не сильно популярно, хотя для мелких расчетов «на улице» лучшего варианта не придумать. Таксисты, уличные продавцы и любой, кто хочет быть всегда и в любой момент быть платежеспособным это оценят по достоинству.
Интернет-эквайринг. Если у вас свой интернет-магазин или вы продаете электронные товары и услуги, вам нужен интернет-эквайринг. Клиент на специальной защищенной странице вводит данные своей карты, происходит подтверждение платежа через смс или секретный код и банк принимает платеж, после чего перечисляет его продавцу. Если же у банка такая операция вызовет подозрение, то он заблокирует карту в целях безопасности денежных средств клиента.
Кредитование. Очень часто случается, что предпринимателю срочно нужны деньги на различные цели: купить средства производства или оборудование, снять или отремонтировать офисное помещение, рассчитаться с ценным поставщиком или другие цели, которых может быть множество. Один из реальных способов быстро получить средства — взять кредит в банке. Банк изучит бизнес-план и финансовое состояние компании, а может и просто поверит вам на слово, как серьезному и ответственному клиенту и выдаст кредит, возможно даже на льготных условиях, если ваше сотрудничество с банком длится уже долго.
Зарплатный проект. Это специальный выпуск карт для выплаты зарплат сотрудникам. С банком заключается специальное соглашение от которого банку выгоден оборот зарплат сотрудников компании через его счета, а работодателю удобней, когда у всех сотрудников один банк. Некоторые банки даже специально изготавливают карты с логотипами крупных компаний-клиентов.
В таком случае вся денежная масса, предназначенная для оплаты работы сотрудников перечисляется одной суммой и одной банковской операцией, вне зависимости от числа работников. Это достаточно просто, если у вас работает 10, 20, 100 человек: отправили одну зарплатную ведомость, и банк начислил зарплату всем разом. В противном случае бухгалтеру пришлось бы оформлять на каждого сотрудника отдельный платежный документ, и за каждую операцию платить комиссию. Если у всех сотрудников разные банки, то ситуация еще более усложняется.
Банкам выгодно работать с зарплатными проектами они охотно идут на это. Если вы не можете в данный момент выплатить зарплату сотрудникам, то при наличии специального соглашения, банк выдаст зарплату сотрудникам из своих средств, а организация погасит долг при следующем поступлении денежных средств на расчетный счет.
В чем прибыль банка?
Банки — это такой же обычный бизнес, как и другие. Если турагентство торгует турами, то банк торгует деньгами.
В банковском бизнесе также присутствует конкуренция за клиентов, делают им «эксклюзивные» предложения, делают подарки и поздравляют с днем рождения. Но в итоге все равно все эти любезности окупаются с лихвой и вот как.
Все дело в комиссиях, которые предприниматели платят за банковские услуги. Для юридических и физических лиц комиссии отличаются по видам и, соответственно, размерам. Например, зачисление денежных средств на счет физлица производится бесплатно, а предприниматели могут нести определенные расходы:
- Комиссия за открытие ежемесячное обслуживание счета;
- Издание и обслуживание «корпоративной» карты, то есть той, которая привязана к расчетному счету фирмы;
- Комиссии за переводы денежных средств с счетов одного банка на счета другого.
- Комиссии за обналичивание денежных средств;
- Оплата sms-услуг оповещения;
- Комиссии за снятие и расчет денежными средствам и через интернет.
Кроме того, существует такой вид прибыли банка как пользование денежными средствами на счету юрлица, которыми оно пока не пользуется. Так называемая «избыточная ликвидность».
Избыточную ликвидность банк может вложить в ценные бумаги и получить прибыль, например, с помощью биржевых трейдеров, торгующих ценными бумагами на бирже и получающими прибыль от их котировок в течении суток. Утром они возвращают с процентами взятые в кредит деньги на покупку ценных бумаг.
Ну и наконец один из основных источников прибыли банка это проценты по кредитам.
Разница между процентными ставками по выдаваемым кредитам и вкладам и есть прибыль банка. Например, вы берете кредит под 16%, а кто-то сделал вклад под 9%. Разница в 7% — заработок банка.
Особенности банков
Виды тарифов, акций и продуктов у всех банков разные. Вроде бы крупный банк служит эталоном надежности, но это влияет на высокие тарифы за счет репутации. Хочешь надежность и бренд – плати больше.
