На чем зарабатывает ломбард

Когда наступает кризис, люди отчаянно начинают нуждаться в деньгах. Цены растут, заработки не всегда успевают дотянуться до цен. Тогда, оглянувшись вокруг, люди ищут возможности «перехватить до зарплаты». Не все банки предоставляют овердрафт, кредитные организации типа «быстрые деньги» берут огромные проценты. В такой ситуации многих выручает ломбард.

Ломбард — это не заведение для маргиналов, это способ снять появившуюся проблему доступным способом. Люди приходят в ломбард по разным причинам, но всегда с одной целью. Насколько выгоден этот бизнес, попробуем разобраться.

Типы ломбардов

Ломбард — это учреждение, которое выдает своим клиентам фактически кредит под залог имущества. В зависимости от того, на какое имущество распространяется залог, делятся и ломбарды. Есть автоломбарды, которые выдают деньги под залог автомобилей, есть те, кто в качестве залога принимает только ювелирные украшения, есть более универсальные заведения, которые в качестве залога принимают бытовую технику, предметы одежды, часы, предметы антиквариата и тд. Если речь идет о драгметаллах, то есть организации, которые заинтересованы в том, чтобы клиент вернулся и выкупил свой залог. А есть категория заведений, которые фактически занимаются скупкой ювелирных изделий, устанавливая очень высокие проценты по залогу.

Как заработать на ломбарде. Ломбард. Как открыть ломбард

Решившись войти на этот рынок, нужно честно ответить себе на вопрос, какую цель вы намерены преследовать, и на какую категорию клиентов вы рассчитываете. Что будет составлять ваш основной доход: проценты по залогу, или средства от реализации невыкупленного залогового имущества.

Сложности бизнеса

В 2014 году контроль за деятельностью ломбардов перешла к центробанку, ломбарды должны были перейти на банковские нормативы работы. Вновь открывшееся заведение должно встать на учет в Росфинмониторинге и государственной Пробирной палате. В названии заведения обязательно должно быть слово — ломбард.

Иначе вас могут наказать за сознательный обман клиентов. Вообще эта сфера деятельности находится под очень жестким контролем со стороны проверяющих государственных органов. К внезапным проверкам нужно быть готовым всегда, а значит четко вести документооборот и учет, принятых в качестве залога, материальных ценностей.

Х | закрыть

В зависимости от того, на чем специализируется организация, нужно оборудовать помещения для хранения залогового имущества. Если вы планируете брать в залог меховые изделия — для их хранения должен быть оборудован холодильник, для хранения автомобилей — хорошо охраняемая парковка, для ювелирных изделий — надежные сейфы.

Ведь организация несет материальную ответственность за залоговое имущество. Обязательным условием является установление системы видеонаблюдения, противопожарной и охранной сигнализации и заключение договора на охрану со организациями, имеющими соответствующую лицензию.

Как заработать миллионы на ломбарде.

Сколько зарабатывает ломбард

ААлександр, владелец сети ломбардов
Через 7–9 месяцев после запуска ломбард обычно формирует кредитный портфель (деньги, выданные клиентам) около 5 млн. руб. При ставке около 10% это дает порядка 500 тыс. руб. процентных доходов ежемесячно.

ЕЕвгений, владелец автоломбарда
Средняя сумма займа в автоломбарде — 170–200 тысяч рублей, срок три-четыре месяца. Максимальная процентная ставка и оценочная стоимость на уровне 20–25% от рыночной.

ААртем, совладелец сети ломбардов
Наша сеть за вычетом всех затрат приносит примерно 4—5 миллионов в месяц. Средняя прибыль ломбарда в Московской области — от 200 до 300 тысяч в месяц.

Источник: f.partnerkin.com

Бизнес план ломбарда

Проблема недостатка финансовых средств актуальна в любое время и в любой стране. Однако во время экономических кризисов она встает особо остро. С ней сталкиваются как предприятия, так и население. И если юридическое лицо, обладая залоговым имуществом, может обратиться в банк за кредитом, то среднестатистическому гражданину рассчитывать на краткосрочный займ не приходится.

Особенно если средства нужны не для осуществления крупной покупки, а для удовлетворения базовых потребностей. Тут и возникает идея обратиться в ломбард, который может быстро предоставить необходимую сумму на короткий срок.

Бизнес-идея открытия ломбарда с нуля очень прибыльна и актуальна для любой страны, независимо от уровня развития. Особенно востребованными ломбарды стают в момент ослабления банковской системы, сокращения производства. В данном бизнес-плане мы рассмотрим все тонкости этого дела.

Сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 рублей.

Точка безубыточности достигается в третий месяц работы.

Срок окупаемости составляет от 12 месяцев.

2. Описание бизнеса, продукта или услуги

Ломбард по своей сути является кредитным учреждением. Он выдает кредиты под залог имущества, которое имеет определенную ценность: золото, цифровая техника, бытовые изделия.

