Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся сведения о требуемом кредите: цель, размер кредита, вид и сроки, предлагаемое обеспечение. К заявке прилагаются документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием для предоставления кредита, а также следующие финансовые документы предприятия:
— Финансовый отчет, включающий баланс предприятия и отчет о прибылях и убытках за последние три года;
— Внутренние финансовые и управленческие отчеты, отражающие текущее положение предприятия;
— Прогноз финансирования, продаж и финансирования, издержек и затрат;
Заявка поступает к кредитному работнику, который после рассмотрения проводит собеседование с будущим заемщиком. В ходе собеседования выясняются примерно следующие вопросы:
— Сведения о клиенте и его компании (кем учреждена компания, кто владельцы, сфера деятельности и т.д.);
— О кредите (сумма, сроки, цели и т.д.);
— Как предполагается гасить кредит;
— Связи с другими банками;
После собеседования кредитный работник принимается решение продолжать работу с клинтом или нет. На такое решение влияют многочисленные факторы, вот некоторые из них:
— Финансовое состояние клиента, исходя из финансовой отчетности;
— Имел ли дело банк с будущим заемщиком ранее;
— Является ли будущий заемщик клиентом банка;
— Каково имущество будущего заемщика;
— Качество предлагаемого залога;
Если принято положительное предварительное решение о выдаче кредита, проводится углубленное и тщательное исследование залога и финансового положения клиента.
ОЦЕНКА ЗАЛОГА.
О залоге необходимо сказать несколько слов отдельно, так как качество залога в настоящее время играет практически решающую роль в решении вопроса о предоставлении кредита. Нестабильная экономическая и политическая ситуация в стране не дает адекватно оценить кредитоспособность заемщика с помощью набора экономических и других показателей. Поэтому вопросу оценки качества залога банк уделяет особое внимание.
В определении качества залога принимает участие кроме работника кредитного отдела два работника отдела правового обеспечения банковских операций эксперт и юрист. Для решения этого вопроса эти три человека выезжают на место нахождения залога, будущего заемщика, для осмотра. После этого делается заключение о качестве залога. В ниже приведенной таблицы дается примерная разбивка по качеству залога в процентах.
| Качество залога | Стоимость | Контроль | Примеры |
| 100 | Полностью обеспечена и легко может быть реализована | · Под банковским контролем | · Денежный залог в банке (в основном валюта) |
| 75% | Стоимость может колебаться и могут возникнуть трудности с продажей | · Под банковским контролем · Документация в порядке · Под банковским контролем | · Векселя СБ РФ хранимые в банке · Оцененная банком недвижимость · Товар (оборудование) опечатанный банком |
| 50% | Изменчивая стоимость и неуверенность с реализацией | · Под банковским контролем · Финансовая документация | · Котируемые ценные бумаги · Дебиторская задолженность |
| Изменчивая стоимость и неуверенность с реализацией, возможность продажи без погашения кредита | · Слабо контролируется банком | · Товары в обороте |
ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ФИНАНАСОВОГО СОСТОЯНИЯ КЛИЕНТА.
Оценка кредитоспособности и финансового состояния клиента позволяют принять окончательное решение о выдаче кредита.
ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ.
Кредитоспособность – это качественная оценка заемщика, которая дается банком до решения вопроса о выдаче кредита. Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности клиента позволяют оценить готовность заемщика вернуть кредит в означенный срок.
Это понятие включает в себя следующие факторы:
— Способность получать доход;
Дееспособность включает изучение сведений об учредителях, руководстве компании и наиболее общих сведений о компании. Эта оценка позволяет определить правомочность получателя кредита, меру ответственности и правопреемственности структурных подразделений компании при нарушении условии кредитного договора.
Репутация компании. Эта информация собирается из внешних источников: участие в судебных процессах; арбитражах; сведения об исполнении платежей и т.д. Под репутацией заемщика понимается его готовность к погашению получаемого кредита.
Способность компании получать доход – это одно из основных условий получения кредита, так как доход является главным источником погашения задолженности. Оценка способности компании к получению дохода проводится по следующим направлениям:
— анализ коммерческой или производственной деятельности;
— анализ финансовой деятельности;
Размер и структура активов предоставляют дополнительную гарантию погашения задолженности по кредиту. Однако следует отметить, что в данном случае нужно учитывать активы, созданные за счет собственного капитала.
