На чем зарабатывает тинькофф банк

Олег Тиньков: состояние владельца одного из самых знаменитых банков России

Олег Тиньков — единственный предприниматель в нашей стране, который назвал целую финансовую систему в свою честь, а потом развил ее до полноценного банка. Яхта Тинькова широко обсуждается в прессе, а его интервью с весьма неоднозначными высказываниями собирают сотни негативных комментариев, но какое банкиру до этого дело, если его состояние составляет $2 200 000 000?

Кто такой?

• Имя — Тиньков Олег Юрьевич;
• дата рождения — 25 декабря 1967;
• место рождения — поселок Полысаево, Кемеровская область;
• рост/вес — 177/79;
• вид деятельности — бизнесмен, банкир, экстремал;
• национальность — русский;
• гражданство — РФ;
• воинский долг Родине — отдан (2 года в пограничных войсках);
• семья — жена Рина Тинькова (Восман) (29.08.1969), трое детей: Дарья(31.12.1993), Павел (2000), Роман(2002);
• хобби — шоссейные велогонки, альпинизм;
• соцсети — Instagram — Twitter — Facebook — VK .

Сколько зарабатывает Олег Тиньков

Яхта-ледокол Тинькова по текущей рыночной стоимости оценивается в $112 000 000. А чтобы покупка такой дорогостоящей игрушки не сильно ударила по финансовому состоянию, в 2021 Олег Тиньков заработал $722 300 000.

Акции TCS Group. На чем зарабатывает Тинькофф Банк? / Распаковка

Период	Заработок (доллары)	Заработок (евро)	Заработок (рубли)
Год	722 300 000	651 586 830	44 903 440 790
Месяц	60 191 667	54 298 903	3 741 953 420
Неделя	15 047 917	13 574 726	935 488 371
День	2 149 702	1 939 246	133 641 169
Час	89 571	80 802	5 568 387
Минута	1 493	1 347	92 816
Секунда	25	22,5	1 548

Теперь мы знаем, что для того, чтобы купить себе яхту, способную бороздить просторы самых дальних северных вод, вполне достаточно зарабатывать по 90 000 долларов в час.

Краткая биография

Состояние Олега Тинькова, его длинный путь к деньгам и яхте, а также многие другие подробности из жизни банкир собственноручно описал в своей автобиографии «Я такой, как все: невыдуманный роман». Мы расскажем вкратце.

Олег родился в маленьком городке Кемеровской области, в семье простых рабочих, где мама большую часть жизни работала наемной портной, а папа трудился в шахтах. Отец был очень строг и требователен к своему единственному сыну, не допускал опозданий к ужину и часто наказывал.

В 15 лет Олег Тиньков всерьез решил заняться спортом и выбрал шоссейные велогонки. Семья не могла сама купить дорогостоящий инвентарь, однако, уже на первых соревнованиях будущий предприниматель доказал, что он перспективный спортсмен, и местные спонсоры приобрели чемпиону велосипед. А дальше победы пошли сами собой: районные, городские, всероссийские. Кстати, в пору спортивной молодости Олег Тиньков много путешествовал по России, где закупал разные необычные для родной деревни вещи, а затем продавал их местным с большой наценкой.

Отец настоял на том, чтобы после школы Олег отправился в армию, где он и отслужил 26 месяцев в пограничных войсках. Затем следовала пятилетняя учеба в Горном институте и начало предпринимательской деятельности.

Развитие бизнеса

Олег Тиньков, состояние которого совсем недавно перевалило за $2 000 000 000, начал бизнес-карьеру в 1992. Он привозил сингапурскую электронику, которая на тот момент была в России в большом дефиците, и весьма успешно продавал ее. Постепенно ассортимент товаров расширился канцтоварами и разными учебными принадлежностями, а прибыль росла и позволяла бизнесмену осваивать новые горизонты. Первый бизнес-доход составлял от 30 000 до 50 000 рублей в месяц, что было весьма неплохо для начала.

Имея небольшой капитал и инвесторов, Олег Тиньков начинает постепенно расти. Сначала он открывает небольшую сеть магазинов с электроникой, потом — пару пивных ресторанов в Санкт-Петербурге, а вместе с этим запускает бизнес по изготовлению и реализации замороженных полуфабрикатов в сети «Дарья». Первое время он приносит неплохую прибыль, но затем становится убыточным, и Тиньков продает его Роману Абрамовичу за 7 500 000 рублей ($120 000).

Со временем все предыдущие бизнес-проекты начинают казаться Тинькову слишком мелкими, поэтому в 2006 он приобретет увядающий «Химмашбанк» за 318 000 000 рублей ($5 100 000). Финансовая структура будет полностью переделана и получит название «Тинькофф Кредитные Системы».

В 2015 кредитные системы дорастут до статуса полноценного банка — «Тинькофф Банк», а затем появятся отдельные услуги «Тинькофф Страхование» и «Тинькофф Инвестиции». Яхта Тинькофф будет куплена благодаря ежегодному обороту банка в $30 000 000 000.

Дополнительный доход

Примерно ¾ дохода Олега Тинькова приходится на банковскую сеть, остальную часть своего состояния он зарабатывает благодаря:

• сети гостевых домов «La Datcha Tinkoff Collection». Это роскошные виллы, расположенные на дорогих итальянских и французских курортах, суточная аренда которых начинается от $35 000 в те дни, когда сам Олег с компанией не отдыхает в шале;
• продаже трех книг и одного бизнес-пособия. Олег утверждает, что написал их сам, хотя по сети гуляет видео, где разные известные блогеры весьма убедительно это опровергают.

Собственность

Итак, на что тратит личное состояние господин банкир:

1. Яхта-ледокол Олега Тинькова за $112 000 000. Он заметил яхту в голландском каталоге верфи «Damen» и стал первым, и пока единственным заказчиком. Тиньков получит личную яхту, способную заплывать в самые отдаленные уголки Антарктиды и Аляски только осенью 2021, но уже имеет на нее большие планы. В перерывах между собственными плаваниями Тиньков будет сдавать яхту по €740 000 в неделю.
2. Самолет Тинькофф. В недалеком 2016 бизнесмен приобрел воздушное судно в личное пользование за 52 000 000 рублей ($835 000), но, правда, в 2021 уже решил его продать. Посмотрим, к кому теперь перейдет самолет Тинькова.
3. Черный Range Rover для деловых встреч — 8 000 000 рублей ($128 000).
4. Rolls-Royce Ghost на летнее время — 62 000 000 ($994 000).
5. Загородный дом в Астрахани — 123 000 000 ($1 972 000).
6. Квартира в Париже близ Марсового поля в 212 кв.м. за $23 000 000.
7. Шале в Куршавеле (Франция) площадью 930 кв.м. за $97 000 000.
8. Шале в Валь-Торанс (Франция) в 1250 кв.м. за $231 000 000.
9. Четырехэтажная дача в Италии — $57 000 000.

И это еще далеко не вся недвижимость Тинькова, который в интервью Дудю рассказывал, что больше все-таки предпочитает аренду жилья, чем покупку.

Основные расходы Олега Тинькова

По заверению самого предпринимателя, живет он достаточно скромно: всего на 800 000 долларов в год. Если не считать крупных покупок недвижимости и яхты, то именно столько для счастья нужно Олегу. Деньги он тратит на:

• обеспечение работы личного самолета — до $150 000 в год;
• аренду жилья и автомобилей во время путешествий — до $150 000 в год;
• горнолыжный и экстремальный отдых за границей — $100 000;
• оплата работы водителя — $23 000;
• оплата учебы детей— около $170 000 ежегодно;
• покупка подарков родным и близким — $200 000.