Ломбарды зарабатывают на процентах. Гражданин приносит свой залог и получает за него сумму (от 25% и до 90% от стоимости). Максимальный срок выплаты — 30 дней. Что касается ставок по кредиты, они меняются от 4% и до 25%.

Процентная ставка устанавливается за каждый день пользования ссудой, включая день залога и день выкупа. При выкупе, перезалоге и частичном погашении ломбард предоставляет скидку на процентную ставку.

Рассмотрим средние ставки процентов для стандартного ломбарда, расположенного в городе-миллионнике.

Для займов под залог изделий из золота:

Базовая процентная ставка — 0,4% в день (146% в год).

Процентная ставка с учетом скидки зависит от суммы единовременного займа (скидка предоставляется при выкупе, перезалоге и частичном погашении).

Сумма единовременного займа

% ставка в день:

0,4% в день (146% в год)

от 30 000 до 49 999 руб.

0,38% в день (138,7% в год)

от 50 000 до 99 999 руб.

0,33% в день (120,45% в год)

от 100 000 до 999 999 руб

0,28% в день (102,2% в год)

от 1 000 000 руб

0,26% в день (94,9% в год)

Для займов под залог цифровой техники и других бытовых изделий:

Базовая процентная ставка — 0,458% в день (167.170% в год).

Для залогов на 1 день:

Базовая процентная ставка — 0,458% в день (167.170% в год).

Режим работы ломбарда: ежедневно с 10:00 часов до 22:00 часов, без выходных.

3. Описание рынка сбыта

Чтобы качественно обслужить клиента, необходимо понимать, кто именно пользуется услугами ломбардов.

Целевая аудитория — люди со средним достатком. Как правило, их денег хватает на нормальную жизнь (иначе не было бы предмета залога), но любая непредвиденная ситуация выбивает их из колеи. Это люди, попавшие в непростую жизненную ситуацию, но рассчитывающие решить ее в ближайшее время. Клиенты закладывают вещи, изначально рассчитывая выкупить их в будущем.

Также значительный процент посетителей составляют молодые предприниматели, которым требуется капитал для развития бизнеса.

Существуют зависимость между спросом на услуги ломбардов и экономической ситуацией в стране.

Так во время кризисов и понижения среднего уровня жизни население и бизнес все больше начинают пользоваться займами под залог собственного имущества. После кризиса 2008 года количество ломбардов в Москве удвоилось.

Однако кризисные периоды для ломбардов очень опасны. Население стремительно беднеет и перестает выкупать заложенные изделия. В ломбардах возникает затоваривание золотом, которое некому продавать.

4. Продажи и маркетинг

Рекламу ломбарда надо запустить как минимум за месяц до того, как состоится его открытие.

Она включает в себя использование следующих методов:

• Разработка бренда, который станет отличительным знаком вашей фирмы;
• Установка заметных вывесок с подсветкой (для включения в темное время суток);
• Раскрутка интернет-площадок;
• Распространение флаеров в почтовые ящики близлежащих домов;
• Подача блоков-объявлений в региональные газеты для максимального охвата аудитории.
• Размещение на нескольких билбордах на оживленных трассах с перечнем адресов ломбардов и точки реализации продукции;
• Запуск рекламы на одной из городских радиостанций.

Кроме того, в день открытия и последующие дни работы необходимо заниматься раздачей промо-листовок недалеко от вашего ломбарда и в непосредственной близости к местам скопления людей. Со временем, люди будут знать, что в их дворе или неподалеку находится ломбард, в котором их готовы обслужить.

5. План производства

Обозначим основные этапы запуска ломбарда.

1. Процедура регистрации бизнеса

• постановка на учёт в Федеральной налоговой службе;
• регистрация в Федеральной службе финансового мониторинга;
• регистрация в Пробирной палате;

2. подписание договора аренды или купли/продажи помещения;

3. проведение ремонтных работ;

4. установка оборудования, системы видеонаблюдения, вывески;

6. маркетинговые мероприятия, продвижение.

Для регистрации бизнеса единственной допустимой организационно-праWowой формой является формирование полного общества, ИП (индивидуальный предприниматель) использовать нельзя. Как правило, ломбарды регистрируют в виде общества с ограниченной ответственностью. Затем нужно направиться в налоговую для постановки на учет. Специалист этой службы подскажет, какие документы нужны для законной деятельности созданного учреждения.

После прохождения процедуры регистрации в течение месяца необходимо зарегистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу, затем в Приборной палате.

Открытие ломбарда не требует оформления лицензии. Но предметы, которые вы принимаете в качестве залога, должны быть застрахованными. Согласно действующим нормам законодательства, процедура страхования каждой принятой вещи выполняется за счет предпринимателя. Чтобы не страховать каждый предмет отдельно, необходима страховка на определенную сумму, которая даст возможность покрыть долговые обязательства перед клиентом.