Для оценки надежности и финансового положения компании банк использует все доступные материалы, как полученные непосредственно от клиента, так и имеющиеся в кредитном архиве или поступившие из внешних источников. Следует отметить, что особенно важным является тщательное изучение финансовой отчетности и расчет коэффициентов, применяемых для анализа финансового состояния компании.
3.3.2. ОЦЕНКАФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ КОМПАНИИ.
Оценка уровня кредитоспособности компании строится с использованием финансовых коэффициентов. Расчет и анализ финансовых коэффициентов проводится на основании финансовых отчетов компании, ранее полученной информации, содержащейся в досье клиента, другой банковской информации.
Одним важнейших условий финансовой устойчивости компании является ее способность погашать свои обязательства в установленные сроки. Способность компании платить вовремя по своим обязательствам называется ликвидностью. Ликвидность компании оценивается с помощью коэффициента ликвидности:
Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения
Краткосрочные обязательства
Он позволяет оценить насколько краткосрочные обязательства покрываются ликвидными активами, теоретически этот показатель должен быть в пределах от 0,2 до 0,25.
Более точное представление о срочности выполнения обязательств дает общий коэффициент ликвидности:
Текущие активы – Запасы и затраты
Краткосрочные обязательства
Чем выше коэффициент общей ликвидности, тем выше кредитоспособность заемщика, теоретически этот показатель должен быть в пределах 1. Этот показатель отражает финансовое состояние компании.
Еще один показатель, позволяющий определить способность компании погасить свои обязательства в срок это наличие чистых ликвидных активов, которые определяются следующим образом:
Текущие активы – Запасы и затраты – Краткосрочные облигации
Платежеспособность – это достаточность общих активов для выполнения внешних обязательств как краткосрочного, так и долгосрочного характера.
Для оценки уровня платежеспособности используется коэффициент платежеспособности в процентах. Ключевым коэффициентом платежеспособности является коэффициент собственности:
Собственный капитал * 100%
Итог баланса
Высокое соотношение данного показателя представляет гарантию для привлечения заемных средств. Теоретическое значение данного коэффициента равно 60%. Данное соотношение свидетельствует о стабильности финансового состояния заемщика, о его возможности выполнять принятые на себя обязательства. Соотношение может быть снижено для компаний, имеющих высокую оборачиваемость активов.
О мере зависимости компании от заемного капитала свидетельствует следующий коэффициент:
Заемный капитал * 100%
Собственный капитал
Теоретически нормальным считается значение этого коэффициента равным 0,33, т.е. доля заемных средств общих источниках финансирования не должна превышать одной трети всех обязательств. Чем выше это соотношение, тем выше риск потери платежеспособности.
Анализ прибыльности – это оценка эффективности использования затраченных средств.
Прибыльность всего капитала является наиболее обобщающим показателем эффективности использования затраченных средств:
Среднегодовой итог баланса
Этот коэффициент показывает сколько прибыли приходиться на 1 рубль всех затраченных средств, в том числе и заемных.
КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ.
На кредитный комитет представляется вся информация накопленная в результате предварительной работы с клиентом. Происходит изучение и обсуждение ранее полученной информации, при этом делается упор на следующую информацию:
— сведения о клиенте
Кредитный комитет принимает окончательное решение о выдаче кредита. При положительном решении вопроса определяется и утверждаются следующие моменты:
ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ДОГОВОРА ЗАЛОГА.
Приняв положительное решение о выдаче кредита кредитный работник проводит переговоры с клиентом и разрабатывает компромиссный вариант договора, устраивающий обе стороны. При этом банк учитывает в договоре финансовую стесненность заемщика, наличие у него альтернативных источников получения кредита со стороны других кредитных учреждений. В зависимости от этих и других факторов составляется кредитный договор.
Кредитный договор это документ, который кредитор и заемщик подписывают при выдаче кредита, и который содержит все условия предоставления кредита, а также его возврата.
Договор залога составляется юристом и является неотъемлемым атрибутом кредитного договора. Он обеспечивает возможность возврата денежных средств, при условии невыполнения заемщиком условий кредитного договора, путем реализации залога.
