Составитель: Шкатова Г.А, преподаватель спецдисциплин.
цикловой комиссией
общепрофессиональных дисциплин
по учебной работе:
Практикум разработан в соответствии с программами учебной дисциплины «Страховое право».
В практикуме дается изложение материала для проведения практических занятий. Практикум рассчитан на активизацию самостоятельной работы студентов, на развитие способности решать практические задачи, связанные с применением страхового законодательства.
Практикум по учебному курсу «Страховое право» предназначен для практического освоения и закрепления теоретического материала по дисциплине. Основная цель данной работы состоит, прежде всего, в развитии у студентов способностей самостоятельно анализировать различные правовые ситуации и применять при их решении соответствующие нормы действующего страхового законодательства.
Будущие страховщики должны не только получить определенный объем теоретических знаний по дисциплине, но и, что весьма немаловажно, приобрести навыки умения свободно ориентироваться в нормативно-правовой базе, составляющей законодательство о страховании, находить и оперативно принимать решения при разрешении различных правовых ситуаций и оформлять при этом надлежащим образом требуемые документы.
1 0 Стороны в Страховании Первые и Третьи Лица
Успешному освоению материала на практических занятиях по дисциплине будет способствовать предварительное ознакомление студентов с соответствующей периодической литературой, которая представлена к каждой теме занятия, и нормативно-правовыми актами. При этом необходимым условием закрепления знаний, которые получены на лекционных занятиях и в ходе самостоятельной работы, является активное участие студентов в обсуждении и решении задач и практических заданий, представленных в данном практикуме.
В практикуме помимо задач и практических заданий имеются планы семинарских занятий и литература, вопросы, основные понятия и тест для самоконтроля по дисциплине «Страховое право». В приложении представлены различные виды документов, применяемые в практической деятельности, связанной с осуществлением страхования.
ТЕМА 1: СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ.
1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия.
2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений.
3. Классификация страхования.
Вопросы и задания:
1. Что представляет собой страхование как экономическая категория, и какие отношения она выражает?
2. Каким способом обеспечиваются страховщиком значительные по размерам страховые выплаты при получении им от страхователей относительно небольших сумм страховых взносов (страховых премий)?
3. Что является предметом и объектом страхования?
4. В чем заключается отличие страхования от игр, пари, розыгрышей лотерей, а также от поручительства и банковского вклада — в сравнении с накопительным страхованием?
5. Чем отличается страховой риск от страхового случая?
Mavzu: Основные понятие и термины страхования
6. Кто может быть субъектом страховых отношений?
7. Что понимается под страховой суммой?
8. Что понимается под страховой премией и как она определяется?
9. Что понимается под страховым ущербом?
10. Что понимается под страховой выплатой, и какие ее виды применяются?
11. По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?
12. Что является результатом классификации страхования?
Данному определению найти соответствующий термин.
1.Сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования, ведению дела, перестрахованию и сострахованию.
2. Лицо, чей интерес является объектом страхования.
3. Образование за счет взносов страхователей специального фонда и использование его для возмещения ущерба от стихийных бедствий и других случайностей, а также для оказания гражданам помощи при наступления определенных событий в жизни.
4. Уполномоченный представитель страховщика, действующий от его имени и по его поручению.
5. Посредник между страхователем и страховщиком, получающий за это посредничество определенное вознаграждение.
6. Учет понижения стоимости объекта страхования вследствие его износа при страховой оценке в имущественном страховании.
7. Лицо, принимающее риски на страхование от имени страховой компании.
8. Форма проведения страхования, вид страхования, осуществляемый на основе договора страхования.
9. Система экономико-математических и статистических методов, с помощью которых страховщиками рассчитываются суммы страховых премий при различных вилах страхования.
10. Сумма, которая выплачивается в возмещение убытка, произошедшего вследствие страхового случая.
11. Количественная оценка возможности наступления и периодичности страховых случаев для отдельных объектов страхования, по которым выплачивается страховое возмещение.
12. Юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключенным договором страхования принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая, за определенное вознаграждение.
13. Общее наименование для всех видов страхования, объектом страховой защиты по которым являются убытки, связанные с повреждением или утратой имущества в результате различного рода страховых случаев.