Выбор и подготовка помещения

При выборе места ориентируйтесь на точки с высоким уровнем проходимости или густонаселенные районы. Можно арендовать помещение в жилом многоэтажном доме на первом этаже, допустимы подвальные помещения. Следите за соблюдением правил противопожарной безопасности и требований СЭС.

Из подготовки места особое внимание уделите безопасности:

• установка металлических решеток;
• пуленепробиваемые стекла на витринах;
• металлические двери;
• кнопка вызова охраны;
• установка сигнализации.

Не стоит тратить много денег на ремонт и дорогую мебель. Ломбард — это место, в котором нуждающийся человек может быстро получить определенную сумму денег, поэтому элементы роскоши неуместны.

Офис должен содержать вывеску с расценками на все предоставляемые услуги, место для ожидания клиента, удобную рабочую зону для персонала.

6. Организационная структура

Прежде всего, необходимо заняться поиском квалифицированных специалистов, которые будут заниматься консультацией покупателей и продажей вашего товара. Поиск сотрудников лучше всего осуществить через специализированные порталы, так как они предоставляют доступ к резюме, отзывам и иной полезной информации. Можно ограничиться досками объявлений (например, авито). Также вам понадобится уборщица и бухгалтер, их поиск можно осуществить как на платных сайтах, так и на бесплатных ресурсах (группы в соцсетях).

Кадровый состав среднестатистического ломбарда небольшой и имеет следующий состав:

1. Руководитель;
2. Оценщик — 2 человека;
3. Продавец — 2 человека;
4. Бухгалтер;
5. Уборщица.

И исполняемые ими функции должны соответстWowать реальности. Несоблюдение этих правил приводит к получению немаленьких штрафов.

• Бухгалтер: ведет учет финансовых операций, инвентаризирует имущество ломбарда, составляет и анализирует подсчеты затрат и выручки от бизнеса, ведет отчетность, готовит данные по налоговым выплатам, выполняет прочие поручения руководства.
• Оценщик: оценивает продукцию клиентов, анализирует информацию для определения стоимости, оформляет и ведет отчетность о процессе оценки, информирует клиентов о причинах уменьшения суммы в случае наличия дефектов или по иным поводам, следит за рыночными предложениями по оцениваемым товарам, оформляет договор сдачи-выкупа продукции, предоставляет населению информацию об услугах ломбарда, расценках, порядке выплаты залога.
• Продавец: информирует клиентов об ассортименте, особенностях и дефектах товаров, оформляет процедуру продажи, ведет учет финансов, совершенных сделок, передает замечания и пожелания клиентов руководству, следит за соблюдением санитарно-технических норм функционирования магазина, отвечает за сохранность инвентаря ломбарда, пополняет запасы расходных материалов.

Общий фонд заработной платы

Персонал

Количество сотрудников

З/п на 1 сотрудника (руб.)

Зарплата итого (руб.)

Общий фонд з/п

157 000

Франшизы ломбардов на нашем сайте

Займы под залог ПТС/Автоломбард
243 000 — 2 690 000 ₽

Сеть комиссионных магазинов

Купля-продажа техники, залог техники
500 000 — 600 000 ₽

Сеть ломбардов нового поколения
3 000 000 — 8 000 000 ₽

7. Финансовый план

Инвестиции в открытие ломбарда выглядят следующим образом:

Наименование

Общая сумма, руб.

Оборотные средства для выдачи займов

Монтаж системы, кондиционирования, пожаротушения, видеонаблюдения

Компьютер и оргтехника, сейф, мебель, витрины

Взнос в уставный капитал

Изготовление печати, открытие р/с

Регистрация кассового аппарата

Раскрутка группы в соц. сети

Создание и раскрутка сайта

Итого

4 017 860

Текущие расходы выглядят следующим образом:

Планируемые затраты в первый месяц работы

Отчисления с ФОТ (30% от з/п штатных сотрудников)

Реклама, маркетинг, печатные материалы

Итого расходы

255 000

Общая сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 руб.

Средний заем в ломбардах в среднем по России — 6 000 руб. 30 дней — средний срок пользования займом. Средняя базовая ставка в ломбарде — 0,4% в день. Отсюда получаем, что с одного клиента в среднем мы получаем 720 руб. Также около 50% залогового имущества не выкупается.

Таким образом, для того, чтобы бизнес приносил достойную прибыль, необходимо чтобы он обслуживал около 40-50 клиентов ежедневно.

Для того, чтобы выйти на точку безубыточности в среднем ломбарду может понадобиться 3-4 месяца. Эти сроки зависят от месторасположения ломбарда, ситуации с конкурентами, рекламы.

