Кредитный рейтинг средний что это значит

Представьте ситуацию: россиянин без кредитов и долгов впервые идёт в банк за ссудой (например, за ипотекой) — и получает отказ. При этом у него есть приличная работа и стабильный доход, нет судимостей и проблем с налогами — просто этот визит первый, и банкам это не нравится. Именно таким сценарием сотрудники финансовых организаций пугают россиян без кредитного рейтинга, предлагая оформить хотя бы одну кредитку. Но так ли важен этот рейтинг и что будет на самом деле, если он нулевой, — разбирался «Секрет фирмы».

По уши в долгах

Даже без уговоров сотрудников банков россияне охотно заключают кредитные договоры. Общая задолженность граждан перед финансовыми организациями к 1 декабря 2021 года составила рекордные 24,679 трлн рублей (в том числе 11,4 трлн ипотеки), следует из статистики Центробанка. С начала 2021 года банки выдали россиянам 4,635 трлн рублей кредитов (по всей видимости, здесь не учитывается ипотека с почти аналогичным объёмом выдачи) — при этом показатель за 11 месяцев 2020 года был вдвое ниже. В этом году граждане наращивали свой общий долг со скоростью чуть менее 10 млн рублей в минуту, или 14 млрд рублей в день.

Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен инвестору?

Хотя бы один кредит есть у 45 млн россиян — это больше половины работоспособного населения страны в возрасте 16–60 лет и почти 70% представителей возрастной группы от 20 до 50 лет. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), россияне оформили с начала года 1,48 млн ипотечных кредитов, примерно 698 600 автокредитов (к 1 ноября), 17,5 млн нецелевых потребительских кредитов (так называемых кредитов наличными) и 14,86 млн кредитных карт (к 1 декабря). В результате на руках у россиян оказалось 44,3 млн кредиток — рекордный для страны показатель.

Несмотря на долговой бум, который в том числе объясняют ускоряющейся инфляцией (8,22% в декабре 2021 года), в России остаются люди, которые ни разу не обращались за ссудой в банк или микрофинансовую компанию — таких в стране примерно 15%. Поскольку информации о них у банков нет, рассчитать кредитный рейтинг им не могут. Но что это за показатель?

В чём суть кредитного рейтинга

В первую очередь необходимо знать, что скрывается за понятием «кредитная история». Её можно охарактеризовать как дневник финансового поведения заёмщика, отметила в беседе с «Секретом» директор по коммуникациям финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

По словам эксперта отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольги Жидковой, кредитная история состоит из четырёх частей:

• титульная содержит общие данные о заёмщике, в том числе данные паспорта и других удостоверяющих личность документов, ФИО, дату и место рождения, СНИЛС и ИНН;
• основная включает в себя сведения о текущих кредитах, просрочках, вступивших в силу решениях суда о взыскании, банкротстве и скоринговом балле заёмщика (при его наличии);
• информационная содержит все заявки на кредиты и результаты их рассмотрения;
• закрытая включает в себя сведения о тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю человека и передавал в неё информацию, как следует из названия, её видит только заёмщик.

Каждое бюро кредитных историй (всего в России их восемь, в их число входят Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), бюро «Эквифакс» и др.) самостоятельно формирует этот документ — единого образца пока нет, продолжила Ирина Андриевская из «Выберу.ру».

Кредитный рейтинг рассчитывают на основании данных кредитной истории — этим занимаются и розничные банки, и непосредственно БКИ, отметил старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс-Кредит» Григорий Шабашкевич.

К числу общих критериев, на которые обращают внимание при формировании рейтинга, можно отнести возраст кредитной истории, количество запросов на её проверку, просрочки, долговую нагрузку и отсутствие сведений о кредитах. Просрочки при этом делят на категории: до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней, свыше 90 дней, уточнила Ирина Андриевская. Этим и другим переменным присваивается определённый вес в баллах, пояснила Ольга Жидкова из «Банки.ру». С 1 января 2022 года в России начнёт действовать единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов с количеством баллов от 1 до 999 (пока БКИ используют свои). Помимо этого, бюро обяжут раскрывать факторы, которые они учитывают при подсчёте, и их вес в кредитном рейтинге.