14. Событие или совокупность событий, предусмотренных условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.
15. Страхование, объектом которого является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
16. Максимальная сумма ответственности страховщика по договору страхования, по принятому риску.
17. Лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предьявитель полиса, правоприемник. Как правило, указывается в страховом полисе.
18. Форма проведения страхования, вид страхования, осуществляемый в силу закона.
19. Общее наименование для всех видов страхования, в которых выплата страхового возмещения связана с тем или иным событием в жизни человека (смерть, дожитие, болезнь и так далее).
20. Часть государственной социальной защиты населения, спецификой которой является осуществленное федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам
ТЕМА 2: ПОНЯТИЕ, ПРЕДМЕТ И МЕТОД СТРАХОВОГО ПРАВА.
1. Страховые и иные отношения в сфере страхования.
2. Понятие и предмет страхового права.
3. Метод страхового права.
Вопросы и задания
1. Какие нестраховые отношения и между кем действуют в сфере страхования?
2. Каковы различия в деятельности страхового брокера и страхового агента?
3. Как и какие формируются отношения между страхователем и государством при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих?
4. Являются ли отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком страховыми отношениями?
5. Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?
6. Что представляет и включает в себя метод страхового права?
7. В чем заключаются единство и различия способов и средств методов страхового и гражданского права?
8.Нарисовать принципиальную схему общественных отношений, действующих в сфере страхования
9 Составить таблицу: отрасли, подотрасли и виды страхования.
ТЕМА 3: НОРМЫ СТРАХОВОГО ПРАВА И ДРУГИХ ОТРАСЛЕЙ, ДЕЙСТВУЮЩИЕ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие нормы страхового права.
2. Классификация норм страхового права.
3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования.
Вопросы и задания
1. Что понимается под нормой страхового права?
2. Каковы основные черты норм страхового права?
3. Являются ли нормы ст. 25, 26, 27 Закона РФ «Об организации страхового дел а в РФ», предписывающие минимально необходимую величину оплаченного (в денежной форме) уставного капитала, обязательное создание страховых резервов и перестрахование крупных страховых рисков, нормами страхового права?
4. По каким признакам классифицируются нормы страхового права?
5. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку функций в правовом регулировании страховых отношений?
6. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку особенностей предмета страхового права?
7. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку особенностей метода страхового права?
8. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку формы выражения их предписания?
9. Какие группы норм других отраслей права действуют в сфере страхования?
ТЕМА 4: СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ: ПОНЯТИЕ, ВОЗНИКНОВЕНИЕ, РЕАЛИЗАЦИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ
1. Действие норм страхового права и страховые правоотношения.
2. Основные черты и элементы страхового правоотношения.
3. Классификация страховых правоотношений.
Вопросы и задания
1. Что понимается под нормой страхового права и что она выражает?
2. Как и через что осуществляется действие (реализация) нормы страхового права?
3. Какие три фактора должны быть в наличии для правового регулирования страховых отношений?
4. В каких формах реализуются нормы страхового права?
5. Что понимается под страховым правоотношением?
6. Какими специфическими чертами характеризуются страховые правоотношения?
7. Каковы элементы страхового правоотношения?
9. Каковы объекты страхового правоотношения по подотраслям имущественного и личного страхования?
10. Что представляют собой основное и вторичные (производные) страховые правоотношения?
11. По каким признакам осуществляется классификация страховых правоотношений?
12. Какие группы страховых правоотношений выделяются по признаку функций в правовом регулировании и что они выражают?
13. Какие группы страховых правоотношений выделяются по признаку особенностей предмета страхового права?
ТЕМА 5: СИСТЕМА СТРАХОВОГО ПРАВАИ СИСТЕМА СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
1. Понятие системы страхового права и ее структурные элементы.
2. Источники страхового права и их классификация.
3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства.
Вопросы и задания
1. Что понимается под системой страхового права?
2. Чем определяются единство и согласованность системы страхового права?
3. Какие основания имеются для представления страхового права в качестве подотрасли гражданского права?
4. Что понимается под источником права и каковы источники страхового права?
5. По каким признакам классифицируются нормативные правовые акты страхового законодательства?