Сравнение с другими бизнесменами

Состояние Тинькова на 2021 год составляет 2 200 000 000 долларов, что позволяет ему занимать 47-ое место в «Топ-200 богатейших бизнесменов России». Его главные конкуренты:

Имя	Состояние (доллары)	Состояние (рубли)
Леонид Михельсон	24 000 000 000	1 496 888 889 000
Михаил Фридман	15 000 000 000	935 555 555 600
Михаил Гуцериев	3 700 000 000	230 770 370 400
Аркадий Ротенберг	2 600 000 000	162 162 963 000
Олег Тиньков	2 200 000 000	137 214 815 000

Видео с Олегом Тиньковым: о своем бизнесе, взятках и нелюбви к Дождю

Благотворительность

Эксцентричного Олега стоит уважать не только за зарплату в Тинькофф банке, но и за широкую благотворительную деятельность. Так, на протяжении всей своей карьеры банкира, Тиньков вложил в шоссейный велоспорт почти 370 000 000 рублей ($5 932 000), организовав даже собственную команду. Кроме того, более 920 000 000 ($14 751 000) он направил на поддержку национальных сборных по баскетболу, хоккею, волейболу и автоспорту.

Не забывает Олег также о стариках и детях. Он периодически выделяет средства в Фонд помощи больным детям «Галчонок» и Фонд поддержки домов для престарелых «Старость в радость».

Кроме того, в рамках собственного банка Тинькофф Олег организовал переводы в несколько сотен разных благотворительных и социальных фондов. Теперь это легко может сделать любой желающий.

Топ-3 скандала с участием банкира

Все, кто знаком с личностью Олега Тинькова знают, что его второе имя — Скандал. Не ясно, случайно или намеренно он их провоцирует, но тем не менее, вот главные из них:

1. В 2021 произошла утечка некоторых корпоративных тайн банка. Оказывается, по уставу компании, на работу в банк нельзя было принимать геев, лиц неславянской внешности, а также представителей некоторых национальностей. Скандал достиг почти международного масштаба.
2. Тиньков против блогеров. Скандал продолжался почти полтора года, а суть была в том, что Олег в видеоинтервью назвал всех блогеров и, особенно, Амирана Сардарова продажными тварями, а те в ответ проехались по больному — по высоким банковским процентам и внешности жены банкира Рины Восман.
3. Предприниматель назвал свою сотрудницу дурой, потому что она еще до окончания конкурса «Королева Тинькофф Банка» надела корону в офисе. Такой пост он опубликовал в своем Инстаграм.

Интересные факты

1. Олег познакомился со своей женой Риной на 1-ом курсе института. С тех пор пара не расставалась, но женился он на избраннице только спустя 20 лет.
2. Тиньков считает, что дружба собак ценнее дружбы человека. В его головном офисе висит больше 30 портретов разных псов.
3. Олег Тиньков в интервью рассказывает много личной информации, например, что он мастер спорта по велотреку, а также потомок пивных богачей. Но в первой автобиографичной книге эти факты сам же и опроверг.

Видео с программы «Вечерний Ургант». В гостях у Ивана Олег Тиньков

Олег Тиньков о деньгах

Когда у бизнесмена спрашивают, как заработать миллион долларов, чтобы купить яхту, он отвечает, что нужно заработать $100 000 000, и в этой сумме как раз окажется тот самый миллион. В автобиографиях долларовый миллиардер писал, что было время, когда он жил, думая только о деньгах, не замечая друзей и ближних. Но сейчас, как заверяет Тиньков, этот период позади, и он нашел другие жизненно важные ценности. Интересно, что на вопрос о том, стремится ли Олег возглавить список Форбс, бизнесмен ответил, что этого могут желать импотенты. Да простят Олега лидеры списка знаменитого журнала.

Тинькофф банк — банкрот?

Тинькофф банк рискует обанкротится и не пережить следующий год. Почему?

У Тинькофф 87% от всех кредитов, выданных банком, являются необеспеченными. У ВТБ — 37%, а у Сбера — 27% кредитов не обеспечены. Как видите — Тинькофф берет риск больше других банков.

А знаете что еще хуже? Директор по рискам Тинькофф банка Евгений Ивашкевич продал акции банка на $8,8 млн перед отчетностью банка. Ивашкевич это тот самый человек, который отвечает за то, чтобы банк не оказался с должниками-банкротами.

Более того, по обществу пошел слух, что в Тинькофф банке перестали платить зарплаты операторам. Часть отдела сократили, на других увеличили нагрузку.

Да и у самого Олега Тинькова есть скелеты в шкафу. Например его история с болезнью.

Вот как выглядит хронология:
В конце октября 2021 года Тинькофф узнает, что болен лейкемией.

В ночь на 6 марта Америка публикует обвинение против бизнесмена (на 27 апреля назначен суд по вопросу экстрадиции).
6 марта Тиньков сообщает, что у него острая форма лейкемии. Суд переносится, меры пресечения смягчаются.

9 июля — решение об экстрадиции и суде переносится на 31 июля.
10 июля — Тиньков сообщает, что перенес операцию по пересадке костного мозга и ему предстоит долгая и тяжелая реабилитация.
30 июля

30 июля — рассмотрение дела об экстрадиции перенесли на 25 сентября.

Что тут странного? Ну во-первых полугодовые планы от «смертельно больного». Через 2 месяца после того как Тинькофф узнал о своей болезни, 20 декабря, он выкладывает пост, в котором сообщает, что через 6 месяцев, в июне 2021 года он выступит в Амстердаме.

Во-вторых хорошая внешность и алкоголь после химиотерапии.Видимо 3 курса химиотерапии не повлияли на внешность Тинькова. Более того, во время прохождения курса и лейкемии алкоголь — под строжайшим запретом.

Все эти факты указывают на одно — Тиньков пытается избежать наказания различными способами. Суд скорее всего назначит гигантский штраф из-за которого Тинькофф банк потеряет владельца и лоббиста.

А значит впереди вероятна санация и/или переход банка под контроль Сбера, который с радостью встроит в свою экосистему еще один актив.

Источник: zarplatto.ru

Олег Тиньков: от студента-фарцовщика до банкира-космополита

Известный литературный мошенник Остап Бендер знал 400 относительно честных способа отъема денег у населения. Владельцу одноименного банка Олегу Тинькову известно явно не меньше, иначе ему не удавалось бы оставаться на плаву в течение столь долгих лет.

Вот и сейчас он придумал новую схему, как взимать с клиентов банка процент от доходов, получаемых при помощи приложения «Тинькофф инвестиции». Начав еще в перестроечные годы в качестве мелкого спекулянта в студенческой общаге, Тиньков зарабатывал на всем без разбора, меняя один вид бизнеса на другой. Сегодня он увлеченно «стрижет капусту» в банковском секторе, параллельно вкладывая средства в зарубежные активы. Между тем, работа мобильных приложений дает сбои, клиенты выражают недовольство, а представители бизнеса предпочитают обходить «Тинькофф Банк» стороной. Как складывались предыдущие проекты коммерсанта-космополита и с каким багажом он заканчивает 2019 год – в материале корреспондента «Компромат ГРУПП» Георгия Волгина.

Комиссии нет, плата взимается за прибыль!

Несколько дней назад российские СМИ сообщили , что владелец «Тинькофф Банка», придумал новую схему заработка денег за счет собственных клиентов. Он решил монетизировать приложение «Тинькофф Инвестиции». С этой целью придуманы новые тарифы для пользователей, решивших проводить в приложении сделки с паями новых биржевых паевых инвестфондов (БПИФ) «Тинькофф – стратегия вечного портфеля».