Банки со средним оборотом и нераскрученным брендом привлекают невысокими тарифами и интересными акциями и продуктами:
Зарплатные карты повышенного класса. Для зарплатных проектов банки используют обычные карты, так как обороты денежных средств там значительные. Если вы пользуетесь зарплатной картой, то наверняка у вас есть и другая, где активно используются разные бонусы, накопительные системы другие «приятности».
Чтобы заполучить клиентов с зарплатными картами, банки выпускают разные красивые, стильные карты, обещают доходность на остаток по счету, бесплатное пользование интернет-банком и другие ценные услуги, потому, что при зарплатной карте окупится все.
Круглосуточное обслуживание. Служба поддержки решает ваши проблемы, готовит документы и ответит на любой ваш вопрос в течении всех суток.
Расширенный операционный день. Стандартные межбанковские переводы зависят от операций Центробанка. Это специальный режим, по которому ЦБ обрабатывает данные о всех межбанковских переводах. Так называемые «рейсы» проходят 4 раза в сутки.
Некоторые банки прекращают принимать платежи около 15:00–16:00, чтобы подбить итоги и подготовиться к вечернему рейсу.
Если ваше время не ждет и платежка «горит», а стрелки часов приближаются к 17.00, то банк вежливо попросит вас подождать перевод до утра. Но есть банки, которые работают с операциями по счетам круглосуточно.
Доходность на остаток. Есть банки предлагающие краткосрочные вклады: начисляют проценты ежемесячно на остаток денежных средств. Так они стимулируют клиентов держать деньги на счетах.
Логика банка здесь ясна: чем больше клиентов будут держать на счетах денежные средства, тем больше будет избыточная ликвидность, тем больше банк заработает.
Как выбрать банк предпринимателю
Кредиты для малого бизнеса очень важны. Когда человек отрывает ИП и выбирает банк, он отталкивается от своих потребностей в бизнесе. Надежность банка — важный критерий, но не основной.
Надежными считаются банки вроде Сбербанка и ВТБ 24. Их главный акционер — государство. Я не верю, что Центробанк отнимет у них лицензию. Если есть нарушение, их накажут штрафом, и клиенты этого даже не заметят. Более мелкие банки вступают в cистему страхования вкладов.
Благодаря системе страхования надежность банка больше не имеет решающего значения для индивидуальных предпринимателей, поэтому они выбирают банк по удобству продуктов:
- Работаете единолично — нужен только расчетный счет.
- Владеете розничными магазинами — добавьте эквайринг и инкассацию.
- Открыли небольшое маркетинговое агентство с удаленными сотрудниками — сделайте зарплатный проект.
- Любите все делать со смартфона — ищите банк с мобильным приложением для юрлиц.
- Будете постоянно снимать наличные — проверьте комиссии за снятие.
- Предпочитаете расплачиваться картой — посмотрите на комиссии за обслуживание карт. Или на комиссию за перевод денег с ИП на ваш личный расчетный счет.
Определитесь, какими банковскими продуктами будете пользоваться больше всего и сравните тарифы в разных банках. Тогда вы сможете выбрать банк, который будет помогать развивать бизнес, а не препятствовать ему. К сожалению, это не тот случай, когда раскрученный бренд банка гарантирует выгодные условия. По моему опыту, раскрученные банки обходятся предпринимателю дороже, чем маленькие, но старательные.
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Источник: finexpert24.ru
Прибыли не убыли. На чем банкам заработать в 2020 году?
В 2020 году прибыль целого ряда банков может оказаться под давлением регулятивного замедления темпов роста розничного кредитования, к чему Банк России активно прикладывал силы в прошедшем году. Эффект от регулятивных мер, по-видимому, раскроется в полной мере как раз таки в этом году. Для отдельных игроков такая ситуация может оказаться серьезным испытанием, так как именно на розничное кредитование многие участники рынка в последние годы делали основную ставку в своей деятельности.
В самом конце января Банк России отчитался по прибыли банковского сектора за 2019 год. За указанный период российские банки получили 1,7 трлн рублей чистой прибыли. Такой показатель на 73% превысил финансовый результат 2018 года.