6. Что следует понимать в качестве страхового законодательства?
7. Какие классификационные группы законов регулируют страховые отношения?
8. Какие виды подзаконных актов регулируют страховые отношения?
9. Что следует понимать под локальными нормативными правовыми актами, применяемыми в сфере страхования?
10. Чем отличается страховое право от страхового законодательства?
11. Какие основные черты присущи действующему страховому законодательству?
ТЕМА 6: ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — ОСНОВА ВОЗНИКНОВЕНИЯ
И РЕАЛИЗАЦИИ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования.
3. Изменение, расторжение и прекращение договора страхования.
Вопросы и задания
1. Что представляет собой договор страхования и чем он отличается от гражданско-правового договора?
2. Какие черты присущи договору страхования?
3. Какие группы договоров страхования выделяются по признаку, в чью пользу они заключены?
4. Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?
6. В каких видах документов может быть представлен договор страхования?
7. По каким основаниям договор страхования признается недействительны, ничтожным?
8. В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?
9. Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?
10. Какие два обязательства включает договор страхования и в чем они выражаются?
11. Как соотносятся договор страхования, основное страховое правоотношение и страховое обязательство?
12. Как определяется срок страхования при добровольном и обязательном страховании?
13. В каких случаях и при соблюдении каких условий может быть изменен или расторгнут договор страхования?
14. В каких случаях договор страхования прекращается в соответствии с действующим законодательством?
ТЕМА 7: ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования.
2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений.
3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений.
Вопросы и задания
1. Что понимается под имущественным страхованием?
2. Каковы основные группы предметов страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности?
3. Какие нормативные правовые акты составляют основу правового регулирования имущественного страхования?
4. Каковы субъекты и объекты страховых правоотношений при имущественном страховании по его подотраслям?
5. Каковы общие черты договоров страхования по подотраслям имущественного страхования?
6. Как осуществляется правовое регулирование заключения договоров страхования имущества и предпринимательских рисков?
7. Каковы существенные условия договора имущественного страхования?
8. Является ли страховой риск как событие юридическим фактом?
9. Какие события и их последствия не признаются страховыми рисками (страховыми случаями) при имущественном страховании?
10. Как осуществляется правовое регулирование установления страховой суммы по договорам подотраслей имущественного страхования?
11. Как определяется срок имущественного страхования и период действия страхования?
12. Как осуществляется правовое регулирование определения и уплаты страховой премии по договору имущественного страхования?
13. В каких случаях договор имущественного страхования является ничтожным, недействительным?
14. Как устанавливается основное страховое правоотношение при заключении договора добровольного и обязательного страхования имущества?
15. Какие права и обязанности имеются у сторон договора имущественного страхования, вступившего в силу до наступления страхового случая?
16. Каковы права, обязанности и ответственность сторон и третьих лиц договора имущественного страхования при наступлении страхового случая?
17. Что представляют собой и какими нормами регулируются отношения участников договоров сострахования и перестрахования?
18. В каких случаях нормами определяется право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю)?
19. Что представляет собой суброгация и каковы права и обязанности субъектов, чьи интересы она затрагивает?
- Франшиза – условная или безусловная?
- Страхование имущества.
- Суброгация
- Страхование ответственности за причинение вреда.
- Страхование ответственности по договору.
- Страхование предпринимательских рисков.
- Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
- Сострахование и перестрахование.
Задачи для самостоятельного решения
Задача 1. По договору страхования имущества потребительского общества предусмотрена условная франшиза в размере 5 тыс. рублей. Фактически ущерб составил:
Определите, в каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях.
Задача 2. Плата за страхование имущества райпотребсоюза, действительная стоимость которого на момент заключения договора страхования равнялась 25 млн руб., составила 500 тыс. руб. при страховом тарифе 2,5%. Ущерб в результате страхового случая составил 18 млн руб.
Определите размер страхового возмещения при пропорциональной системе страховой ответственности, если в договоре установлена безусловная франшиза 50 тыс. руб.
Задача 3. Стоимость имущества универсама потребительской кооперации составляет 60 млн руб., страховая сумма — 50 млн руб. Ущерб при наступлении страхового случая составил 45 млн руб.