«Сделки с фондами – без комиссии. Вы платите 10% от прибыли, когда закрываете позицию, или раз в квартал, если продолжаете держать. Минимальный платеж за год – 99 руб. До конца февраля 2020 г. торгуйте фондами бесплатно: комиссия – 0% за прибыль», – цитирует пресса информацию, размещенную на «Тинькофф Инвестициях».

На практике получается, что банк вводит депозитарную комиссию – 10% от прироста стоимости паев, которая будет взиматься с инвесторов после их продажи. Эксперты уже обратили внимание на довольно высокий процент. Как пишут «Ведомости», «зарубежные аналоги в ETF берут комиссию не за успех, а за управление – 1,5-2% от стоимости активов в год».

Издание «The Moscow Post» указывает , что процент в иностранных фондах в разных случаях составляет 0,05-0,14% и называет десятипроцентную комиссию «грабительской». Но удивляться здесь нечему: способов отъема денег у населения Олег Тиньков знает не меньше, герой Ильфа и Петрова. Причем свои знания он начал применять на практике еще со студенческой скамьи, если не раньше.

Барыга из ленинградской общаги

О начальном этапе карьеры будущего банкира написано достаточно. Причем, с его собственных слов: Олег Тиньков не стесняясь рассказывал о том, как обучаясь в Ленинградском горном институте, он спекулировал вещами и парфюмерией, взятыми на реализацию у студентов-иностранцев, а также водкой, которую перепродавал с двойной наценкой. Затем была торговля фруктами в ларьке, где шустрый барыга ловко обвешивал покупателей.

«После того, как я сам проработал месяц в ларьке и заработал пару тысяч рублей, я до сих пор, когда хожу на рынок, смотрю очень внимательно за пальцами продавцов, которые отгружают фрукты. Потому что у них руки шаловливые!», – позже вспоминал спекулянт советского разлива.

А вот другое откровение того же порядка: «Мы договаривались с девочкой из общаги, шли в ЗАГС и подавали заявление. Нам выдавали талоны для приобретения свадебного набора – обувь, твердокопченая колбаса, икра. Потом мы просто-напросто не приходили на регистрацию».

Вообще коммерческая карьера Олега Тинькова вполне укладывается в схему, обрисованную одним из персонажей некогда популярного фильма «ДМБ»: «Я хачапури торговал, куртками торговал, «соней» торговал и имел уважение. ». На счет уважения утверждать не беремся, но примерно таким же образом складывался бизнес недавнего спекулянта из студенческого общежития, прежде чем он нашел себя в банковской сфере.

От котлет до банка – один шаг?

Имел место в биографии Тинькова эпизод торговли «соней» – импортной техникой через сеть магазинов «Техношок», которые он успел сбыть незадолго до знаменитого дефолта 1998 года. Были и «хачапури» – компания по производству продуктов быстрого питания «Дарья» (продана по частям в 2001 и 2002 гг.), а также сеть ресторанов «Тинькофф» в придачу с одноименной пивоваренной компанией (распроданы в 2004-2009 гг.).

Еще был кратковременный проект создания музыкального лейбла «Шок Records» и сети музыкальных магазинов «Music Шок», но их коммерсант так же сбыл с рук еще в 1998 году. «В этом весь принцип Тинькова – продавать полные отбросы за дорого. Так было с техникой, так было и с пивом», – описывает принцип работы бизнесмена одно из российских сетевых изданий.

На сегодняшний день «Тинькофф Банк» представляет собой самый «долгоиграющий» проект недавнего ресторатора. «Наконец то, Тиньков смог «банчить» валютой, торговать на финансовых рынках деньгами вкладчиков, обманывать клиентов, обирать людей через кредитные карты и иметь то, чему его так не хватало в 90-е годы», – констатировали авторы портала «Ustav.net».

Волшебный 0,1 процент

Что и говорить, но владелец «Тинькофф Банк» действительно очень удобно устроился: обслуживание здесь дистанционное, претензии клиенты высказывают в лучшем случае в телефонном режиме, а то и через интернет.

С последним, правда, все чаще возникают проблемы. Например, 9-10 декабря в работе мобильного приложения банка произошел сбой. Как сообщал РБК, в систему не могли войти 94% пользователей сервиса «Downdetector». Комментируя ситуацию, в пресс-службе банка отметили , что «ситуация затронула менее 0,1% клиентов».

Вот как откликнулся на это заявление один из комментаторов портала «Banki.ru»: «Для РБК представитель заявляет, что затронуты были только 0.1% клиентов. Судя по жалобам коллег и знакомых из разных регионов, не работал сервис практически у всех опрошенных (либо все мы абсолютно случайно попали в этот счастливый 0,1 процент)».

Вообще этот самый 0,1% является какой-то мистической цифрой, так как регулярно фигурирует в сообщениях банковской пресс-службы. Например, в минувшем июле сбой в работе мобильного приложения также затронул «менее 0,1% клиентов». Одно из двух: или «легенду» пора менять, или цифру в пресс-релизах время от времени корректировать для большего правдоподобия.

Бизнес к Тинькову охладел?

Впрочем, на «Тинькофф Банк» жалуются регулярно. И не только физические лица. Например, жалобу в ФАС подавала российская компания «Хронопэй Восток», представляющая международную платежную систему ChronoPay. Речь шла о расторжении в одностороннем порядке договора об эквайринге (приеме платежных карт к оплате).

«По-нашему мнению, банк Тинькова нарушил все, что можно в отношениях с нами, как с точки зрения ГК, так и правил платежных систем», – цитировал портал РБК заявление гендиректора компании ChronoPay Павла Врублевского.

На определенные проблемы в работе банка в 2019 г. обратили внимание журналисты. Например, снижение кредитов, выдаваемых предприятиям и организациям, составило 12,1 млрд рублей (41,9%). Таким образом, бизнес в уходящем году явно не делал выбор в пользу «Тинькофф Банка».

Еще летом владелец банка компания «TCS Group» объявила о допэмиссии, в ходе которой планировалось привлечь порядка 300 млн долларов. Как писало издание «Ведомости», дополнительный капитал требовался для того, чтобы поддержать рост кредитного портфеля. Однако такой шаг противоречил политике Центробанка, озабоченного быстрым ростом рынка необеспеченного потребительского кредитования.

А вскоре руководство «TCS Group» остановило до конца года выплату дивидендов, сославшись на пожелание самих инвесторов. Ссылаясь на данные аналитиков, СМИ оценивали сумму удержанных выплат в 5,6 млрд рублей.

«На Западе заработать сложно. »

В прессе неоднократно писали о зарубежных активах владельца «Тинькофф Банка». Дело в том, что он неоднократно подчеркивал присущий ему космополитизм. «Родина там, сынок, где твоей ж . тепло», – примерно по такому принципу живет Олег Тиньков. Пока есть возможность стричь купоны в России, он ей успешно пользуется, готовя, одновременно запасной аэродром.

Между тем, СМИ уже давно обратили внимание, что среди соучредителей ряда дочерних компаний «Тинькофф Банка» выступает кипрский офшор «ТиСиЭс Груп Холдинг ПиЭлСи», владельцем которого называют самого Тинькова. Эта фирма выступает соучредителем целого ряда аффилированных с банком компаний: ООО «Тинькофф Центр Разработки», ООО «Феникс», ООО «Тинькофф Мобайл», ООО «Клаудпэйментс» и др.

По мнению журналистов, такое положение вещей может свидетельствовать только об одном – уходе от налогообложения. Впрочем, у Тинькова в Европе есть и другие активы. Например, два отеля класса «люкс» во Французских Альпах – в Валь Торанс и Куршавеле, а также гостевой дом, расположенный на итальянском курорте Форте-дей-Марми.