Прогноз финансовых показателей предприятия на 1 год:

1

2

3

4

5

6

Выручка от предоставления ломбардных кредитов

Среднее количество клиентов, выплачивающих займ, чел

Средний доход с клиента, руб.

Выручка от продажи нереализованного залогового имущества

Итого выручка, руб.

230 000

250 000

410 000

520 000

670 000

730 000

Отчисления с ФОТ (30% от з/п штатных сотрудников)

Реклама, маркетинг, печатные материалы

Итого расходы

255 000

255 000

255 000

255 000

255 000

255 000

Прибыль до налогообложения

Налог на прибыль (20%)

Наращенный Cash Flow (с учетом первоначальных инвестиций)

Чистая прибыль нарастающим итогом

7

8

9

10

11

12

Выручка от предоставления ломбардных кредитов

Среднее количество клиентов, выплачивающих займ, чел

Средний доход с клиента, руб.

Выручка от продажи нереализованного залогового имущества

Итого выручка, руб.

790 000

880 000

900 000

900 000

920 000

900 000

Отчисления с ФОТ (30% от з/п штатных сотрудников)

Реклама, маркетинг, печатные материалы

Итого расходы

255 000

255 000

255 000

255 000

255 000

255 000

Прибыль до налогообложения

Налог на прибыль (20%)

Наращенный Cash Flow (с учетом первоначальных инвестиций)

Чистая прибыль нарастающим итогом

Как видно из представленных данных, точка безубыточности ломбарда наступит уже на третий месяц запуска проекта, при этом полностью инвестиции будут возвращены на двенадцатом месяце работы ломбарда.

8. Факторы риска

Как и в любом бизнесе, ломбарды не лишены рисков:

Основной риск в деятельности ломбарда — это невыкуп заемщиком предмета залога. Для минимизации этого риска залог оценивают со значительным дисконтом, чтобы иметь возможность быстро продать товар и вернуть деньги в оборот. Для ломбарда оборот гораздо важнее максимизации заработка на отдельно взятой вещи.

Еще одна группа рисков — залоги, полученные преступным путем. Такие вещи очень часто сдают именно в ломбарды, так как ломбард сразу может дать живые деньги. В этом случае возникает риск не только не получить деньги, но и лишиться предмета залога, так как в ломбардах украденное будут искать в первую очередь. Можно постараться не связываться с подозрительными клиентами, но на практике этот риск просто включают в стоимость залога, так как реально отличить нормального заемщика от злоумышленника получается далеко не всегда.

Также одним риском является то, что заложенная техника может иметь скрытые недостатки, которые будут обнаружены уже потом. К тому же до момента реализации модель может успеть устареть, а, значит, упасть в цене еще больше или даже не продаться.

Для предотвращения рисков необходимо подробно ознакомиться с законами, связанными с деятельностью ломбардов, а также постоянно сохранять бдительность и внимательность.

Источник: www.beboss.ru

Все нюансы и особенности того, как открыть ломбард и заработать на этом

Ломбарды существуют уже не одно десятилетие, их количество только растет, а желающих узнать, как открыть ломбард становится все больше. В этом нет ничего удивительного, ведь спрос на такие услуги был всегда и также будет в будущем. При этом услугами ломбардов пользуется довольно широкая целевая аудитория, что увеличивает шансы быстро отбить вложения и получать хороший стабильный доход.

Если вы уже загорелись желанием войти в этот бизнес, но не знаете, с чего начать и сколько для этого понадобится времени и денег, то читайте дальше эту статью. Здесь есть свои особенности, которые обязательно стоит учитывать при открытии и ведении бизнеса, чтобы не прогореть и не иметь проблем с законодательством.

• 1 Что нужно учитывать, чтобы открыть такую организацию, как ломбард
• 2 Как работают ломбарды и на чем они зарабатывают
• 3 Сколько стоит открыть ломбард и какие расходы учитывать
• 4 Какие документы понадобятся для открытия
• 5 Необходимое оборудование и нюансы в подготовке помещения
• 6 Подбор персонала
• 7 Какие каналы рекламы использовать
• 8 Особенности ломбарда как бизнеса
• 9 Заключение

Что нужно учитывать, чтобы открыть такую организацию, как ломбард

Прежде чем переходить к списку того, что нужно для открытия и работы ломбарда, необходимо разобраться со списком всех необходимых документов и требований, которые касаются этой деятельности.

Это один из тех видов бизнеса, которые открывать достаточно сложно, а на сбор всех необходимых документов и соответствие требованиям может уйти немало времени, нерWow и сил. На эту деятельность есть свои ограничения, которые нужно учитывать.

Так как ломбарды по сути являются кредитной организацией, которая занимается выдачей займов под залог имущества (движимого) и его сохранностью, то государственные органы контроля пристально следят за работой таких организаций. К условиям сохранности вещей выдвигаются жесткие требования.