Исчислите страховое возмещение по системе первого риска и по системе пропорциональной ответственности.
Задача 4. Пожаром 15 августа в универмаге потребительской кооперации повреждены товары. На 1 августа в магазине имелось товара на 5600 тыс. руб. С 1 по 15 августа поступило товаров на 3800 тыс. руб., сдано в банк выручки 4200 тыс. руб., сумма несданной выручки -80 тыс. руб., естественная убыль составила 2,4 тыс. руб.
После пожара был произведен учет спасенных товаров на сумму 2039,8 тыс. руб. Издержки обращения — 8%, торговая надбавка — 25%. Затраты по спасанию и на приведение товаров в порядок составили 4 тыс. руб. Страховая сумма составляет 70% от фактической стоимости товаров на момент заключения договора страхования.
Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения.
Задача 5. Пищекомбинат потребительской кооперации застраховал свое имущество на 1 год на сумму 2,5 млн руб. (фактическая стоимость имущества — 3 млн руб.). Ставка страхового тарифа — 3,6%. Безусловная франшиза — 8 тыс. руб. Фактический ущерб при наступлении страхового случая составил 900 тыс. руб.
1)размер страхового платежа;
2)страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и по системе первого риска.
Задача 6. Универмаг системы потребительской кооперации имеет договор добровольного страхования, в котором оговорено, что склады, а также товары в них застрахованы в размере 90% с безусловной франшизой 10 тыс. руб.
В результате пожара на одном из складов были повреждены само здание склада и часть находившихся в нем товаров. Затраты на восстановление склада по смете составляют 187 тыс. руб., ущерб от гибели и повреждения товаров — 65,4 тыс. руб. Кроме того, расходы по спасанию застрахованного имущества и приведению его остатков в порядок после пожара составили 12 тыс. руб. За составление сметы страхователь заплатил 1450 руб.
Определите страховое возмещение универмагу.
Задача 7. Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.
Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет -25 ц с га. Площадь посева — 150 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливня) погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена за 1 ц пшеницы — 250 руб., исходя из которой определены страховая стоимость и страховая сумма. Ответственность страховщика — 70% от причиненного убытка.
Задача 8. В хозяйстве посеяно 300 га озимой пшеницы на зерно, которую повредили морозы. Весной 120 га пересеяны ячменем на зерно. С оставшейся площади 180 га зерна получено 2574 ц пшеницы, ярового ячменя — 1836 ц. Средняя стоимость затрат на пересев ячменя -1080 руб. на 1 га. При заключении договора страхования страховая стоимость определена исходя из средней урожайности пшеницы 27 ц с га и прогнозируемой ее цены за 1 ц — 230 руб. Урожай был застрахован на 70%. Фактическая цена 1 ц ярового ячменя — 180 руб
Определите сумму ущерба страхователя и размер страхового возмещения.
Задача 9. АОО добровольно застраховало урожай яблоневого сада и многолетние насаждения на 70%. Яблоневый сад на площади 30 га в зимний период полностью вымерз, в результате чего в июне текущего года был раскорчеван. На момент раскорчевки плодоносящий возраст сада — 10 лет, норма амортизационных отчислений — 4% в год. Средняя урожайность с 1 га за последние 5 лет составляла 8 ц. Прогнозируемая цена яблок, принятая при определении страховой стоимости, — 5 руб. за 1 кг. После раскорчевки были оприходованы дрова 200 м 3 по цене 35 руб. за 1 м 3 . Балансовая стоимость вымерзшего сада -804 тыс. руб.
Определите размер ущерба и страховое возмещение за погибший яблоневый сад.
Задача 10. Подсобное хозяйство предприятия райпо содержит 10 свиноматок, которые застрахованы в страховой компании. Страховая сумма определена исходя из 5000 руб. за каждую свиноматку. Договор заключен на полную стоимость животных, страховой тариф — 4,5% от страховой суммы, платежи внесены в срок, но не в полном объеме, а в размере 35% исчисленной страховой пре-
мии. В результате инфекционной болезни погибло 4 свиноматки. На гибель животных составили страховой акт с участием представителей хозяйства и работника ветстанции района.
Определите ущерб страхователя и величину страхового возмещения.
