Страховка каско – не только финансовый инструмент, но и антидепрессант: когда машина находится под страховой защитой, поводов для волнений гораздо меньше. Жаль, позволить себе такой оберег все сложнее – дорожает с каждым днем. Какой из страховых услуг по каско можно безболезненно пожертвовать, а на чем лучше не экономить, разъясняет эксперт ЗР.
Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. А что, если попробовать осторожно побегать вокруг нее, откусывая по чуть-чуть? Понятно, что весь кусок сыра вам не достанется, но надкусить-то его получится. Подобная метафора характеризует как сам страховой продукт, коим выступает полис, так и клиента страховой компании – всё зависит исключительно от угла зрения.
Задача автовладельца – заплатить как можно меньше денег и получить как можно больше услуг. Страховщик же ориентирован на то, чтобы выжать из клиента хоть что-нибудь, предложив ему минимум возможного. Так что процесс экономии при покупке каско почти всегда подразумевает компромисс. Но возможны и исключения. Вот с них, пожалуй, и начнем.
За что не заплатят по КАСКО!!! Вам это надо знать!!!! Минск. Беларусь.
Как правило, снижение цены полиса подразумевает различные ограничения, однако в отдельных случаях скидку можно получить на ровном месте. Ну, почти.
Манипуляция
Страховые компании всячески стремятся удержать тех, кто исправно платит из года в год, но при этом не попадает в ДТП – таким людям не грех и дисконт за лояльность предложить. Однако еще более весомую скидку (до трети стоимости полиса) можно получить, если вы вдруг решитесь сменить СК: конкуренты охотно переманивают чужих благонадежных клиентов. Кстати, не исключено, что, узнав о решении переметнуться в стан противника, ваш страховщик сподобится озвучить специальное предложение. И правильно: хорошего клиента надо ценить!
Получить скидку в рамках автострахования можно и в том случае, если в довесок к полису каско поддадитесь на уговоры застраховать еще что-нибудь – скажем, недвижимое имущество или жизнь. Если считаете, что это навязанная услуга, – ну что ж, вы вправе отказаться. Однако можно на это посмотреть иначе: за меньшую совокупную сумму вы вместо одного продукта приобретаете два – так почему бы и нет? Хотя, конечно, такой вариант экономией назвать сложно.
Соглашаться на условия первого попавшегося страховщика как минимум опрометчиво. Сравните предложения различных компаний при помощи специальных онлайн-сервисов.
Тонкая настройка
Самый распространенный способ экономии на каско – это франшиза. Разновидностей франшизы великое множество, но суть одна: под этим термином принято понимать сумму, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза не только выгодна, но и удобна для автолюбителя: не нужно из-за мелкого (и зачастую недорогого) повреждения заморачиваться с оформлением справок и оценкой стоимости ремонта – просто поехал в ближайший либо прикормленный сервис и быстро всё устранил за свои деньги, не вступая в сложные отношения со страховщиками.
Другой способ уменьшить страховую премию связан с оценкой машины. Если определить лимит выплаты таким образом, что при утрате автомобиля (угон либо тотал, то есть полная гибель) вы получите не всю его стоимость, а лишь какую-то определенную часть, то и цена полиса будет ниже. Понятно, что в случае с «кредитомобилями» такой вариант не прокатит.
Что такое страхование КАСКО? / Все об автострахование!
А вот еще один интересный вариант договорных отношений, который предлагают в некоторых СК. В момент оформления полиса вы платите половину суммы, а второй взнос делаете, только если наступает страховой случай.
Не стоит путать такой вариант с покупкой полиса в рассрочку, которая в конечном счете предполагает полное внесение денежных средств, пусть и растянутое во времени.
Не только лишь всё
Страховка «широкого спектра действия» всегда обходится непомерно дорого: за полис без ограничений страховая возьмет по максимуму. Как говорится, не стоит множить сущее без необходимости – так что сразу определяемся, кто будет допущен за руль машины, ибо чем меньше людей фигурирует в полисе, тем он дешевле. Если в списке безубыточных пользователей окажется «токсичный» водитель с плохой статистикой, он обязательно испортит всю калькуляцию.
Смотрим далее. Вам нужно полное покрытие? Если вы точно знаете, что ночью автомобиль будет храниться в подземном паркинге, а днем – обитать на охраняемой территории бизнес-центра вдали от деревьев, то вероятность повреждения машины в результате стихийных бедствий минимальна. Можно вычеркнуть этот пункт из договора и пересчитать стоимость – получится дешевле.
Если у вас какая-либо экзотическая машина, то от угона ее можно не страховать вовсе: риск того, что кто-то позарится на ваше сокровище, невелик. А вот на случай ДТП можно и застраховаться – мало ли что… Правило здесь одно: чем меньше рисков отражено в полисе, тем более скромную сумму вы за него в конечном счете выложите.