Источник: cyberpedia.su
2. Процесс выдачи кредита
Процедура принятия решения о выдаче кредита включает следующие этапы:
1. рассмотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита. В кредитной заявке должны содержаться как минимум следующие сведения: цель кредита; размер кредита; срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.
2. принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного либо отрицательного) решения;
3. подготовку и заключение кредитного договора;
4. процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), контроля на всех этапах.
Если у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа принятые в банковской практике необходимые документы. Указанные документы делятся на следующие 6 групп.
1. Юридические документы:
— устав и/или учредительный договор,
— свидетельство (решение) о государственной регистрации;
— карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально;
— документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры.
2. Бухгалтерская отчетность:
— баланс, заверенный налоговым органом по месту регистрации организации;
— отчет о финансовых результатах и их использовании,
— другие формы квартальной отчетности на последние 2 даты;
— отчетность за последний год с приложениями;
— расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности,
— справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит;
— справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);
— копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком.
2. Технико-экономическое обоснование (бизнес-план) использования кредита.
3. Документы о кредитуемой хозяйственной операции:
— договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);
— документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т. д. );
— договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;
— другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).
5. Дополнительная информация о заемщике, в том числе: аудиторское заключение; рекламные проспекты и публикации в СМИ; сведения от деловых партнеров заемщика.
6. Документы об обеспечении кредита.
Далее начинается следующий этап, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит кредитную документацию, а именно:
— срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),
— другие договоры (о переуступке прав, о блокированном счете, договор поручительства);
Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет; справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же и т. д.
Примерная схема кредитного договора:
Преамбула (название документа, дата и номер, место заключения договора, участники кредитной сделки, их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его).
2. Сумма кредита и порядок его предоставления
3. Проценты и процентный период
4. Порядок и сроки погашения кредита,
5. Условия, предшествующие выдаче кредита,
6. Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика,
7. Обязанности заемщика,
9. Дополнительные условия договора,
10. Разрешение споров,
11. Юридические адреса сторон, подписи
Источник: finance-credit.news
Что надо знать, заключая кредитный договор?
Заключаем кредитный договор безопасно для себя
На что обратить внимание в кредитном договоре?
Договор потребительского кредита считается заключенным при соблюдении следующих условий:
- Между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условия договора.
- Заемщиком получены денежные средства.
- Соблюдена форма кредитного договора и он подписан сторонами
- Банком соблюдены все условия информирования заемщика об условиях кредита
О чем банк обязан информировать заемщика при выдаче кредита?
Закон «О потребительском кредите (займе)» определил основные обязанности банков при предоставлении потребительских кредитов. Важнейшей из них является обязанность предоставить заемщику информацию об условиях, на которых выдается кредит, о порядке его использования и погашения. Такая информация должна быть размещена непосредственно в банке, в местах приема заявлений о выдаче кредита, а также в сети Интернет. Желательно, чтобы эта информация имела для вас решающее значение при принятии решения о получении кредита. Соответственно, еще ДО заключения кредитного договора надо внимательно изучить следующее.
1. Сведения о кредиторе.
Кредитором может быть кредитная (банк) или микрофинансовая организация. Необходимо узнать наименование и место нахождения руководства кредитора, ознакомиться с сайтом в сети Интернет. Кроме того, стоит проверить законность деятельности кредитора на финансовом рынке, узнав номер лицензии на осуществление банковских операций (для банков) и информацию о внесении сведений в государственный реестр (для МФО)
2. Перечень документов, представляемых вместе с заявлением о выдаче кредита. Обычно это паспорт, копия трудовой книжки, справка по форме 2-НФДЛ или по форме банка с последнего места работы.
3. Срок рассмотрения заявления о выдаче кредита. Этот срок определяет кредитор. На практике он может составлять от нескольких часов до нескольких дней – в зависимости от размера кредита, цели кредита, наличия кредитной истории у заемщика.
4. Способ предоставления кредита. Обычно используются три основных способа предоставления кредитов потребителям:
- разовая выдача денежных средств;
- открытие кредитной линии, когда заемщику выдаются денежные суммы в согласованных пределах в течение определенного периода;
- кредитование счета клиента при отсутствии (недостаточности) на нем денежных средств (овердрафт).