В одном из своих интервью Олег Тиньков честно признавался: «В США и Италии – супер, но деньги надо зарабатывать в России. Я бизнесмен, и меня интересуют только денежные знаки. На Западе их заработать очень сложно».

Что ж, издание «Прокурорская правда» метко подметило , что на Западе «подобные организмы, как правило, не поднимаются выше владельцев мелких лавчонок в нищих районах типа нью-йоркского Гарлема, а то и отправляются за решетку».

«Обходите эту конторку стороной!»

Итак, на смену пельменям и аппаратуре пришел «Тинькофф Банк», где все вопросы решаются при помощи телефона или дающих сбоиIT-технологий. Вывод о том, что собой представляет такая работа, можно сделать ознакомившись с отзывами клиентов, размещенными на портале «Banki.ru».

«Целый день не доступна заявка на покупку. Из-за этого нельзя продать на понижении, т.к. уже ничего не куплю. Потеряла много денег. Обходите эту конторку стороной, только нервы и деньги потеряете. На вас им плевать. . Сроков не дают, ответы не определенные.

Никакой компенсации никогда не будет . Скорее всего даже не отреагируют на отрицательный отзыв ведь у них есть миллион положительных от наверняка купленных людей».

«Уже 4 рабочих дня не могу предъявить облигации к оферте. Ожидание ответа в чате — это нечто. 10.12.19 г. ответ пришел более чем через 3 часа после обращения (спросили, готов ли я ввести смс? при этом смс не прислали). 11.12.19 г. открытый чат уже почти 3 часа. И тишина.

Отсутствие ответа брокера равна потере денег и огромного количества времени. Оператор службы поддержки не помог никак (если не считать извинений, которые, возможно, завтра придут на почту). Это полное неуважение к многолетним клиентам и потеря денег при работе с данным брокером».

«Перешел на кредитку Тинькофф Банка т.к. привлек низкий процент, а именно 12% за оплату кредитной картой. О том какая ставка будет узнал по факту, когда курьер привез карту и тариф по ней, там оказалось 29,9% годовых. Обман чистой воды. Позвонил в банк мне сказали, что процент со временем можно уменьшить на основании статистики пользования картой. И что вы думаете, пользуюсь данной картой больше года и НИЧЕГО не поменялось. И здесь обман!»

«Еще вчера нормально пользовалась кабинетом, совершала покупки онлайн и по карте, а сегодня неожиданно не смогла зайти в ЛК и обнаружила, что мне заблокировали карту. В банк никак не могу дозвониться, ни по одному из телефонов . После такого хочется закрыть счет в банке и больше с ним не связываться».

Налицо все плюсы экономии на офисах и квалифицированных кадрах. Хотя удивляться не стоит: позавчера Олег Тиньков занимался продажей техники, вчера – лепкой пельменей и производством пива, сегодня – оказанием банковских услуг. Но судя по текстам интервью, в душе он остался все тем же перестроечным фарцовщиком, торгующим джинсами и водкой.

Источник: compromat.group

Доход на месте: как «Тинькофф» заработал 44 млрд рублей в год пандемии

«Тинькофф» удалось нарастить чистую прибыль по итогам коронакризисного 2020 года на 22%, до 44,2 млрд рублей, следует из отчетности банка по МСФО, с которой ознакомились «Известия». Кредитная организация избежала рыночного тренда на сокращение прибыли (показатель «Сбера» снизился на 10%, ВТБ — на 63%, «Открытия» — на 17%) за счет увеличения клиентской базы и развития небанковского направления бизнеса. Тем не менее для инвестиций в дальнейшее развитие группа решила отказаться от выплаты дивидендов в 2021 году.

На волне роста

В 2020 году общая выручка TCS Group (владеет банком, страховой и брокером под брендом «Тинькофф») выросла на 21% и составила 195,8 млрд рублей. Чистая прибыль группы в год пандемии коронавируса увеличилась до 44,2 млрд рублей, что на 22% выше результата прошлого года (36,1 млрд рублей). Такие данные содержатся в отчетности «Тинькофф» по МСФО, с которой ознакомились «Известия».

Игра на опережение: как «Тинькофф» увеличил некредитные доходы до 41%
Основную выручку принесли комиссии за трансакции по картам физлиц и предпринимателей

Другие крупные банки, которые уже опубликовали финансовые результаты по международным стандартам, в 2020-м не смогли улучшить показатели по сравнению с 2019 годом. «Сбер» сократил чистую прибыль на 10%, до 760,3 млрд рублей, ВТБ — на 63%, до 75,3 млрд рублей, «Открытие» — на 17%, до 43,4 млрд рублей, следует из отчетностей кредитных организаций.

Газпромбанк, Альфа-банк, МКБ, Райффайзенбанк и «Юникредит», которые также входят в топ-10 российских банков по активам, пока не отчитались о финансовых результатах. Чистая прибыль Совкомбанка выросла на 25%, до 39,2 млрд рублей. В 2020 году «Тинькофф» получил рекордную прибыль, подчеркнул председатель правления банка Оливер Хьюз на конференц-звонке, посвященном финансовым результатам.

Он отметил, что финансовая организация быстро адаптировалась к изменениям потребительских предпочтений. — Нам удалось сохранить высокие темпы роста: общее число клиентов за год выросло с 10,2 млн до 13,3 млн человек. «Тинькофф» укрепил свои позиции в качестве третьего крупнейшего банка страны по количеству активных клиентов. Это вселяет в нас уверенность, что в течение следующих трех лет наша клиентская база превысит 20 млн человек, — заявил Оливер Хьюз. Он добавил, что среднее число продуктов на одного пользователя увеличилось с 1,3 в конце 2019 года до 1,4 в конце 2020-го.

На вольных правах: почему «Тинькофф» и «Яндекс» отказались от сделки
Несмотря на это, финансовая корпорация ставит перед собой цель удвоить число клиентов к 2023 году

В отчетности по итогам 2020 года кредитная организация впервые раскрыла данные о финансовых результатах каждого из сегментов бизнеса. Ранее в начале марта доходность по отдельным направлениям также впервые опубликовал Сбербанк. Прибыль до налогообложения по кредитному бизнесу TCS Group в 2020 году сократилась с 37,5 млрд рублей до 35,7 млрд рублей, следует из отчетности.

В то же время рост показали остальные сегменты. На дебетовых картах банк заработал 1,5 млрд рублей (в 2019-м был убыток в 400 млн рублей), на инвестиционном бизнесе — 1,4 млрд рублей (убыток в 2019 году составлял 770 млн). Страхование принесло кредитной организации 10,7 млрд рублей, обслуживание МСП — 5,6 млрд рублей, эквайринг — 2,3 млрд рублей.

Единственный сегмент бизнеса группы, оказавшийся в убытке в 2020 году, — виртуальный сотовый оператор «Тинькофф Мобайл». Его результат составил минус 980 млн рублей. В целом доля прибыли от некредитного бизнеса TCS Group в 2020 году достигла 37%. По итогам прошлого года банк выплатит дивиденды в размере $0,24 на одну акцию или ГДР (долговую расписку), объявил Оливер Хьюз.

Однако он заявил, что группа приостанавливает выплаты дивидендов до конца 2021 года, чтобы аккумулировать капитал для активного развития бизнеса, в том числе — за счет сделок Mhttps://iz.ru/1135707/natalia-revva/dokhod-na-meste-kak-tinkoff-zarabotal-44-mlrd-rublei-v-god-pandemii» target=»_blank»]iz.ru[/mask_link]

«Надеюсь заработать. Могу потерять»: Как Олег Тиньков стал банкиром

Олег Тиньков создаёт на продажу очередной бизнес — на смену пельменям и пиву пришёл инновационный банк. Но взятая на вооружение американская модель виртуального банка с трудом приживается в российских условиях.