«Алгоритмы подсчетов БКИ во многом похожи, но есть и отличия. Например, в одном из крупнейших бюро страны — НБКИ — при расчёте персонального кредитного рейтинга учитывается количество и периодичность кредитов, взятых заёмщиком», — отметила Ирина Андриевская.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут храниться в разных бюро. Это связано с тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.

Раньше такая информация хранилась в бюро кредитных историй 10 лет, отметила заместитель генерального директора сервиса онлайн-кредитования «Колибри деньги» Елена Захарова, с 2021 года срок сократили до семи лет. Запросить свою кредитную историю с рейтингом можно в БКИ через сайт «Госуслуги» — дважды в год эту услугу оказывают бесплатно. При отсутствии регистрации на портале можно обратиться в бюро напрямую. Если этот лимит уже исчерпан, можно получить данные о кредитном рейтинге в банке или микрофинансовой компании — обычно на платной основе. При этом отдельно кредитный рейтинг можно запрашивать бесплатно неограниченное число раз, уточнила Ольга Жидкова из «Банки.ру».

Что ухудшит и улучшит кредитный рейтинг

• большое количество одновременно открытых кредитов (и высокая долговая нагрузка заёмщика);
• оформление нескольких кредитов за короткий промежуток времени (как отметил Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита», это говорит о том, что клиент «пошёл вразнос»);
• частые и длительные просрочки;
• большие перерывы в кредитовании;
• несколько отказов в ссуде подряд;
• некредитные долги (в том числе по ЖКУ и алиментам);
• поручительство в случае неблагонадёжности основного заемщика;
• реструктуризация кредитов;
• безнадёжные долги.

«Плохо влияет на рейтинг и небольшой опыт пользования кредитными продуктами. Например, был оформлен только один потребительский кредит и досрочно погашен через пару месяцев. В случае с микрозаймами возможны схемы по наращиванию суммы: клиент оформляет займ, погашает его в тот же день, запрашивает более крупную сумму и так далее. Если ситуация повторяется неоднократно, это воспринимается как мошенническая схема», — рассказала Елена Захарова из «Колибри деньги».

Помимо этого, крупные кредиторы могут отнести к факторам, негативно влияющим на рейтинг заёмщика, и другие, неочевидные, вещи, например отсутствие высшего образования, холостой образ жизни, отсутствие имущества в собственности и большое число иждивенцев, рассказал «Секрету» генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.

Позитивно на кредитном рейтинге обычно сказываются выплаченные кредиты и отсутствие глубоких просрочек более семи дней, стабильная работа и отсутствие судимостей.

При этом банки и бюро могут по-разному оценивать одни и те же параметры, отметила Ольга Жидкова из «Банки.ру». Некоторые организации положительно отнесутся к частым досрочным погашениям и большому количеству займов, в том числе в микрофинансовых компаниях, а другие сочтут это стоп-фактором.

Оптимальным кредитным рейтингом можно считать показатель от 700 баллов, отметила Ирина Андриевская из «Выберу.ру», сославшись на данные НБКИ. Согласно исследованию бюро и саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие», клиентам с таким рейтингом одобряют почти 70% заявок на заём МФО, 65% заявок на ипотеку, 55% заявок на автокредит и 54% заявок на потребительский кредит.

Каковы шансы заёмщика без кредитного рейтинга

Данные для формирования кредитных историй начали целенаправленно собирать не так давно (да и современная банковская система в России довольно молода). Первое кредитное бюро в стране появилось только в 2005 году, рассказал «Секрету» старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит».

После этого число россиян с кредитной историей начало расти, а банки стали терять интерес к кредитованию людей, у которых её нет. Опрошенные «Секретом» эксперты по-разному оценивают долю ссуд, которые выдают заёмщикам без кредитного рейтинга. По мнению Григория Шабашкевича, она составляет не более 5% от общего объёма одобренных займов. Примерно такой же показатель — 5–10% — наблюдается на микрофинансовом рынке, отметил Роман Макаров. А вот генеральный директор и основатель инвестиционной платформы Crowd money Магомед Абазалиев убеждён, что таких ссуд может быть больше, но точно меньше одной трети.