5. Процентная ставка по кредиту. Процентная ставка может быть определена двумя способами:
- в процентах готовых, величина которых зафиксирована в договоре;
- в процентах годовых, величина которых может меняться в зависимости от условий, установленных договором (например, при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ).
6. Виды и суммы прочих платежей по кредиты. Это могут быть, в частности, комиссии за обслуживание счета, плата за выпуск банковской карты и за ее обслуживание, платежи страховым компаниям и т.д.
7. Полная стоимость потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита включает:
- основную сумму долга;
- сумму процентов за пользование кредитом;
- плату за выпуск и обслуживание карты;
- платежи кредитору (комиссии и т.д.);
- платежи третьим лицам (страховым компаниям и др.);
- сумму страховой премии, если выгодоприобретателем является не сам заемщик (его близкий родственник);
- сумму страховой премии, если при заключении договора страхования банк предлагает иные, не стандартные условия кредита.
Полная стоимость кредита должна быть выражена в рублях и обозначена в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора в квадратной рамке.
8. Периодичность платежей по погашению кредита. Периодичность платежей (график платежей) устанавливается в договоре и определяется конкретным периодом времени (ежеквартально, еженедельно, ежемесячно, ежедневно).
9. Способы возврата кредита. Способами возврата потребительского кредита могут быть:
- внесение наличных денежных средств в кассу кредитора;
- перечисление денег межбанковским переводом;
- внесение денежных средств через терминал, банкомат;
- внесение денег с помощью электронных платежных систем (Яндекс Деньги и др.).
10. Срок предоставления кредита. Смысл этого условия состоит в том, что до даты предоставления кредита, указанной в договоре, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Правда, кредитора необходимо уведомить от своем отказе.
11. Способы обеспечения возврата кредита. В практике потребительского кредитования обычно используются поручительство, залог имущества, неустойка. Размер неустойки, случаи ее начисления и порядок расчета должен быть доведен до сведения заемщика до выдачи ему кредита. Ограничиться тем, что условия о неустойке указаны в договоре, сегодня нельзя – банк должен обеспечить общедоступность этой информации в местах предоставления кредита.
12. Договоры, подлежащие заключению заемщиком в связи с получением кредита. Это могут быть договор страхования, договор поручительства, договор залога и т.д.
13. Информация о возможности запрета уступки кредитором своих прав третьим лицам. Заемщик должен быть проинформирован о праве банка совершить уступку права требовать погашения кредита от заемщика третьему лицу, в том числе коллекторскому агентству. При этом заемщик вправе не согласиться с подобным условием.
14. Способы подтверждения заемщиком использования кредита по целевому назначению. Для кредитов на определенные цели кредитор должен уведомить заемщика, как осуществляется подтверждение целевого характера использования кредита. Это может быть, например, необходимость предоставить в определенный срок правоустанавливающие документы, строительных смет, договоров, кассовые чеки, приходных ордеров на покупку стройматериалов и др.
15. Стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита. Эти стандартные формы должны быть размещены в местах, доступных для ознакомления с ними заемщика.
Ознакомление с этой информацией и анализ условий, на которых вы берете кредит, позволит избежать возможных неприятных неожиданностей. Поэтому, не пренебрегайте своим правом на получение информации. Если же нет желания или времени изучать эти нюансы самостоятельно, вы можете обратиться за соответствующей помощью юристу.
В какой форме заключается кредитный договор?
По общему правилу, кредитный договор должен быть составлен в письменной форме и подписан сторонами. Однако закон допускает подписание заявления о предоставлении кредита или текста соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, с использованием аналога собственноручной подписи способом подтверждающим ее принадлежность сторонам. Сами же документы могут быть направлены сторонами друг другу с использованием информационно-телекоммуникационных сетей.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях кредитования, в течение 5-ти рабочих дней с даты получения этих условий (больший срок может быть определен кредитором или соглашением сторон).
В случае если заемщик направляет кредитору подписанные индивидуальные условия кредитования по истечении установленного срока, договор потребительского кредита не считается заключенным.
Что банк обязан предоставить заемщику после заключения договора?
