Коммерческие банки зарабатывают на том что

Люди по-разному относятся к банкам. Часть населения убеждена, что финансовые учреждения созданы для того, чтобы их грабить. Вторая половина считает, что банки в трудную минуту могут оказать им реальную финансовую поддержку.

Давайте разбираться, и по мере возможности, будем приводить примеры, чтобы читателям было более удобно воспринимать информацию.

Банки и физические лица

ФЛ — клиенты банка. С помощью финансовых учреждений они осуществляют разные операции и получают на пластиковые карточки заработную плату или пенсию, социальные выплаты.

Банки нужны, чтобы физические лица могли:

1. Получать пассивный доход. Если хранить накопления дома, они будут только обесцениваться. Оформление вклада в банке позволит получить прибыль, ничего не делая. Проценты небольшие, но это лучше, чем ничего не получать. Можно открывать разные счета: депозитные, сберегательные, накопительные. На остаток денег будут идти проценты. Однако банки могут предложить вложения в ПИФы, драгоценные металлы и прочие продукты.
2. Получение потребительского кредита. Не каждый человек может располагать большой суммой свободных денег. При крупных покупках можно обратиться в банк, занять средства и частями возвращать долг.
3. Совершение переводов/платежей. ФЛ приходят в банковское отделение, отдают деньги, сообщают необходимые данные и все. Последующие процессы – это забота банка.

Приведем несколько примеров

Что такое коммерческий банк? Зачем нужны коммерческие банки?

1. Вы держите деньги дома, но инфляция их обесценивает. Вы отдаете их соседу/родственнику/знакомому, который обещает вернуть их через определенное время с большими процентами! Но проходит время, и ничего не происходит.

Вместо этого можно оформить депозит в банке и получать проценты по вкладу. Набравшись опыта и получив первый пассивный доход, можно подумать и о других средствах, позволяющих защитить кровно заработанные деньги от обесценивания.

2. Представьте себе, что вы хотите приобрести новый автомобиль, а у вас есть небольшая сумма денег. Родственники и друзья помочь не могут. Вы обращаетесь за кредитом в банк, вносите первый взнос, уже пользуетесь автомобилем и частями возвращаете банку деньги.

3. Вы взяли в долг у родственника, и пришло время возвращать деньги. Однако он живет далеко, в другом городе. Поездка к нему – это расходы на дорогу. Можно пойти в банк в своем городе, сообщить банковские реквизиты родственника и отослать деньги. Многие банки предлагают онлайн услуги.

Так что, есть возможность погасить долг, не покидая порога своей квартиры.

Не забываем и про онлайн-покупки. Мы уже привыкли, что понравившийся товар можно заказать и в зарубежных магазинах. Наличными здесь невозможно расплатиться. Значит, потребуется банковская карта. Даже в оффлайн магазинах своего города удобнее и выгоднее расплачиваться картой, чем наличными.

Коммерческий Банк. Проценты, Кредиты. Где берет деньги Банк

Ведь многие банки предлагают клиентам дебетовые карты с кэшбэком и другие бонусы!

Теперь представьте, что банков нет. Сможете вы сделать то, что перечислено выше?

Кредит для больших планов

Банки и юридические лица

Неотъемлемая часть бизнеса – обслуживание в банке. Предприниматели и организации открывают расчетные счета в банках, чтобы:

• Хранить в их хранилищах денежные средства. При необходимости, можно в любой момент изъять необходимую сумму;
• Проводить безналичные операции. Платежи между ЮЛ документально фиксируются. Это позволяет предотвратить мошенничество со стороны контрагентов и избежать расходов, связанных с транспортировкой наличных средств и их хранением;
• Принимать безналичную оплату у ФЛ. Основная часть россиян уже имеет банковские карты, и может рассчитываться за покупки и услуги безналичным способом. Но для этого между ЮЛ и банком должен быть договор о РКО.

Расчетные счета, открытые организациями в банке, также позволяют контролирующим органам (ПФ, ИФНС, банк и пр.) отслеживать денежные обороты компаний.

Как видите, польза от банков большая. Просто нужно с умом оформлять займы, с умом оформлять кредиты, и рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы потом не было проблем с выплатами.

Кредит наличными под залог недвижимости

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: 1000bankov.ru

На чем зарабатывают коммерческие банки

На чем зарабатывают коммерческие банки – этим вопросом рано или поздно задается каждый, кто пользуется их услугами. Клиентам банков важно знать – чем обеспечивается безопасность их вкладов, что является гарантией того, что проценты по их кредитам не вырастут после их выдачи многократно.

Статьи по теме:

• На чем зарабатывают коммерческие банки
• Зачем нужны банки
• Как заработать на банковских вкладах

Коммерческие банки, как и государственные – это финансовые институты, основной целью функционирования которых является получение прибыли. На чем зарабатывают банки, сложно понять простому обывателю. Но, при этом, именно клиенты банков помогают им зарабатывать – беря кредиты, делая вклады, пользуясь другими услугами этих финансовых организаций.