Этой осенью журналу «Секрет фирмы» исполняется 15 лет. Представляем вашему вниманию один из лучших материалов, выпущенных за это время. Полный список архивных текстов, которые мы решили вспомнить по случаю нашего праздника, опубликован в конце.

Текст: Максим Котин («Секрет фирмы» №7 от 25.02.2008)

Ричард Брэнсон летает на воздушном шаре, а Олег Тиньков ездит на велосипеде. В этом отличие. Сходство в том, что Тиньков и Брэнсон предпочитают один и тот же московский клуб The Most.

А ещё создают бизнесы один за другим, эпатируют публику и много зарабатывают, рискуя. «В рисках весь крем», — говорит Тиньков. Но за рисковость ему приходится расплачиваться волосами. Он даже наклоняет голову и показывает волосы, изменившие цвет за время строительства разнообразных рисковых компаний. «Риски и седые волосы — вот он я», — говорит сорокалетний предприниматель.

А вот он, банк бывшего шахтёра из Сибири — «Тинькофф. Кредитные системы» (ТКС). Офис в бизнес-центре на Волоколамском проезде, веб-страничка по адресу tcsbank.ru и ни единого отделения на всю страну. И обещание за пять лет стать вторым банком кредитных карт после «Русского стандарта».

Один год из пяти уже на исходе, и седины у сорокалетнего Олега Тинькова должно было прибавиться. Осенью «Тинькофф. Кредитные системы» продавал облигации с фантастической доходностью 18%, но купили у него чуть больше чем на 1 млрд рублей и, по слухам, от половины до трёх четвертей объёма выкупил сам эмитент, чтобы сохранить лицо.

В результате у банка случились проблемы с фондированием. И прежде немногие верили, что автору скандальных пельменей «Дарья» и не менее скандального пива «Тинькофф» (утверждавшему, например, что для рекламы «человечество ещё не придумало ничего лучше голых жоп») под силу стать успешным банкиром. Теперь, после провала на рынке облигаций, не верит почти никто.

Но предприниматель и не думает унывать — рисковать-то не привыкать. «Не разместили бонды? Насрать на эти бонды. Тиньков на плохом рынке собрал $20 млн под стартап. Такая неудача! Пускай кто-нибудь пойдёт и под бизнес-план на плохом рынке продаст на $20 млн», — предлагает скептикам Тиньков.

В условиях мирового финансового кризиса удачно продать облигации на 1,5 млрд рублей для банковского стартапа и правда было почти невозможно. Но если бы Тиньков обращал внимание на такие незначительные препятствия, как невозможность, он бы, наверное, до сих пор работал слесарем на угольной шахте в Ленинске-Кузнецком.

Кроет бык овцу

Бывший глава российского представительства Visa, а ныне президент ТКС Оливер Хьюз считает, что Олег Тиньков умеет выбрать правильный момент, чтобы «что-нибудь начать делать».

«Что-нибудь начать делать» — точное определение. Тиньков, например, начал делать сеть магазинов электроники «Техношок» в 1992 году — за год до возникновения «Техносилы». Продав сеть в 1997-м за $7 млн, начал делать премиальные «самолепные» пельмени, когда другие производители едва научились продавать свою продукцию в упаковке, в которой пельмени не слипались.

В 2002-м «Дарья» ушла за сумму, которая, по оценкам, составила уже $40 млн. Наконец, Олег Тиньков начал делать бизнес на пиве, запустив сеть ресторанов и первый ультрапремиальный российский пивной бренд. В 2005-м предприниматель продал свои пивоваренные заводы Sun InBev уже за $230 млн (после выплаты долгов на руках у него оказалось $80 млн).

«У Олега каждый новый бизнес больше предыдущего, повышать планку для него дело чести», — замечает один из знакомых Тинькова. Значит, нужно, чтобы новый бизнес чуть ли не за миллиард перевалил — если следовать этой логике.

Сначала, чтобы подобраться к миллиарду, Тиньков подумывал заняться девелопментом. «Можно было строить от Питера до Самары», — мечтает он. Но строить от Питера до Самары всё же не стал, поскольку посчитал, что доходность девелопмента не такая фантастическая, как всем кажется (как это всегда и оказывается, когда всем кажется). К тому же девелоперский бизнес тяжёлый, детальный и скучноватый. «А я люблю работать с живыми людьми», — поясняет Тиньков.

Снова что-нибудь делать с живыми людьми он решил на рынке кредитных карт. Ведь на конец 2006 года на одну живую душу в России было только 0,05 активированных кредиток, в то время как в США на одного человека их больше трёх — есть где разгуляться. «Каким путём пойдёт российский рынок, большой философский вопрос», — замечает Оливер Хьюз. Для Тинькова это, впрочем, не вопрос.

Строительство сетей и мегамоллов убедило его в том, что путь у нас американский, а не европейский. «Европа не любит жить в кредит, и объёмы экспресс-кредитов, которые сегодня выдают лидеры российского рынка, кроют континентальную Европу как бык овцу, — говорит Тиньков. — Но я не помню ни одной страны в мире, где нужно оформлять кредит, чтобы купить чайник. Вместо того чтобы каждый раз заполнять бумажки, ты их заполняешь один раз, когда оформляешь карту. Потом провёл пластик — и всё».

Точного размера российского рынка экспресс-кредитования никто, правда, не знает. Но аналитики делают смелые предположения, что рынок кредитных карт, поедая экспресс-кредитование, может вырасти с $4 млрд до $50 млрд всего за пять лет. К несчастью, не один Тиньков прислушивается к аналитикам.

Российские лидеры рынка потребкредитования в последние годы стали активно предлагать своим клиентам, уже оформившим кредиты, переоформить их на кредитки или завести кредитную карту просто в добавление к дебетовой. Особенно преуспел «Русский стандарт», который в 2006 году, в момент старта ТКС, занимал уже 67% рынка кредитных карт (по данным «Хоум Кредит энд Финанс банка», который поставил себя на второе место, оценив свою долю в 8%). У Тинькова всех инвестиций — $50 млн ($30 млн он решил потратить на своих детей). Как же нескромному предпринимателю со скромной суммой протиснуться между гигантами и заработать заветный миллиард?

Я вам покажу

«Я вам покажу,— говорит Оливер Хьюз и показывает свою кредитную карту.— Я почти 15 лет клиент банка First Direct. Все делаю через интернет и call-центр. Поэтому я его и выбрал — не надо приходить куда-то, стоять в очереди».

На Западе виртуальный банкинг завоевал себе место ещё до появления самого термина «виртуальность». Хьюз вспоминает, что в Великобритании в начале 1980-х сложилась ситуация, похожая на нынешнюю российскую. В банковской рознице доминировали четыре крупных банка. Но появился институт кредитных бюро, информацией которых могли пользоваться и небольшие банки, и агрессивные американские компании смогли сильно потеснить большую четвёрку — причём, как правило, общались они с клиентами по почте и телефону, инвестируя деньги в качественные call-центры, вместо того чтобы вкладывать в ненужные клиентам розничные отделения.

Автором триумфа директ-маркетинговых банков в США стал бывший консультант Ричард Фейрбэнк, которой несколько лет носился по рынку с концепцией банка, основанного на изучении массивов данных (в основе бизнеса директ-маркетинговых компаний лежат мощные CRM-системы). В 1988-м он всё-таки убедил владельцев Signet Bank инвестировать в кредитный стартап, который общался бы с клиентами по почте и использовал директ-маркетинговые техники для анализа отклика и корректировки стратегии. В 1994 году направление было выделено в отдельный бизнес под именем Capital One. За прошедшее время капитализация этого банка взлетела на «стратосферные» (так пишет об этом западная пресса) 1500% — до более чем $23 млрд, а сам банк стал объектом стойкой ненависти многих граждан США, почтовые ящики которых бомбардировали письма с предложением кредитных услуг.

