Кредитное страхование жизни заемщика представляет собой рисковое страхование и используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который заключается договор.
В отличие от страхования жизни заемщика от несчастных случаев, данный страховой продукт подразумевает, что страхование происходит на случай смерти на все время действия договора, без указания причин наступления смерти. Следовательно, страхование жизни заемщика кредита полностью покрывает риски банка, связанные со смертью заемщика.
В данном страховом продукте нет накопительного элемента — если во время действия страхового договора клиент остается жив, то он не получает назад ничего. Эти договоры предназначены только для целей страховой защиты, и выплата страховой суммы не является неизбежной для страховой компании.
При заключении договора ипотечного кредитования объем страховой суммы устанавливается не в зависимости от того, на какую сумму заемщик хотел бы застраховать свою жизнь, а исходя из величины кредита. Поэтому страховая сумма равна либо просто сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.
Что такое КСЖ
Страхование жизни получателя кредита — страхование с убывающей страховой суммой. Оно предусматривает уменьшение страховой суммы в зависимости от уменьшения задолженности перед кредитором.
Страхование жизни заемщика может производиться и на фиксированную страховую сумму. В этом случае разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности. Страховые тарифы при этом выше.
Страховой тариф зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного, от его профессии, должности и образа жизни. Если риск смерти должника в течение времени действия договора страхования высок, размер премии увеличивается.
Повышающий коэффициент применяется и в том случае, когда застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия с высоким риском. Обычно, если кредит составляет не более $100 000, страховые компании полагаются на сведения, предоставляемые самим заемщиком о своем здоровье. Если кредит значительнее, то требуется медицинское освидетельствование в медицинских учреждениях, проводимое за счет страховой компании. Кроме того, страховой тариф зависит от срока действия кредитного договора, условий погашения кредита и условий страховых взносов.
Если один ипотечный кредит берут несколько членов семьи, жизнь и здоровье каждого созаемщика должны быть застрахованы. В этом случае в качестве страхователя выступает не один человек, а несколько. При наступлении страхового случая, в соответствии с условиями договора, страховщик осуществляет страховые выплаты пропорционально доле ответственности каждого из заемщиков. И если большая часть долга на самом молодом, здоровом и не подверженном вредным привычкам члене семьи, средний тариф на страхование жизни и здоровья всех созаемщиков будет ниже.
Вам предложат в любом банке ИСЖ. Как работает ИСЖ. Инвестиционное страхование жизни.
Страхование жизни получателя кредита предлагается страховыми компаниями как в качестве самостоятельного страхового продукта (AIG Life, Промышленно-страховая компания), так и в составе комплексного ипотечного страхования (Ингосстрах, Группа Ренессанс Страхование, РОСНО).
Срочное страхование на случай смерти, как самостоятельный страховой продукт, не получило широкого распространения в России. Это во многом связано и с менталитетом наших граждан: россияне привыкли отдавать свои деньги только в том случае, если уверены, что обязательно вернут их с процентом.
Однако перспективы развития страхования жизни заемщика в РФ на сегодня довольно велики. Развиваться оно будет в трех основных направлениях: наряду с ипотечным кредитованием это автокредитование и потребительское кредитование (на бытовую технику, компьютеры и даже на туристические услуги). Тон здесь задают дочерние структуры зарубежных банков.
Таким образом, кредитное страхование жизни заемщика пребывает в стадии динамичного развития, поиска оптимальных покрытий, страховых сумм и тарифов и будет широко востребовано, поскольку данный вид страхования полностью покрывает риск смерти заемщика для кредитора и обходится сравнительно дешевле для заемщика за счет уменьшаемой страховой суммы. Страхование с фиксированной страховой суммой — более дорогостоящий продукт. Он будет пользоваться меньшим спросом, поскольку если страховой случай не наступит, уплаченные взносы не будут возвращены.
Зачем нужна страховка по кредиту
Страховка по кредиту – эффективный инструмент защиты от многочисленных рисков. Причем как для банка, так и для заемщика. При страховании рисков кредитор увеличивает вероятность возврата своих денег, а его клиент – выплаты долга.
Однако полис может стоить слишком дорого, а его оформление не всегда оказывается целесообразным. Недобросовестные банки могут навязывать его под видом обязательного, тогда как в реальности он таковым не является. Более того, страховка не всегда влияет на одобрение кредита. Поэтому разберемся в терминах и программах, а также поговорим о том, в каких случаях полис действительно стоит оформить.
Что такое страхование кредита и каким оно бывает
Фактически страхование – это защита имущественных интересов при наступлении определенных обстоятельств. В случае с кредитами под последними обычно подразумевают невыплату долга. Например, если заемщик не может вносить платежи из-за потери работы и этот факт является страховым случаем, то он будет освобожден от соответствующих обязательств.
В зависимости от условий договора – полностью или частично. Деньги банку заплатит страховая компания. В результате не возникнет просрочка, долг не будет взыскиваться в судебном порядке.
Наиболее распространенными при оформлении кредита являются следующие виды страхования:
Если мы говорим об обычных потребительских кредитах, то чаще всего банки предлагают клиентам застраховать жизнь и здоровье. Они объясняют это интересами заемщика: если он потеряет трудоспособность или умрет, то долг будет погашен и не перейдет родственникам, принявшим наследство. Также популярным видом страхования остается защита от потери работы – она предполагает определенные компенсации в случае сокращения и увольнения при конкретных обстоятельствах.