Кредитования и депозиты – основной источник дохода банка

Прежде чем начать оказывать услуги кредитования, банку необходимо собрать определенный капитал, объем денежных средств. То есть, основа функционирования такой организации коммерческого или государственного типа – это вклады граждан или юридических лиц. Привлекать и приумножить капитал банк может следующими способами:

• предложить начисление более высоких процентов по депозитам (вкладам), чем конкуренты,
• вложить имеющиеся средства в прибыльные проекты – стать акционером высоходоходного бизнеса, купить акции стабильно развивающегося производства,
• расширить спектр дополнительных банковских и финансовых услуг, предложить клиентам максимально комфортные условия сотрудничества,
• иметь внушительный стартовый капитал, позволяющий давать гарантию сохранности вкладов.

После того, как собран достаточный для кредитования резерв, банк вправе предлагать и эту услугу своим клиентам. Кредиты часто являются основным источником дохода небольших коммерческих банков. Чем шире предложение – потребительские, автокредиты, ипотеки, сельскохозяйственные займы – тем больше у банка клиентов, и выше доход.

Дополнительные услуги как источник дохода коммерческого банка

На чем еще зарабатывают коммерческие банки – это ряд дополнительных услуг, которые они предоставляют свои клиентам. В их перечень входят:

• информационные, маркетинговые, аналитические и посреднические услуги,
• консультационно-праWowая помощь в спорных и сложных ситуациях,
• ведение кассового, бухгалтерского и общего финансового учета для крупных и мелких предприятий-клиентов,
• кассовое обслуживание, доставка денежных средств для анонсирования и выдачи заработной платы, инкассация,
• предоставление абонентских ящиков и банковских ячеек для обмена документацией и хранения ценностей,
• обеспечение функционала банковских образовательных учреждений, подготовка специалистов,
• содействие в получении патентов, нотариальных услуг, оплате услуг, предоставленных третьими лицами – коммунальные платежи, телефония, сотовая связь и другие.

Дополнительные банковские услуги, как источник дохода, приносят более одной трети всей прибыли коммерческих банков. Но именно они привлекают большую часть клиентов, позволяют расширить партнерскую базу, привлечь инвесторов.

Клиенты коммерческих банков должны понимать, что широкий спектр предоставляемых ими возможностей и высокий доход финансовой организации являются гарантами их стабильности.

Совет полезен?
Статьи по теме:

• Куда банки вкладывают деньги
• Как заработать на кредитах
• Как рассчитать прибыль банка

Добавить комментарий к статье
Похожие советы

• Какая выгода быть постоянным клиентом банка
• Как оценить состояние банка
• Как увеличить прибыль банка
• Какие бывают пассивные операции банка
• Как привлечь на зарплатный проект
• Почему продажа валюты дешевле, чем покупка
• Как открыть коммерческий банк
• Что такое валютная позиция
• Какие есть инструменты у кредитно-денежной политики
• Что такое банковский продукт
• Почему банки закрывают
• Как продать банковский продукт
• Что такое банк
• Как оказывать финансовые услуги
• Как учесть комиссию банка
• Что нужно знать для работы в банке
• Что такое транш
• Полезные и прибыльные кредиты
• Основные проблемы современной банковской системы России
• Как самим собрать на квартиру
• Что такое биткоин и как его заработать простыми словами
• С какой валютой ехать в Белоруссию из России
• В каких активах держат капитал большинство богатых и состоятельных людей
• Как купить банк

Новые советы от КакПросто
Рекомендованная статья
Какой материнский капитал в 2018 году

Материнский капитал является одной из форм поддержки семей с детьми. ДейстWowать данная программа будет до.

Источник: www.kakprosto.ru

Почему мы переплачиваем?

Низкая финансовая грамотность россиян и недостаток альтернативных инвестиционных предложений на отечественном финансовом рынке открывают перед банками неограниченные возможности для легкого заработка. Кредитные учреждения нередко дополняют свои продукты незаметными на первый взгляд комиссиями и процентами. В итоге клиенты платят втрое, а то и вшестеро раз больше; банки же получают свои сверхдоходы.

До недавнего времени основной заработок банков складывался из продажи кредитных продуктов и проведения трансакций. А так называемые некредитные продукты никогда не приносили высоких доходов. На протяжении последних десятилетий банки стремятся увеличивать доходность, наращивая в портфеле долю продуктов, не связанных с кредитованием, а значит, и с рисками.

Сегодня можно говорить о том, что в среднем 30% всех банковских доходов формируется за счет таких комиссионных продуктов. Поиск новых путей заработка связан со снижением процента валовой маржи банков. Сегодня маржинальность банков в среднем составляет 6%. Но, к сожалению, новые методы не всегда прозрачны и жестко бьют по кошелькам клиентов.