Развитие интернета и SMS-технологий пришлось как нельзя кстати банкам, считающим розничную сеть ненужной роскошью. И теперь аналитики The Boston Consulting Group вынуждены констатировать, что из-за развития директ-маркетинга и интернета «тенденция снижения значимости розничной сети для некоторых видов продаж будет только усиливаться». В Европейской ассоциации финансового менеджмента и маркетинга (EFMA) и вовсе предсказывают, что розничные отделения банков в ближайшем будущем ужмутся до консультационных пунктов с тремя-четырьмя сотрудниками.

Похоже на подходящий момент, чтобы что-нибудь подобное сделать в России, тем более что строить национальную сеть отделений тут сложно и дорого. По мнению Оливера Хьюза, рынок в последнее время просто кричал о таком проекте. По итогам прошлого года доля платежных операций по всем пластиковым картам выросла с 18,7% до 21,4%. Для народа, который сначала использовал карты для снятия наличных в банкомате, цифра, близкая к четверти,— уже неплохой показатель (всего к концу 2007 года банки выпустили 103,3 млн карт, на 38% больше, чем в 2006-м). Даже запущенная в 2005 году система кредитных бюро вселяет здоровый оптимизм: если в начале 2007-го банки передали всего 16 млн кредитных историй, то сегодня в кредитных бюро их уже 35 млн. «Это очень позитивная динамика, — оценивает заместитель начальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР Алексей Волков. — При 50 млн историй, переданных в кредитные бюро, можно будет считать, что система сложилась».

При этом ни один российский банк не смотрел на директ-маркетинг как на главный маркетинговый канал. А значит, у любителя рисков Олега Тинькова есть неплохой шанс заработать, рассылая кредитные карты людям, которые стали способны осознать термин «грейс-период». «Можно пользоваться деньгами 50 дней, если вовремя платить. На халяву, — поясняет Тиньков. — Чем это плохо-то?»

Кнопка

Когда Олег Тиньков проводил собеседования с известными топ-менеджерами на банковском рынке, многие оказывались разочарованными дилетанскими познаниями пивного гуру. «Пришёл вице-президент Ситибанка, увидел, что я ничего не понимаю, и ушёл, — вспоминает Тиньков. — А я и пиво когда продавал, не очень понимал процесс пивоварения. Варилось и варилось».

Оливер Хьюз не следил за предпринимательскими успехами Олега Тинькова до того, как тот появился на банковском рынке, хотя и посещал рестораны «Тинькофф» и даже когда-то кушал пельмени «Дарья». Но пришёл и не ушёл, а принял предложение возглавить ТКС. На рынке теперь строят смелые гипотезы про размер гонорара Хьюза.

А сам он объясняет, что решил рискнуть, поскольку Тиньков демонстрировал желание работать в команде: «Он же не сказал: я могучий, всё знаю вдруг в банковской сфере, а привлёк специалистов и консультантов The Boston Consulting Group, MasterCard Advisers, Ernst гений». очень-очень-очень талантливый человек, — льёт мёд Оливер Хьюз. — Он щупает потребителей.

Знает, на какие кнопки нажимать». Пощупав потребителей, Тиньков должен был узнать, что у них выпирает проблема из трёх букв — называется она МММ. А в боку колет 1998 год.

Пережив такие радости, люди могут не совсем адекватно относиться к виртуальному банку, который присылает письма по почте, не имеет ничего, кроме веб-странички, а активировать карту предлагает по телефону (оставляя простор для фантазии мошенников). Но Тиньков нашёл кнопку. В контрольном листе вопросов, на которые должен без запинки отвечать консультант ТКС после недели обучения, одним из первых значится следующий: кто такой Олег Тиньков, как он заработал капитал и какое отношение он имеет к пиву «Тинькофф».

Когда Олег Тиньков строил свой первый бизнес — магазины «Техношок», он сумел использовать себе на благо чужие рекламные бюджеты, стилизовав свою рекламу под рекламу одного из кандидатов в губернаторы Петербурга. Назвав теперь банк своим именем, Олег Тиньков снова использует чужой рекламный бюджет — на этот раз пивоваренной компании SUN InBev, которой он продал пиво. По словам консультанта Interbrand Zintzmeyer Тинькофф» — важный фактор нашего маркетингового подхода, — признаёт Оливер Хьюз. — Это сильный бренд, модный, смелый и узнаваемый». Пресс-служба SUN InBev заявила, что компания не против использования слова «Тинькофф» в названии банка. И если банк обанкротится, пиву хуже, по мнению пресс-службы, не станет. Хуже ли банку от пивного названия?

Опыт «Русского стандарта» показывает, что алкогольные аллюзии не помеха. ТКС ведь выдаёт кредиты, а не привлекает деньги населения. Коммерсант отрабатывает полученный от SUN InBev карт-бланш на все сто, снова продавая дорого и красиво то, что могло бы стоить и дешевле.

Российское пиво «Тинькофф», про которое Тиньков и сам не в курсе, как оно там варилось, продавалось в стильной бутылке дороже импортного. Теперь не самые дешёвые кредитные тарифы банка «Тинькофф. Кредитные системы», не имеющего отделений для встречи клиентов с консультантами, Олег Тиньков продаёт в знакомой премиальной упаковке. Хотя банк предпочитает работать в регионах и ориентируется на людей с доходом $500-1500, единственная пока кредитка ТКС названа даже не Gold, а сразу Platinum. «Мы сами рассылаем приглашение человеку завести кредитную карту, — оправдывается Оливер Хьюз. — Мы его выбираем, а не он нас. Так мы создаём клуб «Тиньков Платинум»».

Сверхъестественным образом

Чтобы рассылать приглашения в платиновый клуб, нужно знать адрес платиновых клиентов. Но это в США директ-маркетинг по объёму занимает второе место после телевизионной рекламы, а у нас, по данным АКАР, в 2006 году на медиарекламу компании потратили $6,5 млрд, в то время как на весь BTL только $1,65 млрд (а он помимо адресных рассылок включает в себя промоакции и ивенты). И дело не только в количестве. Большинство баз создавалось в ходе промоакции или в результате формирования программ лояльности. «Такие российские базы, в отличие от зарубежных, для глубокого анализа, как правило, не годятся, — говорит Андрей Карпов, руководитель отдела по работе с клиентами агентства «М-Сити». — Обычно нам известны лишь пол, возраст и место проживания человека. Оценить покупательную способность можно только приблизительно».

Кредитные бюро тут, конечно, могут помочь, но далеко не всегда. В США не нужно спрашивать разрешения клиента, чтобы передать его историю в бюро, а у нас нужно. По словам Александра Викулина, генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ), передав в НБКИ информацию об одном заёмщике, можно приобрести историю самое дорогое за 22 рублей.

А если покупать, не передавая, это обойдётся в 250 рублей. Банки-лидеры передают примерно столько же, сколько покупают,— «лишние» клиенты, очевидно, получают совет не давать разрешения на передачу информации в бюро. Да и занялся Тиньков прямыми рассылками в неподходящий момент.

С 2008 года, по новому закону о персональных данных, владельцы адресных баз, прежде чем заниматься рассылками, должны пройти регистрацию в Россвязьохранкультуре. Также они обязаны рассылать письма только с подтверждённого согласия адресата. «Рынок адресной информации до закона был в зачаточном состоянии, теперь окончательно умер», — констатирует Андрей Карпов.