Однако регулятор разъяснил, что внушительный результат 2019 года был почти на четверть обеспечен техническим доходом (0,4 трлн рублей) от бухгалтерских корректировок в связи с внедрением нового стандарта учета кредитного риска МСФО 9. Кроме того, результат 2019 года заметно превзошел показатель предыдущего года и за счет того, что в 2018 году крупные банки, отошедшие на оздоровление в специальный фонд Банка России, были вынуждены единовременно создать по своим проблемным активам крупные резервы, оказавшие заметное давление на годовые показатели прибыльности. В 2019 году изменения резервов были уже незначительными и не нашли такого существенного негативного отражения в прибыли сектора. В результате фактически чистая прибыль 2019 года оказалась даже меньше соответствующего показателя в 2018 году.
Вместе с тем на сегодняшний день имеются серьезные основания надеяться на положительную динамику прибыльности банковского сектора в 2020 году. Одним из ключевых факторов, который будет этому способствовать большую часть года, является существенное снижение стоимости пассивов банковского сектора. Цикл смягчения процентной политики Банка России и непрерывный приток ликвидности в банковскую систему по бюджетному каналу и за счет операций ЦБ по покупке валюты для Минфина (ЦБ изымает валюту и оставляет на рынке рубли) к началу 2020 года удешевили ресурсную базу российских банков до исторических минимумов.
Основным источником ресурсов для большинства банков остаются средства населения. В начале января средняя максимальная ставка по депозитам крупнейших игроков опустилась, согласно данным ЦБ, ниже 6% годовых, достигнув минимума за весь период мониторинга данного показателя Банком России (с середины 2009 года). Фактические рублевые ставки по срочным вкладам во многих крупных банках уже сейчас находятся на уровне или даже ниже таргета ЦБ по инфляции в 4%. Дальнейшее замедление темпов инфляции и снижение доходностей на российском финансовом рынке позволяют предположить, что в 2020 году ЦБ продолжит смягчение процентной политики.
В то же время ставки по кредитованию хоть и также движутся вниз вслед за ключевой ставкой ЦБ и стоимостью пассивов банковского сектора, однако делают это по традиции гораздо медленнее. В целом по большинству кредитных продуктов для населения и малого и среднего бизнеса ставки по-прежнему остаются на двузначном уровне. В качестве исключения можно назвать лишь ипотеку и кредиты крупным корпоративным клиентам, однако даже в этом случае ставки не так далеко ушли ниже 10%. Кроме того, для получения ссуды с минимальной ставкой потребуется выполнение целого ряда критериев платежеспособности, доступных далеко не всем заемщикам.
Подобная ситуация позволит банкам увеличить свою процентную маржу в 2020 году, так как стоимость пассивов уже опустилась опережающими темпами до исторических минимумов, а ставки по кредитам только начинают подстраиваться под такую динамику и, вероятно, дойдут до своего «дна» только ближе к концу 2020 года, позволив банкам хорошо подзаработать.
Еще одним фактором, который может помочь показателям прибыльности банковского сектора в 2020 году, станет постепенное замедление темпов оздоровления банковского рынка. В частности, 2019 год оказался гораздо спокойнее в плане зачистки сектора по сравнению с предыдущими пиковыми годами. Спокойнее стало не только благодаря сокращению количества отозванных лицензий, но и за счет меньшего количества санаций крупных банков. Так, в 2019 году Фонд консолидации банковского сектора ЦБ РФ пополнился лишь одним крупным игроком (в самом начале года), что не идет ни в какое сравнение с результатами масштабного финоздоровления в 2017 году, когда под крыло фонда ЦБ попало сразу три крупных частных банка из так называемого «московского кольца».
В результате у банковского сектора было достаточно времени для выявления и полного резервирования к настоящему моменту всех проблемных активов в крупных санируемых банках. В этом случае можно надеяться, что в 2020 году банки не только не будут испытывать давление из-за расходов по резервированию, но даже смогут улучшить свои финансовые результаты за счет постепенного роспуска резервов вместе с расчисткой баланса крупных санируемых игроков.