Их работа регламентируется законодательством, а его несоблюдение может привести к немалым штрафам, закрытию организации, а в некоторых случаях и уголовной ответственности (закон «О ломбардах»). Это не тот вид бизнеса, где можно как-то обойти законодательную базу и упростить процесс открытия.

Также стоит продумать, на чем будет специализироваться ваш ломбард. Это нужно делать исходя из стартового капитала, размера помещения, наличия конкурентов и их специализации.

Как работают ломбарды и на чем они зарабатывают

Для того чтобы знать, как грамотно открыть свой собственный ломбард, нужно изучить принцип его работы, откуда берется прибыль.

Ломбарды являются организацией, которая выдает кредиты под залог вещей. Это могут быть драгоценности, бытовая техника, автомобили, электроника, антиквариат и другие ценные вещи. Стоит учитывать, что недвижимость в этот список не входит. Такая деятельность не является законной. Выдачей кредитов под недвижимое имущество занимаются только банки.

Ломбарды выдают кредиты на короткий период (до 1 месяца) под залог вещей, за что берут свой процент. Процентная ставка в среднем составляет 10-12% (максимально 25%). При этом налоги платятся за сохранность вещей, проценты же не облагаются налогом.

Специализация организации влияет на то, какие требования будут в оценке и сохранности вещей. Если ломбард имеет широкую специализацию и занимается выдачей денег под различную технику, машины, меха, то наличие в помещении достаточного места под их хранение и соблюдение всех требований к необходимым условиям обязательно. В таких случаях нужно следить за качеством техники и её новизной. Иначе, если за вещью не придут, у вас могут возникнуть проблемы с её продажей, и вы потеряете деньги.

В основном ломбарды стараются получить доход именно от процентов, а не продажи вещей. В идеале процент вещей, за которыми не пришли, составляет 7-10%. Есть и другой вариант заработка. Это касается выдачи займов под ювелирные изделия. В этом случае ломбарды зарабатывают на разнице в цене.

Покупают драгоценности по низкой цене, а продают с более высоким ценником.

Сколько стоит открыть ломбард и какие расходы учитывать

Чтобы открыть ломбард, потребуется солидная сумма денег, время и терпение на оформление всей нужной документации. Основная часть суммы будет использоваться для выдачи займов. Поэтому маленькими вложениями тут не обойтись. Также потребуется арендовать помещение, сделать ремонт, купить все необходимое оборудование.

Стоимость оборудования будет зависеть от того, с каким имуществом вы работаете. Для мехов, например, потребуется специальное холодильное помещение для их сохранности (это требование законодательства), а для машин – охраняемое место на специальной автомобильной стоянке. Также вам необходимо будет позаботиться об охране помещения и необходимых средствах безопасности (видеорегистратор, камеры, сейфы, сигнализация).

Ниже приведем примерный список расходов на месяц

Статья расходов

Сумма, которая понадобится

Источник: lifeha.ru

Ломбарды в России: кто их клиенты, как конкурируют с банками и сколько стоит запустить такой бизнес Статьи редакции

Владельцы ломбардов ─ это выжившие в тяжёлой борьбе со всевозможными контролирующими организациями специалисты. Они втянулись в этот нелёгкий бизнес и искренне хотят снизить социальное напряжение, которое неизбежно возникает в кризисные периоды. Их желание иметь прибыльный бизнес тоже понятно.

​Михаил Унксов

Наши клиенты ─ средний класс в российском понимании, семьи со средним доходом, у которых потребности превосходят возможности.

Ломбард ─ единственный заёмщик, получение денег у которого не вызывает роста закредитованности населения. Так как мы отличаемся, например, от банка и МФО:

• Выданные деньги обеспечиваются стоимостью залога. По истечении месяца после окончания срока займа ломбард вправе продать заложенное имущество, после чего требования к заёмщику погашаются.
• Заём выдаётся немедленно после передачи вещи в залог, никаких дополнительных документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика, не требуется.

Процентная ставка в МФО гораздо выше, а в банке ниже, чем в ломбарде. МФО — не конкурент ломбарду, так как в них берут займы те, кому нечего заложить. А банки, выдающие кредитные карты кому попало, — серьёзный конкурент.

Чаще всего в ломбардах закладывают ювелирные изделия из золота и столовое серебро. Невыгодно брать в залог габаритные вещи, например, мебель. Не во всех регионах выгодны меха и кожа. На втором месте по объёмам кредитования находятся автомобили.

Для ювелирных ломбардов от 3 до 8% от общих затрат идёт на обеспечение сохранности предметов залога.

О расходах и рекламе

Статьи затрат по убыванию: зарплата, аренда, реклама, охрана, обслуживание и стоимость программного обеспечения, расходные материалы.

Рентабельность бизнеса в среднем составляет 10–15%.