Но разные формальности Тинькова вряд ли остановят — юристы не должны управлять бизнесом. Формально, например, у нас нельзя получать кредитную карту без личного визита в банк, но личные визиты «совершают» представители ООО ТКС, которому клиенты подписывают доверенность.

Трудности директ-маркетинга в этом смысле и вовсе мелочи: если формально нельзя купить чужую базу, то можно воспользоваться донорским брендом и рассылать информацию под логотипом партнёра-донора (ТКС скупает базы, сотрудничая, например, с «НТВ-плюс», каталожной компанией Burda и страховщиком «Русский мир»; идут переговоры и с «королями директ-маркетинга», как называет Тиньков руководителей издательского дома Reader’s Digest). А если нельзя получить достаточно информации о платёжеспособности заёмщика, то без неё можно обойтись. Тиньков говорит, что продаст банк через пять лет, поскольку, как обычно, больше и не выдержит. С некоторым дисконтом за излишне большое количество недобросовестных плательщиков можно будет, наверное, и смириться.

С почтовыми проблемами, как оказалось, тоже можно жить. По информации «Почты России», в 2007 году это предприятие доставило 1,5 млрд писем, утратив менее 0,01%. Это несколько оптимистично — Андрей Карпов оценивает потери «менее 5%» по простой корреспонденции.

Ещё большей проблемой может быть скорость доставки, но и с этим можно работать, если объёмы корреспонденции делают компанию одним из крупнейших клиентов «Почты России». «Можно проводить розыгрыши для сотрудников почты», — объясняет Оливер Хьюз. Фирмы, занимающиеся торговлей по почте, уже взяли на вооружение подобные приёмы.

По информации «Почты России», первой программу стимулирования почтовых работников запустила компания «Почтовый торговый дом» — она уже не первый год определяет регион-победитель по итогам года на основании полученных заказов по каждому каталогу, внутри региона выделяется три лучших отделения, которым вручается бытовая техника. ТКС пока так не поступает, но хочет поступать. «Чтобы повышать уровень доставки и понимания, что за странные жёлтые письма приходят в отделения, — говорит Оливер Хьюз. — Существует миф, что в России письма не доставляются, а в США всё доставляется сверхъестественным образом. Это не так». Самому Хьюзу, например, в Лондоне однажды не доставили кредитную карту. Ну и ничего в этом страшного нет — доставили потом.

Мы не извиняемся

Ничего страшного нет и у ТКС, хотя банк сильно отстаёт от собственных планов. В меморандуме к размещению облигаций говорится о намерении выйти на безубыточность уже в последнем квартале прошлого года, или первом 2008-го. В концу 2007 года банк уже хотел быть иметь кредитный портфель на 2,6 млрд рублей (и входить в топ-3), а имел всего 460 млн руб.

При этом отставание объясняют как раз «небольшой паузой» из-за неудачного размещения — впрочем, и эта проблема, по словам Оливера Хьюза, решена за счет кредитных средств. Банк эмитировал 75 000 карт, активирует до 1000 карт ежедневно и заявляет, что уровень активации составляет 85% (обычно процент активации в России около 36%).

Несмотря на браваду, Тиньков, похоже, активно ищет способы адаптировать модель Capital One к реалиями российского рынка. ТКС уже начал сотрудничать с сетевыми компаниями, Edelstar Владимира Довганя и другими. «Нестандартно для рынка финансовых услуг. Кого-то удивило, ну и ради бога. Мы не извиняемся за это», — комментирует Оливер Хьюз.

Ищет ТКС партнёров для выпуска кобрендинговых карт (пока удалось договориться со SkyExpress). Смотрит банк и в розницу — на ритейлеров, имеющих собственную программу лояльности (а значит, и базу для донорской рассылки). Правда, Тиньков в интервью газете «Коммерсантъ» признался, что хотел бы стать партнёром таких компаний, как Sela, «Л’Этуаль», «Евросеть». А последняя не имеет своей развитой программы лояльности и, возможно, интересует ТКС именно как ритейловый партнёр.

Пока Тиньков не вытащил все козыри, хоронить инновационный проект рано. Может, и «Тинькофф. Кредитные системы» возненавидят владельцы почтовых ящиков. А заодно будут ненавидеть и самого Тинькова. «Этот банк я построил сам, — говорит предприниматель. — Купил стул, купил сервер, собрал своими ручками. Надеюсь заработать.

Могу и потерять». Фотографии: Юрий Мартьянов / Коммерсантъ ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– Лучшие истории Secretmag.ru за 2015-2017 годы 2014 — Въехали на танке: Белорусы из Wargaming покорили мир своей World of Tanks

Источник: secretmag.ru

На чем зарабатывают Тинькофф Банк и «Яндекс.Деньги»?

На российском рынке цифровых банков растет конкуренция. Меньше чем за год на нем появилось сразу несколько новых игроков. Осенью прошлого года финансовая группа БКС запустила необанк «Сфера» , а в начале этого заработал банк-лоукостер от Газпромбанка. Еще один амбициозный проект недавно появился в Казани, где владелец группы IT-компаний FIX Дмитрий Еремеев решил развивать цифровой «Банк 131» .

Новым цифровым банкам придется бороться за клиентов с уже работающими необанками. По данным исследования Bloomchain Research , самые крупные представители цифрового банкинга в России — Тинькофф Банк, Модульбанк и Яндекс.Деньги.

Источник: Bloomchain Research

Первые два игрока представляют собой цифровые банки с полной банковской лицензией . А вот Яндекс.Деньги – это некредитная организация, которая специализируется на платежных операциях. Этот необанк имеет ограниченную лицензию, позволяющую открывать и вести счета, осуществлять переводы и куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме.

Bloomchain Research решил узнать, на чем зарабатывают эти представители финтех-отрасли. Для этого проанализируем структуру доходов необанков, сравним ее с российскими и зарубежными традиционными банками. а также посмотрим на эффективность представителей сегмента.

Комиссии или проценты?

Как правило, основные составляющие выручки банка – это процентные и комиссионные доходы. Процентные доходы формируются за счет выданных кредитов, средств в других банках, инвестиций в долговые ценные бумаги. Комиссионные доходы банк получает за счет эквайринга, обслуживания банковских карт, расчетно-кассового обслуживания, а также ряда других услуг (брокерские услуги, конвертация валют, перевод средств в другой банк и т.д.).

В периоды стабильности процентный доход может выступать основополагающим источником выручки. Но вот во время сложностей на него рассчитывать не приходится, как и при низких процентных ставках.

КОМИССИОННЫЕ ДОХОДЫ НЕ ЗАВИСЯТ ОТ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КОНЪЮНКТУРЫ И СЧИТАЮТСЯ БОЛЕЕ НАДЕЖНЫМИ.

Тренд на увеличение комиссионного дохода можно считать защитой от различного рода рыночных рисков и залогом стабильной выручки вне зависимости от монетарной политики.

Возникает вопрос: какая пропорция процентных и комиссионных доходов сейчас характерна для цифровых и классических банков? И есть ли вообще некий ориентир для тех и других? На графике ниже представлено соотношение чистого комиссионного и чистого процентного доходов для некоторых необанков (тех, у которых можно найти отчетность в открытом доступе). Для сравнения этот показатель был также рассчитан для крупнейших по величине активов банков России.

В рамках исследования показатель был рассчитан как отношение чистого комиссионного дохода за период к чистому процентному доходу за период (4 кв 2017 – 3кв 2018 гг). Исключение составляет Яндекс.Деньги, для него был рассмотрен период 2 кв 2017 – 2 кв 2018 гг. Источник: отчетность МСФО

Из расчетов можно заключить, что указанное соотношение у Тинькофф Банка сопоставимо с представителями классического банкинга. Зато Модульбанк и Яндекс.Деньги сильно выбиваются из общей картины. Принимая во внимание специализацию Яндекс.Денег и ограниченность лицензии необанка, логично предположить, что подавляющую часть доходов он получает за счет комиссий.