Даже несмотря на то, что в 2020 году банки могут сократить свои доходы от розничного кредитования, у отрасли имеются хорошие возможности, чтобы как минимум выйти по прибыли на уровень 2018 года, как максимум — превысить результат 2018 года уже без «бумажных» корректировок.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru
Банк для малого бизнеса
Это пять счетов на одного россиянина. Через банки мы получаем зарплаты и пенсии, ипотеки и кредиты на телефоны. В банках хранятся наши сбережения. Банками пользуются все, но мало кто понимает, как они работают.
Если вы думаете о запуске своего дела и не уверены в выборе банка, эта рассылка для вас.
Банки для бизнеса
За последние два года Центробанк отозвал лицензии у 86 банков. В сентябре закрыли екатеринбургский «Банк24-ру», в котором хранили деньги все мои знакомые-предприниматели.
Клиенты Банка24.ру принесли цветы к московскому офису, чтобы поддержать сотрудников. Источник — The Village
Это был удар по нашему уютному предпринимательскому мирку. Мои разочарованные друзья начали метаться от банка к банку, чтобы скорее вернуться к работе. Поэтому сегодня я хочу разобраться, как на самом деле работают банки. Начну с банков для предпринимателей.
Зачем малому предприятию банк
В России физические лица не имеют права вести предпринимательскую деятельность без статуса предпринимателя. Налоговая служба боится, что граждане будут укрывать доходы. Поэтому предприниматели должны стать юридическими лицами.
Индивидуальное предпринимательство (ИП) — самый простой способ стать юрлицом. Для оформления ИП нужно подать документы в налоговую по месту прописки, а потом недели через две забрать готовое свидетельство, что вы стали предпринимателем. Если вы живете в Москве без прописки, эту поездку можно совместить с визитом к родителям.
Сразу после получения свидетельства обращаетесь в банк, который обслуживает юрлиц, и открываете расчетный счет. С этого счета вы будете отчитываться о доходах и платить налоги. Реквизиты счета сообщите налоговикам, банк для этого выдаст специальную справку. Теперь можно работать.
Чем банки помогают юрлицам:
Расчетно-кассовое обслуживание. Это денежные операции через счет в банке: оплатить услуги подрядчиков, получить наличные, принять безналичный платеж от клиента и т. д.
Безналичные платежи проходят электронно по системе межбанковских расчетов, за которой присматривает Центробанк. Физические лица не имеют доступ к этой системе.
Эквайринг. Это прием платежей от клиентов с помощью банковских карт. Предприниматель подключает терминал, клиент вставляет в него карту и оплачивает покупку. Оплата проходит через банк, который обслуживает этот терминал. Банк «забирает» деньги с расчетного счета покупателя и переводит продавцу.
Обычно за эквайринг банки берут комиссию 1-5% — ее платит предприниматель.
Терминал мобильного эквайринга 2Can, подключенный к Айфону
Если у вас смартфон, вместо терминала можно подключить мобильный эквайринг — в смартфон вставляется недорогое устройство, которое считывает данные карты, а сама операция проходит через интернет. Это отличный вариант для таксистов, домашних мастеров, приходящих нянечек и вот этого парня:
Предприниматели зарабатывают на фестивале еды в Москве. Источник —2do2go
Если у вас интернет-магазин, вам нужен интернет-эквайринг. Клиент вводит данные своей карты на сайте банка, подтверждает платеж секретным кодом, банк проводит платеж.
Кредитование. Иногда предпринимателю нужны деньги на развитие: купить оборудование, отремонтировать офис, открыть представительство или новый магазин. Один из способов получить деньги — взять кредит в банке. Банк оценит бизнес-план и финансовое состояние компании и выдаст кредит.
Зарплатный проект. Это выпуск зарплатных карт для сотрудников компании. На эти карты предпринимателю проще и дешевле платить зарплату, чем когда у сотрудников карты разных банков. Некоторые банки даже выпускают карты с логотипом компании-клиента.
В зарплатном проекте деньги переводятся одной банковской операцией, вне зависимости от числа сотрудников. Это удобно, если у вас работает 10, 20, 100 человек: отправили одну зарплатную ведомость, и банк начислил зарплату всем разом. Без зарплатного проекта бухгалтеру пришлось бы оформлять отдельную платежку каждому сотруднику, и за каждую операцию платить комиссию.