В общей сумме затрат расходы на рекламу доходят до 15%. Но вложения сильно зависят от местоположения, количества и «качества» конкурентов рядом.

Использование агрегаторов ломбардов малоэффективно.

Чтобы открыть ломбард, необходимо знание норм законов и подзаконных актов, команда надёжных сотрудников, от 500 тысяч до 1 млн рублей на оборудование и минимум от 3 до 5 млн рублей оборотных средств.

Исполнительный директор «Национального союза ломбардов» и менеджер по развитию в сетевом ломбарде Артём Плеханов

Владельцы ломбардов — наши с вами знакомые и близкие: бывшие научные сотрудники, госслужащие, ищущие себя предприниматели, решившие в рамках сжимающегося экономического поля попробовать свои силы в новом виде бизнеса, так как цена вхождения в него для некоторых представляется незначительной.

​Артём Плеханов

Никакого социального разграничения в клиентах ломбарда не существует. В большинстве своём ─ это люди трудоспособного возраста от 20 до 50 лет, выбор которых пал на ломбарды, так как в них они увидели преимущества по сравнению с другими видами кредитования.

При обращении за займом в ломбард потенциальному заёмщику необходим лишь паспорт, предмет залога и несколько минут свободного времени.

В то время как представителей иных финансовых организаций будут интересовать: кредитная история, доход, состав семьи, собственность заёмщика и другое. На заполнение анкеты и получение одобрения, на изучение и подписание кредитного договора люди вынуждены тратить довольно много времени. А в случае обращения в банк ещё и нести дополнительные издержки в виде комиссий, а также страхования от разного рода рисков.

Банки оказывают существенное влияние на весь ломбардный сектор: начиная с отказа в кредитовании ломбардов (большинство ломбардов работает за счёт кредитов, полученных в банках) и блокировки расчётных счетов, парализующей работу, заканчивая демпингом на рынке краткосрочного кредитования ─ активным продвижением предложений о кредитовании под 0% на несколько месяцев.

Конкуренция же между МФО и ломбардами выглядит как борьба за крохи с банковского стола.

Более 90% ломбардов — организации, специализирующиеся на выдаче краткосрочных займов под залог ювелирных изделий из золота и столового серебра. В большинстве случаев предметом залога выступают легковесные ювелирные изделия без вставок, например, обручальные кольца, браслеты, цепочки.

Залог ─ предмет ответственности заёмщика перед ломбардом. В случае невыполнения обязательств по возврату займа ломбард будет вынужден продать полученное имущество для погашения своих расходов, связанных с невозвратом займа и процентов по нему.

От того, насколько быстро можно будет реализовать тот или иной предмет залога, и принимается решение о целесообразности выдачи займа под этот залог. Поэтому всё, что пользуется спросом на вторичном рынке и не запрещено к обороту со стороны государства, ломбарды готовы принять в качестве залога.

Естественным выглядит нежелание ломбардов связываться со «скоропортящимися» продуктами природного и технического происхождения.

Ломбард должен выполнить требование по сохранности предмета залога, но будет ли это сверхукреплённое хранилище банковского уровня напротив отделения полиции или обычный сейф из сетевого магазина, установленный в пластиковую палатку на автобусной остановке, которую охраняет бабушка-пенсионерка, остаётся на усмотрение руководства ломбарда.

Однако всё чаще при исполнении обязанности по страхованию предмета залога ломбарды сталкиваются с тем, что страховые компании отказывают или существенно повышают тарифы по страхованию залогов тем, чьи места хранения заложенного имущества, а также общая укреплённость отделения не представляется страховой компании достаточной.

Можно говорить, что тарифы страховых компаний, варьирующие в среднем от 0,2 до 1% от оценочной стоимости хранилища, диктуют необходимость укрепления ломбарда.

О расходах и рентабельности

Затраты для ломбардов сильно разнятся в зависимости от множества очевидных факторов. Если вы собственник помещения, выдающий займы из собственных средств, совмещающий полномочия директора, товароведа, бухгалтера, технического специалиста и уборщицы в одном лице, то ваши издержки в работе будут несколько иные, нежели у ломбарда, который использует в своей работе привлечённые средства и сотрудников.

Показатель экономической эффективности для ломбардов на сегодня крайне низок, что подтверждается сокращением количества ломбардов по всей территории Российской Федерации. Недобросовестная конкуренция, непомерный надзор, ограничение процентных ставок и многое другое ─ всё это сводит на нет старания руководителя ломбарда по сохранению и развитию бизнеса не только в регионах, но и в крупных городах.

Если же мы говорим о единичных успешных ломбардах, то их прибыль от деятельности колеблется в районе нескольких десятков тысяч рублей в небольших населённых пунктах и нескольких сотен тысяч (до миллиона для особо эффективных отделений) рублей в крупных городах.