Задача 11. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля — 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования — 20%. Стоимость уцелевших деталей составила — 15 тыс. руб.
На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.
Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.
Задача 12. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость — 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования — 10%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа — 13,5 тыс. руб.). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб.
В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2 тыс. руб.
Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70% от действительной стоимости.
Задача 13. Вычислите сумму страховых платежей по каждому заемщику при добровольном страховании риска непогашения кредита и сумму страховых выплат страховщиком банку по второму заемщику, который не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.
Первый заемщик взял кредит в сумме 1300 тыс. руб. на год. Проценты за кредит — 20% годовых. Установленная тарифная ставка — 3,5%. Учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение страховщиком о применении понижающего коэффициента 0,8.
Второй заемщик взял кредит в сумме 800 тыс. руб. на 7 месяцев. Проценты за кредит — 22% годовых. Тарифная ставка — 2,4%.
Предел ответственности страховщика — 70%.
Задача 14. Вычислите сумму страховых платежей по каждому заемщику при добровольном страховании риска непогашения кредита, сумму убытков и страховых выплат страховщиком банку по второму заемщику, который не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.
Первый заемщик взял кредит в сумме 3 млн руб. на 1,5 года. Проценты за кредит — 16% годовых. Тарифная ставка — 3,5%.
Второй заемщик взял кредит в сумме 2 млн руб. на б месяцев. Проценты за кредит — 24% годовых. Тарифная ставка — 2,3%.
Предел ответственности страховщика — 85%.
Задача 15. Имущество хлебопекарни потребительской кооперации стоимостью 10 млн руб. было застраховано на один год у двух страховщиков: у страховщика № 1 — на страховую сумму 6,8 млн руб., у страховщика № 2 — на 5,2 млн руб. (двойное страхование).
В результате страхового случая, предусмотренного договором страхования, имущество погибло.
Определите, в каком размере каждый страховщик выплатит страховое возмещение страхователю.
Источник: nsportal.ru
страховой интерес
Отношение страхователя или страхуемой собственности к потенциальному получателю выплат по страховому полису. Например, жена имеет страховой интерес к жизни своего супруга, поскольку она может оказаться в финансовом затруднении после его смерти. Следовательно, в случае смерти супруга она может получить страховку по страховому полису, если он будет действительным. Если страховой интерес отсутствует, то страховая компания не выдает страхового полиса.
страховой интерес
Мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
страховой интерес
Мера материальной заинтересованности в страховании. Включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Например, для судовладельца, И.с. будет выражен в судне, его оборудовании, снаряжении и такелаже, а также ответственности перед грузовладельцами и третьими лицами в связи с повреждениями и ущербом, которые могут быть причинены имуществу и лицам, в ожидаемом фрахте и суммах за сданное внаем судно по чартеру, прибыли от эксплуатации судна, в премии, уплаченной за страхование судов на определенное время, в возвратах премии, в контрибуциях по общей аварии или спасанию. По общему правилу И.с. удостоверяется страховым полисом.
страховой интерес
англ. insurable interest) – мера материальной заинтересованности в страховании со стороны страхователя, застрахованного, иных физических и юридических лиц. Наличие И.с. является непременным условием заключения договора страхования.
В имуществ. страховании И.с. выражается в восстановлении после страхового случая стоимости застрахов. имущества, гарантии определ. результатов его использования (возмещение убытков и непредвиденных расходов, получение прибыли и т.д.). В отношении имущества возможно существование И.с. разных лиц: собственника имущества, арендодателя и арендатора; собственника имущества, совместно проживающих с ним лиц и наследников; неск. лиц, имеющих имущество в общей собственности, и т.д.
Степень выражения И.с. у собственника больше, чем у лица, получившего имущество в доверительное владение и эксплуатацию, поэтому на последнего договорами аренды, найма, лизинга и т.п. может быть возложена обязанность страховать имущество в пользу его собственника. И.с. может быть полным, когда страхователь или иное лицо заинтересованы во всем объекте, и частичным, когда заинтересованность касается только части его стоимости (напр., долевая собственность).