«Кризис и пандемия повлияли на все аспекты жизни граждан, в частности, всё больше людей стали обращаться за кредитными средства, а среди них всё больше тех, кто ранее не испытывал подобной нужды. За последние годы доля кредитных договоров, заключённых с заёмщиками без кредитной истории, демонстрирует постоянный рост.

Думаю, если ситуация в экономике не изменится, доля заёмщиков без кредитной истории, привлекающих заёмные средства впервые, будет расти и составит около половины от общего числа», — уверен он. Все опрошенные «Секретом» специалисты убеждены: хуже иметь плохой кредитный рейтинг, чем не иметь его вообще. По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, человек без кредитного рейтинга может претендовать даже на крупную ссуду, но в таком случае банк может потребовать оформить поручительство или залог в качестве обеспечительной меры. При этом ставка по такому кредиту необязательно будет повышенной, особенно если заёмщик может подтвердить хороший уровень официального дохода (в каждом случае его будут определять индивидуально).

Кредитную карту действительно можно оформить — на всякий случай, — но это вовсе не обязательно, добавил директор департамента рынков капитала Accent Capital Андрей Аржанухин. «Тут в большей степени работает здравый смысл: например, если вы никогда не пользовались никакими кредитными продуктами, но вдруг решили взять ипотеку или автокредит, то при наличии адекватных сумме займа параметров вполне можно на это рассчитывать», — подчеркнул при этом Аржанухин. На практике шансы на ссуду у заёмщиков с нулевой кредитной историей выше в «своих» банках, то есть тех организациях, где они до этого открывали накопительный или брокерский счет или оформляли дебетовую карту с постоянным оборотом, дополнила Ольга Жидкова из «Банки.ру». Важно понимать, что плохой кредитный рейтинг исправить сложнее, чем создать его с нуля. А банкам проще довериться новому человеку, чем уже известному — но ненадёжному. Коллаж: «Секрет фирмы», depositphotos.com

Источник: secretmag.ru

Что такое кредитный рейтинг и как его улучшить

Индивидуальный кредитный рейтинг — это балл, отражающий качество вашей кредитной истории. Он рассчитывается для всех, кто брал кредиты или займы. Мы расскажем, как узнать свой кредитный рейтинг, а также раскроем некоторые секреты — как он рассчитывается и можно ли его повысить.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Бюро кредитных историй по закону обязано рассчитывать кредитный рейтинг людей, чьи кредитные истории оно хранит. Цель кредитного рейтинга — предсказать, допустите ли вы дефолт в течение года по своим кредитам или нет. Под дефолтом понимается просрочка на сумму свыше 500 рублей и длительностью более трех месяцев. Проще говоря, рейтинг отражает вашу кредитоспособность, то есть способность возвращать кредиты без просрочек.

Таким образом, кредитный рейтинг — это удобный инструмент, с помощью которого вы можете ответить на вопрос, хорошая у вас кредитная история или плохая.

Как выглядит кредитный рейтинг?

Формально кредитный рейтинг — это число от 1 до 999 баллов. Чем выше рейтинг, тем лучше оценивается ваша кредитная история. Если рейтинг близок к нулю, то получить новый кредит очень сложно, а с рейтингом 999 баллов любой банк встретит вас с распростертыми объятиями, предлагая вам лучшие условия кредитования.

Впрочем, качество кредитной истории — это далеко не единственный фактор, который учитывают кредиторы, принимая решение о предоставлении кредита. Им также важны источник и уровень вашего дохода, форма трудоустройства, готовы ли вы предоставить залог или поручителя и другие факторы. Поэтому в некоторых случаях кредит могут получить заемщики с низким рейтингом. И наоборот: заемщики с отличным рейтингом иногда могут столкнуться с неожиданным отказом.

Для удобства восприятия кредитный рейтинг отображается на шкале с несколькими цветовыми зонами. Красный цвет означает низкий рейтинг, желтый цвет — средний, светло-зеленый — высокий рейтинг, а темно-зеленый цвет означает наивысшую оценку.

Какие факторы влияют на рейтинг?