Банки охотно выдают кредиты под зарплатный проект. Если в бизнесе наметился кассовый разрыв, банк выдаст зарплату сотрудникам своими деньгами, а вы погасите долг со следующего платежа клиента. Это полезно агентствам, которые платят зарплату каждый месяц, а оплату от клиента получают только после сдачи проекта.
Некоторые предприниматели думают, что банк нужен только для того, чтобы получать безналичные платежи от клиентов. Это ограниченный взгляд. Если правильно выстроить отношения с банком, он поможет превратить «маленький свечной заводик» в крупное промышленное предприятие.
О других способах финансирования бизнеса мы писали в рассылке «Откуда берутся деньги».
Как зарабатывает банк
Банки — это такой же бизнес, как турагентства или продуктовые магазины. Но если турагентство торгует турами, то банки торгуют деньгами.
Как и любой другой бизнес, банки конкурируют за клиентов, предлагают им выгодные условия и делают подарки. Но в итоге банки зарабатывают на клиенте. Вот как:
Комиссии. Предприниматели платят за банковские услуги. Для юридических и физических лиц комиссии разные. Например, физлица вносят деньги на счет бесплатно, а предприниматели в некоторых случаях платят.
Обычно банки берут комиссию с юрлиц за эти операции:
годовое или ежемесячное обслуживание счета;
выпуск и обслуживание «корпоративной» карты — то есть карты, которая привязана к расчетному счету юрлица;
внесение и снятие наличных;
СМС-оповещения о движении денег на счете;
Ценные бумаги. В банковской сфере есть понятие «избыточная ликвидность» — это деньги на счетах, которыми клиент пока не пользуется.
Избыточную ликвидность банк вкладывает в ценные бумаги и получает прибыль. Например, с помощью механизма РЕПО: банк выдает биржевым трейдерам кредит на одну ночь, те вкладывают деньги в ценные бумаги, следят за колебаниями в котировках, получают прибыль и возвращают деньги с процентами.
Утром они должны вернуть банку деньги
Проценты по кредитам. Процентные ставки по кредитам выше ставок по вкладам. Вы берете кредит под 15%, а ставка по вкладу — 11%. 4% — заработок банка.
Особенности банков
Тарифы и продукты зависят от банка. Клиенты любят крупные банки за надежность и репутацию, и за это мирятся с невыгодными тарифами. Небольшие банки привлекают низкими тарифами и уникальными продуктами:
Зарплатные карты повышенного класса. Обычно для зарплатных проектов банки выпускают самые простые карты. Если у вас есть зарплатная карта, вы наверняка пользуетесь еще одной, личной. Она дает доходность и бонусы за оплату покупок.
Чтобы переманить к себе зарплатных клиентов, банки предлагают стильные карты, доходность на остаток по счету, бесплатный интернет-банк и другие ценные услуги.
Круглосуточное обслуживание. Служба поддержки отвечает на вопросы, готовит документы и делает внутрибанковские переводы в любое время.
Продленный операционный день. Обычные межбанковские переводы привязаны к рейсам Центробанка. Это график, по которому ЦБ обрабатывает информацию о переводах со всех банков. Рейсы проходят 4 раза в день.
Некоторые банки заканчивают принимать платежные поручения на сегодня в районе 15:00–16:00, чтобы неторопливо подготовить платежи к вечернему рейсу. Если вы хотите отправить платежку сегодня, а время уже ближе к пяти, такой банк вежливо предложит вам подождать до завтра. Но если у банка продленный операционный день, он будет принимать ваши платежи до последнего.
Доходность на остаток. Некоторые банки предлагают краткосрочные вклады: начисляют проценты каждый месяц на остаток по счету. Так они стимулируют клиентов держать деньги на счетах.
Логика банка здесь понятна: чем больше клиентов будут держать на счетах денег, тем больше будет избыточная ликвидность, тем больше банк сможет на ней заработать.
Отделения и дистанционное обслуживание
В массовом сознании хороший банк тот, у которого отделение на каждом углу. Раньше так и было: люди хранили деньги на сберкнижке и отправляли переводы родным через кассу.
Пенсионеры-предприниматели в очереди на дистанционное обслуживание. Источник — Y6y.ru
Однако иногда отделение банка все-таки нужно:
Если у вас магазин, и вам нужно каждый день «снимать кассу». Обычно для этого банк отправляет к магазину бронированную машину-инкассатор, но это платная услуга. Если предприниматель сам вносит кассу, важно иметь банк поблизости.