В большинстве видов личного страхования проявляется И.с. страхователя и застрахованного при приоритете интереса последнего, что выражается в получении им страховой выплаты (единовременной суммы, пенсии, ренты и т.д.) или в оплате медицинских и иных расходов. Когда страхователь является одновременно и застрахованным, происходит аккумуляция И.с. в одном лице.
В договоре личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, последний является непосредственным носителем И.с. В разл. видах личного страхования И.с. зависит от возраста страхователя, его имуществ. и семейного положения и др. факторов.
В страховании на случай смерти (от любой причины или точно оговоренной) присутствует И.с. лица, являющегося возможным посмертным получателем страховой выплаты, определ. в договоре страхования. При отсутствии указания на такое лицо в договоре возникает И.с. наследников застрахованного.
В кредитном страховании жизни (страхование жизни ссудополучателя) выражается приоритет И.с. кредиторов (банков, орг-ций, продающих в рассрочку жилье и др. дорогостоящие товары длит. пользования, и т.д.), поэтому часто такое страхование выступает непременным условием кредитного соглашения (несомненен И.с. наследников кредитополучателя). В договоре семейного страхования жизни (оно широко развито в ряде стран) присутствуют И.с. всех членов семьи, хотя ден. выражение возможной страховой выплаты для каждого члена семьи, как правило, неодинаково.
В страховании ответственности выражается И.с. страхователя и лиц, к-рым может быть причинен вред (ущерб) деятельностью страхователя: это могут быть указанные в договоре страхования лица, а также иные, т.н. третьи лица. Если риск ответственности за причинение вреда несет не только страхователь, но и др. лицо, оно также является носителем И.с. По отношению к страхователю и лицу, ответств. за причинение вреда, И.с. выступает как активный, поскольку от них зависит заключение договора страхования. В отношении возможных потерпевших (третьих лиц) И.с. проявляется как пассивный. Поэтому часто в целях защиты интересов последних вводится обязательное страхование ответственности
Источник: investfuture.ru
Статья 4. Объекты страхования. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
(часть 2 введена Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ)
Комментарий к статье 4
§ 1. Приведенная статья вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования — страховой интерес — должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы — личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, — имущественное и личное страхование — представляется более правильной.
Действительно, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос — должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования.
Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно — объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы — личное или имущественное — производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.
§ 2. В приведенной статье объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст.
942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества — является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?
Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес . Логика рассуждений следующая — если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме, и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре (см. комментарий к ст. 10 настоящего Закона).
———————————
См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372.
§ 3. Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным . В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.
———————————
См.: Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. N 11. С. 45 — 50.
Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение.
Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред.
Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. В комментарии к ст.
2 настоящего Закона при обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. На этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.
Эта ошибка весьма распространена. Например, В.С. Белых и И.В. Кривошеев пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы» . И здесь, как мы видим, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования.
———————————
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 69.
Действительно, при заключении договора страхования имеются два различных интереса — интерес в получении выплаты (который присутствует также и в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И. Брагинского, «. интерес в том, чтобы страховой случай не наступил» . Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т.е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются, и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет «. тот, кто предъявит страховой полис», и основывают на этом свои решения .
———————————
Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 54 — 64.
См. решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу N А40-27167/00-40-247.
Как мы видим, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами, в том числе и судами.
В ГК применительно к личному страхованию термин «объект страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует.
Как уже подчеркивалось и далее будет неоднократно подчеркнуто, страхование — это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде как необходимом элементе страхования выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда — не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.
Ниже показано, что возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса. Таким образом, ничто не мешает считать, что объектом личного страхования является интерес застрахованного лица. Однако из ст. 934 ГК следует, что интересы, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, не ограничиваются перечнем, приведенным в комментируемой статье.
В соответствии со ст. 934 ГК личное страхование может производиться на случай любого причинения вреда личности. Таким образом, ст. 934 ГК расширяет перечень объектов личного страхования по сравнению с Законом. Объект личного страхования следует определить как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст.
150 ГК). По этому вопросу см. также комментарий к ст. 934 ГК и к ст. 9 Закона.
§ 4. Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина тем не менее выработала несколько похожих друг на друга определений, которые приведены в посвященной этому вопросу статье проф. В.И.