В этой ситуации важно понимать, что для банка некредитный доход гораздо более интересен, чем кредитный, поскольку он не несет в себе фактически никакого риска. Кредитный риск — это всегда дорогое удовольствие, поскольку требует от банка необходимости выстроить правильную систему распределения ресурсов.

На случай, если кредитная система даст сбой, должны быть сформированы резервы. Их отсутствие может ударить по прибыли и даже привести к закрытию банков. Последние крупнейшие санации российских кредитных учреждений — это не только следствие вывода актиWow и результат непрофильного кредитования, но в первую очередь проблемы с риск-системами, которые изначально не были выстроены грамотно. Другое дело — комиссионный доход, который банк получает здесь и сейчас, регулярно и без какого-либо риска. Это стимулирует кредитные учреждения активно развивать такого рода продукты.

В топ-5 самых бесполезных банковских продуктов на первое место я бы поставил инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В него изначально «зашита» маржа в размере 20%, которую банк зарабатывает при продаже данного полиса. Инвестор же имеет доход 1—2% годовых и по факту теряет деньги. Если бы человек положил средства, например, на депозит, он заработал бы несравнимо больше.

На втором месте «бесполезного топа» — страхование всех видов: от потерь, мошенничества, грабежа и т. п. Сегодня на финансовом рынке присутствует огромное количество самых разнообразных страховых продуктов. Полисы, как правило, привязанные к кредиту, существенно увеличивают ежемесячную сумму платежа.

Например, чистый взнос составляет 20 тыс. рублей, и еще 4 тыс. рублей добавляет к нему страховка. Зачастую в банках работают менеджеры, которые под угрозой депремирования вынуждены убеждать клиентов в том, что дополнительный платеж в виде страховых 4—5 тыс. рублей в месяц — не такая уж и большая сумма за «обеспечение вашего спокойствия».

Однако эти самые деньги, скорее всего, конвертируются в эффективную кредитную ставку в размере 40—50% годовых. Очевидно, что, добавляя к кредиту страховку, банк повышает свою маржу. В данном случае банку не нужно формировать никаких резерWow, он получает комиссионный доход в чистом виде!

Чтобы убедиться, что страхование — это навязанный комиссионный продукт, достаточно посмотреть на количество выплат по страховым продуктам, предлагаемым в банках. Вы очень удивитесь, когда обнаружите, что выплаты во много раз ниже собранных комиссий. Такая ситуация абсолютно неприемлема для классического страхового рынка, где соотношение взносов и выплат равноценно, поскольку половину собранных денег страховщик предусмотрительно затрачивает на формирование резерWow.

На третьем месте топа — взимание комиссий при переводе средств внутри одного банка между клиентами. Такие действия кредитного учреждения не лучшим образом влияют на его имидж, поскольку комиссии при переводах обосновать нельзя.

На четвертое место я бы поставил овердрафт — кредитный лимит, привязанный к дебетовым картам. Человек, которому, например, к его 100 тыс. рублей в виде дополнительного кеша добавили еще 100 тыс. кредитных рублей, пребывает в иллюзии, что располагает суммой 200 тыс. рублей. Но на самом деле это не так. Ставки по этому, пожалуй, самому дорогому продукту доходят до 30% годовых, а сроки погашения кредита по овердрафту обычно крайне коротки.

Наконец, пятый и, возможно, самый доходный банковский инструмент — кредитная карта. Из этого продукта можно извлечь пользу только в том случае, если уметь грамотно им пользоваться, то есть расплачиваться по кредиту в грейс-период. Поверьте, вы приносите банку доход, даже если успеваете погасить заем в беспроцентный срок — за счет трансакций.

Однако, по статистике, 80% клиентов не укладываются в заданный банком период беспроцентного погашения и вынуждены расплачиваться за заемные средства по самой высокой ставке. Порой ставки по кредитным картам доходят до 40% годовых, а вместе с комиссиями, удваивающимися штрафами и процентами — до 60%. Это приравнивает ставки по кредитным картам к ставкам микрофинансовых организаций. Так что задача данного продукта — обогатить банк. Банки не несут расходов по кредитным картам, грамотно формируя резервы.

Чтобы не переплатить, выбирая тот или иной банковский продукт, необходимо понимать, из чего формируется высокая доходность банков, развивать финансовую грамотность. Нужно детально изучать составляющие банковских продуктов, избегая непрозрачных схем.

Если вы заметили, что страховка сильно увеличивает размеры ежемесячного взноса по кредиту, то возьмите калькулятор и посчитайте итоговую эффективную ставку. И вполне может выясниться, что потребительский кредит со ставкой 17—18%, который на первый взгляд кажется выгодным, очень легко превращается в кредит со ставкой 40% годовых. Также рекомендую полностью отказаться от овердрафта, поскольку выгодно использовать этот инструмент практически невозможно. Кроме того, стоит внимательнее изучить рынок небанковского инвестирования.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник: www.banki.ru