А еще страховые компании практикуют программы, в которых учитываются особенности эксплуатации автомобиля. Скажем, вы намерены использовать машину только по выходным или, к примеру, на каких-то конкретных маршрутах (вы неисправимый дачник, но на работу предпочитаете ездить на метро). В этом случае, по справедливому мнению СК, вы также заслуживаете поощрения скидкой, что логично: чем меньше автомобиль передвигается, тем меньше вероятность попадания в ДТП. Бинго!
Не очень-то и надо!
Существуют и другие нюансы, которые также влияют на стоимость страховки. Вызов аварийного комиссара, техническая поддержка, возмещение без справок, эвакуатор на случай ДТП – всё это услуги, от которых можно отказаться ради меньшей суммы в счете.
Также имеет смысл оговорить сервис, в котором автомобиль будет ремонтироваться при возникновении страхового случая: выбор обычного техцентра вместо авторизованного дилера поможет сэкономить ощутимую сумму. Более того, можно вообще отказаться от оплаты работы мастеров, оговорив исключительно возмещение стоимости запчастей, – так еще дешевле выйдет.
Дело техники
Отказавшись от аварийного комиссара и ряда других услуг, которые зачастую идут пакетом, можно уменьшить страховую премию.
А вот и самые, скажем так, продвинутые способы экономии при оформлении страховки. Начнем с того, что на цену каско влияет наличие в автомобиле тех или иных противоугонных средств. Даже за банальную сигналку СК дает дисконт, а уж если за машиной приглядывает спутник, то скидка станет более внушительной. Здесь, правда, важно не переусердствовать, а то ведь установка продвинутой (и дорогой) противоугонки может запросто свести на нет всю экономию.
Одно из модных веяний в страховом мире – телематика, которая лежит в основе так называемого умного страхования. К бортовой системе автомобиля через диагностический разъем подсоединяется прибор, который не только отслеживает перемещение транспортного средства, но и позволяет оценить манеру езды водителя. Если последний будет демонстрировать спокойную и взвешенную езду без резких разгонов и спонтанных перемещений, то страховщики сочтут его заслуживающим послабления.
Наконец, еще один способ сэкономить связан с выбором компании, в которой вы в результате приобретете свой полис. Определенно стоит потратить некоторое время и провести собственное маркетинговое исследование на предмет того, где полис каско для вашей машины обойдется дешевле. Для этого есть различные инструменты вроде сайтов Kaskometr.ru или Banki.ru, где можно вбить ключевые параметры и получить примерный расчет стоимости полиса сразу в нескольких СК – и таки выбрать подходящий вариант. Причем не только выбрать, но и оформить: за онлайн-оформление некоторые страховщики также могут дать небольшую скидку. Мелочь, а приятно.
Какая такая франшиза?
В мире страхования существует множество разновидностей франшиз. Обычно все в курсе, что бывает условная франшиза, а бывает безусловная. В первом случае не возмещается ущерб, если его сумма меньше франшизы; но ежели повреждения более значительные, то оплачивается ремонт целиком. Во втором случае СК возмещает ущерб, но за вычетом суммы, оговоренной франшизой.
Прочие виды более экзотичны. Динамическая франшиза может увеличиваться по мере наступления новых страховых случаев: попали в одно ДТП – франшиза составит 10 тысяч рублей (к примеру), столкнулись еще раз – она увеличится до 20 тысяч. А вот, скажем, под временной франшизой понимается даже не столько сама франшиза, сколько условия ее применения. Грубо говоря, если ДТП произойдет раньше оговоренного срока (или, наоборот, позже – всё зависит от договора), то франшиза не применяется.
Бывают и такие франшизы, которые регламентируют выплату с учетом определенных обстоятельств. Например, если виновником ДТП становится водитель застрахованной машины, то компенсация не выплачивается. В принципе, оговорить можно вообще любые условия, сфокусировав их на конкретном водителе или даже на определенных деталях транспортного средства (колёса, например).
- Ответы на все вопросы по юридическим аспектам автострахования вы найдете в «Парке документов» ЗР.
Источник: www.zr.ru
Страховая сумма в договоре КАСКО – что это такое и как она влияет на цену, выгодность, а также действенность полиса
Лимит ответственности страховщика (ЛО, limit of liability) — это предельно возможный размер страховой компенсации в отношении одного страхового случая (риска, объекта) либо сразу по нескольким рискам и объектам. Ограничение по размеру выплат обычно прописан в соглашении страхования/перестрахования или определяется законодательством. Превышение лимита ответственности над страховой суммой не допустимо.