У Модульбанка другая ситуация: он может привлекать средства во вклады и размещать по своему усмотрению. Тем не менее чистый комиссионный доход превалирует в структуре доходов и этого цифрового банка.

«ТАКАЯ СТРУКТУРА ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ВЫБРАННОЙ МОДЕЛЬЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. КОГДА МЫ НАЧИНАЛИ, ТО ПЛАНИРОВАЛИ ЧТО ПРОЦЕНТНЫЙ ДОХОД ОТ КРЕДИТА БУДЕТ ОКОЛО 10-15%. СЕЙЧАС ОН НАМНОГО МЕНЬШЕ, НО МЫ ПОСТЕПЕННО ИДЕМ К ПЛАНОВЫМ ПОКАЗАТЕЛЯМ. ОСТАЛЬНОЙ ДОХОД ПО СУТИ ТРАНЗАКЦИОННЫЙ — КОМИССИИ И ПРОЦЕНТ ОТ РАЗМЕЩЕНИЙ ОСТАТКОВ КЛИЕНТОВ, КОТОРЫЕ ТОЖЕ СВЯЗАНЫ С ТРАНЗАКЦИЯМИ», — РАССКАЗАЛ BLOOMCHAIN СОВЛАДЕЛЕЦ И ЗАМПРЕД ПРАВЛЕНИЯ МОДУЛЬБАНКА ОЛЕГ ЛАГУТА.

Как выяснил Bloomchain, процентные и комиссионные доходы необанка «Сфера», запущенного финансовой группой БКС, делятся в равной пропорции. Это соотношение является и целевым показателем на будущее. Менять структуру доходов в планы «Сферы» не входит, только сохранять текущий баланс.

В аналогичной ситуации находится и работающий на лицензии КИВИ Банка Рокетбанк, соотношение процентных и комиссионных доходов которого на текущий момент составляет 1 к 1. Представитель банка «Точка» в разговоре с Bloomchain акцентировал внимание на том, что процентный доход нетипичен для необанка, в то время как комиссионный доход планируется увеличивать за счет «нефинансовых» услуг. Речь идет о сервисах, созданных для упрощения работы малого и среднего бизнеса: регистрации компании, ведении бухгалтерии, проверке сотрудников.

Основатель казанского «Банка 131» Дмитрий Еремеев видит бизнес-модель своего необанка полностью транзакционной , по крайней мере на начальном этапе деятельности.

Источник фото: kazanfirst.ru

Банк в мессенджерах TalkBank позиционирует себя как финтех-компания, у которой нет процентного дохода от кредитов. Однако помимо комиссионных доходов TalkBank получает выручку от разработки программного обеспечения.

Можно заметить, что большинство опрошенных необанков признают основным комиссионный доход или стремятся к распределению выручки в равных пропорциях. Однако каждый цифровый банк стремится занять свою нишу и заработать на собственной уникальности.

Как зарабатывают европейские банки

Для полноты картины посмотрим на зарубежные аналоги — какому виду дохода отдают предпочтение необанки Европы? По версии CB Insights , на текущий момент в Европе насчитывается десять «единорогов» финтеха — компаний с оценкой более $1 млрд , которые не выходили на IPO. Половина из них — необанки, однако только у двух цифровых банков есть отчетность в открытом доступе (рассматривается горизонт 2016-2018 гг.). Это необанки Monzo и Klarna.

Для Monzo соотношение чистого комиссионного и чистого процентного доходов за 2018 год составляет 911%. Эта величина превышает максимальный показатель среди российских необанков. У Klarna тоже достаточно высокие показатели: 187% по итогам 2017 года и 179% по итогам 2016 года. Соответственно, в доходах этих европейских необанков преобладают комиссионные доходы. Чтобы понять, насколько такая ситуация характерна для банковской системы Европы, Bloomchain Research рассчитал показатель для крупнейших традиционных банков Европы.

Обращаем внимание, что показатели по европейским банкам рассчитаны на основе годовых отчетностей по МСФО за 2018 год (за исключением Klarna – 2017 год), показатели по российским банкам – за год с 4 кв 2017 года по 3 кв 2018 года (исключение составляет Яндекс.Деньги – с 3 кв 2017 года по 2 кв 2018).

Средняя величина показателя составляет 73%, что на 45 п.п. превышает аналогичный показатель по России. Европейские банки имеют большую долю комиссионных доходов по сравнению с банками России. В отношении необанков нельзя делать однозначные выводы, так как показатели российских цифровых банков сильно разнятся.

Тинькофф Банк идет вперед

Теперь рассмотрим показатели эффективности представителей банковского сектора. В качестве таких показателей мы выбрали рентабельность капитала (ROE) и соотношение затрат и доходов (CIR). По ROE Модульбанк имеет 3%, это самый низкий результат среди положительных показателей по указанным банкам. Тинькофф Банк «обгоняет» все представленные классические банки. А у Яндекс.Денег самый высокий показатель рентабельности капитала за рассмотренный период – 72%.

В рамках исследования показатель был рассчитан как отношение прибыли за период к средней величине капитала за период (4 кв 2017 – 3кв 2018 гг). Исключение составляет Яндекс.Деньги, для него был рассмотрен период 2 кв 2017 – 2 кв 2018 гг. Источник: отчетности банков по МСФО.

Следующий коэффициент – CIR – показывает, что необанки не группируются возле какого-то характерного для них значения. Самый эффективный необанк с точки зрения этого показателя — Тинькофф Банк, Яндекс.Деньги находятся в средней позиции по сравнению с крупнейшими по активам банками РФ, Модульбанк отстает, так как имеет равное количество затрат и доходов.

Тинькофф Банк и Яндекс.Деньги — лидеры по рентабельности капитала — входят в первую пятерку по соотношению затрат и доходов, но придерживаются противоположных структур получения дохода.

ЯНДЕКС.ДЕНЬГИ ЗАРАБАТЫВАЮТ ПРЕИМУЩЕСТВЕННО НА КОМИССИЯХ, А ТИНЬКОФФ БАНК – НА ПРОЦЕНТАХ.

Однако структура доходов может быть гибкой, а целевые показатели — пересматриваться от периода к периоду. В целом российский банкинг, по сравнению с европейским, имеет меньшую относительную величину комиссионных доходов.

Стоит отметить, что данных для всестороннего анализа рынка недостаточно — немногие необанки размещают отчетность в открытом доступе. Однако некоторые выводы все же можно сделать. У необанков, которые только пробуют свои модели на рынке и изучают их эффективность, не сформировалось характерной структуры распределения доходов.

Отчасти это происходит из-за разницы в лицензиях, которые могут ограничивать круг деятельности организации. Остальное может обуславливаться внешними обстоятельствами и стратегией руководства банков. Более того, необанки находятся на разных позициях с точки зрения эффективности. Это со временем сможет повлиять на переход существующих необанков на более успешные модели, выбор той или иной схемы деятельности новыми участниками необанковского сектора.

Сейчас мы рассмотрели годовой срез за период с 4 квартала 2017 года по 3 квартал 2018 года. Но мы продолжим следить за тем, как будут меняться показатели необанков, и после выпуска всех годовых отчетностей классических и цифровых банков выпустим новое исследование.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram , чтобы оставаться в курсе последних новостей из мира финансовых технологий.

Больше интересных материалов на сайте — Блумчейн.ру

Источник: dzen.ru