1. Просрочки платежей. Учитываются как текущие просрочки, так и просрочки в прошлом — их количество, величина, длительность и давность. Даже если просрочки были несколько лет назад, они могут привести к снижению рейтинга.
2. Сколько платежей сделано после погашения просрочек? Чем больше вы их внесете, тем лучше, ведь это показывает, что после временных финансовых трудностей ваша способность стабильно и своевременно исполнять финансовые обязательства восстановилась.
3. Число обращений за кредитами в недавнее время. Чем больше заявок, тем хуже рейтинг, так как если вы подавали заявки в несколько банков, может казаться, что у вас финансовые проблемы и вы срочно ищете деньги для их решения.
4. К каким кредиторам вы обращаетесь: в банки или микрофинансовые организации? Очевидно, что обслуживание микрозаймов несет повышенные риски.
5. Сколько у вас действующих и погашенных кредитов? Банки считают, что чем больше у вас сейчас действующих кредитов, чем выше риск, что вы не сможете их одновременно выплачивать. С другой стороны, если в прошлом вы брали кредиты на крупные суммы и успешно их погашали, это хороший знак.

Как улучшить кредитный рейтинг?

У каждого заемщика своя ситуация, как и способы повысить рейтинг. Мы же можем дать несколько универсальных советов:

• Погасите все просрочки. Даже если у вас есть просрочка в 1 рубль, обязательно оплатите ее как можно скорее.
• Вносите ежемесячные платежи по кредитам вовремя, а лучше чуть-чуть заранее, так как банки не всегда зачисляют платеж день в день.
• Сократите число ваших действующих кредитов — желательно иметь не более двух. Если у вас их больше, можно воспользоваться рефинансированием.
• Закройте кредитки, которыми не пользуетесь.
• Не подавайте кредитные заявки ради любопытства.
• Избегайте или хотя бы минимизируйте кредитование в микрофинансовых организациях.

• кредитный рейтинг
• кредитование физлиц
• банки

Источник: www.klerk.ru

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – особая оценка платежеспособности и ответственности заемщика. Она формируется исходя из финансовой истории человека: были ли кредиты, просрочки, обращения в МФО. Повлиять на показатель могут данные из банков, микрофинансовых организаций, ЖКХ, служб судебных приставов, телекоммуникационных компаний и многих других. Постараемся объяснить, что такое кредитный рейтинг и почему важно следить за ним.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это балл, который рассчитывается на основе определенных критериев и правил. Чем он больше у физического лица, тем выше вероятность получить кредит – в том числе и выгодно. Однако высокий ПКР не значит, что вам гарантированно выдадут займ, — последнее слово за банковским сотрудником. На размер показателя влияют:

• Количество кредитов – актуальных и закрытых;
• Наличие просрочек, их сумма и длительность;
• Размер заработной платы;
• Наличие других финансовых обязательств;
• Сумма имеющихся кредитов;
• Движимое и недвижимое имущество в собственности.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – один из важных показателей. Его используются, когда принимают решение о кредитовании клиента. Человеку он также будет полезен: он оценит свою привлекательность для банка. Если регулярно проверять ПКР, вы сможете вовремя заметить попытки мошенников взять кредит на ваше имя: ведь в персональном значении отображаются все операции, связанные с займами.

Высокий рейтинг не только позволяет гарантированно взять кредит, но и сделать это на максимально выгодных условиях.

В ближайшие несколько лет ПКР обещает стать важным индексом, который будет влиять на размер арендной платы, платежей по ЖКХ и многое другое.

Как рассчитывается?

Не существует единой формулы, которая регламентирует расчет рейтинга. Каждое бюро делает это по собственной системе. Обычно он зависит от кредитной истории – данных, которые отображены в ней. Чаще при расчетах ориентируются на:

• Продолжительность кредитной истории;
• Количество запросов на проверку КИ;
• Наличие просрочек по платежам;
• Отсутствие информации о кредитах;
• Размер заработной платы;
• Чрезмерная долговая нагрузка.

Как выглядит показатель?

Существует несколько кредитных бюро – каждое из них использует собственную шкалу для расчета рейтинга.

Чаще используется рейтинг от НБКИ, где заемщик может набрать от 300 до 850 баллов.