После заключения договора кредитор обязан направить заемщику (обеспечить доступ) следующие сведения:
- размер текущей задолженности заемщика по потребительскому кредиту;
- даты и суммы произведенных и предстоящих платежей;
- иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (например, сведения о доступной сумме кредита с лимитом кредитования).
После получения кредита заемщик вправе получать указанную информацию по запросу раз в месяц бесплатно, большее количество раз – за плату.
Информация о наличии просроченной задолженности по кредиту направляется заемщику бесплатно в порядке, предусмотренном договором. Срок направления такой информации не может превышать 7 календарных дней с даты ее возникновения.
Что запрещено банкам при заключении кредитного договора?
1. Взимать с заемщиков по потребительским кредитам произвольные комиссии, в том числе:
- комиссию за рассмотрение кредитной заявки;
- комиссию за оценку платежеспособности заемщика;
- комиссию за открытие и обслуживание счета, через который выдается кредит;
- комиссию за снятие денег со счета;
- комиссию за прием наличных денег в погашение кредита.
2. Включать в договор потребительского кредита условия, согласно которым возврат кредита обеспечивается частью этого же кредита, замороженной на отдельном счете.
3. Включать в договор условие о том, что при просрочке оплаты части кредита банк без дополнительных заявлений заемщика выдает ему следующий кредит в размере образовавшейся задолженности (в которую включены и проценты за просрочку оплаты очередного взноса).
4. Обязывать заемщика пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату.
5. Требовать досрочного возврата кредита до тех пор, пока просрочка не составит 60 календарных дней в течение последних 180 дней (для кредитов сроком до 2-х месяцев – пока просрочка не составит 10 календарных дней).
Что банки обязаны при заключении кредитного договора?
1. Оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форме в виде таблицы. В этой таблице должны быть указаны все индивидуальные условия кредитного договора, причем хорошо читаемым шрифтом. Это, как минимум, 16 обязательных пунктов.
2. Предоставлять информацию по кредиту бесплатно. По запросу заемщика раз в месяц банк обязан бесплатно выдать ему информацию о размере задолженности, о датах и суммах платежей, которые уже произведены, и о датах и суммах предстоящих платежей.
3. Предупреждать заемщика о рисках, связанных с неплатежами по кредиту. При этом риск неплатежей считается возникшем тогда, когда размер платежей по всем кредитам заемщика начинает превышать 50 % его годового дохода.
4. Списывать деньги, поступившие от заемщика, в следующей очередности:
- задолженность по процентам за период просрочки;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка;
- проценты, начисленные за текущий период;
- сумма основного долга за текущий период;
- иные платежи.
5. Соблюдать ограничения по размере неустойки.
Наряду с этими обязанностями банки ограничены и в возможности определять размер неустойки. Теперь максимальный размер неустойки составляет:
- 20 % годовых, если договором согласовано, что проценты начисляются и в период просрочки погашения платежа по кредиту;
- 0,1 % от суммы долга за каждый день просрочки в остальных случаях (36,5 % годовых).
Не секрет, что заемщики часто подписывают кредитный договор, не читая. Впоследствии это может обернуться самыми неожиданными проблемами. Всегда проще эти проблемы предотвратить, чем тратить время, деньги и нервы на их решение. Поэтому, не пренебрегайте советом обратиться к юристу до подписания кредитного договора. Это цивилизованный подход к делу, защищающий вас от неожиданностей.
Юридическая помощь при получении кредита – это возможность не попасть под злоупотребления банков при оформлении кредитного договора. Закон налагает на банки определенные обязанности, и именно юрист сможет гарантировать, что все они в вашем случае будут выполнены.
Оформляя потребительский кредит, помните о своих правах и не стесняйтесь напоминать банкам об их обязанностях. И, возможно, рынок кредитования в нашей стране начнет приобретать более цивилизованные формы.
Еще по теме
- Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту
- Заявление об уточнении суммы задолженности по кредиту
- Иск о незаконности списания денежных средств в счет платежей по кредиту
- Можно ли вернуть кредитный товар?
- Можно ли взыскать кредит с третьего лица?
- Как проверить расчет процентов по кредиту?
- Что надо знать, заключая кредитный договор?
- Раздел ипотеки при разводе
- Как написать жалобу на банк
Источник: advokat-zhukova.ru