Если речь идет о страховании ответственности, где при страховом случае заранее невозможно предугадать возможный урон, лимит ответственности выступает в качестве замены страхового возмещения. В некоторых странах Европы (Нидерланды, Франция, Великобритания) сумма компенсации при страховании ответственности (к примеру, ОСАГО) не имеет лимита и может достигать весьма крупных размеров в случае получения ущерба здоровью и жизни.
Страховая сумма – определение термина
Для понятия страховой суммы (далее – ССМ) существует общее законодательное определение, прописанное в части 1 ст. 10 ФЗ РФ № 4015-1 (от 27.11.1992 г.). Оно гласит, что ССМ – это определенная сумма денежных средств, на основе которой формируется величина страховой выплаты и страховой премии.
При этом размер ССМ может определяться как законодательством, так и/или самим страховым договором, что зависит от вида страхования. В случае с КАСКО и другими видами добровольного страхования – это условия договора. Однако базовые критерии ФЗ № 4015-1 страховыми компаниями (далее – СК) все равно соблюдаются.
Статья в тему: ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?
Определения ССМ в СК практически одинаковы – там упор делается на условия договора: «Страховой суммой является денежная сумма, обозначенная договором, в рамках которой страховщик обязан осуществлять страховое возмещение страхователю».
Вроде все ясно, но на деле подобные определения сами по себе не дают полного понимания сути ССМ – чтобы оно появилось по данному понятию нужно обладать дополнительной информацией, а также ознакомиться со смежной терминологией.
На что может влиять страховая сумма в каско
Страховая сумма прямо влияет на два важнейших критерия имущественного страхования, которыми являются:
- Страховая премия.
- Страховое возмещение.
Страховая премия – что это такое
В понятии страховой премии (далее – СП или С-премия) многие также нередко путаются, т. к. кроме основного здесь имеются еще два смежных термина:
- Страховой тариф (СТ или С-тариф).
- Страховой взнос (СВ или С-взнос).
Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.
Путаница чаще всего возникает со С-взносом – в СК под взносами понимается не единовременная оплата за полис, а ее рассроченный вариант, поделенный на части по договору.
Но главное в С-премии касается С-тарифа – в Каско это рассчитанный и согласованный процент от С-суммы (т. е. процентная ставка от нее), уплачиваемый за полис. В ФЗ № 4015-1 за С-тариф отвечает ч. 2 ст. 11, в абз. 5 которой указано, что СТ при добровольном страховании зависит от соглашения сторон. Однако абз.
2 этой же статьи уточняет, что С-тариф должен быть актуарен – обоснован экономически.
Именно на С-тариф влияет величина С-суммы – чем она больше, тем больше может быть предельное значение СТ. При этом в полисах Каско СК для большей простоты указанный тариф прописывают в виде обобщающего понятия – С-премии.
В России шквальный спрос на полисы каско. Но страховые уже нашли интересную лазейку в законах
В первой половине марта спрос на страховку каско для автомобилей вырос сразу в четыре раза по сравнению со второй половиной февраля — такие данные приводит агрегатор «Страховка.ру». При этом страховые уже осваивают лазейку, которая позволяет им при выплатах остаться в плюсе, причем вполне законно. Ниже мы проиллюстрируем новую схему на конкретном примере: имейте это в виду, покупая полис каско в текущих условиях. Нам известно как минимум еще об одном похожем случае.
В чем суть «кризисной» схемы
С марта 2022 года страховым выгодно признать поврежденную в результате ДТП машину тотальной, то есть не подлежащей восстановлению. В этом случае автовладельцу выплачивается указанная в договоре страховая стоимость, а он обязан передать компании годные остатки, которые из-за сильного роста цен могут с лихвой компенсировать саму выплату.
Проиллюстрируем на примере Дмитрия, который попал в аварию 22 февраля 2022 года и описал свою историю на сайте vc.ru. Повреждения получились множественные, но несерьезные и с обывательской точки зрения не подходят под определение конструктивной гибели автомобиля.
В договорах каско прописана иная логика оценки. KIA Soul был застрахован на 1,3 миллиона рублей, а порог, при котором автомобиль признавался «тотальным», составлял 65% этой суммы, то есть рублей. Это абсолютно нормальная практика для страховых, и в обычные времена клиентам иногда выгоднее отдать компании уничтоженный автомобиль, получив на руки его полную стоимость и купив на эти деньги новую машину.
Первоначально стоимость ремонта KIA Soul оценили в 512 тысяч, но в начале марта калькуляцию скорректировали до 890 тысяч рублей, что формально превратило автомобиль в «тотальный». Дмитрию с учетом амортизации предложили рублей, которые подлежат выплате, но с одним нюансом: он передает страховой годные остатки, проще говоря, весь автомобиль.
Минимальная цена нового KIA Soul сегодня составляет 1,83 миллиона рублей, средние версии стоят в районе 2 миллионов рублей. Отремонтировав автомобиль, можно продать его за близкую сумму, таким образом компенсировав почти всю выплату и стоимость ремонта. А Дмитрий, получив компенсацию в 1,1 миллиона рублей, еще успеет купить Lada Granta.