Серебровского . Их общий смысл — страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами, страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда.
Однако в подробном и развернутом описании страхового интереса, которое дано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г., хотя и присутствует возможность причинения вреда, но акценты расставлены несколько по-иному. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред. и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения» . Видно, что в этом описании, кроме возможного вреда, присутствует и возможная выгода, так как возможная выгода, или польза, и есть оборотная сторона возможного вреда.
———————————
См.: Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе. С. 18.
Ivamy E.R.H. General Principles of Insurance Law. London, 1975. P. 18 (Пер. Ю.Б.
Фогельсона).
В дальнейшем, в комментариях к ст. 928 ГК и ст. 930 ГК, показано, что представление о страховом интересе только как о возможном вреде затрудняет применение соответствующих норм. Наоборот, представление об интересе как о возможной пользе облегчает их применение.
Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу. Значит, конструкция «интерес», которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать в себя: 1) лицо, 2) имущество или нематериальное благо, 3) фактически возможное поведение этого лица, 4) пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии, 5) возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу.
§ 5. Поскольку точное нормативное определение понятия «страховой интерес» отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.
В правовых системах большинства стран с давней историей страхования наличие страхового интереса подлежит доказыванию. Иными словами, признание существования страхового интереса в тех или иных отношениях отнесено к компетенции суда. Однако давно известны примеры отношений, в которых правомерность применения страховой модели признана повсеместно, но доказательство наличия страхового интереса крайне затруднительно.
Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами — страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста.
Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда.
Например, в российском законодательстве наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными страховыми выплатами установлено в ст. 967 ГК, а наличие интереса в связи с дожитием до определенного возраста установлено в ст. 934 ГК. Совершенно так же эти вопросы разрешены и в законодательствах других стран.
Такое единодушие законодательств различных стран наблюдается не всегда. Например, в английском страховом праве, как уже было отмечено, законодательный акт, известный под названием Gambling Act, установил, что только в том случае можно говорить о наличии страхового интереса, если он выражается в деньгах . Это правило действует до сих пор, и по сей день в Англии сын может застраховать жизнь отца только в том случае, если отец его содержит, т.е. если из-за смерти отца сын лишится содержания . На континенте такого требования нет (§ 159 Германского закона о страховом договоре 1908 г. , § 74 Швейцарского закона о страховом договоре 1908 г. ). В ст. 934 ГК также разрешается страховать жизнь и здоровье любого лица, независимо от того, насколько страхователь зависит от этого лица материально.
———————————
См.: Ivamy E.R.H. Idem. P. 20.
См.: Ivamy E.R.H. Idem. P. 22.
См.: Германский закон от 30 мая 1908 г. о страховом договоре. СПб., 1909. С. 39 — 40.
См.: Швейцарский Союзный закон о страховом договоре от 2 апреля 1908 г. СПб., 1910. С. 26.
В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.
До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в комментируемой статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:
(а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);
(б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования.
ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.
Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом, — Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (далее — Условия лицензирования). В соответствии с Условиями лицензирования могут выдаваться лицензии на страхование любых финансовых рисков, а не только предпринимательского риска, упомянутого в ГК (п. 9 приложения 2 к Условиям лицензирования), могут выдаваться лицензии на страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено в ГК (п. 15 приложения 2 к Условиям лицензирования).
———————————
БНА РФ. 1994. N 11.
Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования (см. об этом в комментарии к ст. 929 ГК), однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд — от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком.
§ 6. Использование термина «объект страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно (см. комментарий к ст. 9 настоящего Закона).
Говорят — страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя как оборотоспособный объект гражданских прав и может участвовать в обороте. В качестве обоснования такого взгляда приводят также и ст. 960 ГК, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия.
Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится.
При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца — например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст.
1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.
Аналогично при купле — продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится (см. комментарий к ст. 947 ГК).
Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает, — один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется, и, соответственно, меняется интерес.
Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица .
———————————
Подробный обзор различных мнений по этому вопросу имеется в работах В.И. Серебровского «Очерки советского страхового права» и «Страхование». См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 385 — 390, 502 — 504.
Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.