О рекламе и привлечении клиентов

Суммы затрат на рекламу сильно разнятся для каждого отделения, но общие затраты колеблются в пределах нескольких процентов от дохода. Основная реклама для ломбарда, доказавшая свою эффективность на протяжении многих лет, — сарафанное радио.

Стоимость привлечения клиентов зависит от того, какие инструменты используются. Если вас порекомендовали, то вы расплачиваетесь ценой построенного качественного сервиса и предложенных условий. Когда же вы привлекаете потенциального заёмщика, используя онлайн-инструменты, то всё зависит от квалификации специалиста, настраивающего рекламу в сети.

Что касается агрегаторов ломбардов, их эффективность сомнительна ввиду малого количества положительных откликов от участников рынка, связывающих это с недостаточной посещаемостью клиентами разного рода площадок.

Об открытии ломбарда

Цена открытия ломбарда зависит от того, какими ресурсами вы обладаете на старте.

Можно совместить в себе всю коллективную функциональность: выдавать займы из собственных средств, выделить под ломбард своё помещение. В этом случае цена открытия будет равна трудозатратам на: сбор необходимых документов и незначительные издержки по покупке компьютерной техники, программного обеспечения, инструментов диагностики принимаемого в залог имущества и страхования.

Директор по развитию «FinLine-Автозайм» Евгений Сафронов

Есть люди, ставящие во главу угла получение сверхприбылей за счёт и без того нуждающихся людей, но, как правило, это мелкие игроки этого сегмента рынка. Крупные же компании прежде всего заботятся о своих клиентах и стараются предоставить качественный сервис и максимальную лояльность каждому клиенту.

​Евгений Сафронов

Так как основа нашего бизнеса — это займы под залог автомобиля, то и рассуждать о клиентах будем именно в этом сегменте.

В нашей сети 50% действующих и новых клиентов ─ это собственники бизнеса, как правило, небольшого: кому-то из них нужно срочно покрыть кассовый разрыв, кому-то не хватает средств на закупку товара перед сезоном, кто-то участвует в тендере и необходимо выплатить зарплату рабочим, пока не получены средства по контракту, а кто-то хочет слетать на отдых и не готов ждать дивидендов от своего бизнеса.

Более того, 60% действующих клиентов нашей сети — это постоянные клиенты, которые время от времени пользуются нашими услугами экспресс-финансирования под залог имущества, оставшиеся 40%, как правило, люди среднего класса, имеющие в собственности автомобиль среднего ценового диапазона стоимостью 500–700 тысяч рублей.

Банки и МФО гораздо пристальнее контролируются государством и, как следствие, условия кредитования более жёсткие по отношению к клиенту. Ломбард и автоломбард же может вести более лояльную кредитную политику и «закрывать глаза» на недостатки клиента с точки зрения банков и МФО.

Для примера: негативная кредитная история для ломбарда неважна, а в нашей стране после нескольких финансовых кризисов закредитованных людей очень много (до 60% трудоспособного населения, по данным НБКИ), и получить финансирование в банке для них невозможно.

Сравнивать финансовые институты смысла нет, так как это шестерёнки одного механизма и каждый финансовый институт (банк, МФО, ломбард) занимает своё место на финансовом рынке. Правильнее было бы сказать: они дополняют друг друга.

МФО и классические ломбарды, как правило, финансируют своих заёмщиков на короткий срок и небольшие суммы: в среднем по рынку 15 тысяч рублей сроком на 14–30 дней. Средняя сумма займа в автоломбарде — 170–200 тысяч рублей, срок три-четыре месяца.

В банках процентная ставка по кредитам значительно ниже, а его сроки достигают несколько лет, но очень жёсткие требования к платёжеспособности, кредитной дисциплине и кредитной истории клиента, что недоступно для большинства заёмщиков.

Ломбарды, как правило, специализируются на определённом сегменте имущества и, соответственно, клиентов. Кто-то занимается драгоценными металлами, а кто-то бытовой техникой.

С точки зрения ломбарда правильнее оценивать предметы залога по критерию доходности в соотношении с трудозатратами. У автоломбарда в этом случае наиболее эффективное соотношение вышеуказанных критериев.

Как правило, в автоломбард закладывают автомобили среднего ценового диапазона 500–700 тысяч рублей при средней сумме займа на уровне 170–200 тысяч рублей. Также обращаются клиенты и на премиальных марках авто (доля таких клиентов в общем портфеле примерно 20%) стоимостью 3–3,5 млн рублей, бывают клиенты и на суперпремиальных марках стоимостью свыше 10 млн рублей с суммами займа, превышающими 5 млн рублей.

При рассмотрении заявки на заём основополагающий фактор — ликвидность авто на рынке и его техническое состояние. Например, клиент на ликвидном автомобиле Toyota или Hyundai может рассчитывать на максимальную сумму займа и более низкую процентную ставку, чем клиент, имеющий в собственности неликвидный автомобиль, например Chrysler или Hummer. Условия займа под такие машины: максимальная процентная ставка и оценочная стоимость на уровне 20–25% от рыночной.