Важно: каждая страховка имеет множество «но». Например, при защите жизни и здоровья страховым случаем могут не признать смерть в результате ДТП, если заемщик был за рулем автомобиля и находился в нетрезвом состоянии.
Примеры страховых программ и условий
Ключевой критерий, в соответствии с которым должна подбираться страховка кредита – условия ее оформления. Это стоимость, продолжительность действия, существующие ограничения по договору и покрытие. Последнее составляет совокупность рисков – событий, при наступлении которых страховщик погасит ваш кредит или выплатит определенную компенсацию.
В качестве примера рассмотрим покрытие по стандартному полису защиты жизни и здоровья. К страховым случаям относятся:
Но и здесь будут ограничения и различные условия. Например, суицид практически никогда не является страховым случаем. То же самое можно сказать о гибели и получении травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Многие страховщики также не включают в базовые программы риски, связанные с занятиями активными и экстремальными видами спорта – например, виндсерфингом или мотокроссом.
Важно: ни одна страховая программа не покрывает 100% рисков. Поэтому стоит ознакомиться с условиями перед покупкой полиса или в процессе присоединения к коллективному договору.
Страховка потребительского кредита также может предполагать защиту от потери работы. Стандартные условия таких программ предполагают покрытие следующих рисков:
В некоторых случаях страховщики расширяют покрытие и обязуются, например, предоставить компенсацию в случае увольнения клиента по итогам испытательного срока. Но часть рисков не покрывается практически ни одной программой – например, уход по собственному желанию. Также почти невозможно получить компенсацию при увольнении «по статье», если своевременно не оспорить решение работодателя в судебном порядке.
К тому же защита от потери работы обычно не означает, что страховая компания выплатит за вас весь кредит. Гораздо чаще договор предполагает внесение платежей за клиента на протяжении определенного периода, который предоставляется ему для поиска работы и адаптации на новом месте. Как правило, речь идет о сроке в 3-6 месяцев, не более.
Сколько стоит страховка
Часто примерные значения пытаются исчислять, отталкиваясь от ключевой ставки Центробанка РФ. Это не совсем корректно. Во-первых, в зависимости от экономической ситуации она может резко меняться. Во-вторых, страховщики не ограничены в формировании стоимости полисов исключительно ключевой ставкой. Но для примера можем использовать ее.
Так на момент подготовки материала ключевая ставка составляет 7.5%. Если взять ее за основу, то при кредите в 100 тыс. руб. годовая стоимость полиса составит 7.5 тыс. руб. В зависимости от условий договора он может ежегодно пролонгироваться автоматически или с согласия застрахованного лица. Первый вариант – самый распространенный.
При оформлении страховки стоит учесть еще один важный момент, касающийся ее стоимости: как именно будет оплачен полис. Если средствами заемщика, то его цена будет ровно такой, как указано в договоре. Но если клиент банка не оплачивает полис, а добавляет его стоимость к цене кредита, то на эту сумму тоже будут начисляться проценты. Поэтому в конечном итоге за страховку придется заплатить больше.
Нужно ли страховать кредит
Зависит от конкретной ситуации. Эксперты рекомендуют всегда страховать жизнь и здоровье, а защиту от потери работы оставляют на усмотрение клиентов банков. В каждой ситуации есть много «но»: какое страховое покрытие предложено по полису, сколько он стоит, в течение какого периода действует и так далее.
В любом случае стоит сравнить требования разных страховщиков и ознакомиться с условиями каждой программы. Многие из них предусматривают возможность добавления различных опций – например, защиты при занятии активными видами спорта. Учтите, что в этом случае можно расширить покрытие и «адаптировать» его под себя.
Что же в итоге выбрать
Главные плюс страховки – защита от рисков. Ее оформление – ответственный подход к собственным финансовым обязательствам. Вы можете быть уверены, что при чрезвычайных обстоятельствах не столкнетесь с необходимостью оплачивать кредит, не имея на это средств, а также не «передадите его по наследству» и не станете ответчиком в суде.
Минус заключается в том, что услуга платная. Стоимость не всегда соразмерна покрытию. Часто страховка оказывается слишком дорогой даже с учетом общей цены кредита. Соответственно ее оформление становится нецелесообразным. Если это именно ваш случай, то от полиса лучше отказаться, либо рассмотреть варианты с другими программами.
Важно: с учетом широкого предложения на страховом рынке клиентам банков реально подобрать выгодные программы с невысокой стоимостью и максимально широким покрытием. Сравнение и изучение условий всегда в интересах заемщика.
Страховка кредита: подытожим
Итак, страховка по кредиту может быть выгодна заемщику. При условии, что ее стоимость адекватна, а покрытие соответствует состоянию, материальному положению, сфере деятельности и интересам застрахованного лица. Банк не может навязывать полис. Единственный обязательный вид страхования – это защита залога при ипотеке. От всего остального можно отказаться.
Причем даже после заключения договора – в течение, так называемого, «периода охлаждения».
Банк Синара никогда не навязывает клиентам услуги партнеров в области страхования. Наши специалисты детально разъясняют заемщикам условия программ, предоставляют подробные консультации. При этом мы продолжаем выдавать потребительские кредиты без подтверждения дохода и с возвратом уплаченных процентов.
Клиентам, оформившим кредит, предоставляется вернуть выплаченные проценты. Одним из главных условий предложения — оплачивать кредит вовремя, без просрочек. В конце срока, отправив заявку, Банк возвращает выплаченные вами проценты рублями на Универсальную карту. Ознакомиться с условиями и подать заявку на кредит онлайн можно здесь.
Поделиться:
- Оглавление
Источник: sinara.ru