Насколько законны действия страховой
В отличие от ОСАГО, условия которого едины для всех пользователей, договоры каско существенно отличаются друг от друга. Дмитрий, например, акцентирует внимание, что страховая обязана оценивать ущерб на дату ДТП (22 февраля), а не дату оценки (7 марта). Но, есть ли в этом нарушение условий договора, может решить лишь суд.
Несмотря на кажущуюся абсурдность, сам механизм действий страховой может быть законным, считает автоюрист ООО «Страховая выплата» Владимир Новгородов:
— Во-первых, страховая стоимость автомобиля по каско, как правило, отличается от рыночной, что с точки зрения закона не является нарушением. Цитирую «Обзор по отдельным вопросам судебной практики…»: «Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик […] был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости».
Порядок расчета определяется правилами страхования, которые выдаются клиенту вместе с договором, и калькуляция ущерба может проводиться как на момент ДТП, так и на дату проведения оценки — это зависит от условий.
— Поскольку страховая стоимость нередко занижена, риск признания автомобиля тотально погибшим велик, — продолжает Владимир Новгородов. — Страховой выгодно увести автомобиль в гибель и уговорить потерпевшего на «абандон» — передачу автомобиля компании и получения страховой стоимости, которая может корректироваться в зависимости от возраста и пробега ТС.
Может ли страховая искусственно завысить ущерб, включив в калькуляцию повреждения, не относящиеся к данной аварии?
— Может. В таком случае потерпевшему необходимо проводить трассологическую экспертизу, чтобы определить, какие именно повреждения могли образоваться в заявленном ДТП, — говорит Владимир Новгородов.
Эксперт считает, что в договоре может быть предусмотрена возможность получить денежное возмещение по каско и сохранение автомобиля, но сумма будет уменьшена на стоимость годных остатков, а она в данном случае способна «обнулить» выплату.
— Если ДТП случилось по вине другого автомобилиста, можно проработать вариант обращения по ОСАГО, где лимит достигает 400 тысяч рублей, а затем взыскать разницу с виновника, — добавляет Владимир Новгородов.
А возможен ли вариант, когда Дмитрий, получив от страховой рублей, покупает за сумму около рублей новый KIA Soul, аналогичный разбитому, и взыскивает разницу с виновника ДТП в гражданском порядке.
— Вариант полурабочий, — считает юрист. — Тогда нужно экспертным путем определять среднерыночную стоимость автомобиля на дату ДТП. Скорее всего, если Дмитрий купит автомобиль по новым ценам, полную разницу он не получит — только ту, что зафиксирована на дату аварии.
Напомним, что стоимость автомобилей в марте 2022 года скакнула в беспрецедентной манере: ряд дилеров продает Volkswagen Tiguan за 7–8 миллионов рублей.
Почему вырос спрос на каско
По мнению специалистов, это связано с негативными ожиданиями россиян из-за возможного роста количества угонов автомобилей. Основной интерес похитителей — запчасти, которые не только существенно подорожали, но и попали в разряд дефицита. Это касается не только премиального сегмента и традиционных лидеров угон-рейтингов, но и ходовых моделей, которые, например, используются в такси: из-за аварийности, спрос на запчасти в этом сегменте высок.
— Несмотря на значительный рост спроса, самостоятельного продукта, страхующего автомобиль от угона, не существует — этот риск входит в состав каско, который отличается высокой стоимостью, — рассказывает главный юрист сервиса «Страховка.Ру» Антон Алферов. — Чтобы сэкономить, водители чаще выбирают мини-каско — усеченный вариант договора, в который входит компенсация стоимости угнанного автомобиля, а также защита от кражи штатного оборудования и повреждения колес.
Стоимость мини-каско начинается от рублей, говорит специалист, но при его оформлении нужно тщательно изучать договор, в частности, обращать внимание, страхуется ли автомобиль от хищения или угона (де-юре это разные понятия). При расчете выплаты может учитываться износ деталей, что снижает выплату. Обращайте внимание на требования к местам хранения автомобиля: например, угон с неохраняемой парковки могут признать нестраховым случаем.
Владимир Новгородов подчеркивает, что если речь о полноценном каско, при нынешних ценах полис не может стоить дешевле 60 тысяч рублей для автомобиля стоимостью миллион.
Кстати, по данным агрегаторов, растет и интерес к полисам ОСАГО, что, вероятно, связано с его возможным подорожанием в ближайшее время. А с 1 апреля меняются коэффициенты бонус-малус: стоимость полиса для аварийных водителей возрастет сразу в полтора раза. Банк России при этом разрешил менять страховые тарифы многократно в течение 2022 года.
Источник: 74.ru