Это связано с тем, что собственник ломбарда перед выдачей займа допускает, что клиент может не выкупить имущество. А значит, имущество придётся реализовывать. Ликвидное транспортное средство можно продать быстрее, да ещё с хорошим профитом, а неликвид заморозит средства на неопределённый период, что для ломбарда не очень хорошо, так как деньги не работают.

В автоломбардах до 80% всего залога передаётся в право пользования, так называемый заём под залог ПТС (паспорт транспортного средства): клиент получает заём под залог своего транспортного средства и продолжает пользоваться авто. Автоломбард в качестве обеспечения займа забирает ПТС на хранение и ставит ограничение регистрационных действий на автомобиль.

В целях снижения рисков заём под залог ПТС выдаётся в сумме не более 50% от рыночной стоимости транспортного средства. Если клиенту необходима сумма, превышающая 50% от рыночной стоимости, транспортное средство ставится на охраняемый паркинг автоломбарда на весь период пользования займом.

В среднем по рынку стоимость аренды паркоместа варьируется от 2000 до 3000 рублей в месяц. В зависимости от автоломбарда и его кредитной политики и политики POS-обслуживания своих клиентов затраты на паркинг ложатся на клиента или собственников автоломбарда. Как правило, сетевые автоломбарды данные затраты берут на себя.

О расходах и рентабельности

Перечень расходов довольно стандартный, как и для любого другого бизнеса. Периодические расходы складываются из аренды офиса, рекламы, затрат на безопасность (охранные системы или сотрудники охраны, как правило, наёмные), аналитическое программное обеспечение, выплату зарплаты сотрудникам.

Рентабельность в среднем по рынку держится на уровне 8–12%.

О рекламе и привлечении клиентов

В автоломбардном бизнесе доля расходов на рекламу может доходить до 20–25% от общих расходов.

Немалую роль в привлечении клиентов на наши услуги играют агенты ─ консалтинговые организации, автосалоны, кредитные и страховые брокеры, агентства недвижимости и частные маклеры, то есть все организации и частные лица, которые работают с нашими потенциальными клиентами в рамках своего бизнеса.

Они продвигают наши услуги на базе своего бизнеса и получают комиссионное вознаграждение в случае, если мы профинансировали клиента, который пришёл от агента. Средний размер комиссионного вознаграждения варьируется в диапазоне от 0,5% до 2% от суммы выданного займа, зависит от вида займа и объекта залога.

Также не надо забывать, что ломбардный бизнес ─ это бизнес постоянного клиента. Ломбарды и автоломбарды, присутствующие на рынке несколько лет, уже имеют сформированную базу клиентов и значительно меньше тратят средств на привлечение клиентов в отличие от новых игроков рынка.

В зависимости от региона, типа займа, города, конкурентной среды, стоимость привлечения клиента может сильно разниться и составлять от 300 рублей до 10 тысяч рублей.

Как правило, классический ломбард (золото и драгоценные камни, бытовая техника) не используют услуги лидогенераторов и агрегаторов, неактивно используют рекламу в интернете, а в большой степени специализируются на пешеходном трафике.

Чаще всего классические ломбарды располагаются в спальных районах города на первых этажах жилых домов и в большей степени ориентированы на жильцов спального района.

Если в процессе открытия ломбарда собственник правильно подобрал локацию для размещения ломбарда, то, как показывает практика, этого вполне достаточно для нормальной работы ломбардной организации.

В автоломбарде всё обстоит иначе. Потенциальный клиент автоломбарда — это средний класс, собственники бизнеса — люди мобильные и активно пользующиеся интернетом. Поэтому основной поток клиентов на услуги автоломбарда идёт за счёт рекламы в интернете (до 70% всего трафика), и в этом случае автоломбардные организации активно пользуются лидогенераторами, агрегаторами, а также контекстной рекламой для продвижения своего сайта и поиска клиентов на свои кредитные продукты.

В нашей сети более 40% клиентов поступает за счёт партнёрских программ с лидогенераторами, стоимость одного лида варьируется от 100 до 1200 рублей в зависимости от города и конкурентной среды, средняя конверсия перехода в сделку на уровне 30–35%.

Об открытии ломбарда

В среднем для открытия ломбарда необходимо от 700 тысяч до 1 млн рублей без учёта оборотных средств, но включая первичные расходы на рекламу.

Кроме денег нужны определённые профильные знания и навыки. Ломбардная деятельность крайне специфична. Для успешности вновь открывающегося ломбарда нужно полностью погрузиться во все тонкости и нюансы бизнеса и подробно изучить профильное законодательство.

Источник: vc.ru