Количество балловКатегорияКомментарий

700 — 850	Отличный показатель	Кредит выдадут точно, при этом на отличных условиях. Также заемщик рассчитывает на бонусы.
600 — 700	Хороший уровень	Заемщик получит положительный ответ по заявке. При этом кредит будет выдан на нормальных условиях
300 — 600	Плохой (удовлетворительный) уровень	Существует высокий риск отказа, при выдаче кредита заемщик может рассчитывать на не самые выгодные условия. Статистика называет, что только 20% россиян дали положительный ответ по кредиту с показателем менее 500 баллов

Кредитный рейтинг согласно шкале Эквифакс:

Кредитный рейтинг (скоринг)КатегорияКомментарий

951 — 999	Очень хороший	Вероятность отказа в кредите крайне мала
896 — 950	Хороший	У Вас хорошие шансы на получение кредита
766 — 895	Средний	Получение кредита возможно, но не гарантировано
596 — 765	Плохой	Вероятность получения кредита крайне мала
1 — 595	Очень плохой	Получить кредит практически невозможно
Н/д	Недоступен	Будет доступен после подтверждения личности

За 2020 год средний показатель составлял 650 баллов. Финансисты утверждают, что его значение растет вместе с финансовой грамотностью населения. Люди начинают задумываться о важности этого значения и делают все возможное для его роста.

Какой кредитный рейтинг нужен для оформления ипотеки?

Для каждого кредита требуется КР. Единого оптимального показателя нет. Неофициальные данные утверждают, что для получения ипотеки нужны следующие показатели:

• Менее миллиона – от 702;
• От 1 до 3 – от 709;
• От 3 до 5 – от 715;
• Свыше 5 – от 718.

Как узнать свой рейтинг?

Ежегодно каждый заемщик имеет право дважды узнать историю бесплатно, при этом 1 раз – на бумаге. Если самостоятельно вы не можете справиться с задачей, закажите услугу у агентства. Для этого обратитесь в Центральный каталог кредитных историй, откуда узнаете, в каком БКИ хранится ваша.

Также узнать рейтинг реально онлайн через Госуслуги. Для этого закажите список БКИ, в которых хранятся записи об истории. Далее подтвердите собственную личность и забрать документы. Этот простой способ поможет вам сэкономить. Если самостоятельно сделать не получается, обратитесь к посредникам.

Как начать кредитную историю?

Начинайте ее с малого. Эксперты рекомендуют брать мелкие кредиты и погашать их своевременно, а лучше досрочно. Так докажете банку, что вы ответственный заемщик и проблем быть не должно. Чаще кредитную историю начинают следующим образом:

• Покупайте товары в рассрочку. Приобретайте бытовую технику, телефон или автомобиль. И погашайте постепенно, но строго в оговоренный срок;
• Оформите потребительский кредит. Возьмите небольшую сумму.

Учитывайте, чтобы не испортить историю, важно соблюдать ряд правил. Во-первых, не снимайте деньги – используйте их безналично. Во-вторых, своевременно вносите платежи. Даже малейшая просрочка отразится на истории и испортит ее.

Как повысить кредитный рейтинг

На КР оказывает влияет много факторов: даже то, что на первый взгляд никак не относится. Если вы узнали показатель и он кажется чрезмерно низким, запросите отчет. В истории имеются ошибки или опечатки. В таком случае обратитесь в бюро и предоставить документы. Так вы внесете актуальную информацию, затем рейтинг обновится.

Если же ошибок в кредитной истории нет, сделайте все возможное, чтобы улучшить свой рейтинг. Постарайтесь вовремя вносить выплаты по кредитам – просрочки категорически запрещены. При наличии нескольких кредитов постарайтесь оперативно уменьшить их количество. В любом случае: выдавать кредит вам будут исходя из истории, а не рейтинга. Чтобы улучшить его, помните о следующих рекомендациях:

• Досрочно погашайте кредиты;
• Постарайтесь на обращаться в микрофинансовые организации;
• Не берите сразу несколько кредитов;
• Исправно вносите выплаты по текущим обязательствам;
• Оформите кредитку и активно ею пользуйтесь. А также своевременно платите за нее.

Если вы будете соблюдать все рекомендации, получится улучшить кредитную историю – и в результате рейтинг. Вы быстро поднимете этот показатель свыше 600 баллов, за счет чего банк свободно выдаст займ.

Источник: zaime.ru