§ 7. Иногда связывают интерес с имущественными правами заинтересованного лица, более того, говорят о самом интересе как об имущественном праве, т.е. как об объекте гражданских прав . Английский судья Лоуренс еще в 1806 г. решительно отмежевался от этого представления (см. выше). Поскольку указанное заблуждение все же до сих пор живо, приведу два контрпримера.
———————————
См.: Потяркин Д. Указ. соч. С. 89.
Часто строительный подрядчик страхует имущество незавершенного строительства в свою пользу. Имущество незавершенного строительства является объектом недвижимости, и права на него подлежат регистрации (ст.
25 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» ). На практике имущество незавершенного строительства регистрируется только после прекращения подрядных работ (см. п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ N 8 от 25 февраля 1998 г. ), когда требуется его продать, сдать в аренду и т.д. Таким образом, у строительного подрядчика нет никаких вещных прав на имущество незавершенного строительства.
Нет у него и обязательственных прав на него. Однако в этом случае он несет риск утраты или повреждения имущества до его приемки заказчиком (п. 1 ст. 741 ГК) и, следовательно, в соответствии со ст. 929, 930 ГК имеет интерес в сохранении имущества и может застраховать его в свою пользу.
———————————
СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3594.
ВВАС РФ. 1998. N 10.
В приведенном выше примере подрядчик, не обладая ни вещными, ни обязательственными правами на имущество, имеет в отношении него обязанности перед заказчиком.
Мысль о том, что интерес может быть связан не только с правами, но и с обязанностями заинтересованного лица, также встречается в практике. В одном из судебных решений, касающихся страхования имущества, указано: «Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо. имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности» . Это утверждение верно для договоров страхования имущества.
Однако в общем случае оно неверно. Как показывает следующий пример, у страхователя может не быть в отношении определенного имущества ни прав, ни обязанностей, но при этом может существовать страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В пп. 3 п. 2 ст.
929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет.
———————————
Постановление ФАС МО по делу N КГ-А40/40-01 — Система .
§ 8. Конструкция страхового интереса, приведенная в § 4 комментария к данной статье, позволяет говорить о «месте расположения страхового интереса» как об одном из четырех возможных мест — 1) месте нахождения лица (для гражданина — месте его жительства), 2) месте нахождения имущества (при имущественном страховании) или нематериального блага (при личном страховании), 3) месте, в котором может осуществляться приносящее пользу поведение, 4) месте, в котором может произойти изменение обстоятельств, уменьшающее возможность приносить пользу. Речь здесь идет о соответствующем месте в момент заключения договора, так как проверка его соответствия условиям комментируемой статьи производится именно на этот момент.
При личном страховании места 1) и 2) совпадают. Места 3) и 4) могут быть любыми, и при заключении договора установить их невозможно. Таким образом, для личного страхования местом расположения страхового интереса следует считать место жительства страхователя (застрахованного лица) в момент заключения договора.
При страховании имущества совпадают места 2) и 4). Места же 1) и 3) могут быть любыми, например, вещь, находящуюся в каком-либо месте, можно продать в любом другом месте, а поведением, приносящим пользу, будет заключение договора купли — продажи. Поэтому места 1) и 3) невозможно определить при заключении договора, и, следовательно, местом расположения страхового интереса при страховании имущества следует считать место нахождения имущества в момент заключения договора страхования.
Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица).
Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т.е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора. При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находиться в нескольких местах, и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться как место нахождения интереса. Таким образом, если часть имущества страхователя (застрахованного лица) находится на территории России и на эту часть имущества может быть обращено взыскание, то Россию следует признать местом расположения страхового интереса при страховании ответственности.
При страховании предпринимательского риска все из перечисленных мест могут быть определены при заключении договора, и все они могут быть различными. В данном виде страхования защита осуществляется от любых возможных убытков — реального ущерба либо упущенной выгоды. Поэтому местом расположения интереса можно считать как место, где причиняется реальный ущерб, т.е. место расположения имущества, так и место, где извлекается прибыль. Иными словами, для целей данной статьи Россию следует считать местом расположения интереса при страховании предпринимательского риска, если в России находится имущество предпринимателя либо происходит извлечение им прибыли.
Источник: www.zonazakona.ru