Для быстрого получения бумажных выписок. Налоговая их не требует, потому что для квартального отчета им подходят электронные выписки со счета. Но если нужно оформить визу или кредит в другом банке, придется получить бумажки.
Для технической поддержки терминала по приему карт. Эти устройства запросто ломаются, и если в вашем городе нет представительства банка, вам будет трудно их обслуживать.
Остальные задачи, в основном, уже решают дистанционно.
Отзыв лицензии
Российские банки работают по лицензии Центробанка. Центробанк — регулятор банковского рынка: если ему кто-то не нравится, он может отозвать лицензию. Звучит страшновато, но на деле не смертельно.
Чтобы защитить деньги клиентов, в России создана система страхования вкладов. Банки подключаются к этой системе и страхуют деньги вкладчиков. Ищите на сайте своего банка вот этот значок:
Если вы ИП или физлицо, ваш банк входит в эту систему, и у банка отзывают лицензию, не паникуйте. Вы получите все свои деньги через банки-агенты. Что для этого сделать:
Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов в раздел «Страховые случаи» и убедитесь, что лицензию действительно отозвали. Посмотрите, когда определят банки-агенты, которые будут вам выплачивать. Обычно на это уходит 2-4 недели.
Если вы ИП — откройте расчетный счет в новом банке, который входит в систему страхования вкладов. На этот счет вы получите страховые выплаты.
Через 3-4 недели снова зайдите на сайт АСВ и найдите новость, что по вашему страховому случаю выбраны банки-агенты. В этой новости будут названы банки и дата начала выплат. Там же будут все нужные для выплат документы.
После начала выплат приходите в нужный банк с документами и получайте деньги. Можно не делать этого в первый день — на получение денег дается не меньше года.
Если вы не ИП, а ООО, то все сложнее. Сначала суд должен решить, что делать с вашим банком: ликвидировать его или признать банкротом. В случае ликвидации всем всё выплатят. В случае банкротства — неизвестно.
Максимальная сумма страховой выплаты одному человеку или ИП — 700 тысяч рублей. Если у вас на счете было 750 тысяч, 50 тысяч сгорят. Я слышала, что планируют увеличить лимит до миллиона рублей, но последние страховые случаи в АСВ пока были со старыми лимитами.
Как выбрать банк предпринимателю
Когда человек отрывает ИП и выбирает банк, он отталкивается от своих потребностей в бизнесе. Надежность банка — важный критерий, но не основной.
Надежными считаются банки вроде Сбербанка и ВТБ 24. Их главный акционер — государство. Я не верю, что Центробанк отнимет у них лицензию. Если есть нарушение, их накажут штрафом, и клиенты этого даже не заметят. Более мелкие банки вступают в cистему страхования вкладов.
Благодаря системе страхования надежность банка больше не имеет решающего значения для индивидуальных предпринимателей, поэтому они выбирают банк по удобству продуктов:
Работаете единолично — нужен только расчетный счет.
Владеете розничными магазинами — добавьте эквайринг и инкассацию.
Открыли небольшое маркетинговое агентство с удаленными сотрудниками — сделайте зарплатный проект.
Любите все делать со смартфона — ищите банк с мобильным приложением для юрлиц.
Будете постоянно снимать наличные — проверьте комиссии за снятие.
Предпочитаете расплачиваться картой — посмотрите на комиссии за обслуживание карт. Или сколько стоит перевести деньги ИП на ваш личный расчетный счет.
Определитесь, какими банковскими продуктами будете пользоваться больше всего и сравните тарифы в разных банках. Тогда вы сможете выбрать банк, который будет помогать развивать бизнес, а не препятствовать ему. К сожалению, это не тот случай, когда раскрученный бренд банка гарантирует выгодные условия. По моему опыту, раскрученные банки обходятся предпринимателю дороже, чем маленькие, но старательные.
UPD: после выхода статьи нам написали читатели и указали на неточность. Индивидуальный предприниматель не юридическое лицо. Это физическое лицо, которому закон разрешает вести предпринимательскую деятельность.
Источник: megaplan.ru